关于农业银行面向三农商业运作的思考

关于农业银行“面向三农、商业运作”的思考 内蒙古财经大学双学士学位论文 论强化农业政策性银行服务“三农”的思考 作者谢东艳系别公共管理学院专业金融学年级202X级金融八班学号02122124指导教师辛桂华导师职称副教授 摘要 农业、农村和农民问题，是国家的根本问题，关系社会稳定,关系改革开放和现代化建设的大局。解决了“三农”问题，就是解决了国家问题。走有中国特色的解决“三农”问题之路,认清“三农”问题的本质，迫切需要国家政策和金融机构的扶持。农业政策性银行作为政府实施宏观调控,农业支持与保护政策，弥补市场经济失灵的重要手段，在支持和服务农业农村经济发展中担负着义不容辞的重要职责。目前，我国农业政策性银行发展还不成熟，今后一段时间必须以创新的观念和方法构建适合我国国情的农业政策性金融体系。 关键字：农业政策性银行农业三农 stract thagricuture,hecountrysienthfarmrquestio,arenationalbsiueston，thereationscisabilt，theelatonsreormandopenplicyandthemoderniatiogenrastuatioassolved“thricultu”theqesto，ssovedhnatonaisuewakshstechisehractritisolui“threagrre”oadoftheustion,clearlyecognies“heeagiculture”theestioessnce,ugentednatnalpolicyandfinanaloraupporttheagiculuallc-typebankimplementsthemareconmicregulationandcontrathgovernent,theagricultualsupportandheprtetinpoliy，mkesuphemarketeconmymaunctiotheiptantmetd,shouldegthedemporntresonsblityintheprtanintheservicagriculreuleconomdeveont.apesent，ourcutryagriculroli-typebankevelomenisnmate，xtperidfmewlhavetoinvatehedahethdconstrctonwllsuiouounrynaioalndiiontheagrcultrlpolcy-pefinacsytm. kywords:agriulrpocybankagrcultrethrerlte 目录 一、我国农业政策性银行概述.1 (一)农业政策性银行涵义.1 (二）农业政策性银行的职能.1 二、农业政策性银行服务“三农”的必要性.1 （一)农业在国民经济中具有战略性和基础性地位. (二)我国城乡发展不平衡，收入差距较大.2 (三）金融业自身改革与发展的需要.2 （四)弥补商业性融资不足.2 三、我国农业政策性银行服务“三农”的现状及存在的问题分析.2 （一)农业政策性银行支持“三农”发展的现状. （二)农业政策性银行服务“三农”存在的问题.3 四、强化我国农业政策性银行服务“三农”的对策建议.4 (一)拓宽各种可能的融资渠道. （二）调整信贷方向，拓展农发行的业务范围.5 （三）加强农发行信贷风险的管理,健全运营机制. (四）建立健全相关法律体系. 五、结束语.6参考文献.后记.7 论强化农业政策性银行服务“三农”的思考 一、我国农业政策性银行概述 (一)农业政策性银行涵义 农业政策性银行，是以政府发起、组织为前提的，以国家信用为基础,以配合和执行政府农业和农村产业政策、区域发展政策为主要目的，不以盈利为主要目标的,在农业及其相关领域从事资金融通，支持和保护农业生产,促进农业、农村经济发展和农民 1收入增加的一种特殊的金融行为。农业政策性银行所从事的业务不仅局限于农业、林业、牧业、副业、渔业,还包括农村其他的产业,服务的对象主要是“三农”问题的主体，即农民、农村和农业。 （二)农业政策性银行的职能 农业政策性银行的作用主要是给农业生产以直接扶持、支持农产品的价格。对农业生产的直接扶持主要是通过发放大量的没有利息或利息较少的贷款，从而使农业生产有良好的条件，使农业生产成本降到最低，降低和分散农业生产的风险,使农产品在市场上有竞争优势，处于有利地位；对农产品价格的支持是农业政策性银行通过发放大量的没有利息或利息较少的钱给农户，从而有利于收购和储备农产品，使农产品在市场上不会缺货,价格不会有太大的变化，使农民可以接受生产农产品。其在扶持农业发展的实践过程中主要有扶持、诱导、补充三种职能。 二、农业政策性银行服务“三农”的必要性 农业生产没有良好的环境做后盾,对资金具有强烈的需求；融资者的利息负担能力低,管理困难,有不少贷款只能依靠农户的诚信状况。因此其他银行对农业生产的投入愿望较低。另外,农业自身积累比较少，其数量远远难以满足自身发展的需要,因此仅仅依靠财政资金和商业性金融中介机构的融资是不能满足需求的。由于农业生产各种不利的条件，农业的发展急切需要一定的资金对其进行支持，以改善其发展环境,而这就需要专门的农业政策性银行为其提供帮助,使农业实现稳定良好的发展，使农民富裕。 (一）农业在国民经济中具有战略性和基础性地位 农业是工业、服务业等产业发展的前提。我国正处于经济社会转型的重要时期，农1贾康，中国政策性金融向何处去，中国经济出版社 1 业和农村经济面临着严重的考验，同时我国农业的生产方式也正在发生着历史性变革。为使我国农业在国际上有竞争优势,扩大国际影响,实现农业与农村经济的稳定发展,国家经济发展和金融体制改革的重要任务必须以建立健全和发展农业政策性银行为中心。 （二)我国城乡发展不平衡，收入差距较大 我国拥有九百六十万平方公里的土地,人口非常多，地区间经济发展水平和速度各不相同，在市场经济发展还处于初级阶段的情况下，国家给农业帮助的金钱还较少,需要加强政府对市场经济发展的引导作用。政府通过采取各种政治、经济手段，有效解决单靠市场自己无法解决的问题,使农业政策性银行更加健全,使其对农业经济的发展进行有效管理,从而更好地发挥其支农作用。 (三)金融业自身改革与发展的需要 在解决农民、农业以及农村问题的同时,农业政策性银行也需要不断地改革和发展，不断地创新和进步。农业政策性银行要渐渐地加大其在农村地区的范围，增加对农村地区的服务。在服务农业生产的同时,其自身也可以得到发展。 (四）弥补商业性融资不足 农业政策性银行在帮助农业发展的过程中发挥着重要作用。它一方面贯彻和配合国家的农业产业政策,为农业的发展提供一定的资金支持，通过政策性融资活动扶持农业发展；另一方面弥补由于市场失灵造成的农业生产的商业性资金投入不充裕，以帮助农业和农村经济的又好又快又稳定的发展。 三、我国农业政策性银行服务“三农”的现状及存在的问题分析 (一）农业政策性银行支持“三农”发展的现状 中国农业发展银行是农业政策性银行的重要组成部分,在国家支农的过程中发挥着重要作用，帮助国家有效地实施宏观调控。在帮助农业生产发展中有非常重要的责任。中国农业发展银行对三农的支持贷款可以简单地分为政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款三类。 1.政策性贷款主要用于粮棉油的收购业务 中国农业发展银行发放的农业政策性贷款大部分都用于粮棉油的收购,其对于流通领域给予了很大的资金支持,从而使农业政策性银行支农的作用得不到很好的发挥。而粮棉油收购贷款的实际使用者是粮棉油流通企业，农民只能间接的通过向流通企业出售粮棉油产品而获得一小部分钱。农业政策性贷款实际上只是增加了农副产品的卖的数量,而对于其生产没有很大的帮助；对于农民来说，生产农产品所需要的钱还是没有增加，也没有直接与农业发展银行发生任何经济关系。 2.农业综合开发以及对农村基础设施建设贷款投入的情况 2 2年，经我国银监会批准,中国人民银行开始向农村基础设施建设投入贷款、增加对农业综合开发和农村流通领域建设的贷款。对于农村流通领域和基础设施建设投入贷款的比例在不断增加,截至202年3月，农发行累计向3家企业发放农村流通体系建设贷款1976亿元。截止至202X年末,支持新建和改造农村公路1337万公里,建设和改造输变电线路2.6万多公里,复垦土地面积77万亩。截至202年末,农发行涉农水利建设贷款余额达103741亿元。 3.商业性贷款帮助农业发展的现实情况 中国农业发展银行为支持农业生产的发展,所进行的商业性贷款主要有产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农业科技贷款和农业生产资料贷款。但从当前的现实情况来看,商业性贷款的规模比起政策性贷款的要小很多,而这也是农业发展银行利润很少的原因之一。在农业发展银行发放的商业性贷款中，产业化龙头企业贷款所占的比例较大，而进行的其他商业性贷款的比例较小。 (二）农业政策性银行服务“三农”存在的问题 从目前的实际来看,农村只有很少的金融资源、其生存的条件也不是很好、常常发生亏损，因此工商银行、中国银行、建设银行三家国有商业银行已经从以农业为主的农村地区退出,还留在农村的银行也只是简单的办理存款业务,而使得农村的许多闲置钱财都流向外面，对于“三农”投入很少。而具有政策性金融职能的农业发展银行,其在支持农业发展的各个方面都表现的不是很令人满意,政策性银行的功能没有很好的行使。农业政策性银行的发展存在一些问题,主要体现在: 1.总体“贫血”,农业政策性银行资金来源渠道的单一性 对农业生产发展投入的资金比较少是一个严重的问题。农发行的资金来源一般为:政府的财政资金，包括财政借款、财政贴息、税收减免等、向中央银行借款、发行债券、 4在所包括的业务范围内的企事业单位存款和财政性存款等。农业发展银行自1994年成立以来，除了财政拨付的资金以外,其信贷资金的来源除了向中央银行借款,主要是通过人民银行下达指令性派购计划,从而使商业性金融机构购买其发行的金融债券筹集。可是农业发展银行发行的金融债券到现在为止还没有全部实现在市场上发行,购买者单一,经过商业金融机构过滤的资金,筹资需要很多的金钱。从当前的情况来看,国家财政对于农业发展银行的贷款风险补偿机制还没有完全建立好。政府财政对农业发展银行的支持不够多,除了对粮棉油的收购贷款业务给予一定的补贴外，许多免税、补贴的政策并没有真正实行。 金融需求只能满足很小一部分 （1)从目前情况来看，农村经济对金融服务已有各种各样的要求,但金融服务还不能满足农村的需要。由于金融机构还存在各种各样的问题,长时间以来,农业发展银行能提供的金融产品非常少，基本上只有传统的存贷汇业务，其他金融服务非常少。存款也仅仅是传统的定期和活期存款,贷款也只是对于种殖业和养殖业,除了能够基本满足农业简单再生产贷款需要外,农民的消费性借贷也只能是依靠农民之间相互的借还。提供的有关农村生产的服务还比较的少，不够其需要。 （2）农发行业务范围很小，实力不足。99年以来,农业发展银行有关农业的许多贷款业务都划分给了农业银行，而它只是简单的负责农副产品收购后资金的供应和管理。由于农业发展银行只有一小部分业务,其支农作用得不到很好的发挥,对农产品的2杨童舒,农业政策性银行服务三农问题探析,沈阳师范大学学报，202X年6期杨童舒,农业政策性银行服务三农问题探析,沈阳师范大学学报,202X年6期张眉，中国农业发展银行支农策略研究,内蒙古大学,0X年 3 支持只是停留在了表面的流通方面,而对于农产品的更深层次的加工不能提供很多的资金以帮助其发展。2X年后虽然农业发展银行的贷款业务范围与以前相比已经很大了,但是其支农作用仍有一定的阻碍，在许多方面还是无法发挥其功能。而且农业发展银行本来建行的时间就较短，长期以来从事的业务又很少,本身实力不强，因此在支农方面其功能发挥的不是很好。 3.信贷管理体系还不是很健全，需要进一步完善 商业性贷款业务开始的时间比较晚，它的许多特点和规律都与政策性的不同，应该针对其具体的特点和规律而制定不同的管理方法,建立起符合实际需要的管理体系。同时,商业性贷款的管理手段也比较落后,风险的预防手段也明显落后于国内外的同行业，而且商业性贷款管理的科技水平也需要进一步的提高。在责任的具体落实上,各级管理行和基层承担的相应风险不明确，最终形成权责不清的状况。 .缺少相关的法律保障体系 虽然当前我国对银行的法律保护措施不断加强，但政策性银行的立法工作做的不是很到位。农业发展银行自19年成立以来,法律保护还是仅仅只注重表面形式,缺乏真正意义上的法律立法措施和保障。对于农业发展银行来说,并没有规定明确的开展业务活动的边界,除了简单的办理粮棉政策性业务外，其他的业务活动还正处于摸索的阶段，严重的影响了农业发展银行的发展和履行职能。农业发展银行存在的这些问题使得其很难满足“三农”问题的资金需要。 四、强化我国农业政策性银行服务“三农”的对策建议 目前,要想解决我国的农民农业和农村问题，其关键在于又快又好的发展农村经济和使农民富裕，另外,新农村建设的许多方面都离不开金钱的支持，而这些只靠财政资金是远远不够的,客观上需要金融资金的投入和帮助。 在我国广大的农村领域,不仅商业性银行很薄弱，政策性银行也很薄弱。这种“双薄弱”的制度安排存在严重缺陷，仅仅依靠扩大业务范围、转变体制机制是不可以解决的,必须以创新的观念和科学的方法发展属于自己的农业政策性银行。我国农业政策性银行的改革不能只关注表面形式、增加业务,更要注重农村经济的实际情况,使农村政策性银行整体功能得到最大发挥。 (一)拓宽各种可能的融资渠道 1.增加农业政策性银行的资金。在财力成为制约新农村建设“瓶颈”的情况下，国家和地方各级财政的能力有限,因此需要通过大规模的政策性金融贷款来解决农业发展缺少资金的问题。中央政府应出台相关的政策，及时增加和补充农业政策性银行的资金,以增强其支农后劲,确保农业的发展有充裕的资金支持。 2.吸纳国外的先进经验,开展吸收储蓄存款的业务。农发行可以在一些地区开展储蓄存款业务，但要将吸收的资金用于农业贷款,同时加强监管，确保将吸收的存款用在“刀刃上”,避免农发行出现流动性问题。同时农发行的储蓄业务也有利于其建立现代化的银行制度。 3.设立国家农业发展基金,并且由农业政策性银行进行专项管理和使用。其来源主要有四:即从国有土地出让金中提取一定比例、从经营性企业包括国有企业和乡镇企业的销售收入中提取一定比例、从经营性基本建设项目的收益中提取一定比例、改革农产 4 品购销体制，将以往用于消费和流通领域里的财政补贴作为农业发展基金的一项主要来源。 4.可以利用政府担保从国外借款。主要包括国际金融机构,如国际货币基金组织、世界银行及其附属机构一国际农业开发委员会、国际农业组织等;亚洲开发银行及外国政府和金融机构的各种低息、优惠、援助性质的开发性贷款和国际商业贷款。此外，也可以利用政府担保在外国发行债券,以筹集长期资金。 （二）调整信贷方向,拓展农发行的业务范围 1.针对农业类企业的风险资金支持。此类业务农业发展银行可以自己进行,也可以在自己的担保下让别的机构帮助开展。这类风险资金是为了满足小额信贷所无法满足的农村生产领域的资金需要。这在国外是有先例的，如玻利维亚的“农村发展计划”和“公司投资计划”,因为农村地区较高的运作成本和风险妨碍了这些资金向农村的投入。 2.支持开展农业保险或者再保险。当前我国农业保险的不景气是因为缺乏各种相关的政策支持，所以各保险公司不愿意开展此类业务,而且我国现行的保险法对农业险也未涉及,并且也没有制订其他与农业险有关的政策。政府可以组建专门的政策性农业保险机构也可以委托其他银行开展这项业务。 .开展各种各样的业务。农业发展银行可以利用自己接近农业企业的优势,开展投资银行业务，收购有潜力的农业企业或者为这些企业潜在的并购者提供一些咨询的建议,或者是自己寻找一些好的企业,然后由自己或者其他机构把这些企业收购。农发行这样做的目的不是单单为了挣钱而是为了使农业和农村的经济得到更好的发展。 .农业贷款担保、再担保和票据贴现业务等中间业务。这些业务的开展将有利于需要金钱的农户顺利地从其他金融机构借到所需要的金钱。而农发行不但可以从中挣到因帮助农户和金融机构的钱，同时也可以吸引更多的人将钱投到农村,增加了农业生产经济发展的资金。因为如果商业银行能从这些农户中挣到钱，有利可图，它就会自己继续进行此项活动,主动与农业发展银行建立业务联系。经过一段时间，我国农业政策性银行和商业性银行就可以建立良性的互动。 (三)加强农发行信贷风险的管理，健全运营机制 1.完善一级法人治理结构。依据农业政策性银行经营管理职能的实际需要和自身的实际情况，不断调整内部结构,进行优化配置,逐步完善业务体系,使业务系统管理更加有组织和规范;逐步完善农业发展银行的垂直管理体系，明确清晰的规定各个分行在垂直管理体制中的职责分工;对于各级行要给予符合自身情况的相应的权力。 2.完善内部经营机制。逐步研究与改进与农业政策性银行经营发展模式相协调的、符合我国国情的绩效管理目标考核体系;做好农业政策性银行的内部监督工作；完善有关信贷资产的保全措施,建立符合实际情况且能够实行的预防风险的机制。 3根据“区别对待、分类指导”的原则,针对特殊的贷款实行特殊的信贷政策。对于收购资金的贷款将继续按照现行的政策执行。伴随着政策向农业生产领域的倾斜，农业政策性银行应积极吸收世界银行、亚洲开发银行等其他银行的先进经验,建立适合自己实际情况的项目贷款管理措施并严格执行,将信贷风险的可能性降到最小。 5 (四）建立健全相关法律体系 从我国的实际国情出发，制定符合自身特点的监管和考核评价办法以及规定，使农业发展银行的各种经营行为更加规范，依法对其进行监督和管理。尽早制定有关农业政策性银行的法律和条例,使农业发展银行的经营和活动更加合法。制定清晰的法律法规可以防止不良分子钻空,防止因政府的补贴而使得人们因贪小便宜而道德上出现问题，使农业发展银行保持稳健,持久运行。 五、结束语 农业发展离不开资金的投入,如今农业经济发展的瓶颈也是资金投入的不足和无效。农业政策性银行的信贷供给具有其独特的优势,因此,加大政策性资金投入的力度,无疑会对农业经济的发展起到很大的促进作用。为了能使农业政策性银行更好的担负起在全面建设社会主义和谐社会的大环境下建设社会主义新农村的责任，担负起保护、支持和解决“三农”问题的责任,应该对农业政策性银行进行深层次改革以实现其自身可持续发展。 参考文献: 1.贾康，中国政策性金融向何处去，中国经济出版社 2.杨童舒，农业政策性银行服务三农问题探析,沈阳师范大学学报,20X年6期.张眉,中国农业发展银行支农策略研究，内蒙古大学,202X年 陈荣，农业政策性银行支持农业经济发展的研究，南京农业大学,202年 6 后记 感谢我的导师辛桂华老师,本论文的撰写工作都是在我的导师辛老师的直接关怀和悉心指导下完成的。辛老师对我论文思路的完善和结构的调整等方面提出了许多宝贵的意见和建议，为我顺利完成论文的写作提供了极大的帮助。辛老师还在我论文资料的搜集方面提供了非常大的帮助。她严谨的学风、渊博的知识和执着的敬业精神对我产生了深刻的影响，并让我受益终身。借此机会,真诚的感谢辛老师对我的帮助和教诲。 7 第 15 页 共 15 页免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。