浅析我国银行保险现状问题及对策

学校代码 学号 分 类 号 密级 本科毕业论文（设计） 浅析我国银行保险现状问题及对策院（系）名称 专业名称 年 级 学生姓名 指导教师 2014年 4 月 29 日浅析我国银行保险现状问题及对策摘要: 世界金融业的组织结构、竞争格局和制度结构，正随着经济的一体化，以及金融的一体化，经历着一场深刻的变革。在这场变革中，除了造就了巨型企业外，还渐渐模糊了传统银行业、保险业等金融业间的业务界限，使商业银行业务经营全能化、组织结构皮拟化、金融活动全球化的形成加快，蓬勃发展的银行保险业务，是这一变革的显著的标志之一。近年来，银行保险在我国逐渐吸引了越来越多投资者的目光，作为金融组织和业务创新的产物，其发展势头迅猛，而欧洲不仅是银行保险的发源地，如今也是发展银行保险最成熟的地区之一。本文首先介绍了银行保险在欧洲的发展，以及其中值得我们借鉴的经验，然后分析了我国银行保险发展情况，并指出其中存在的问题，并给予一些建议。发展银行保险，在借鉴欧洲银行保险发展的经验的同时，也要从基本国情出发,从制度安排、制度环境、业务创新、监管等方面入手，使我国银行保险的发展更上一层楼。关键词：银行保险，经验，发展，问题，对策The Analysis Of Bancassurance Of ChinaAuthor:He ChangshunTutor:Jang JuntaoAbstract：Organizational structure、institutional structure and competition of world financial sector are undergoing a profound transformation. In this transformation,not only creating a giant foreign companies,but also gradually blurred the boundaries of traditional banking services and insurance,and accelerate the commercial banking business of the almighty, the proposed organizational structure of the skin, forming a globalized financial activities. Bancassurance is one of the significant signs of change In recent years, bancassurance in our country is gradually attracting the attention of more and more investors. It is developing rapidly as a product of financial organizations and business innovation. Europe is not only the birthplace of banking and insurance,it is also one of the regions most mature development of bancassurance now. This paper describes the development of bancassurance in Europe and worth learning experience. It analys the development of Chinas banking situation of insurance and points out the problems.When we are developing bancassurance,we learn from the European experience in bancassurance development, and we must also proceed from the basic conditions. Starting from the institutional arrangements、institutional environment、business innovation、 regulatory and other aspects,it makes bancassurance of china becoming more prosperity.Key words: Bancassurance, Experience, Development, Problem, Countermeasure目录1. 绪论12. 银行保险发展概述22.1 银行保险内涵22.2 银行保险在欧洲各国的发展22.3 银行保险发展的三个阶段32.4 发展动因42.5 欧洲银行发展的启示53. 银行保险在我国的发展及特点63.1 银行保险在我国的发展63.2 我国现阶段银行保险的特点64. 我国银行保险现阶段存在的主要问题及对策74.1 存在的问题74.2 对于存在问题的对策8总结10致谢11参考文献12 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 1 页第一章 绪论进入21世纪以来，银行保险业务在中国异军突起。银行保险的全国保费收入由2000年最初的7.2亿元（占人身险总保费的0.7%），到2009年的保费收入3666.84亿元（占人身险总保费的32.9%），其迅猛的发展势头，令业内人士大为惊叹。当前，银行保险在人身保险业务中所占比例逐年上升，所处地位日益重要。特别是我国正式加入WTO以来，在保险业始终恪守入世承诺，实施分阶段、宽领域高水平的开放，积极履行该行业的各项义务性条款和保护性条款的情况下，创造了良好的市场环境，吸引了世界顶级保险公司、外资金融机构的大量涌入，而且随着国内金融保险市场的进一步开放，将使国内市场竞争日趋激烈，金融业面临的挑战与压力，将会是前所未有的。这样背景，将会使国内不同金融行业之间混业经营的情况普遍化，特别是保险与银行的混业经营，银行保险向更深层次发展将是大势所趋。因此，加快银行保险的创新步伐，解决其展中存在的问题，探寻适合中国的银行保险发展的道路，实施一系列促使银保业务良性发展的措施，是当前一项十分紧要的任务。本文从银行保险的起源作为切入点，仔细研究了欧洲银行保险的发展历程，以及发展过程中遇到的各种问题，使我们充分认识到银行保险得本质。然后纵观银行保险在我国的发展，并与欧洲成熟的银行保险体系对比，找出其中存在的问题，最后结合我国的基本国情以及欧洲的发展经验，给出了相应的对策，希望对银行保险在我国的发展有所帮助。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 2页第二章 银行保险发展概述（一）银行保险的内涵所谓银行保险，就是由保险公司与银行、邮政、基金组织以及其他金融机构合作，通过共同的销售渠道，为它们的客户提供其产品和服务。我们可以从以下三个方面进行了解：1、银行保险是一种保险产品。从产品的角度看，银行保险是种类繁多的保险产品中的一种。2、银行保险是一种销售方式。从销售方式的角度看，保险公司销售产品常用的方式中“通过银行销售保险的销售方式”，指的便是银行保险。3、银行保险是一种战略安排。通过金融服务的一体化来满足客户金融需求的多元化是保险公司或银行所采用的战略之一。通俗来讲，是将银行和保险的销售渠道共享，将多种金融服务内容有机结合，实现最大价值。（二）银行保险在欧洲各国的发展1、法国。20世纪80年代初，在法国政府出台法律在税收上给予优惠政策和促进金融混业经营的影响下，开始有越来越多的大型银行进军保险市场，并逐渐发展形成一种战略：成立人寿保险分支机构，通过分支机构来销售保险产品。法国的银行保险行业在80年得到代迅速发展，到1990年，银行保险的保费总额已经由此前的默默无闻达到了占寿险保费五分之二的程度，在寿险产品的销售渠道中，银行保险已经占据主导地位。目前，法国银行保险是银行保险领域的先行者，其一体化水平是世界上最高的。2、意大利。意大利银行保险的迅速成长及壮大，是在1900年以后，当时意大利政府开始允许银行持有保险公司股份，并在税收上给予优惠，借助于成熟的银行网络，公 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 2 页众对银行体系的信任，本着利益最大宗旨，银行保险应运而生，并且得到平稳而迅速的发展，银行保险逐渐替代代理人销售方式，成为意大利寿险产品销售的主要力量。从下面的表1-1中我们可以看出其发展情况 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 3页表1-1年份1991199620002002银保险费占总保费的比重(%)182540803、西班牙。，西班牙具有成熟的地区建筑资金融资合作社网络，在1999年，西班牙政府对投资投资连接保险产品的税收进行减免，这使得西班牙的银行保险开始迅速发展。表1-2为西班牙银行保险发展大致情况表1-2年份1992200120032004银保险费占总保费的比重(%)436577814、英国。英国银行保险业的发展开始于信托储蓄银行保险子公司的建立，而后更是相续出台了金融服务法和房屋互助协会法。但相比于前面的三个国家，银行保险在英国的发展比较缓。原因主要有以下几点：（1）保险业在英国具有悠久的历史，在长期发展中，保险代理人一直占据首要地位；（2）英国保险公司经过长期的发展，积累了大量的财富，使得银行对和保险公司间的竞争兴趣锐减；（3）银行保险的产品的创新不足，不易进行柜台销售。（三）银行保险发展的三个阶段欧洲不仅是是银行保险的发源地，还是迄今为止，银行保险发展最为成熟的地方。根据市场发展特征，其可以分为三个阶段：1、1980年以前。此阶段，银行介入保险领域的方式是通过代理保险销售，从而向保险公司收取手续费，不是严格意义上的银行保险。银行为保险公司销售产品的目的是为了减少银行的经营风险，只是作为银行信贷业务的补充，银行在这一阶段中仅仅充当保险公司的代理中介人。银行与保险公司的合作和协议建立，是非正式的，双方关系松散、不稳定，不存在竞争，这是银行保险的最初级形态。这一阶段为的以后银行介入保险领域积累了大量经验。2、1980年-1990年。这一阶段被认为是银行保险的真正起源阶段，此阶段中银行开始全面介入保险领域，客观上开始与保险公司展开竞争，开发出一些与保险产品相互融合，与银行传统业务大相径庭的金融产品。但这一阶段的银行保险主要是为了应对同 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 4页行业的竞争，而进行的业务范围的扩展，目的是为了在同业竞争中占据优势。3、1990年至今。该阶段被认为是，欧洲银行保险发展的关键期。银行为应对和同行业、保险公司间的竞争，开始采取大量措施，将银行业务与保险业务有机结合，对银 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 4页行保险业务进行全面扩展。银行与保险公司的合作关系也开始向更深层次发展，二者展开多层次的合作，当初松散的合作局面不复存在。银行借助其特有的优势，推出多样化的产品，使得银行保险业务的发展出现迅猛之势。从国外银行保险的形成过程，以及其发展的角度看，可以总结为以下几种方式：1、签订协议合作的形式，银行与保险公司建立销售同盟，银行充当保险公司的代理中介人； 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 3 页2、二者成立新的金融机构，这样的金融机构具双方优势，将银行保险业务交由新的机构管理；3、通过兼并收购的方式将二者合并成一个新的公司；4、自己建立相应的部门，如在银行内部建立保险部门，保险公司内部建立银行部门。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 5页 （四）发展的动因1、内在动力：金融业间的竞争压力，促使银行保险开始萌发并得到迅速发展。从银行保险的发展历史来看，虽然在银行保险中，银行处以主导地位，但银行并不是主动的为了追求规模经济和范围经济而进入保险领域的，而是迫于因为当时强大的金融业间的竞争压力。20世纪70年代以后，欧洲经济形势发生剧烈变动，储蓄率和存款出现下降势头，共同基金等金融行业开始崛起，资本市场融资成本下降，这一系列的事件，导致银行的负债资金来源、传统客户的数量锐减，银行在金融市场的份额逐渐变小，生存危机凸显。为了应对危机，银行被迫开始寻找新的市场，银行保险的扩展，使银行获取了保险的利益，取得了新的利润来源，尝到甜头的银行开始涉足保险领域。银行利用其特有的优势，实现了高效的资源配置，为顾客提供了全面的保险服务。同时，保险公司为了应对银行的竞争，一方面推出了和银行类似的新的产品和服务，另一方面也开始向涉足银行领域，二者开始合作，实现最大价值。2、良好的制度环境，这主要体现在放松管制和混业经营。银行保险的巨大收益渐渐的引起了各国的关注与探讨，越来越多的国家开始着手于本国的银行保险一体化建设，放松了金融监管，银行对保险进行投资被允许，银行销售保险产品也不再被禁止，这一放松，大大促进了银保的发展。而混业经营，则为银行保险提供了巨大的市场空间，使其规模的扩张和发展的多样化成为可能。良好的制度环境，让银行保险在欧洲这片热土生根发芽，得到充分的发展3、保险产品储蓄化，为银行保险获取市场份额，使其在金融市场的基础。在欧洲，银行保险中被看做为简易标准的寿险产品，这些银保产品采取长期合同的形式，与传统的寿险产品相比，其看上去更像一种储蓄产品，因而对客户具的吸引力很大。产品简单的设计，标准化的保单，使得银行职员无需培训，便可以操作，从而得以迅速推广。4、优惠的税收政策，优惠的税收政策为银行保险的发展起到了推动作用。对于银行的传统业务如出售的储蓄、投资产品等，均需要交纳所得税，而对于保险产品而言，在很多国家，保费的交纳和给付可以减税甚至全免，这些优惠的税收必然会刺激潜在顾客对保险的需求，同时也会增强保险业对银行的吸引了，并由此带来的积极的市场 （五）欧洲银行保险发展的启示1、良好的法律环境从欧洲银行保险发展的过程中，我们不难发现，金融法律环境对银行保险的发展具有非常重要的意义。当金融监管、混业经营等政策颁布后，银行与保险公司的融合成为可能，并且为之创造了良好的市场，银行保险得以飞速发展。2、金融集团的组织形式金融集团的组织形式是指银行和保险公司之间或者存在一定股权关系，或者有一定的控股关系。无论是在任何国家，将银行机构开展好的机构都存在着这一组织形式，金融集团的组织形式的优点在于，可以可以使银行和保险公司之间的协调成本大大减少，同时还能加合作的长期性和稳定性。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 4 页 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 6页第三章 银行保险在我国的发展及特点 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 5 页（一）银行保险在我国发展中国的银行保险可以从1996年算起。1996年前后,泰康人寿保险公司、新华人寿保险公司等少许人寿保险公司在我国是首先开始探索银行保险领域；1998年，对于银行保险方面的研究，各人寿保险公司开始纷纷组织力量进行，银行保险在我国开始取得实质性进展；2000年，“千禧红” 的问世，标志着我国银行保险时代的全面到来。此后，我国银行保险开始迅速发展，进入高潮期。2002年，我国银行保险的保费达到388.4亿元，占人身保险保费收入的12.7%。2003年，银行保险继续保持高速增长姿势，银行保险的保费约为764.91亿元，比重增至25.4%，同比增长了96.94%。但到了2004年，开始出现增长速度放缓态势；2005年，第一季度和第二季度，发生了率负增长率的现象，但同年八月，开始出现复苏迹象；2006年，第一季度出现井喷式增长。2007年至今，银行保险在我国的发展，一直处于波动状态。（二）我国现阶段银行保险的特点1、受分业经营体制的制约。目前，我国处于整个金融体制不健全、金融市场还不完善、保险业落后的背景下，分业经营符合我国现阶段的发展要求，但欧洲的发展经验告诉我们，混合经营才是符合经济发展内在规律的。在分业经营下，我国银行保险业务的融合程度有限，银行与保险公司之间的利润分成无法真正实现，二者本身业务之间也存在冲突。2、多为松散型的合作模式。这种合作模式的可持续性较差，合作的基础薄弱，在欧洲的发展过程中，这种合作模式下银行与保险双方只是代理关系。当前国内保险公司的重点着眼于与银行的网点建立上，而忽略了产品的开发。3、银行与保险合作范围正在逐步扩宽。目前，在业务融合方面，银行与保险的合作表现的更为突出。尽管双方完全采用合作协议的形式，但内容上却是相当丰富的。双方的合作，促使了双方业务的相互渗透，形成互利互惠、优势互补、共同发展的新局面。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 7页第四章 我国银行保险现阶段存在的主要问题及对策（一）存在的问题1、银保产品同质化严重，结构单一平安人寿保险的“千禧红”系列银保产品的推出，标志着我国银行保险时代的全面到来。但随之而来的是，类似的银保产品也相续的从国内的其他保险公司设计出来，并且推广。纵观当下各类银保产品，其产品结构、期限安排、销售对象等方面，其相似性非常明显，不同的只是产品的名称，以及销售的侧重点，从长远看，缺乏持续增长率。从产品的研发上看，国内保险公司存在抄袭现象，即直接重新包装和修改同行业公司的产品，省去了市场调研和客户的需求分析，这种行为严重的破坏了银行保险市场的正常发展。同时，研发产品公司的产品的知识产权得不到有效的保护，长久下去，会使该公司失去对新产品的开发力度，从而使银行保险市场陷入“同质更同质”的恶性循环中。2、产品功能定位不平衡银保产品从其本质上来看，属于保险产品的一种，补偿损失和分散风险是保险的根本目的，所以为银行客户提供损失补偿应该是银保产品的本质职能，储蓄与保值增值应作为其派生职能。但目前来看，大多数的银保产品出现了本质职能与派生职能的对调。对于银保产品，由于过分强调它的收益率，使得其同储蓄、股票、基金等投资理财的产品出现了竞争，这一现象主要体现在银保产品的更替中。20世纪初，我国银行的利率下调，但当时保险公司由于保险资金的入市及大额存款协商利率的许可，使其可能收益率水平提高，因而推出银保分红险；但是后来银保分红险没有达到人们的预期收益，又相续推出了保底收益型银保分红险以及万能险和投连险；而当投连险的也没有达到人们预期收益率时，出现了投连的退保局面；到了2006年，由于股票市场开始复苏，使得与其相关的投连险绝处逢生，并且成为了银保产品中唯一的领头军；进入2008年，由于中国股市开始出现熊市，银保分红险又为热销的险种。3、销售方式单一目前，我国银行保险的销售模式比较单一，银行在营销手段上的创新动力上表现乏力之态。大多数保险公司将银行网络资源的争夺放在了首位，忽略了对电话银行、ATM 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 8页机、网上银行等渠道的利用，不愿意研发新的销售渠道，他们认为新渠道的成本是比较高的。根据国外的发展过程来看，银行在销售保险产品时，仅靠柜台人员进行销售的手 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 8页段，不是长久之计。（二）对于存在问题的对策1、实施差异化产品战略随着银保市场产品同质化现象普遍存在的加剧，不仅破坏了银保产品的多样性，也使得银行保险竞争的压力大大增加。因此，保险公司生存和发展的关键是提供具有竞争力的产品，保险公司应进行详细的市场调研，在此基础上，对市场的不同群体，不同目标，提供具有差异化的产品，同时保护好自己公司的产品的知识产权，以个性化和放复制的产品来规避同行业间无成本的恶性竞争。只有实施差异化产品战略，才能打破“同质更同质”的恶性循环。2、注重银保产品保障功能的回归银行保险产品的本质职能和派生职能是区别于其他银行金融产品的关键，我们应从注重银保产品保障功能的回归入手，来解决其功能定位不清的问题。首先，对于我国的统型保险产品，其消费者基本保障不足，保险普及率低的问题一直存在，而银保产品具有受众面广、简单易懂的优点，我们可以取长补短，对消费者普遍需要的保障类产品的加大开发力度和销售力度。其次，在保险产品的开发上，注重与银行业务互补的互补性，银保产品成功的关键在于该产品与银行已有产品结合度的紧密性。对于现阶段的银保产品。开发与信用卡相关的银保产品是一个不错的选择。信用卡业务是我国商业银行的优质业务之一，持卡人具有稳定的工作收入，对发卡行的信用度也高，是银行的优质客户群体，银行可以考虑对其推出信用保障类产品，对持卡人的信用风险进行保障。另外，信用卡具有支付、结算功能，可以用来整合保费缴纳，赔偿支付等保险产品功能。最后，将银保产品的各项功能有机的结合起来。根据不同客户的不同消费偏好，可以利用保险产品的自身优势，进行投资和保障间的最优配置。3、调整销售模式银保产品的销售，是银保产品的重要组成部分之一。提高销售能力，有助于银保产品的迅速发展，这就要求银行及保险公司改变现状，实施多种销售模式，可以根据不同的客户群体、不同的客户需求，采取不同的销售模式。其中香港的汇丰银行具有代表性， 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 9页其采取一客户为中心的销售模式。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 6 页 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 9页 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 10页总结本文首先从银行保险的发展进行介绍，将它在欧洲各国的产生和发展举例加以说明，并对其对中国银行保险发展的可借鉴之处进行了简单总结，然后介绍了银行保险在中国的发展历程，以及其中存在的一些问题，最后给出了这些问题的解决办法。如同马克思主义道路在中国的发展充满曲折一样，银行保险在中国的发展经历了起起落落，同欧洲等国家相比，中国的银行保险还处于初级阶段，还有很长的路要走，需要的不仅仅是分析问题能力和扎实的金融学、保险学功底，还需要熟练掌握此类问题的性质。 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 10页 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第 11页致 谢时光如梭，转眼四年本科生涯即将结束。犹记得四年学习工作生活中的不断努力和奋斗拼搏，是各位尊敬的导师和友爱的同窗让我拥有源源不断的勇气和希望使我顺利地走过这四年的点点滴滴，经历美好，体验成长。这篇毕业士论文是在导师*老师的悉心指导下完成的。姜老师是一位平易近人的学者，她开阔的视野、敏锐的思维、严谨的学术态度不断激励着我，在成文过程中老师给予了我长足的鼓励、支持与耐心的指导。在此论文完成之际，谨向恩师致以我最诚挚的敬意和由衷的感谢！本文的完成，还要感谢我同窗四载的同学和舍友在学业上对我的启发和生活中对我的包容与照顾。此外，我还要深深地感谢我的知交，在完成文稿的过程中给予我很大的帮助，提出了许多宝贵的意见。仅以此文献给他们，祝他们健康、平安、幸福! 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第11页 内蒙古大学本科毕业论文(设计) 第12页参考文献1 张洪涛、苗力著.银行保险 M.北京：人民大学出版社.2005:1-20.2 魏华林、林林宝清著.保险学M.北京：高等教育出版社.2006:443-454.3 闻岳春.欧洲银行保险的发展及对中国的借鉴J.同济大学学报，2006年第17卷第5期.106-1134 于敏，方子节.对我国银行保险未来发展的理性思考J.经济问题探索，2004年第第3期.98-995 崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究J.财经问题研究，2012年第第3期.60-656 陈丽.论我国银行保险的发展J.保险研究论坛，2003年第7期.10-117 王媛媛.我国银行保险产品的现状、困境及发展对策J.长沙铁道学院学报，2011年第12卷第3期.30-328 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