中小企业信贷评审的关键环节是什么

中小企业信贷评审的关键环节是什么？面对金融危机蔓延，08年以来，中央及各省市采取各种措施加大了对中小企业的支持力度，银监会、人民银行、各银行也纷纷采取有力措施支持中小企业的发展。银行在支持中小企业的发展过程中，信贷评审是一个非常的重要的环节，如果这个环节处理不好，不但不能满足中小企业对效率的要求，同时也不能达到风险控制的要求。所以如何又快又好地作好中小企业的信贷评审，对于一家银行至关重要。下面，我谈谈对做好中小企业贷款评审的一些看法。 中小企业信贷业务客户对象众多，市场范围广，贷款回报能得到很好的体现，这一直是各家银行信贷投放的一个重点，但至今这部分业务的发展明显未达到预期，其原因是多样的，单纯从评审方面的原因看，主要体现为：1、业务办理时间较长；2、客户信息不透明甚至失真；3、评审标准不易把握，对客户经理和评审人员要求较高。 目前，一些银行或者贷款公司设立了专门的小企业信贷中心，从组织上来保证中小企业贷款的快速评审；另外，从信贷投向、激励约束机制、任务考核等方面也出台了一系列政策进行专门引导，这都表明了各家银行发展中小企业信贷业务的决心。在这种情况下，平衡中小企业信贷业务发展和风险控制的关系就显得尤其重要。从评审角度看，积极稳妥地推进中小企业信贷业务发展，尤其要抓住“快速、准确、灵活”这六个字。具体说来体现在以下三个方面： 一、快速办理业务是赢得市场的关键 中小企业与大企业比较，资金管理不太规范，缺乏资金使用的计划性，对资金链的要求较高，一旦出现资金缺口，往往需要在较短的时间得到补充，因此，要取得业务的主动，我们就必须做到办理业务快速。要做到这一点，一方面，各家银行通过设立专门的中小企业业务审查审批机构、加强评审管理，合理进行授权、缩短审批流程等方式来提高审查审批效率；另一方面，还需要我们的支行积极配合，比如：对于存量客户尽可能提前申报，对于客户贷前调查抓住重点、全面准确收集材料、按要求作出调查报告，对于报批的业务进行流程跟踪，对于要求补充的资料在第一时间补齐等等。这样，通过有效的上下联动，来提高业务办理速度。 二、确定准入标准是作好评审的前提 中小企业客户范围很广，可银行需要的是有效的目标客户，这个目标客户与银行战略、银行面临市场的地域特点、国家产业政策要求（含环保要求）、银行自身的管理流程、风险控制能力、银行的信贷投向要求、银行的单户贷款的额度限制、产品政策支持度等条件紧密相关，因此，要营销有效的目标客户，就需要对所收集到的信息进行准确处理。 为加强对客户的筛选，针对中小企业的特点，银行的市场营销人员可以结合各家银行的管理要求，设计一个客户的基本合作标准：一是信用记录要求；二是客户信用评级要求；三是贷款用途合理性；四是客户负债水平的合理性；五是担保的有效性；六是企业销售收入真实性。各银行在营销客户时，可考虑重点从以上六个方面入手，确保营销工作能达到事半功倍的效果。当然对于这个标准，各银行可结合自己的客户对象和风险偏好在实际的工作中进一步完善。 三、审慎的业务审批是控制风险的关键 中小企业受经营规模的限制，市场抗风险能力相对较弱，并且很多中小企业财务管理不规范、信息不透明、经营者个人对企业资产处置的随意性很强，这往往造成银行决策困难，审查审批难度较大。因此，针对中小企业信贷业务，银行信贷审查审批的重点将主要集中在以下几个方面： 1、首先看担保，守住最终损失的底线，加大企业违约成本； 2、看实际控制人。着重分析股东实力，控制人经营能力、信用状况、个人资产； 3、看产品和订单。着重分析产品的市场接受度； 4、看现金流。（1）通过企业报表，结合纳税申报表、银行对帐单、存货进出情况分析其经营活动流转的现金流；（2）通过企业固定资产、在建工程、无形资产、长短期投资情况分析其投资活动的现金流；（3）通过企业银行借款、其他借款情况分析其融资活动的现金流，及其资金链的稳定性，以上三个方面中，经营活动的现金流确认尤为重要； 5、看有形资产。通过审查客户设备、土地使用权、房产、车辆、在建工程等有形资产掌握其核心资产，加强控制力； 6、看用途。剖析客户真实的贷款用途，合理确定授信额度和授信方案； 7、看经营。对于初次合作或属于续贷但企业情况发生较大变化的业务，应实地核查，分析其当前经营状况。 8、看第三人的意见。对于不熟悉的客户一定要多向第三人了解客户的诚信表现和经营能力。往往与你客户经常打交道的人会告诉客户最真实的情况。