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,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,1,2014-2-17,单击此处编辑母版标题样式,第二章 信用,主讲人：刘飞雨,本章内容,信用概述,1,信用工具,2,信用形式的发展,3,现代信用的主要形式,4,1,、信用概述,要素,作用,概念,特征,1.1,信用的概念,伦理道德层面,：,以诚实守信为道德基础的“践约”行为,经济学层面：,授信人在充分信任受信人的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保证本金回流和增值,信用,(Credit),是建立在信任基础上，以还本付息为条件的让渡资本的使用权的借贷行为,1.2,信用的构成要素,时间间隔,短期和长期,书面契约,维护债权人的正当权益,信用关系,债权人和债务人,1.3,信用的基本特征,社会性,伦理和文化性,偿还和付息性,1.4,信用在现代经济中的作用,消极作用,积极作用,促进社会资金的合理利用,优化社会资源配置,推动经济的增长,信用风险,经济泡沫,2.1,信用工具概述,定义,以书面形式发行和流通、借以保证债权人或债务人权利的凭证。,面值,到期日,期限,利率,利息支付方式,信用工具的构成要素,2.2,信用工具的类型,商业信用工具,银行信用工具,国家信用工具,社会信用工具,长期信用工具,短期信用工具,不定期信用工具,按信用形式划分,按期限划分,2.3,信用工具的特征,收益性,风险性,特征,A,B,偿还性,D,流动性,C,固定收益,即期收益,实际收益,违约风险,市场风险,政治风险,具有变现力,按期归还本金和利息,2.4,主要信用工具,汇票,支票,债券,股票,信用证,本票,信用卡,由出票人签发，要求付款人在见票时或者在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据,由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据,由出票人签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据,股份制公司在筹集资本时向出资人发行的股票凭证,按照申请人的要求和指示或自己主动在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者或其制定方进行付款的书面文件,政府企业金融机构向社会借债筹集资金时，向投资者发行，承诺按照一定利息率支付利息并按照约定条件偿还本金的债务债权关系,商业银行向个人和单位签发的，凭此向特约单位购物，消费，向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片,3.,信用形式的发展,1.,借贷的客体发展 由,_,向,_,转化,2.,最早的信用是,_,3.,高利贷信用的特点,_,4.,利率为,_,时，成为高利贷？,5.,我国高利贷信用的特点,6.,现阶段我国存在高利贷的原因？,7.,现代信用体系主要包括哪四大系统？,8.,现代信用中的主体有哪四类？,3.1,高利贷,电影,白毛女,节选,4.1,商业信用,商业信用,是指企业之间在买卖商品时以,商业票据,为工具提供的信用。是一种直接信用,克服买卖双方生产、流通时间不一致的矛盾,例如，一家葡萄酒厂购买原材料和销售产品有时差。,加快商品流通、减少商业资本周转，促进经济发展。,商业信用是现代信用制度的基础。,4.1,商业信用,典型的商业信用是一种实物信用，其出现时期晚于高利贷信用。,常见形式包括：,赊销、分期付款、委托代销,预付定金、延期付款,商业信用工具：商业票据，一种保障自己债权的书面凭证。,期票：债务人债权人，付款承诺。,汇票：债权人债务人，支付命令书。,4.1,商业信用,特点,目的营利性,规模有限性,流转方向的局限性,信用关系的链条性,分散性与短期性,面粉厂 面包厂 批发商 零售商,4.2,银行信用,银行信用,是指银行和各类金融机构以,货币形式,向社会各界提供的信用。是一种货币信用。,银行信用是现代信用体系的主要信用形式，发挥着主导作用。,银行信用的特点,以货币形态提供的,间接信用,信用性强，具有广泛的可接受性,信用的发生集中统一，可控制性强,4.3,政府信用,政府信用,以政府作为债务人身份，,借助债券,等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式。,表现形式,是公债，国库券，向银行借款，向外国借款，在金融市场上面发行债券。,特点,目的单一,用途单一,信用性强,调节经济的重要手段：,4.4,消费信用（个人信用）,消费信用：,经营者或金融机构以,生活资料,为对象，向社会消费者提供的信用。,常见形式：,商品赊销（多使用信用卡）,银行提供的信用，短期信用。,分期付款,企业提供的信用：家电、数码产品等,中期信用。,消费贷款,银行直接贷款：房子、车,长期信用,4.4,消费信用,消费信用的主要特点,扩大需求，提高消费，刺激经济，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求的矛盾,促销手段、开拓消费市场，促进商品生产和流通,给经济增加了不稳定的因素，造成需求膨胀,4.5,其他信用,民间信用,：民间个人之间的借贷往来。,中小企业、农民、个体户借贷规模小、风险大，银行惜贷。,国际信用,：一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。,可分为贸易信用和金融信用。,证券投资信用,：经营者以发行证券的形式向社会筹集资金的信用方式。,租赁信用,：出租人以收取租金为条件,将持有物品,(,财产,),定期出租给承租人的一种信用形式。,Thank You!,
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