幸福人生A款产品介绍

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,1,幸福人生,A,款终身年金保险（分红型）,产品介绍,泰康人寿北京分公司,银行保险业务发展中心,2010,年,8,月,2,提 纲,开发背景,设计思路,产品特色,条款解析,案例说明,3,开发背景,我们面临的形势,1,、人口红利的结束,所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低，,为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的,局面。,美国的人口红利持续了,50,年，日本持续了近,60,年，泰国、马来西亚、菲律宾,和越南人口红利至今也延续了差不多,30,年。,中国将在,2015,年左右结束人口红利，,2040,年中国的老年化程度将成为全球,第一。,4,开发背景,我们面临的形势,2,、“刘易斯拐点”的出现,美国著名经济学家阿瑟,刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历,一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业,逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。,我国的劳动力人口增长率低，将在,2015,年前后进入零增长，从而出现,“刘易斯拐点”,5,开发背景,我国养老金空账约,1.3,万亿 收益跑输,CPI,30,年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对,基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达,12%,；,在借鉴智利的做法下，我国在上世纪,90,年代首创了,统账结合,的养老保险模,式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴,费，目前为单位职工工资总额的,20%,，个人账户则由职工个人缴费，缴费,比例为个人工资的,8%,；,统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的,养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，,被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“,空账”,；,6,开发背景,我国养老金空账约,1.3,万亿 收益跑输,CPI,养老金账户的保值有三层含义：第一层是,票面保值,，这是最低要求，只要没有,挪用和投资亏损就能达到；第二层是,盯住,CPI,；第三层是随着平均工资的增长，,保持养老金的购买力,。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，,这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为,几乎不可能的事情；,在有数据显示，,2009,年中国养老金账户的投资收益率不到,2%,，而过去,9,年里，,CPI,平均增幅为,2.2%,，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大,损失。其中，,2004,年,CPI,为,3.9%,、,2007,年为,4.8%,、,2008,年为,5.9%,，意味着,损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去,10,年间，平均增长,15%,，,这也使得养老金的实际购买力在持续下降。,7,开发背景,我国已经进入老龄化社会,我国人口老龄化的特点：,1,、,提前达到高峰；,2,、“未富先老”；,3,、面临经济社会多重压力；,-,现有养老体制的问题：,1,、别对社保养老抱太大希望！,2,、巨额养老金空帐如何填补？,3,、谁动了高龄津贴的奶酪？,4,、商业养老产业仍不完善。,养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！,8,开发背景,银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；,与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；,商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。,通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资和储备途径！,9,开发背景,02,年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；,按照国务院,关于当前金融促进经济发展的若干意见,要求，泰康人寿,09,年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构；,北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；,-,养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为,20,年以上的长期固定收益投资提供支持。,泰康人寿：专业的养老产业服务商,10,提 纲,开发背景,设计思路,产品特色,条款解析,案例说明,11,设,计,计,思,思,路,路,换,一,一,个,个,角,角,度,度,看,看,保,保,险,险,1,、,保,保,险,险,的,的,五,五,大,大,功,功,能,能,，,，,使,使,其,其,成,成,为,为,金,金,融,融,领,领,域,域,里,里,资,资,产,产,最,最,大,大,的,的,拥,拥,有,有,者,者,合,理,理,的,的,避,避,税,税,功,功,能,能,中,国,国,的,的,税,税,负,负,痛,痛,苦,苦,指,指,数,数,（,（,Tax-MiseryIndex,）,在,在,福,福,布,布,斯,斯,排,排,行,行,榜,榜,，,，,紧,紧,随,随,法,法,国,国,之,之,后,后,，,，,排,名,名,第,第,二,二,；,；,将,企,企,业,业,所,所,得,得,税,税,、,、,个,个,人,人,所,所,得,得,税,税,、,、,财,财,产,产,税,税,、,、,雇,雇,主,主,社,社,会,会,保,保,险,险,、,、,雇,雇,员,员,社,社,会,会,保,保,险,险,、,、,增,增,值,值,税,税,和,销,销,售,售,税,税,的,的,最,最,高,高,法,法,定,定,“,“,边,边,际,际,税,税,率,率,”,”,直,直,接,接,相,相,加,加,，,，,得,得,出,出,痛,痛,苦,苦,指,指,数,数,。,。,财,产,产,信,信,托,托,的,的,功,功,能,能,转,移,移,风,风,险,险,的,的,功,功,能,能,稳,健,健,的,的,投,投,资,资,功,功,能,能,购,买,买,未,未,来,来,劳,劳,动,动,的,的,功,功,能,能劳,动,动,是,是,最,最,值,值,钱,钱,的,的,东,东,西,西,因,此,此,，,，,保,保,险,险,类,类,投,投,资,资,产,产,品,品,是,是,欧,欧,美,美,成,成,熟,熟,资,资,本,本,市,市,场,场,上,上,人,人,们,们,的,的,首,首,选,选,12,设,计,计,思,思,路,路,换,一,一,个,个,角,角,度,度,看,看,保,保,险,险,2,、,美,美,国,国,家,家,庭,庭,投,投,资,资,美,国,国,人,人,的,的,信,信,念,念,为,了,了,我,我,们,们,的,的,家,家,庭,庭,幸,幸,福,福,，,，,我,我,们,们,必,必,须,须,强,强,制,制,自,自,己,己,购,购,买,买,保,保,险,险,，,，,以,应,应,付,付,危,危,机,机,保,障,障,性,性,投,投,资,资,：,：,在,在,保,保,险,险,之,之,后,后,才,才,放,放,心,心,的,的,拿,拿,剩,剩,余,余,财,财,力,力,投,投,资,资,购,买,买,保,保,险,险,解,解,后,后,顾,顾,之,之,忧,忧,房,屋,屋,、,、,汽,汽,车,车,、,、,医,医,疗,疗,、,、,养,养,老,老,、,、,教,教,育,育,积,累,累,性,性,投,投,资,资,股,票,票,、,、,基,基,金,金,、,、,债,债,券,券,、,、,房,房,地,地,产,产,美,国,国,的,的,全,全,民,民,医,医,保,保,规,规,划,划,（,（,HR3590,）,法,案,案,要,要,求,求,每,每,个,个,公,公,民,民,维,维,持,持,“,“,最,最,低,低,限,限,度,度,的,的,保,保,险,险,”,”,（,（,MinimalEssentialCoverage,）,，,，,这,这,种,种,保,保,险,险,可,可,以,以,是,是,公,公,众,众,保,保,险,险,（,（,如,如,联,联,邦,邦,医,医,疗,疗,保,保,险,险,、,、,联,联,邦,邦,医,医,疗,疗,补,补,助,助,或,或,退,退,伍,伍,军,军,人,人,保,保,险,险,）,）,或,或,个,个,人,人,保,保,险,险,。,。,任,任,何,何,人,人,没,没,有,有,保,保,险,险,将,将,面,面,临,临,罚,罚,款,款,，,，,而,而,且,且,这,这,些,些,罚,罚,款,款,会,会,逐,逐,年,年,提,提,高,高,，,，,法,法,案,案,要,要,求,求,所,所,有,有,企,企,业,业,必,必,须,须,为,为,员,员,工,工,购,购,买,买,医,医,保,保,或,或,参,参,加,加,公,公,立,立,医,医,保,保,，,，,要,要,求,求,所,所,有,有,拥,拥,有,有,小,小,孩,孩,的,的,家,家,庭,庭,必,必,须,须,让,让,孩,孩,子,子,参,参,加,加,至,至,少,少,一,一,种,种,医,医,保,保,。,。,在,在,保,保,险,险,上,上,，,，,不,不,允,允,许,许,自,自,由,由,选,选,择,择,（,（,freetochoose,）,13,设计思路,换一个角,度,度看保险,3,、保险公,司,司投资优,势,势的内核,汶川大地,震,震中，灾,区,区人们购,买,买保险的,比,比例不足,4,，极大,地,地振醒中,国,国政府和,中国人民,；,；,保险是转,移,移风险最,好,好的金融,工,工具，任,何,何一个成,熟,熟的市场,经,经济国家,，,，保险的,深度和密,度,度是衡量,金,金融稳定,的,的尺度；,世界上每,一,一次金融,风,风暴的背,后,后都有保,险,险公司的,身,身影；,保险公司,掌,掌握着全,世,世界总资,产,产的,40%,；,全世界做,的,的最好的,26,家公司中,22,家属于保,险,险公司。,14,设计思路,换一个角,度,度看保险,优秀内核,的,的构成：,a,、资金上,的,的长期优,势,势：,b,、结构上,的,的平衡,人员长期,平,平衡、多,品,品种选择,、,、产品平,衡,衡,c,、国家政,策,策长期导,向,向和税收,优,优惠。保,险,险产品是,所,所有金融,产,产品中,合理避税,功,功能最好,的,的，如美,国,国的,401k,计划。,3,、保险公,司,司投资优,势,势的内核,5,年,10,年,15,年,银行,证券基金,保险资金,15,设计思路,针对“金,利,利”的总,结,结和思考,：,：,1,、产品功,能,能必须更,加,加专注，,卖,卖点更加,集,集中：,-,“老有所,依,依”，而,非,非“老有,所,所遗”；,专注养老,，,，提供保,证,证领取；,2,、产品和,流,流程必须,更,更加简单,：,：,支持为未,成,成年人大,额,额投保；,生存金、,红,红利提供,累,累积生息,账,账户，可,随,随时领取,；,；,-,简化高额,保,保单生调,、,、体检、,自,自核等要,求,求。,16,1,、一款有,保,保证领取,、,、提供终,身,身领取的,年,年金产品,：,：,保证领取,到,到,80,周岁；,80,岁是中国,人,人的平均,年,年龄（男,性,性,79,，女性,83,）；,如身故时,未,未满,80,岁，剩余,保,保证年金,作,作为遗产,；,；,60,岁时可提,前,前领取,60-80,岁之间,20,年年金总,额,额；,80,岁后可一,直,直领取到,身,身故；,中国人平,均,均寿命，,平,平均每,10,年增长,5,岁；,“活得太,久,久”同样,是,是风险；,80,岁后仍按,照,照年金给,付,付额领取,年,年金；,设计思路,17,2,、,一款简单,易,易懂的年,金,金产品：,设计思路,生存金和,红,红利默认,存,存放累积,生,生息账户,，,，并可随,时,时全额或,部,部分领取,；,；,红利累积,账,账户目前,年,年利率,3.8%,；,生存金累,积,积账户目,前,前年利率,4.5%,；,假设购买,时,时,20,岁,保证领取,至,至,80,周岁,犹豫期后,即,即开始领,取,取，每年,领,领取年金,