双享贷SOP业务流程讲解

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2020/2/5,#,双享贷业务（经营类）,SOP,与,业务流程讲解,2014,年,8,月,1,双享贷,：,指借款人提供一定的抵押物，并同时申请保证保险向贷款人申请贷款，贷款是用于解决借款人投资经营过程中的正常资金需求或者用于解决借款人正常消费资金需求的人民币贷款。,根据贷款用途，双享贷分为“双享贷经营版”和“双享贷消费版”。,2,考虑因素,产品政策,贷款对象选择,拥有还贷能力：借款人拥有稳定的收入来源。,具备还贷意愿：信用记录良好。,借款人的经营情况。,有完全民事行为能力的具有固定住所和稳定收入，在我行与其他金融同业无不良信用记录，有按期偿还借款本息能力的自然人。,贷款金额核定,抵押品的价值,借款人购买的保险,考虑借款人的资金缺口,借款人贷款总金额由两部分构成，一部分是以抵押物为担保申请抵押贷款，其贷款金额不超过各地区个人抵（质）押循环贷款现在的业务权限；另一部分是以保证保险申请的“保险加成贷款”，承保比例（保险加成贷款金额,/,贷款总金额）不超过,20,。,贷款期限选择,最长不超过,5,年,担保方式选择,抵押物,+,保证保险,提供一定抵押物作担保，同时向保险公司申请保证保险。,抵押物限于借款人、借款人配偶、第三方自然人名下的全产权的住房、商业用房（不包括办公用房），并符合,中国银行个人经营银保贷款业务管理办法（,2010,年试行版）,。,目 录,一、双享贷业务,SOP,整体架构,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,3,三、双享贷业务系统操作说明,（一,）双享贷业务全,流程概览,贷前调查与复核,岗位,：,客户经理、业务主管、同城操作中心岗位、核准人,涉,与,6,个,子环,节,关键点：,加成、投保单,贷款审查与放款,岗位：尽责人员,、,综合秘书、评审会,审,批人员、客户经理,、业务主管、同城操作中心、放,款人员、账务人员,涉,与,7,个,子环,节,关键点：,保费、暂保单（电子）,贷后管理,岗位：客户经理,、同城操作中心、档,案人员、风险预警人员、催,收保全人,员,涉,与,6,个,子环,节,关键点：,正式保单（电子）,一、双享贷业务,SOP,整体架构,4,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（二）业务流程层级结构,双享贷业务,SOP,自顶至下共分,为三级流,程，其中：,一级流程共包括五,个环,节：,贷前调查,贷款复核,贷款审查,贷款放款,贷后管理,二级流程对应于各一级流程分别展开后共,包括,十九个,子环节：,贷前调查,贷款复核,贷款审查,贷款放款,贷后管理,1,.,受理申请,2.,收集资料,3,.,贷,款分析与判断,4,.,贷,款发起,5,.,业,务复,核,6.,业务核准,7.,尽职调查,8.,安排上会,9.,贷款评审,10.,贷款审批,11.,落,实条件,12.,放,款审核,13.,账,务处理,14.,档,案管理,15.,贷后检查,16.,风险预警,17.,授后维护,18.,催收保全,19.,贷款结清,5,超权限,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（二）业务流程层级结构,三级流程对应于各二级流程分别展开：,受理申请,1,查询征信记录,填写申请资料,基本准入标准,完,整及真实判,断,加成金额确定,贷,款分析判断,3,现场查看,初步分析判断,可,行性分,析,调查报告,贷款发起,4,CCAS,系统录入,扫,描影像资料,在线发,起,业务复核,5,资料的真实性,资料的完整性,资料的合规性,资料的一致性,业务核准,6,合规性,风险可控性,保险费率层级审批表签字,尽职调查,7,完整性、合规性、安全性等,形成独立的尽职调查报告,安排上会,8,超权限,上评审会,贷款评审,9,对贷款进行评审,评审会会议纪要,贷后检查,15,贷后回访,监控贷款资金,关注抵押物及第三方合作机构,贷后调查报告,6,收集资料,2,个人资料,经营主体资料,用途证明资料,担保证明文件,保证保险投保单,风险预警,16,贷后检查,预警判断和分级,制定预警措施,信息归档与反馈,授后维护,17,贷款信息变更,贷款展期,提前还款,催收保全,18,研究措施,不同的催收方式,设立监控台账,起诉、理赔,贷款结清,19,账户结清,档案结清,解除抵押登记,档案管理,14,整理档案,档案移交,系统核对,落实条件,11,落实放款前,提,交保费暂保单,提交复核,放款前提复核,放款审核,12,放款条件审,核（,包括收费凭证或暂保单,）,放款,审核意见,账务处理,13,核对放款信息,交账,务人员入,账,核心系统放款,打印正式保单,贷款审批,10,资料审查,信息判断,审批决策,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（三,）双享贷业务,SOP,涉与主要文件依据,贷前调查与复核,关于发送零售贷款中心各岗位职责的通知（中银零文,2004 248,号）,中国银行个人经营银保贷款业务管理办法（,2010,年试行版） （中银,发,20101038,号）,个人贷款同城专业一体化经营模式操作方案（,2011,版） （中银,个总,2011 1468,号）,中国银行股份有限公司个人经营贷款管理办法（,2012,年版） （中银,发,2012 971,号）,中国银行股份有限公司境内信贷抵、质押率管理办法（,2013,年版）,（中银,发,2013 276,号）,贷款审查与放款,关于调整个人授信审批授权与审批流程的通知（中银发,2010,735,号）,中国银行股份有限公司个人贷款管理办法（中银发,2011,1068,号）,关于明确单笔超开办权个人贷款报批流程的通知（中银个总,2012,243,号）,关于调整大额个人授信项目审批授权与审批流程的通知（中银发,2012,1008,号）,关于调整个人授信审批授权的通知（中银发,2013,245,号）,贷后管理,中国银行零售贷款贷后管理办法（中银零,20054,号）,中国银行零售不良贷款催收保全管理办法（中银零,200586,号）,中国银行零售贷款档案管理办法（,2007,年版）,（中银办（个）（,2007,）,33,号）,关于建立零售贷款贷后回访工作机制的通知（ 中银个文,2008,236,号）,7,明确各环节岗位职责,SOP,涉,与的各环节岗位：共,计十个,，包括客户经理,、业务主管、核准人、尽,责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员与催收保全人员,客 户,经 理,涉与岗位,业务流程,具体职责,贷前调查,业务市场调研和客户调研；,营销和拓展个人贷款业务；,将选定的目标客户情况和初步设计贷款方案向业务主管进行汇报，完善贷款方案；,受理单笔申请和对贷款申请进行现场调查核实；,收集贷款审批所需的资料；,对借款申请人的客户分层、行业类型、风险状态进行认定；,严格执行“面谈、面签”制度，确保贷款申请资料真实、完整；,在审批系统上发起业务，录入贷款申请信息，提交业务主管审核。,贷款审查,根据尽责人员、审批人员要求补充审查材料；,贷款放款,根据审批人批复要求认真落实各项授信前提条件；,当面签订合同与相关协议，确保授信条件落实的有效性和合规性；,在贷款发放前，需报放款审核岗审核。,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（四,）双享贷业务,SOP,涉与主要岗位职责介绍,8,明确各环节岗位职责：,客 户,经 理,涉与岗位,业务流程,具体职责,贷后管理,本部门个人贷款的客户关系管理、贷后检查、信息维护与处理、还款处理、授后维护、档案管理、损失类贷款核销等贷后管理工作的开展；,负责与时整理、制作并打印档案移交清单、移交贷款资料，负责,CCAS,系统录入与影像扫描、贷款文件卷的收集整理、补录等工作,负责对已发放贷款进行定期、不定期检查，收集预警信息并反馈至风险预警人员，并落实风险预警人员下发的风险防范指令；,负责对客户开展还款提醒、提前还贷等业务；对结清贷款办理押品释放手续；,协助催收保全人员对逾期贷款进行催收、保全、诉讼、移交外包等工作。,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（四,）双享贷业务,SOP,涉与主要岗位职责介绍,业 务 主 管,贷款复核,业务市场调研和客户调研；,营销和拓展个人贷款业务；,对客户经理所提交材料的真实性和全面性进行复核；,对贷款申请进行调查核实；,对借款人分层情况、风险状态与各贷款要素的合理合规性进行复核。,贷款放款,对各类落实放款前提材料进行复核。,9,明确各环节岗位职责：,尽 责,人 员,涉与岗位,业务流程,具体职责,贷款审查,负责在授权范围之内按审批流程或接受审批风险经理的指令对单笔双享贷进行尽职调查，形成独立的尽职调查报告提供给评审会或审批人参考；,从借款人资格、借款人与其企业信用情况、经营情况、财务情况、贷款用途、借款人收入稳定性、还款意愿和能力、担保与资产负债状况等方面进行独立尽职调查；尽职调查不局限于原有资料来源、分析角度和调查方式，对疑点、风险点等进行重点分析；综合业务效益，提出有效的解决方案、风险控制措施以与叙做业务的建议，为专业审批人决策提供参考；,接受审批经理的指令，对有疑点的事项进行再调查，并在规定的工作时限内完成并提交补充调查报告。,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（四,）双享贷业务,SOP,涉与主要岗位职责介绍,10,贷款核准,根据总行和一级分行要求，结合所在地区情况合理确定贷款投向；,营销和拓展个人贷款业务；,对借款申请人分层情况、风险状态进行核准（可授权业务发起机构的分管负责人核准），审核相应贷款要素的合理合规性；,对贷款合规性、真实性和安全性进行负责。,核 准 人,明确各环节岗位职责：,放款,人员,涉与岗位,业务流程,具体职责,贷款放款,对经办机构的放款前提落实情况进行审核；,维护放款前提和放款前提时限。,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（四,）双享贷业务,SOP,涉与主要岗位职责介绍,账务,人员,贷款放款,对审批通过的贷款进行放款账务处理。,11,审 批,人 员,贷款审查,在授权范围内参考尽职报告或评审委员会意见，并结合借款人与其企业信用情况、经营情况、财务情况和担保情况对贷款进行审批决策。,密切关注市场、客户和同业的发展动态，掌握双享贷的风险管理措施和要点，向相关风险管理部门提供建议。,对需要尽责审查的贷款，有权要求尽责审查人员进行尽责审查，提出尽职工作重点或风险点，并建议尽职调查方式。经审查有疑点的事项，有权要求进行再调查。,明确各环节岗位职责：,催收,保全,人员,涉与岗位,业务流程,具体职责,贷后管理,负责对逾期贷款的催收工作，维护催收台账；,负责对客户服务平台自动语音或短信进行还款提醒和催收，对连续达到规定天（次）数后的逾期贷款，进行电话催收或寄送催收通知书，并做好催收记录；,负责催收记录与催收通知书的回执的整理、归档与保管工作；,负责将催收中发现的情况与时反馈客户经理与相关管理部门；,负责催收工作的统计汇总工作；,负责贷款的资产保全工作，必要时可要求客户经理进行协助；,负责贷款业务理赔、法律诉讼、诉前保全、押品处置、不良双享贷的核销等工作；,配合处理涉与双享贷业务的法律纠纷、案件调查。,一、双享贷业务,SOP,整体架构,（四,）双享贷业务,SOP,涉与主要岗位职责介绍,风险,预警,人员,贷后管理,负责对预警信息进行整理分析，判断预警程度，对客户经理发送风险防范指令；,按照规定的预警频率对客户的预警指标进行监测；,定期提交预警报告，同时发送给经办行与一级分行资产业务、尽职调查、贷款审批、催收保全等相关团队，传达风险信息与控制措施。,一般由二级分行贷后管理人员担任风险预警人员。,12,档案,人员,贷后管理,负责个人贷款档案核对、接收、整理、保管、统计、借阅等工作；,负责后续档案接收归档、贷款结清立卷、档案统计、到期鉴定销毁等工作；,CCAS,系统档案管理模块的维护,对经办行档案员和客户经理进行培训、检查和业务指导等工作,。,目 录,一、双享贷业务,SOP,整体架构,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,13,三、双享贷业务系统操作说明,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,概述：,贷前调查包,括,受理申请、收集资料、贷款判断与分析、贷款发起、贷款复核和业务核准等环节。,在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对客户所经营企业的行业类型进行判断，再结合客户所提供资料对客户分层作出准确识别，最终对客户的风险状态进行认定，匹配相应的信贷政策。,14,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,受理申请,1,、客户准入,双享贷的借款主体包括：个人，农村承包经营户，依法核准登记的个体工商户，个人独资企业的投资人，全部由自然人出股组成的有限责任公司、股份有限公司的主要自然人股东，合伙制企业合伙人。,15,2,、必备材料,申请表,-,借款人本人,手写“,本人申请理想之家双享贷产品，明确知道需要同时购买中银保险的产品特性，愿意投保并承担相关费用。,”,；,个人资料,-,身份证明材料、收入负债证明材料、征信授权书、不良记录证明材料；,经营主体资料,-,企业资格证明材料、企业经营证明材料；用途证明资料,-,与交易背景相匹配的购货合同,订单,进货单,出货单等用途证明资料,；,担保证明文件,-,抵（质）押物权属证明,、评估报告、抵押物与周边彩色照片、,同意抵（质）押证明,；,保证保险,-,借款人填写,个贷保（,B,）,-,个人抵押贷款保证保险投保单,并,签字确认，作为打印暂保单前贷款审批的要件,;,保险费率,-,客户经理填写,双享贷客户保险费率层级审批表,确定投保费率调整系数，随同贷款资料进行三级审批。,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,收集资料,1,、,现场查看,16,客户经理在收到借款人贷款申请后，结合其所提供必备材料的情况，应到借款人住所、经营场,所、抵押物所在地现场查看，核实借款信息的真实性和准确性。符合以下情况之一的，应由双,人进行调查核实：,符合中国银行股份有限公司个人经营贷款管理办法（,2012,年版）第三章第十一条规定的,C,级风险状态客户,符合中国银行股份有限公司个人经营贷款管理办法（,2012,年版）第五章第二十条规定的现场尽职要求,1.,AAA,级风险客户，贷款金额在,800,万以上；,2.,AA,级风险客户，贷款金额在,600,万以上；,3.,A,级风险客户，贷款金额在,300,万以上；,4.,B,级风险客户，贷款金额在,100,万以上；,5.,C,级风险客户，贷款金额在,50,万以上。,符合关于调整个人授信审批授权与审批流程的通知（中银发,2010735,号）规定的上评审会贷款,单笔金额,300,万元（含）以上的个人经营类授信和借款人及其家庭授信总量超过,800,万元的，在尽责审查完成、形成尽责意见后，由评审委员会逐笔进行授信评审，形成授信评审意见，再报专业审批人进行审批。,16,客户风险状态,担保方式,A,类 区域,B,类区域,C,类 区域,评定,C,级的下限标准,类担保,其他行业、,III,类客户,类担保,III,类客户,其他行业,、,II,类客户,II,类 客户,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,收集资料,2,、辅助材料收集,为对贷款作出全面判断，客户经理可进一步收集以下辅助材料：,一、个人资料：,（一）资产证明资料：借款人、担保人、抵押人个人和家庭所有的商品房、商业用房房产证,(,预售合同,),、汽车所有权证、厂房、土地使用权证、金融资产、与其他资产证明。,（二）其他收入来源：如借款人家庭以房产等出租或其他方式获得稳定性收入的，提供例如租赁合同、股权凭证等证明文件。,二、经营主体资料：,（一）法人代码证、税务登记证、公司章程、验资报告、开户许可证、贷款卡、企业股东会（董事会）决议、国家或地区产业政策要求的特殊许可证；,（二）近两年税单、近半年水电费缴费凭证进货单和销货单；,（三）关联资料：如借款人同时经营多家企业，其他关联企业须提供营业执照、财务报表与其他要求提供的相关文件。,17,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1,、客户风险状态判断,18,根据中国银行个人经营贷款管理办法（,2012,版）有关风险组合管理的要求，结合区域分类（依据总行每年下发的区域分类管理文件执行）、行业类型、客户分层类别和所提供的担保类型，判定客户风险状态，并给予对应的授信政策,一、当担保方式为,I,类担保（住房、商铺）时，风险组合不区分客户所在区域情况，评定客户风险状态应满足的下限标准如下：,二、当担保方式为,II,类担保（办公用房、标准厂房、国有土地使用权抵押）时，,B,类和,C,类区域不得接受,III,类客户的贷款申请。评定客户风险状态应满足的下限标准如下：,2,、合法合规性判断,3,、贷款安全性判断,4,、贷款效益性判断,客户风险状态,所有区域,评定,AAA,级的下限标准,I,类客户,评定,AA,级的下限标准,产业集群、,II,类客户,评定,A,级的下限标准,其他行业、,II,类客户,评定,B,级的下限标准,产业集群、,III,类客户,评定,C,级的下限标准,其他行业、,III,类客户,客户风险状态,A,类区域,B,类区域,C,类区域,AAA,级的下限标准,产业集群、,I,类客户,无开办权,无开办权,AA,级的下限标准,其他行业、,I,类客户,产业集群、,I,类客户,无开办权,A,级的下限标准,产业集群、,II,类客户,其他行业、,I,类客户,无开办权,B,级的下限标准,其他行业、,II,类客户,产业集群、,II,类客户,I,类客户,C,级的下限标准,III,类客户,其他行业、,II,类客户,II,类客户,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1,、客户风险状态判断,19,贷款合法合规性判断是指客户经理对贷款申请人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。判断的内容包括：,一、,确定借款人。核查借款资格、营业执照的有效期和真实性与当年是否办理了年检手续；特种行业的相关许可证照的有效期、真实性；贷款卡的有效期与当年是否办理了年审手续以与近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况。,二、,确定借款人签名、盖章的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；对需股东会或董事会决议同意办理贷款和担保的，应判断股东会或董事会同意办理贷款、担保决议的真实性、合法性和有效性。,三、,判断贷款使用合法合规性。判断借款人生产经营是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。判断贷款用途的正常、合法、合规与交易合同的真实可靠性，判断贷款金额的合理性。,对于金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应根据贷款合同约定的生产经营用途，应同时遵守流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法等法律法规和监管规定，严格执行贷前审查和授信审批条件，强化贷款支付管理与贷后管理，确保贷款用途符合贷款合同约定。,四、,应判断抵押物清单所列抵,（质）,押物品的合法性、有效性，判断其是否为重复抵,/,质押，是否存在查封、扣押、冻结等状态。,2,、合法合规性判断,3,、贷款安全性判断,4,、贷款效益性判断,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1,、客户风险状态判断,20,贷款的安全性是指银行应当充分评估各种不确定因素对其资产业务等方面的影响，以便合理有效控制业务风险。客户经理必须对借款人、保证人的信用资质与押品状况作出判断。判断内容包括：,一、,判断借款人的品行、业绩、能力、经历和信誉、经营管理水平、公众信誉、履行协议条款的历史记录、投资偏好；,二、,判断借款人企业是否已建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制与与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健康负责的股东会或董事会；,三、,判断借款人企业的财务管理状况，对其提供的财务报表的真实性进行判断，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握贷款申请人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据；,四、,判断原到期贷款与应付利息清偿情况，认定不良贷款数额、比例并分析成因；,五、,判断借款人对外股本权益性投资情况；,六、,对于以往在我行有个人经营贷款信贷记录的客户，应结合风险预警的结果，对待定预警客户、严重预警客户予以严格判断和审核，对于无法提供合理佐证材料的严重预警客户应予以拒绝。,七、,应审慎判断押品使用状况、权属情况、市场流通情况与市场价值变化情况。,2,、合法合规性判断,3,、贷款安全性判断,4,、贷款效益性判断,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1,、客户风险状态判断,21,贷款的效益性是指贷款业务经营的盈利情况，为保障银行的盈利水平，客户经理应从以下方面对贷款效益性进行判断：,一、借款人过去、现在、未来的经营效益情况。,二、借款人能给银行带来的综合效益情况，结合银行风险资本占用，合理设置贷款定价。,三、符合我行有关贷款定价的战略要求，不低于我行的贷款定价下限。,2,、合法合规性判断,3,、贷款安全性判断,4,、贷款效益性判断,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（一）贷前调查,贷款发起,CCAS,系统录入,“,PLCA,”,发起单笔贷款申请,，,“,PLGA-PLCA,”,先申请,额度,再发起额度项下单笔用款,。,在,“保险加成,金额,”,栏位应按照投保单所述录入相应金额，系统控制保险加成比例不超过贷款额度或总金额的,20%,。,在“放款前提条件”中勾选,“履约保险单”,选项。,信息录入完毕后，点击,“银保通信息推送”,将贷款相关信息推送到银保通系统进行初次核保，如提示错误信息，根据提示修改贷款资料；信息推送后如无提示信息点击“查询”，如提示“贷款申请成功”，则证明信息推送成功。,22,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（二）,贷款复核,业务,复核,业务主管重点复核贷款申请资料的真实性、完整性、合规性和一致性,；,对,双享贷客户保险费率层级审批表,作签字复核，如不符要求，应退回客户经理调整,；,投保单,内容与贷款资料内容的一致性，如果不一致退回客户经理改正,；,如资料无误报核准人核准。如资料不充分，退回客户经理补充；如经过审查，其确实不符合我行贷款要求，则予以拒绝。,23,业务,核准,核准人对贷款的合规性、风险可控性进行核准,；,对,双享贷客户保险费率层级审批表,作签字复核，如认为客户不符要求，应退回客户经理调整,；,如资料不充分，退回客户经理补充；如经过审查，其确实不符合我行贷款要求，则予以拒绝，并要求客户经理做好对客户的解释工作,。,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（三）,贷款,审查,尽职调查,24,对经核准的单笔贷款申请，从完整性、合规性、安全性进行独立自主的尽职审查，并 发现当中的风险点，提出有效的解决方案或应对措施，作为给审批人决策的依据。,完整性,尽职人员在,CCAS,系统上收到核准人提交的贷款申请后，对客户经理所提供资料,的,完整性进行审核，如材料不齐全可退回客户经理补充,合规性,1,、贷款是否符合我行贷款政策导向；,2,、抵押率,、,承保比例是否符合规定；,3,、贷款发起机构初审、初评等程序是否符合我行相关规定；,4,、客户的客户分层、风险状态的核定是否准确；,5,、各项贷款要素是否与双享贷政策要求相匹配。,安全性,从还款来源方面对贷款进行安全性尽职调查。,应以第一还款来源判断为主，有效识别各项第一还款来源的稳定性，还款压力不应影响借款人的正常生活水平,保障第一还款来源有效覆盖信贷风险敞口。第二还款来源应符合我行准入标准，法律权责清晰，能够有效保障我行利益。,现场尽职,个人经营贷款管理办法第二十条规定，对超出客户各风险等级最高限额的贷款进行现场尽职,.,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（三）,贷款,审查,尽职调查,25,借款人基本情况,借款人家庭资产情况,借款人,家庭负债与信用记录,情况,借款人,公司基本情况,借款人公司经营情况,借款人公司财务情况,贷款用途合理性,贷款金额合理性,还款来源,保证保险,住房、商铺、办公房抵押,以公司财产作为抵（质）押品,标准厂房,抵押,土地,抵押,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（三）贷款审查,评审会,评审会 原则,评审,会采取“集体审议”制度，经过审议并表决，形成集体决议，供审批人决策时参考。,集体审议原则,评委在行业、信贷、财务、法律、风险管理等专业领域，有丰富的实践经验和深入研究，具备较强的贷款风险识别、分析和独立判断能力。,专业化原则,评委会对贷款发表独立的评审意见，不受个人或机构的影响。同时，根据,YES-NO,原则，发挥制衡作用。,独立运作原则,评委具有较强的全局观念、责任心和敬业精神，公平公正、廉洁自律。,客观公正原则,所有参与评审的相关人员不得对外透露参会评,委,成员及其意见。,保密原则,26,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（三）贷款审查,贷款审批,一级分行信贷风险总,监,分行,3000,万,甘肃、广西、贵州、海南、黑龙江、吉林、内蒙古、宁夏、青海、陕西、山西、西藏、新疆,4000,万,其他分行,高审,中审,分行,1000,万,200,万,北京、浙江、广东、江苏、山东、上海、苏州,700,万,140,万,安徽、福建、河北、河南、湖北、湖南、江西、辽宁、宁波、深圳、四川、天津、云南、重庆,500,万,100,万,甘肃、广西、贵州、海南、黑龙江、吉林、内蒙古、宁夏、青海、山西、陕西、西藏、新疆,审批权限,资料审查,审查,CCAS,系统资料规范性，主要包括贷款资料、影像资料、尽责资料、历史贷款、审批流水记录等；,审查贷款资料完整性，对经办行提交的贷款资料和影像资料清单进行核对，确保资料的完整性和一致性；,对贷款资料的基本逻辑合理性做出分析判断。,审批判断,根据双享贷关于客户经理和尽职人员提供的分析信息进行判断，做出贷款审批决策。在业务审批过程中，审批人员应对单笔贷款的整体信息进行全面审核,。,注,:,（,1,）核查“保险加成贷款”金额的合理性,;,（,2,）投保单信息的完整性与准确性。,27,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷款放款,落实放款条件,28,客户经理与客户签署合同，填写借款借据；,客户经理配合客户完成抵押登记或相关质押手续；,审批意见中的其他放款条件,。,常规,双享贷,保证保险投保只在贷款用款环节才需要办理。额度类贷款在额度审批过程中无须投保,生,成暂保单，,待到其,额度项下申请提款时才需要办理正式投保,。,对于循环额度项下的单笔用款，在落实前提条件阶段，客户经理须首先在,CCAS,系统中点击“银保通信息推送”，否则银保互联互通系统无法办理投保手续。,对于非额度项下的单笔用款，银保信息推送在通过风险经理审批的同时由系统自动发起推送，如果推送成功，贷款流水在待落实前提条件阶段即可办理投保手续。,客户在柜台办理投保手续、缴纳保费。,二期投产后柜台不再打印暂保单，而是于缴费次日登陆中银保网站下载电子暂保单。原先作为审批要件的暂保单可由缴费凭证替代（当天）。,当使用电子保单时，由于电子暂保单下载后是,PDF,各式，,CCAS,系统无法批量显示（只能逐个点击单显），建议将电子暂保单转变至图片格式或打印后再行扫描后上传。,注意事项,客户经理通知客户办理保证保险投保与缴费手续,保费缴纳方式可以为现金、借记卡或存折；,如发现暂保单信息有错误,或,客户对缴费存在异议，在投保当时可以申请契撤，相应保费退回至客户账户。,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷款放款,放款审核,29,审核放款前提条件是否全部落实（,包括暂保单,）；,审核借款借据、借款合同中的收款人名称、开户行、账号等是否正确，审核暂保单中投保人信息、承保比例、费率等是否正确，判断支付事项与合同约定的贷款用途是否一致，是否符合审批书和监管部门规定的贷款支付方式；,核对完毕后进行贷款发放操作；,前提条件落实不充分，退回客户经理补充。,贷款支付,双享贷支付方式须符合银监会个人贷款管理暂行办法等相关法律法规和监管规定以与中国银行股份有限公司个人贷款管理办法（中银发,2011,1068,号）的相关规定，对于超过五十万元人民币的贷款应同时按照贷款合同约定的生产经营用途，相应遵守流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法。采用借款人自主支付方式的，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。,核对完毕后进行贷款发放操作；,前提条件落实不充分，退回客户经理补充。,款发放后，客户经理直接在中银保险指定的网址（,http,：,/21.8.143.248/ebsweb/),进行电子保单的下载、打印和归档,（电子保单是,T+1,日生成）,。同时，客户经理应提示客户可以通过外网方式在中银保险电子商务网站（,http,：,/,下载、打印正式的电子保单。,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,贷后检查,30,对还款意愿和还款能力都具备的借款人，进行还款提醒；,对具有还款意愿但还款能力欠缺的借款人，进行贷款重组或展期，但必须追加经办行对借款人未来偿债能力的合理分析判断，并提交有权人签字核准；,对具有还款意愿但还款能力丧失的借款人，在法律催收的同时采取多种方式的催收手段；,对还款能力和还款意愿都不具备的借款人，提交催收保全人员。,根据以客户风险状态和贷款金额两个维度，对客户采取不同的贷后检查比例与频次。,一、贷款金额,300,万（含）以上的必须每年至少检查一次；,二、贷款金额,300,万以下的：,客户状态,AAA,级且五级分类正常的按贷款金额排名前,5%,贷款笔数至少每年一次；,客户状态,AA,级且五级分类正常的按贷款金额排名前,10%,贷款笔数至少每年一次；,客户状态,A,级且五级分类正常的按贷款金额排名前,15%,贷款笔数至少每年一次；,客户状态,B,级和,C,级的且五级分类正常的按贷款金额排名前,20%,贷款笔数至少每年一次；,三、对逾期贷款须,100%,按照季度进行贷后检查。,检查频率,结果,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,风险预警,风险预警是在贷后管理中，动态掌握客户违约风险变动情况，并采取相应措施的主动风险管理过程，是双享贷贷后检查的重要补充。,风险预警是对还未明确出现风险的贷款进行潜在风险的预测，与已出现风险的贷款监测管理不同，风险预警需在大量不确定性的信息中去发现对贷款安全有潜在影响的因素，并分析和评估各种因素组合下对贷款的影响。,预警指标体系,风险预警工作由客户经理负责通过现场检查、征信查询等方式收集预警信息。预警信息包括但不限于：,一、借款人的征信记录；,二、借款人及经营实体的账户流水（根据借款人及经营实体的经营方向和结算特征，可结合银行卡固化,POS,交易查询）；,三、借款人及经营实体的税收证明。,风险预警频率,根据区域划分确定预警的起点贷款金额（,A,类区域,200,万元、,B,类区域,100,万元、,C,类区域,50,万元）。,客户经理不定期收集信息：贷款起点金额以上半年提交一次预警信息，贷款起点金额以下的每一年提交一次预警材料。,客户经理对信息进行初步判断后，如发现有重大变动应第一时间向风险预警人员报告，风险预警人员加以分析和处理。,预警客户分级,预警客户分级，从经营状况、资信状况角度，分为一般预警、待定预警和严重预警。,1,、一般预警客户：客户的经营状况、资信状况保持正常；,2,、待定预警客户：暂时无法判断客户经营状况、资信状况的变动情况,3,、严重预警客户：客户的经营状况、资信状况发生异常或较大变动。,31,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,风险预警,预警信息归集,预警客户汇总清单,预警客户清单要素包括：序号、流水号、借款人、征信变动（贷前、贷后、新增）、税收证明（贷前、贷后、变动比例）、账户结算量（贷前、贷后、变动比例）预警分级状态。,预警判断和客户分级,一、判断征信是否异常，资信是否变动；经营是否稳定。,二、分析还款能力的影响，并分为一般预警、待定预警和严重预警。,制定预警客户清单,风险预警人员根据预警判断的情况，形成预警客户清单，下发各经办机构并抄送一级分行贷款尽职、审批等相关部门，贷款尽职、审批等相关部门应关注预警信息。由各经办机构根据客户预警等级采取应对措施，并将处理结果及时反馈预警人员。,风险预警人员按预警频率每半年提交预警报告，在报告中应包括待定预警、严重预警类客户产生的预警信息汇总清单、处理结果和相关建议。,预警报告应发送给经办行与资产业务、尽职调查、贷款审批、催收保全等相关团队，传达风险信息与控制措施。,提交预警报告,32,一,般预,警,新增,1,次逾期；,纳,税额,较同,期下跌超过,10,；,账,户结,算量较同,期下跌超过,10,待定预警,新增,3,次逾期或累计逾期,2,期以上；,纳,税额,较同,期下跌超过,30,；,账,户结算量,较同,期下跌超过,30,严重预警,累计逾期,3,期以上；,纳,税额,较同,期下跌超过,50,；,账,户结算量,较同,期下跌超过,50,一般预警,不列入清单,待定预警,列入清单，,5,日现场核查，提交报告,严重预警,列入清单，采取保全措施,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,贷款展期和重整,一、客户经理在贷后检查和还款提醒过程中，发现借款人不能按原计划偿还贷款本息，但符合贷款展期的要素；,二、符合贷款展期要素的借款人在还清所欠本息的前提下，提前,15,个工作日向我行 申请进行贷款展期；,五、展期后的贷款金额应为借款人未到期的贷款本金，贷款期限采用新的期限，贷款利率执行原贷款发放日至展期后的贷款到期日的同档次期限利率；,六、贷款展期后按一笔新的贷款进行贷后管理，五级分类认定为关注类，客户经理提请风险部门进行手工调整风险分类将贷款展期后的贷款认定为关注类贷款；,三、贷款展期不超过一次，展期按照授后变更流程进行审批；审批通过后，在核心银行系统中使用展期交易实现。,七、如贷款展期审批不通过，与时进行催收保全。,借款人不能按照合同约定的期限偿还贷款本息而申请展期必须经抵（质）押人、保证人书面同意，并向中银保再次投保，展期后的保险期间应覆盖展期后的贷款期限。具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。,四、展期申请经贷款人审查批准后，借款人、抵,/,质押（保证）人和贷款人必须签订展期协议，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。,注意：,1.,无需进行银保通信息推送，直接提交审批；,2.,参照新增贷款流程，需重复各级审批步骤；,3.,生成新保单。,33,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,循环额度的管理,提,前,结,清,结,清,冻结,解,冻,额度生效后，客户出现以下情况之一，各经办行应暂停循环额度项下用款发放，经审批后在,BANCS,系统办理相应的额度冻结手续：,一、在我行办理的单笔贷款出现了连续两期（含）以上逾期且未归还；,二、在我行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠；,三、通过人民银行征信系统查出客户在同业贷款中出现了连续两期（含）以上逾期且未归还；,四、违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定挪用贷款；,五、抵（质）押品价值出现暂时性明显下降，或出现权属争议等情况；,六、我行认定的其他情况。,客户申请提前结清循环额度时，各经办行应根据合同约定办理相关手续，在,BANCS,系统办理相应的额度终止手续。,如客户具备下列条件的，经办行可以对已冻结的循环额度解冻，经审批后在,BANCS,系统办理相应的额度解冻手续：,一、客户已归还逾期贷款并正常还款三期以上（含三期）；,二、客户归还信用卡透支额度并正常使用三个月以上（由各经办行银行卡部门出具正式证明材料）；,三、客户（在人民银行征信记录已改善并）已偿还同业逾期贷款；,四、挪用贷款行为已经纠正；,五、抵（质）押品价值已经回升合理水平，或权属争议已经解决，我行抵（质）押权益可以得到有效保障；,六、其他我行认定的情况。,循环额度冻结、终止后，额度不得再使用。如果额度项下还有已发放但尚未偿还完毕的单笔贷款，经办行继续负责督促客户与时还款。,同一额度对应的抵（质）押物不得提前释放或部分释放，只有当客户结清其额度项下所有贷款后，才能结清循环额度。,循环额度有效期满，额度自行终止。在额度有效期内，如客户发生下列情况之一，经办行应立即终止其循环额度，并在,BANCS,系统办理相应的额度终止手续。对已经发放贷款额度项下单笔贷款，应与时催收，尽快收回：,一、丧失民事行为能力、死亡、或被宣告失踪、死亡的；,二、从事或涉嫌从事违纪、违法或犯罪行为，可能影响偿还贷款本息的；,三、借款人涉入诉讼或仲裁案件，可能影响偿还贷款本息的；经审批后在我行的贷款发生了诉讼、仲裁或强制执行的；,四、连续两期或累计三期未按时偿还本额度项下贷款本息且当前仍处逾期状态；,循环额度的管理是针对客户在额度使用过程中为保障我行信贷资金安全，结合贷后检查和风险预警管理的结果而采取的相应操作,循环额度,五、在我行的多笔贷款中任何一笔贷款出现三期（含）以上的逾期且当前仍处逾期状态；,六、以信用卡透支方式偿还贷款本息的；,七、财务状况明显恶化，可能影响偿还贷款本息的；,八、向我行提供或通过第三人向我行提供虚假的文件、资料、报表和凭证的；,九、挪用本额度项下贷款资金的；,十、抵、质押品价值出现严重下降，或法律权属发生重大不利变化；,十一、通过人民银行征信系统查出其在同业贷款出现重大不良信用记录（累计六次或连续三次且当前仍处逾期状态）；,十二、在其他合同项下发生重大违约；,十三、其他可能明显影响其偿还贷款本息的情形。,终结,34,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,催收保全,催收保全方式,客户经理,催收保全人员,根据客户经理反馈的贷后监控情况，研究采取催收保全措施；,按客户设立催收监控台账，详细记录监控和催收情况；,将催收的记录按月反馈给客户经理，按月保存纸质和电子台账档案各一份，并备份电子台账档案；,对借款人有意向进行和解的，分为庭内和解与庭外和解。应考虑借款人还款意愿、抵押物残值、追加担保情况作出和解决定，并与借款人与关联人签署相应协议。,进行催收行动的布置，直至双享贷贷款结清。,对所发放贷款进行监控，配合催收保全人员的催收保全工作。,关注借款人与担保人的经营活动与资金状况，如出现问题，与时向上级领导汇报，同时与催收人员沟通，研究采取相应措施。,将催收过程中的重要文件与个人贷款中心反馈的重要信息纳入贷款档案。,采取（但不限于）以下多种措施进行清收：,短信催收、电话催收、信函催收、上门催收；发送律师函或约谈；依法查封、扣收借款人账户资金；依法处理抵,/,质押物；实施以物抵债；诉讼。,对关注类贷款：增加电话催收的频度和密度，反复催收，并同时通知担保方协助催收；对欠款户寄发催收律师函；原则上要约借款人进行面谈或上门催收。,对次级贷款，催收保全人员根据不同情况加强催收：,对还款意愿较强、尚具备还款能力、抵押物状况良好的，仍进行上门催收并要求借款人亲自签收,催收通知单,，并通过谈话观察对借款人的还款意愿、还款能力、抵押物状况等进行了解，事后将上述情况在催收台账上进行记录；,注意贷款保证或抵押的合法性和有效性，对于无效保证或抵押，应与时补办手续，不断予以完善；,对于还款意愿较差的，与时通过法律途径（起诉或申请强制执行）进行清收。,当不良贷款的逾期达到,60,天（含）以上的，在确认催收无效，并征求法律部门意见后，催收保全人员须尽快通过起诉借款人、担保人，拍卖抵押物等法律途径进行清收或者移交有关部门或外包。提起诉讼时间原则上最长不得超过贷款逾期,90,天。,35,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,（四）贷后管理,贷款还款与结清,全额提前还款的可申请退保，中银保将向客户退还给相应金额的保费。,保险理赔,当逾期贷款确认催收无效，催收保全人员在提起诉讼的同时向中银保,95566,电话中心报案，提出索赔申请。由中银保根据相关保险条款赔付贷款损失，包括贷款本息、罚息等。催收保全人员应收集下列证明和资料纸质件与扫描件完整、齐全地提供给中银保当地分公司（可通过,NOTES,传递）。材料包括：,1,、起诉申请书扫描件；,2,、保险单正本扫描件或电子保单；,3,、索赔申请书；,4,、投保人的还款记录；,5,、系统打印的贷款欠款余额单（盖章）；,中银保应按照双方协议约定，在首次收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起三十日内予以赔付。催收保全人员按周跟踪理赔进展，确保赔付按时完成。,中银保险赔付之后，如涉与中银保险追偿起诉，我行配合提供相关资料。包括但不仅限于贷款合同、抵押合同、担保合同、法院判决书等材料的复印件或扫描件。,以上赔付流程为总行与中银保险总公司共同确定，各分行应与分公司联系，确立按此流程执行理赔。,36,目 录,一、双享贷业务,SOP,整体架构,二、双享贷业务,SOP,重点环节说明,37,三、双享贷业务系统操作说明,三、双享贷业务系统操作说明,38,个 投 额 度,三、双享贷业务系统操作说明,39,三、双享贷业务系统操作说明,40,个 投 用 款,三、双享贷业务系统操作说明,41,三、双享贷业务系统操作说明,42,首 次 信 息 推 送,三、双享贷业务系统操作说明,43,信 息 推 送 成 功,首次信息推送成功后提交审批，待一级行审批人批准返回后进行二次信息推送，返回成功信息后缴保费打印缴费凭证。,由于电子暂保单是次日出单，因此是将“缴费凭证”还是将“电子暂保单”作为提交放款审核的依据由各行自行掌握。,三、双享贷业务系统操作说明,44,录入贷款流水号时要用,0,补齐,10,位，否则查询不到该笔贷款。,三、双享贷业务系统操作说明,45,三、双享贷业务系统操作说明,46,三、双享贷业务系统操作说明,47,请注意,：当前系统在未交保费的情况下可以通过放款审核并过机，只要不在核心执行放款交易还可以再,补交保费、生成暂保单，但是只要核心执行了放款交易那么交费、暂保单、正式保单全部无法操作。,三、双享贷业务系统操作说明,48,三、双享贷业务系统操作说明,49,三、双享贷业务系统操作说明,50,请注意,：如在交完保费后贷款信息需要进行修改，请务必在信息修改完毕后进行信息推送，用以验证修改信息是否涉与保险要素，如右图所示则需先进行重新提交撤至申请环节进行契撤（当日）或退保（次日）。再进行信息修改并重走流程。如信息推动成功则无需契撤或退保可继续完成审批、放款流程。,在核心做契撤或退保时，必须是交费时的柜员进行操作。,契撤保费当天到账，退保保费,7,日内到账。,信息推送时的核验内容,贷款流水号、贷款人姓名、贷款人证件类型、贷款人证件号码、贷款期限、基准利率、利率浮动比、利率浮动值、评估总价、正常抵押贷款金额、保险加成贷款总额、贷款总额。,三、双享贷业务系统操作说明,51,放款成功后当日便可下载正式保单,52,