第六章人身保险00资料课件

第一节人身保险的有关概念第二节人寿保险第三节 意外伤害保险第四节 健康保险第五节团体保险第六章人身保险7/17/20241第一节人身保险的有关概念一、人身保险的概念二、人身保险与财产保险的比较三、人身保险的分类7/17/20242一、人身保险的概念q人身保险人身保险(personal insurance)(personal insurance)是指以人的生命或身体为保险标的一种保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险7/17/20243一、人身保险的概念q人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。7/17/20244二、人身保险与财产保险的比较 1 1、保险标的不同、保险标的不同。财产保险是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益为保险标的，对与财产遭受保险事故而损失时，根据保险条款规定，给予经济补偿。人身保险的保险标的是指以人的生命或身体7/17/20245二、人身保险与财产保险的比较 2、保险金额的确定方法不同。财产保险可以用货币加以计量，人身保险的保险价值不能用货币加以确定，是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额。3、保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，人身保险是定额给付合同7/17/20246二、人身保险与财产保险的比较4、保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年，期满后可以续保，而大多数人身保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长，有的长达十几年、几十年或终身7/17/20247二、人身保险与财产保险的比较5、保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关7/17/20248二、人身保险与财产保险的比较6、业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大，加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较强，一般不需要分保。7/17/20249三、人身保险的分类1、按照保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险人寿保险、人身意外伤害保险人身意外伤害保险和健康保险健康保险2、按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为长期业务长期业务、一年期业务一年期业务和短短期业务期业务3、按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险自愿保险和强制保险强制保险7/17/202410五、人身保险的分类4、按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保险个人保险和团体保险团体保险5、按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险分红保险和不分红保险不分红保险6 6、按被保险人的风险程度，人身保险可划分为标准体保险标准体保险（又称健体保险）和次标准体保险次标准体保险（又称弱体保险）7/17/202411第二节人寿保险第二节人寿保险一、人寿保险的特征二、人寿保险的主要类型三、人寿保险的标准条款7/17/202412一、人寿保险的特征人寿保险的概念人寿保险的概念q人寿保险（life insurance）是以人的生命为保险标的，以人的生、死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。7/17/202413一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征（一）生命风险的特殊性q风险事故发生的概率具有相对稳定性（二）保险标的的特殊性q标的物是人的生命，而人的生命很难像一般物品用货币来估计其价值7/17/202414一、人寿保险的特征（三）保险利益的特殊性q人寿保险与财产保险的保险利益在质与量上有的规定性不同；在时效要求上不同（四）保险金额的确定与给付的特殊性q人寿保险是定额给付性保险，这源于人的生命无法用货币来衡量这一特殊性所决定7/17/202415一、人寿保险的特征（五）保险期限的特殊性p人寿保险合同往往是长期性的合同。这种合同的长期性使得人寿保险具有特殊性。1、利率对人寿保险的影响2、通货膨胀对人寿保险的影响3、预测因素产生的偏差、人寿保单具有现金价值7/17/2024167/17/202417一、人寿保险的特征1、利率因素q 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率因素则会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。设本金为一元，在年复利i的作用下积累，则n年后的终值（FV）为7/17/2024177/17/202418时间8%10%102.1589252.593742204.6609576.72753010.0626617.44944021.7245245.259265046.90161117.390960101.2571304.481670218.6064789.74780471.95482048.4901018.9155313.0231002199.76113780.617/17/2024187/17/2024197/17/2024197/17/202420一、人寿保险的特征2、通货膨胀因素对寿险的影响q传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。7/17/2024207/17/2024211979的1000元人民币，经过20年的通胀后的价值7/17/2024217/17/202422一、人寿保险的特征5、损失均摊，自然保费和均衡保费q由多数人来均（分）摊少数人的损失是保险运行的基本原理。人寿保险的损失均摊由其特殊含义。q假设投保人投保的是一年定期死亡保险：年初投保；被保险人期间死亡，保险人年末给付1000元保险金。7/17/2024227/17/202423一、人寿保险的特征这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累，寿险经营每年达到平衡7/17/2024237/17/202424一、人寿保险的特征q为了克服自然保费的不足，寿险实务，一般使用均衡保费q均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。q假定35岁的人投保终身死亡保险，保险金额为1000元，自然保费与均衡保费见下表：7/17/2024247/17/2024257/17/2024257/17/2024267/17/202426一、人寿保险的特征p在人寿保险中，由于采用趸缴保费或均衡保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，也就是投保人多缴纳的保费。这部分保费经过生息积累即为保单的现金价值p这部分现金价值由于是投保人预付（多缴）的保费，因此其性质相当于储户把钱存在银行是一样。这就是寿险的储蓄性7/17/202427一、人寿保险的特征p投保人提出退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为该保单的现金价值。具有现金价值的保险单，在合同允许的范围内，可转让保单现金价值，但并非更换被保险人7/17/202428二、人寿保险的主要类型p人寿保险产品按照设计的类型可以分为普通型人寿保险和新型人寿保险。p普通型人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险又可分为投资连结保险、万能保险和分红保险7/17/202429二、人寿保险的主要类型（一）普通型人寿保险p按照保险责任划分，传统的普通型人寿保险可以分为定期寿险、终身寿定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险和年金保险险、生存保险、两全保险和年金保险1 1、定期寿险、定期寿险p定期寿险是以被保险人的死亡作为保险金给付条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。7/17/202430二、人寿保险的主要类型p定期寿险的特点有：保险期限灵活，可长可短保险费用低廉主要是保障性，无储蓄性7/17/202431二、人寿保险的主要类型死亡的含义p从法律看，死亡可以划分为自然死亡和宣告死亡二种。自然死亡又可以划分为正常死亡与非正常死亡。前者主要指由于疾病或年老身体功能衰退引致的死亡。后者指由于上述原因之外的其它原因导致的死亡。如自杀、意外伤害、执行死刑等7/17/202432二、人寿保险的主要类型p宣告死亡是指自然人下落不明满法定期限，人民法院根据利害关系人的申请，以审判程序宣告该自然人死亡的法律制度。宣告死亡是一种法律上的推定，被宣告死亡的自然人可能尚存，并不见得已自然死亡，但是法律为了结束被宣告死亡的自然人人身关系和财产关系的不稳定状态，从自然人下落不明满法定期限的事实，推导出他已死亡的结果，产生与自然死亡一样的法律后果7/17/202433二、人寿保险的主要类型p民法通则第23条规定，公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡。一、下落不明满四年，二、因意外事故下落不明，从事故发生之日满二年的，战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。7/17/202434二、人寿保险的主要类型p“下落不明”是指公民离开最后居住地后没有音讯的状况，对于在台湾，或者在国外无法正常通讯联系的，不得以下落不明宣告死亡。p公民下落不明符合宣告死亡的条件，其利害关系人就可以直接申请宣告他死亡，不必经宣告失踪继而宣告死亡，利害关系人申请宣告失踪的，不能宣告他死亡。7/17/202435二、人寿保险的主要类型p可以申请宣告死亡的利害关系人的顺序是：1、配偶；2、父母、子女；3、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女；4、其他有民事权利义务关系的人。同一顺序利害关系人有的申请宣告死亡，有的不同意宣告死亡的，则应当宣告死亡。7/17/202436二、人寿保险的主要类型p宣告死亡与自然死亡的法律后果相同，比如单位除名、户口注销、继承开始、配偶可以再婚等等。p宣告死亡不等于就是人的生理上的死亡，有的可能是真死了，有的则可能没死，有些甚至又返回了家园。遇到这种情况，民法作出了相应规定，这就是宣告死亡的撤销。7/17/202437二、人寿保险的主要类型2、终身寿险p终身寿险(whole life)是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险，是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。p终身寿险的特点是：给付的必然性保险费率高于定期寿险的费率7/17/202438二、人寿保险的主要类型保障他人的利益。p终身寿险的主要类型：普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险7/17/202439二、人寿保险的主要类型3 3、生存保险、生存保险p生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险又可以分为两类：单纯的生存保险单纯的生存保险和年金年金保险保险。(1)单纯的生存保险(pure endowment)。它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。7/17/202440二、人寿保险的主要类型(2)年金保险(annuities)。它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险。7/17/202441二、人寿保险的主要类型4 4、两全保险、两全保险p两全保险(endowment insurance)是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。p两全保险的特点:承保责任最全面保险费率较高储蓄性得到充分体现。7/17/202442二、人寿保险的主要类型p两全保险的作用：被保险从生存到保险期满，可以领取一笔保险金，它可以用来保障被保险人的晚年生活。如被保险人在保险期限内死亡，他的家人将取得一笔保险金，从而缓解家庭可能出现的经济困难。7/17/202443二、人寿保险的主要类型由于保单的现金价值积累较快，保单的持有人在保单期满之前可以以多种方式享用此现金价值5、年金保险p年金保险是以生存为给付保险金条件，按约定给付生存保险金，且给付的时间间隔不超过一年人寿保险7/17/202444二、人寿保险的主要类型（二）新型人寿保险p传统寿险的局限性：传统的寿险其主要特点是产品的预定利率、缴费方式、保险金额、保险金领取方式等均在投保时设定且中途不作改变。保费、保险金额都是固定的，保单抗通货膨胀的能力较弱。7/17/202445二、人寿保险的主要类型p传统的寿险，投保人除缴纳保险费外，对于保单的现金价值的成长风险不需承担任何责任。不利于投保人积极性的发挥。新型寿险的一个共同特征是：保险费；保险金额和现金价值是可变的p新型寿险主要类型有投资连结保险、万能保险和分红保险7/17/202446二、人寿保险的主要类型1、投资连结保险（1）投资连结保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产的人身保险产品p投资连结保险的投保人缴纳的保险费减去相关费用和定期死亡给付分摊后剩余保费，存入一个独立管理帐户进行投资。7/17/202447二、人寿保险的主要类型q投资账户的资产划分为等额单位，即投资单位（类似于证券投资基金的基金单位），每单位的价值由单位数量和投资账户或投资组合的市场价值决定p投资连结保险与传统寿险的最大区别就是在提供人身保障的同时，提供一种投资手段，且投资风险完全由投保人承担7/17/202448二、人寿保险的主要类型（2）投资连结保险的特征q独立的投资账户，独立核算，单独监管保险人收到投保人缴纳的首期保险费后，扣除相关手续费和死亡分担费用后，剩余的部分投入投资账户，并置换为一定的投资单位7/17/202449二、人寿保险的主要类型q投资连结保险的保险责任与保险金额投资连结保险的保险责任大致与传统的人寿保险责任类似：死亡、伤残给付、生存给付等，目前还有的投资连结保险增加豁免保险金，重大疾病给付等保险责任，基本上涵盖了人寿、意外和重大疾病等责任7/17/202450二、人寿保险的主要类型死亡保险金额的确定方法。我国现行的投资连结保险的保险金额（风险保额）一般为固定金额，被保险人死亡给付金额一般是保险金额加上保单对应的投资账户价值7/17/202451二、人寿保险的主要类型p投资连结保险的保费缴纳大多数投资连结保险保费的缴纳具有灵活性。一种方式是在固定缴费的基础上增加保险费假期，允许投保人不必按约定的日期缴费，在投资账户的价值足以缴纳死亡保费分摊的前提下而保单继续有效7/17/202452二、人寿保险的主要类型 另一种方式是保单不规定缴费期间、缴费频率、缴费数额。投保人可以随时支付一定数量的保费，并按约定方式进入投资账户p相关费用的收取7/17/202453二、人寿保险的主要类型2、万能寿险(universal life insurance)（1）定义：万能寿险是一种保费缴付灵活、保险金额给付可调整的非约束性的保险产品。”p万能寿险之所以“万能”在于投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用7/17/202454二、人寿保险的主要类型p该险种是在二十世纪七十年代末在美国首创，当时主要为保费缴纳能力较低且方式灵活的寿险消费设计的。由于它与传统保险相比具有更大的灵活性，同时具备投资功能，能够与银行及其他金融机构提供的储蓄存款、货币市场共同基金等进行竞争，因此推出以后受到市场的欢迎7/17/202455二、人寿保险的主要类型p万能寿险的特点：（1）保险费缴付灵活。投保人在缴纳了一定数量的首期保费后，可以按照自己的能力选择在适当的时候缴费，只要保单的现金价值足以支付相关费用和死亡给付分摊，可以不再缴费。（2）保险金额的可调整性。投保人在合同有效期限里可以根据自己的需要增加或减少保险金额7/17/202456二、人寿保险的主要类型（3）保单的现金价值与投资帐户的投资收益有关。投保人缴纳的首期保险费后，保险人首先扣除相关费用(如果营业费用，销售佣金等)和定期死亡分摊额，剩余的部分就是保单的最初的现金价值。放入专门的个人帐户进行投资，这部分现金价值按照保险基金的投资实际收益率累积到期未，成为期未的现金价值(通常一月或一季度为一周期)。7/17/202457二、人寿保险的主要类型p在第二个周期，期初的保单现金价值是上期未的现金价值，加上本期所缴保费，再扣除本期的相关费用和定期死亡给付分摊，成为本期期初保单的现金价值，再进行投资，这一过程不断重复p当然，投资者在这一周期也可不缴费，保险公司则从保单的现金价值中直接扣除相关费用和死亡分摊额。如果现金价值不足，保单就会由于缴纳保费不足而失效7/17/202458二、人寿保险的主要类型（4）万能寿险的死亡给付模式。万能寿险的死亡给付一般有二种模式。A方式给付模式和B方式给付模式。lA方式给付模式是一种均衡给付方式lB方式给付模式是一种最常见的模式。死亡给付等于保险金额与保单的现金价值之和7/17/202459二、人寿保险的主要类型（5）万能寿险的透明度高p 万能寿险在运作上是比较透明的，保费分配的各项用途都是公开可查的。不仅如此，作为高度透明的保险产品，万能寿险按客户逐一设置个人帐户进行单独会计核算，客户可以随时查询，而且每年都会收到年度报告。7/17/202460、分红保险（）定义：分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单的持有人进行分配的人寿保险二、人寿保险的主要类型7/17/202461二、人寿保险的主要类型（）保单红利的来源p传统的寿险保费费率的确定是基于保单所假定的被保险人的预定死亡率、预定利率和预定费用率，它是寿险保费费率计算的最基本的要素p分红保险的红利主要来自于：死差、费差和利差三部分7/17/202462二、人寿保险的主要类型（）分红保险的特征保单持有的分享经营成果投保人要承担一定的投资风险定价的精算比较保守保险给付、退保金中含有红利因素7/17/202463四、人寿保险的标准条款p各国保险监管部门为了使各保险公司的人寿保险条款相对统一，在各自颁布的保险法中都规定了一些标准条款，保险人在设计险种时必须采用标准条款。本节主要介绍国际上常见的人寿保险标准条款。7/17/202464四、人寿保险的标准条款1、不可抗辩条款2、不丧失价值的任选条款3、年龄误告条款 4、宽限期条款5、复效条款 6、保单借款条款7、受益人条款7/17/202465四、人寿保险的标准条款9、自杀条款8、保费自动垫缴条款10、意外事故死亡双倍给付条款11、红利及保险金任选条款12、保单转让条款7/17/2024661、不可抗辩条款p也称为不可争条款，这一条款通常规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日起满二年后，除了投保人欠交费外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒为由，否定保单的有效性。也就是说，人寿保单只要满二年就成为不可抗辩保单。7/17/2024671、不可抗辩条款p也就是说，保险人有两年的时间来凋查投保人或被保险人的诚信情况，如发现投保人或被保险人违反了诚信原则，保险人可以解除保险合同，且不退还已收保险费。但两年过后，保险人则丧失此权利 p我国保险法还没有该条款规定。主要是我国保险业发展还处于初级阶段，出于保护保险人的利益。但随着保险业发展，必然与国际接轨7/17/2024682、不丧失价值条款p根据不丧失价值条款，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。也就是说，即使保险单失效，保险单上的现金价值所有权仍归投保人所有p所谓人寿保单的现金价值就是投保人所缴纳的保险费中，保险人扣除了相关费用和定期死亡分摊后的剩余部分，在一定的利率条件下累积而形成的价值。这部分价值应归投保人或被保险人所有。7/17/2024692、不丧失价值条款p在人寿保险发展之初，对保险单失效后给付投保人保单积存的现金价值没有统一规定。因此，各国保险人做法不一，有的保险人给付保单持有人部分现金价值，有的保险人没收失效保险单现金价值，使其成为公司利润的来源之一，7/17/2024702、不丧失价值条款p这些做法逐步被人们认识到对投保人极为不公。后来，一些国家的法律规定，如果储蓄性的人寿保险单失效，其投保人对保险单享有的现金价值权利不得丧失。投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种：投保人办理退保，领取退保金7/17/2024712、不丧失价值条款将原保险单改为缴清保险。即是将保险单上的现金价值作为趸缴保险费，在原保单的保险期间和保险责任保持不变的情况下，减小保险金额使其成为缴清保险将原保险单改为展期保险。即是将保险单上的现金价值作为趸缴保险费，用以购买与原保单保险金额相同的死亡保险，其保险期间长短取决于保单现金价值的多少，但最长不能超过原保险合同的保险期间7/17/2024723、年龄误告条款p这一条款通常规定，投保人投保时如果误报年龄，其保险金额将根据真实年龄进行调整p被保险人投保时的年龄是决定保险费费率的重要依据。由于不同年龄的人死亡率不同，即使他们所投保的险种和保险期限相同，他们所缴纳的保险费也不同。注意：保险人是按照被保险人的投保年龄，而不是实际年龄来计收保费的7/17/2024733、年龄误告条款p如果投保人投保时所投年龄有误，则需要根据真实年龄进行调整，调整方法为(保险法54条)1、如果被保险人的年龄不符合保险合同规定的投保年龄限制，则保险人可以解除保险合同，扣除手续费后，退还剩余的保费，合同生效二年的除外2、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付 7/17/2024743、年龄误告条款调整后的保险金额=(实缴保费/应缴保费)原保险金额例某人以自己的生命为保险标的投保死亡保险，保险金额为10000元。投保年龄为35岁时，每年应缴于缴保费300元，投保年龄为36岁时，每年应交320保险元。此人投保时所报年龄为35岁，但在其死亡后，保险人发现他在投保时的真实年龄为36岁。则如何调整担保险金额？7/17/2024754、宽限期条款这一条款一般规定:对于没有按时缴纳保险的投保人给予一定时期的宽限期。投保人只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。在宽限期内，尽管投保人没有缴纳保费，但保险合同仍然有效。如果到宽限期结束时仍未缴纳保费，则保险合同失效(效力中止)，宽限期一般为60天。(保险法58条)7/17/2024764、宽限期条款人寿保险合同是长期性合同，交费期限有的长达几十年。在这个漫长的过程中，不可避免地会出现一些影响投保人按时交费的因素，如遗忘、外出未归、经济暂时困难等。规定一个宽限期，不仅方便投保人，避免轻易让保单失效，也有利于保险人保持较高的续保率。7/17/2024775、复效条款这一条款通常规定，保单因欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的复效权。在此期间内，投保人有权申请保单复效。复效权一般为二年，二年内，投保人可以提出复效申请，经过保险人批准即可。由其他原因引起的失效则不包括在复效范围内。(保险法59条)7/17/2024785、复效条款申请复效需要具备下列条件复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限(一般在失效二年内)。被保险人要符合可保条件投保人必须一次补交保单失效期间的全部保费和利息。注意：复效后的合同又成为可抗辩合同。7/17/2024796、保单借款条款p这一条款通常规定：投保人交付保险费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，保单所有人可以将保单作为抵押 向保险人申请借款，借款金额以保单当时的现金价值的一定百分比为限p保单经过一定时期后，会积存一定的现金价值，且这一现金价值归保单持有人所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款金额往往是保单现金价值的一个比例，如80或90等7/17/2024806、保单借款条款p保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利之和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此种失效一般不得申请复效，因为，它相当于投保人已经领取了退保金。如果被保险人或受益人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除贷款本息7/17/2024817、受益人条款 在人身保险中，受益人是指在保险事故发生后，有权向保险公司行使保险金请求权的人。(1)受益人的构成要件l受益人是享有保险金请求权的人l受益人是由投保人或被保险人所约定 的人。在以死亡作为给付保险金条件的保险中，受益人的确定必须经过被 保险人同意才有效。7/17/2024827、受益人条款l投保人在指定受益人时可以指定多个受益人，并且可以指定受益顺序和受益金额。没有指定时，等额分享。(2)受益人与继承人的区别 虽然受益人与继承人都在他人死亡后受益，但二者性质是不同的：受益人享有的是受益权，是原始取得的；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得的。如果作为受益人，其领取的保险金母需偿还被 保险人的生前债务；但如果作为继承人的话，则在其继承的遗产 范围内有为被继承人偿还债务的义务。7/17/2024838 8、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款p保费自动垫缴条款规定，投保人在合同有效期内已缴足两年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。7/17/2024848 8、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款p如果垫缴后，投保人仍未交付保费，垫缴应继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此项中止适用复效条款p如果被保险人在垫缴期间发生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除贷款本息。p规定此条款的目的是为了减少保险单失效量，维持较高的续保率。此条款在不少国家都不是法定条款，保险人可以自由选择使用。7/17/2024858 8、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款7/17/2024869、自杀条款p此自杀条款通常规定，在保单签发后的二年内，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。一次性退给保单上注明的受益人。自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。(保险法条)7/17/2024879、自杀条款p 把自杀作为除外责任，主要是为了防止蓄意自杀者通过保险谋取保险金，防止产生道德风险，同时也保护保险公司的正当权益p“自杀”曾在很长一段时期内一直被作为除外责任，人们曾认为，如果自杀也属于保险责任的话，就会助长道德危险的发展，并直接影响保险人的经营。后来，在人寿保险的经营实践中，人们发现，对自杀完全免除责任并不合理。其理由是：7/17/2024889、自杀条款人寿保险的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保险人提供经济来源的人。如果对自杀一概不负给付保险金的责任，必将损害许多受益人的利益。编制生命表时已经考虑了自杀这一因素，也就是说，投保人已经给自杀投了保。蓄意自杀，骗取保险金的行为可以被排除。人们研究发现，人在特定的环境下，一时因挫折产生自杀的念头是很容易的，7/17/20248910、意外事故死亡双倍给付条款、意外事故死亡双倍给付条款p意外事故死亡双倍给付条款规定，如果被保险人由于意外事故死亡，保险人就给付双倍保险金，有的保险人规定给付三倍保险金。p该给付发生须满足下列条件：导致被保险人死亡的近因必须是意外事故。死亡必须在意外事故后90天内发生。死亡必须发生在保单规定的年龄之前，如60岁或65岁。7/17/20249010、意外事故死亡双倍给付条款、意外事故死亡双倍给付条款n被保险人在60岁（或65岁）以前意外死亡，会给其家人带来巨大的精神打击和经济损失，此条款可从经济上给予适当的补偿。我国保险法中没有规定此项条款，但有的寿险公司在保单中采用了这一条款。7/17/20249111、红利及保险金任选条款 (一)投保人如果投保了分红保险，便可以享受红利分配。在人寿保险中，红利 的来源主要有三个方面：费差益。即保险人实际的业务费用低于预定的费用。利差益。保险人运用保险资金的实际发病率高于预定利率。死差益。即被保险人实际发生的死亡率低于预定的死亡率。7/17/20249211、红利及保险金任选条款p这一条款规定可供保单所有人选择的红利分配方式：现金给付。即直接用现金给付红利抵缴保费。即用红利缴纳保费。积累生息。即把红利存放在保险公司，由保险公司运用生息。增加保险金额购买定期寿险7/17/20249311、红利及保险金任选条款(二)保险金任选条款规定，被保险人或受益人在领取保险金时有下列方式供选择：1、收入利息。即是将保险金存放于保险公司，保险公司按约定利率定期支付利息，支付周期可以由双方商定，约定利率比一般存款利率略高。当领款人死亡，可由其继承人一次领回本金。7/17/20249411、红利及保险金任选条款2、定期收入。即是将保险金存入保险公司，并根据保险金额、保证利率、给付期限或次数，计算出每次受益人可领取的金额。如果受益人在领取完之前死亡，其受益人继续按此方式，直到领完为止。3、定额收入。即是将保险金存放于保险公司，双方约定每月领取一个固定金额，直到将全部本息领完为止。如果受益人未领完本息就死亡，其继承人可一次领完剩余的本息。7/17/20249511、红利及保险金任选条款 4、终身收入。即是受益人将保险金作为趸缴保险费投保一份终身年金保险。这样，就可以从约定的年金领取日开始得到终身年金收入了。7/17/20249612、保单转让条款人寿保险单是一项金融资产，但不同于一般意义上的金融资产，它需要一定的条件，才能从依法占有变为实际占有。人寿保险单持有人在不侵犯受益人既得权利的情况下，可以将其转让。保单转让分为绝对转让和条件转让两种。7/17/20249712、保单转让条款绝对转让是指把保险单所有权完全转让给另一个所有人，条件转让是指把保险单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品。人寿保险单的转让仅仅是一种民事权利义务关系的转让，并不改变保险人。保单转让时，必须书面通知保险人，否则保险人不承担给付错误的法律责任。7/17/202498五、人寿保险的附加条款p附加条款是相对于基本条款而言的；基本条款是记载双方权利义务关系以及法律规定一定要记载的条款。p附加条款由双方自由约定。寿险保单通过附加条款来扩展保险责任范围，对于双方都有好处。寿险合同常见的附加条款主要 有：7/17/202499三、意外伤害保险一、意外伤害保险概述二、意外伤害保险的特征三、意外伤害保险的可保风险四、意外伤害保险的内容五、意外伤害保险费的主要险别7/17/2024100一、意外伤害保险概述p意外伤害是指非本意的、外来的、突发的和非疾病的原因使身体受到伤害的客观事件1、非本意的。指为偶然的，非能预料的事件2 2、外来的；指伤害由被保险人自身以外的原因造成的。3 3、突然的。指意外伤害的原因是突然出现的，而不是早已存在的。4 4、非疾病的7/17/2024101一、意外伤害保险概述p意外伤害必须是人体的伤害，这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象7/17/2024102(二二)意外伤害保险的定义意外伤害保险的定义p意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人在保险期间，因遭受意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险p意外伤害保险的三层含义必有有客观的意外事故发生，且事故原因是偶然的、意外的、不可预见的事故造成了人身死亡或伤残的后果意外事故的发生是人身伤亡或伤残的直接原因7/17/2024103一、意外伤害保险概述p意外伤害保险保障的主要项目：死亡给付残疾给付q另外还包括：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等7/17/2024104三、意外伤害保险可保风险分析意外伤害保险的可保风险与不可保风险（一）不可保风险q凡是违反社会公共刘益，违法活动造成的意外伤害，保险人不予承担给付保险金的责任。被保险人在犯罪活动中受到的意外伤害被保险人在寻衅斗殴中所受意外伤害被保险人在醉酒、吸毒后发生的意外伤害被保险人自杀或自残行为导致的意外伤害；7/17/2024105三、意外伤害保险可保风险分析2、特约可保风险q所谓特约承保风险，是指只有通过保险人与投保人的特别约定，并缴纳保费后才予承保的风险。主要有：战争使被保险人遭受意外伤害的风险被保险人从事危险运动和比赛遭受意外伤害的风险。核辐谢生成的风险医疗事故造成的伤害7/17/2024106四、意外伤害保险的内容(一一)意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任1、意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。p在意外伤害保险中，有关于责任期限的规定，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内7/17/2024107（即责任期限，如90天、180天等)造成的死亡、残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金，即使被保险人在死亡或被确定为残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。7/17/20241082、意外伤害保险的保险责任的构成条件p被保险人在保险期限内遭受了意外伤害p被保险人在责任期限内死亡或残疾p意外伤害是死亡和残废的直接原因或近因。7/17/20241093 3、意外伤害保险的给付方式、意外伤害保险的给付方式p死亡保险金的给付方式死亡保险金的给付方式。在意外伤害保险中，死亡保险金的给付数额是由保险合同规定的保险金额p残废保险金的给付方式残废保险金的给付方式。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金的计算公式是：7/17/2024110p残废保险金=保险金额残废程度百分率p伤残程度一般由双方在合同约定，也可执行国家部门制定的标准执行。以避免发生纠纷。7/17/2024111五、意外伤害保险费及责任准备金(一)影响意外伤害保险费率的因素p人身伤害保险只承担意外伤害责任，而不承担因疾病而死亡或伤残的责任了。与人寿保险相比较，意外伤害险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异7/17/2024112p意外伤害保险的保险费率一般不需考虑被保险人年龄、性别等因素，不需以死亡表作为制定费率的依据p在保险实务中，意外伤害保险的费率按照被保险人的职业进行区分。7/17/2024113张先生本是一名超市售货员。2010年2月，他在某保险公司投保意外伤害保险，身故保额25万元。其后，张先生从超市离职，转开出租车谋生。2010年12月，张先生驾驶出租车出车祸，当场身故。事故发生后数月，张先生的家人向保险公司提出索赔申请。张先生属于意外死亡，虽然其投保时的职业超市售货员为一类职业，但其后成为出租车司机，这一职业类别属于二类职业。因此，保险公司将按照保额的80%进行给付。7/17/2024114被保险人秦某，22岁，建材公司员工，于2009年10月投保保险公司“意外伤害保险”，其中职业填写为建材买卖人员。同年12月，秦某在为客户安装铝门窗时，不慎从3米高处坠落，头部着地当场死亡。而后，凌女士向保险公司申请儿子意外身故保险金10万元（按条款一类职业赔付）。保险公司则依据秦某出险系高坠，应按条款二类职业给付5万元。7/17/2024115 第四节 健康保险一、健康保险的概念二、健康保险的特点三、健康保险的种类7/17/2024116一、健康保险的概念(一一)健康保险的概念健康保险的概念p健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或损失给予补偿的保险p健康保险按承保的责任可以划分疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险等四大类：l疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。7/17/2024117一、健康保险的概念和特征l医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金的保险l收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金的保险p健康保险中的疾病一般指机体的内在原因所造成人的机体功能失调而给人带来精神上的或肉体上的痛苦。1、非外来的原因所造成的2、非先天的疾病，非投保前的病患3、必须是非长存的原因所造成的7/17/2024118二、健康保险的特点（一）保险期限p除了重大疾病保险外，一般的健康保险合同均为短期性的保险合同（二）精算技术p健康保险产品的定价基础与准备金计算与其它人身保险业务不同。健康保险的费率主要影响因素是发病率、伤残率和疾病持续时间。其费率计算以保额损失率为基础7/17/2024119二、健康保险的特点（三）健康保险的给付p健康保险属于人身保险的范畴，但其运行却有很多财产保险的特点。如：损失补偿原则是否适用于健康保险？一般认为医疗费用保险适用于费用型保险。但不适用于定额给付保险7/17/2024120二、健康保险的特点（四）经营风险的特殊性p健康保险主要与疾病和伤残有关，其影响因素远较人寿保险复杂，逆向选择与道德风险都很严重，因此，健康保险的风险高且风险难以预测p另外，由于医疗服务一般由第三方提供，医疗服务的数量与价格保险人难以控制7/17/2024121二、健康保险的特点（五）健康保险合同条款的特殊性p健康保险为被保险人提供医疗费用和残疾收入补偿保险时，是以被保险人的生存为基本条件，此时的受益人为被保险人本人（生存收益人）。也就是说健康保险的受益人即为被保险人p健康保险合同的条款中，除了一般寿险合同的标准条款外，还有一些特有条款7/17/2024122二、健康保险的特点p健康保险有风险高、不易控制和风险难以预测等特点，因此，健康保险中有严重的逆向选择和道德风险存在，为了克服健康保险中的逆向选择和道德风险，常常在合同中有一些特别规定：7/17/20241231 1、观察期条款（等待期条款）、观察期条款（等待期条款）。即健。即健康保险合同生效一段时间后（如康保险合同生效一段时间后（如180180天），保险人才对被保险人因疾病天），保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用发行给付责任。在发生的医疗费用发行给付责任。在此之前，尽管保险合同已经订立，此之前，尽管保险合同已经订立，但保险人并不履行给付义务但保险人并不履行给付义务7/17/2024124二、健康保险的特点2、免赔额条款免赔额条款。健康保险中，一般均对于一些金额较低的医疗费用采取免赔额的规定；这样做，一方面是金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承担。另一方面，免赔额的规定可以对被保险人加强对于医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费7/17/2024125二、健康保险的特点3、比例给付条款。或称为共保条款，在健康保险中，同时由于健康保险的危险不易控制，因此在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对于超免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法7/17/2024126二、健康保险的特点4 4、给付限额条款、给付限额条款。由于健康风险差异很大，医疗费用的支出高低也相差很大，为了加强对健康保险的管理，一般对保险人医疗金的最高给付均有限额规定，以控制意见书支出水平7/17/2024127二、健康保险的特点（七）健康保险的除外责任p健康保险的主要除外责任包括：战争、军事行动、骚乱所致的疾病、死亡和残疾故意自杀或企图自杀所致的疾病、死亡和残疾与生育相关的疾病、死亡和残疾被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车辆所致的伤害7/17/2024128三、健康保险的种类(一一)医疗保险医疗保险p医疗保险是以约定的医疗费用为给付保险金的保险。它是健康保险的主要内容之一，是医疗费用保险的简称。p医疗费用的范围主要包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、检查费用、手术费用、检查费用等。可能是上述全部或部分项目组合7/17/2024129三、健康保险的种类p由于医疗费用控制难度很大，保险人的风险很高。通常医疗保险有免赔额、比例给付条款、总给付的最高金额等多项限制。1、医疗保险险的主要类型（1）普通医疗保险7/17/2024130三、健康保险的种类p普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病相关的一般性医疗费用的保险。主要负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费、检查费用和医药疗费p普通医疗保险一般具有免赔额和比例支付规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百分比，并且累计给付的医疗费用以保险金额为限p采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。7/17/2024131三、健康保险的种类（2）住院保险p住院医疗保险，负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，主要包括住院的房间费、医生费用、利用医院设备的费用、手术费用，医药费用等，但不负责被保险人的门诊医疗费，可以团体投保，也可以个人投保7/17/2024132三、健康保险的种类p被保险人在保险期内因疾病或意外伤害需要住院治疗时，每次住院支出的医疗费，保险人按一定比例补偿，但一次或多次医疗保险金给付的累计总额不超过保险金额。超过保险金额的住院医疗费，由被保险人自行承担。7/17/2024133三、健康保险的种类（3）手术保险p手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗p手术医疗保险可以单独承担，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保（4）综合医疗保险p综合医疗保险是保险人为被保险人提供的包括住院、手术和门诊在内的一切费用的保险。其金额较高，一般采用比例给付方式7/17/2024134三、健康保险的种类（二）疾病保险p疾病保险是以疾病为给付保险金条件的保险。在当今，某些疾病的医疗费用非常昂贵，一旦身染此类疾病，将给病人及其家庭带来灾难性的后果。因此，这里的疾病一般指的是一些重大疾病。7/17/2024135三、健康保险的种类p尽管现代医学不断发展，新的检测手段、治疗技术和药物不断出现，但仍对一些疾病缺乏有效的治疗手段，如恶性肿瘤、艾滋病、严重的心血管疾病等，这些疾病既难以治愈，又不会立即令人死亡，往往还有一段存活期。在这一时期，治疗、护理费用巨大，给人们带来沉重的经济压力p疾病保险的给付方式是在确诊为特定的疾病后一次性给付保险金额7/17/2024136三、健康保险的种类p疾病保险的基本特点：l个人可以任意选择投保疾病保险，既可以为一个独立的险种，也可以为一个附加险种l疾病保险有等待期规定。等待期内发生的疾病，保险人不承担保险责任l疾病保险为被保险提供切实的疾病保障7/17/2024137三、健康保险的种类p保险期限较长，保费缴付方式灵活2、重大疾病保险p根据中国保险行业协会制定的重大疾病保险的疾病定义使用规范：重大疾病应包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；7/17/2024138（1）重大疾病保险按照保险期限可划分为定期和终身二类（2）按照给付方式重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型和回购式选择型l提前给付型重大疾病保险产品保险责任包含有重大疾病、死亡和高度残疾等，保险总金额为死亡保额，如果被保险人罹患保单所列重大疾病，被保险人可以把保险金额的一部分提前取出用于治疗费用。身故时由受益人领取剩余部分7/17/2024139l附加给付型重大疾病保险通常为寿险的附加险。该险种的一个重要特点是规定有确定的生存期间：生存期间是被保险人身患保险范围内的重大疾病至保险人规定的某一时刻的一段时间，一般为120天。如果被保险人在罹患重大疾病且在生存期内死亡，保险人只给付死亡保险金。如果被保险人在罹患重大疾病且生存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险，被保险人身故时再给付死亡保险金7/17/2024140l按比例给付型重大疾病保险产品是按照患某种疾病给付一定比例的保险金，在被保险人死亡时再给付死亡保险金l回购式选择型重大疾病保险是针对前面提到的提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致的死亡保障降低的不足：规定保险人给付重疾保险金后，如果被保险人在某一特定的时间后仍然存活，可以按照某个固定的费率买回原来的保险总金额的一定比例，使得最终的死亡保障可以达到原来水平7/17/2024141（三）收入保障保险q收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致的收入中断或减少为给付保险金为条件的保险q该险种的主要内容是当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致于失去或减少收入时，保险人在一定时期内分期给付保险金的一种健康保险，但不承保医疗费用7/17/2024142三、健康保险的种类l给付方式：一般按月或按周进行补偿。补偿的数额一般有最高限额，该限额一般低于被保险人伤残前的正常收入水平，防止过高的保险金使被保险人故意延长伤残失能时间而不愿重返工作岗位，甚至为保而自残。但也不能太低。7/17/2024143三、健康保险的种类l给付期限：给付期限即为收入保障保险支付保险金的最长时间。给付时间取决于失能的时间长短。短期的给付主要是身体恢复前收入的损失；而长期补偿补偿一般规定期限较长的给付期限。l免责期间：又称推迟期，指伤残后的前一段固定的时间里（如90天）保险人不需要给付保险金。目的是通过取消对短期失能的给付而减少保险成本。7/17/2024144三、健康保险的种类（四）长期护理保险（long-term care）l长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险l长期护理保险是国外比较流行的健康保险产品，现在长期护理保险已成为美国健康保险市场上最为重要的产品之一，约占美国人寿保险市场30的份额,在我国目前还比较少7/17/2024145q中国人民健康保险股份有限公司06年年中推出一款针对“丁克(Double Income No Kids)家庭”的长期护理保险，以填补国内市场的空白。l据统计，中国大中型城市已出现160万个“丁克家族”。这种家庭模式打破了中国社会传统的“养儿防老”观念，但也面临着非常大的晚年风险：如何保障缺少子女赡养的风险？如何承担万一得病需要长期护理的风险？长期护理保险可解决后顾之忧7/17/2024146第五节第五节 团体保险团体保险 一、团体保险概述一、团体保险概述（一）团体保险的含义 1.团体的含义 在实践中，各国往往通过立法限定其范围以及投保团体保险的团体应具备的条件，将具备条件的团体称为适格团体。（1）团体组成的规定 参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。7/17/2024147（2）团体人数和参保比例的规定 该规定的原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人，通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低保险费的目的，所以人数的多少自然有一定的影响；二是为了防止逆选择的发生。7/17/2024148（3）团体人员参保资格的认定 全职或专职工作的规定 正常在职工作的规定 试用期间的规定 （4）投保金额的规定 一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定计算，其目的主要在于消除逆选择的行为。7/17/20241492.团体保险的含义 团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。7/17/2024150（二）团体保险的特点 1.风险选择特殊 2.保险计划灵活 3.经营成本低廉 4.服务管理专业 5.保费分担 7/17/2024151（三）团体保险的种类及其内容（三）团体保险的种类及其内容 实务经营中，人们常常按照团体保险合同的保障范围（即保险责任），将团体保险可以划分为团体人寿保险（含团体