商业银行基础知识之负债业务简介

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级, 2008,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,0,商业银行基础知识,负债业务简介,1,目 录,负债业务概念,个人存款,对公存款,外币存款,非存款资金来源,负债对商业银行经营的意义,我国商业银行负债业务构成,2,什么是负债业务？,概念：,商业银行负债,是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。,来源：,存款,、,派生存款,是银行的主要负债，约占资金来源的,80,以上。,联行存款,、,同业存款,、,借入款项,或,拆入款项,或,发行债券,等，也构成银行的负债。,3,目 录,负债业务概念,个人存款,对公存款,外币存款,非存款资金来源,负债对商业银行经营的意义,我国商业银行负债业务构成,4,负债分类,操作设计不够人性化，需重复输入的要素没有记忆功能,各系统之间没有实现自动接口，仍需手工处理,业务流程基本按照产品制定，种类繁多,柜员培训难、系统设计难、客户服务支持难,柜员排队等待授权，影响柜面交易速度，客户耗时长,日常业务授权过多，易造成授权流于形式，不利于风险控制,完整的业务流程被分割,，,分属多个部门管理，交易费用大,幅,增加,客户必须被动的在多个窗口来回奔波办理业务,1,存款负债,对公、个人,2,借入负债,同业存放、同业拆入、,向人行借款、债券融资,3,结算负债,应付款项、金融债券、可转让定期存单、商业票据、等等,5,目 录,负债业务概念,个人存款,对公存款,外币存款,非存款资金来源,负债对商业银行经营的意义,我国商业银行负债业务构成,6,存款概念,概念,分类,利率,存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。,存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。,7,存款概念,概念,分类,利率,按客户类型：可分为,个人存款,和,对公存款,。,按存款期限：可分为,活期存款,和,定期存款,。,按存款币种：可分为,人民币存款,和,外币存款,8,存款概念,概念,分类,利率,2004,年,10,月,29,日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。,9,个人存款,概念,分类,个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债,10,个,人,人,存,存,款,款,概,念,念,分,类,类,活期,定期,整存整取,零存整取,存本取息,整存零取,11,个,人,人,活,活,期,期,存,存,款,款,概,念,念,起,存,存,标,标,准,准,业,务,务,特,特,点,点,服,务,务,渠,渠,道,道,指,无,无,需,需,任,任,何,何,事,事,先,先,通,通,知,知,存,款,款,户,户,即,即,可,可,随,随,时,时,存,存,取,取,和,和,转,转,让,让,的,的,一,一,种,种,银,银,行,行,存,存,款,款,。,。,其形,式,式有,支,支票,存,存款,帐,帐户,保付,支,支票,本票,旅行,支,支票,和,和信,用,用证,等,等。,活期,存,存款,占,占一,国,国货,币,币供,应,应的,最,最大,部,部分,也是,商,商业,银,银行,的,的重,要,要资,金,金来,源,源。,鉴,鉴于,活,活期,存,存款,不,不仅,有,有货,币,币支,付,付手,段,段和,流,流通,手,手段,的,的职,能,能,同时,还,还具,有,有较,强,强的,派,派生,能,能力,因此,商业,银,银行,在,在任,何,何时,候,候都,必,必须,把,把活,期,期存,款,款作,为,为经,营,营的,重,重点,。,。但,由,由于,该,该类,存,存款,存,存取,频,频繁,手续,复,复杂,所费,成,成本,较,较高,因此,西,西方,国,国家,商,商业,银,银行,一,一般,都,都不,支,支付,利,利息,有时,甚,甚至,还,还要,收,收取,一,一定,的,的手,续,续费,。,。,12,个人,活,活期,存,存款,概念,起存,标,标准,业务,特,特点,服务,渠,渠道,人民,币,币活,期,期存,款,款,1,元起,存,存，,目,目前,支,支持,零,零余,额,额开,户,户；,外币,活,活期,存,存款,起,起存,金,金额,为,为不,低,低于,人,人民,币,币,20,元的,等,等值,外,外汇,13,个人,活,活期,存,存款,概念,起存,标,标准,业务,特,特点,服务,渠,渠道,1.,通存,通,通兑,：,：客,户,户凭,银,银行,卡,卡可,在,在全,国,国银,行,行网,点,点和,自,自助,设,设备,上,上存,取,取人,民,民币,现,现金,，,，预,留,留密,码,码的,存,存折,可,可在,同,同城,银,银行,网,网点,存,存取,现,现金,。,。同,城,城也,可,可办,理,理无,卡,卡（,折,折）,的,的续,存,存业,务,务。,2.,资金,灵,灵活,：,：客,户,户可,随,随用,随,随取,，,，资,金,金流,动,动性,强,强。,3.,缴费,方,方便,：,：客,户,户可,将,将活,期,期存,款,款账,户,户设,置,置为,缴,缴费,账,账户,，,，由,银,银行,自,自动,代,代缴,各,各种,日,日常,费,费用,。,。,14,个人,活,活期,存,存款,概念,起存,标,标准,业务,特,特点,服务,渠,渠道,1.,开户,：,：营,业,业网,点,点,2.,存款,：,：营,业,业网,点,点、,ATM,、自,动,动存,款,款机,。,。,3.,取款,：,：营,业,业网,点,点、,ATM,。,4.,查询,：,：营,业,业网,点,点、,ATM,、电,话,话银,行,行、,网,网上,银,银行,、,、手,机,机银,行,行、,自,自助,终,终端,。,。,15,个人,定,定期,存,存款,指存,款,款人,在,在保,留,留所,有,有权,的,的条,件,件下,，,，把,使,使用,权,权暂,时,时转,让,让给,银,银行,的,的资,金,金或,货,货币,。,。是,银,银行,最,最重,要,要的,信,信贷,资,资金,来,来源,。,。,定期,存,存款,是,是银,行,行与,存,存款,人,人双,方,方在,存,存款,时,时事,先,先约,定,定期,限,限、,利,利率,，,，到,期,期后,支,支取,本,本息,的,的存,款,款。,它,它具,有,有存,期,期最,短,短,3,个月,，,，最,长,长,5,年，,选,选择,余,余地,大,大，,利,利息,收,收益,较,较稳,定,定的,特,特点,。,。,概念,分类,存入,支取,16,个人,定,定期,存,存款,整存,整,整取,零存,整,整取,存本,取,取息,整存,零,零取,概念,分类,存入,支取,17,个人,定,定期,存,存款,1,、现,金,金存,入,入,2,、转,账,账存,入,入,3,、同,城,城提,出,出代,付,付,概念,分类,存入,支取,18,个人,定,定期,存,存款,1.,到期,全,全额,支,支取,，,，按,规,规定,利,利率,本,本息,一,一次,结,结清,；,；,2.,全额,提,提前,支,支取,，,，银,行,行按,支,支取,日,日挂,牌,牌公,告,告的,活,活期,存,存款,利,利率,计,计付,利,利息,；,；,3.,部分,提,提前,支,支取,，,，若,剩,剩余,定,定期,存,存款,不,不低,于,于起,存,存金,额,额，,则,则对,提,提取,部,部分,按,按支,取,取日,挂,挂牌,公,公告,的,的活,期,期存,款,款利,率,率计,付,付利,息,息，,剩,剩余,部,部分,存,存款,按,按原,定,定利,率,率和,期,期限,执,执行,；,；若,剩,剩余,定,定期,存,存款,不,不足,起,起存,金,金额,，,，则,应,应按,支,支取,日,日挂,牌,牌公,告,告的,活,活期,存,存款,利,利率,计,计付,利,利息,，,，并,对,对该,项,项定,期,期存,款,款予,以,以清,户,户。,概念,分类,存入,支取,19,个人,定,定期,存,存款,-,整存,整,整取,是一,种,种由,客,客户,选,选择,存,存款,期,期限,，,，整,笔,笔存,入,入，,到,到期,提,提取,本,本息,的,的一,种,种定,期,期储,蓄,蓄。,概念,特点,起存,金,金额,存款,周,周期,20,个人,定,定期,存,存款,-,整存,整,整取,1.,较高的,稳,稳定收,入,入：利,率,率较高,，,，利率,大,大小与,期,期限长,短,短成正,比,比；股,市,市大跌,时,时，银,行,行便成,了,了避风,港,港 ；,2.,省心方,便,便：具,备,备整存,整,整取存,款,款到期,后,后自动,转,转存功,能,能，客,户,户可通,过,过银行,提,提供的,多,多种转,账,账渠道,，,，对帐,户,户中的,存,存款进,行,行活期,转,转定期,或,或到期,定,定期转,活,活期的,操,操作，,客,客户还,可,可通过,约,约定转,存,存功能,，,，灵活,的,的管理,自,自己的,整,整存整,取,取存款,的,的本息,、,、存期,、,、存款,形,形式等,；,；,3.,资金灵,活,活：客,户,户在需,要,要资金,周,周转而,在,在银行,的,的整存,整,整取存,款,款未到,期,期时，,可,可以通,过,过自助,贷,贷款将,账,账上的,整,整存整,取,取存款,作,作质押,、,、获得,个,个人贷,款,款融资,；,；可部,分,分提前,支,支取一,次,次，但,提,提前支,取,取部分,将,将按支,取,取当日,挂,挂牌活,期,期存款,利,利率计,息,息；,概念,特点,起存金额,存款周期,21,个人定期存,款,款,-,整存整取,起存金额低,：,：各币种起,存,存金额如下,：,：人民币,50,元，外币：,港,港币,50,元、日元,1000,元，其它币,种,种为原币种,10,元,；,概念,特点,起存金额,存款周期,22,个人定期存,款,款,-,整存整取,概念,特点,起存金额,存款周期,人民币存期,选,选择：三个,月,月、六个月,、,、一年、二,年,年、三年和,五,五年；外币,存,存期选择：,一,一个月、三,个,个月、六个,月,月、一年、,二,二年。,23,个人定期存,款,款,-,零存整取,概念,特点,起存金额,存款周期,客户如需逐,步,步积累每月,结,结余，可以,选,选择“零存,整,整取”存款,方,方式。零存,整,整取，是一,种,种事先约定,金,金额，逐月,按,按约定金额,存,存入，到期,支,支取本息的,定,定期储蓄。,24,个人定期存,款,款,-,零存整取,概念,特点,起存金额,存款周期,1.,适应面较广,，,，手续简便,。,。,2.,积零成整，,收,收益较高。,3.,每月需以固,定,定金额存入,：,：若中途漏,存,存，应在次,月,月补齐。未,补,补齐视同违,约,约，违约后,将,将不定期存,款,款再接受客,户,户续存及补,存,存。,25,个人定期存,款,款,-,零存整取,概念,特点,起存金额,存款周期,人民币,5,元即可起存,26,个人定期存,款,款,-,零存整取,概念,特点,起存金额,存款周期,一年、三年,、,、五年,27,个人定期存,款,款,-,存本取息,概念,特点,起存金额,存款周期,如果客户有,款,款项在一定,时,时期内不需,动,动用，只需,定,定期支取利,息,息以作生活,零,零用，客户,可,可选择“存,本,本取息”方,式,式作为自己,的,的定期储蓄,存,存款形式。,“存本取息,”,”业务是一,种,种一次存入,本,本金，分次,支,支取利息，,到,到期支取本,金,金的定期储,蓄,蓄。,28,个人定期存,款,款,-,存本取息,概念,特点,起存金额,存款周期,分期付息：,不,不得提前支,取,取利息，如,到,到取息日而,未,未取息，以,后,后可随时取,息,息，但不计,算,算复息。,29,个人定期存,款,款,-,存本取息,概念,特点,起存金额,存款周期,起存金额较,高,高，存款余,额,额稳定。起,存,存金额为人,民,民币,5000,元。,30,个人定期存,款,款,-,存本取息,概念,特点,起存金额,存款周期,一年、三年,、,、五年,31,个人定期存,款,款,-,整存零取,概念,特点,起存金额,存款周期,如果客户有,整,整笔较大款,项,项收入且需,要,要在一定时,期,期内分期陆,续,续支取使用,时,时，可以选,择,择“整存零,取,取”方式作,为,为自己的储,蓄,蓄存款方式,。,。,“整存零取,”,”业务是一,种,种事先约定,存,存期，整数,金,金额一次存,入,入，分期平,均,均支取本金,，,，到期支取,利,利息的定期,储,储蓄。,32,个人定期存,款,款,-,整存零取,概念,特点,起存金额,存款周期,1,、利息在期,满,满结清时支,取,取；,2,、取款间隔,选,选择多：可,选,选择一个月,、,、三个月、,半,半年。,33,个人定期存,款,款,-,整存零取,概念,特点,起存金额,存款周期,人民币,1000,元,34,个人定期存,款,款,-,整存零取,概念,特点,起存金额,存款周期,一年、三年,、,、五年,35,目 录,负债业务概,念,念,个人存款,对公存款,外币存款,非存款资金,来,来源,负债对商业,银,银行经营的,意,意义,我国商业银,行,行负债业务,构,构成,36,对公存款概,念,念,概念,分类,对公存款又,叫,叫单位存款,，,，是机关、,团,团体、部队,、,、企业、事,业,业单位和其,他,他组织以及,个,个体工商户,将,将货币资金,存,存入银行，,并,并可以随时,或,或按约定时,间,间支取款项,的,的一种信用,行,行为。,37,对公存款概,念,念,概念,分类,按存款的支,取,取方式不同,，,，对公存款,一,一般分为：,单位活期存,款,款,单位定期存,款,款,单位通知存,款,款,单位协定存,款,款,38,对公存款概,念,念,概念,分类,1,、基本存款,账,账户：是指,存,存款人因办,理,理日常转账,结,结算和现金,收,收付需要开,立,立的银行结,算,算账户。,2,、一般存款,账,账户：是指,存,存款人因借,款,款或其他结,算,算需要，在,基,基本存款账,户,户开户银行,以,以外的银行,营,营业机构开,立,立的银行结,算,算账户。,3,、专用存款,账,账户：是指,存,存款人按照,法,法律、行政,法,法规和规章,，,，对其特定,用,用途资金进,行,行专项管理,和,和使用而开,立,立的银行结,算,算账户。,4,、临时存款,账,账户：是指,存,存款人因临,时,时需要并在,规,规定期限内,使,使用而开立,的,的银行结算,账,账户。,39,对公存款,-,单位活期,存,存款,概念,分类,1),客户有资,金,金收付结,算,算需要的,，,，均可开,立,立单位活,期,期存款账,户,户。,2),单位活期,存,存款实行,账,账户管理,，,，客户开,立,立的办理,资,资金收付,结,结算的人,民,民币活期,存,存款账户,称,称为银行,结,结算账户,。,。,40,对公存款,-,单位活期,存,存款,概念,分类,按用途分,为,为：,基本存款,账,账户,一般存款,账,账户,专用存款,账,账户,临时存款,账,账户,41,对公存款,-,单位定期,存,存款,单位定期,存,存款是单,位,位客户与,银,银行约定,存,存款期限,，,，将暂时,闲,闲置的资,金,金存入银,行,行，在存,款,款到期支,取,取时，银,行,行按存入,日,日约定的,利,利率计付,利,利息的一,种,种存款。,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,计息方式,42,对公存款,-,单位定期存,款,款,概念,分类,人民币定期,存,存款,外币定期存,款,款,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,计息方式,43,对公存款,-,单位定期存,款,款,概念,分类,存款期限,起存金额,人民币定期,存,存款的存款,期,期限包括三,个,个月、六个,月,月、一年、,二,二年、三年,、,、五年六个,档,档次可供选,择,择。,外币定期存,款,款包括小额,外,外币定期存,款,款（,300,万美元以下,或,或等值外币,）,）和大额外,币,币定期存款,（,（,300,万美元以上,或,或等值外币,）,）。存款期,限,限包括一个,月,月、三个月,、,、六个月、,一,一年、二年,五,五个档次可,供,供选择。,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,计息方式,44,对公存款,-,单位定期存,款,款,概念,分类,存款期限,起存金额,人民币一万,元,元,(,或等值外币,),，须一次性,存,存入,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,计息方式,45,对公存款,-,单位定期存,款,款,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,开立手续,：,：,单位客户开,立,立定期存款,账,账户时，需,向,向银行提交,“,“单位存款,存,存入凭条”,，,，并预留印,鉴,鉴，银行从,其,其单位活期,存,存款账户中,转,转出预存款,项,项，为其开,立,立定期存款,账,账户，并出,具,具记名式“,单,单位定期存,款,款开户证实,书,书”。,开户对象：,凡符,合,合开,立,立人,民,民币,单,单位,活,活期,存,存款,帐,帐户,条,条件,的,的企,业,业、,事,事业,、,、机,关,关、,部,部队,、,、社,会,会团,体,体和,个,个体,经,经济,户,户等,均,均可,开,开立,人,人民,币,币单,位,位定,期,期存,款,款帐,户,户，,可,可办,理,理本,、,、外,币,币定,期,期存,款,款业,务,务。,概念,分类,存款,期,期限,起存,金,金额,开户,计息,方,方式,46,对公,存,存款,-,单位,定,定期,存,存款,概念,分类,存款期限,起存金额,开户,计息方式,人民币单,位,位定期存,款,款到期支,取,取时，按,存,存入日中,国,国人民银,行,行公布的,定,定期存款,相,相应档次,利,利率计息,，,，利随本,清,清，存期,内,内如遇利,率,率调整，,不,不分段计,息,息。,如存款到,期,期日未支,取,取，当期,存,存款利息,自,自动转入,本,本金，并,按,按转存日,中,中国人民,银,银行公布,的,的同档次,挂,挂牌利率,和,和原约定,存,存期自动,转,转存。小,额,额外币定,期,期存款到,期,期支取时,，,，按存入,日,日中国银,行,行同业公,会,会公布的,定,定期存款,相,相应档次,利,利率计息,，,，利随本,清,清，存期,内,内如遇利,率,率调整，,不,不分段计,息,息。,如存款到,期,期日未支,取,取，当期,存,存款利息,自,自动转入,本,本金，并,按,按转存日,银,银行同业,公,公会公布,的,的同档次,挂,挂牌利率,和,和原约定,存,存期自动,转,转存。大,额,额外币定,期,期存款可,享,享受较优,惠,惠利率，,但,但不可以,自,自动转存,。,。,47,对公存款,-,单位通知,存,存款,单位通知,存,存款是指,存,存款人在,存,存入款时,不,不约定存,期,期，支取,时,时需提前,通,通知金融,机,机构，约,定,定支取日,期,期和金额,方,方能支取,的,的存款。,概念,开户,存入,通知,支取,48,对公存款,-,单位通知,存,存款,开户时单,位,位须提交,开,开户申请,书,书、营业,执,执照正本,副,副本影印,件,件等，并,预,预留印鉴,。,。印鉴应,包,包括单位,财,财务专用,章,章、单位,法,法定代表,人,人章（或,主,主要负责,人,人章）、,财,财务人员,章,章及变码,印,印鉴（适,用,用于具备,条,条件的分,支,支机构）,。,。中国工,商,商银行为,客,客户开出,记,记名式,中国工商,银,银行单位,通,通知存款,开,开户证实,书,书,（以下简,称,称证实书,）,），证实,书,书仅对存,款,款单位开,户,户证实，,不,不得作为,质,质押权利,凭,凭证。证,实,实书如果,遗,遗失，银,行,行不予办,理,理挂失，,不,不再补发,新,新的证实,书,书。支取,存,存款时，,客,客户应向,银,银行出具,证,证实书遗,失,失公函，,银,银行按约,定,定的支取,方,方式办理,取,取款手续,。,。,概念,开户,存入,通知,支取,49,对公存款,-,单位通知,存,存款,通知存款,为,为记名式,存,存款，起,存,存金额,50,万元，须,一,一次性存,入,入，可以,选,选择现金,存,存入或转,账,账存入，,存,存入时不,约,约定期限,。,。,概念,开户,存入,通知,支取,50,对公存款,-,单位通知,存,存款,通知存款,不,不管实际,存,存期的长,短,短，统一,按,按存款人,取,取款提前,通,通知的期,限,限长短划,分,分为一天,通,通知存款,和,和七天通,知,知存款两,个,个品种。,一,一天通知,存,存款必须,至,至少提前,一,一天通知,约,约定支取,存,存款，七,天,天通知存,款,款必须至,少,少提前七,天,天通知约,定,定支取存,款,款。单位,选,选择通知,存,存款品种,后,后不得变,更,更。存款,人,人进行通,知,知时应向,开,开户银行,提,提交,中国工商,银,银行单位,通,通知存款,取,取款通知,书,书,。提交方,式,式有：客,户,户本人到,银,银行或者,传,传真通知,，,，但支取,时,时须向银,行,行递交正,式,式通知书,。,。,概念,开户,存入,通知,支取,51,对公存款,-,单位通知,存,存款,单位通知,存,存款可一,次,次或分次,支,支取，每,次,次最低支,取,取额为,10,万元以上,，,，支取存,款,款利随支,清,清，支取,的,的存款本,息,息只能转,入,入存款单,位,位的其他,存,存款户，,不,不得支取,现,现金。具,体,体支取方,式,式包括：,1.,单笔全额,支,支取，存,款,款单位需,出,出具单位,通,通知存款,证,证实书。,2.,部分支,取,取。部,分,分支取,须,须到开,户,户行办,理,理。部,分,分支取,时,时账户,留,留存金,额,额不得,低,低于,50,万元，,低,低于,50,万元起,存,存金额,的,的，做,一,一次性,清,清户处,理,理，并,按,按清户,日,日挂牌,活,活期利,率,率计息,办,办理支,取,取手续,并,并销户,。,。留存,部,部分金,额,额大于,50,万元的,，,，银行,按,按留存,金,金额、,原,原起存,日,日期、,原,原约定,通,通知存,款,款品种,出,出具新,的,的通知,存,存款证,实,实书。,概念,开户,存入,通知,支取,52,对公存,款,款,-,单位协,定,定存款,协定存,款,款是指,客,客户通,过,过与银,行,行签订,协定存,款,款合同,，约定,期,期限、,商,商定结,算,算账户,需,需要保,留,留的基,本,本存款,额,额度，,由,由银行,对,对基本,存,存款额,度,度内的,存,存款按,结,结息日,或,或支取,日,日活期,存,存款利,率,率计息,，,，超过,基,基本存,款,款额度,的,的部分,按,按结息,日,日或支,取,取日人,行,行公布,的,的高于,活,活期存,款,款利率,、,、低于,六,六个月,定,定期存,款,款利率,的,的协定,存,存款利,率,率给付,利,利息的,一,一种存,款,款。,概念,开户,存入,支取,结息,销户,53,对公存,款,款,-,单位协,定,定存款,单位应,与,与开户,行,行签订,协定存,款,款合同,，合同,期,期限最,长,长为一,年,年（含,一,一年）,，,，到期,任,任何一,方,方如未,提,提出终,止,止或修,改,改，则,自,自动延,期,期。凡,申,申请在,中,中国工,商,商银行,开,开立协,定,定存款,账,账户的,单,单位，,须,须同时,开,开立基,本,本存款,账,账户或,一,一般存,款,款账户,（,（以下,简,简称“,结,结算户,”,”），,用,用于正,常,常经济,活,活动的,会,会计核,算,算，该,账,账户称,为,为,A,户，同,时,时电脑,自,自动生,成,成协定,存,存款账,户,户（以,下,下简称,B,户）。,如,如单位,已,已有结,算,算账户,，,，则将,原,原有的,结,结算账,户,户作为,A,户，为,其,其办理,协,协定存,款,款手续,。,。,概念,开户,存入,支取,结息,销户,54,对公存,款,款,-,单位协,定,定存款,根据不,同,同商业,银,银行规,定,定不同,，,，具体,内,内容不,同,同。,概念,开户,存入,支取,结息,销户,55,对公存,款,款,-,单位协,定,定存款,协定存,款,款账户,的,的,A,户视同,一,一般结,算,算账户,管,管理使,用,用，可,用,用于现,金,金转账,业,业务支,出,出，,A,户、,B,户均不,得,得透支,，,，,B,户作为,结,结算户,的,的后备,存,存款账,户,户，不,直,直接发,生,生经济,活,活动，,资,资金不,得,得对外,支,支付。,概念,开户,存入,支取,概念,开户,存入,支取,结息,销户,56,对公存款,-,单位协定存,款,款,每季末月二,十,十日或协定,存,存款户（,B,户）销户时,应,应计算协定,存,存款利息。,季,季度计息统,一,一于季度计,息,息日的次日,入,入账；如属,协,协定存款合,同,同期满终止,续,续存，其销,户,户前的未计,利,利息于季度,结,结息时一并,计,计入结算户,（,（,A,户）,。,。,概念,开户,存入,支取,概念,开户,存入,支取,结息,销户,57,对公,存,存款,-,单位,协,协定,存,存款,协定,存,存款,合,合同,期,期满,，,，若,单,单位,提,提出,终,终止,合,合同,，,，应,办,办理,协,协定,存,存款,户,户销,户,户，,将,将协,定,定户,（,（,B,户）,的,的存,款,款本,息,息结,清,清后,，,，全,部,部转,入,入基,本,本存,款,款账,户,户或,一,一般,存,存款,账,账户,中,中。,结,结清,A,户，,B,户也,必,必须,同,同时,结,结清,。,。在,合,合同,期,期内,原,原则,上,上客,户,户不,得,得要,求,求清,户,户，,如,如有,特,特殊,情,情况,，,，须,提,提出,书,书面,声,声明,，,，银,行,行审,核,核无,误,误后,，,，办,理,理清,户,户手,续,续。,概念,开户,存入,支取,概念,开户,存入,支取,结息,销户,58,目,录,录,负债,业,业务,概,概念,个人,存,存款,对公,存,存款,外币,存,存款,非存,款,款资,金,金来,源,源,负债,对,对商,业,业银,行,行经,营,营的,意,意义,我国,商,商业,银,银行,负,负债,业,业务,构,构成,59,外币,存,存款,外币,是,是“,外,外国,货,货币,”,”的,简,简称,，,，是,指,指本,国,国货,币,币以,外,外的,其,其他,国,国家,或,或地,区,区的,货,货币,。,。它,常,常用,于,于企,业,业因,贸,贸易,、,、投,资,资等,经,经济,活,活动,引,引起,的,的对,外,外结,算,算业,务,务中,。,。,外币,存,存款,是,是指,以,以可,兑,兑换,外,外国,货,货币,表,表示,的,的银,行,行各,种,种存,款,款，,主,主要,有,有外,币,币的,活,活期,存,存款,、,、储,蓄,蓄存,款,款和,定,定期,存,存款,等,等。,它,它是,外,外汇,价,价值,的,的主,要,要表,现,现形,式,式。,银,银行,通,通过,对,对外,汇,汇存,款,款的,运,运用,可,可以,带,带来,丰,丰厚,的,的利,润,润。,概念,分类,60,外币,存,存款,外币,活,活期,存,存款,外币,定,定期,存,存款,概念,分类,61,外币,存,存款,外币,活,活期,存,存款,为,为存,折,折户,和,和支,票,票户,，,，可,随,随时,存,存取,，,，开,户,户起,存,存金,额,额：,乙,乙种,账,账户,存,存款,为,为不,低,低于,人,人民,币,币,100,元的,等,等值,外,外币,；,；丙,种,种账,户,户存,款,款为,不,不低,于,于人,民,民币,20,元的,等,等值,外,外币,。,。,概念,分类,62,外币,存,存款,-,个人,定,定期,存,存款,整存,整,整取,定,定期,存,存款,为,为固,定,定存,期,期，,一,一次,存,存入,，,，到,期,期一,次,次支,取,取本,息,息，,存,存期,分,分为,1,个月,、,、,3,个月,，,，,6,个月,，,，,1,年，,2,年五,个,个档,次,次。,银,银行,出,出具,记,记名,式,式存,单,单。,乙种,存,存款,为,为不,低,低于,人,人民,币,币,500,元的,等,等值,外,外币,；,；丙,种,种存,款,款为,不,不低,于,于人,民,民币,50,元的,等,等值,外,外币,。,。本,存,存款,可,可允,许,许全,部,部或,部,部分,提,提前,支,支取,一,一次,，,，也,可,可预,约,约由,银,银行,代,代办,到,到期,转,转期,续,续存,。,。,整存整,取,取,定活两,便,便,七天通,知,知,63,外币存,款,款,-,个人定,期,期存款,外币定,活,活两便,存,存款是,一,一种不,确,确定存,期,期，利,率,率随存,期,期长短,而,而变动,的,的记名,式,式不定,额,额存款,。,。起存,金,金额不,低,低于人,民,民币,50,元的等,值,值外币,。,。存期,最,最长为,1,年，按,实,实存天,数,数，符,合,合整存,整,整取定,期,期存款,哪,哪个档,次,次就按,该,该档次,利,利率打,折,折计息,。,。计息,参,参照“,人,人民币,定,定活两,便,便储蓄,存,存款”,。,。,整存整,取,取,定活两,便,便,七天通,知,知,64,外币存,款,款,-,个人定,期,期存款,一次性,存,存入本,金,金，存,期,期不少,于,于,7,天，起,存,存金额,不,不低于,5,000,元人民,币,币的等,值,值外币,。,。支取,存,存款需,在,在,7,天前书,面,面通知,银,银行。,整存整,取,取,定活两,便,便,七天通,知,知,65,外币存,款,款,-,单位存,款,款,经国家,外,外汇管,理,理局核,准,准开立,外,外汇账,户,户的企,（,（事）,业,业法人,和,和其他,经,经济组,织,织，当,需,需要将,境,境外资,金,金汇入,境,境内或,将,将境内,资,资金汇,出,出以及,办,办理其,他,他存款,、,、转账,业,业务时,，,，可持,外,外汇管,理,理局核,准,准的,开立外,汇,汇账户,批,批准书,和营业,执,执照等,相,相关材,料,料，到,银,银行开,立,立外汇,账,账户后,办,办理存,款,款及结,账,账等结,算,算业务,。,。,单位外,汇,汇存款,按,按账户,性,性质分,为,为经常,项,项目外,汇,汇存款,和,和资本,项,项目外,汇,汇存款,。,。外汇,账,账户包,括,括外汇,现,现汇账,户,户和外,汇,汇现钞,账,账户。,在,在我国,一,一般不,允,允许境,内,内机构,、,、驻华,机,机构开,立,立外汇,现,现钞账,户,户。,概念,分类,币种、,期,期限,利率,现钞提,取,取,66,外币存,款,款,-,单位存,款,款,根据存,款,款期限,的,的不同,，,，单位,外,外汇存,款,款分成,外,外币活,期,期存款,和,和外币,定,定期存,款,款。外,币,币定期,存,存款按,照,照存款,金,金额的,大,大小分,为,为外币,小,小额存,款,款和外,币,币大额,存,存款。,目,目前，,外,外币小,额,额存款,是,是指存,款,款金额,在,在等值,300,万美元,以,以下的,外,外币定,期,期存款,，,，外币,大,大额存,款,款是指,存,存款金,额,额在等,值,值,300,万美元,以,以上（,含,含,300,万美元,）,）的外,币,币定期,存,存款。,概念,分类,币种、,期,期限,利率,现钞提,取,取,67,外币存,款,款,-,单位存,款,款,目前国,内,内银行,开,开办的,主,主要单,位,位外汇,存,存款币,种,种为美,元,元、日,元,元、欧,元,元、英,镑,镑、港,币,币等可,自,自由兑,换,换外币,。,。,外汇存,款,款的期,限,限包括,活,活期和,定,定期两,种,种，定,期,期存款,又,又分为,七,七天通,知,知、一,个,个月、,三,三个月,、,、六个,月,月、一,年,年、和,两,两年等,六,六个档,次,次。,概念,分类,币种、,期,期限,利率,现钞提,取,取,68,外币,存,存款,-,单位,存,存款,单位,活,活期,外,外汇,存,存款,和,和单,位,位小,额,额外,汇,汇存,款,款利,率,率按,中,中国,人,人民,银,银行,公,公布,的,的小,额,额外,币,币存,款,款利,率,率执,行,行，,单,单位,大,大额,外,外汇,存,存款,利,利率,由,由银,行,行和,客,客户,协,协议,确,确定,。,。,定期,存,存款,不,不论,存,存期,内,内利,率,率是,否,否调,整,整，,均,均按,存,存入,日,日人,民,民银,行,行或,因,因行,规,规定,的,的利,率,率计,息,息；,到,到期,续,续存,的,的，,按,按续,存,存日,相,相应,档,档次,的,的利,率,率计,息,息。,存,存款,人,人提,前,前支,取,取，,按,按支,取,取日,挂,挂牌,公,公告,的,的活,期,期存,款,款利,率,率计,息,息。,概念,分类,币种,、,、期,限,限,利率,现钞,提,提取,69,外币,存,存款,-,单位,存,存款,境内,机,机构,、,、驻,华,华机,构,构如,需,需要,可,可从,其,其单,位,位外,汇,汇账,户,户中,提,提取,外,外币,现,现钞,。,。单,笔,笔提,取,取现,钞,钞不,超,超过,等,等值,1,万美,元,元（,不,不含,1,万美,元,元）,的,的，,凭,凭有,效,效证,明,明或,有,有效,商,商业,单,单据,直,直接,到,到银,行,行办,理,理；,单,单笔,提,提取,外,外币,现,现钞,超,超过,等,等值,1,万美,元,元（,含,含,1,万美,元,元）,的,的，,须,须凭,外,外汇,局,局核,准,准件,到,到银,行,行办,理,理。,概念,分类,币种,、,、期,限,限,利率,现钞,提,提取,70,目,录,录,负债,业,业务,概,概念,个人,存,存款,对公,存,存款,外币,存,存款,非存,款,款资,金,金来,源,源,负债,对,对商,业,业银,行,行经,营,营的,意,意义,我国,商,商业,银,银行,负,负债,业,业务,构,构成,71,非存,款,款的,资,资金,来,来源,同业拆借,贴现借款,证券回购,国际融资,发行债券,72,同业,拆,拆借,同业,拆,拆借,是,是指,金,金融,机,机构,(,主要,是,是商,业,业银,行,行,),之间,为,为了,调,调剂,资,资金,余,余缺,，,，利,用,用资,金,金融,通,通过,程,程的,时,时间,差,差、,空,空间,差,差、,行,行际,差,差来,调,调剂,资,资金,而,而进,行,行的,短,短期,借,借贷,。,。我,国,国金,融,融机,构,构间,同,同业,拆,拆借,是,是由,中,中国,人,人民,银,银行,统,统一,负,负责,管,管理,、,、组,织,织、,监,监督,和,和稽,核,核。,金,金融,机,机构,用,用于,拆,拆出,的,的资,金,金只,限,限于,交,交足,准,准备,金,金、,留,留足,5%,备付金、,归,归还人民,银,银行到期,贷,贷款之后,的,的闲置资,金,金，拆入,的,的资金只,能,能用于弥,补,补票据清,算,算、先支,后,后收等临,时,时性资金,周,周转的需,要,要。严禁,非,非金融机,构,构和个人,参,参与同业,拆,拆借活动,。,。,概念,利率,73,同业拆借,其一为融,资,资双方根,据,据资金供,求,求关系以,及,及其他影,响,响因素自,主,主决定；,其二为融,资,资双方借,助,助中介人,经,经纪商，,通,通过市场,公,公开竞标,确,确定,一般来说,，,，同业拆,借,借利率是,以,以中央银,行,行再贷款,利,利率和再,贴,贴现率为,基,基准，再,根,根据社会,资,资金的松,紧,紧程度和,供,供求关系,由,由拆借双,方,方自由议,定,定的。由,于,于拆借双,方,方都是商,业,业银行或,其,其它金融,机,机构，其,信,信誉比一,般,般工商企,业,业要高，,拆,拆借风险,较,较小，加,之,之拆借期,限,限较短，,因,因而利率,水,水平较低,。,。,概念,利率,74,证券回购,证券回购,，,，即证券,回,回购交易,，,，是指证,券,券买卖双,方,方在成交,同,同时就约,定,定于未来,某,某一时间,以,以某一价,格,格双方再,行,行反向成,交,交。,概念,分类,75,证券回购,证券的持,有,有方（融,资,资者、资,金,金需