储蓄存款与商业银行

1 一、 储蓄存款 和 商业 银行 2 不久前，零点调查公司对 北京、上海、广州、武汉 4地 1059名成年居民随机 抽样电话调查发现，城市 居民对理财方式的选择仍 然以储蓄为主， 65%的居 民理财方式是“存钱”， 尽管利息很底，过去还要 征收 20%的利息税，但人 们还是倾向于把钱存到银 行去。只有一成的人采用 股票、基金等更为灵活、 更具现代气息的理财方式。 3 一、便捷的投资 储蓄存款 1、储蓄存款 （ 1）含义 P45 存什么： 谁去存： 到哪存： 凭什么： 有何益处： 个人 （政府、企事业单位的钱存入银行 一般称为对公存款，不是储蓄存款。） （属于其所有的）人民币或者外币 储蓄机构： 商业银行、信用社、邮政 部门 存折或者存单 （实名制 ） 支取存款本金和利息 4 （ 2）储蓄目的 1.供子女上学 2.购房、买车 3.养老 4.资金安全 5.获得利息（最重要） 5 （ 3）储蓄存款的收益 利息 1）利息的含义 P45 储户得到的唯一收益 银行支付给储户的报酬 存款本金的增值部分 2）利息的计算公式： 利 息 本 金 利息率 存 款 期 限 利息率有三种表示方法： 公式： 年利率：百分数表示 月利率：千分数表示 日利率：万分数表示 6 例 1，存入本金 1000元，年利率 1.98%， 3年 后获得的纯利息是多少？ 1000 1.98% 3 59.40元 例 2，李某 2004年 11月存入 20000元，定期二年 ，利率为 2.1 请问：二年到期后的利息总 额是多少 ? 20000 2. 2 1008(元 ) 7 国家的银行利率是不断调整的，那什么时候提高利率， 什么时候降低利率呢？它跟 物价 是什么关系？ 值得注意的是，在央行公布上述政策的同时，国务 院也决定自 2008年 10月 9日起对储蓄存款利息所得暂免 征收个人所得税。 8 【 课堂提升 】 利率是重要的宏观调控手段，是调节 货币供给量 的重要手段，利率变动对经济的影响： （ 1） 存款利率 变动的影响： 利率上调 利率下调 公民储蓄 增加 ，使流通中的货币量 减少 ， 从而使生活消费支出 相对下降 。 使储蓄 减少 ，流通中货币量 增长 ，使生活消 费支出 相对增加 ； 同时，还会改变居民的投资方向，如转向股 票和债券等。 探讨：如国家要刺激居民消费，使居民将钱拿到 市场上去消费，应怎样利用利息率？ 降低利息率。 通货膨胀情况 下 通货紧缩情 况下 9 （ 2） 贷款利率 变动的影响： 利率上调 利率下调 流通中的货币量 减少 ，并使 投资 需求相对下降。 流通中货币量 增加 ，并使 投资需求增 长 探讨：如果要控制投资过热，应怎样利用利率政策？ 提高货款利率 通货膨胀情况 下 通货紧缩情 况下 10 (4)储蓄存款的种类： 活期储蓄和定期存款 1）含义 P46 活期储蓄 定期储蓄 流动性 收益水平 风险程度 2)活期储蓄 VS 定期储蓄 较差 强 较低 0.36 高于活期储蓄，但一般 低于债券和股票 较安全，风险较 低。但也存在通 货膨胀下存款贬 值的风险 较安全，风险较低。但 也存在通货膨胀下存款 贬值及 提前支取而损失 利息的风险 共同点（优点）： 低风险、低收益，安全、方便 、快捷。 11 居民存款是 10000元，一年期存款利息是 3.6%，当年 物价上涨 4.6%，一年的实际收益是多少？ 实际收益 =利息所得 物价上涨幅度 10000 3.6% 10000 4.6%= 100 12 2.我国的商业银行 (1) 含义 P46 三大业务： 目的： 性质： 注意几点： 1）商业银行以吸收存款为其发放贷款的 主要来源 2) 商业银行只是银行机构中的一种 3）商业银行与其它银行的 最主要区别 ： 在于商业银 行能够创造存款货币 利润 金融机构 13 4）我国的银行体系 中央银行： 政策性银行： 商业银行： 中国人民银行 国家控股银行： 民营银行： 外资银行： 中国农业银行： 中国建设银行： 中国工商银行： 中国银行： 交通银行： 我国的商业银行 以国家控股银行 为主体，是 我国 金融体系中 最重要 的组成部分。 我 国 的 银 行 14 中国建设银行 中国农业银行 中国工商银行 中国银行 交通银行 15 （ 2）商业银行的主要业务： 存款业务 货款业务 结算业务 含义 地位、 作用 基础业务 “存款银行” 主体业务： 利润的主要来源 收取一定的 服务费用 P47 存款的本质 两个主要来源 银行对存款客 户的负债 注意： 1）并非所有 存款业务 都是 储蓄存款业务 3）除三大主要业务外，提供 债务买卖及兑付、代 理买卖外汇、代理保险、提供保险箱 等服务 2）贷款利息并非银行利润的唯一来源 企事业单位的 存款和城乡居 民的储蓄存款 P47 P47 按对象分工商业贷款和消 费贷款 16 商业银行 、信用合作社、邮政部门 17 18 商业银行的利润： 贷款利息 存款利息 银行费用 (+ 中间业务收费 ) 例 1：某银行在一年中，共向企业贷款 7000万元人民币， 平均年利率是 5%；全年吸收存款 9000万元人民币，平 均年利率是 2.5%。在这一年里，银行共支付职工工资、 奖金等 20万元，办公费用等支出 60万元。这一年银行利 润是 _ 。 45万 例 2:一年中，某银行吸收到存款是 5000万，利息率是 3%。贷出去是 4000万，利息是 6%，中间业务收入是 20 万。付给职工工资是 70万，办公费用是 20万。那么银行 的利润是 _ 。 20万 19 第一问： 银行贷款本身是一种信用行为，它要求借 贷双方都讲诚信。 银行应根据诚信的原则 来发放贷款；个人不讲诚信会影响贷款。 第二问： 从金融机构来说 ，给客户带来损失，又影响自 己的经营活动； 从对客户来说 ，会给自己带来不方便和损失。因此， 双方诚信，有利于维护正常的金融秩序 课本 p47探究 20 1978 1985 1995 2000 2004 2007.2 210.6 1622.6 29662.3 64332.4 126196 172534 亿元 我国城乡居民储蓄余额迅速增长 2008 217885 21 如何正确地看待居民储蓄不断增长的现象？ 弊端 ：存款储蓄的高增长，不利于扩大消费， 拉动内需； 同时说明居民投资渠道单一，民间投资不畅。 原因与好处 ： 我国经济稳定发展 ,城乡居民 收入增多。 可以为 国家 积累资金，支援现代化建设；有利于 个人 培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的 生活方式。国家、个人 22 小结： 1、储蓄存款的含义、目的、种类及投资 特征。 2、商业银行的含义、主要业务。 3、贷款与诚信的关系。 4、利率的杠杆作用 5、利息和银行利润的计算公式