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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,非车险业管部培训课件,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,非车业管部培训课件,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,2010,年度非车险初级核保核赔人员培训,20,10,年,6,月,财产险核保,非车险业务管理部财产保险处,大纲概要,产品知识：财产保险、机器损坏保险、建筑安装工程保险条款保险责任与除外责任解析。,重要监管规定及管理制度：行业协会纯风险损失率的应用范围和使用要求（主要行业：商业楼宇和道路工程）；财产保险危险单位划分的相关规定（主要行业：道路工程、商业楼宇）；财产保险、机器损坏保险、建筑安装工程保险超权限业务资料上报要点。,承保政策与指引：,2010,年承保政策变化及要点。,再保险及相关知识：,2010,年非水险再保合约结构及自动承保能力计算方法；影响业务临分安排的主要因素； 销售费用对大项目承保利润的影响。,2024/9/20,2,主要内容,2024/9/20,3,一、产品知识-行业统一条款,针对新保险法的颁布实施，条款进行了相应的修改，出现了,行业统一条款,企业财产保险类,财产基本险，财产综合险，财产一切险，机器损坏险，营业中断险及其附加险；商业楼宇财产基本险（综合险、一切险）；电厂财产基本险（综合险、一切险），电厂机器损坏险，电厂营业中断险及其附加险。,工程保险类,建筑工程一切险，安装工程一切险，建筑、安装工程保险；道路工程建筑工程一切险；地铁工程建筑工程一切险，地铁工程安装工程一切险。,大型商业保险所使用条款与相应险种条款一样，只是名称前面冠以“商业楼宇”、“电厂”、“道路工程”、“地铁工程”而已。,2024/9/20,4,产品知识条款结构,-,5,-,一般的条款结构：,总则,保险标的,保险责任,除外,责任,保险人、投保人、被保险人的义务,保险金额与保险价值,赔偿处理,争议处理与法律适用,其他事项,释义,条款仅仅是保单的一个组成部分，投保单,(,包括投保财产清单、风险问卷表）、保单明细等也是保险单的组成部分,2024/9/20,5,产品知识条款结构,财产基本险,财产综合险,财产一切险,列明保险责任,一切险措辞，列明除外责任,与财产险互补,机器损坏险,营业中断险,必须依附于相应的物质损失险,建筑、安装工程保险,建筑工程一切险,安装工程一切险,2024/9/20,6,企业财产保险的保险金额、保险价值,新条款：,保险标的的保险价值可以为出险时的,重置价值、出险时的账面余额、出现时的市场价值或其他价值，,由投保人与保险人写上确定，,并在本保险合同中注明。,保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。,旧条款：,第十条,固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。,固定资产的保险价值是出险时重置价值。,第十一条,流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近,12,个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。,流动资产的保险价值是出险时帐面余额。,第十二条,帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。,帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。,2024/9/20,7,产品知识财产基本险责任解析（1/3),保险责任,第五条,在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,（一）火灾；,（二）爆炸；,（三）雷击；,（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。,前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,第六条,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,剔除了老版条款中的下列责任：,被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；,2024/9/20,8,产品知识财产基本险责任解析（2/3),除外责任,第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；,（二）行政行为或司法行为；,（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、,政变、谋反、恐怖活动,（新增部分）,；,（四）地震、,海啸及其次生灾害,（新增部分）,；,（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；,（六）,大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；,（新增）,（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，,物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、,自燃,、烘焙；,（八）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；,（九）水箱、水管爆裂；,（十）盗窃、抢劫。,2024/9/20,9,产品知识财产基本险责任解析（3/3),除外责任,第八条,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；,（二）,广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；,（新增）,（三）,锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；,（新增）,（四）,任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；,（新增）,（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。,第九条 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。,2024/9/20,10,产品知识财产综合险责任解析（1/3),保险责任,第五条,在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,（一） 火灾、爆炸；,（二） 雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；,（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。,前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,第六条,被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,第七条,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,2024/9/20,11,产品知识财产综合险责任解析（2/3),除外责任,第八条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；,（二）行政行为或司法行为；,（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、,政变、谋反、恐怖活动,（新增部分）,；,（四）,地震、海啸及其次生灾害；,（原：,地震所造成的一切损失,）,（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；,（六）,大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；,（新增）,（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、,自燃,、烘焙；,（八）,水箱、水管爆裂；,（新增）,（九）,盗窃、抢劫。,（新增）,2024/9/20,12,产品知识财产综合险责任解析（3/3),除外责任,第九条,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；,（二）,广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；,（原为：,堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失,；,）,（三）,锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；,（新增）,（四）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。,第十条 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿,。,2024/9/20,13,产品知识财产一切险责任解析（1/4）,保险责任,第五条,在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。,（,将原条款中自然灾害和意外事故的定义放在释义中,）,前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,第六条,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,2024/9/20,14,产品知识财产一切险责任解析（2/4）,除外责任,第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；,（二）行政行为或司法行为；,（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；,（四）地震、海啸及其次生灾害,；（,原：,地震、海啸引起的损失和费用；,）,（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；,（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；,（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，,物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙；,（无自燃？）,（八）,盗窃、抢劫。,（新增）,2024/9/20,15,产品知识财产一切险责任解析（3/4）,除外责任,第八条,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；,（二）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成,保险标的本身,的损失；,(,原：,设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；,),（三）,广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；,（原：,存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；,）,（四）锅炉及压力容器爆炸造成,（,原：,引起,）,其本身的损失；,2024/9/20,16,产品知识财产一切险责任解析（4/4）,除外责任,（五）非外力造成,（,原：,引起,）,机械或电气设备本身的损失；,（六）被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成,被操作的,机械或电气设备的损失；,（,原：,被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失,）,（七）盘点时发现的短缺；,（八）,任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；,（原：,公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；,）,（九）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。,2024/9/20,17,产品知识机器损坏保险责任解析(1/4),保险责任,第三条,在保险期间内，因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失,(,以下简称“损失”,),，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,(,一,),设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；,(,二,),工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；,(,三,),离心力引起的断裂；,(,四,),超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；,（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。,第四条,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,（新增）,2024/9/20,18,产品知识机器损坏保险责任解析(2/4),除外责任,第五条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；,（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；,（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；,（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；,（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；,（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；,（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；,2024/9/20,19,产品知识机器损坏保险责任解析(3/4),除外责任,（八）火灾、爆炸；,（九）地震、海啸,及其次生灾害,（新增部分）,（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；,（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；,（十二）机动车碰撞；,（十三）水箱、水管爆裂。,2024/9/20,20,产品知识机器损坏保险责任解析(4/4),除外责任,第六条,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；,（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物,(,如润滑油、燃料、催化剂等,),及其他各种易损、易耗品；,（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；,（四）,保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；,（新增）,（五） 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。,2024/9/20,21,产品知识建筑工程一切险责任解析(1/4),保险标的,本保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同相关的财产或费用，属于本保险合同的保险标的。,下列财产,未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险金额的，不属于本保险合同的保险标的,：,（一）施工用机具、设备、机械装置；,（二）在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产；,（三）在本保险合同保险期间终止前，已经投入商业运行或业主已经接受、实际占有的财产或其中的任何一部分财产，或已经签发工程竣工证书或工程承包人已经正式提出申请验收并经业主代表验收合格的财产或其中任何一部分财产；,（四）清除残骸费用。 该费用指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用。,2024/9/20,22,产品知识建筑工程一切险责任解析(2/4),保险责任,在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何,自然灾害或意外事故,造成的物质损坏或灭失,(,以下简称“损失”,),，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。,在保险期间内，由于第五条保险责任事故发生造成保险标的的损失所产生的以下费用，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,（一）,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,（新增）,（二）对经本保险合同列明的因发生上述损失所产生的其他有关费用，保险人按本保险合同约定负责赔偿。,2024/9/20,23,产品知识建筑工程一切险责任解析(3/4),除外责任,下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）设计错误引起的损失和费用；,（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气,(,气候或气温,),变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；,（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；,（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。,2024/9/20,24,产品知识建筑工程一切险责任解析(4/4),除外责任,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一）维修保养或正常检修的费用；,（二）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；,（三）盘点时发现的短缺；,（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；,（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；,（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。,与老条款相比较，保险责任及除外责任没有变化。,2024/9/20,25,产品知识安装工程一切险责任解析(1/4),保险标的,本保险合同的保险标的为：,本保险合同明细表中分项列明的在列明工地范围内的与实施工程合同相关的财产或费用，属于本保险合同的保险标的。,下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明应保险金额的，不属于本保险合同的保险标的：,（一）施工用机具、设备、机械装置；,（二）在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产；,（三）在本保险合同保险期间终止前，已经投入商业运行或业主已经接受、实际占有的财产或其中的任何一部分财产，或已经签发工程竣工证书或工程承包人已经正式提出申请验收并经业主代表验收合格的财产或其中任何一部分财产；,（四）清除残骸费用。该费用指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用。,2024/9/20,26,产品知识安装工程一切险责任解析(2/4),保险责任,在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失,(,以下简称“损失”,),，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。,在保险期间内，由于第五条保险责任事故发生造成保险标的的损失所产生的以下费用，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,（一）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,（二）对经本保险合同列明的因发生上述损失所产生的其他有关费用，保险人按本保险合同约定负责赔偿。,2024/9/20,27,产品知识安装工程一切险责任解析(3/4),除外责任,下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：,（一）因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；,（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气,(,气候或气温,),变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；,（三）由于超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失；,（,四）施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。,2024/9/20,28,产品知识安装工程一切险责任解析(4/4),除外责任,下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：,（一）维修保养或正常检修的费用；,（二）档案、文件、帐薄、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；,（三）盘点时发现的短缺；,（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；,（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；,（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。,2024/9/20,29,产品知识建筑、安装工程保险(1/5),保险标的,本保险合同的保险标的为：,（一）工程合同所列明的工程项目；,（二）建设单位提供的物料，包括已运抵施工现场的建筑材料、结构件、在制品、属于工程预算内的应安装的机器设备、零配件等。,下列财产未经保险合同双方特别约定，并在保险合同中载明保险金额的，不属于本保险合同的保险标的：,（一）工地内原有的财产；,（二）属于工程造价范围之内，但在工地以外的财产；,（三）现场清理费用。该费用是指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场所发生的必要的、合理的费用。,下列财产不属于本保险合同的保险标的：,（一）施工用机器、装置和设备；,（二）领有公共运输执照的车辆、船舶和飞机；,（三）其它未在本保单中列明的财产。,2024/9/20,30,产品知识建筑、安装工程保险(2/5),保险责任,第五条,在保险期间内，在本保险合同中列明的建筑期或安装期间和施工场地内，由于下列自然灾害或意外事故原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：,（一）火灾、爆炸；,（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、地震、海啸；,（三）空中运行物体的坠落；,（四）升降机、行车、吊车、脚手架的倒塌造成其他保险财产的损失；,（五）安装技术不善所引起的事故，并造成其他保险财产的损失；,（六）超负荷、超电压、电弧、短路、和其他电气原因引起的事故，并造成其他保险财产的损失。,2024/9/20,31,产品知识建筑、安装工程保险(3/5),第六条,试车责任,经保险人与被保险人特别约定，并在保险合同中注明，保险人负责赔偿在保险合同中列明的试车期和施工场地内由于试车所造成的安装设备本身的损失。,第七条,保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,2024/9/20,32,产品知识建筑、安装工程保险(4/5),除外责任,第八条 由于下列原因造成保险标的的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：,（一）战争、军事行动、敌对行为、武装冲突、暴乱、罢工、没收征用及因政府命令或有关行政当局命令；,（二）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；,（三）被保险人及其代表的故意或重大过失行为；,（四）盗窃、抢劫及恶意破坏。,第九条 下列各项损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：,（一）全部停工或部分停工期间所发生的一切损失、费用和责任。,（二）堆放在露天的保险财产，用芦席、布、草、纸板、塑料布做棚顶的工棚，以及堆放在工棚内的保险财产，由于暴风、龙卷风、暴雨、雪灾、冰雹所造成的损失；,（三）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其它渐变原因造成保险财产的损失和费用。,2024/9/20,33,产品知识建筑、安装工程保险(5/5),除外责任,第十条,下列各项损失和费用，保险人也不负责赔偿：,（一）建设单位已接管或已签发完工证书或已投入使用的财产的损失和费用；,（二）设计错误、缺陷或未按设计要求和技术规范施工所造成的损失和费用；,（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产的任何损失以及为换置、修理或矫正这些缺陷或工艺不善所支付的费用；,（四）盘点时发现的短缺；,（五）罚款、任何延误、合同被撤消、解除、无效、终止及其它任何后果损失；,（六）超负荷、超电压、电弧、走电、短路、大气放电和其它电气原因造成保险财产本身的损失；,（七）本保险合同中载明的免赔额或根据本保险合同载明的免赔率计算的免赔额；,（八）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,2024/9/20,34,主要内容,2024/9/20,35,行业纯风险损失率的应用范围和使用要求,2010,年以前纯风险损失率的行业类型有：,商业楼宇（企财险）,电厂（企财险）,道路工程（工程险）,地铁工程（工程险）,高速铁路工程（工程险）,2010,年的纯风险新增加的行业：,电网（企财险、责任险）,石化企业（企财险）,港口（企财险）,铁路工程（工程险）,2024/9/20,36,商业楼宇纯风险损失率（1/5）,一、总则,为准确识别商业楼宇在运营过程中的风险，合理确定保险费率，在分析商业楼宇行业赔付数据，研究商业楼宇风险特征的基础上，特制定本纯风险损失率表。,在开展实际业务时，应在纯风险损失率的基础上附加合理的费用及利润比例，得到实际费率,。,本表适用于商业楼宇在运营过程中面临的物质损失风险。,二、术语定义,1,、商业楼宇：指用于贸易、办公等商业活动的建筑楼宇，多为是集商业贸易和商务办公为一体的多功能建筑楼宇。,2,、行业类型：分类标准引用自国家统计局国民经济行业风险等级手册。,3,、纯风险损失率： 预期赔款损失每万元保险金额，其中，预期赔款损失为最终赔款损失（包括直接理赔费用）。,2024/9/20,37,商业楼宇纯风险损失率（2/5）,三、纯风险损失率表构成,商业楼宇纯风险损失率表包括：纯风险损失率表、风险调整因子表及附加险风险损失率表。,纯风险损失率表包括五类风险的损失率：,1,、火灾、爆炸（按行业类型、建筑类型分类）,2,、台风、洪水、暴雨（按地区、建筑结构分类）,3,、地震、海啸（按地区、建筑结构分类）,4,、其它自然灾害,5,、其它意外事故,风险调整因子表包括三类调整因素：,1,、楼宇的自然风险,2,、保护性机制、措施,3,、承保条件,附加险风险损失率表包括三类附加险损失率：,1,、扩展类,；,2,、限制类,；,3,、规范类,2024/9/20,38,商业楼宇纯风险损失率（3/5）,四、使用原则和方法,1,、适用范围,本风险损失率表适用于商业楼宇及其附属建筑、设施、装饰及内部财产等。投保楼宇单层或多层，或楼宇内财产的，应该根据整体楼宇的使用性质、建筑类型、保额等因素确定风险损失率。,2,、风险损失率的计算,对于既定风险，其对应的风险损失率计算公式如下：,既定风险损失率表定损失率保额因子风险调整因子,1,风险调整因子,2,风险调整因子,3,风险调整因子根据商业楼宇的实际情况而定，存在多种风险调整因子的，应该同时选用多个因子；多个因子与表定损失率相乘，即为该商业楼宇的风险损失率；,各个风险调整因子相乘的积不应该小于,0.50,。,对于多种风险，各个风险的损失率相加可以得到既定风险组合下的总损失率，计算公式：总风险损失率风险损失率,2024/9/20,39,商业楼宇纯风险损失率（4/5）,3,、免赔额、免赔率的应用,使用基准免赔额,/,免赔率作为免赔额,/,免赔率时，其损失率为表定损失率；若使用其他数额,/,比率作为免赔额,/,免赔率时，应该使用相应的免赔因子对表定损失率进行调整。免赔额因子与免赔率因子同时使用时，应该以调整因子低者为准，两者不可叠加使用。,4,、附加险损失率表的使用,扩展类：如果附加险损失率为主险损失率的一定比例，则既定附加险损失率,=,主险损失率比例；如果附加险采用单独的损失率，应该参照保障范围相同的主险损失率确定既定附加险损失率。例如：,K01.,暴风雨扩展条款可参照“台风、洪水、暴雨”损失率；,K05.,冰雹扩展条款可参照“其它自然灾害”损失率。,限制类：根据表中列明的减费规则对相应主险的损失率进行减免。,规范类：对主险损失率无影响。,2024/9/20,40,商业楼宇纯风险损失率（5/5）,保险费计算,1,、某一既定风险纯保费投保金额该既定风险适用的纯风险损失率适用的总体风险调整因子,2,、总保费,=,各既定风险纯保费,/(1-,费用率,-,利润率,),其中，费用率主要包括业务及管理费比率、手续费及佣金比率、营业税金及附加比率等，具体根据该险类上一年度财务数据及项目实际情况确定；利润率根据项目实际情况确定。费用率与利润率之和最低不得低于,20%,，最高不得高于,30%,。,2024/9/20,41,道路工程纯风险损失率(1/4),一、总则,为准确识别道路建筑工程的风险，合理确定承保条件，在测算行业经营数据，研究道路建筑工程风险特征的基础上，特制定本纯风险损失率表。,在开展实际业务时，应在纯风险损失率的基础上附加合理的费用及利润比例,，得到实际费率,。,二、术语定义,道路工程是指各种道路建设工程，包括道路包含的桥梁、隧道、挡土墙、高架桥等构筑物建设工程。但桥梁、隧道、挡土墙、高架桥等构筑物的工程价值不超过工程合同总价的,20,，否则应根据桥梁隧道占比对损失率进行调整。,三、纯风险损失率表构成,道路建筑工程纯风险损失率表包括：火灾及爆炸损失率表、塌方及地面下沉下陷损失率表、人工疏忽及失误损失率表、地震损失率表、暴风雨及洪水损失率表、风灾损失率表。每项风险损失率表中均包括损失率与损失率调整因子两部分，此外，还有一个各灾因损失率共同调整因子。,2024/9/20,42,道路工程纯风险损失率(2/4),四、使用原则和方法,1,、损失率及损失率调整因子的应用,对于既定风险，其估计的风险损失率采用下面的公式计算：,既定风险估计损失率,表定损失率,损失率调整因子,1,损失率调整因子,2,损失率调整因子,3,各灾因损失率共同调整因子,。,其中调整因子根据道路建筑工程的实际情况而定，存在多种损失率影响因子的，应该选取多个因子；多个因子与表定损失率相乘，即为该道路建筑工程可能遭受风险的估计损失率。,对于多种风险，各个风险的估计损失率相加即得到既定风险组合下的总损失率。,计算公式如下：,既定风险组合下的总损失率既定风险估计损失率,对于第三者责任险的纯风险损失率，其计算公式为：,既定风险组合下的总损失率,0.01,2024/9/20,43,道路工程纯风险损失率(3/4),2,、基准免赔额的应用,使用基准免赔额作为免赔额时，其损失率为表定损失率；使用其他较大的数额作为免赔额时，应该使用相应的损失率调整因子进行调整。,纯风险损失率表没有提供特定数额调整因子的，应该由承保人根据表定数据进行合理估计。比如使用基准免赔额的,2,倍作为每次事故免赔额时，损失率调整因子为,0.9,，,5,倍时为,0.85,，对于未直接提供,3,倍、,4,倍或以其他数额作为免赔额的调整因子，可以采用线性插值法确定,3,倍时损失率调整因子为,0.883,，,4,倍时损失率调整因子为,0.867,，其余类推。,不推荐使用低于基准免赔额的免赔额。如确有需要，对于低于基准免赔额的调整因子，当免赔额为,0,元时，调整因子取,2.0,，其余金额的调整因子按照线性插值法确定。,3,、对于免赔，如同时采用免赔额和免赔率，则免赔必须是以二者中高者为准。,2024/9/20,44,道路工程纯风险损失率(4/4),保险费计算,其中：费用率主要包括业务及管理费比率、手续费及佣金比率、营业税金及附加比率等，具体根据该险类上一年度财务数据及项目实际情况确定；利润率根据项目实际情况确定。费用率与利润率之和最低不得低于,20%,，最高不得高于,30%,。,2024/9/20,45,财产保险危险单位划分的相关规定(1/4),“,危险单位,”,是一次保险事故可能造成的最大损失范围,。,普通保险事故与极端概率事故的区别主要在于两方面：,一是发生概率，极端概率事故的发生概率要大大低于普通保险事故；二是损失范围，普通保险事故的损失范围通常限定在单一地点，极端概率事故（如高烈度地震、飓风、海啸等）则往往波及广大地域。,我们通常所言的危险单位划分主要指,普通保险事故情景下的最大损失范围划分,，极端概率事故则主要通过累积风险控制进行管理。,普通保险事故,普通保险事故,保险事故,2024/9/20,46,财产保险危险单位划分的相关规定(2/4),划分危险单位的目的,危险单位划分是评估,可能最大损失（,Possible Maximum Loss,）,的基础。,通过危险单位划分确定最大损失范围后，保险公司对该范围内保险财产遭遇保险事故可能损失的程度进行进一步的估测，便可得出可能最大损失的金额。以此为据，保险公司可以确定自身在特定项目上的自留风险比例，并安排所需的各项再保险保障。,危险单位划分的基本原则,危险单位的划分应该本着,科学、谨慎和合理,的原则进行。,“,存疑不分,”,是危险单位划分的重要原则，即在存有疑惑和不确定的情况下，应该不做一个危险单位以上的进一步划分。,2024/9/20,47,财产保险危险单位划分的相关规定(3/4),危险单位划分的基本方法,对于财产险来说，一座建筑物，不管有多少个被保险人或有多少张保单与建筑物有关，其建筑物以及建筑物内所有物品，包括相关的利润损失险、营业中断险和后果损失险都应被看作是一个危险单位。即一座建筑物及其内含物品将作为一个危险单位，不应进一步进行危险单位划分。,对于建安工险来说，同一地点一个工程不管涉及多少个被保险人或保单都应视为一个危险单位，其中除建安工险以外，也包括预期利润损失、延误开工和后果损失。同时应明确记录在案工程项目属于新建、扩建还是内部改造。,2024/9/20,48,财产保险危险单位划分的相关规定(4/4),危险单位划分的时机,保险公司应当在承保风险时就确认危险单位划分并记录在案。,如果两个或两个以上的危险单位存在同一地址，保险人应在其承保时就要在记录中明确标明这些建筑物、建筑物内物品以及利润损失或营业中断险、后果损失如何构成一个或多个危险单位。如果没有做这些确认，在该同一地址上的建筑物及建筑物内物品及其相关利润损失等将被认为是构成一个危险单位。,2024/9/20,49,危险单位划分商业楼宇(1/4),商业楼宇的危险单位的划分应该遵循“,同一屋面下,”原则，也即为同一建筑物中的所有财产包括建筑物本身应该被划分在同一个危险单位内。该原则同样适用该建筑的地下建筑部分。,商业楼宇群具有两幢主楼或者两幢以上的，如果存在用于通行、观光、通道线缆等类似用途的通道，不论该通道位于地下、地面和高于地面的空中，被连接的两幢或者两幢以上的建筑应该划在一个危险单位内，不论这些通道的两头是否具有防火门、防火卷帘或者水幕等火灾隔断措施。但是，如果该连接通道的长度超过,30,米,，且为钢筋水泥或者钢铁等非可燃材料建造、通道的内部不存在导致火灾延烧的可燃物品时，被该通道连接的建筑可划为不同的危险单位。,2024/9/20,50,危险单位划分商业楼宇(2/4),如果相邻两幢建筑物之间的防火间距至少等于其中较高一栋建筑物的高度时，且不小于,20,米,时，相邻的建筑可划为不同的危险单位；如果相邻的建筑高度超过,24,米时，防火间距大于,24,米,（含,24,米）的，相邻的建筑方可划为两个危险单位。在相邻建筑之间存在堆放可燃物导致实际防火间距减少的，应该根据堆放的可燃物与建筑物之间的实际距离在确保上述有效防火间距后才能划分成不同的危险单位。,建筑的裙楼应该与主体建筑视为一个危险单位，不可将其拆分成两个危险单位。,2024/9/20,51,危险单位划分商业楼宇(3/4),建筑的辅助设施，包括输变电设施、供气设施，或者甲、乙、丙类易燃、可燃液体、气体等的储藏设施和建筑，与主体建筑的防火间距小于,25,米的（含,25,米），不应将这些设施和建筑与主体建筑拆分成两个危险单位。,划分危险单位不应考虑消防保护措施的作用。,2024/9/20,52,危险单位划分商业楼宇(4/4),商业楼宇保险相关的利润损失保险危险单位划分,考虑到利润损失划分的复杂性，其中非常重要的原因就是楼宇之间的营业存在相互关联性、堵塞的通道及不同的行业营业特点等复杂因素。因此,商业楼宇财产险项下的利损险原则上不应该划分危险单位,。,但是，如果一个独立财产险危险单位的财产在发生保险事故受损时，若能确认不会影响至另一个独立的财产险危险单位项下的利润损失的（如统括保单项下不同的保险地点上的保险标的），该财产险危险单位项下的利损险可以划分独立的危险单位。划分危险单位时，应该将独立的财产险危险单位的保额与其项下的利损险保额合并成为一个危险单位。,2024/9/20,53,危险单位划分公路及桥梁(1/2),不同地区的高速公路项目在气候条件、地质条件、施工方资质、工程难度等方面千差万别，自然灾害所导致的损失范围也各有不同。,谨慎起见，,在建高速公路每,100,公里,可以考虑划分为一个危险单位，,建成高速公路每,50,公里,可以考虑划分为一个危险单位，且任一,隧道及桥梁（包括在建、建成工程）,不得分割为不同的危险单位。,如建成高速公路承保利损险或在建高速公路承保预期利润损失险，利损险或预期利损险保额不可进行危险单位划分，该部分保额应与单个危险单位物质财产保额合并计算，作为该危险单位的保额。,2024/9/20,54,危险单位划分公路及桥梁(2/2),不同桥梁项目在桥梁种类、施工方法、地质条件、施工方资质等方面存在着较大的差异。,考虑到桥梁项目的保险财产通常集中在狭小地域内，桥梁各部分（基础、桥墩和桥台）存在直接支撑的结构关系，建议对桥梁项目（包括在建和完工桥梁）原则上不划分危险单位。,如果桥梁项目的陆上从属建筑与桥梁主体工程间隔,100,米,以上，可以考虑划分为单独的危险单位。另外，引桥虽然主要在陆地上施工，但与主桥结构上相连，超常水位洪水、台风、地震等自然灾害以及因设计缺陷导致的结构垮塌均会同时波及主桥和引桥。因此，一般应将引桥和主桥视为同一危险单位。,2024/9/20,55,企财险超权限业务上报资料要求,业务审批表,投保单及风险问卷,投保清单,标的概况,风险评估报告（包括查勘照片）：包括投保标的的建筑类型、占用性质、消防设施情况、安全管理情况等的描述。,以往的承保条件及以往赔付情况,2024/9/20,56,工程险超权限业务上报资料要求,业务审批表,投保单,工程概况,地质、水文、气候情况（可行性研究报告中有描述）,施工方法（施工组织设计中有描述）,设计、监理、施工单位资质，其同类工程的经验,项目平面图,工程量清单及工程分项造价表,施工进度表,风险评估报告（包括风险查勘照片）,如要扩展承保施工机具，则需提供施工机具的清单，包括名称、类型、生产厂商、价值等。,2024/9/20,57,主要内容,2024/9/20,58,企财险承保政策变化要点（,1/8,）,一、扩大授权,、续保业务,续保业务满足一定条件可由分公司自行审核。,2009,年,2010,年,续保业务与非续保业务要求相同,对于满足一定条件的续保业务，可由分公司自行审核。,同时满足以下条件：,（一）上年经总公司审核通过；,（二）上年满期赔付率不高于,45%,；,（三）承保条件不低于上年；,（四）风险状况无显著变化；,（五）我公司共保份额内保额不高于上年；,（六）不需安排临分；,（七）境内标的。,59,企财险承保政策变化要点（,2/8,）,一、扩大授权,2,、有明确承保条件要求的业务,对于需要逐笔上报总公司审批的业务，达到承保指引中列出的最低条件的,如涉及泡沫塑料（发泡胶）生产的企业,，分公司可自行审核。,3,、地震风险,2009,年,2010,年,不在禁止范围内的地震风险，仍须逐笔上报总公司。,不在禁止范围内的地震风险，如属于,商业楼宇,，不须逐笔上报总公司。,60,企财险承保政策变化要点（,3/8,）,一、扩大授权,2009,年,2010,年,恐怖活动,/,行为：,RMB500,万,恐怖活动,/,行为：,RMB1000,万,营业中断险附加谋杀、传染病、污染责任。如果住宿餐饮业累计赔偿限额超过,RMB300,万,，非住宿餐饮业累计赔偿限额超过,RMB500,万,，须上报总公司审批,营业中断险附加谋杀、传染病、污染责任。如果住宿餐饮业累计赔偿限额超过,RMB500,万,，非住宿餐饮业累计赔偿限额超过,RMB1000,万,，须上报总公司审批,营业中断险附加炸弹恐吓条款。如果累计赔偿限额超过,RMB500,万,，须上报总公司审批,营业中断险附加炸弹恐吓条款。如果累计赔偿限额超过,RMB1000,万,，须上报总公司审批,4,、部分扩展责任：,增加扩展条款限额的授权,61,企财险承保政策变化要点（,4/8,）,二、 差异授权,根据分公司经营情况、业管部门人岗匹配情况、业管能力、,2009,年度承保政策执行情况和当地市场状况等因素对谨慎承保业务进行差异授权。,2009,年,2010,年,所有机构相同授权,北京、上海等十四家机构承保谨慎业务中标*的业务以及标*的异地业务须上报总公司,黑龙江、厦门等四家承保带*及*的谨慎业务须上报总公司,62,企财险承保政策变化要点（,5/8,）,三、吸收,09,年区域承保政策调整成果,将,2000,万以下小保额承保政策细分为,800,万以下以及,800-2000,万，并充分考虑银邮渠道的特性。但,2000,万以下的木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业、家具制造业、造纸及纸制品业，仍应符合规定的承保条件。,2009,年,2010,年,禁止承保：,保额,RMB2000,万以下,且占用性质类别属于,3-10,，,13,的标的，仅承保房屋建筑且房屋建筑为钢筋混凝土结构的不在此限 。,禁止承保：,保额,RMB800,万以下,且占用性质类别属,于,3-10,，,13,的标的，仅承保钢筋混凝土结,构房屋建筑或银邮渠道业务不在此限；,保额,RMB800-2000,万之间,且占用性质,类别属于,5-9,，,13,的标的，仅承保钢筋混凝,土结构房屋建筑或银邮渠道业务不在此限。,63,企财险承保政策变化要点（,6/8,）,四、体现再保合约变化,取消,石油化工厂,逐笔上报总公司的要求，给予分公司一定的核保权：,100%,保额不高于,20,亿人民币的化工厂，分公司承保权限为,12,亿。,五、体现条款变化,删除财产保险（,0103,）的表述，新增,工程机械设备保险,承保政策，要点包括：,承保范围仅限于条款列明的机械设备类型，不允许承保盾构机等未列明的机械设备。,仅适用于银行、销售商、制造商渠道的新设备。,保险期限原则上为一年。对于抵押性质的新机械设备，保险期限可适当延长，但最长不超过三年，并以费率规章中的费率作为年费率按实际保险期限计收相应保费。,移动的工程机械设备附加全车盗抢险，须保证装有,GPS,系统。,施工作业区域仅限于境内，原则上应约定为承保机构所在省内。,64,企财险承保政策变化要点（,7/8,）,六、相关提示,1,、尽管政策有所放宽，但对于小保额企财险业务仍应谨慎承保，严格把关,2009,年通过对,2000,万以下小保额企财险业务进行严格控制，并结合渠道和地区差异动态调整，企财险客户结构得到优化，业务质量明显提升。,2000,万以下小保额企财险业务质量改善情况,2009,年,2008,年,同比变化,2000,万保额以下保单笔数,全部渠道,13,295,13,346,-0.38%,银邮渠道,4,362,2,872,51.88%,2000,万保额以下保费收入,全部渠道,67,202,837,71,341,797,-5.80%,银邮渠道,18,967,844,13,386,530,41.69%,2000,万保额以下保费占比,23.30%,36.70%,13.4,个百分点,2000,万保额以下立案数量占比,41.96%,57.13%,15.17,个百分点,2000,万保额以下已发生损失金额占比,26.98%,39.13%,12.15,个百分点,2000,万保额以下日历年度赔付率,39.60%,113.7%,（,剔除雪灾后约,77%,）,37.4,个百分点,（剔除雪灾因素）,2000,万保额以上日历年度赔付率,9.60%,100.5%,（剔除地震后,51%,）,41.4,个百分点,（剔除地震,因素）,65,企财险承保政策变化要点（,8/8,）,六、相关提示,2,、核保过程中要针对每笔业务的具体情况认真评估风险，合理选择自留额,与,2009,年非水险溢额合约相比，企财险自留档次由三档变为四档，赋予核保人更加灵活的裁量权，分公司应注意培养各级核保人的风险评估能力与业务经营意识。,风险类型,净自留保额,分出比例,优秀,120,000,000,40.00%,良好,96,000,000,52.00%,较好,72,000,000,64.00%,一般,48,000,000,76.00%,四档自留方案分出比例对比,（以保额,2,亿元的常规企财险为例）,66,67,工程险承保政策变化要点（,1/4,）,一、差异授权,分为两类机构授权，将部分以前需要逐笔上报总公司的属地业务审核权授予北京、上海、广东、湖南、河南、江西、山西七家分公司：,1、丘陵、山区、喀斯特地貌地区或台风、暴雨、洪水多发地区以及洪涝区的公路、铁路、桥梁工程，,隧道或涉水工程保额占比不超过,20%,的业务；,2、部分,特殊扩展条款：,震动、移动或减弱支撑条款 设计师责任,保证期特别扩展条款和扩展责任保证期条款 制造商风险,赔偿基础条款,67,68,工程险承保政策变化要点（,2/4,）,二、 针对个别风险类型的进行完善调整,1、,禁止承保业务中，增加,“,单保试车期风险,”,的业务,2,、谨慎承保业务中，增加,“,采矿工程,”,，需逐笔上报,3,、谨慎承保业务中，增加,“,化工厂,”,，,但不需逐单上报,4、谨慎承保业务中，增加,“,地震高风险地区（云南、贵州、四川、甘肃、宁夏、青海、新疆）的工程保险业务,”,，,但不需逐单上报,5、谨慎承保业务中，删除,“,超高压电网,”,业务,68,工程险承保政策变化要点（,3/4,）,三、体现再保合约变化,1、将,单条隧道,100%,保额超过,2.5,亿的列为逐笔上报业务,2、,将需逐笔上报的风电业务，由单台机组功率,1.5MW提高
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