第十六章商业银行法律制度

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5宏观调控职能宏观调控职能 n n 返回返回第二节 商业银行组织法 n n一、商业银行的设立一、商业银行的设立一、商业银行的设立一、商业银行的设立n n（一）商业银行的设立条件（一）商业银行的设立条件n n1 1有符合商业银行法和公司法规定的章有符合商业银行法和公司法规定的章程程 n n2 2有符合本法规定的注册资本最低限额有符合本法规定的注册资本最低限额 n n3 3有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员高级管理人员 n n4 4有健全的组织机构和管理制度有健全的组织机构和管理制度 n n5 5有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施务有关的其他设施 n n（二）商业银行的设立程序（二）商业银行的设立程序n n1 1申请申请 n n2 2审批审批 n n3 3登记登记 n n4 4公告公告 n n二、商业银行的组织形式与组织机构二、商业银行的组织形式与组织机构二、商业银行的组织形式与组织机构二、商业银行的组织形式与组织机构n n 根据商业银行法第根据商业银行法第1717条的规定，商业银条的规定，商业银行的组织形式、组织机构适用公司法的规定。行的组织形式、组织机构适用公司法的规定。商业银行法施行前设立的商业银行，其组织形式、商业银行法施行前设立的商业银行，其组织形式、组织机构不完全符合公司法规定的，可以继组织机构不完全符合公司法规定的，可以继续沿用原有的规定，适用前款规定的日期由国务续沿用原有的规定，适用前款规定的日期由国务院规定。院规定。n n 我国的商业银行可以细分为一般有限责任公我国的商业银行可以细分为一般有限责任公司形式的商业银行、国有独资商业银行和股份有司形式的商业银行、国有独资商业银行和股份有限公司形式的商业银行等三种组织形式。限公司形式的商业银行等三种组织形式。n n 为规范商业银行组织机构的运作并提高效率，为规范商业银行组织机构的运作并提高效率，除上述公司法规定外，我国监管部门相继颁布了除上述公司法规定外，我国监管部门相继颁布了一些规范性文件一些规范性文件 n n三、商业银行的接管三、商业银行的接管三、商业银行的接管三、商业银行的接管n n（一）接管的概念（一）接管的概念n n 接管，是指银监会在商业银行发生或者可能发接管，是指银监会在商业银行发生或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和改组措施。取的整顿和改组措施。n n（二）接管的决定与实施（二）接管的决定与实施n n 商业银行的接管，由银监会作出决定并组织实施。商业银行的接管，由银监会作出决定并组织实施。n n 自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力。接管的期限通常为的经营管理权力。接管的期限通常为1 1年，根据情年，根据情节轻重，银监会可以决定延期，但最长不得超过节轻重，银监会可以决定延期，但最长不得超过2 2年。年。n n（三）接管的终止（三）接管的终止n n 接管可因如下原因而终止：接管可因如下原因而终止：接管决定规定的接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满；管延期届满；接管期限届满前，该商业银行已恢接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；复正常经营能力；接管期限届满前，该商业银行接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。被合并或者被依法宣告破产。n n四、商业银行的终止四、商业银行的终止四、商业银行的终止四、商业银行的终止n n（一）商业银行因解散而终止（一）商业银行因解散而终止n n 商业银行因分立、合并或者公司章程规定的商业银行因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现而解散的，应当由股东会决议通过，解散事由出现而解散的，应当由股东会决议通过，并应当向银监会提出申请，附上解散的理由和支并应当向银监会提出申请，附上解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划，经银监会付存款的本金和利息等债务清偿计划，经银监会批准后解散。批准后解散。n n（二）商业银行因被撤销而终止（二）商业银行因被撤销而终止n n 商业银行被撤销，是指银行业监督管理机构商业银行被撤销，是指银行业监督管理机构对出现法定的违法违规的商业银行采取终止其经对出现法定的违法违规的商业银行采取终止其经营活动并予以解散的行政强制措施。营活动并予以解散的行政强制措施。n n（三）商业银行因破产而终止（三）商业银行因破产而终止n n 商业银行因不能支付到期债务，由商业银行商业银行因不能支付到期债务，由商业银行自己或者其债权人提出，经中国银监会同意后，自己或者其债权人提出，经中国银监会同意后，人民法院可以依法宣告商业银行破产，商业银行人民法院可以依法宣告商业银行破产，商业银行因破产而终止。因破产而终止。n n 返回返回第三节 商业银行行为法 n n一、商业银行存款法律制度一、商业银行存款法律制度一、商业银行存款法律制度一、商业银行存款法律制度n n（一）商业银行存款业务概述（一）商业银行存款业务概述n n概念：商业银行存款业务，是指商业银行吸收社概念：商业银行存款业务，是指商业银行吸收社会闲散资金的信用活动。会闲散资金的信用活动。n n分类：分类：n n1 1根据存款主体的不同，可以将存款分为单位存根据存款主体的不同，可以将存款分为单位存款和储蓄存款款和储蓄存款 n n2 2根据支取方式的不同，可以将存款分为活期存根据支取方式的不同，可以将存款分为活期存款、定期存款和定活两便存款款、定期存款和定活两便存款 n n3 3根据存款币种的不同，可以将存款分为人民币根据存款币种的不同，可以将存款分为人民币存款和外汇存款存款和外汇存款 n n（二）存款法律关系及其性质（二）存款法律关系及其性质n n 存款法律关系，是指存款人和银行存款法律关系，是指存款人和银行(包括其他包括其他可吸收存款的金融机构可吸收存款的金融机构)在存款过程中所形成的民在存款过程中所形成的民事权利义务关系。因存款是银行的负债业务，因事权利义务关系。因存款是银行的负债业务，因而存款法律关系的性质就是商业银行与存款人之而存款法律关系的性质就是商业银行与存款人之间的债权债务关系间的债权债务关系 n n（三）存款业务基本法律规定（三）存款业务基本法律规定n n1 1存款业务经营许可制存款业务经营许可制 ；n n2 2存款利率依法确定并公告存款利率依法确定并公告 ；n n3 3依法交存存款准备金并留足备付金依法交存存款准备金并留足备付金 ；n n4 4储蓄存款采取个人存款账户实名制，并应当遵储蓄存款采取个人存款账户实名制，并应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息和为存款人保循存款自愿、取款自由、存款有息和为存款人保密的原则密的原则 ；n n5 5单位存款除法律、行政法规另有规定外，商业单位存款除法律、行政法规另有规定外，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询；除法律另银行有权拒绝任何单位或者个人查询；除法律另有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣有规定外，有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划划 ；n n6 619981998年年3 3月，中国人民银行明确存款机构吸月，中国人民银行明确存款机构吸收的中央预算收入、地方金库存款和代理发行国收的中央预算收入、地方金库存款和代理发行国债款项等财政存款需全额划缴人民银行债款项等财政存款需全额划缴人民银行 ；n n7 7保护存款人利益保护存款人利益 。n n二、商业银行贷款法律制度二、商业银行贷款法律制度二、商业银行贷款法律制度二、商业银行贷款法律制度n n（一）商业银行贷款业务概述（一）商业银行贷款业务概述n n概念：贷款业务，是指金融机构依法将一定数量概念：贷款业务，是指金融机构依法将一定数量的货币资金提供给借款人使用并收取利息的一种的货币资金提供给借款人使用并收取利息的一种信用活动。信用活动。n n分类：分类：n n1 1按照信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，按照信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为自营贷款和委托贷款可分为自营贷款和委托贷款 n n2 2按照贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷按照贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款款和长期贷款 n n3 3按照贷款方式不同，可分为信用贷款、担保贷按照贷款方式不同，可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现款和票据贴现 n n（二）贷款法律关系及其性质（二）贷款法律关系及其性质n n 贷款法律关系，是指贷款人与商业银行等金贷款法律关系，是指贷款人与商业银行等金融机构在贷款过程中所形成的民事权利义务关系。融机构在贷款过程中所形成的民事权利义务关系。因贷款是银行的资产业务，因而贷款法律关系的因贷款是银行的资产业务，因而贷款法律关系的性质就是商业银行与借款人之间的债权债务关系。性质就是商业银行与借款人之间的债权债务关系。n n（三）贷款业务基本法律规定（三）贷款业务基本法律规定n n1 1贯彻国家产业政策规则贯彻国家产业政策规则 n n2 2严格贷款审查规则严格贷款审查规则 n n3 3贷款担保规则贷款担保规则 n n4 4借款合同规则借款合同规则 n n5 5执行利率政策规则执行利率政策规则 n n6 6资产负债比例管理规则资产负债比例管理规则 n n7 7关系人贷款规则关系人贷款规则 n n8 8自主贷款规则自主贷款规则 n n三、商业银行中间业务法律规定三、商业银行中间业务法律规定三、商业银行中间业务法律规定三、商业银行中间业务法律规定n n（一）商业银行中间业务概述（一）商业银行中间业务概述n n 商业银行中间业务，是指不构成商业银行表商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。n n（二）商业银行中间业务基本法律规定（二）商业银行中间业务基本法律规定n n1 1公平竞争规则公平竞争规则 n n2 2依法收费规则依法收费规则 n n3 3内部授权规则内部授权规则 n n4 4风险控制规则风险控制规则 n n5 5内部审计规则内部审计规则 n n四、商业银行投资业务法律规定四、商业银行投资业务法律规定四、商业银行投资业务法律规定四、商业银行投资业务法律规定n n 商业银行投资业务，是指商业银行买卖有价商业银行投资业务，是指商业银行买卖有价证券或者直接投资参股经营其他企业以获取收益证券或者直接投资参股经营其他企业以获取收益的行为。的行为。n n 银行全能化已经成为当前国际金融业发展的银行全能化已经成为当前国际金融业发展的趋势，我国的银行要走出国门，参与国际市场的趋势，我国的银行要走出国门，参与国际市场的竞争，走向混业经营是必然的发展方向。竞争，走向混业经营是必然的发展方向。n n 返回返回第四节 商业银行的监督管理 n n一、商业银行的监督管理概述一、商业银行的监督管理概述一、商业银行的监督管理概述一、商业银行的监督管理概述n n 商业银行是各国金融体系中数量最多、分布商业银行是各国金融体系中数量最多、分布最广的金融企业，具有业务渗透面广，规模庞大最广的金融企业，具有业务渗透面广，规模庞大以及社会公共性等特点以及社会公共性等特点 n n二、我国商业银行监督管理体系二、我国商业银行监督管理体系二、我国商业银行监督管理体系二、我国商业银行监督管理体系n n 随着我国银行业的不断发展和金融监管体系的随着我国银行业的不断发展和金融监管体系的不断完善，目前我国商业银行的监督管理可以分不断完善，目前我国商业银行的监督管理可以分为商业银行内部监管和外部监管。为商业银行内部监管和外部监管。n n三、我国商业银行内部监管的内容三、我国商业银行内部监管的内容三、我国商业银行内部监管的内容三、我国商业银行内部监管的内容n n（一）商业银行内部控制（一）商业银行内部控制n n 商业银行的内部控制应达到四个目标：商业银行的内部控制应达到四个目标：确确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；执行；确保商业银行发展战略和经营目标的全确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；面实施和充分实现；确保风险管理体系的有效确保风险管理体系的有效性；性；确保业务记录、财务信息和其他管理信息确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。的及时、真实和完整。n n（二）商业银行内部稽核（二）商业银行内部稽核n n 商业银行的内部稽核，是指专职的稽核部门商业银行的内部稽核，是指专职的稽核部门以定期实施现场检查和非现场稽核的手段，来检以定期实施现场检查和非现场稽核的手段，来检查内部控制系统，即对内部控制系统实施再监管，查内部控制系统，即对内部控制系统实施再监管，寻找内部控制系统不严密或疏漏的地方，及早采寻找内部控制系统不严密或疏漏的地方，及早采取补救措施。取补救措施。n n四、中国银监会外部监管的内容和方式四、中国银监会外部监管的内容和方式四、中国银监会外部监管的内容和方式四、中国银监会外部监管的内容和方式n n（一）中国银监会外部监管的内容（一）中国银监会外部监管的内容n n1 1对商业银行市场准入和市场退出进行监管对商业银行市场准入和市场退出进行监管 n n2 2对商业银行市场运营进行监管对商业银行市场运营进行监管 n n（二）中国银监会外部监管的方式（二）中国银监会外部监管的方式n n1 1非现场监管非现场监管 n n2 2现场检查现场检查 n n3 3并表监管并表监管 n n五、银行同业组织的监管五、银行同业组织的监管五、银行同业组织的监管五、银行同业组织的监管n n 银行同业组织的监管主要是指商业银行组织起银行同业组织的监管主要是指商业银行组织起来共同制定业务规章和行为规范，以此约束单个来共同制定业务规章和行为规范，以此约束单个银行的行为，实现银行业的自律监管，从而也保银行的行为，实现银行业的自律监管，从而也保护商业银行自身的利益。护商业银行自身的利益。n n六、审计机关的监管六、审计机关的监管六、审计机关的监管六、审计机关的监管n n 审计机关应独立行使审计监督权，独立审查与审计机关应独立行使审计监督权，独立审查与评价商业银行金融机构的风险管理状况，包括审评价商业银行金融机构的风险管理状况，包括审查商业银行的内部控制与内部审计制度是否健全，查商业银行的内部控制与内部审计制度是否健全，行使审计监督权时，不受任何行政机关、社会团行使审计监督权时，不受任何行政机关、社会团体和个人的干涉。体和个人的干涉。n n 返回返回