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金融业务法律知识培训 目录 第一部分担保 第二部分融资租赁 第一部分担保 平等性 自愿性 从属性 保障性 补充性 担保为了担保债权实现而采取的法律措施 从我国担保法的内容看 债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的 能够用以督促债务人履行债务 保障债权实现的方法 担保的性质 担保方式 质押 抵押 保证 留置 定金 在我公司的实际业务运营中 保证和抵押是最常用的两种担保方式 第一部分担保 一 保证 指保证人和债权人约定 当债务人不履行债务时 保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 保证人 债权人 保证合同 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同 保证合同应当包括以下内容 一 被保证的主债权种类 数额 二 债务人履行债务的期限 三 保证的方式 四 保证担保的范围 五 保证的期间 六 双方认为需要约定的其他事项 保证合同不完全具备前款规定内容的 可以补正 1 保证 Textinhere 当事人在保证合同中约定 债务人不能履行债务时 由保证人承担保证责任的 为一般保证 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁 并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前 对债权人可以拒绝承担保证责任 保证方式 一般保证 连带保证 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的 为连带责任保证 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的 债权人可以要求债务人履行债务 也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的 按照连带责任保证承担保证责任 1 保证 保证担保的范围包括主债权及利息 违约金 损害赔偿金和实现债权的费用 保证合同另有约定的 按照约定 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的 保证人应当对全部债务承担责任 保证人与债权人未约定保证期间的 保证期间为主债务履行期届满之日起六个月 一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的 从判决或者仲裁裁决生效之日起 开始计算保证合同的诉讼时效 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的 从债权人要求保证人承担保证责任之日起 开始计算保证合同的诉讼时效 保证范围 保证期间 诉讼时效 2 抵押 债务人或者第三人 债权人 抵押人 抵押权人 抵押是为担保债务的履行 债务人或者第三人不转移财产的占有 将该财产抵押给债权人的 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形 债权人有权就该财产优先受偿 提供担保财产 物权法 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押 一 建筑物和其他土地附着物 二 建设用地使用权 三 以招标 拍卖 公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 四 生产设备 原材料 半成品 产品 五 正在建造的建筑物 船舶 航空器 六 交通运输工具 七 法律 行政法规未禁止抵押的其他财产 抵押人可以将前款所列财产一并抵押 土地所有权 下列财产不得抵押 所有权 使用权不明或者有争议的财产 学校 幼儿园 医院等以公益为目的的事业单位 社会团体的教育设施 医疗卫生设施和其他社会公益设施 耕地 宅基地 自留地 自留山等集体所有的土地使用权 但法律规定可以抵押的除外 依法被查封 扣押 监管的财产 法律 行政法规规定不得抵押的其他财产 抵押合同 抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同 抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值 抵押合同一般包括下列条款 一 被担保债权的种类和数额 二 债务人履行债务的期限 三 抵押财产的名称 数量 质量 状况 所在地 所有权归属或者使用权归属 四 担保的范围 不动产 动产 以不动产设定抵押的 应当办理抵押登记 抵押权自登记时设立 以动产设定抵押的 抵押权自抵押合同生效时设立 未经登记 不得对抗善意第三人 抵押权 A准备以自己的房子作为抵押物让B借款十万元给A A和B签订了抵押合同 但是没有去房产交易中心登记房产上有抵押登记的信息 结果 第三人C和A签定了买卖房屋的合同 房产证过户到c名下 A到期没有还款 问B如何行使自己的权利 讨论 1 B的抵押权并没有成立 因为以不动产设定抵押的 应当办理抵押登记 抵押权自登记时设立 在案例中 A和B并没有办理房产的抵押登记 因此抵押权并不成立 2 B可以追究A的违约责任 A和B的之间的借款合同以及抵押合同是有效的 抵押合同自签订之日起生效 B可以以两个合同为基础追究A的违约责任 补充 在本案中 即使A和B办理了房产抵押手续 抵押权成立 也不能对抗案件中的善意取得第三人C 而只能够追究B的违约责任 协议拍卖 变卖 协议折价 请求法院拍卖 变卖 抵押权实现 债务人或者第三人 债权人 出质人 质权人 质押是指为担保债务的履行 债务人或者第三人将其动产或者权利出质给债权人占有的 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形 债权人有权就该动产优先受偿 交付动产或权利 动产质权 权利质权 质权 权利质权 债券 存款单 仓单 提单 可以转让的基金份额 股权 应收账款 可以转让的注册商标专用权 专利权 著作权等知识产权中的财产权 汇票 支票 本票 质权合同 设立质权 当事人应当采取书面形式订立质权合同 质权自出质人交付质押财产时设立 质权合同一般包括下列条款 一 被担保债权的种类和数额 二 债务人履行债务的期限 三 质押财产的名称 数量 质量 状况 四 担保的范围 五 质押财产交付的时间 协议拍卖 变卖 协议折价 请求法院拍卖 变卖 质权实现 留置是指债务人不履行到期债务 债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产 并有权就该动产优先受偿 债权人为留置权人 占有的动产为留置财产 留置财产的要求 债权人留置的动产 应当与债权属于同一法律关系 但企业之间留置的除外 留置财产为可分物的 留置财产的价值应当相当于债务的金额 留置权人负有妥善保管留置财产的义务 因保管不善致使留置财产毁损 灭失的 应当承担赔偿责任 留置权人的权利和义务 留置权人有权收取留置财产的孳息 前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用 留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间 没有约定或者约定不明确的 留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间 但鲜活易腐等不易保管的动产除外 债务人逾期未履行的 留置权人可以与债务人协议以留置财产折价 也可以就拍卖 变卖留置财产所得的价款优先受偿 留置财产折价或者变卖的 应当参照市场价格 协议拍卖 变卖 协议折价 请求法院拍卖 变卖 留置权实现 同一动产上已设立抵押权或者质权 该动产又被留置的 留置权人优先受偿 张某向李某借车办事 李某碍于面子只好借出 并嘱咐要小心驾驶 由于张某驾驶技术欠佳出现交通事故 并将车拖入汽车修理厂 事后张某就未曾露面 也未支付修理费 汽车修理厂联系到车主李某 索要修理费 但李某称车子是张某驾驶出现事故 故与李某自身无关 问 李某的说法是否合理 汽车厂应该如何处理 并说明理由 汽车厂有权利行使留置权 张某和李某之间的借车关系不得对抗善意第三方 李某必须按规定支付修理费后向张某追索 当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保 债务人履行债务后 定金应当抵作价款或者收回 给付定金的一方不履行约定的债务的 无权要求返还定金收受定金的一方不履行约定的债务的 应当双倍返还定金 定金合同 定金应当以书面形式约定 当事人在定金合同中应当约定交付定金的期限 定金合同从实际交付定金之日起生效 定金的数额由当事人约定 但不得超过主合同标的额的百分之二十 因当事人一方迟延履行或者其他违约行为 致使合同目的不能实现 可以适用定金罚则 但法律另有规定或者当事人另有约定的除外 定金罚则的相关规定 因不可抗力 意外事件致使主合同不能履行的 不适用定金罚则 因合同关系以外第三人的过错 致使主合同不能履行的 适用定金罚则 受定金处罚的一方当事人 可以依法向第三人追偿 当事人一方不完全履行合同的 应当按照未履行部分所占合同约定内容的比例 适用定金罚则 定金与 订金 虽只一字之差 但法律含义却截然不同 定金与订金的区别 订金 一词在法律上没有明文的规定 一般仅只表示一种预先支付的价款 不存在违约责任的赔偿问题 定金含有一种保证金的性质 根据法律的规定 可以将定金作为一种债权担保 签订合同的买卖双方 在履行合同后 定金应当抵作价款或者收回 若购房者不履行定金合同 无权要求返还定金 收受定金的卖房人或发展商不履行定金合同 应当双倍返还定金 在 房屋认购书 中约定的为 订金 商品房销售管理办法 2001年6月1日起施行 第二十二条第二款规定 房地产开发企业在订立商品房买卖合同之前向买受方收取预订款性质费用的 订立商品房买卖合同时 所收费用应当抵作房价款 当事人未能订立商品房买卖合同的 房地产开发企业应当向买受方返还所收费用 当事人之间另有约定的 从其约定 此种情况下 买受人可与出卖人详细约定 订金 的性质 否则到时想要主张 定金 的权利的话 将不会被人民法院支持 在 房屋认购书 中约定的为 定金 最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释 2003年6月1日起施行 第四条规定 出卖人通过认购 订购 预订等方式向买受人收受定金作为订立商品房买卖合同担保的 如果因当事人一方的原因未能订立商品房买卖合同 应当按照法律关于定金的规定处理 因不可归责于当事人双方的事由 导致商品房买卖合同未能订立的 出卖人应当将定金返还买受人 也就是说 买房人签订认购书 正式签订 商品房买卖合同 前 如果因为买受人一方的原因 未能订立商品房买卖合同 的 出卖人可以不退还定金 但是 如果因为买卖双方的原因 比如合同不能协商一致 出卖人应当将定金返还买受人 第二部分融资租赁 融资租赁合同 出租人根据承租人对出卖人 租赁物的选择 向出卖人购买租赁物 提供给承租人使用 承租人支付租金的合同 出租人 承租人 出卖人 买卖合同 租赁合同 第二部分融资租赁 招银租赁业务是指由福田雷沃重工与招银租赁合作 为购买福田雷沃重工产品的终端用户提供资金支持 具体业务模式为 用户选定设备 租赁公司购买设备 并交付给承租人使用 承租人按约支付租金 租赁期结束后承租人取得设备所有权 代理商承担第一回购责任 福田雷沃重工承担最终回购责任 付款 购买设备 第一回购担保 出租 还租 反担保 售后服务 反担保 销售设备 最终回购担保 招银租赁 用户 承租人 福田雷沃重工 雷沃代理商 招银租赁 公司的融资租赁业务分为招银租赁和卓越租赁 第二部分融资租赁 回购担保 发放贷款 租金质押 付款 销售设备 反担保 购买设备 第一回购 出租 还租 卓越租赁业务是指由福田雷沃重工与卓越租赁及银行合作 为购买福田雷沃重工产品的终端用户提供资金支持 具体业务模式为 用户选定设备 租赁公司购买设备 并交付给承租人使用 承租人按约支付租金 卓越租赁公司将应收租金质押从银行取得贷款 并将贷款直接转付福田雷沃重工的业务模式 租赁期结束后承租人取得设备所有权 代理商承担第一回购责任 福田雷沃重工承担最终回购责任 合作银行 卓越租赁 福田雷沃重工 雷沃代理商 用户 承租人 反担保 售后服务 卓越租赁 第二部分融资租赁 招银租赁 卓越租赁 1 业务模式 招银租赁主要针对挖掘机开展租赁业务 招银租赁负责审批 支付货款及贷后管理 用户按约支付租金 代理商承担连带担保责任 2 管理模式 招银租赁业务由汇银租赁公司操作及管理 信用经理代表租赁公司负责客户资质认证 代理商业务专员配合 1 业务模式 卓越租赁主要针对装载机 重型装备开展租赁业务 主要由汇银租赁公司负责业务审核 卓越租赁审查资料的完整性和合规性 并负责支付货款 用户按约支付租金 代理商承担连带担保责任 2 管理模式 卓越租赁业务由汇银租赁公司操作及管理 信用经理代表租赁公司负责客户资质认证 代理商业务专员配合 业务运营模式 招银与卓越租赁对比 第二部分融资租赁 融资租赁合同应当采用书面形式 融资租赁合同形式与内容 融资租赁合同的内容包括租赁物名称 数量 规格 技术性能 检验方法 租赁期限 租金构成及其支付期限和方式 币种 租赁期间届满租赁物的归属等条款 第二部分融资租赁 租赁财产的性质 出租人享有租赁物的所有权 承租人破产的 租赁物不属于破产财产 第二部分融资租赁 租金的支付 租金的返还 承租人应当按照约定支付租金 承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的 出租人可以要求支付全部租金 也可以解除合同 收回租赁物 当事人约定租赁期间届满租赁物归承租人所有 承租人已经支付大部分租金 但无力支付剩余租金 出租人因此解除合同收回租赁物的 收回的租赁物的价值超过承租人欠付的租金以及其他费用的 承租人可以要求部分返还 租金 第二部分融资租赁 租赁物的归属 出租人和承租人可以约定租赁期间届满租赁物的归属 对租赁物的归属没有约定或者约定不明确 依照合同法的相关规定仍不能确定的 租赁物的所有权归出租人 ThankYou