机动车辆保险实务操作课件

第第1章章机动车道路交通事故机动车道路交通事故责任强制保险责任强制保险第1章机动车道路交通事故责任强制保险 1.1 1.1 机动车道路交通事故责任强机动车道路交通事故责任强制保险界定及背景制保险界定及背景 1.1.1 1.1.1 界定界定 1 1交强险定义交强险定义 是国家或地区基于公共政策考虑，为维护社会公众利益，以颁布法律或行政法规的形式来强制实施的汽车责任保险。1.1机动车道路交通事故责任强2交强险的特征交强险的特征（1）强制性。（2）社会公益性。（3）基本保障性。（4）保障范围的广泛性。（5）参与主体的多样性。2交强险的特征（a）2009年强制保险标志（内置式）（b）2010年强制保险标志（内置式）（a）2009年强制保险标志（内置式）（b）2010年强制保（c）2009年强制保险标志（便携式）（d）2010年强制保险标志（便携式）（c）2009年强制保险标志（便携式）（d）2010年强制保3交强险的投保实施方式交强险的投保实施方式（1）混合实施。（2）分离实施。4交强险与第三者责任险的区别交强险与第三者责任险的区别（1）实行强制性投保和强制性承保。（2）赔偿原则发生变化。（3）保障范围宽。（4）按不盈不亏原则制定保险费率。（5）实行分项责任限额。（6）实行统一条款和基准费率，并且费率与交通违章挂钩。3交强险的投保实施方式5交强险的业务流程交强险的业务流程专业、兼业代理投保告知车种 牌照 使用性质所有人身份证 驾照等保单事项变更及时通知保险人做批改不得拒保投保 缴费保险公司保险信息保险信息系统交警信息系统违法信息垫付 理赔索赔垫付求助基金按公安交管部门规定处理未投保交强险肇事逃逸抢救费用超限额发生交通事故监督检查机动车所有者 管理者投保图1-2 交强险业务流程示意图5交强险的业务流程专业、兼业投保告知车种牌照使用性质所 1.1.2 1.1.2 交强险实施背景与简史交强险实施背景与简史 1 1国际上交强险实施背景与简史国际上交强险实施背景与简史 2 2我国交强险实施背景与简史我国交强险实施背景与简史1.2 1.2 机动车道路交通事故责任强制保险机动车道路交通事故责任强制保险相关条款及案例相关条款及案例 1.2.1 1.2.1 交强险条例交强险条例 1 1机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例1.1.2交强险实施背景与简史 第一章 总 则 第二章 投 保 第三章 赔 偿 第四章 罚 则 第五章 附 则2机动车交通事故责任强制保险条款（机动车交通事故责任强制保险条款（2008版）版）总则 定义 保险责任 垫付与追偿 责任免除 保险期间 赔偿处理 合同变更与终止 附则第一章总则3机动车交通事故责任强制保险费率方案机动车交通事故责任强制保险费率方案2008版版（1）机动车交通事故责任强制保险基准费率表及说明 1）机动车种类 2）基础保险费的计算（2）机动车交通事故责任强制保险基准费率浮动因素和浮动比率按照机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法（保监发200752号）执行。（3）保险费的计算办法（4）解除保险合同保费计算办法3机动车交通事故责任强制保险费率方案2008版4机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法第一部分 关于印发机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法的通知第二部分 附件机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法4机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法1.2.3 1.2.3 交强险案例分析与讨论交强险案例分析与讨论 1 1交强险投保与理赔中的几种常见情况处理交强险投保与理赔中的几种常见情况处理（1）由保险公司垫付抢救费用:驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造道路交通事故的。1.2.3交强险案例分析与讨论（2）交强险不负责赔付本人。（3）四种情况交强险不赔。（4）二手车买卖需办交强险过户。（5）改装车辆须更改交强险。2无证驾车如何处理无证驾车如何处理3交强险中理赔应注意的事项交强险中理赔应注意的事项（2）交强险不负责赔付本人。交强险理赔四注意:（1）异地出险，及时报案。（2）一个电话，双重服务。（3）交强险，有责无责均赔付（4）投保同一公司，享受快捷理赔。交强险理赔四注意:第第2 2章章机动车辆商业保险机动车辆商业保险第2章机动车辆商业保险1515第第2 2章章 机动车辆商业保险机动车辆商业保险2.1 2.1 机动车辆商业保险行业基本条款（机动车辆商业保险行业基本条款（A A款）款）2.1.1 2.1.1 机动车第三者责任保险条款及其解读机动车第三者责任保险条款及其解读 1 1总则总则:（1）保险合同。（2）保险标的。（3）第三者。2 2保险责任保险责任:（1）被保险人或其允许的合法驾驶人。（2）意外事故、人身伤亡、财产直接损毁 3 3责任免除责任免除第2章机动车辆商业保险2.1机动车辆商业保险行业16164责任限额、保险期间与赔偿处理责任限额、保险期间与赔偿处理（1）责任限额。（2）保险期间。（3）赔偿处理5保险费调整保险费调整6合同变更和终止合同变更和终止（1）第三者责任保险合同的变更。（2）第三者责任保险合同的终止。4责任限额、保险期间与赔偿处理17172.1.2 2.1.2 机动车辆损失险条款及其解读机动车辆损失险条款及其解读1释义释义:家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车2保险责任保险责任（1）自然灾害。（2）意外事故。（3）保险金额3责任免除责任免除4保险金额保险金额2.1.2机动车辆损失险条款及其解读18182.1.3机动车辆全车盗抢险条款及其解读机动车辆全车盗抢险条款及其解读 1总则 2保险责任 3责任免除 4保险金额 5赔偿处理2.1.4机动车车上人员责任保险条款及其机动车车上人员责任保险条款及其解读解读 1保险责任 2责任免除 3责任限额 4赔偿处理 2.1.3机动车辆全车盗抢险条款及其解读19192.1.5 2.1.5 附加险条款及其解读附加险条款及其解读 1车上人员责任险条款 2盗抢险条款 3玻璃单独破碎险条款 4车身划痕损失险条款 5可选免赔额特约条款 6不计免赔率特约条款2.1.5附加险条款及其解读20202.1.6机动车商业保险机动车商业保险A款行业基本费率款行业基本费率1各险别保费计算方法各险别保费计算方法 （1）第三者责任保险。（2）机动车损失保险 （3）车上人员责任险。（4）盗抢险。（5）玻璃单独破碎险。（6）车身划痕损失险。（7）不计免赔率特约条款。（8）可选免赔额特约条款。2.1.6机动车商业保险A款行业基本费率21212费率调整费率调整序号项目内容系数适用范围1无赔款优待及上年赔款记录连续3年没有发生赔款0.7 所有车辆连续2年没有发生赔款0.8 上年没有发生赔款0.9 新保或上年赔款次数在3次以下1.0 上年发生3次赔款1.1 上年发生4次赔款1.2 上年发生5次及以上赔款1.3 2多险种同时投保同时投保车损险、三者险0.951.003客户忠诚度首年投保1.00 续保0.90 4平均年行驶里程平均年行驶里程30 000km0.90 平均年行驶里程50 000km1.11.35安全驾驶上一保险年度无交通违法记录0.90 6约定行驶区域省内0.95 所有车辆固定路线0.92 不适用于家庭自用车场内0.80 7承保数量承保数量5台1.00 不适用于家庭自用车5台承保数量20台0.95 20台承保数量50台0.90 承保数量50台0.80 表2-4 费率调整系数2费率调整序号项目内容系数适用范围22228指定驾驶人指定驾驶人员0.90 仅适用于家庭自用车9性别男1.00 女0.95 10驾龄驾龄1年1.05 1年驾龄3年1.02 驾龄3年1.00 11年龄年龄25岁1.05 25岁年龄30岁1.00 30岁年龄40岁0.95 40岁年龄60岁1.00 年龄60岁1.05 12经验及预期赔付率40%及以下0.70.8仅适用于车队40%60%0.80.960%70%1.00 70%90%1.11.390%以上1.3以上13管理水平根据风险管理水平和业务类型0.7以上14车辆损失险车型特异车型、稀有车型、古老车型1.32.0所有车辆8指定驾驶人指定驾驶人员0.90仅适用于家庭自用车9性别男23232.2机动车辆商业保险行业基本条款（机动车辆商业保险行业基本条款（B款）款）2.2.1基本险基本险1商业第三者责任险商业第三者责任险 （1）保险责任。（2）责任免除 （3）赔偿限额。（4）赔偿处理。2车辆损失险车辆损失险 （1）保险责任。（2）责任免除（3）保险金额。（4）赔偿处理。3全车盗抢险全车盗抢险4车上人员责任险车上人员责任险2.2机动车辆商业保险行业基本条款（B款）24242.2.2 2.2.2 附加险附加险 1 1玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 2 2车身划痕损失险车身划痕损失险 （1）投保范围。（2）保险责任。（3）责任免除。（4）赔偿处理 3 3停驶损失险条款停驶损失险条款 （1）投保范围。（2）保险责任。（3）责任免除。（4）赔偿限额。（5）赔偿处理。2.2.2附加险25254 4基本险不计免赔率特约条款基本险不计免赔率特约条款（1）保险责任。（2）责任免除。5 5附加险不计免赔率特约条款附加险不计免赔率特约条款（1）保险责任。（2）责任免除。4基本险不计免赔率特约条款26262.3 2.3 机动车辆商业保险行业基本条款（机动车辆商业保险行业基本条款（C C款）款）2.3.1 2.3.1 机动车综合险基本险机动车综合险基本险 机动车损失保险机动车损失保险 1总则：2保险责任保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿2.3机动车辆商业保险行业基本条款（C款）27273责任免除责任免除4保险金额保险金额5赔偿处理赔偿处理（1）确定事故责任比例。（2）免赔率。（3）机动车损失赔款计算方法（4）保险机动车遭受损失后的残余部分的价值及处理方式由保险人与投保人或被保险人协商确定。（5）出险时，若保险机动车还有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或其他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人按保险金额的比例分摊赔偿责任。3责任免除28282.3.2 2.3.2 机动车综合险机动车综合险机动车第三者责任机动车第三者责任险险 1 1总则总则 2 2保险责任保险责任 3 3责任免除责任免除 4 4赔偿处理赔偿处理2.3.3 2.3.3 机动车综合险机动车综合险机动车车上人员责机动车车上人员责任险任险 1 1总则总则2 2保险责任保险责任 3 3责任免除责任免除 4 4赔偿限额赔偿限额 5 5赔偿处理赔偿处理2.3.2机动车综合险机动车第三者责任险29292.3.4 2.3.4 机动车综合险机动车综合险机动车全车盗抢损机动车全车盗抢损失险失险 1 1保险责任保险责任 2 2责任免除责任免除 3 3保险金额保险金额 4 4赔偿处理赔偿处理2.3.5 2.3.5 机动车综合险附加险机动车综合险附加险 1 1玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 2 2新增设备损失险新增设备损失险 3 3零部件、附属设备被盗窃险零部件、附属设备被盗窃险 4 4车上货物责任险车上货物责任险2.3.4机动车综合险机动车全车盗抢损失险30302.3.6 2.3.6 机动车综合险特约条款机动车综合险特约条款 1 1基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款 2 2附加险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款2.3.6机动车综合险特约条款3131第第3 3章章机动车辆保险投保实务机动车辆保险投保实务操作操作第3章机动车辆保险投保实务操作3232第第3章章 机动车辆保险投保实机动车辆保险投保实务操作务操作3.1机动车辆保险的选择机动车辆保险的选择3.1.1选择保险的目的和意义选择保险的目的和意义3.1.2选择保险的原则选择保险的原则1国内投保的原则国内投保的原则2信誉第一、服务便捷的原则信誉第一、服务便捷的原则3经济实用（性价比最佳）的原则经济实用（性价比最佳）的原则第3章机动车辆保险投保实务操作3.1机动车辆保险33333.1.3 3.1.3 保险方案的选择保险方案的选择1机动车辆保险的渠道选择机动车辆保险的渠道选择 表3-1 各机动车辆保险渠道的优缺点途径/渠道优点缺点专业代理服务积极/上门办理手续/理赔有人帮成本较高/选择不当有风险兼业代理（汽修行业）保险与今后可能的理赔可以一起办价格讨价还价费口舌/选择不当有风险上门投保保单不会有假/保费可能便宜花上一些自己的时间电话投保足不出户/保单送上门不太容易和保险公司谈判/不是直接沟通有误导可能网上投保3.1.3保险方案的选择途径/渠道优点缺34342对保险公司的选择对保险公司的选择（1）投保的公司应该是在中国境内依法成立、守法经营的保险公司，有车险业务经营权的保险公司。（2）投保的公司经营稳健、财务状况良好、偿付能力充足、信誉良好。（3）投保的公司应具有健全的组织机构，尤以机构网点遍布全国的大公司为佳。（4）投保的公司应拥有雄厚的资产和诚信良好的形象。（5）投保的公司在本地的技术力量强大，事业技术人员多，服务质量好。（6）投保的公司经营状况良好，近几年无亏损现象。2对保险公司的选择35353 3对投保险种的选择对投保险种的选择（1）投保人首先应该搞清楚自己可能面临着哪些风险，可能导致什么不良后果，最终自己会承担多少风险等问题。（2）向保险公司或其代理人（机构）索要有关保险条款和费率表，仔细阅读保险条款。（3）再进一步了解、比较各保险公司的具体机动车辆保险产品，看看哪一种更适合自己的特殊要求。3对投保险种的选择36363.2机动车辆保险的投保流程机动车辆保险的投保流程图3.1 机动车辆保险投保流基本程图3.2机动车辆保险的投保流程图3.1机动车辆保险投保37373.3填具投保单填具投保单3.3.1投保单填写方式投保单填写方式 填写方式：填写方式：（1）投保人或投保经办人口述，由公司业务人员或代理人员录入业务处理系统，打印后由投保人签字或签章；投保人提供的资料复印件附贴于投保单背面。（2）投保人利用公司电子商务投保系统等工具自助录入，打印后由投保人签字。（3）投保人手工填写后签字和签章；投保人提供的资料复印件附贴于投保单背面。3.3填具投保单38383.3.2 3.3.2 投保单内容投保单内容 1 1投保人情况投保人情况 2 2被保险人情况被保险人情况 3 3投保机动车情况投保机动车情况 4 4保险合同争议解决方式保险合同争议解决方式 5 5投保人签名投保人签名/签章签章3.3.2投保单内容39393.4 3.4 被保险人的权利和义务被保险人的权利和义务 3.4.1 3.4.1 被保险人的权利被保险人的权利 1获得优质保险服务的权利 2保险事故发生后获得损害补偿的权利 3获得保险人向第三方代位追偿的权利 4获得赔款续保优特权 5申请起诉讼权 3.4被保险人的权利和义务40403.4.2被保险人的义务被保险人的义务1投保期应尽的义务投保期应尽的义务 （1）如实告知的义务。（2）认真填写投保单的义务 （3）及时交付保险费的义务。2在保险合同有效期间应尽的义务在保险合同有效期间应尽的义务 （1）被保险人及驾驶员的安全防损义务。（2）遵守法规的义务。（3）保险车辆所有权或用途变更前的申请批改义务。3.4.2被保险人的义务41413保险车辆出险、索赔期间应尽的义务保险车辆出险、索赔期间应尽的义务（1）积极保护、施救的义务。（2）及时报案的义务。（3）如实讲述事故经过，协助查勘和处理事故的义务。（4）自觉遵守诚信原则，积极提供各种有效单证的义务。（5）权益转让与协助追偿义务。3保险车辆出险、索赔期间应尽的义务4242（6）被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案10天内，向保险人提交保险单、事故证明、事故责任认定书及事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据，以便及时理赔结案。4被保险人不履行义务的制裁被保险人不履行义务的制裁（6）被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案10天内4343第第4章章机动车辆保险承保实务机动车辆保险承保实务操作操作第4章机动车辆保险承保实务操作4444第第4章章 机动车辆保险承保实务操作机动车辆保险承保实务操作4.1机动车辆保险承保概述机动车辆保险承保概述向投保人介绍条款、履行明确说明义务设计承保方案投保人填具投保单复核后提交核保承保公司收取保费、签发保单 单证的清分与归档出单点录入投保信息验车、验证及复核录入投保信息打印投保单，投保人签字验车、验证及复核核保通过客户服务中心进行回访超权限和特殊保单按权限报上级核保核保未通过时，反馈核保意见第4章机动车辆保险承保实务操作4.1机动车辆保险45454.2展展业业 含义：含义：是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。4.2.1做好展业准备做好展业准备1相关基础理论知识 2当地市场基本情况 3调查了解展业对象的基本情况 4备齐各种展业宣传资料和有关单、证4.2展业46464.2.2保险宣传开展保险宣传开展（1）机动车辆保险的职能和作用。（2）公司车险的名优产品以及经营能力、偿付能力、机构网络、人才、技术、服务等方面的优势。（3）参加保险的条件，投保、索赔手续及保险条款、费率规章。4.2.3提升展业绩效提升展业绩效4.2.2保险宣传开展47474.2.4制定保险方案制定保险方案1保险方案制定原则保险方案制定原则（1）充分保障原则。（2）公平合理原则。（3）充分披露原则。2制定保险方案的基本步骤制定保险方案的基本步骤（1）充分了解投保人投保车辆、投保人的经济承受能力、投保人的投保要求和保险需求。（2）对投保人可能面临的风险进行识别和评估。（3）根据投保人的实际情况以及风险评估的结果向投保人介绍相关险种、条款及其所能提供的增值服务，耐心、细致地帮助投保人制定最佳方案。（4）对保险人及其提供的服务进行介绍。4.2.4制定保险方案48483保险方案的主要内容保险方案的主要内容 保险人情况介绍；投保标的风险评估；保险方案的总体建议；保险条款以及解释；保险金额和赔偿限额的确定；免赔额以及适用情况；赔偿处理的程序以及要求；服务体系以及承诺；相关附件。3保险方案的主要内容49494.3检验投保车辆和有关证件检验投保车辆和有关证件4.3.1告知告知4.3.2检验行驶证和车辆检验行驶证和车辆 1验车、验证的内容 2注意事项4.4保保 险险 费费4.4.1确定原则确定原则 1公平合理原则 2保证偿付原则 3相对稳定原则4.3检验投保车辆和有关证件50504.4.2汽车保险费率的模式汽车保险费率的模式 保险费率保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率来表示。保险金额保险金额：简称保额，保险合同双方当事入约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付的保险费用。4.4.2汽车保险费率的模式5151风险因子分类风险因子分类:（1）与汽车相关的风险因子 （2）与驾驶人相关的风险因子车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：（1）根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。（2）根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。（3）根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。风险因子分类:52524.4.3机动车辆交强险保费计算机动车辆交强险保费计算1基准费率表的使用基准费率表的使用2车辆种类、使用性质分类车辆种类、使用性质分类3基础保费的计算基础保费的计算 （1）一年期基础保费的计算。（2）短期基础保费的计算。（3）费率浮动方案4保险费测算保险费测算4.4.3机动车辆交强险保费计算53534.4.4 机动车辆商业险保费计算 1基准费率表的使用及各险别保费计算方法基准费率表的使用及各险别保费计算方法 （1）商业保险基准费率表的使用。（2）各险别保费计算方法。车辆损失险的保费计算。商业第三者责任险的保费计算。全车盗抢险的保费计算。其他险别的保费计算。（3）短期费率。4.4.4机动车辆商业险保费计算54542商业保险费率系数表及最终保险费计算方法商业保险费率系数表及最终保险费计算方法（1）商业保险费率系数表（2）费率折扣下限。（3）保费计算。车辆损失险最终保险费计算方法。车辆损失险签单保费基准保费C1C2Cn 商业第三者责任险最终保险费计算方法。商业第三者责任险签单保费基准保费C1C2Cn2商业保险费率系数表及最终保险费计算方法5555 全车盗抢险签单保费基准保费C1C2Cn。其他险别基准保费乘以相应费率系数表中适用系数后:其他险别签单保费基准保费C1C2Cn 商业保险最终保险费计算方法。商业保险各投保险别最终应交保险费各投保险别基准保险费C1C2Cn全车盗抢险签单保费基准保费C1C2Cn。56564.5核核保保4.5.1核保的内容核保的内容 （1）投保人资格。（2）投保人或被保险人的基本情况。（3）投保人或被保险人的信誉。（4）保险标的。（5）保险金额。（6）保险费。（7）附加条款。4.5核保5757本级核保的内容：本级核保的内容：（1）审核投保单是否按规定内容和要求填写，有无错漏。（2）审核业务人员特别是代理人是否对投保车辆进行了验车、验证，是否按照保险法要求向投保人履行告知义务。对需特别约定的事项是否在特约栏内注明。（3）审核费率标准和计收保险费是否正确。（4）高保额和投保盗抢险车辆的有关证件是否与实际情况和投保单填写一致，是否按规定拓印拍照存档。本级核保的内容：5858注意事项：注意事项：（1）对事故率高、风险集中的投保单位提出限制性承保条件。（2）对在费率表中未列明的高档专用或特种车辆，视其风险情况提出费率确定的意见。（3）对保险业务数据库中特别列明的投保车辆或投保人，提示承保人做出更详细的特别约定或补充相关车辆证明资料。注意事项：5959上级核保的内容：（1）根据掌握的情况考虑可否接受投保；（2）接受投保的险别、保险金额、赔偿限额是否需要限制或调整；（3）接受投保是否需要增加特别约定；（4）协议投保的内容是否完整，是否符合保险监管制度规定；（5）对于上报核保的车辆应单独做出业务经营分析，以便及时调整核保权限，完善核保内容。上级核保的内容：60604.5.2核保方式核保方式1标准业务核保和非标准业务核保标准业务核保和非标准业务核保2计算机智能核保和人工核保计算机智能核保和人工核保3集中核保和远程核保集中核保和远程核保4事先核保和事后核保事先核保和事后核保4.5.2核保方式61614.5.3核保的意义核保的意义1防止逆选择，排除经营中的道德风险防止逆选择，排除经营中的道德风险2确保业务质量，实现经营稳定确保业务质量，实现经营稳定3扩大保险业务规模，与国际惯例接轨扩大保险业务规模，与国际惯例接轨4实现经营目标，确保持续发展实现经营目标，确保持续发展4.5.3核保的意义62624.5.4核保的流程核保的流程业务网点接受投保单，初审后录入投保信息，复核后提交地市公司核保员核保地市公司核保员对录入的投保单进行核保（1）符合电脑自动核保业务（2）符合核保政策及规定，本级权限内符合核保的业务（3）通过上级公司核保同意承保的业务（4）经调整符合公司核保条件的业务核保通过的投保单生成保险单，收取保费，签发保险单、证将本级及上级核保未通过须调整的意见通知业务网点业务人员业务人员与客户协商后同意调整的，重新填写投保单并调整投保录入信息超本级权限和特殊业务填写机动车辆核保（授权）申请表上报省级公司核保总公司核保超权限通过未通过4.5.4核保的流程业务网点接受投保单，初审后录63634.6缮制和签发保险单、证缮制和签发保险单、证4.6.1缮制和签发保险单证的流程缮制和签发保险单证的流程1缮制保险单 2复核保险单 3开具保险费收据 4收取保险费 5签发保险单、保险证 6保险单证补录4.6缮制和签发保险单、证64644.6.2相关单证相关单证1交强险单证交强险单证2商业险单证商业险单证4.6.3单证的清分与归档单证的清分与归档1单、证的清分单、证的清分2单证统计归档单证统计归档4.6.2相关单证65654.7批批改改4.7.1批改的内容批改的内容 机动车辆保险批改的主要内容：机动车辆保险批改的主要内容：（1）保险人变更。（2）被保险人变更。（3）保险车辆变更使用性质，增、减危险程度。（4）增、减投保车辆。（5）增、减或变更约定驾驶人员。（6）调整保险金额或责任限额。（7）保险责任变更。（8）保险期限变更。（9）变更其他事项。4.7批改66664.7.2批改的程序批改的程序 首先首先,由被保险人填具批改申请书，明确提出要求修改保险合同的项目和原因。其次其次，保险公司审核同意后，出具批单给投保人存执，存执粘贴于保险单正本背面，同时批改变动保险证上的有关内容，并在变动处加盖保险人业务专用章。最后最后，新的保险合同生效。4.7.2批改的程序67674.7.3批改的方式批改的方式 批单的主要内容包括：（1）保险单号码。登录原保险单号码。（2）批单号码。以年度按顺序连贯编号。（3）被保险人。填写被保险人称谓，应与原保单相符。（4）批文。4.7.3批改的方式68684.7.4批改的保费核算批改的保费核算 增加保费计算公式：增加保费计算公式：交强险：交强险：（最终核定保费原保单保费）（承保责任天数/保险期间天数）商业保险商业保险：（最终核定保费原保单保费）短期月费率 减少保费计算公式减少保费计算公式：（原保单保费最终核定保费）（1已了责任天数/保险期间天数）4.7.5批改有关规定批改有关规定4.7.4批改的保费核算69694.8保险合同的终止与解除保险合同的终止与解除 保险合同终止是指保险合同权利、义务关系的绝对消灭。4.8.1合同终止、解除的种类合同终止、解除的种类（1）被保险人提出解除合同（2）保险人要求解除合同。（3）保险车辆全损或推定全损，合同自保险事故发生之日起终止。（4）保险车辆因报废、转让、赠送他人等原因中途终止合同。（5）保险合同期限届满而自然终止。4.8保险合同的终止与解除70704.8.2合同终止通知合同终止通知（1）因标的原因合同中途解除（终止）的批文（通知）内容。（2）履行赔偿义务后合同解除（终止）的批文（通知）内容。4.8.3合同终止的退费合同终止的退费4.9续保与无赔款优待续保与无赔款优待4.9.1发续保通知发续保通知4.9.2核定无赔款优待核定无赔款优待4.8.2合同终止通知7171第第5 5章章机动车辆保险索赔实务机动车辆保险索赔实务操作操作第5章机动车辆保险索赔实务操作7272第第5章章 机动车辆保险索赔实务操作机动车辆保险索赔实务操作5.1被保险人索赔程序被保险人索赔程序5.1.1出险通知出险通知5.1.2采取合理的施救措施采取合理的施救措施5.1.3积极配合保险公司的查勘工作积极配合保险公司的查勘工作5.1.4向保险公司提出索赔向保险公司提出索赔 （1）关于事故的件质、原因等方面的证明资料 （2）关于损失程度、事故后果方面的证明资料 （3）保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证等资料第5章机动车辆保险索赔实务操作5.1被保险人索赔7373条件说明一、基本索赔单证基本索赔单证是指常规的任何车险事故都需要的材料保险单正本及复印件驾驶证、行驶证复印件索赔申请书出险证明损害赔偿调解书被保险人身份证原件及复印件赔款收据一式三份交通事故责任认定书二、涉及车损案件的索赔单证涉及车损案件的索赔单证是指在基本索赔单证的基础上增加的材料定损单汽修发票施工单、材料明细单施救费用清单三、涉及人员伤亡案件的索赔单证涉及人员伤亡案件的单证是指在基本索赔单证的基础上增加的材料就医医院诊断证明护理证明、休假证明伤者医疗、医药费用收据用药处方及住院清单残疾鉴定书经济赔偿执行凭证个人交纳所得税证明当事人身体证复印件死亡证明及户籍注销证明抚养关系证明及户口簿复印件表5-2 索赔证据条件说明一、基本索赔单证基本索赔单证是指常规7474条件说明四、涉及车辆盗抢的索赔单证涉及车辆盗抢的索赔单证是指在基本索赔单证的基础上增加的材料车辆盗抢证明行驶证、驾驶证、身体证复印件机动车辆保险单正本车辆购置附加税凭证购车原始发票权益转让书续表 5.1.5 领取赔款领取赔款 5.1.6 出具权益转让书出具权益转让书条件说明四、涉及车辆盗抢的索赔单证涉及车辆盗75755.2被保险人在索赔阶段的权益被保险人在索赔阶段的权益5.2.1被保险人索赔的权益被保险人索赔的权益（1）保险公司审查核定单证，并将核定结果及时通知被保险人。（2）当出现损失金额在短期内无法完全确定的情况时，保险公司根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付。（3）保险事故发生后，被保险人应及时通知保险公司；保险公司得知后，要对事故的原因、性质、过程等进行调查，以便确定保险事故是否属于保险责任范围。5.2被保险人在索赔阶段的权益7676（4）责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁、诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。（4）责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起77775.2.2被保险人处理残值的权益被保险人处理残值的权益5.2.3对保险赔偿提出争议的权益对保险赔偿提出争议的权益5.3索赔注意事项索赔注意事项5.3.1未经保险公司认可不要擅自修复受损保险车辆未经保险公司认可不要擅自修复受损保险车辆5.3.2被保险人不要对第三者自行承诺或者支付赔偿金被保险人不要对第三者自行承诺或者支付赔偿金额额5.3.3代位追偿的注意事项代位追偿的注意事项5.3.4索赔时不要有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等索赔时不要有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等行为行为5.2.2被保险人处理残值的权益78785.4索赔遭拒的常见情况索赔遭拒的常见情况（1）车辆未按期检测。（2）车辆无牌照。（3）车辆在收费停车场或营业性修理场所出险。（4）驾驶证未按期审核。（5）酒后肇事。（6）被保险人、车辆驾驶员及其家庭成员受害。（7）车轮单独损坏。（8）牵引没保险的车撞车不赔。（9）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆肇事。（10）利用保险车辆从事违法活动。5.4索赔遭拒的常见情况7979第第6 6章章机动车辆保险查勘定机动车辆保险查勘定损实务操作损实务操作第6章机动车辆保险查勘定损实务操作8080第第6章章 机动车辆保险查勘定机动车辆保险查勘定损实务操作损实务操作6.1案件受理案件受理6.1.1案件受理的基本流程案件受理的基本流程第6章机动车辆保险查勘定损实务操作6.1案件受理8181机动车辆保险实务操作课件82826.1.2案件受理基本内容案件受理基本内容1保单查询保单查询（1）询问报案人保单要素（2）查看系统中保单信息并与报案人进行核2受理报案受理报案（1）询问案情（2）录入系统（3）案件提交。（4）理赔回访。6.1.2案件受理基本内容83836.2现场查勘现场查勘6.2.1现场查勘流程现场查勘流程1现场查勘要收集的主要材料现场查勘要收集的主要材料 （1）制动印痕的长短。（2）根据轮胎的印痕。（3）车体上的泥土及其他易碎装置的落下位置。（4）车门把手和转向盘上的指纹。（5）调查证人。6.2现场查勘84842现场查勘基本流程现场查勘基本流程现场查勘基本流程如图6-2所示。2现场查勘基本流程85853 3出具现场查勘报告出具现场查勘报告（1）查勘人员根据调查结果和掌握到的各种信息、资料，结合现场查勘记录情况，按要求填写查勘报告。（2）损坏较大的事故或有疑问的案件要绘制现场草图3出具现场查勘报告8686 4 4发放索赔须知，告知索赔事项发放索赔须知，告知索赔事项 5 5整理案件资料整理案件资料 6 6单方事故的处理单方事故的处理 7 7大型事故处理大型事故处理 8 8客户信息收集客户信息收集6.2.2 6.2.2 事故现场分类事故现场分类 1 1原始现场（第一现场）原始现场（第一现场）2 2变动现场变动现场4发放索赔须知，告知索赔事项8787第第7章章机动车辆保险理赔实务机动车辆保险理赔实务操作操作第7章机动车辆保险理赔实务操作88887.1赔款理算赔款理算7.1.1交强险赔款理算交强险赔款理算1交强险赔偿范围交强险赔偿范围2交强险赔偿项目交强险赔偿项目3赔偿限额赔偿限额4赔款计算赔款计算（1）基本计算公式总赔款各分项损失赔款受害人死亡伤残赔款受害人医疗费用赔款受害人财产损失赔款各分项损失赔款各分项核定损失金额7.1赔款理算8989（2）两辆及两辆以上机动车交通事故的赔偿 交管部门未确定保险事故各方车辆在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额交通事故中被保险车辆以外的所有 受害人的各分项核定损失金额之和（N1）式中，N为交通事故中肇事机动车的数量。交管部门已确定保险事故各方车辆在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额交通管理部门确定的被保险车辆对事故中所有受害人承担的各分项损失之和 肇事车辆中（除被保险车辆外）有未投保交强险的，视同投保车辆计算赔款。（2）两辆及两辆以上机动车交通事故的赔偿9090（3）机动车与非机动车、行人之间发生交通事故的赔偿 事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿；事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险分项赔偿限额的，按分项赔偿限额计算赔偿；交通管理部门已确定保险事故各方车辆在交强险项下所承担的赔偿责任时：各分项核定损失金额交通管理部门确定的被保险机动车对事故中所有受害人承担的各分项损失之和（3）机动车与非机动车、行人之间发生交通事故的赔偿9191（4）对于多车（三车及三车以上）相撞事故的赔偿处理计算公式：主车（赔偿方）的赔偿比例 主车（赔偿方）对应的责任限额/主车（赔偿方）对应的责任限额其他赔偿方对应的责任限额 确定被赔偿方的在死亡伤残、医疗费用、财产损失三项赔偿下的各损失金额，以对应项目损失金额为基数，以主车（赔偿方）的赔偿比例为比率，进行计算。根据以上计算结果，对于主车（赔偿方）需要赔偿给各个被赔偿方的总额不超过对应限额时，按照以上计算的分摊结果赔付给各方；总额超过对应限额的，按照需要赔偿给各个被赔偿方的金额占总赔偿额之和的比例乘以对应交强险的对应限额进行赔偿。（4）对于多车（三车及三车以上）相撞事故的赔偿处理计算公式：9292（5）多辆被保险机动车碰撞非机动车或行人的，各被保险机动车的保险人分别在交强险的责任限额内承担赔偿责任，若交通管理部门未确定事故各方车辆应承担的赔偿责任，各保险人平均分摊赔款金额。（6）两辆及两辆以上机动车与多个非机动车、行人的交通事故，参照本节上述规定计算赔偿。（7）受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。（5）多辆被保险机动车碰撞非机动车或行人的，各被保险机动车的9393（8）主车和挂车连接使用时发生道路交通事故，赔偿金额的总和不超过一份交强险合同的责任限额。（9）被保险机动车投保一份以上交强险的，各保险人的赔偿金额的总和不超过一份交强险合同的责任限额，保险人按照交强险合同的责任限额与各交强险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。（8）主车和挂车连接使用时发生道路交通事故，赔偿金额的总和不94945受理受害人直接索赔的赔款。受理受害人直接索赔的赔款。（1）事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。（2）事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险分项赔偿限额的，保险人在分项赔偿限额之内按以下方式计算赔偿：某一受害人得到的被保险人交强险项下的分项赔偿金额各分项赔偿限额（事故中某一受害人的分项核定损失金额/事故中所有受害人的各分项核定损失金额之和）5受理受害人直接索赔的赔款。95956交强险预付赔款交强险预付赔款7交强险垫付赔款交强险垫付赔款8赔偿顺序赔偿顺序（1）优先赔偿受害人车辆损失以外的其他财产的损失。（2）死亡伤残、医疗费用赔偿金额超过交强险赔偿限额的，在限额内按以下顺序赔偿：死亡伤残赔偿 医疗费用赔偿 精神损害抚慰金6交强险预付赔款96969在理赔实务中几个理解上争议较大问题的说明在理赔实务中几个理解上争议较大问题的说明 （1）强制保险赔偿的责任承担方式。（2）交强险中“受害人索赔”的处理。（3）交强险抢救费用支付、垫付及追偿的处理 7.1.2车辆损失保险赔款理算车辆损失保险赔款理算1车辆损失险的赔偿范围车辆损失险的赔偿范围2商业保险的赔偿实行过错责任赔偿的原则商业保险的赔偿实行过错责任赔偿的原则3有关免赔率的常见规定有关免赔率的常见规定9在理赔实务中几个理解上争议较大问题的说明97974赔款计算方法赔款计算方法 （1）全部损失。（2）部分损失。7.1.3商业第三者责任保险赔款理算商业第三者责任保险赔款理算1赔偿范围赔偿范围2商业三者险赔偿责任商业三者险赔偿责任3常见免赔率规定常见免赔率规定4赔款计算方法98984赔款计算赔款计算 （1）应承担赔偿金额超过赔偿限额时：赔款赔偿限额（1免赔率之和）（2）应承担赔偿金额低于赔偿限额时：赔款应负赔偿金额（1免赔率之和）7.1.4部分附加险的赔款理算部分附加险的赔款理算1车上人员责任险车上人员责任险2盗抢险盗抢险3玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险4车身划痕损失险（赔款后需批减保额）车身划痕损失险（赔款后需批减保额）4赔款计算99995不计免赔特约条款不计免赔特约条款6火灾、爆炸、自燃损失险火灾、爆炸、自燃损失险7自燃损失险自燃损失险8新增加设备损失险新增加设备损失险9机动车停驶损失险机动车停驶损失险10多次事故免赔率特约条款多次事故免赔率特约条款11施救费用的赔偿施救费用的赔偿7.1.5案例分析案例分析5不计免赔特约条款1001007.2核核赔赔7.2.1核赔的基本流程核赔的基本流程核赔的基本流程7.2核赔1011017.2.2核赔的主要内容核赔的主要内容1单证审核单证审核2核定保险责任核定保险责任3核定车辆损失及赔款核定车辆损失及赔款4核定人员伤亡及赔款核定人员伤亡及赔款5核定其他财产损失赔款核定其他财产损失赔款6核定施救费用核定施救费用7审核赔付计算审核赔付计算8其他事项其他事项7.2.2核赔的主要内容1021027.3理赔结案理赔结案7.3.1缮制赔案缮制赔案7.3.2结案处理结案处理（1）赔案核赔通过后，缮制人员打印机动车辆保险领取赔款通知书通知被保险人，同时通知财务部门支付赔款。（2）赔案核赔通过后，如遇车辆停驶险、异地出险住宿费特约条款、车身划痕险发生赔款的，系统将自动批减保额并标注在赔款计算书上。（3）客户领取赔款后，及时对赔案进行归档处理。（4）理赔案卷归档。7.3理赔结案1031037.3.3案卷资料管理案卷资料管理7.4车险理赔特殊案件的处理车险理赔特殊案件的处理7.4.1简易赔案处理简易赔案处理1实施条件实施条件2操作流程和要求操作流程和要求7.3.3案卷资料管理104104简易赔案的处理流程：接受报案现场查勘、施救，确定保险责任和初步损失查勘定损人员定损，填写简易赔案协议书办理赔款手续支付赔款客户服务中心业务处理中心简易赔案的处理流程：接受报案现场查勘、施救，确定保险责任和初1051053赔案管理赔案管理4支付方式支付方式（1）被保险人是单位的赔款支付方式（2）被保险人是个人的赔款支付方式5涉及单证涉及单证（1）机动车辆保险简易赔案审批表（2）领取赔款授权委托书、被保险人身份证（复印件）、领取赔款人身份证（复印件）（3）其他个案必要材料6赔案抽检赔案抽检3赔案管理1061067.4.2双代赔案处理双代赔案处理1定义定义2“双代双代”案件处理规定案件处理规定3“双代双代”案件业务流程管理案件业务流程管理 （1）业务基本流程。（2）接受报案。（3）委托与受理委托。（4）查勘定损。（5）受损标的处理 （6）资料收集。（7）赔案理算 （8）案卷传递和归档。7.4.2双代赔案处理1071074代付管理代付管理 （1）承保公司根据案情、查勘定损结果和客户书面申请，决定是否委托出险地公司代为支付费用。（2）出险地公司应根据承保公司的委托书妥善处理相关事宜。5开业初期在未设机构地区出险的应急处理办法开业初期在未设机构地区出险的应急处理办法4代付管理1081087.4.3代位追偿赔案处理代位追偿赔案处理 定义定义：是指在汽车保险中，由于第三者过错致使保险标的发生保险责任范围之内的损失，保险人按照保险合同给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿权利的案件。1实施条件实施条件2实施流程及规程实施流程及规程3赔案管理赔案管理7.4.3代位追偿赔案处理1091097.4.4拒赔赔案处理拒赔赔案处理1拒赔原则拒赔原则2实施规程实施规程3注意事项注意事项4赔案管理赔案管理5涉及单证涉及单证 （1）机动车辆保险拒赔案件报告书 （2）机动车辆保险拒赔通知书 （3）其他有关单证和证明材料7.4.4拒赔赔案处理110110第第8章章机动车辆保险欺诈风险机动车辆保险欺诈风险控制实务操作控制实务操作第8章机动车辆保险欺诈风险控制实务操作1111118.1机动车辆保险欺诈骗赔机动车辆保险欺诈骗赔8.1.1保险欺诈骗赔的原因分析保险欺诈骗赔的原因分析8.1.2保险欺诈骗赔的表现特征保险欺诈骗赔的表现特征 （1）从索赔方式看：回避正常的理赔处理程序；索赔态度不合逻辑；利用舆论宣传媒介给保险公司施加压力，迫使保险公司就范。（2）从保险欺诈骗赔表现形式看：先出险后保；谎报出险；一险多赔；冒名顶替；低险高赔；虚假理赔；假险骗赔；移花接木、转嫁损失。8.1机动车辆保险欺诈骗赔1121128.1.3保险欺诈骗赔的对策保险欺诈骗赔的对策（1）保险公司应加大对社会宣传。（2）保险公司要坚决同保险欺诈行为做斗争。（3）保险公司要提高认识，适当加大投入。（4）保险公司要联手司法鉴定部门和其他专门鉴定部门的联系。（5）保险公司理赔人员必须加强对保险事故发生后的查勘定损工作。（6）保险公司还要建立健全内控机制，完善各项规章制度。8.1.3保险欺诈骗赔的对策1131138.1.4预防保险欺诈骗赔的措施设定预防保险欺诈骗赔的措施设定 （1）保险公司要把好各个险种保险单的设计关。（2）保险公司更要把好风险评估关和承保关，尽量不给蓄意欺诈骗赔的不法之徒以可乘之机。（3）保险公司应该借鉴国外同行的经验，加强行业合作，停止无谓的恶性竞争，维护行业共同的利益。8.1.4预防保险欺诈骗赔的措施设定1141148.2机动车辆被盗欺诈骗赔机动车辆被盗欺诈骗赔8.2.1机动车辆被盗欺诈骗赔的成因机动车辆被盗欺诈骗赔的成因8.2.2机动车辆被盗欺诈骗赔的现场勘查机动车辆被盗欺诈骗赔的现场勘查及调查取证及调查取证 （1）巡视案件现场，划定勘查范围。（2）根据现场环境，确定勘验顺序。（3）初步勘查。（4）细致勘查。8.2机动车辆被盗欺诈骗赔1151158.2.3机动车辆被盗欺诈骗赔案件物证的检机动车辆被盗欺诈骗赔案件物证的检验、鉴定验、鉴定（1）车轮痕迹的检验。（2）工具痕迹的检验和鉴定。（3）整体分离痕迹的检验和鉴定。（4）手印的检验和鉴定。（5）现场脚印的鉴定。（6）现场遗留物品的检验和鉴定。（7）文字材料的检验和鉴定。8.2.3机动车辆被盗欺诈骗赔案件物证的检验、鉴定1161168.2.4机动车辆被盗欺诈骗赔的对策机动车辆被盗欺诈骗赔的对策（1）提高保险公司员工的素质，增强反欺诈的识别能力。（2）加强内部管理，建立和健全各项规章制度。（3）加强同政法部门的合作，发挥法律的威慑作用。（4）加大保险宣传力度。（5）注重现场查勘工作，发挥技术手段在办案中的作用。（6）加强同业协作，防止漏洞的发生。（7）设立举报制度，增加查处诈保的案件线索。（8）加强反欺诈工作的研究。8.2.4机动车辆被盗欺诈骗赔的对策1171178.3焚烧机动车辆欺诈骗赔焚烧机动车辆欺诈骗赔8.3.1焚烧机动车辆欺诈骗赔的成因及特征焚烧机动车辆欺诈骗赔的成因及特征8.3.2焚烧机动车辆欺诈骗赔现场调查取证焚烧机动车辆欺诈骗赔现场调查取证8.3.3焚烧机动车辆欺诈骗赔现场勘验取证焚烧机动车辆欺诈骗赔现场勘验取证8.3.4焚烧机动车辆欺诈骗赔物证技术检验鉴焚烧机动车辆欺诈骗赔物证技术检验鉴定定8.3.5焚烧机动车辆欺诈骗赔的对策焚烧机动车辆欺诈骗赔的对策8.3焚烧机动车辆欺诈骗赔1181188.4机动车辆撞损欺诈骗赔机动车辆撞损欺诈骗赔8.4.1机动车辆撞损骗赔的成因及特征机动车辆撞损骗赔的成因及特征8.4.2机动车辆撞损欺诈骗赔现场调查取证机动车辆撞损欺诈骗赔现场调查取证8.4.3机动车辆撞损欺诈骗赔现场勘验取证机动车辆撞损欺诈骗赔现场勘验取证8.4.4机动车辆撞损欺诈骗赔物证技术检验鉴定机动车辆撞损欺诈骗赔物证技术检验鉴定8.4机动车辆撞损欺诈骗赔1191198.4.5机动车辆撞损欺诈骗赔的对策机动车辆撞损欺诈骗赔的对策（1）加强防腐力度，维护保险秩序；（2）强化防范意识，提高自控能力；（3）全面收集信息，严细查勘现场；（4）讲求调查艺术，策略获取证据；（5）周密审查单证，科学鉴别案情。8.4.5机动车辆撞损欺诈骗赔的对策1201208.5机动车保险欺诈及反欺诈技术应用机动车保险欺诈及反欺诈技术应用 1现场勘查技术的应用 2法医学技术的应用 3文书检验技术的应用 4司法会计检验技术的应用 5痕迹检验技术的应用 6视听技术的应用 7毒物检验技术的应用 8法医物证检验技术的应用 9司法精神病学的应用 10临床医学检验技术的应用8.5机动车保险欺诈及反欺诈技术应用121121