第一章风险与风险管理教学课件

本课的主要内容本课的主要内容v保险的基本理论：风险与风险管理，保险的性质、职能与作用，保险合同和保险的基本原则；v保险经营：保险费率的厘定、保险展业等；v保险实务：介绍基本的保险类别及其险种。参考书目参考书目v袁宗慰著，保险学概要，三民书局v许谨良主编，保险学，上海财经大学出版社2019年版v许谨良等编著，人身保险原理和实务，上海财经大学出版社2019年版v郑功成主编，财产保险学，武汉大学出版社2019年版v魏华林主编，保险法学，中国金融出版社2019年版vMark S.Dorfman著，齐瑞宗等译，当代风险管理与保险教程，清华大学出版社2019年版v网站：qzr circ.gov china-insurance第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理v中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。v现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。无处不在的风险无处不在的风险v我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿。v2019年3月16日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤.v2019年5月中旬以来，重庆市遭受了百年一遇的特大旱灾。此次旱灾是自1891年重庆有气象资料记录以来最严重的一次，旱灾给重庆市造成的损失达到60多亿元。v德国一辆载有至少29名乘客的磁浮高速列车2019年9月22日在北部地区的试运行中发生重大车祸，造成至少23人死亡，多人受伤。这是磁浮列车迄今发生的第一起致命事故。1.1.风险的风险的后果是灾后果是灾难性的。难性的。2.2.风险是风险是不以人的不以人的意志为转意志为转移的客观移的客观存在。存在。第一节第一节 风险的含义风险的含义v风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定性。v风险是在一定时期内，一定情况下，某一事件（损失）的实际结果和预期结果之间的差异程度。风险的特征风险的特征与风险相关的几个概念与风险相关的几个概念风险因素风险因素v足以引起或者增加风险事故增加或者发生的条件，也包括危险事故发生后导致损失扩大的因素。实质型风险因素：某一标的本身所具有的足以实质型风险因素：某一标的本身所具有的足以引起或者增加损失机会的客观原因和条件引起或者增加损失机会的客观原因和条件 道德风险因素：由于个人不诚实，不正直或者道德风险因素：由于个人不诚实，不正直或者不轨行为，故意促使风险事故发生或扩大已经不轨行为，故意促使风险事故发生或扩大已经发生的风险事故所致的损失发生的风险事故所致的损失心理风险因素：由于主观的不注意，不关心由心理风险因素：由于主观的不注意，不关心由此导致的损失此导致的损失风险事故风险事故v指造成损失的偶发事件，是引起损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。损失损失v标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值或经济收入的减少。直接损失：实质损失直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失失案例案例v一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓导致心脏病发而亡。能否获得保险赔偿？v不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。第二节第二节 风险的分类风险的分类一生中可能遇到的危险一生中可能遇到的危险 风险事故 发生概率 死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000第三节第三节 风险的管理风险的管理 v人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。v要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险管理的定义风险管理的定义 v经济单位通过对危险的认识，衡量和分析，以最小的成本获得最大的安全保障的管理方法。v风险管理的主体：个人，家庭，企业等经济单位。风险管理的起源和发展风险管理的起源和发展v萌芽：1931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。v产生：1955年到1964年间，随着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管理。v形成与发展：到20世纪70年代中期，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。v发展趋势：进入20世纪90年代，风险管理继续发展变革，出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融合，另一个趋势是金融性风险管理的出现，利用金融衍生品来处理潜在风险。风险管理的程序风险管理的程序风险识别风险识别风险估测风险估测风险评价风险评价选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理风险管理风险管理技术风险管理技术v风险管理方法分为控制型和财务型两大类。控制型的目的是降低风险频率和减少损失程度，控制型的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；条件；财务型是事先做好吸纳风险成本的财务安排。财务型是事先做好吸纳风险成本的财务安排。控制型控制型v控制型风险管理办法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。动可能导致风险损失的目的。预防：指在风险发生前为了消除或减少可能引预防：指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。施。抑制：指风险事故发生时或之后采取的各种防抑制：指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。止损失扩大的措施。问题：属于何种风险管理技术问题：属于何种风险管理技术v安装汽车安全气囊v安装防火设施v为保证资金安全而拒绝赊销v飞机机械故障定期检修财务型财务型v财务型风险管理办法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。自留或承担：经济单位或个人自己承担全部风自留或承担：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。承担。转移：单位或个人为避免承担风险损失而有意转移：单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。式。风险避免：放弃与改变风险避免：放弃与改变风风险险管管理理技技术术控制型控制型财务型财务型风险自留（自保）风险自留（自保）风险转移：保险与非保险风险转移：保险与非保险风险抑制：风险抑制：损失控制损失控制 风险预防：风险因素控制风险预防：风险因素控制不同风险损失类型及处理方法不同风险损失类型及处理方法 类型类型风险频率风险频率损失程度损失程度适宜的处理适宜的处理办法办法 1 1低低低低自留自留 2 2 高高低低自留或避免自留或避免 3 3高高高高避免或预防避免或预防 4 4低低高高转移转移案例分析（一）案例分析（一）v2000年3月下午5点30分，龙卷风袭击了某商业区的一些主要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一栋高层玻璃大厦，是一家大银行所租，主要用于其600名员工办公，但其中在低层也有一些公共银行措施。由于龙卷风袭击刚好是一个工作日结束之后，所以没有人员伤亡，但大楼及内部财产损失巨大。由于大楼不归银行所有，所以，在损失发生之后，银行要通过大楼的所有者来接近使用财产。而且，有关部门宣称，大楼近期还很危险，在大楼被断言仍很危险后，银行的高级职员和雇员在一个多星期内无法进入大楼，在这一个多星期内，风雨进一步损坏着大楼内的家具、设备和有价值的文件。案例分析（一）案例分析（一）v银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安排了大灾恢复期间的设施，使得银行在灾难发生后可以利用这些急救设施中的计算机、电话和传真机。这些设施只够银行重要人员的1/3使用。银行的风险管理者还安排了往返于损失发生地和暂时办公地点的班车。在龙卷风袭击的2周之内，员工无法从损失发生地取回重要文件，在这期间，大楼的玻璃窗重新进行了更换。案例分析（一）案例分析（一）v公司已经计划更换所有被损坏的家具、地板和电器设施，而且要在占用被损财产之前重新粉刷整个办公区。如果大楼不能再继续使用，银行不得不寻找其他地方供雇员办公。他还不得不继续为损失发生地和暂时办公地提供往返服务和为大多数员工提供通勤补贴。另外，银行在很多方面效率低下，例如在正常情况下在被损坏地区的必须召开的会议无法召开。当大楼的所有者宣称由于修理费用过高而放弃修复，而且必须因此终止所有租约时，更大的困难可能出现，在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于在其他受损地的开支。根据以上信息，完成：根据以上信息，完成：v指出银行所遭受的所有直接损失；v指出银行所遭受的所有间接损失；v在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用各个风险管理工具的？第四节第四节 风险管理与保险风险管理与保险v无风险无保险无损失无保险v保险与其他风险管理技术之间的关系：替代/互补?v如何界定可保风险?风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系v风险管理与保险研究的对象都是风险，然而风险管理高于保险，广于保险，风险管理也包括保险。v保险作为补偿灾害损失的一种手段，是完善风险管理的一项重要内容，保险的存在和发展为社会、企业和个人对风险管理提供了新的管理手段和内容。v加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段，保险公司作为企业要提高经济效益也要加强风险的管理。可保风险的界定可保风险的界定 v这种风险不是投机风险而是纯粹风险；v这种风险必须是偶然的；v这种风险必须是意外的（排除道德风险因素）；v这种风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；v应该有对经济单位或标的发生重大损失的可能性。分析以下各风险是否为可保风险分析以下各风险是否为可保风险 v家庭宠物的潜在损失v农场动物的潜在损失v大学生课本的潜在损失v降雪不足对一个滑雪场运营的损失v天降大雨对户外音乐会票房的损失v一本珍贵集邮册的潜在损失v一个人记忆的潜在损失日本日本“天气保险天气保险”花样多花样多v所谓“天气保险”，是指因天气异常导致企业或个人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿。v2019年，日本6大财产保险公司分别推出各自的“天气保险”服务。其中，日本海上日动公司推出了“梅雨险”，为企业因梅雨天气造成经营损失提供保险。三井住友海上保险公司推出了“樱花险”和“酷暑险”，为樱花盛开日期以及七八月可能出现的酷暑天气提供保险。日本兴亚财险公司推出了“台风险”。v如“樱花险”的具体操作方法是：保险公司请气象专家预测今年日本各地樱花开放的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程，如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保险公司将向投保者支付赔偿金。案例分析（二）案例分析（二）v某电视台坐落在一个有175万人口的城市，这个电视台是合作型的，大部分股份由一个家庭控制，家庭中的祖父68岁，一手创立了电视台，已经开始向家庭其他人员赠送股份。他的女儿，47岁，现在是副董事长，将在她父亲退休后或死后管理这家电视台。v该电视台还有156名雇员，在这些人员中，20人是广播员，7名是经理人员或行政人员，还有129名秘书、制片和市场部门的雇员，近年来的工资总额达到了4355万元。该电视台还有一座帐面价值4750万元的传导塔，其重置价值大概是6200万元到6400万元之间。这家电视台的装置，包括摄像机、录像机、6辆汽车、3辆卡车、1架租用的直升机、一系列复杂的电子设备和计算机等，重置成本是7350万元。案例分析（二）案例分析（二）v近年来，这家电视台的税后利润如下：第一年5800万元，第二年6500万元，第三年4000万元。收入来源于本地市场的广告收入和有线网的收益。有趣的是，近年来一位销售代表负责了近1/4的本地广告收入。这家电视台的现金流量具有季节性，12月份收入最多。任何特殊事件的发生，如体育决赛等，都将是对公司赢利性的重要冲击。v问题：为该电视台设计一项风险管理方案。思考题思考题v结合自己的具体情况，考虑可能面临的直接或间接的财产损失、责任风险和人身偶然事故造成的收入损失，为自己做一份个人风险管理计划。v风险的不确定性包含哪几种不确定？v风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。v风险因素的分类？v风险的主要分类有哪些？v风险管理技术有哪几种？v风险管理的目标。v如何界定可保风险。v如何选择对付不同损失的风险的处理技术？v简述风险管理与保险的关系。