商业银行信用卡业务课件

商业银行信用卡业务商业银行信用卡业务一、信用卡的概念与功能一、信用卡的概念与功能二、信用卡业务的盈利模式二、信用卡业务的盈利模式三、信用卡的管理模式三、信用卡的管理模式四、信用卡的衍生行业务四、信用卡的衍生行业务商业银行信用卡业务一、信用卡的概念与功能1信用卡的概念与功能1 1、信用卡的概念、信用卡的概念 2 2、信用卡的功能、信用卡的功能3 3、信用卡业务的形成、信用卡业务的形成 4 4、信用卡在中国的发展状况、信用卡在中国的发展状况 信用卡的概念与功能1、信用卡的概念2信用卡的概念信用卡是由商业银行发行的无需担保、信用卡是由商业银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款、无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和在指定银行机构和ATM存取现金。存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。费后还款的小额信贷支付工具。信用卡的概念信用卡是由商业银行发行的无需3信用卡的基本功能 便利的交易支付工具 具有个人消费信贷即透支功能 信用卡的基本功能4信用卡的附加功能和服务 一卡双币、全球通用功能 手机短信提醒功能 理财助手功能 电话银行自助服务功能 分期付款功能 消费密码可选功能 增值服务功能 信用卡的附加功能和服务一卡双币、全球通用功能5信用卡业务的形成 以商业信用形式存在的阶段 信用卡于1915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡达到了高峰。信用卡业务的形成以商业信用形式6信用卡业务的形成以银行信用形式存在的阶段 1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式存在的阶段。1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信用卡基本一样。信用卡业务的形成7信用卡业务的形成 国际信用卡组织的出现VISA国际组织1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。信用卡业务的形成国际信用卡组织8信用卡业务的形成 国际信用卡组织的出现万事达国际组织1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。信用卡业务的形成国际信用卡组织9信用卡在中国的发展状况 从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：萌芽起步阶段（1978年至1993年）初步发展阶段（1994年至2002年）高速发展阶段（2003年至今）信用卡在中国的发展状况从20世纪70年代末中国银行10信用卡在中国的发展状况 萌芽起步阶段 三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡-“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。信用卡在中国的发展状况萌芽11 1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。信用卡的发展状况初步发展阶段信用卡的发展状况12 2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行双币信用卡。2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，首次在真正意义上走出国门。2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新服务不断推出。信用卡的发展状况高速发展阶段2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地13 2009年年末 全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多个国家和地区。我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核心业务外围业务基础业务较为完整的产业链，解决了数百万人的就业问题。信用卡的发展状况高速发展阶段2009年年末信用卡的发展状况14信用卡业务的盈利模式1 1、信用卡发放、信用卡发放 2 2、信用卡还款方式、信用卡还款方式3 3、信用卡的利息计算、信用卡的利息计算4 4、信用卡的盈利模式、信用卡的盈利模式信用卡业务的盈利模式1、信用卡发放15信用卡发放申请人向银行提出开卡申请申请人向银行提出开卡申请 对申请人申请资对申请人申请资料料审核审核 给申请人信用评分给申请人信用评分 确定是确定是否给申请否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度人发卡和发放信用卡的授信额度 向申请向申请人发卡人发卡信用卡发放申请人向银行提出开卡申请对申16信用卡发放 申请人向银行提出开卡申请消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相关资料，向银行申请信用卡；请信用卡；银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销信银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对银行目标客户推销信用卡产品，用卡产品，银行通过银行通过“事前筛选、预先批准事前筛选、预先批准”的方式邀请目标客户办理信用卡。的方式邀请目标客户办理信用卡。银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请确认。信用卡发放申请人向银行提出开卡申17 信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下几个方面内容：下几个方面内容：消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、其他信息息、其他信息 申请表上还有两个重要的栏位：申请表上还有两个重要的栏位：申请人签名栏申请人签名栏 信用卡信用卡章程信用卡信用卡章程信用卡发放 申请人向银行提出开卡申请信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下几个方18要求消费者提供相关资料要求消费者提供相关资料排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行审查。通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行审查。无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补充资料。无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补充资料。信用卡发放 对申请人申请资料审核信用卡发放对申请人申请资料审核19银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信用评分。银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信用评分。银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求等因素来确定信用银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求等因素来确定信用卡最低的批准分数线。卡最低的批准分数线。目前流行的信用评分模型一般运用目前流行的信用评分模型一般运用812个预测能力较强的变量。个预测能力较强的变量。国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分发卡银行是采取评国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。分卡的办法对申请人信用进行评分。信用卡发放 给申请人信用评分信用卡发放给申请人信用20银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用卡授信政策信用卡授信政策”。银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请人相应的授信额度。银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请人相应的授信额度。普卡额度普卡额度500010000元，元，金卡金卡1万元万元5万元，万元，白金卡白金卡5万元万元20万元，万元，钻石卡钻石卡20万元万元300万元。万元。信用卡发放 确定是否给申请人发卡和 发放信用卡的授信额度银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用21银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡系统将给每个申请银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。人开立一个信用卡账户。信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公司。信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公司。密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行系统设置自行信用密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行系统设置自行信用卡交易密码。卡交易密码。信用卡发放 向申请人发卡信用卡发放向申请人发卡22信用卡还款方式信用卡还款方式 账单日账单日 银行每月会固定一天对持卡人的信用银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发生的各项交易、费用等进卡账户中当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的对账单日。这个日期就是持卡人信用卡的对账单日。对账单日可以由发卡银行指定，也可对账单日可以由发卡银行指定，也可以由持卡人自己指定。以由持卡人自己指定。信用卡还款方式账单日23信用卡还款方式信用卡还款方式 到期还款日到期还款日 发卡行要求持卡人归还当期信用卡应发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期，一般为对账单日期起付款项的最后日期，一般为对账单日期起的第的第2020天。天。信用卡还款方式24信用卡还款方式 全额还款全额还款 最低还款最低还款信用卡还款方式全额还款25信用卡还款方式 全额还款全额还款 持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项。对账单上所列示的全部应付款项。采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡消费可以享受免息还款期待遇，但使用的信用卡消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金的交易以及利息、罚息不享受免信用卡预借现金的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。息还款期待遇。信用卡还款方式全额还款26信用卡还款方式 最低还款 持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能享受免息还款期待遇。国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。信用卡还款方式最低还款27信用卡的利息计算免息还款期持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付消费交易所产生的贷款利息。信用卡的利息计算免息还款期28信用卡的利息计算 最长的免息期到底如何计算？在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。信用卡的利息计算最长的免息期到底如何计算？29信用卡的利息计算透支利率我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。信用卡的利息计算透支利率30信用卡的利息计算正常利息持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支利息。信用卡的利息计算正常利息31信用卡的利息计算逾期利息当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向持卡人收取信用卡逾期利息。信用卡的利息计算逾期利息32信用卡的利息计算提现利息当持卡人使用信用卡提取现金时，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。向信用卡上存款，银行不付利息。信用卡的利息计算提现利息33信用卡的利息计算 滞纳金 持卡人在到期还款日前没有还款或实际还款额低于最低还款额，持卡人除需要向银行支付逾期欠款利息外，最低还款额未还部分还要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。信用卡的利息计算滞纳金34信用卡的盈利模式信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的业务之一。主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值服务收入、年费收入等。信用卡的盈利模式信用卡业务是国际金融业公认的利润35信用卡的盈利模式 利息 信用卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获取透支贷款利息收入。信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%,按月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只有7%。目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金收入的占比在90%以上。信用卡的盈利模式利息36信用卡的盈利模式 商户刷卡佣金及提现手续费及利息 使用信用卡刷卡消费，特约商户向银行返还一定比例的刷卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%左右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和清算组织（如中国银联）享有。国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人收取提现手续费。信用卡的盈利模式商户刷卡佣金及提现手续费及利息37信用卡的盈利模式辅助高端业务及高端客户的发展“二八”理论：给一个公司带来80利润的是20的客户。高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用卡年费为每年3600元。根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第一季度的消费额中，该行信用卡高端客户白金卡客户的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也相当于普卡客户的10倍以上。信用卡的盈利模式辅助高端业务及高端客户的发展38信用卡的盈利模式辅助高端业务及高端客户的发展高端信用卡产品的特征：高授信额度是信用卡高端产品的首要条件高附加值是信用卡高端产品的竞争内涵高年费是信用卡高端产品的刚性政策高门槛准入是信用卡高端产品的发行原则信用卡的盈利模式辅助高端业务及高端客户的发39案例分析某持卡人的某时段消费状况案例一持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，4月28日全额还款。案例分析某持卡人的某时段消费状况40案例分析某持卡人的某时段消费状况案例二持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消费350元，4月28日全额还款。案例分析某持卡人的某时段消费状况41案例分析某持卡人的某时段消费状况案例三持卡人3月12日在某电器商场刷卡消费2900元，3月22日在某服装点刷卡消费1200元，4月1日网上交易500元，4月28日采取最低还款方式还款460元。案例分析某持卡人的某时段消费状况42案例分析某持卡人的某时段消费状况案例四持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消费350元，4月28日未还款，在4月30日全额还款。案例分析某持卡人的某时段消费状况43案例分析某持卡人的某时段消费状况案例五持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，没有还款记录，持卡人联系方式全部中断。案例分析某持卡人的某时段消费状况44案例对发卡人而言，最佳持卡人类型能够给银行带来丰厚利息收入而且能够最终还款的持卡人是银行最理想的持卡人。使用循环信用的持卡人。使用信用卡预借现金的持卡人。经常出现短期信用卡账户逾期的持卡人。案例对发卡人而言，最佳持卡人类型45信用管理模式 横向管理模式横向管理模式 纵向管理模式纵向管理模式信用管理模式横向管理模式46信用管理模式横向管理模式横向管理模式在信用部门信用管理分工中，每个信用管理人员只负责管理信用管理流程的在信用部门信用管理分工中，每个信用管理人员只负责管理信用管理流程的一个环节的一定数量的客户。一个环节的一定数量的客户。优点：优点：分工细致，相关管理人员的工作专业性强，效率高，较为全面地了解每个客分工细致，相关管理人员的工作专业性强，效率高，较为全面地了解每个客户在这个管理流程中的状况。户在这个管理流程中的状况。缺点：缺点：信用管理人员只负责处理每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解信用管理人员只负责处理每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解不够，往往出现脱节货误判的现象。不够，往往出现脱节货误判的现象。信用管理模式47信用管理模式纵向管理模式在信用部门信用管理分工中，由一个信用管理人员全程负责一个客户的所有信用管理工作。优点：信用管理人员对客户的了解十分全面和准确。信用管理人员容易与客户的相关人员互相熟悉，非常有利于与客户建立友好合作关系，对账款的尽快回收十分有利。缺点：每个信用管理人员对待客户的尺度会有差异，造成人为的不公正行为。要求信用管理人员需要较高的职业素质和能力，在实际操作过程中也有很大难度。信用管理模式纵向管理模式48信用卡的横向管理模式 信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中必须采取横向管理模式。理工作中必须采取横向管理模式。银行信用卡公司负责信用管理工作一般由授银行信用卡公司负责信用管理工作一般由授信评审部门和资产管理部门组成。信评审部门和资产管理部门组成。授信评审部门负责信用卡申请的审批。授信评审部门负责信用卡申请的审批。资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件款催收、信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。的调查。信用卡的横向管理模式信用卡业务特点决定在信用卡业务的信49信用卡的横向管理模式信用卡销售模式信用卡审批及额度确定信用卡账户管理信用卡逾期管理信用卡的横向管理模式信用卡销售模式50信用卡销售模式信用卡销售模式从是否借助中介的角度来说，分为直接销售和间接销售两种模式。信用卡销售模式51信用卡销售模式 直接销售模式 就是商业银行直接将信用卡产品向目标客户进行营销的一种方式。优点 销售渠道短，信用卡产品能迅速进入市场；流通费用较低，消费者和银行双方都受益；银行直接与消费者接触，信息反馈及时、准确，有利于银行作出下一步决策，为消费者提供更好的服务。局限性 商业银行特别是中小型商业银行，由于自身销售网络的限制，可能造成信用卡无法大面积推广。信用卡销售模式直接销售模式52信用卡销售模式直接销售模式商业银行信用卡直接销售主要采取的渠道有：分支行柜台网点及客户经理销售；信用卡部门建立自己的直销队伍；从系统内数据库或其他合作伙伴的档案库中取得目标客户的联系方式和资信信息，通过直接邮寄或电话营销进行销售。信用卡销售模式53信用卡销售模式间接销售模式银行通过专业中介机构向目标客户推广信用卡产品的一种方式。优势：借助中间媒介丰富的市场销售经验，有效开拓市场，增加商业银行信用卡产品的销售量；有利于消费者对信用卡产品的认知度；有利于商业银行了解多方面的信息；部分产品采取间接销售后，商业银行可以集中内部资源，加强重点产品的营销。缺点：信息反馈差；银行不容易控制金融产品在销售过程中存在的风险，一旦在销售环节出现问题，银行不容易控制风险。信用卡销售模式间接销售模式54信用卡销售模式2009年5月5日，中国人民银行颁布了银发（2009）142号关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知，其中“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”的规定，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方中介公司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取直接销售模式。在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由银行或信用卡公司自身经营。信用卡销售模式55信用卡审批及额度确定信用卡申请的审批及额度确定要达到两个目标;目标一把高风险的申请者拒之门外，从而控制信用卡的坏账损失。目标二尽可能地多批准风险可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。这两个目标相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。信用卡审批及额度确定56信用卡审批及额度确定每张信用卡的发放都包含着风险；银行信用卡审批政策必须要遵循银行的总体信贷政策；银行会根据自身所愿意承担的风险水平针对不同的申请人制定一系列的信用卡审批标准。信用卡审批及额度确定57信用卡审批及额度确定采用经验判断法或信用评分法来完成，其基础都是将当前申请人情况与银行过去的借款人的综合情况进行比较，并以此来预测一旦该信用卡申请获得批准，申请人将来可能成为好客户或坏客户的比率。信用卡审批及额度确定58信用卡审批及额度确定经验判断法银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以及确定信用额度的方法。特点：投入少、操作简便局限性：主观性强、准确性较差、效率低信用卡审批及额度确定59信用卡审批及额度确定信用评分法银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。相对经验判断法，信用评分法具备以下好处;客观性一致性准确性效率性信用卡审批及额度确定信用评分法60信用卡账户管理信用卡账户管理包括以下方面内容：信用额度管理超额透支授权管理激活和挽留客户逾期欠款催收信用卡账户管理61信用卡账户管理信用额度管理根据持卡人信用卡账户的行为特征动态地调整客户信用额度，是信用卡账户管理的重要组成部分。对诚实守信、信用额度需求量大的客户，适当提高其信用额度。对不诚实守信、坏账风险高的客户，在其未造成最大损失之前，降低其信用额度。信用卡账户管理信用额度管理62信用卡账户管理超额透支授权管理持卡人刷卡消费额超过信用额度时，需要发卡银行给予授权。对于平日消费和还款都很正常的持卡人，银行应临时提高其信用额度。对于处于逾期欠款状态或者消费异常的持卡人，银行应拒绝其超额透支。信用卡账户管理超额透支授权管理63信用卡账户管理激活和挽留客户客户办了信用卡不一定会使用它，使该卡处于长期睡眠状态，甚至当竞争对手推出更优惠的信用卡时，客户可能还会使用竞争对手的信用卡，从而出现优质客户流失的现象。发卡银行应及时采取相应措施，来激活睡眠卡，提高卡的使用率，巩固客户的忠诚度，避免、减少客户流失。信用卡账户管理激活和挽留客户64信用卡账户管理逾期欠款催收发行信用卡就一定会产生信用卡逾期欠款，甚至是呆账损失，这是信用卡业务的规律。当信用卡出现逾期欠款时，发卡银行应根据信用卡逾期账户的实际情况采取不同的催收措施，促使绝大部分拖欠时间不长的逾期欠款账户回到正常状态，尽量减少呆账损失。信用卡账户管理逾期欠款催收65信用卡逾期管理信用卡逾期管理就是要具体分析持卡人产生逾期的原因，并针对不同的原因采取相应的措施，提醒或催促持卡人及时归还信用卡逾期欠款，尽量减少因为持卡人逾期不还而造成的坏账损失。在形成信用卡坏账时，要根据国家法律法规，及时核销坏账，真实反映银行信用卡风险状况和信用卡部门盈亏情况。信用卡逾期管理66信用卡逾期管理按照逾期欠款时间的长短，银行信用卡部门一般将逾期欠款划分为四个阶段：早期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在160天（不含）之间。中期逾期欠款阶段指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在60120天（不含）之间。信用卡逾期管理67信用卡逾期管理晚期逾期欠款阶段指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在120180（不含）之间。形成坏账阶段当持卡人账户逾期180天仍未还款时，就形成了发卡银行的坏账，100%成为损失。按照国际惯例，当信用卡逾期超过180%即成为呆账，发卡银行应及时予以核销。信用卡逾期管理68信用卡逾期管理出现逾期主要有以下原因：诚信健忘心存侥幸恶意透支无力偿还交易纠纷非本人办卡或交易死亡失踪信用卡逾期管理69信用卡逾期管理制定信用卡催收策略目的是在有限的人力资源和催收成本下尽可能避免不良透支的发生，减少信用卡坏账损失。催收策略是决定对什么样的客户进行催收、从什么时候开始催收、采取什么样的催收措施进行催收、在催收过程中传递什么样的催收信息、对催收员工的激励机制。信用卡逾期管理70信用卡逾期管理信用卡坏账核销在形成信用卡坏账后，发卡银行应在国家政策允许的额范内及时将信用卡坏账进行核销，以真实反映发卡银行的信用卡风险状况，真实反映发卡银行信用卡业务的盈利水平。外账核销后，发卡银行还应通过法律诉讼、外包给专业催收机构进行催收等方式，继续对坏账进行追收。信用卡逾期管理71四、信用卡的衍生行业四、信用卡的衍生行业四、信用卡的衍生行业72信用卡的衍生行业1 1、支付领域、支付领域 2 2、信用卡与小额信贷、信用卡与小额信贷信用卡的衍生行业1、支付领域73支付领域1、独立第三方电子支付平台、独立第三方电子支付平台2、电子支付、电子支付3、电子商务、电子商务4、支付终端设备、支付终端设备5、第四方支付方式、第四方支付方式支付领域1、独立第三方电子支付平台74独立第三方电子支付平台第三方电子支付平台，就是一些和国内外各大银行第三方电子支付平台，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的电子交易支持平台。在通过第三方电子支付平台的供的电子交易支持平台。在通过第三方电子支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方电子支付平台提交易中，买方选购商品后，使用第三方电子支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方再将款项转至卖家账户。独立第三方电子支付平台75独立第三方电子支付平台 优势：优势：1 1、第三方电子支付平台采用了与众多银行合作的方式。、第三方电子支付平台采用了与众多银行合作的方式。2 2、第三方支付平台作为中介方、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。可以促成商家和银行的合作。3 3、第三方支付平台能够提供增值服务、第三方支付平台能够提供增值服务,。4 4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。现的纠纷问题提供相应的证据。独立第三方电子支付平台优势：76电子支付 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金接向银行金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。转移的行为。电子支付的业务类型按照电子支付指令发起方式分电子支付的业务类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、自动柜员机交易和其他电子支付。自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间77电子支付的特征 1、电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息。2、电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。3、电子支付使用先进的通信手段，对软硬件要求很高。4、电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，效率远远高于传统支付。电子支付的特征78电子商务 是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。根据交易主题的不同，电子商务一般可分为B2B（企业之间的交易）、B2C（企业与个人的交易）和C2C（个人与个人的交易）三种主要类型。电子商务是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网79电子商务 B2B B2B 指的是指的是Business to BusinessBusiness to Business商家商家(泛指企业泛指企业)对商家的电子商务，即是指进行电子商务交易的供需双对商家的电子商务，即是指进行电子商务交易的供需双方都是商家方都是商家(或企业、公司或企业、公司)，她（他）们使用了，她（他）们使用了InternetInternet的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程及票据的签发、传送和接收，确定配送方案并支付过程及票据的签发、传送和接收，确定配送方案并监控配送过程等。监控配送过程等。B2B B2B的典型有阿里巴巴。的典型有阿里巴巴。电子商务80电子商务 B2C即business to customer商家对消费者的电子商务，即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，节省时间。B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，以8848网上商城正式运营为标志。电子商务B2C即businesstocustom81网银网银网银即网上银行的简称，又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网网银即网上银行的简称，又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期、支票、信用卡及个人投资等。捷地管理活期和定期、支票、信用卡及个人投资等。支付终端设备支付终端设备82POS机机POS是是POINTOFsAles的缩写，意为销售点终端。他是一种多功能终端，的缩写，意为销售点终端。他是一种多功能终端，把他安装在银行卡的特约商户和受理网点中于计算机联成网络，可以自动把他安装在银行卡的特约商户和受理网点中于计算机联成网络，可以自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，能实现电子资金自动转账，是实鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，能实现电子资金自动转账，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，可靠，POS主要有以下两种类型：主要有以下两种类型：（1）消费）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。约商户受理银行卡消费。（2）转帐）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。门。支付终端设备POS机支付终端设备83支付终端设备 电话支付（信付通）“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。用户通过支付易终端，即可方便的享受银行跨行转帐、公共事业缴费、手机充值、机票订购等金融服务。信付通”的功能有：1:支持10余种信用卡还款 2:支持银行卡转帐支付终端设备电话支付（信付通）84第四方支付方式第四方支付方式是一种可以支持线上购物、线下支付的全新的电子支付方第四方支付方式是一种可以支持线上购物、线下支付的全新的电子支付方式，消费者通过安装在各大城市便利店和连锁超市里的拉卡拉便民金融服务式，消费者通过安装在各大城市便利店和连锁超市里的拉卡拉便民金融服务终端，不需要开通网银、不需要在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点，终端，不需要开通网银、不需要在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点，刷任何一张银联卡就为网上消费付款。刷任何一张银联卡就为网上消费付款。随着拉卡拉与淘宝、盛大、携程等顶级电子商务企业的合作，拉卡拉便利随着拉卡拉与淘宝、盛大、携程等顶级电子商务企业的合作，拉卡拉便利支付已经成为了继货到付款、网上支付、移动支付之后最引人瞩目的支付已经成为了继货到付款、网上支付、移动支付之后最引人瞩目的“第四第四种支付方式种支付方式”，也已经成长为各大电子商务网站必备的支付方式之一。，也已经成长为各大电子商务网站必备的支付方式之一。第四方支付方式85“拉卡拉”便民金融服务点就是拉卡拉公司将中国银联推出的创新支付终端安装在国内品牌连锁就是拉卡拉公司将中国银联推出的创新支付终端安装在国内品牌连锁超市、便利店，广大百姓用任何一张带有银联标志的银行卡，就能为超市、便利店，广大百姓用任何一张带有银联标志的银行卡，就能为18家家银行的信用卡还款，同时还可以完成手机充值、公共事业缴费、支付宝交银行的信用卡还款，同时还可以完成手机充值、公共事业缴费、支付宝交易号支付、银行卡余额查询等多种业务。能够实现信用卡积分兑换、期刊易号支付、银行卡余额查询等多种业务。能够实现信用卡积分兑换、期刊订阅、小额保险支付等业务，甚至还能刷卡为公益慈善项目捐款，这些连订阅、小额保险支付等业务，甚至还能刷卡为公益慈善项目捐款，这些连锁超市、便利店就称之为便民金融服务点。锁超市、便利店就称之为便民金融服务点。“拉卡拉”便民金融服务点就是拉卡拉公司将中国银86拉卡拉便利支付帮助银行柜台剥离了不少低附加值的简单服务拉卡拉便利支付帮助银行柜台剥离了不少低附加值的简单服务,而铺而铺设成本低、操作方便的拉卡拉便利支付恰恰可以弥补银行营业网点的不足。设成本低、操作方便的拉卡拉便利支付恰恰可以弥补银行营业网点的不足。只针对银联标准卡持卡人。判断是否为银联标准卡的最简单方法就是看只针对银联标准卡持卡人。判断是否为银联标准卡的最简单方法就是看卡号是否为卡号是否为“62”打头。打头。“拉卡拉”便民金融服务点拉卡拉便利支付帮助银行柜台剥离了不少低附87信用卡业务与小额信贷业务的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异支付方式支付方式信用卡本身就是一种电子支付工具，银行向客户发放信用卡，只是给客户信用卡本身就是一种电子支付工具，银行向客户发放信用卡，只是给客户发放一张具有一定额度可以透支消费的卡片，客户凭卡可以直接刷卡消费发放一张具有一定额度可以透支消费的卡片，客户凭卡可以直接刷卡消费和提取现金。而小额信贷发放时则是直接将贷款发放到指定银行的存折或和提取现金。而小额信贷发放时则是直接将贷款发放到指定银行的存折或借记卡上。借记卡上。还款方式还款方式信用卡可以循环信贷，客户可以随时使用随时偿还，可以全额还款，也可信用卡可以循环信贷，客户可以随时使用随时偿还，可以全额还款，也可以选择最小还款额还款。而小额信贷则是以每月等本等息方式还款。以选择最小还款额还款。而小额信贷则是以每月等本等息方式还款。信用卡业务与小额信贷业务的差异88贷款利率贷款利率信用卡有免息还款期，小额贷款则是至发放之日起向客户收取利息。按信用卡有免息还款期，小额贷款则是至发放之日起向客户收取利息。按照人民银行的统一规定，信用卡透支利率为日息万分之五，折算下来年利照人民银行的统一规定，信用卡透支利率为日息万分之五，折算下来年利率百分之十八，发卡银行没有定价权。率百分之十八，发卡银行没有定价权。小额贷款的利率则浮动大，经营者有着较大的定价权。如中安信业的小额小额贷款的利率则浮动大，经营者有着较大的定价权。如中安信业的小额贷款利率为月利率贷款利率为月利率2.3%,在第一个月还款时在第一个月还款时,还要收取贷款本金的还要收取贷款本金的2%作为手作为手续费，折算下来年利率高达续费，折算下来年利率高达29.6%。宁波银行的。宁波银行的“白领通白领通”1年期小额贷款年期小额贷款以年利率以年利率7.47%为基准上浮为基准上浮30%或下浮或下浮10%，即，即6.723%-9.711%。贷款额度贷款额度信用卡金普卡的授信额度在信用卡金普卡的授信额度在500050000元之间，白金钻石信用卡额度元之间，白金钻石信用卡额度在在5万元万元300万元之间。小额信贷的贷款额度一般在万元之间。小额信贷的贷款额度一般在1000元元30万元之间。万元之间。信用卡业务与小额信贷业务的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异贷款利率信用卡业务与小额信贷业务的差异89贷款期限贷款期限 信用卡是一个循环信贷帐户，持卡人只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。而小额信贷的还款期一般为一年或两年。审批时效审批时效 信用卡业务一般采取大集中管理的模式，发卡审批权力集中在发卡银行总行信用卡中心，从客户递交申请资料到卡片发放到客户手中一般都在15各工作日以上。而小额信贷的审批权力则集中在客户所在城市的银行分行或小额信贷公司分公司，贷款发放最快可以当天到账，一般都在一周之内。信用卡业务与小额信贷业务的差异信用卡业务与小额信贷业务的差异贷款期限信用卡业务与小额信贷业务的差异90