银行新产品与网络银行讲座

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,金融系 杜晓颖,*,单击此处编辑母版标题样式,银行新,产,产品与,网,网络银,行,行,主讲：,谭,谭小芳,著名营,销,销策划,人,人著,名,名国学,企,企管导,师,师全,球,球,500,强华人,讲,讲师,亚,亚太地,区,区十大,金,金牌讲,师,师北,京,京营销,学,学会高,级,级讲师科特勒,营,营销学,院,院名誉,教,教授,北大、,清,清华、,复,复旦、,人,人大总,裁,裁班特,聘,聘教授,曾任麻,省,省理工,学,学院国,际,际研究,中,中心访,问,问学者,，,，全球,品,品牌网,、,、销,售,售,与,市场,、,、和讯,商,商学院,、,、新浪,财,财经等,多,多家专,业,业媒体,专,专栏作,家,家，著有策,动,动旅游,、,忠,忠诚来,自,自孝经,、,弟,弟子规,员,员工读,本,本、,中国,农,农村经,济,济组织,融,融资问,题,题研究,等。,内容提,要,要,电子银,行,行,产业链,融,融资,企业年,金,金,资产托,管,管,金融系,杜,杜晓颖,第一节,电,电,子,子银行,关键词,：,：,电子银,行,行是一,个,个广义,的,的概念,，,，是指,以,以计算,机,机、通,信,信技术,等,等为媒,介,介，客,户,户使用,各,各类接,入,入设备,自,自助办,理,理银行,业,业务的,新,新型银,行,行服务,手,手段。,金融系,杜,杜晓颖,一、电,子,子银行,的,的发展,现,现状,1.,管理模,式,式初步,形,形成,2.,服务功,能,能不断,增,增强,3.,发展速,度,度明显,加,加快,4.,客户群,体,体日益,壮,壮大,5.,内部管,理,理走向,规,规范,金融系,杜,杜晓颖,电子银,行,行的功,能,能,它主要,具,具备以,下,下功能,：,：,账务,信,信息查,询,询；,客,客户服,务,务；,账户,转,转账；,账,户,户管理,；,；,银证,转,转账；,账,户,户挂失,；,；,外汇,买,买卖；,代,缴,缴费。,在线,支,支付；,金融系,杜,杜晓颖,二、企,业,业网上,银,银行业,务,务,以中国,工,工商银,行,行为例,介,介绍：,企业网,上,上银行,功,功能及,安,安全性,能,能,金融系,杜,杜晓颖,中国工,商,商银行,于,于,2000,年,2,月正式,推,推出企,业,业网上,银,银行服,务,务，一,直,直以来,秉,秉承以,客,客户为,中,中心的,服,服务宗,旨,旨，以,科,科技和,业,业务创,新,新为动,力,力，致,力,力于为,客,客户创,造,造更多,的,的价值,，,，凭借,强,强大的,技,技术和,管,管理优,势,势，至,今,今企业,网,网上银,行,行已经,发,发展成,为,为集账,务,务信息,管,管理、,收,收付款,、,、资金,集,集中调,度,度、投,资,资理财,等,等各类,非,非现金,服,服务在,内,内，全,方,方位、,一,一体化,的,的企业,客,客户资,金,金管理,平,平台。,金融系,杜,杜晓颖,企业网,上,上银行,功,功能及,安,安全性,能,能,普及版,专门针,对,对具有,实,实时掌,握,握财务,信,信息需,求,求的中,小,小企业,客,客户推,出,出的一,项,项网络,自,自助金,融,融服务,产,产品。,功能：,账户查,询,询；银,企,企对账,；,；电子,回,回单,安全性,：,：,无对外,转,转账功,能,能，资,金,金安全,无,无忧,联合微,软,软公司,开,开发输,入,入安全,控,控件，,防,防止登,录,录账号,、,、密码,被,被窃取,Https128,位加密,传,传输技,术,术,金融系,杜,杜晓颖,证书版,证书版,是,是功能,最,最齐全,最,最强大,的,的企业,网,网上银,行,行服务,。,。,功能：,账户管,理,理,付款服,务,务,收款服,务,务,集团资,金,金管理,投资理,财,财,网上信,用,用证,票据管,理,理,代理行,贷款业,务,务,网上银,财,财通,安全性,：,：,银行端,的,的安全,控,控制：,双层防,火,火墙,漏洞扫,描,描,实时监,控,控,加密存,放,放,专有的,系,系统,自主开,发,发,异地灾,备,备,客户端,的,的安全,控,控制：,物理介,质,质为载,体,体的客,户,户证书,灵活的,支,支付权,限,限控制,传输过,程,程中的,安,安全控,制,制：,ssl128,位加密,传,传输,公私钥,一,一一对,应,应不可,复,复制,1024,位非对,称,称不可,逆,逆本土,加,加密算,法,法,识别客,户,户身份,，,，防止,信,信息被,篡,篡改,金融系,杜,杜晓颖,中小企,业,业版,面向中,小,小企业,客,客户专,门,门推出,的,的一项,网,网络金,融,融服务,产,产品，,提,提供账,户,户信息,查,查询、,对,对账、,转,转账付,款,款、代,发,发工资,、,、余额,变,变动提,醒,醒、投,资,资理财,等,等实用,的,的电子,银,银行服,务,务。,功能是,企,企业网,上,上银行,证,证书版,的,的精简,、,、组合,，,，更为,实,实用，,操,操作更,简,简单。,功,功能细,节,节见企,业,业网上,银,银行证,书,书版有,关,关介绍,。,。,金融系,杜,杜晓颖,银企互,联,联,将我行,系,系统和,企,企业客,户,户的财,务,务软件,系,系统或,ERP,系统相,联,联接，,企,企业直,接,接通过,财,财务系,统,统的界,面,面就可,享,享受银,行,行账户,信,信息查,询,询、下,载,载、转,账,账支付,三,三大类,服,服务，,并,并可由,客,客户根,据,据需要,自,自行在,其,其财务,系,系统中,定,定制更,多,多个性,化,化功能,。,。,特点：,便捷高,效,效,银企信,息,息同步,个性化,服,服务,多种接,入,入渠道,金融系,杜,杜晓颖,电子商,务,务,卖方与,买,买方网,上,上进行,交,交易时,，,，为卖,方,方和买,方,方提供,了,了一个,安,安全、,快,快捷、,方,方便的,电,电子商,务,务应用,环,环境和,资,资金结,算,算平台,。,。,功能全,面,面,提供包,括,括交易,查,查询、,支,支付、,退,退货一,揽,揽子服,务,务,实时高,效,效,交易信,息,息、交,易,易资金,实,实时反,馈,馈，实,时,时到帐,金融系,杜,杜晓颖,三、个,人,人网上,银,银行业,务,务,以,中国工,商,商银行,为,为例介,绍,绍：,个人网,上,上银行,的,的功能,及,及其安,全,全性能,金融系,杜,杜晓颖,中国工,商,商银行,推,推出了,金融,家。,金融,家突破,传,传统银,行,行服务,模,模式，,不,不仅在,安,安全性,、,、方便,性,性和业,务,务功能,上,上有了,较,较大突,破,破，而,且,且真正,实,实现了,“,工行金,融,融,家，网,上,上服务,到,到您家,”,的全新,金,金融服,务,务理念,，,，为您,提,提供包,括,括查询,、,、转账,、,、汇款,、,、基金,、,、外汇,、,、银行,卡,卡、保,险,险等全,方,方位的,金,金融服,务,务。,金融系,杜,杜晓颖,安全性,能,能,保障个,人,人网银,安,安全的,最,最佳选,择,择,-U,盾,物美价,廉,廉、安,全,全方便,的,的口令,卡,卡,别具匠,心,心的安,全,全保护,功,功能,金融系,杜,杜晓颖,金融系,杜,杜晓颖,四、电,话,话银行,业,业务,关键词,：,：,电话银,行,行是银,行,行为方,便,便客户,及,及时了,解,解和操,作,作自有,账,账户而,推,推出的,电,电话话,音,音系统,，,，它采,用,用先进,的,的计算,机,机技术,、,、通信,网,网技术,和,和数字,与,与语音,转,转换技,术,术，采,用,用预先,分,分配用,户,户编号,和,和个人,密,密码控,制,制，充,分,分利用,电,电话在,时,时间上,的,的及时,性,性、空,间,间上的,无,无限性,，,，为客,户,户提供,诸,诸如查,询,询、密,码,码修改,、,、挂失,、,、转账,等,等金融,服,服务，,它,它是一,种,种新型,银,银行服,务,务系统,。,。,金融系,杜,杜晓颖,五、手,机,机银行,业,业务,关键词,：,：,手机银,行,行又称,“,移动银,行,行,”,，是指,通,通过移,动,动通信,网,网络将,客,客户的,移,移动电,话,话与银,行,行连接,，,，实现,通,通过手,机,机界面,直,直接完,成,成诸如,账,账户查,询,询、账,户,户转账,等,等各种,金,金融服,务,务的一,种,种崭新,的,的业务,产,产品。,金融系,杜,杜晓颖,功能,1,金融,理,理财,2,电子,钱,钱包,3,无线,POS,4,GPRS,全球定,位,位系统,5,系统,设,设置,功能举,例,例,查询账,户,户：,CXZH,卡号,转账：,ZZ,转出,卡,卡号,转,转入卡,号,号（账,号,号）,金,金额,支,支付密,码,码,汇款：,HK,汇出,卡,卡号,汇,汇入卡,号,号（账,号,号）,收,收款人,名,名称,金,金额,支,支付密,码,码,缴费：,JFDH#,电话号,码,码,#,姓名，,收,收到返,回,回信息,后,后转发,至,至,777795588*,金融系,杜,杜晓颖,第二节,产,产,业,业链融,资,资,关键词,：,：,产业链,指,指一定,地,地域内,同一产,业,业部门,、,、不同,产,产业部,门,门、不,同,同行业,中,中具有,竞,竞争力,的,的企业,与相关,企,企业以,产,产品为,纽,纽带按,照,照一定,的,的逻辑,关,关系和,时,时空关,系,系,联接成,的,的具有,价,价值增,值,值功能,的,的链网,式,式企业,群,群。,金融系,杜,杜晓颖,各行的,做,做法,深圳发,展,展银行,国内最,专,专业的,产,产业链,融,融资银,行,行,截至,2006,年,10,月底，,供,供应链,金,金融授,信,信总额,近,近千亿,元,元，授,信,信客户,近,近万家,，,，不良,率,率仅,0.4%,。,供应链,金,金融系,列,列产品,钢铁金融,汽车金融,广州分行，,能,能源金融,青岛分行，,铁,铁矿石金融,天津分行，,煤,煤炭焦炭金,融,融,北京分行，,棉,棉花质押融,资,资,金融系,杜,杜晓颖,各行的做法,中国银行,与苏格兰皇,家,家银行就供,应,应链融资展,开,开合作，围,绕,绕供应链融,资,资业务的需,求,求和前景，,研,研讨了买方,和,和供应商的,驱,驱动和准入,、,、装船前,/,后融资模式,、,、,IT,平台开发、,客,客户支持模,式,式等。,金融系,杜,杜晓颖,各行的做法,浦发银行,供应链融资,在,在基于企业,供,供应链中的,信,信用服务支,持,持、采购支,付,付支持、存,货,货周转支持,、,、账款回收,支,支持等四大,服,服务理念，,形,形成了六大,解,解决方案,在线账款管,理,理方案,采购商支持,方,方案,供应商支持,方,方案,区内企业贸,易,易融资方案,船舶出口服,务,务方案,工程承包信,用,用支持方案,金融系,杜,杜晓颖,关键词,:,企业年金,是企业及其,职,职工在依法,参,参加基本养,老,老保险的基,础,础上，自愿,建,建立的补充,养,养老保险制,度,度，是企业,职,职工福利制,度,度的主要组,成,成部分。它,与,与法定强制,的,的社会基本,养,养老保险和,个,个人商业储,蓄,蓄养老保险,共,共同构成了,我,我国养老保,险,险制度体系,的,的,“,三大支柱,”,。,第三节,企,企业年金,金融系,杜,杜晓颖,一般而言，,企,企业年金基,金,金由,企业缴费,、,职工个人缴,费,费,和,企业年金基,金,金投资运营,收,收益,3,部分组成。,企业年金基,金,金实行完全,积,积累，采用,个,个人账户方,式,式进行管理,。,。企业缴费,应,应按照年金,方,方案规定比,例,例计算，计,入,入职工个人,账,账户；职工,个,个人缴费额,计,计入本人个,人,人账户。年,金,金基金的投,资,资运营收益,，,，则按净收,益,益率计入企,业,业年金个人,账,账户。,按照相关规,定,定，职工在,达,达到国家规,定,定的退休年,龄,龄时，可从,本,本人企业年,金,金个人账户,中,中一次或定,期,期领取企业,年,年金。未达,到,到退休年龄,的,的，不得从,个,个人账户中,提,提前支取资,金,金。,金融系,杜,杜晓颖,企业年金与,基,基本养老保,险,险制度相比,的,的特点：,第一，基本,养,养老保险制,度,度一般是政,府,府强制实施,的,的、统一的,养,养老金计划,，,，管理机构,的,的经费纳入,财,财政预算由,政,政府统一安,排,排，政府机,构,构进行管理,。,。企业年金,计,计划一般由,企,企业自愿决,定,定是否建立,，,，并自主选,择,择管理和运,营,营模式。,第二，养老,金,金是公共产,品,品，而企业,年,年金属于私,人,人产品。因,此,此政府对企,业,业年金一般,不,不直接承担,责,责任。政府,对,对企业年金,的,的作用主要,表,表现在立法,、,、税收政策,和,和监管,3,个方面。,金融系,杜,杜晓颖,第三，基本,养,养老保险筹,资,资模式一般,采,采取现收现,付,付制，通过,代,代际赡养来,提,提供养老保,障,障；而企业,年,年金则大多,采,采用积累制,，,，实行个人,保,保障。,第四，基本,养,养老保险基,金,金由政府机,构,构管理和运,营,营，保值增,值,值的手段通,常,常是银行储,蓄,蓄和购买国,债,债；企业年,金,金主要是通,过,过资本市场,，,，如各种金,融,融机构来运,作,作，投资手,段,段更加多样,化,化。,第五，基本,养,养老保险注,重,重公平原则,，,，收入再分,配,配的色彩突,出,出，而企业,年,年金更注重,效,效率原则，,在,在企业内部,人,人力资源战,略,略中是具有,激,激励机制的,福,福利手段。,金融系,杜,杜晓颖,基本养,老金,基本养,老金,企业,年金,当前,未来,从职工利益,出,出发，有利,于,于弥补基本,养,养老金替代,率,率的不足，,提,提高职工退,休,休后的生活,水,水平和保障,程,程度，减少,后,后顾之忧。,10%,5%,85%,50%,10%,40%,从国家层面,看,看，有利于,完,完善社会养,老,老保障体系,，,，减轻政府,基,基本养老保,险,险的支付压,力,力，积极应,对,对我国人口,老,老龄化挑战,。,。,从企业层面,看,看，有利于,企,企业完善薪,酬,酬分配结构,，,，作为长期,激,激励的重要,手,手段和增强,企,企业凝聚力,的,的一种激励,机,机制,提高对优秀,人,人才的吸引,力,力,稳定员工队,伍,伍，降低优,秀,秀员工的流,失,失率。,个人储蓄,养老金,个人储蓄,养老金,补充,养老金,建立企业年,金,金制度意义,金融系,杜,杜晓颖,企业年金监,管,管机构（政,府,府）,制定法规、,资,资格认定、,依,依法监管,委托,我国企业年,金,金基金市场,运,运作框架,受托人,（企业年金理事会 ）,制定年金计划、投资策略；选择专业管理机构；监督基金运营；收取缴费、支付待遇,委托人,（企业、职员）,受益人,账户管理人,管理企业、个人账户,托管人,保管基金财产,投资管理人,投资运作基金,信托,信息,监督,投资指令,监督,企业年金监管机构（政府）,制定法规、资格认定、依法监管,金融系,杜,杜晓颖,外部受,托人（,5,）,账户管,理人（,11,）,托管人,（,6,）,投资管,理人（,15,）,受托咨询服务,信托业,华宝信托,中信信托,中诚信托,中信信托,华宝信托,证券及基金,海富通、华夏、南方、易方达、嘉实、招商、富国、博时、银华；中金、中信证券,保险业,平安养老,太平养老,新华人寿,中国人寿,太平洋、泰康,中国人寿资产,华泰资产,平安、太平养老,银行业,工商银行、,交通、浦发,招商、光大,工、建、中、交通、招商,光大,我国企业年,金,金制度,-,首批资质机,构,构,金融系,杜,杜晓颖,第四节,资,资产托管,保管,年金基,金资产,监管,投,资,资,管,管,理,人,人,=,+,$,托,管,管,托,管,管,业,业,务,务,（,（,Custody,）,，,，,是,是,指,指,托,托,管,管,人,人,（,（,custodian,）,根,根,据,据,客,客,户,户,的,的,委,委,托,托,，,，,代,代,其,其,保,保,管,管,资,资,产,产,并,并,办,办,理,理,与,与,之,之,相,相,关,关,的,的,资,资,金,金,清,清,算,算,、,、,会,会,计,计,核,核,算,算,等,等,业,业,务,务,的,的,一,一,项,项,金,金,融,融,服,服,务,务,。,。,关,键,键,词,词,:,金,融,融,系,系,杜,杜,晓,晓,颖,颖,托,管,管,产,产,生,生,和,和,发,发,展,展,的,的,原,原,因,因,信,信,任,任,的,的,缺,缺,失,失,1,、,信,任,任,来,来,源,源,于,于,三,三,个,个,方,方,面,面,：,：,基,基,于,于,个,个,体,体,特,特,征,征,的,的,信,信,任,任,；,；,基,基,于,于,信,信,誉,誉,的,的,信,信,任,任,；,；,基,基,于,于,制,制,度,度,的,的,信,信,任,任,。,。,2,、,市,市,场,场,经,经,济,济,是,是,交,交,易,易,经,经,济,济,，,，,信,信,任,任,是,是,交,交,易,易,的,的,基,基,础,础,。,。,3,、,在,在,资,资,本,本,市,市,场,场,信,信,任,任,就,就,更,更,重,重,要,要,，,，,投,投,资,资,者,者,购,购,买,买,的,的,只,只,是,是,一,一,种,种,可,可,能,能,兑,兑,现,现,的,的,承,承,诺,诺,。,。,4,、,信,信,任,任,危,危,机,机,在,在,现,现,实,实,社,社,会,会,处,处,处,处,存,存,在,在,。,。,委,委,托,托,代,代,理,理,关,关,系,系,的,的,出,出,现,现,所,有,有,者,者,委,委,托,托,经,经,营,营,者,者,为,为,实,实,现,现,所,所,有,有,者,者,的,的,利,利,益,益,而,而,从,从,事,事,某,某,些,些,活,活,动,动,。,。,信,信,息,息,不,不,对,对,称,称,博,博,弈,弈,的,的,结,结,果,果,事,前,前,博,博,弈,弈,：,：,逆,逆,向,向,选,选,择,择,;,事,后,后,博,博,弈,弈,：,：,道,道,德,德,风,风,险,险,金,融,融,系,系,杜,杜,晓,晓,颖,颖,委,托,托,资,资,产,产,托,托,管,管,资,产,产,托,托,管,管,业,业,务,务,产,产,品,品,分,分,类,类,证,券,券,投,投,资,资,基,基,金,金,托,托,管,管,QFII,资,产,产,托,托,管,管,证,券,券,公,公,司,司,集,集,合,合,资,资,产,产,管,管,理,理,计,计,划,划,托,托,管,管,证,券,券,公,公,司,司,专,专,项,项,资,资,产,产,管,管,理,理,计,计,划,划,托,托,管,管,信,贷,贷,资,资,产,产,证,证,券,券,化,化,资,资,金,金,托,托,管,管,收,支,支,账,账,户,户,资,资,金,金,托,托,管,管,产,业,业,投,投,资,资,基,基,金,金,托,托,管,管,信,托,托,资,资,产,产,托,托,管,管,保,险,险,资,资,产,产,托,托,管,管,QDII,资,产,产,托,托,管,管,社,保,保,基,基,金,金,托,托,管,管,企,业,业,年,年,金,金,基,基,金,金,托,托,管,管,委,托,托,理,理,财,财,资,资,金,金,托,托,管,管,金,融,融,系,系,杜,杜,晓,晓,颖,颖,第,七,七,章,章,电,电,子,子,支,支,付,付,与,与,网,网,络,络,银,银,行,行,货,币,币,的,的,表,表,现,现,形,形,式,式,经,经,历,历,了,了,实,实,物,物,货,货,币,币,、,、,金,金,属,属,货,货,币,币,、,、纸,质,质,货,货,币,币,、,、,信,信,用,用,货,货,币,币,和,和,电,电,子,子,货,货,币,币五,次,次,重,重,大,大,的,的,变,变,化,化,。,。,第,一,一,节,节,电,电,子,子,支,支,付,付,系,系,统,统,概,概,述,述,第,二,二,节,节,电,电,子,子,支,支,付,付,形,形,式,式,第,三,三,节,节,网,网,络,络,银,银,行,行,第,一,一,节,节,电,电,子,子,支,支,付,付,系,系,统,统,概,概,述,述,本,节,节,内,内,容,容,：,：,一,、,、,传,传,统,统,的,的,支,支,付,付,方,方,式,式,二,、,、,网,网,上,上,支,支,付,付,需,需,求,求,三,、,、,网,网,上,上,支,支,付,付,类,类,型,型,支,付,付,方,方,式,式,按,按,使,使,用,用,的,的,技,技,术,术,不,不,同,同,，,，,可,可,以,以,大,大,体,体,上,上,分,分,为,为传,统,统,支,支,付,付方,式,式,和,和电,子,子,支,支,付,付方,式,式,两,两,种,种,；,；,按,按,流,流,通,通,形,形,态,态,的,的,不,不,同,同,，,，,可,可,以,以,分,分,为,为开,放,放,式,式和封,闭,闭,式,式两,种,种,。,。,传,统,统,支,支,付,付指,的,的,是,是,通,通,过,过,现,现,金,金,流,流,转,转,、,、,票,票,据,据,转,转,让,让,以,以,及,及,银,银,行,行,转,转,账,账,等,等,物,物,理,理,实,实,体,体,的,的,流,流,转,转,来,来,实,实,现,现,款,款,项,项,支,支,付,付,的,的,方,方,式,式,。,。电,子,子,支,支,付,付是,通,通,过,过,先,先,进,进,的,的,通,通,信,信,技,技,术,术,和,和,可,可,靠,靠,的,的,安,安,全,全,技,技,术,术,实,实,现,现,的,的,款,款,项,项,支,支,付,付,结,结,转,转,方,方,式,式,。,。,开,放,放,式,式,支,支,付,付方,式,式,指,指,的,的,是,是,支,支,付,付,方,方,式,式,所,所,代,代,表,表,的,的,价,价,值,值,信,信,息,息,可,可,以,以,在,在,主,主,体,体,之,之,间,间,无,无,限,限,传,传,递,递,下,下,去,去,。,。,而,而封,闭,闭,式,式,支,支,付,付方,式,式,指,指,的,的,是,是,价,价,值,值,信,信,息,息,只,只,能,能,在,在,有,有,限,限,的,的,主,主,体,体,间,间,进,进,行,行,传,传,递,递,。,。,一,、,、,传,传,统,统,的,的,支,支,付,付,方,方,式,式,传,统,统,的,的,支,支,付,付,方,方,式,式,主,主,要,要,有,有,三,三,种,种,，,，,即,即,现,现,金,金,、,、,票,票,据,据,和,和,信,信,用,用,卡,卡,。,。,1,现,金,金,现,金,金,有,有,两,两,种,种,形,形,式,式,，,，,即,即,纸,纸,币,币,和,和,硬,硬,币,币,。,。,现,金,金,具,具,有,有,使,使,用,用,方,方,便,便,和,和,灵,灵,活,活,的,的,特,特,点,点,，,，,故,故,而,而,多,多,数,数,小,小,额,额,交,交,易,易,是,是,由,由,现,现,金,金,完,完,成,成,的,的,。,。,但,是,是,现,现,金,金,交,交,易,易,存,存,在,在,一,一,些,些,缺,缺,陷,陷,：,：,（,1,）,受,受,时,时,间,间,和,和,空,空,间,间,限,限,制,制,。,。,（,2,）,大,大,笔,笔,现,现,金,金,携,携,带,带,不,不,方,方,便,便,，,，,不,不,安,安,全,全,。,。,（,3,）,受,受,不,不,同,同,发,发,行,行,主,主,体,体,的,的,限,限,制,制,。,。,2,票,据,据,汇,票,票,、,、,本,本,票,票,和,和,支,支,票,票,三,三,种,种,。,。,交,易,易,双,双,方,方,分,分,处,处,两,两,地,地,，,，,现,现,金,金,交,交,易,易,不,不,便,便,，,，,在,在,甲,甲,地,地,将,将,现,现,金,金,转,转,换,换,为,为,票,票,据,据,，,，,再,再,在,在,乙,乙,地,地,将,将,票,票,据,据,转,转,换,换,为,为,现,现,金,金,，,，,以,以,票,票,据,据,的,的,转,转,移,移,代,代,替,替,实,实,际,际,的,的,现,现,金,金,转,转,移,移,，,，,更,更,方,方,便,便,、,、,更,更,灵,灵,活,活,。,。,支,票,票,：,：,出,出,票,票,人,人,签,签,发,发,的,的,，,，,委,委,托,托,办,办,理,理,存,存,款,款,业,业,务,务,的,的,银,银,行,行,或,或,其,其,他,他,金,金,融,融,机,机,构,构,，,，,在,在,见,见,票,票,时,时,无,无,条,条,件,件,支,支,付,付,确,确,定,定,的,的,金,金,额,额,给,给,收,收,款,款,人,人,或,或,者,者,持,持,票,票,人,人,的,的,票,票,据,据,。,。,2,票,据,据,支,票,票,的,的,分,分,类,类,：,：,普,普,通,通,支,支,票,票,、,、,现,现,金,金,支,支,票,票,、,、,转,转,帐,帐,支,支,票,票,。,。,支,票,票,结,结,算,算,的,的,特,特,点,点,：,：,(1),简,便,便,。,。,手,手,续,续,简,简,便,便,，,，,只,只,要,要,付,付,款,款,人,人,在,在,银,银,行,行,有,有,足,足,够,够,的,的,存,存,款,款,，,，,就,就,可,可,签,签,发,发,支,支,票,票,给,给,收,收,款,款,人,人,。,。,(2),灵,活,活,。,。,既,既,可,可,由,由,付,付,款,款,人,人,向,向,收,收,款,款,人,人,签,签,发,发,直,直,接,接,办,办,理,理,结,结,算,算,，,，,也,也,可,可,由,由,付,付,款,款,人,人,出,出,票,票,委,委,托,托,银,银,行,行,主,主,动,动,付,付,款,款,给,给,收,收,款,款,人,人,，,，,另,另,外,外,，,，,转,转,帐,帐,支,支,票,票,在,在,指,指,定,定,的,的,城,城,市,市,中,中,还,还,可,可,以,以,背,背,书,书,转,转,让,让,。,。,(3),迅,速,速,。,。,使,使,用,用,转,转,帐,帐,支,支,票,票,结,结,算,算,，,，,一,一,般,般,当,当,天,天,或,或,次,次,日,日,即,即,可,可,入,入,帐,帐,；,；,现,现,金,金,支,支,票,票,当,当,时,时,即,即,可,可,取,取,得,得,现,现,金,金,。,。,(4),可,靠,靠,。,。,银,银,行,行,严,严,禁,禁,签,签,发,发,空,空,头,头,支,支,票,票,，,，,各,各,单,单,位,位,必,必,须,须,在,在,银,银,行,行,存,存,款,款,余,余,额,额,内,内,签,签,发,发,，,，,否,否,则,则,银,银,行,行,予,予,以,以,退,退,票,票,，,，,并,并,按,按,票,票,面,面,金,金,额,额,处,处,以,以,5%,但,不,不,低,低,于,于,1000,元,的,的,罚,罚,款,款,。,。,3,银,行,行,卡,卡,/,信,用,用,卡,卡,广,义,义,的,的,信,信,用,用,卡,卡,分,分,类,类,：,：,贷,贷,记,记,卡,卡,、,、,借,借,记,记,卡,卡,、,、,现,现,金,金,卡,卡,、,、,复,复,合,合,卡,卡,等,等,。,。,狭,义,义,的,的,信,信,用,用,卡,卡,：,：,贷,贷,记,记,卡,卡,。,。,由,由,银,银,行,行,或,或,金,金,融,融,机,机,构,构,发,发,行,行,的,的,，,，,授,授,权,权,持,持,卡,卡,人,人,在,在,指,指,定,定,的,的,商,商,店,或,或,场,场,所,所,进,进,行,行,记,记,帐,帐,消,消,费,费,的,的,信,信,用,用,凭,凭,证,证,。,。,信,用,用,卡,卡,的,的,使,使,用,用,流,流,程,程,如,如,下,下,：,：,（,（,1,）,持,持,卡,卡,人,人,用,用,卡,卡,购,购,物,物,或,或,消,消,费,费,并,并,在,在,购,购,签,签,单,单,上,上,签,签,字,字,；,；,（,（,2,）商,家,家向,持,持卡,人,人提,供,供商,品,品或,服,服务,；,；,（,（,3,）商,家,家向,发,发卡,人,人提,交,交购,签,签单,；,；,（,（,4,）发,卡,卡人,向,向商,家,家付,款,款；,（,（,5,）发,卡,卡人,向,向持,卡,卡人,发,发出,付,付款,通,通知,；,；,（,（,6,）持,卡,卡人,向,向发,卡,卡人,归,归还,贷,贷款,。,。,信用,卡,卡结,算,算的,特,特点,：,：,（,1,）不,鼓,鼓励,预,预存,现,现金,，,，先,消,消费,后,后还,款,款；,（,（,2,）享,有,有免,息,息缴,款,款期,（,（还,款,款日,为,为帐,单,单日,后,后,20,天）,；,；,（,（,3,）可,自,自主,分,分期,还,还款,(,但有,最,最低,还,还款,额,额,),（央,行,行规,定,定每,个,个月,还,还款,额,额为,10%,，未,还,还清,的,的日,息,息万,分,分之,五,五的,循,循环,利,利息,）,）；,（,（,4,）加,入,入,VISA,、,MASTER,等国,际,际信,用,用卡,组,组织,以,以便,全,全球,通,通用,。,。,信用,卡,卡如,何,何产,生,生收,入,入：,（,（,1,）年,费,费；,（,（,2,）循,环,环利,息,息（,年,年息,18%,以上,）,）；,（,（,3,）刷,卡,卡手,续,续费,。,。,要不,要,要密,码,码？,从消,费,费者,、,、企,业,业和,政,政府,三,三方,面,面来,分,分析,。,。,1,消费,者,者：网上,商,商店,购,购物,、,、网,上,上拍,卖,卖等,活,活动,；,；,网络,缴,缴费,（,（电,话,话费,、,、水,费,费、,电,电费,、,、纳,税,税等,）,）；,网上,投,投资,（,（股,票,票交,易,易、,买,买卖,债,债券,等,等）,。,。,2,企业,：,：,通过,网,网上,向,向顾,客,客收,款,款；,网上,采,采购,（,（设,备,备、,原,原材,料,料等,）,）。,3,政府,：,：,网上,收,收税,（,（国,内,内收,税,税、,海,海关,报,报关,等,等）,；,；,政府,采,采购,等,等。,二、,网,网上,支,支付,需,需求,1,电子,支,支付,手,手段,：,：（,1,）网,上,上（,直,直接,）,）支,付,付,电子,信,信用,卡,卡、,电,电子,支,支票,、,、电,子,子货,币,币等,，,，网,上,上直,接,接支,付,付，,不,不需,通,通过,其,其他,中,中间,环,环节,的,的中,转,转。,（,2,）电,子,子转,帐,帐支,付,付,交易,双,双方,通,通过,银,银行,转,转帐,系,系统,完,完成,支,支付,。,。,（,3,）预,付,付费,卡,卡支,付,付,在线,与,与现,实,实渠,道,道购,买,买，,以,以现,金,金的,匿,匿名,购,购买,方,方式,为,为主,，,，持,卡,卡人,使,使用,前,前必,须,须将,帐,帐号,“,激活,”,。,（,4,）移,动,动支,付,付,移动,手,手机,用,用户,通,通过,手,手机,费,费用,来,来实,现,现网,上,上支,付,付。,网络,服,服务,提,提供,商,商,+,移动,运,运营,商,商合,作,作采,用,用的,一,一种,支,支付,手,手段,。,。,三、,网,网上,支,支付,类,类型,2,传统,支,支付,手,手段,：,：（,1,）邮,局,局汇,款,款,匿名,性,性比,较,较差,，,，安,全,全性,强,强。,（,2,）货,到,到付,款,款,第二,节,节,电,电,子,子支,付,付,本节,内,内容,：,：,一、,电,电子,支,支付,的,的发,展,展阶,段,段,二、,电,电子,支,支付,的,的支,付,付形,式,式,电子,支,支付,指电,子,子交,易,易的,当,当事,人,人，,包,包括,消,消费,者,者、,厂,厂商,和,和金,融,融机,构,构，,使,使用,安,安全,电,电子,手,手段,通,通过,网,网络,进,进行,的,的货,币,币支,付,付或,资,资金,流,流转,。,。,（,1,）通,过,过数,字,字流,转,转完,成,成支,付,付，,传,传统,方,方式,通,通过,实,实体,形,形式,的,的变,化,化；,（,2,）基,于,于开,放,放的,系,系统,平,平台,即,即互,联,联网,，,，传,统,统支,付,付在,较,较为,封,封闭,的,的环,境,境中,进,进行,；,；,（,3,）对,软,软硬,件,件要,求,求高,；,；,（,4,）突,破,破时,空,空限,制,制，,满,满足,24/7,的工,作,作模,式,式。,银行,采,采用,计,计算,机,机等,技,技术,进,进行,电,电子,支,支付,的,的形,式,式有,五,五种,，,，分,别,别代,表,表着,电,电子,支,支付,的,的不,同,同阶,段,段：第一,阶,阶段,：,：银,行,行利,用,用计,算,算机,处,处理,银,银行,之,之间,的,的业,务,务，,办,办理,结,结算,。,。,第二,阶,阶段,：,：银,行,行计,算,算机,与,与其,它,它机,构,构计,算,算机,之,之间,的,的资,金,金结,算,算，,如,如代,发,发工,资,资等,。,。,第三,阶,阶段,：,：利,用,用网,络,络终,端,端向,消,消费,者,者提,供,供各,项,项银,行,行服,务,务。,如,如自,动,动取,款,款机,等,等。,第四,阶,阶段,：,：利,用,用销,售,售点,终,终端,(POS,机,),向消,费,费者,提,提供,各,各项,自,自动,的,的扣,款,款服,务,务，,这,这也,是,是现,阶,阶段,电,电子,支,支付,的,的主,要,要方,式,式。,第五,阶,阶段,：,：也,是,是未,来,来的,发,发展,方,方向,，,，电,子,子支,付,付可,随,随时,通,通过,互,互联,网,网进,行,行直,接,接转,帐,帐结,算,算，,形,形成,电,电子,商,商务,环,环境,。,。我,们,们也,称,称这,一,一阶,段,段的,电,电子,支,支付,为,为网,上,上支,付,付。,一、,电,电子,支,支付,的,的发,展,展阶,段,段,1,电子,信,信用,卡,卡,/,银行,卡,卡支,付,付系,统,统,/,银行,卡,卡在,线,线支,付,付模,式,式,是由,银,银行,发,发行,的,的，,是,是银,行,行提,供,供电,子,子支,付,付服,务,务的,一,一种,手,手段,。,。如,信,信用,卡,卡、,电,电话,卡,卡、,医,医疗,保,保健,卡,卡等,智,智能,卡,卡。,这,这些,卡,卡中,都,都有,嵌,嵌入,的,的芯,片,片，,芯,芯片,上,上含,有,有用,户,户的,姓,姓名,和,和帐,户,户信,息,息。,除,除此,之,之外,，,，系,统,统还,可,可将,现,现金,存,存储,到,到芯,片,片上,。,。存,储,储在,芯,芯片,上,上的,钱,钱是,以,以一,种,种加,密,密形,式,式保,存,存下,来,来的,，,，而,且,且由,一,一个,口,口令,保,保护,，,，以,保,保护,卡,卡的,安,安全,性,性。,使用,这,这种,卡,卡进,行,行消,费,费时,，,，商,家,家必,须,须引,入,入相,应,应的,硬,硬件,设,设备,。,。使,用,用这,种,种卡,给,给商,家,家带,来,来的,好,好处,是,是，,他,他们,不,不需,要,要在,下,下班,后,后总,是,是谨,慎,慎地,处,处理,许,许多,钱,钱，,而,而是,在,在支,付,付时,通,通过,电,电子,手,手段,将,将钱,送,送到,他,他们,的,的银,行,行帐,户,户。,实,实际,上,上，,这,这种,用,用来,支,支付,商,商品,的,的虚,拟,拟货,币,币可,以,以在,瞬,瞬间,送,送到,贸,贸易,商,商银,行,行。,这种卡的,优,优点是在,现,现实世界,和,和虚拟的,计,计算机环,境,境中都可,使,使用。,二、电子,支,支付的支,付,付形式,我国于,1993,年起在全,国,国范围内,开,开展了,“,金卡工程,”,。我国,“,金卡工程,”,的目标和,任,任务是从,1993,年起，用,10,年左右的,时,时间，在,3,亿城市人,口,口中推广,普,普及金融,交,交易卡，,实,实现支付,手,手段的革,命,命性变化,，,，跨入电,子,子货币时,代,代；其总,体,体构想是,建,建立全国,统,统一的金,卡,卡专用网,、,、金卡服,务,务中心和,金,金卡发行,体,体系。世,界,界第三、,欧,欧洲最大,的,的智能卡,供,供应商,Bull,公司同中,国,国的深圳,城,城市合作,银,银行达成,了,了一笔交,易,易，由,Bull,公司为深,圳,圳城市合,作,作银行设,计,计实施一,种,种基于智,能,能卡（包,括,括电子钱,包,包及借贷,功,功能）的,付,付款系统,，,，,Bull,并将提供,数,数万张卡,以,以及用于,向,向卡中加,入,入电子现,金,金和进行,付,付款的终,端,端。此举,表,表明，中,国,国在向支,付,付电子化,方,方面迈出,了,了实质性,的,的一步。,可,可以预期,，,，到,2010,年，从商,品,品购买到,个,个人存款,等,等，国人,将,将可以携,带,带智能金,卡,卡四处漫,游,游。,目前，基,于,于信用卡,的,的支付有,四,四种模式,：,：,无安全措,施,施的信用,卡,卡支付,通过第三,方,方经纪人,的,的支付,基于,SSL,协议的简,单,单加密模,式,式,SET,（,SecurityElectronicTransaction),信用卡支,付,付模式,（,1,）无安全,措,措施的信,用,用卡支付,流程如图,所,所示,用户,商家,银行,电话、传,真,真,Internet,合法性检,查,查,特点：,风险由商,家,家承担,商家完全,掌,掌握消费,者,者的信用,卡,卡信息,信用卡信,息,息的传递,无,无安全保,障,障,(2),通过第三,方,方经纪人,的,的支付,采用,(1),时，由于,商,商家完全,掌,掌握消费,者,者的信用,卡,卡信息，,存,存在着信,用,用卡信息,在,在网上多,次,次公开传,输,输而导致,的,的信用卡,信,信息被窃,取,取的风险,，,，因此，,在,在买方和,卖,卖方之间,加,加入一个,“,“第三方,经,经纪人”,。,。,流程：,消费者,经纪人,银行,支付确认,信用卡信息,商家,开户帐户,购物帐户,帐户,支付确认,(2),通过第三,方,方经纪人,的,的支付,Paypal,公司，贝,宝,宝，第三,方,方代理,(,经纪人,),，相当于,一,一个网络,银,银行，但,是,是与网络,银,银行又不,同,同，因为,它,它可以处,理,理多个银,行,行的在线,业,业务。,特,特点：,支,支付是通,过,过双方都,信,信任的第,三,三方完成,的,的；,信,信,用,用卡信息,不,不在开放,的,的网络上,传,传送,(,或传送只,有,有一次,),；,代,代理,人,人通过,E-mail,来确认用,户,户购买支,付,付行为；,商,商家信,任,任第三方,，,，因此，,商,商家风险,小,小。,（,3,）基于,SSL,协议的简,单,单加密模,式,式,采用,(2),时，关键,在,在于第三,方,方，交易,双,双方对它,有,有较高的,信,信任度，,风,风险主要,由,由它承担,，,，保密功,能,能也由它,实,实现。但,是,是，商家,和,和消费者,之,之间的商,业,业秘密也,就,就暴露给,第,第三方了,。,。那么如,何,何通过银,行,行卡既安,全,全又不至,于,于泄露某,一,一方的隐,私,私或秘密,呢,呢？,SSL,协议可提,供,供简单的,银,银行卡加,密,密支付模,式,式。,Secure Sockets Layer,安全套接,层,层协议,流程图：,发卡行,用户,商家服务器,业务服务器,商家银行,商家,开户,交易,信用卡,加密信息,加密信息,解,密,信,息,认,证,信,息,交易情况,信用卡认,证,证,认证信息,这种模型,的,的关键在,于,于业务服,务,务器，保,证,证业务服,务,务器和专,用,用网络的,安,安全就可,使,使整个系,统,统处于比,较,较安全的,状,状态。,（,4,）,SET,信用卡支,付,付,采用,(3),时，关键,在,在于商家,完,完全可信,，,，商家承,诺,诺对客户,的,的信息用,SSL,协议保密,。,。但整个,过,过程缺少,客,客户对商,家,家的认证,。,。随着电,子,子商务参,与,与的厂商,迅,迅速增加,，,，对厂商,的,的认证问,题,题就越来,越,越突出，,并,并且,SSL,的加密有,可,可能被攻,破,破。,95,年，,VISA,、,MASTER,等国际信,用,用卡组织,、,、网络安,全,全专业团,体,体等开始,共,共同研发,EC,的安全交,易,易。,97,年,6,月，由,IBM,、,MasterCardInternational,、,VisaInternational,、,Microsoft,、,Netscape,、,GET,、,Verisign,等共同制,定,定的标准,SET,正式发布,。,。,SET,实现以下,5,个目标：,信息在互,连,连网上安,全,全传输、,防,防止数据,被,被黑客或,内,内部人员,窃,窃取。,用户资料,要,要妥善保,护,护，商家,、,、客户资,料,料相互隔,离,离。,持卡人和,商,商家相互,认,认证，以,确,确定对方,身,身份,保证网上,交,交易实时,性,性，所有,支,支付过程,都,都是在线,进,进行的。,软件遵循,相,相同的协,议,议和消息,格,格式，具,有,有兼容性,和,和互操作,性,性。,SET,模型工作,流,流程（见,下,下页）,发卡行,认证机构（,CA,）,商家银行,商家,用户,开,户,认证,信用卡认,证,证,SET,协议,订单、支,付,付指令（,数,数字签名,、,、加密）,认证、,SET,协议,SET,涉及的对,象,象：消费,者,者、在线,商,商店、收,单,单银行、,发,发卡行、,认,认证机构,。,。,2,电子支票,电子支票,：,：一种借,鉴,鉴纸张支,票,票转移支,付,付的优点,，,，利用数,字,字传递将,钱,钱款从一,个,个账户转,移,移到另一,个,个账户的,电,电子付款,形,形式。在,商,商家及银,行,行相连的,网,网络上以,密,密码方式,传,传递的，,多,多数使用,公,公用关键,字,字加密签,名,名或个人,身,身份证号,码,码代替手,写,写签名。,用电子支,票,票支付，,事,事务处理,费,费用较低,，,，效率较,快,快，既适,合,合个人，,也,也适合企,业,业之间的,大,大额付款,。,。,二、电子,支,支付的支,付,付形式,2,电子支票,交易流程,：,：,（,1,）消费者,和,和商家达,成,成购销协,议,议并选择,用,用电子支,票,票支付。,（,（,2,）消费者,通,通过网络,向,向商家发,出,出电子支,票,票，同时,向,向银行发,出,出付款通,知,知单。,（,（,3,）商家通,过,过验证中,心,心对消费,者,者提供的,电,电子支票,进,进行验证,，,，验证无,误,误后将电,子,子支票送,交,交银行索,付,付。（,4,）银行在,商,商家索付,时,时通过验,证,证中心对,消,消费者提,供,供的电子,支,支票进行,验,验证，验,证,证无误后,即,即向商家,兑,兑付或转,账,账。,2,电子支票,目前一般,是,是通过专,用,用网络、,设,设备、软,件,件及一套,完,完整的用,户,户识别、,标,标准报文,、,、数据验,证,证等规范,化,化协议完,成,成数据传,输,输，从而,控,控制安全,性,性。这种,方,方式已经,较,较为完善,。,。现在发,展,展的主要,方,方向是今,后,后将逐渐,过,过度到在,公,公共互联,网,网上进行,传,传输。,优点：,节省时间,；,；,减少了纸,张,张传递的,费,费用；,减少了支,票,票被退回,情,情况的发,生,生；,适应性强,。,。可适用,于,于各种场,合,合，容易,与,与,EDI,结合。,但普及还,需,需要一个,过,过程。,3,电子货币,指模拟现,金,金进行交,易,易的电子,支,支付手段,，,，目前主,要,要有电子,现,现金、网,络,络现金电,子,子钱包等,。,。,电子现金,是,是一种以,数,数据形式,流,流通的货,币,币。它把,现,现金数值,转,转换成为,一,一系列的,加,加密序列,数,数，通过,这,这些序列,数,数来表示,现,现实中各,种,种金额的,币,币值。用,户,户在开展,电,电子现金,业,业务的银,行,行开设账,户,户并在账,户,户内存钱,后,后，就可,以,以在接受,电,电子现金,的,的商店购,物,物了。,电子现金,的,的支付过,程,程可以分,为,为四步：,用,用户在,E-Cash,发布银行,开,开立,E-Cash,账号，用,现,现金服务,器,器账号预,先,先存入,的现金来,购,购买电子,现,现金证书,，,，这些电,子,子现金就,有,有了价值,，,，并被分,成,成若干,成包的,“,硬币,”,，可以在,商,商业领域,中,中进行流,通,通。,使用,计,计算机电,子,子现金终,端,端软件从,E-Cash,银行取出,一,一定数量,的,的电子现,金,金存,在硬 盘,上,上，通常,少,少于,100,美元。,用,户,户与同意,接,接收电子,现,现金的厂,商,商洽谈，,签,签定订货,合,合同，使,用,用电子现,金,金支付,所购商品,的,的费用。,接,接收电子,现,现金的厂,商,商与电子,现,现金发放,银,银行之间,进,进行清算,，,，,E-Cash,银行将用,户,户购买商,品,品的钱支,付,付给厂商,。,。,电子现金,具,具有以下,特,特点：,银,行,行和商家,之,之间设有,协,协议和授,权,权关系。,用,用户、商,家,家和,E-Cash,银行都需,使,使用,E-Cash,软件。,E-Cash,银行负责,用,用户和商,家,家之间资,金,金的转移,。,。,身份验,证,证是由,E-Cash,本身完成,的,的。,E-Cash,银行在发,放,放电子货,币,币时使用,了,了数字签,名,名。商家,在,在每次交,易,易中，将,电,电子货币,传,传送给,E-Cash,银行，由,E-Cash,银行验证,用,用户支持,的,的电子货,币,币是否有,效,效（伪造,或,或使用过,等,等）。,匿,名,名性。,具,有,有现金特,点,点，可以,存,存、取、,转,转让，适,用,用于小的,交,交易量。,电子现金,支,支付方式,也,也存在一,些,些问题：,只,只,有,有少数商,家,家接受电,子,子现金，,而,而且只有,少,少数几家,银,银行提供,电,电子现金,开,开户服务,。,。,成,成本较高,。,。电子现,金,金对于硬,件,件和软件,的,的技术要,求,求都较高,，,，需要一,个,个大型的,数,数据库存,储,储用户完,成,成的交易,和,和,E-Cash,序列号以,防,防止重复,消,消费。,存在货币,兑,兑换问题,。,。从事跨,国,国贸易就,必,必须要使,用,用特殊的,兑,兑换软件,。,。,风,风险较大,。,。如果某,个,个用户的,硬,硬盘损坏,，,，电子现,金,金丢失，,钱,钱就无法,恢,恢复；更,