银行业务知识讲座(金融业务基本概念)

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,金融业务知识,2,4,5,3,6,金融知识普及讲座,孙铁鑫,金融机构知识,2,4,5,3,6,金融，是指货币资金的融通，可分为直接金融和间接金融，此两种资金融通方式的区别在于有否金融机构介入，没有则为直接金融，有则为间接金融。金融机构，是指专门从事货币信用活动的中介组织。我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类，,第一类，中央银行，即中国人民银行。,第二类，银行。包括政策性银行、商业银行。,第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司，财务公司等。,第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。,以上各种金融机构相互补充，构成了一个完整的金融机构体系。,金融机构知识,2,4,5,3,6,改革开放后我国银行业发展历程,金融机构知识,2,4,5,3,6,货币当局,中国人民银行,监管当局,中国银行业监督管理委员会,国有商业银行,工、农、中、建、交,政策性银行,国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行,股份制商业银行,招行、中信、浦发、民生、光大、兴业、华夏、广发、深发、渤海、恒丰、浙商、城市商业银行,城市商业银行,北京银行、上海银行、平安银行、南京银行等,140,余家,农村商业银行,北京农商、上海农商、重庆农商、武汉农商等,100,余家,农信、农合,农信各省一个，北京、上海、重庆除外，农合行,200,余家,村镇银行,外资银行,财务公司,信托公司,金融租赁公司,汽车金融公司,金融机构知识,2,4,5,3,6,第,1,阶段,80,年代,第,2,阶段,90,年代中期,第,3,阶段本世纪初,市场竞争机制布局,79,年农行恢复、,84,年工行、人行分家，中国银行、外管局分家，,87,年交通银行重组为第一家国有股份制商业银行，同年招商银行成立，中信、深发展也在,87,、,88,年成立。,:,市场竞争机制基本建立,94,年农业发展银行从农行分离、国家开发银行从建设银行分离，中国进出口行成立，其他股份制行（民生、华夏）纷纷成立。,多元化市场竞争格局形成,01,年加入,WTO,，,02,年中国银联成立，大额支付系统上线，,03,年银监会成立，农信改革，海南发展银行倒闭，,06,年外资行介入人民币业务，,1104,工程实施，,07,年新会计准则实施，,08,年金融危机。,中国金融改革历经,30,年，中国的金融部门结构发生了深刻变化：,一行三会领衔的金融管理部门；,商业银行，政策性银行、邮政、农商、农信、农合、财务公司、信托、金融租赁公司、金融消费公司、资产管理公司等众多金融主体；,清算中心、银联、农信银、城商清算中心等金融辅助机构；,上述这些共同构成了整个中国金融体系，竞争性市场机制和市场体系基本形成，产权多元化的趋势明显。,随着,人民银行法,、,商业银行法,、,监管法,反洗钱法,的颁布，中国的金融体系正在迅速走向成熟和完善。,金融机构知识,2,4,5,3,6,各大商业银行顺利完成股份制改造及成功上市，资产质量和盈利能力明显提高，为进一步的改革发展奠定了基础,为数众多的城市商业银行正在完善公司治理结构，为谋求上市取得更大发展作准备,中国的国民经济持续发展、改革开放深入推进、企业全球化进程不断深化、人民生活水平日益提高、民主法制进一步完善，既对作为现化经济核心的金融业提出了更高的发展要求，也为金融业加快发展创造了良好的环境,国际金融危机有可能给我国银行业的海外拓展提供难得的发展机会，走国际化发展道路是许多银行的发展战略。,未来,510,年将是国内银行业发展的关键时期,金融机构知识,2,4,5,3,6,中国人民银行,中国人民银行是年月日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。,84,年以前，中国人民银行身兼中央银行及商业银行的职能。,1983,年月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立中国工商银行来办理其原来商业银行的业务。年月日通过的,中华人民共和国中国人民银行法,确立了其作为中央银行的法律依据。,中国人民银行主要职责与业务：,（一）制定和实施货币政策，保证货币币值稳定,（二）依法对金融机构进行监督管理，维护金融业的合法、稳健运行。,（三）维护支付、清算系统的正常运行。,（四）持有、管理，经营国家外汇储备、黄金储备。,（五）代理国库和其他金融业务。,（六）代表我国政府从事有关的国际金融活动。,金融机构知识,2,4,5,3,6,政策性银行,政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的的、不以盈利为目标的金融机构。年，我国组建了三家政策性银行,-,国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。,其资金来源和资金运用：,国家开发银行：主要靠向金融机构发行制约经济发展的“瓶颈”项目；直接增强综合国力的支柱产业的重大项目；高新技术在经济领域应用的重大项目跨地区的重大政策性项目等。,中国进出口银行：发行政策金融债券为主，国际金融市场筹措资金。为机电产品和成套设备等资本性货物出口提供出口信贷；办理与机电产品出口有关的各种贷款以及出口信息保险和担保业务,.,中国农业发展银行：中国人民银行的再贷款为主，同时发行少量的政策性金融债券。办理粮食、棉花、油料等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款；为理扶贫贷款和农业综合开发贷款以及小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。,金融机构知识,4,5,3,6,商业银行,商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。,商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，便银行资产达到保值增值目的。,国有独资商业银行：由中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行四家国家专业银行演变而来。除农行外，国有独资商业银行业务逐步向大中城市集中，主要服务于国有大中型和大型建设项目。,股份制商业银行：年,4,月，交通银行得以重组，成为一家股份制商业银行。随后，又成立了深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、上海浦东发展银行等。股份制商业银行股本以企业法人和财政入股为主，它们以商业银行机制运作，股务比较灵活，业务发展很快。,城市合作银行：在对城市信用社清产核资基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成。其依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。,金融机构知识,2,4,5,3,6,保险公司,保险，运用互助共济的原理，将个体面临的风险由共体来分担。,目前，我国保险公司的业务险种达,4,余种，大至可分为财产保险、责任保险、保证保险，人身保险四大类及保险机构之间的再保险。年月日，建国以来第一部保险法,中华人民共和国保险法,开始施行。,我国全国性的保险公司包括中国人民保险（集团）公司，中保财产保险有限公司，中保人寿保险有限公司，中保再保险有限公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险公司，华泰财产保险公司，泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等；地方性的保险公司有新疆兵团保险公司，天安保险公司，大众保险公司，永安财产保险公司和华安财产保险公司等；外资、合资保险公司有香港民安保险深圳公司，美国友邦保险公司上海分公司，美国美亚保险公司广州分公司，东京海上保险公司上海分公司，中宏人寿保险股份有限公司和瑞士丰泰保险公司上海分公司等。,金融机构知识,2,4,5,3,6,信托投资公司,信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。根据国务院关于进一步清理整顿金融性公司的要求，我国信托投资公司的业务范围主要限于信托、投资、和其他代理业务，少数确属需要的经中国人民银行批准可以兼营租赁、证券业务和发行一年以的专项信托受益债券，用于进行有特定对象的贷款和投资，但不准办理银行存款业务。信托业务一律采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行，信托投资公司受托管理和运用信托资金、财产，只能收取手续费，费率由中国人民银行会同有关部门制定。,信托投资公司业务特点：收益高、责任重、风险大、管理复杂等。,金融机构知识,2,4,5,3,6,证券机构,证券，指政府部门批准发行和流通的股票、债券、基金、存托凭证和有价凭证。,主要证券机构简介：,证券公司，又称证券商，主要业务：推销政府债券、企业债券和股票代理买卖和自营买卖已上市流通的各类有价证券，参与企业收购、兼并，充当企业财务顾问等，如华夏证券有限公司，中国国泰证券有限公司等。,证券交易所，不以盈利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供证券交易的场所和设施，并履行相关职责，实行自律性管理。如上海证券交易所和深圳证券交易所。,登记结算公司，确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到帐。,金融机构知识,4,5,3,6,财务公司,我国的财务公司，是由企业集团内部各成员单位入股，向社会集中长期资金，为企业技术进步服务的金融股份有限公司。,主要业务：吸收集团成员的存款；发行财务公司债券；对集团成员发放贷款；办理同业拆借业务；对集团成员单位产品的购买者提供买方信贷等。,财务公司的定位，应以筹集中长期资金，用于支持企业技术改造，而企业集团成员所需短期资金转由商业银行贷款支持。,金融机构知识,2,4,5,3,6,信用合作组织,合作制，是分散的小商品生产者为了解决经济活动中的困难，获得某种服务，按照自愿、平等、互利的原则组织起来的一种经济组织形式。,合作制 股份制：,入股方式 自下而上参股 自上而下控股,经营目标 为社员服务 利润最大化,管理方式,“,一人一票”,“,一股一票”,分配方式 盈利主要用于积累，,归社员集体所有 股东分红，积累要量化到每一股份,金融机构知识,4,5,3,6,其他金融机构,中国邮政储金汇业局：以个人为服务对象，以经办储蓄和个人汇兑等负债、结算业务为主。,金融租赁公司：根据企业的要求，筹措资金，提供以“融物”代替“融资”的设备租赁；租期内承租人只有使用权。,典当行：以实物占有权转移的形式为非国有中小企业和个人提供临时性质押贷款,银行业务种类,2,4,5,3,6,一、资产业务,资产业务，是商业银行的主要收入来源。,1,、贷款业务,-,商业银行最主要的资产业务,1,）信用贷款：,信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。,（,1,）普通借款限额：,企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。,（,2,）透支贷款：,银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的,“,附加义务,”,。,（,3,）备用贷款承诺：,备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。,（,4,）消费者贷款：,消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。,（,5,）票据贴现贷款：,票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。,银行业务种类,2,4,5,3,6,2,）抵押贷款：,抵押贷款有以下几种类型,（）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。,（）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为,“,客帐贷款,”,。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。,（）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为,“,证券贷款,”,。,（）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。,银行业务种类,2,4,5