汽车保险法律法规

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,汽车保险法律法规,第一页，共一百二十三页。,第三章 汽车保险法律法规,引导案例,为什么保险公司不理赔?,2021年2月6日，长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费5万余元。事后车辆被公安部门找回。车主,(ch zh),就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险公司拒赔。,上一页,下一页,返回,(fnhu),第二页，共一百二十三页。,考虑题:为什么保险公司不理赔呢?,问题解答:首先，双方签订的是一种经济合同，同时,(tngsh),也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除中有如下表述:“以下损失和费用保险人不负责赔偿，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。,上一页,返回,(fnhu),第三页，共一百二十三页。,概述,(i sh),保险知识简介,一、保险的概念,投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或到达合同约定的年龄、时限是承担给付(i f)保险金责任的商业保险行为。,第四页，共一百二十三页。,保险的特征,1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿,(bchng),或给付得以表达；,2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；,3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；,4、商品性。保险表达了一种等价交换的经济关系；,5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。,第五页，共一百二十三页。,保险法概述,(i sh),一、保险法的概念,一概念,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生(fshng)的事故因其发生(fshng)所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第六页，共一百二十三页。,第一节 保险,(boxin),概述,我国?保险法?的产生与开展,1995年6月30日，我国第一部?保险法?公布，同年10月1日正式施行。2002年10月修改,(xigi),，2003年1月1日施行。这次修改,(xigi),，是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进展的。2021年2月28日，全国人大对?保险法?又进展了修改,(xigi),，2021年10月1日施行。新修订的保险法有四大特点:,(1)更加注重被保险者的利益;,(2)完善了保险经营原那么;,(3)保险监管的职能作用更加突出;,(4)明确了保险从业人员的法律责任。,上一页,下一页,返回,(fnhu),第七页，共一百二十三页。,保险法,调整保险关系的一切法律标准的总称。凡有关,(yugun),保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律标准均属保险法。,(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的，保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。,(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人施行的中介效劳行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介效劳。,(3)保险监视管理关系。保险业的监视管理关系，是国家保险监视管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监视管理关系。保险监视管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。,第八页，共一百二十三页。,一保险合同的主体,(zht),保险代理人,保险公估人,保险经纪人,保险辅助人,保险合同关系人,保险合同当事人,受益人,被保险人,投保人,保险人,保险合同主体,第九页，共一百二十三页。,1保险,合,合同的当,事,事人包括,保,保险人与,投,投保人,保险人：,又,又称承保,人,人，是与,投,投保人订,立,立保险合,同,同，并根,据,据保险合,同,同收取保,险,险费，在,保,保险事故,发,发生时承,担,担赔偿或,者,者给付保,险,险金责任,的,的人。,保,保险人是,合,合同的一,方,方当事人,，,，也是经,营,营保险业,务,务的人。,大,大多数国,家,家的法律,规,规定只有,法,法人才能,成,成为保险,人,人，自然,人,人不得从,事,事保险人,的,的业务。,投保人：,也,也称要保,人,人，是与,保,保险人订,立,立保险合,同,同并按照,保,保险合同,负,负有支付,保,保险费义,务,务(yw)的,人,人。是保,险,险合同的,一,一方当事,人,人。我国?保险法?对投保,人,人作了明,确,确的定义,。,。自然人,和,和法人都,可,可以成为,投,投保人。,第十页，,共,共一百二,十,十三页。,2保险,合,合同的关,系,系人包括,被,被保险人,与,与受益人,被,被,保,保险人：,是,是其财产,或,或者人身,受,受保险合,同,同保障，,享,享有保险,金,金恳求权,的,的人。被,保,保险人可,以,以是自然,人,人，也可,以,以是法人,(fr,n),。,当,当投保人,为,为自己具,有,有保险利,益,益的保险,标,标的而订,立,立保险合,同,同时，那,么,么投保人,也,也就是被,保,保险人，,即,即订立合,同,同时，他,是,是投保人,，,，合同订,立,立后，他,便,便是被保,险,险人；当,投,投保人为,具,具有保险,利,利益的别,人,人而订立,保,保险合同,时,时，那么,投,投保人与,被,被保险人,不,不是同一,人,人,受益人：,是,是由被保,险,险人或投,保,保人在保,险,险合同中,指,指定的享,有,有保险金,恳,恳求权的,人,人。,在,在我国?保险法?中，受,益,益人仅仅,存,存在于人,身,身保险合,同,同中。?,保,保险法?,规,规定：“,受,受益人是,指,指人身保,险,险合同中,由,由投保人,或,或者被保,险,险人指定,的,的享有保,险,险金恳求,权,权的人,。,。,第十一页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,3保险,合,合同的辅,助,助人包括,保,保险代理,人,人、保险,经,经纪人和,保,保险公估,人,人,保,保险代理,人,人：是根,据,据保险代,理,理合同或,受,受权书，,向,向保险人,收,收取保险,代,代理手续,费,费，并以,保,保险人的,名,名义代为,办,办理保险,业,业务的人,。,。,保,保险代理,人,人包含五,层,层含义：,第,第一，保,险,险代理人,既,既可以是,法,法人，也,可,可以是自,然,然人。但,是,是必须具,有,有代理人,的,的资格，,获,获得营业,保,保险代理,业,业务的容,许,许证，并,经,经过注册,登,登记。第,二,二，要有,保,保险人的,委,委托受权,，,，第三，,以,以保险人,的,的名义办,理,理保险业,务,务，而不,是,是以自己,的,的名义。,第,第四，向,保,保险人收,取,取代理手,续,续费。第,五,五，代理,行,行为所产,生,生的权利,和,和义务的,后,后果(h,ugu,)直接,由,由保险人,承,承担。,第十二页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,保险经纪,人,人：是基,于,于投保人,的,的利益，,为,为投保人,与,与保险人,订,订立保险,合,合同提供,中,中介效劳,，,，并依法,收,收取佣金(yngjn)的人。,保,保险经纪,人,人是投保,人,人的代理,人,人。,保,保,险,险经纪人,有,有一定的,资,资格和条,件,件要求，,并,并经过登,记,记注册获,得,得经营容,许,许证，方,可,可经营。,在,在经营中,，,，保险经,纪,纪人一般,根,根据投保,人,人的委托,受,受权，并,与,与投保人,订,订立合同,后,后开展业,务,务。保险,经,经纪人因,其,其过失或,忽,忽略造成,投,投保人或,被,被保险人,损,损失的，,保,保险经纪,人,人要承担,赔,赔偿责任,。,。,保险公估,人,人：又称,保,保险公证,人,人，是站,在,在第三者,的,的立场依,法,法为保险,合,合同当事,人,人办理保,险,险标的的,查,查勘、鉴,定,定、估损,及,及理赔款,项,项清算业,务,务，并给,予,予证明的,人,人。,第十三页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,(,四,),保险法律,(fl,),关系的内,容,容,1.保险,人,人的义务,(1)保,险,险人的保,险,险责任。,这,这是保险,人,人在法律,关,关系中承,担,担的根本,义,义务，其,内,内容就是,在,在保险事,故,故发生并,导,导致保险,标,标的受到,损,损害或者,保,保险合同,约,约定的期,限,限届满时,，,，保险人,向,向被保险,人,人或者受,益,益人支付,保,保险赔偿,金,金或者人,身,身保险金,。,。保险人,履,履行保险,责,责任必须(bx,)符合,以,以下条件:一是发,生,生了保险,事,事故;二,是,是保险事,故,故的发生,造,造成保险,标,标的的损,害,害后果;,三,三是保险,事,事故发生,于,于保险期,间,间内;四,是,是被保险,人,人或者受,益,益人依法,行,行使索赔,权,权),第十四页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,(2)保,险,险人承担,施,施救费用,的,的义务。,被,被保险人,在,在履行施,救,救义务，,以,以保险标,的,的进展抢,救,救过程中,支,支付的合,理,理的施救,费,费用，由,保,保险人承,担,担。,(3)保,险,险人的保,密,密义务。,保,保险人在,其,其保险经,营,营(jngyng)中,可,可以获取,客,客户的各,种,种信息。,我,我国?保,险,险法?规,定,定，保险,人,人负有保,密,密的义务,。,。对泄漏,或,或者不正,当,当使用商,业,业信息的,，,，要承担,损,损害赔偿,责,责任。,2.投保,人,人、被保,险,险人的权,利,利义务,投保人、,被,被保险人,的,的权利义,务,务包括以,下,下几个方,面,面:,(1)支,付,付保险费,的,的义务;,(2)维,护,护保险标,的,的的义务;,(3)通,知,知义务(,危,危险程度,增,增加时，,保,保险事故,发,发生后);,(4)施,救,救义务;,(5)指,定,定受益人,的,的权利;,(6)保,险,险金恳求,权,权。,上一页,下一页,返回,(fnhu),第十五页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,受益人的,权,权利,(qunl),受益人享,有,有的权利,就,就是要求,(yoqi),保险人按,照,照保险合,同,同约定给,付,付人身保,险,险金。受,益,益人为数,人,人时，应,按,按照被保,险,险人或者,投,投保人确,定,定的受益,顺,顺序和受,益,益份额行,使,使保险金,恳,恳求权。,保险合同,的,的客体,保,保,险,险合同的,客,客体是保,险,险合同的,保,保险利益,，,，即投保,人,人对其保,险,险标的所,具,具有的保,险,险利益。,第十六页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,既适用于人身保险业适用于财产保险,只适用于财产保险,损失补偿原则,保险利益原则,近因原则,最大诚信原则,保险法的,根,根本,(gnbn),原那么,第十七页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,保险,(boxin),活动的不,同,同环节所,应,应遵循的,不,不同原那,么,么：,订立保险合同、履行保险合同期间应遵循,保险理赔阶段应遵循,损失补偿原则,保险利益原则,近因原则,最大诚信原则,第十八页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,一、最大,诚,诚信原那,么,么,一含,义,义：保险,合,合同的当,事,事人要向,对,对方充分,(chngfn),、准确地,告,告知于保,险,险有关的,所,所有重要,事,事实，不,允,允许存在,任,任何虚伪,、,、欺骗和,隐,隐瞒行为,。,。,第五条：,保,保险活动,当,当事人行,使,使权利、,履,履行义务,应,应当遵循,老,老实信誉,原,原那么,二原,因,因：,1、保险,合,合同是射,幸,幸合同，,具,具有不确,定,定性。,射幸合同,，,，就是指,合,合同当事,人,人一方支,付,付的代价,所,所获得的,只,只是一个,时,时机。典,型,型的射幸,合,合同有保,险,险合同、,彩,彩票等,第十九页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,对投保人,而,而言，他,有,有可能获,得,得远远大,于,于所支付,的,的保险费,的,的效益，,但,但也可能,没,没有利益,可,可获；对,保,保险人而,言,言，他所,赔,赔付的保,险,险金可能,远,远远大于,其,其所收取,的,的保险费,，,，但也可,能,能只收取,保,保险费而,不,不承担支,付,付保险金,的,的责任。,保,保险合同,的,的这种射,幸,幸性质是,由,由保险事,故,故的发生(fshng)具有偶,尔,尔性的特,点,点决定的,，,，即保险,人,人承保的,危,危险或者,保,保险合同,约,约定的给,付,付保险金,的,的条件的,发,发生(f,shng)与,否,否，均为,不,不确定。,第二,十,十页,，,，共,一,一百,二,二十,三,三页,。,。,2、,保,保险,合,合同,与,与一,般,般合,同,同相,比,比具,有,有明,显,显的,信,信息,不,不对,称,称性,。,。一,方,方面,，,，保,险,险合,同,同的,标,标的,(biode),是被,保,保险,人,人的,标,标的,(biode),或者,人,人身,将,将来,可,可能,发,发生,的,的危,险,险，,属,属于,不,不确,定,定的,状,状态,，,，保,险,险人,之,之所,以,以可,以,以承,保,保处,于,于不,确,确定,的,的危,险,险，,是,是基,于,于其,对,对危,险,险发,生,生程,度,度的,估,估计,和,和计,算,算,该,估,估算,和,和计,算,算不,能,能完,全,全考,虑,虑到,投,投保,人,人的,行,行为,和,和道,德,德风,险,险。,第二,十,十一,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,3、,从,从保,险,险的,行,行业,特,特性,来,来看,，,，保,险,险离,不,不开,最,最大,诚,诚信,原,原那,么,么(nme),保险,在,在国,民,民经,济,济中,占,占有,非,非常,重,重要,的,的作,用,用，,被,被誉,为,为社,会,会的,稳,稳定,器,器。,保,保险,经,经营,的,的特,征,征表,现,现为,：,：其,一,一，,保,保险,费,费收,取,取的,分,分散,性,性，,保,保险,运,运作,的,的原,理,理就,是,是各,个,个投,保,保人,通,通过,向,向保,险,险人,缴,缴纳,一,一定,的,的保,险,险费,从,从而,形,形成,一,一定,的,的保,险,险基,金,金，,由,由保,险,险人,来,来承,担,担被,保,保险,人,人可,能,能出,现,现的,风,风险,；,；投,保,保人,越,越多,，,，收,取,取的,保,保险,费,费越,多,多，,保,保险,基,基金,越,越大,，,，保,险,险经,营,营越,平,平安,，,，保,险,险分,摊,摊也,就,就越,合,合理,，,，从,而,而保,险,险人,盈,盈利,的,的可,能,能性,就,就越,大,大。,这,这些,要,要求,保,保险,人,人坚,持,持最,大,大诚,信,信原,那,那么,，,，以,吸,吸引,更,更多,的,的投,保,保人,投,投保,；,；,其二,，,，保,险,险经,营,营的,平,平安,性,性。,稳,稳健,经,经营,是,是对,保,保险,行,行业,的,的特,别,别要,求,求，,中,中国,对,对保,险,险资,金,金的,投,投资,渠,渠道,也,也有,明,明确,的,的限,制,制，,这,这也,符,符合,投,投保,人,人的,利,利益,；,；,其三,、,、保,险,险资,金,金的,负,负债,性,性。,保,保险,资,资金,属,属于,保,保险,人,人对,被,被保,险,险人,的,的负,债,债，,保,保险,人,人不,得,得将,保,保险,资,资金,作,作为,盈,盈利,分,分配,，,，也,不,不得,作,作为,利,利润,上,上缴,，,，只,能,能充,分,分利,用,用确,保,保增,值,值，,因,因此,保,保险,业,业的,安,安康,开,开展,离,离不,开,开最,大,大诚,信,信原,那,那么,。,。,第二,十,十二,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,1、,投,投保,人,人的,如,如实,告,告知,义,义务,对,对订,立,立保,险,险合,同,同之,前,前的,重,重大,情,情况,的,的说,明,明义,务,务,被,动,动告,知,知,投保,人,人在,订,订立,保,保险,合,合同,时,时对,保,保险,人,人的,询,询问,所,所作,说,说明,或,或者,陈,陈述,，,，包,括,括,(b,oku,),对事,实,实的,陈,陈述,、,、对,将,将来,事,事件,或,或者,行,行为,的,的陈,述,述以,及,及对,别,别人,陈,陈述,的,的转,述,述。,故意,重大过失,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人可解除合同,解除前发生保险事故,不赔不退,不赔退费,订立时已知,不得解除合同,第二,十,十三,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,案情,：,：2006年,上,上海,郊,郊县,有,有一,农,农村,妇,妇女,因,因患,高,高血,压,压休,息,息在,家,家，8月,投,投保,保,保险,金,金额,为,为20万,元,元、,期,期限20,年,年的,人,人寿,保,保险,，,，投,保,保时,隐,隐瞒,了,了病,情,情。2007,年,年2,月,月该,妇,妇女,高,高血,压,压病,情,情发,作,作，,不,不幸,去,去世,。,。被,保,保险,人,人的,丈,丈夫,作,作为,家,家属,恳,恳求,保,保险,公,公司,(b,oxin,ns,),给付,保,保险,金,金。,问题,：,：保,险,险公,司,司是,否,否履,行,行给,付,付责,任,任？,第二,十,十四,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,分析,：,：因,为,为(ynwi),投,投保,人,人在,投,投保,时,时隐,瞒,瞒了,病,病情,，,，违,背,背了,如,如实,告,告知,义,义务,。,。因,此,此，,保,保险,人,人有,权,权解,除,除保,险,险合,同,同，,不,不承,担,担给,付,付保,险,险金,的,的责,任,任，,并,并且,不,不退,还,还保,险,险费,。,。,第二,十,十五,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,2、,投,投保,人,人的,保,保证,义,义务,对,对保,险,险合,同,同期,间,间要,求,求,(y,oqi,),明示,保,保证,：,：投,保,保人,或,或者,被,被保,险,险人,在,在保,险,险单,或,或其,附,附件,中,中，,对,对某,一,一特,定,定事,项,项明,确,确表,示,示担,保,保其,真,真实,性,性。,默示,保,保证,：,：投,保,保人,或,或者,被,被保,险,险人,对,对于,某,某一,特,特定,事,事项,虽,虽未,明,明确,表,表示,担,担保,其,其真,实,实性,，,，但,该,该事,项,项的,真,真实,存,存在,是,是保,险,险人,决,决定,承,承保,的,的根,据,据，,并,并成,为,为保,险,险合,同,同内,容,容之,一,一。,第二,十,十六,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,银行,失,失窃,后,后可,否,否得,到,到赔,偿,偿？,案情,：,：某,银,银行,向,向保,险,险公,司,司投,保,保火,险,险附,加,加盗,窃,窃险,，,，在,投,投保,单,单上,写,写明,小,小时,有,有警,卫,卫值,班,班，,保,保险,公,公司,予,予以,承,承保,并,并以,此,此作,为,为减,费,费的,条,条件(tiojin),。,。后,银,银行,被,被窃,，,，经,调,调查,某,某日,小,小时,内,内有,半,半小,时,时警,卫,卫不,在,在岗,。,。,问,问,题,题：,保,保险,公,公司,是,是否,承,承担,赔,赔偿,责,责任,？,？,第二,十,十七,页,页，,共,共一,百,百二,十,十三,页,页。,分析:因,为,为违,背,背保,证,证的,后,后果,是,是严,格,格的,，,，只,要,要违,背,背保,证,证条,款,款，,不,不管,这,这种,违,违背,行,行为,是,是否,给,给保,险,险人,造,造成(z,ochn)损,害,害，,也,也不,管,管是,否,否与,保,保险,事,事故,的,的发,生,生有,因,因果,关,关系,，,，保,险,险人,均,均可,解,解除,合,合同,，,，并,不,不承,担,担赔,偿,偿或,给,给付,保,保险,金,金责,任,任。,在,在本,案,案例,中,中，,银,银行,在,在投,保,保时,保,保证,小,小时,都,都有,警,警卫,值,值班,，,，但,某,某日,有,有半,小,小时,警,警卫,不,不在,岗,岗。,不,不管,警,警卫,不,不在,岗,岗与,银,银行,被,被窃,是,是否,有,有因,果,果关,系,系，,保,保险,公,公司,都,都不,承,承担,赔,赔偿,责,责任,。,。,第二十,八,八页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,宾馆违,背,背了明,示,示保证,，,，保险,公,公司依,法,法拒赔,。,。,案,案情：,某,某宾馆,投,投保火,险,险,(hu,xi,n),附加盗,窃,窃险，,在,在投保,单,单上写,明,明能做,到,到全天,有,有警卫,值,值班，,保,保险公,司,司予以,承,承保并,以,以此作,为,为减费,的,的条件,。,。后宾,馆,馆于某,日,日被盗,，,，经调,查,查，该,日,日值班,警,警卫因,正,正当理,由,由分开,岗,岗位仅10分,钟,钟。,问,问题：,宾,宾馆所,作,作的保,证,证是一,种,种什么,保,保证？,保,保险公,司,司是否,能,能藉此,拒,拒赔？,为,为什么,？,？,第二十,九,九页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,分析:,该,该宾馆,所,所作的,保,保证是,一,一种明,示,示保证,。,。保险,公,公司可,以,以据此,拒,拒赔。,因,因为该,宾,宾馆违,背,背了明,示,示保证,，,，而保,证,证是保,险,险合同,的,的一局,部,部，违,背,背了保,证,证，就,意,意味着,违,违约，,保,保险人,可,可以据,此,此而解,除,除保险,合,合同，,或,或宣布,保,保险合,同,同无效,，,，在发,生,生(f,sh,ng)保险,事,事故事,不,不承担,赔,赔偿保,险,险金责,任,任。,第三十,页,页，共,一,一百二,十,十三页,。,。,3,、保险,人,人的明,确,确说明,义,义务,主动说,明,明,第十七,条,条订,立,立保险,合,合同，,采,采用保,险,险人提,供,供的格,式,式条款,的,的，保,险,险人向,投,投保人,提,提供的,投,投保单应当附,格,格式条,款,款，保险,人,人,应当向,投,投保人,说,说明合,同,同的内,容,容。,对,对保,险,险合同,中,中免除,(mi,nch),保险人,责,责任的,条,条款，,保,保险人,在,在订立,合,合同时,应,应当在,投,投保单,、,、保险,单,单或者,其,其他保,险,险凭证,上,上作出足,以,以引起,投,投保人,注,注意的,提,提示,，并对,该,该条款,的,的内容,以,以书面,或,或者口,头,头形式,向,向投保,人,人作出,明,明确说,明,明；未,作,作提示,或,或者明,确,确说明,的,的，该,条,条款不,产,产生效,力,力。,第三十,一,一页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,4、保,险,险人的,弃,弃权和,制,制止反,言,言,弃权：,保,保险合,同,同当事,人,人放弃,自,自己在,合,合同中,可,可以主,张,张,(zh,zh,ng),的某项,权,权利；,弃,弃权可,以,以分为,明,明示弃,权,权和默,示,示弃权,，,，其中,明,明示弃,权,权可以,采,采用书,面,面或者,口,口头形,式,式。,制止反,言,言：是,指,指保险,人,人放弃,某,某项权,利,利后，,不,不得再,向,向投保,人,人或被,保,保险人,主,主张这,种,种权利,。,。,制止反,言,言的根,本,本功能,是,是要防,止,止欺诈,行,行为，,以,以维护,公,公平、,公,公正，,促,促成双,方,方当事,人,人之间,本,本应到,达,达的结,果,果；在,保,保险合,同,同中，,只,只要订,立,立合同,时,时，保,险,险人放,弃,弃了某,种,种权利,，,，合同,成,成立后,便,便不能,反,反悔，,至,至于投,保,保人是,否,否理解,事,事实真,相,相在所,不,不问。,保险人,或,或保险,代,代理人,出,出现弃,权,权的现,象,象主要,基,基于两,种,种原因,：,：一是,忽,忽略的,原,原因；,二,二是基,于,于扩大,业,业务或,保,保险代,理,理人获,得,得更多,的,的代理,手,手续费,。,。,第三十,二,二页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,第三十,二,二条,投保人,申,申报的,被,被保险,人,人年龄,不,不真实,，,，并且,其,其真实,年,年龄不,符,符合合,同,同约定,的,的年龄,限,限制的,，,，保险,人,人可以,解,解除合,同,同，并,按,按照合,同,同约定,退,退还保,险,险单的,现,现金价,值,值,(ji,zh,),。投保人,申,申报的,被,被保险,人,人年龄,不,不真实,，,，致使,投,投保人,支,支付的,保,保险费,少,少于应,付,付保险,费,费的，,保,保险人,有,有权更,正,正并要,求,求投保,人,人补交,保,保险费,，,，或者,在,在给付,保,保险金,时,时按照,实,实付保,险,险费与,应,应付保,险,险费的,比,比例支,付,付。,投,投,保,保人申,报,报的被,保,保险人,年,年龄不,真,真实，,致,致使投,保,保人支,付,付的保,险,险费多,于,于应付,保,保险费,的,的，保,险,险人应,当,当将多,收,收的保,险,险费退,还,还投保,人,人。,第三十,三,三页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,年龄申报不实,不合条件,少缴保费,多缴保费,合同,可解除,有效,有效,后果,退还现金价值,补交保费,或减付保险金,退还保费,第三十,四,四页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,二、近,因,因原那,么,么(n, me),一,含,含义：,近因原,那,那么：,保,保险人,对,对于承,保,保范围,的,的保险,事,事故作,为,为直接,的,的、最,接,接近的,原,原因所,引,引起的,损,损失，,承,承担保,险,险责任,，,，而对,于,于承保,范,范围以,外,外的原,因,因造成,的,的损失,，,，不负,赔,赔偿责,任,任。,近因：,保,保险关,系,系上的,近,近因并,非,非是指,在,在时间,上,上或空,间,间上与,损,损失最,接,接近的,原,原因，,而,而是指,造,造成损,失,失的最,直,直接、,最,最有效,的,的起主,导,导作用,或,或支配,性,性作用,的,的原因,。,。,第三十,五,五页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,二,近,近因原,那,那么的,运,运用,损,损,失,失,(snsh,),与近因,存,存在直,接,接的因,果,果关系,，,，因此,，,，要确,定,定近因,，,，首先,要,要确定,损,损失,(snsh,),的因果,关,关系。,确,确定因,果,果关系,的,的根本,方,方法有,从,从原因,推,推断结,果,果和从,结,结果推,断,断原因,两,两种方,法,法。从,近,近因认,定,定和保,险,险责任,认,认定看,，,，可分,为,为下述,情,情况：1、,损,损失,(snsh,),由单一,原,原因所,致,致,假,假设,保,保险标,的,的损失,(snsh,),由单一,原,原因所,致,致，那,么,么该原,因,因即为,近,近因。,假,假设该,原,原因属,于,于保险,责,责任事,故,故，那,么,么保险,人,人应负,赔,赔偿责,任,任；反,之,之，假,设,设该原,因,因属于,责,责任免,除,除工程,，,，那么,保,保险人,不,不负赔,偿,偿责任,。,。,第三十,六,六页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,案情：,国,国外A,公,公司为,其,其仓库,投,投保了,火,火灾保,险,险。在,保,保险期,间,间因被,敌,敌机投,弹,弹击中,燃,燃烧起,火,火，仓,库,库受损,。,。,问题：,保,保险人,是,是否承,担,担赔偿,责,责任？,战争(zh,nzhng)是,火,火险的,除,除外责,任,任,第三十,七,七页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,分析：,造,造成仓,库,库受损,的,的原因,是,是由敌,机,机投弹,击,击中和,燃,燃烧起,火,火，前,一,一个原,因,因属于,战,战争行,为,为，是,火,火灾保,险,险(b,oxin)的除,外,外责任,；,；后一,项,项为哪,一,一项保,险,险(b,oxin)责任,。,。根据,近,近因原,那,那么，,在,在风险,事,事故连,续,续发生,中,中，敌,机,机投弹,击,击中是,造,造成损,失,失的近,因,因，故,保,保险(boxin)人,不,不承担,赔,赔偿责,任,任。,第三十,八,八页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,2、损,失,失由多,种,种原因,所,所致,假,假设,保,保险标,的,的遭受,损,损失系,两,两个或,两,两个以,上,上的原,因,因，那,么,么应区,别,别分析,。,。,1,多,多种原,因,因同时,发,发生导,致,致损失,多,多种原,因,因同时,发,发生而,无,无先后(xi,nh,u),之,之分，,且,且均为,保,保险标,的,的损失,的,的近因,，,，那么,应,应区别,对,对待。,假设同,时,时发生,导,导致损,失,失的多,种,种原因,均,均属保,险,险责任,，,，那么,保,保险人,应,应负责,全,全部损,失,失赔偿,责,责任；,假设同,时,时发生,导,导致损,失,失的多,种,种原因,均,均属于,责,责任免,除,除，那,么,么保险,人,人不负,任,任何损,失,失赔偿,责,责任；,假设同,时,时发生,导,导致损,失,失多种,原,原因不,全,全属保,险,险责任,，,，那么,应,应严格,区,区分，,对,对能区,分,分保险,责,责任和,责,责任免,除,除的，,保,保险人,只,只负保,险,险责任,范,范围所,致,致损失,的,的赔偿,责,责任；,对不能,区,区分保,险,险责任,和,和责任,免,免除的,，,，那么,不,不予赔,付,付。,第三十,九,九页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,案情：,四川省,某,某市果,品,品公司,通,通过铁,路,路运输,给,给黑龙,江,江某单,位,位一车,皮,皮四川,甘,甘蔗，,计,计,2000,娄，投,保,保了,货物运,输,输综合,险,险,。货物,在,在约定,的,的,15,天期限,内,内到达,目,目的地,，,，在卸,货,货前发,现,现左侧,车,车门开,启,启,1,米，靠,近,近车门,处,处有明,显,显,(mngxin),的被盗,痕,痕迹。,卸,卸货后,清,清点实,剩,剩货物,发,发现有,240,娄被盗,，,，还有,130,娄被冻,毁,毁。损,失,失发生,后,后，投,保,保人及,时,时通知,保,保险人,，,，要求,对,对其货,物,物遭受,的,的盗窃,损,损失及,冰,冰冻损,失,失给予,赔,赔偿。,问题：,保,保险公,司,司应当,如,如何赔,偿,偿，为,什,什么？,第四十,页,页，共,一,一百二,十,十三页,。,。,分析：,保,保险公,司,司应当,赔,赔偿全,部,部损坏,的,的甘蔗,，,，计370娄,。,。因为,被,被盗240娄,甘,甘蔗，,属,属于货,物,物运输,综,综合险,的,的保险,责,责任范,围,围，保,险,险公司,理,理应给,予,予赔偿,。,。而根,据,据近因,原,原那么,，,，盗窃,是,是前因,，,，在保,险,险责任,范,范围内,，,，后果,是,是包装,(bozhung),破损，,不,不在保,险,险责任,范,范围内,。,。但甘,蔗,蔗冻损,的,的近因,只,只有一,个,个,盗,盗窃，,没,没有盗,窃,窃就没,有,有130娄甘,蔗,蔗冻损,的,的结果,。,。因此,，,，后因,是,是前因,导,导致的,必,必然结,果,果。所,以,以对于,被,被冻损,的,的130娄甘,蔗,蔗，保,险,险公司,也,也应进,展,展赔偿,。,。,第四十,一,一页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,2,多,多种原,因,因连续,发,发生(fshng)导,致,致损失,假,假设多,种,种原因,连,连续发,生,生(f,sh,ng)导致,损,损失，,前,前因与,后,后因之,间,间具有,因,因果关,系,系，且,各,各原因,之,之间的,因,因果关,系,系没有,中,中断，,那,那么最,先,先发生(fshng),并,并造成,一,一连串,风,风险事,故,故的原,因,因就是,近,近因。,保,保险人,的,的责任,可,可根据,以,以下情,况,况来确,定,定：,第,第,一,一，假,设,设连续,发,发生(fshng)导,致,致损失,的,的多种,原,原因均,属,属保险,责,责任，,那,那么保,险,险人应,负,负全部,损,损失的,赔,赔偿责,任,任。如,船,船舶在,运,运输途,中,中因遭,雷,雷击而,引,引起火,灾,灾，火,灾,灾引起,爆,爆炸，,由,由于三,者,者均属,于,于保险,责,责任，,那,那么保,险,险人对,一,一切损,失,失负全,部,部赔偿,责,责任。,第,第二,，,，假设,连,连续发,生,生(f,sh,ng)导致,损,损失的,多,多种原,因,因均属,于,于责任,免,免除范,围,围，那,么,么保险,人,人不负,赔,赔偿责,任,任。,第,第三,，,，假设,连,连续发,生,生(f,sh,ng)导致,损,损失的,多,多种原,因,因不全,属,属于保,险,险责任,，,，最先,发,发生(fshng)的,原,原因属,于,于保险,责,责任，,而,而后因,不,不属于,责,责任免,除,除，那,么,么近因,属,属保险,责,责任，,保,保险人,负,负赔偿,责,责任。,第,第四,，,，最先,发,发生(fshng)的,原,原因属,于,于责任,免,免除，,其,其后发,生,生(f,sh,ng)的原,因,因属于,保,保险责,任,任，那,么,么近因,是,是责任,免,免除工,程,程，保,险,险人不,负,负赔偿,责,责任。,第四十二,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,案情：某,人,人在行走,时,时因心脏,病,病突然发,作,作跌倒死,亡,亡，生前,他,他投保了,意,意外伤害,险,险10000元，,单,单位为他,投,投保了团,体,体人身险,既保意,外,外，也保,疾,疾病3000元,，,，生前指,定,定,(zhdng),的受益人,均,均为其妻,刘,刘某。,问题：受,益,益人刘某,可,可获得多,少,少保险金,？,？,近,因,后因,前因,跌倒,心胀病,第四十三,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,分析：被,保,保险人死,亡,亡的近因,是,是心脏病,发,发作，即,疾,疾病。意,外,外伤害,(shnghi),保险只保,意,意外伤害,(shnghi),不保疾病,，,，所以其,受,受益人不,能,能获得意,外,外伤害,(shnghi),保险的,10000,元保险金,，,，而只能,获,获得团体,人,人身险的,3000,元,第四十四,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,案情：张,三,三投保了,人,人身意外,伤,伤害保险(疾病是,除,除外责任),张三,外,外出打猎,时,时不慎摔,伤,伤无法行,走,走，在树,林,林里等待,救,救援,结,果,果受凉感,冒,冒(gnmo)引发肺,炎,炎,最后,因,因肺炎死,亡,亡。,问题：1指出,本,本例中的,近,近因？,2保,险,险公司应,该,该承担赔,偿,偿责任吗?,近,因,后因,前因,肺炎,摔伤,第四十五,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,分析：近,因,因为(y,n w,i)意,外,外摔伤，,虽,虽然张三,死,死于肺炎,，,，但是肺,炎,炎是摔伤,的,的合理延,续,续，因此,摔,摔伤为近,因,因，保险,公,公司应该,赔,赔偿。这,类,类例子很,典,典型，是,解,解释近因,必,必须记忆,的,的案例。,关,关键看后,因,因是否是,前,前因的合,理,理延续，,假,假设合理,，,，那么前,因,因为(y,n w,i)近,因,因。,第四十六,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,案情：王,某,某于2021年10月向某,保,保险公司,投,投保了一,份,份生死两,全,全保险，,被,被保险人,为,为本人，,受,受益人为,其,其妻李某,。,。2021年1月,，,，王某经,医,医院诊断,为,为突发性,精,精神分裂,症,症。治疗,期,期间，王,某,某病情进,一,一步恶化,，,，终日,(zhngr),意识模糊,，,，狂躁不,止,止，最终,自,自杀身亡,，,，其妻李,某,某遂以被,保,保险人因,疾,疾病死亡,，,，要求保,险,险公司给,付,付死亡保,险,险金。而,保,保险公司,那,那么根据,保,保险法的,自,自杀免责,条,条款，回,绝,绝其索赔,要,要求，只,同,同意退还,保,保险单的,现,现金价值,。,。,近,因,后因,前因,自杀,精神分裂症,第四十七,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,分析,(fnx),：按照受,益,益人的理,解,解，疾病,对,对于被保,险,险人人身,故,故而言居,于,于决定性,的,的地位，,在,在整个过,程,程中，疾,病,病持续发,挥,挥其支配,作,作用，且,没,没有其他,因,因素介入,。,。保险公,司,司那么认,为,为自杀行,为,为是导致,被,被保险人,身,身故的近,因,因，且以,法,法律明确,规,规定为由,回,回绝给付,。,。,自杀,行,行为是在,疾,疾病直接,影,影响下发,生,生的，不,属,属于支配,性,性因素。,最终,法,法院支持,了,了受益人,的,的主张。,第四十八,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,3多,种,种原因连,续,续发生导,致,致损失,(snsh),致损原因,有,有多个，,它,它们是连,续,续发生的,，,，在一连,串,串连续发,生,生的原因,中,中，有一,种,种新的独,立,立的原因,介,介入，使,原,原有的因,果,果关系链,断,断裂，并,导,导致损失,(snsh),，那么新,介,介入的独,立,立原因是,近,近因。因,属,属于保险,责,责任范围,的,的事故，,那,那么保险,人,人应负赔,偿,偿责任；,反,反之，假,设,设近因不,属,属于保险,责,责任范围,，,，那么保,险,险人不负,责,责赔偿责,任,任。,第四十九,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,三、保险,利,利益原那,么,么,一概,念,念：,保险利益,：,：指投保,人,人或被保,险,险人对保,险,险标的具,有,有的法律,上,上认可的,利,利益，又,称,称可保利,益,益。,保险利益,原,原那么：,要,要求(y,oqi,)投保,人,人必须对,投,投保的标,的,的具有保,险,险利益.,假,假设投保,人,人以不具,有,有保险利,益,益的标的,投,投保,保,险,险人可单,方,方面宣布,保,保险合同,无,无效;保,险,险标的发,生,生保险责,任,任事故,被,被保险人,不,不得因保,险,险而获得,不,不属于保,险,险利益限,度,度内的额,外,外利益。,第五十页,，,，共一百,二,二十三页,。,。,第十二条,人,人身保,险,险的投保,人,人在保险,合,合同订立,(dngl),时，对被,保,保险人应,当,当具有保,险,险利益。,财,财,产,产保险的,被,被保险人,在,在保险事,故,故发生时,，,，对保险,标,标的应当,具,具有保险,利,利益。,人,人身,保,保险是以,人,人的寿命,和,和身体为,保,保险标的,的,的保险。,财,财,产,产保险是,以,以财产及,其,其有关利,益,益为保险,标,标的的保,险,险。,被,被保险,人,人是指其,财,财产或者,人,人身受保,险,险合同保,障,障，享有,保,保险金恳,求,求权的人,。,。投保人,可,可以为被,保,保险人。,保,保,险,险利益是,指,指投保人,或,或者被保,险,险人对保,险,险标的具,有,有的法律,上,上成认的,利,利益。,明确,了,了考察是,否,否具有保,险,险利益应,当,当区分人,身,身保险和,财,财产保险,，,，二者时,间,间上的要,求,求有所不,同,同。,原?保险,法,法?第12条规定,：,：“投保,人,人对保险,标,标的应当,具,具有保险,利,利益。投,保,保人对保,险,险标的不,具,具有保险,利,利益的，,保,保险合同,无,无效。,此,此条未考,虑,虑被保险,人,人这一重,要,要主体与,保,保险利益,的,的关系，,也,也未明确,具,具有保险,利,利益的时,间,间限制，,理,理论中带,来,来了一些,争,争议。,第五十一,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,二保,险,险利益的,构,构成,(guchng),要件：,1、是合,法,法利益：,投,投保人或,被,被保险人,对,对保险标,的,的所具有,的,的利益，,必,必须是法,律,律上成认,的,的利益。,投,投保人或,被,被保险人,对,对保险标,的,的所具有,的,的利益必,须,须是合法,的,的、可以,主,主张的利,益,益，而不,是,是违背法,律,律规定，,通,通过不正,当,当手段获,得,得的利益,。,。,2、是确,定,定利益：,是,是客观存,在,在的、可,实,实现的利,益,益，而不,是,是凭主观,臆,臆测、推,断,断可能获,得,得的利益,。,。,3、是经,济,济利益：,投,投保人或,被,被保险人,对,对保险标,的,的的利益,必,必须是可,通,通过货币,计,计量的利,益,益。,第五十二,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,三保,险,险利益的,分,分类及存,在,在时间,1、财产,保,保险的保,险,险利益,保险事,故,故,(shg),发生时,2、人身,保,保险的保,险,险利益,保险合,同,同订立时,，,，无须贯,穿,穿保险合,同,同的始终,第五十三,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,四保,险,险利益的,适,适用范围,1、财产,保,保险的保,险,险利益,1现,有,有利益。,现,现有利益,是,是投保人,或,或被保险,人,人对财产,已,已享有且,继,继续可享,有,有的利益,。,。投保人,对,对财产具,有,有合法的,所,所有权、,抵,抵押权、,质,质权、留,置,置权、典,权,权等关系,且,且继续存,在,在者，均,具,具有保险,利,利益。现,有,有利益随,物,物权的存,在,在而产生,。,。,2预,期,期利益。,预,预期利益,是,是因财产,的,的现有利,益,益而存在,，,，依法律,或,或合同产,生,生的将来,一,一定时期,(shq),的利益。,它,它包括利,润,润利益、,租,租金收入,利,利益、运,费,费收入利,益,益等。,第五十四,页,页，共一,百,百二十三,页,页。,3责,任,任利益。,责,责任利益,是,是被保险,人,人因其对,第,第三者的,民,民事损害,行,行为依法,应,应承担的,赔,赔偿责任,，,，它是基,于,于法律上,的,的民事赔,偿,偿责任而,产,产生的保,险,险利益，,如,如职业责,任,任、产品,责,责任、公,众,众责任、,雇,雇主责任,等,等。根据,责,责任保险,险,险种划分,，,，下述人,员,员有责任,保,保险利益,：,：各种固,定,定场所的,所,所有者、,经,经营者或,管,管理者；,制,制造商、,销,销售商、,修,修理商；,雇,雇主；各,类,类专业人,员,员等。例,如,如，汽车,在,在行驶中,因,因驾驶员,过,过错(gucu,)撞伤,别,别人，加,害,害人依法,对,对受害人,应,应负的赔,偿,偿责任；,医,医生行医,因,因其过失,对,对病人依,法,法应负的,赔,赔偿责任,等,等。,4,合,合同利,益,益。合,同,同利益,是,是基于,有,有效合,同,同而产,生,生的保,险,险利益,。,。,第五十,五,五页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,租房者,与,与房东,能,能否获,得,得赔偿,？,？,案,案情：,有,有一承,租,租人向,房,房东租,借,借房屋,，,，租期9个月,。,。租房,合,合同中,写,写明，,承,承租人,在,在租借,期,期内应,对,对房屋,损,损坏负,责,责，承,租,租人为,此,此而以,所,所租借,房,房屋投,保,保火灾,保,保险一,年,年。租,期,期满后,，,，租户,按,按时退,房,房。退,房,房后1,个,个月，,房,房屋毁,于,于火灾,。,。于是,承,承租人,以,以被保,险,险人身,份,份向保,险,险公司,索,索赔。,问,问,题,题：1保,险,险人是,否,否承担,赔,赔偿责,任,任(z,rn)？,为,为什么,？,？,2假,设,设承租,人,人在退,房,房时，,将,将保单,转,转让给,房,房东，,房,房东是,否,否能以,被,被保险,人,人身份,向,向保险,公,公司索,赔,赔？为,什,什么？,第五十,六,六页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,分析:,1,保险,人,人不承,担,担赔偿,责,责任。,因,因为承,租,租人对,该,该房屋(fngw,)已,经,经没有,保,保险利,益,益。,2,房,房东不,能,能以被,保,保险人,的,的身份,索,索赔。,因,因为保,单,单转让,没,没有经,过,过保险,人,人办理,批,批单手,续,续，房,东,东与保,险,险人没,有,有保险,关,关系。,第五十,七,七页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,妹妹可,以,以为姐,姐,姐投保,吗,吗？,案,案情：,刘,刘某陪,其,其姐到,医,医院检,查,查身体,，,，得知,其,其姐已,怀,怀孕。,刘,刘某感,到,到非常,快,快乐，,于,于是在,未,未经其,姐,姐同意,的,的情况,下,下，自,己,己花钱,为,为其姐,购,购置一,份,份“母,婴,婴安康,保,保险,以,以示庆,贺,贺。,问题,(wnt),：问保,险,险公司,是,是否承,保,保？为,什,什么？,第五十,八,八页，,共,共一百,二,二十三,页,页。,分析:,保,保险公,司,司不能,承,承保，,因,因为在,未,未经其,姐,姐同意,的,的情况,下,下，刘,某,某与其,姐,姐没有,法,法律成,认,认的保,险,险利益,。,。在我,国,国?保,险,险法?,规,规定：,本,本人；,配,配偶、,子,子女,(zn),、父母,；,；前项,以,以外与,投,投保人,有,有抚养,、,、赡养,或,或者扶,养,养关系,的,的家庭,其,其他成,员,员、近,亲,亲属；,除,除前,款,款规定,外,外，被,保,保险人,同,同意投,保,保人为,其,其订立,合,合同的,，,，视为,投,投保人,对,对被保,险,险人具,有,有保险,利,利益。,第五十九页,，,，共一百二,十,十三页。,2、人身保,险,险的保险