富民一卡通业务修改版课件

,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,1,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,富民一卡通,业务培训,肖桂平,2,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,一,、,业务概述,二、基本规定,三、主要功能,四、处理流程,五、注意事项,3,一、业务概述,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,4,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,为提高全区农村信用社信贷服务水平，简化贷款手续，在保证小额信用贷款的安全性、流动性和效益性基础上，结合全区实际，我们创新了以金牛卡（惠农一卡通）为载体发放的小额信用贷款业务处理方式，简称金牛富民一卡通业务。,5,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,金牛富民一卡通是以客户为中心，以唯一客户号为索引，下设一个活期存款,-,唯一一个人结算账户、多个定期存款分账户、多个贷款分账户等多种业务品种于一身的农村信用社新型的理财产品。,6,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,持卡者在内蒙古农村信用社所有联网柜面网点办理各种存、取款业务，也可通过自助机具（,ATM,）办理取款业务，并且在授信额度及授信期内通过卡直接支取贷款及还款结息,从而实现通贷通还。,这里面强调一点：贷款及存款账务仍归属发卡网点。,7,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,可支持无卡开卡，有卡关联，即：支持客户已有普通金牛借记卡或惠农资金一卡通，关联,富民一卡通业务即,卡载,体小额信贷业务。,8,业务开办范围：存款、贷款,当开办存款业务时同金牛卡借记卡业务，支持在系统内柜面及有,“,银联,”,标识的自助设备（他行或本行）机具、,POS,机具上使用。挂失、换卡、改密等交易同普通金牛卡。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,9,当开办贷款业务时，贷款遵循,“,一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用,”,的原则。（具体实施如：贷款条件、用途、资信评定、信用额度、期限及利率同原小额信用贷款实施细则）,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,10,富民一卡通业务实现架构,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,11,二、基本规定,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,12,授信：为防范操作风险，严格授信流程，富民一卡通业务发放之前,联社本部,对下属信用社（营业部）设置,机构,最高授信金额（发放小额信用贷款的总额）、机构最长授信期限及,个人,最高授信金额。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,13,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,信用社、营业部建立客户信息资料及个人授信额度，个人最高额度不得大于联社本部设置好的个人最高额度，机构放款总额不得大于联社本部设置的机构最大授信金额。维护时需双人复核并授权。,14,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,发放前提：必须有一张内蒙古农村信用社发放的金牛卡或惠农一卡通作为载体方可发放。该卡中的个人结算户是贷款资金发放的指定账户。,富民一卡通业务必须关联自动扣款账户，用以实现贷款的收本收息。系统默认载体卡中的结算账户为自动扣款账户，也可到客户信息中设置。,15,开卡（关联）：开卡可通过存款交易开立个人结算账户完成，可零余额或存一定现金；关联交易是在,“,小额信贷授理打印,”,交易完成。,开卡（关联）实质：确定账务网点。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,16,授理及开卡流程图,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,17,载体卡的唯一性，目前规定在授信额度以内只允许一张卡片对应一个额度，不可多张卡片对应一个额度。,卡折关联后的卡不允许作为发放小额信贷的载体卡。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,18,卡片在贷款没有还清的情况下不允许注销。换卡时旧卡原有的贷款会自动迁移至新卡，且自动扣款账户同时会与新卡片关联。,卡片挂失、密码挂失、账户冻结等期间，卡片中所有账户同时止付。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,19,凭证使用,仅存、取个人结算账户内款项，账务机构或代理机构都用免填单，同普通金牛卡存取一样使用普通存、取款凭条,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,20,取部分存款，部分贷款或全部贷款时，账务机构需要求客户填写,“,富民一卡通业务取款凭条（本机构专用）,”,一式三联，一联为存款记账联、一联为贷款记账联、一联为客户回单联；代理机构要求客户填写,“,富民一卡通业务取款凭条（代理机构专用）,”,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,21,贷款还款,柜台还款，账务机构使用,“,贷款本息收回凭证,”,系统自动销号；代理机构使用富民一卡通业务还款凭证（代理机构专用）。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,22,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,正常结息，通过批量交易自动从个人结算账户扣划，账户资金不足时，自动挂息。后续账务同普通贷款。,23,内蒙古农村信用社金牛个人借记卡（个人银行结算账户、富民一卡通业务）申请书替代了原开卡申请书及个人银行结算账户申请书，开卡只填写一次客户信息。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,24,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,内蒙古农村信用社银行卡特殊业务申请书替代原有的原内蒙古农村信用社银行卡特殊业务申请书。,25,相关费用的收取,富民一卡通同普通金牛卡一样，固定收取年费,10,元,/,年、通存通兑手续费、小额账户管理费,3,元,/,季、工本费,10,元,/,张（具体收费按,内蒙古农村信用社金融收费办法执行,）。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,26,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,由于富民一卡通业务，通过关联卡上的个人结算账户实现存取款交易，对其手续费收取，参照金牛卡存款业务通存通兑手续费收费办法执行。（举例：代理机构借贷转账）,27,富民一卡通业务在自助机具上的使用：,该卡在本行或他行布设的机具，包括（,CDM/ATM/POS),只能使用存款账户资金，目前尚不支持直接从贷款账户消费功能。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,28,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,在本行机具上存取款手续费按柜面手续费收费办法执行；他行机具上同城固定每笔收取,3.6,元，跨盟市每笔,3.6,元外加收交易额千分之五收取（无上限）。,29,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,三、主要功能,30,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,A,、小额信贷相关业务,B,、小额信贷授信控制,C,、小额信贷额度管理,D,、小额信贷授理打印,E,、小额信贷现金支取,31,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,F,、小额信贷借贷转账,G,、小额信贷柜台还款,H,、小额信贷业务查询,I,、小额信贷对账单打印,J,、小额信贷台账单打印,32,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,各交易操作机构：,小额信贷授信控制（操作网点机构权限控制）：本部,小额信贷额度管理：本部、营业部、信用社,小额信贷授理打印：营业部、信用社、分社,33,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,小额信贷现金支取：营业部、信用社、分社、储蓄所,小额信贷转账支取：营业部、信用社、分社、储蓄所,小额信贷自动扣款：系统操作,小额信贷柜台还款：营业部、信用社、分社,34,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,B,、小额信贷授信控制：由联社本部对下属信用社（营业部）设置授信期限、个人最高授信金额、机构授信最高金额的控制。包括查询、修改、增加、查询全部等功能。,35,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,本部将暂时放开客户登记信息交易（相关信息、额度管理），如需操作请设置柜员信息。,“,查询全部,”,也只能查询本机构或下设机构之间的客户授信情况。,36,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作机构：,41,旗县联社合作银行商业银行本部,授权要求：需要授权,复核要求：需要复核,具体操作：核心业务系统,A.,存 款 业 务,A.,小额信贷业务,A.,小额信贷授信控制,37,A,、,小额信贷相关业务：主要处理有权限的放贷分社登记及卡校验，包括放贷分社录入、删除、查询及卡与放贷网点校验；放贷分社登记由信用社（营业部）一次性录入。卡与放贷分社校验由分社柜员操作。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,38,联社本部及信用社（营业部）本部上线前可统一收集把具备放贷权限的分社网点一次性导入，遇到放贷网点变更可通过修改和删除来调整。卡号校验是开卡网点与放贷网点是否属同一网点，并了解此卡其它一些相关信息。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,39,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,如果此机构下设分社未做登记，就不允许办理小额信贷业务。,如发现客户所做授信登记中各项有误并已打印授理合约，到额度登记网点做额度信息更新后，需到此交易重新做授理打印（,“,修改打印,”,功能项）,40,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别：旗县联社本部、营业部本部、信用社本部一级柜员,授权要求：需要授权（三级以上柜员授权）,复核要求：不需要复核,具体操作：小额信贷小额信贷相关业务,41,C,、小额信贷额度管理：主要是对客户授信额度的相关业务进行处理，是贷款发放过程中的重要控制环节。包括新增小额额度及维护、注销额度、额度冻结、额度解冻、查询客户额度信息（注销额度、额度冻结、额度解冻、查询客户额度信息处理与普通贷款相同）。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,42,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,机构所能授信的最高金额与期限由之前第一步操作中的维护金额与期限控制。如果要授信的客户金额超过网点最高控制范围需到本部为这此客户做授信。,43,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,批次录入完额度管理后所打印的通知书需交于上级管理人员与原有纸制录入文档做校验确认签字。,前三流程后，客户可到授信网点或授信下设网点办理富民一卡通业务。,44,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别：旗县联社本部、营业部本部、信用社本部,授权要求：需要授权,复核要求：需要复核,具体操作：小额信贷小额信贷额度管理新增小额额度及维护,45,D,、小额信贷授理打印：主要处理小额信贷客户贷款的授理，可查询、补录打印、修改打印；授理打印环节和贷款账务归属紧密关联。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,46,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别,：信用社、营业部、分社一级柜员,授权要求,：需要授权（三级以上柜员授权,复核要求：需要复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷额度管理小额信贷授理打印,47,E,、,小额信贷现金支取：主要处理存款现金支取，可自动联机发放贷款，放款同时确定此笔贷款的放款期限，是半年期还是一年期，起息日从支取当天开始。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,48,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别：前台柜员,授权要求：按取款金额控制,复核要求：需要复核,具体操作：小额信贷小额信贷现 金支取,49,F,、小额信贷借贷转账：主要处理存款转账，可自动联机发放贷款，放款期限定义与现金支取时一样,;,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,50,操作级别,:,前台柜员,授权要求,:,需要授权（三级以上柜员）,复核要求,:,需要复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷借贷转账,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,51,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,G,、小额信贷柜台还款：,此模块用于小额信贷的收回，包括现金和转账两种方式，一卡可以对应多比贷款，还款方式等同于普通贷款柜台还款。,52,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别,:,前台柜员,授权要求,:,不需要授权,复核要求,:,需要复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷柜台还款,53,H,、,小额信贷业务查询：主要处理小额信贷各种查询及打印； 查询内容包括全部、销户、未销户、核销、票据置换；,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,54,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别,:,前台柜员,授权要求,:,不需授权,复核要求,:,不需复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷业务查询,55,I,、小额信贷对账单打印：主要向客户提供办理小额信贷业务的卡上所有存款账户、贷款账户明细交易情况，此交易需要客户输入卡交易密码，支持异地对账单打印；,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,56,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别,:,前台柜员,授权要求,:,不需授权,复核要求,:,不需要复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷对账单打印,57,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,J,、,小额信贷台账打印：主要处理小额信贷还款明细打印，并且只能打印本网点及下属网点的信息。,58,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,操作级别,:,前台柜员,授权要求,:,不需授权,复核要求,:,不需复核,具体操作,:,小额信贷小额信贷台账单打印,59,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,A,、,ATM,取款交易，个人结算户余额足够，直接走普通卡取款处理；个人结算户余额不足，判断是否办理卡载体小额业务，如办理此项业务并且可用授信额度足够取款金额，系统联动做一个贷款发放以转账的方式，再做取款交易，否则交易拒绝。,60,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,B,、,CDM,存款交易，先判断个人结算户是否为载体小额卡，如果是，是否存在未还清贷款，有就直接归还贷款；如果不是，按正常存款交易处理。,61,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,POS,消费交易：如卡中足额，就直接支取个人结算户金额消费；如不足则判断是否为载体卡，是：先做贷款发放以转账的方式后做,POS,消费支取交易；不是：卡中余额不足拒绝处理，,62,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,四、处理流程,63,操作步骤：,第一步：各网点需由本部统一管理下设网点最高个人授信金额、期限、网点所能发放贷款总额。,第二步：营业部或信用社统一对下属分社是否有权放贷做维护。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,64,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,第三步：本部、营业部、信用社对有小额信用贷户做统一授信登记。,第四步：客户可到营业部、信用社、分社开卡并在开卡网点申请授理富民一卡通业务，授理时，系统将自动调取之前做的授信登记，如之前尚未做登记则系统拒绝交易。,65,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,第五步：客户可到任意一家营业网点支取富民一卡通授信金额，即系统联动发放了一笔贷款交易，贷款记开卡网点账，支取同时确定这笔贷款的贷款期限、执行利率。,第六步：到期后系统自动扣收本金及利息，或由客户到柜台办理还款业务，现系统支持跨网点还款。,66,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,业务流程：,A,、由信贷部门统一对小额信用贷款客户做评定确定各客户授信的基本信息。并由本部、营业部、信用社统一对这部分客户做统一维护登记。,67,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,B,、登记的主要信息内容包括授信金额、使用方式、利率编号、利率调整、结息周期、复利标志、利率浮动比例、逾期浮动比例、管户信贷员、额度起始日、额度终止、贷款类型等。,68,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,C,、经统一授信登记后，客户可以到各营业网点开卡并（储蓄所除外）申请授理富民一卡通业务。客户持卡可到任意一网点支取授信金额，体现随用随贷优势。到期后系统将自动扣收所欠本金及利息，也可到柜台归还贷款。,69,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,五、注意事项,70,1,、授信环节,富民一卡通额度管理，处理方式跟普通贷款处理方式一样，是贷款发放过程中的重要控制环节。是信贷部门根据客户的资信情况对客户核定的授信限额，,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,71,在发放贷款时自动检查客户是否有额度信息，在额度范围内允许发放贷款，从而对贷款发放进行控制，降低信贷风险。系统中主要有新增和维护环节。,富民一卡通授信期限分为半年、一年两个期限。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,72,2,、通贷业务授权环节,系统中发生通贷业务，无论金额大小均需三级柜员授权完成。需要授权柜员仔细审查客户填写凭证及屏幕显示信息。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,73,3,、贷款还款环节,富民一卡通业务，在授理过程中一定要和该卡上的个人结算户关联，到了约定结息日时系统自动从该卡中的存款账户扣息。开卡时应提醒客户主动、及时到内蒙古自治区农村信用社任一联网网点存足当期利息，以免产生,复息,等不必要的麻烦,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,74,提前还款，需要原贷款开户网点柜台还款，系统不允许异地提前还款交易，以免影响原贷机构资金周转效益。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,75,4,、档案的保管和凭证的使用,富民一卡通贷款无需签定合同，可异地支取贷款。凭证使用及客户在凭证上的签字极为重要，认真核对各要素，避免法律纠纷。,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,76,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,纸质授理合约、代理机构取款凭证等要正确使用和保管。,77,内蒙古自治区农村信用社电子银行部,谢谢大家！,