(4)保险种类介绍——财产保险

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,保险种类介绍,财产保险,南京医科大学医政学院,林振平,2011.3,财产保险,第一节 财产保险概述,第二节 财产保险的种类,2,第一节 财产保险概述,一、财产保险的含义,二、财产保险的特点,三、财产保险的分类,3,一、财产保险的含义,财产保险,是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。,4,二、财产保险的特点,（一）财产保险合同是,补偿性合同,（二）财产保险合同是,具有代位求偿法律效力的合同,（三）财产保险合同,通常是短期性合同,5,三、财产保险的分类,以保险标的为标准划分，财产保险可以分为,:,1,、财产损失保险,2,、责任保险,3,、信用保险和保证保险,6,1,、财产损失保险,财产损失保险,是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。,财产损失保险主要包括：,企业财产保险,家庭财产保险,工程保险,运输工具保险,货物运输保险,7,2,、责任保险,责任保险,是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,责任保险主要包括：,公众责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,8,3,、信用保险和保证保险,信用保险,是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。,保证保险,属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。,信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。,9,第一节回顾,一、财产保险的含义,二、财产保险的特点,三、财产保险的分类,10,第二节 财产保险的种类,一、企业财产保险与家庭财产保险,二、建筑工程保险与安装工程保险,三、运输工具保险,四、货物运输保险,五、责任保险,11,一、企业财产保险与家庭财产保险,（一）企业财产保险,（二）家庭财产保险,12,（一）企业财产保险,1,、含义,2,、保险责任,3,、保险期限,13,1,、企业财产保险的含义,企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。,企业财产按是否可保的标准可以分为三类：,可保财产,特约可保财产（特保财产）,不保财产,14,2,、企业财产保险的保险责任,企业财产保险的保险责任分为：,（,1,）基本责任,（,2,）责任免除,（,3,）特约责任,15,（,1,）基本责任,自然灾害或意外事故,火灾,爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）,雷击（直接雷击、感应雷击）,空中运行物体坠落,被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。,必要合理的施救保护费用,16,（,2,）责任免除,战争、军事行动或暴乱,核辐射或污染,被保险人的故意行为,各种间接损失,被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等,17,（,3,）特约责任,特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。,特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。,主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。,18,3,、企业财产保险的保险期限,一般为一年。,保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。,一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的,24,时止。,19,（二）家庭财产保险,1,、含义,2,、保险金额,3,、保险期限,4,、保险理赔,5,、家庭财产两全保险,20,1,、家庭财产保险的含义,家庭财产保险是以城乡居民室内的,有形财产,为保险标的的保险。,家庭财产保险的保险标的,被保险人的自有财产,由被保险人代管的财产,被保险人与他人共有的财产,21,2,、家庭财产保险的保险金额,家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值,自行估计,确定。,若估价过低，会使保障不足；,若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；,所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。,22,2,、家庭财产保险的保险金额,保险金额应分项列明,，一般分为,房屋及附属设备,室内家庭财产,代保管或与他人共有财产等,23,3,、家庭财产保险的保险期限,通常为一年,即从保单签发日零时算起，到保险期满日,24,时为止。,24,4,、家庭财产保险的理赔,按,第一危险赔偿方式,计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。,不采取比例分摊的办法。,25,5,、家庭财产两全保险,我国目前开办的家庭财产保险主要有：,普通家庭财产保险,家庭财产两全保险,家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。,家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。,保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。,26,二、建筑工程保险与安装工程保险,（一）,建筑工程保险,1,、含义,2,、第三者责任险,3,、保险期限,27,1,、建筑工程保险的含义,建筑工程保险简称“建工险”,，是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；,保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。,28,2,、,建工险第三者责任险,这可以是建工险的附加险,承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。,29,3,、建工险的保险期限,在,保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。,最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。,30,（二）安装工程保险,简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。,主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。,31,三、运输工具保险,（一）含义,（二）机动车辆保险,（三）船舶保险,（四）飞机保险,32,（一）运输工具保险的含义,是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。,按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为,机动车辆保险,船舶保险,飞机保险,33,（二）机动车辆保险,1,、保险责任,2,、保险期限,3,、保险金额和赔偿限额,4,、免赔额规定,5,、无赔款优待,6,、附加险,34,1,、机动车辆保险的保险责任,机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。,（,1,）车损险的保险责任,意外事故（其中，碰撞是最主要的）,自然灾害,施救和保护费用,（,2,）第三者责任险的保险责任,被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,35,2,、,机动车辆保险的,保险期限,一般为一年,自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日,24,时止。,36,3,、,机动车辆保险的,保险金额,（,1,）车损险的保险金额,可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。,（,2,）第三者责任险的赔偿限额,每次事故最高赔偿限额，分,5,万、,10,万、,20,万、,50,万、,100,万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。,37,4,、机动车辆保险的免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：,负全部责任的，免赔,20%,负主要责任的，免赔,15%,负同等责任的，免赔,10%,负次要责任的，免赔,5%,38,5,、机动车辆保险的无赔款优待,（,1,）优待条件,保险期限必须满一年,保险期内无赔款,上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。,保险到期办理续保,（,2,）优待标准,优待金额为本年度续保险种应交保费的,10%,39,6,、机动车辆保险附加险,1,、全车盗抢险,2,、车上责任险,3,、无过失责任险,4,、车载货物掉落责任险,5,、玻璃单独破碎险,6,、车辆停驶损失险,7,、自燃损失险,8,、新增加设备损失险,9,、不计免赔率特约险,40,（三）船舶保险,1,、含义,2,、保险责任,3,、保险期限,41,1,、船舶保险的含义,船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。,船舶保险的种类主要有两大类：,国内船舶保险,远洋船舶保险,42,1,、船舶保险的含义,船舶保险的保障内容,（,1,）船舶的物质损失,这是船舶保险保障的主要内容,（,2,）船舶的有关利益,指船舶本身物质损失以外的利益损失,如，运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等,（,3,）对第三者的责任,由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。,43,2,、船舶保险的保险责任,船舶保险的责任范围分为全损险和一切险两个基本险别。,全损险,只负责船舶的全部损失,一切险,负责船舶的全部损失和部分损失,44,2,、船舶保险的保险责任,一切险项下保险责任包括：,（,1,）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）,（,2,）碰撞责任,（,3,）施救费用,（,4,）共同海损和救助,共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。,45,3,、船舶保险的保险期限,船舶保险分为定期保险和航次保险,定期保险,是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。,航次保险,以保单订明的航次为准,。,46,（四）飞机保险,是以飞机为保险标的的保险,飞机保险分为基本险和附加险,1,、基本险,（,1,）飞机机身保险,（,2,）飞机第三者责任保险,（,3,）飞机旅客法定责任保险,2,、附加险,（,1,）飞机战争、劫持险,（,2,）飞机承运人货物责任险,47,（四）飞机保险,飞机保险一般采用定值保险的方式,飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率,飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任,48,四、货物运输保险,（一）含义,（二）海洋货物运输保险,49,（一）货物运输保险的含义,货物运输保险,是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。,在我国现阶段，货物运输保险可分为,国内货物运输保险,海洋货物运输保险,海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础,本部分主要介绍海洋货物运输保险,50,五、责任保险,（一）含义,（二）产品责任保险,（三）公众责任保险,（四）雇主责任保险,（五）职业责任保险,51,（一）责任保险的含义,责任保险,是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。,法律是责任保险产生的基础,主要包括：,第三者责任保险（已在相关险种中介绍了）,产品责任保险,公众责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,52,（二）产品责任保险,产品责任保险,是指承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。,53,（三）公众责任保险,又称普通责任保险,主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,54,（三）公众责任保险,主要包括：,1,、场所责任保险,旅馆责任保险,电梯责任保险,展览会责任保险,机场责任保险等,2,、承包人责任保险,3,、承运人责任保险,4,、个人责任保险,55,（四）雇主责任保险,雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。,雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。,在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。,56,（五）职业责任保险,职业责任保险承保各种专业技术人员,因工作疏忽或过失造成第三者损害,的赔偿责任保险。,职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，,如律师、会计师、医生、建筑设计人员、美容师等。,57,第三节回顾,一、企业财产保险与家庭财产保险,二、建筑工程保险与安装工程保险,三、运输工具保险,四、货物运输保险,五、责任保险,58,财产保险,复习题,1,、财产保险是如何分类的？,2,、,企业财产按是否可保的标准可以分为哪三类？,3,、,什么是家庭财产两全保险？,4,、 机动车辆保险的“无赔款优待”是如何规定的？,5,、什么是职业责任保险？请举一个职业责任保险的简单例子。,59,