商业银行发展前景展望

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第15章,商业银行的发展前景,讲授内容,15.1现代商业银行面临挑战,15.2现代商业银行发展趋势,15.3我国商业银行面临挑战,15.4我国商业银行发展趋势,15.5银行业监管的发展趋势,15.1 现代商业银行面临的挑战,来自客户的挑战,来自金融业的挑战,来自经营管理方面的挑战,来自高科技的挑战,15.1.1来自客户的挑战,银行客户群的整体资信等级下降,跨国公司对金融机构的新要求,新的企业形态对银行业的挑战,新一代高知识型客户对银行更加挑剔,15.1.2来自金融业的挑战,日益激烈的金融业全球竞争,变幻莫测的利率和汇率,如幽灵般存在的国际游资,金融监管日益国际化,金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮,金融证券化带来的挑战,混业经营带来的挑战,15.1.3来自经营管理方面的挑战,新经济到来、新企业形态、新经营方式和交易方式，给银行业务提出新要求。,银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何加强风险管理是银行面临重大课题。,银行电子化、业务多样化、金融产品创新层出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。,面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为银行决策的首要任务。,15.1.4来自高科技发展的挑战,银行必须运用最新的科技产品和信息管理系统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高科技发展带来的风险也必须防范。,网上银行的发展，使银行的个性和特色进一步淡化，客户对银行服务的选择余地增加，转换成本较低，导致客户交易流失。,由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。,由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储备和最终产品库存上大大减少，将会减少企业的流动资金需求。,电子支付系统对银行业的冲击,一些新兴的信息技术公司利用电子支付工具，悄然进入了支付结算领域。原来由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。,15.2 西方商业银行发展趋势,为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业务发展，现代商业银行都出现了一些新的发展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势，对于我国银行业的发展有重要意义。,15.2.1 传统银行业务逐渐衰落,融资证券化使大公司可直接在资本市场和货币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介作用降低，利息收入占整体经营收入的比重下降；,资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割，贷款的发起、管理和资产持有可由不同的金融机构承担；,技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中的作用减弱。,投资渠道的日益多元化使银行存款减少。,银行是行,将,将灭亡的,恐,恐龙吗？,近年来美,国,国、欧洲,和,和亚洲，,银,银行市场,份,份额不断,缩,缩小的同,时,时，证券,公,公司、保,险,险公司、,共,共同基金,和,和金融公,司,司拥有的,顾,顾客在不,断,断增加。,美,美联储1997年,的,的一份研,究,究报告表,明,明，美国,银,银行和其,他,他存款机,构,构所拥有,资,资产的份,额,额仅占所,有,有金融中,介,介机构资,产,产总额的13。,按,按照这种,发,发展趋势,，,，美国一,些,些分析家,对,对银行业,未,未来作出,了,了非常悲,观,观预测，,宣,宣称银行,业,业正在逐,渐,渐消失，,银,银行业是,金,金融业中,的,的夕阳产,业,业。,一些分析,家,家甚至宣,称,称：我们,所,所熟知的,银,银行业正,走,走向死亡,。,。,15.2.2 大,力,力开拓新,业,业务，商,业,业银行业,务,务多元化,创新传统,业,业务。金,融,融资产的,证,证券化,大力发展,表,表外业务,（,（新业务,）,）。如个,人,人理财、,财,财务顾问,、,、承诺和,担,担保。,金融衍生,品,品交易等,。,。,与其他非,银,银行金融,机,机构甚至,非,非金融机,构,构联合。,15.2.3 商,业,业银行业,务,务国际化,银行机构,国,国际化乃,至,至跨国银,行,行产生；,银行市场,和,和业务活,动,动国际化,；,；,银行管理,国,国际化、,趋,趋同化；,银行业务,全,全球化实,际,际上也是,分,分散地区,风,风险、获,取,取比较利,益,益的一个,重,重要手段,；,；,当今，海,外,外业务的,重,重点不是,信,信贷业务,，,，而是投,资,资银行业,务,务和某些,专,专业银行,服,服务，如,股,股票包销,或,或证券全,球,球托管业,务,务。,15.2.4风险,管,管理功能,将,将成为商,业,业银行的,核,核心功能,风险管理,功,功能是指,商,商业银行,通,通过提供,各,各种金融,产,产品、信,息,息咨询、,交,交易技术,和,和手段，,并,并通过自,身,身各种业,务,务和管理,活,活动，为,银,银行自身,、,、客户以,及,及整个经,济,济社会防,范,范和化解,金,金融风险,，,，增加银,行,行、客户,乃,乃至社会,价,价值的功,能,能。,宏观经济,运,运行风险,的,的预测、,防,防范和分,散,散,银行自身,经,经营管理,风,风险的防,范,范和管理,客,户,户,经,经,营,营,管,管,理,理,风,风,险,险,的,的,防,防,范,范,和,和,管,管,理,理,商,商,业,业,银,银,行,行,电,电,子,子,化,化,、,、,虚,虚,拟,拟,化,化,银,行,行,越,越,来,来,越,越,采,采,用,用,更,更,有,有,效,效,率,率,的,的,电,电,子,子,化,化,设,设,备,备,来,来,代,代,替,替,以,以,劳,劳,动,动,力,力,，,，,在,在,经,经,营,营,管,管,理,理,方,方,式,式,、,、,手,手,段,段,方,方,面,面,发,发,生,生,了,了,巨,巨,大,大,的,的,变,变,化,化,。,。,业,务,务,处,处,理,理,自,自,动,动,化,化,综,合,合,管,管,理,理,信,信,息,息,化,化,银,行,行,业,业,务,务,网,网,络,络,化,化,银,行,行,机,机,构,构,虚,虚,拟,拟,化,化,银,银,行,行,业,业,收,收,入,入,水,水,平,平,相,相,对,对,降,降,低,低,激,烈,烈,的,的,金,金,融,融,竞,竞,争,争,，,，,利,利,润,润,率,率,水,水,平,平,进,进,一,一,步,步,平,平,均,均,化,化,，,，,银,银,行,行,业,业,延,延,续,续,了,了,几,几,百,百,年,年,的,的,高,高,收,收,入,入,水,水,平,平,受,受,到,到,了,了,挑,挑,战,战,。,。,银行业整体,收,收入水平在,相,相对下降。,15.3我,国,国商业银行,发,发展面临的,挑,挑战及存在,问,问题,我国商业银,行,行未来发展,也,也面临着一,系,系列的挑战,和,和冲击，同,时,时，自身发,展,展中也存在,一,一些问题。,15.3.1 外资银,行,行进入以及,金,金融国际化,的,的挑战,外资银行具,有,有灵活的经,营,营体制，先,进,进的经营理,念,念，先进的,经,经营管理手,段,段和方法。,外,外资银行的,进,进入，必然,对,对内资银行,构,构成巨大冲,击,击。,15.3.2国内金融,业,业的发展对,银,银行带来巨,大,大挑战,资本市场的,大,大发展，直,接,接融资份额,的,的增加,非银行金融,机,机构的发展,15.3.3 国民经,济,济运行的新,特,特点带来一,些,些新问题,经济发展速,度,度将继续快,速,速发展，要,求,求银行更具,前,前瞻、战略,眼,眼光。,存短贷长问,题,题。,物价快速上,升,升乃至通货,膨,膨胀问题。,扩大内需政,策,策促使银行,信,信贷猛增带,来,来风险。,房地产市场,动,动荡不安加,大,大了银行金,融,融风险。,15.3.4客户素质,提,提高以及不,断,断分化的问,题,题,客户的素质,不,不断提高,客户对商业,银,银行的要求,越,越来越高,客户越来越,个,个性化、多,样,样化,15.3.5 体制机,制,制问题以及,委,委托代理成,本,本居高不下,体制机制不,够,够灵活,管理理念滞,后,后,委托代理成,本,本高,15.3.6管理质量,、,、业务质量,有,有待于大幅,度,度提高,银行高层管,理,理人员对宏,观,观经济态势,、,、发展战略,以,以及基本的,管,管理理念跟,不,不上。,传统的建立,在,在经验积累,和,和管理者个,人,人魄力基础,上,上的管理方,式,式已经过时,，,，现代银行,经,经营管理需,要,要建立在坚,实,实的金融经,济,济理论基础,上,上。,人力资源整,体,体素质不高,操作风险时,常,常出现。,案,例,例,：,：,中,中,国,国,农,农,业,业,银,银,行,行,邯,邯,郸,郸,分,分,行,行,发,发,生,生,惊,惊,天,天,大,大,案,案,库,库,管,管,员,员,盗,盗,走,走5100,万,万,人物,简,简介,：,：任,晓,晓峰,（,（1973年,生,生）,，,，邯,郸,郸农,行,行金,库,库管,理,理员,；,；马,向,向景,（,（1970年,生,生）,，,，邯,郸,郸农,行,行金,库,库管,理,理员,；,；张,强,强、,赵,赵学,楠,楠为,任,任晓,峰,峰的,前,前任,管,管理,员,员；,2007,年,年3,月,月16日,至,至4,月,月14日,，,，任,晓,晓峰,与,与马,向,向景,多,多次,从,从金,库,库盗,取,取人,民,民币,共,共计5100,万,万元,，,，任,晓,晓峰,用,用其,中,中4535万,元,元购,买,买彩,票,票。,任,任晓,峰,峰分,得,得余,款,款329.9,万,万元,，,，马,向,向景,分,分得,余,余款60,万,万元,。,。在,投,投入,巨,巨额,资,资金,未,未中,奖,奖的,情,情况,下,下，,任,任晓,峰,峰用,余,余款,中,中的7.68,万,万元,购,购买,了,了捷,达,达轿,车,车一,辆,辆，,任,任、,马,马二,人,人准,备,备出,逃,逃。,邯郸,农,农行,案,案主,犯,犯写,下,下12条,金,金库,管,管理,制,制度,建,建议2007年07,月,月26日,来,来源,：,：东,方,方网,被抓,获,获后,，,，主,犯,犯任,晓,晓峰,写,写下,了,了一,份,份关,于,于,银,银行,金,金库,管,管理,制,制度,的,的建,议,议,，,，提,出,出了12,条,条金,库,库管,理,理建,议,议：,一、,监,监控,方,方面,1.,应,应安,排,排专,人,人负,责,责查,看,看监,控,控录,像,像，,并,并定,期,期抽,查,查以,前,前的,录,录像,记,记录,，,，查,看,看是,否,否有,违,违规,操,操作,等,等情,况,况；,2.,每,每日,必,必须,检,检查,监,监控,设,设备,的,的正,常,常使,用,用及,备,备份,情,情况,，,，监,控,控数,据,据备,份,份保,存,存时,间,间最,少,少在3个,月,月以,上,上；,3.,在,在非,工,工作,时,时间,必,必须,设,设防110联,网,网报,警,警系,统,统，,对,对非,工,工作,时,时间,，,，进,入,入设,防,防范,围,围或,金,金库,内,内的,人,人员,，,，要,马,马上,向,向领,导,导汇,报,报详,细,细情,况,况；,4.,金,金库,内,内必,须,须安,装,装监,控,控设,备,备。,邯郸,农,农行,案,案主,犯,犯写,下,下12条,金,金库,管,管理,制,制度,建,建议2007年07,月,月26日,来,来源,：,：东,方,方网,二、,严,严格,执,执行,规,规章,制,制度,1.,应,应安,排,排现,金,金中,心,心主,管,管或,副,副主,任,任每,旬,旬查,一,一次,金,金库,，,，安,排,排现,金,金中,心,心主,任,任每,月,月查,一,一次,金,金库,；,；,2.,在,在查,库,库时,，,，应,先,先核,对,对记,账,账情,况,况是,否,否属,实,实，,然,然后,根,根据,碰,碰库,清,清单,，,，认,真,真核,对,对现,金,金数,额,额，,对,对装,好,好的