保险学课件-保险学第十章

1 2 第十章 保险经营环节 第一节 保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征 P199 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2、保险经营资产具有负债性 3、保险经营成本和利润计算具有特殊性 4、保险经营过程具有分散性和广泛性 二、保险经营的原则 1、风险大量原则 2、风险选择原则 3、风险分散原则 3 第二节 保险经营的环节 展业、投保、承保、防灾防损、再保险、理赔、资金运 用 P109 一、投保 （一）保险企业为投保人提供投保服务 1、帮助投保人分析风险 2、帮助投保人确定保险需求 3、帮助投保人估算可投保的资金 4、帮助投保人制定保险计划 4 （二）投保人的选择 1、选择保险中介人 具有权力能力和行为能力； 熟悉国家有关的经济法律和政策，谙熟所从事的保险种类的业务 知识，有较高的保险销售艺术； 向有关主管机关登记和按规定手续取得资格证书，并接受国家保 险监管机关委托的有关机构组织的培训、考试和资格审查； 接受国家指定的机关对其进行业务及财务的检查、指导、监督和 稽核； 保证遵守主管部门对其制定的限制规定。对由于自己工作失误所 造成的投保人或保险人的损失负有赔偿责任。 5 保险员不持证不能上岗 从 2006年 7月 1日起 ， 保险员将不得 “ 无证 ” 上 岗 。 6月 ， 中国保监会发布新版 保险营销员 管理规定 ， 新规加强了对保险营销员的管理 ， 消费者对保险营销员如有疑问 ， 可随时投诉 。 保险员需具备 资格证书 和 展业证 ， 前 者由中国保监会颁发 ， 后者由其所在保险公司 注册办理 。 记者从湖北省保监局数据获悉 ， 目 前全省保险营销员已超过 7万人 ， 资格证书 持证率达到 81 ， 高于全国水平近 10 。 资料 10-1 6 保险员不持证不能上岗 新规要求 ， 今后营销员必须持 “ 双证 ” 才能上岗 ， 销 售保险时 ， 要主动向客户出示展业证 ， 保险员若无证 上岗或出现虚假 、 误导性宣传等违规行为 ， 客户可向 当地保监局投诉 。 保险公司若委托无证人员卖保险 ， 支付其手续费或佣 金的 ， 将受到警告 ， 并处 3万元以下的罚款；该保险公 司相关负责人也将受警告 ， 并处 1万元以下罚款 。 武 汉保险业内人士透露 ， 随着行业人员素质的提高 ， 新 公司或新招员工基本能实现 100%持证 。 省保监局也在 积极组织考试 ， 以提高持证率 ， 资格证网上考试现可 随到随考 。 7 2、选择保险公司 财务状况 偿付能力和流动比率 流动负债 流动资产 资产总额 净资产净资产比率 价格 产品要具有可比性； 联系保险合同中的除外责任条款来比较； 考虑非价格因素，特别是公司的财务状况和服务质量。 3、合同条款 该合同承保哪些风险； 被保的财产是什么，被保的责任有哪些； 该合同的责任限额有多大；保险期限多长； 损失发生时使用什么样的补偿方法；合同包括哪些除外责任； 合同只包括直接损失，还是间接损失，抑或两者都包括； 附加条款是否能够更好地满足你的需要； 该条款使用什么样的免赔方式和共同保险条款。 8 保险法第 85条规定：“经营有人寿保险业务的保险 公司，除分立、合并外，不得解散。” 寿险公司如因经营不善导致破产，其保单将移交给其他 寿险公司或由中国保监会指定的保险公司接收，保单继 续有效。 9 4、理赔实践 向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况； 从相关报刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导； 从保险代理人或经纪人处获取保险公司过去的理赔情况； 从朋友处打听，他们的保险公司是怎样对待他们的。 5、注销合同 合同的注销是指保险人或被保险 人依据合同的条款或双方的协议 终止有效期内的合同。 投保前应了解： 该保险人是否有注销条款； 条款是怎样规定的；公司是否经常在被保险人发生第一次保险 事故后，就撤销合同或拒绝续保。 10 6、承保能力 7、服务 从代理人处获得的服务 可确定保险人对其代理人的培训与管理水平。 从公司本部获得的服务 对投保人更为重要。 11 保全服务 对保单的售后服务及与保单相关的附加服务 从广义上讲 ， 对客户的服务涉及寿险公司的许多部门与 环节 ， 例如营销部门的保户建议书 、 保户联谊会 、 游园 会 、 健康讲座 ， 收费部门的收费通知 、 收费催告 、 失效 通知 、 派员收费 、 银行转帐收费 ， 理赔上的种种便利措 施等 。 狭义上所讲的保全服务专指售后的保单保全和与保单相 关的附加服务 ， 包括保单保全服务的基本作业 、 附加价 值服务及咨询与申诉制度 。 12 保全服务的基本作业 保险期间内提供的主要保全项目 投保人变更 受益人变更 补发保单 当原发保单遗失或被污损时，投保人或被保险人可以 申请补发保单 退保 当保单生效经过一定年度后，投保人可提出退保申请，寿 险公司应当自接到退保之日起 30天内按规定给付保单现金价值。 保单迁移 在保险有效期间，投保人或被保险人因住址发生变动 的可申请办理保单迁移。 贷款 13 缴费期间内的主要保全项目 复效 保额变更 ： 在保单有效期内，被保险人可以根据自己的缴费能力和保 障需求的变化申请变更保额。具体可分为主寿险加保、减保，附加险 加保、减保，及附加险的增加与取消。变更后的续期保费按寿险公司 计算的新保费缴。 为了防止保户的逆选择，寿险公司在办理加保时都须经过核保，对 加保次数也有所限制。有些寿险公司虽不要求核保，但限定每次加保 部分的保额仅为原保额的 10左右。 保单转换 缴费及缴费期限变更 缴清保险 展期保险 14 生存给付时提供的主要服务项目 包括在生存及满期给付前通知保户按时领取，扩大 给付渠道，如柜台领取、邮政汇款、银行自动转帐 或派员送达，以及逾期领取时支付一定利息。 15 附加价值服务 附加价值服务 是寿险公司针对一定层次的保户所提供的与保险 保障无直接关系的附加服务， 提供附加服务的基本条件必须是有 效保单 ，一些公司也有最低保额和最低保费的限制。 急难救助卡 是将一般保险的“事后理赔”服务向前延伸为事 故发生时的“立即”援助。 保户子女奖学金 台湾省有四家寿险公司开办此项附加服务， 每年举办一次，其目的是通过此项公益活动来激励优良学风，树 立良好的公司形象。 寿险磁卡 有的寿险磁卡可与银行提款卡一样，凭卡即可提取 现金；有的可利用电话语音系统的提示自动办理保单贷款；有的 磁卡购物消费时可有折扣优待 16 咨询与申诉制度 当保户和准保户通过电话、信件及亲访等途径向寿险公司就投保 前存在的问题、投保后保单状况及变更、理赔情况等进行咨询时， 咨询人员应据实做好登记工作，并通过电脑查询或在相关部门的 协助下立即向保户作适当答复。 当保户关系人通过电话、信件和亲访等途径向寿险公司就公司员 工的工作态度与不适当的行为及各项申请办理的时效等事项提出 申诉时， 客服人员应通过召集相关部门会议，提出适当的建议或 和解方法，力求与保户达成和解 。 同时，客服人员也应对申诉资 料进行整理分析，并提供给相关部门研究改进之用 。 海外许多寿险公司内部都设有申诉科或申请委员会，在寿险同业 公会也设有申诉部门，由此来不断规范寿险业的运作程序及方式。 17 二、承保 是指签订保险合同的过程。即投保人与保险人双方通过协商， 对保险合同的内容取得一致意见的过程。 1、承保的内容 P207 审核投保申请： 审核投保人的资格；审核保险标的；审核保险 费率。 控制保险责任： 控制逆选择；控制保险责任范围；控制人为风 险（道德风险、心理风险、法律风险）。 2、承保工作的程序 接受投保单； 审核验险； 接受业务； 缮制单证。 18 三、防灾防损 是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或 消除风险发生的因素，防止或减少事故所造成的损失，从而降低保 险成本，增加经济效益的一种经营活动。 1、保险防灾的内容 P214 加强与各防灾部门的联系与合作； 进行防灾宣传和检查； 及时处理不安全因素和事故隐患； 提取防灾费用，建立防灾基金； 积累灾情资料，提供防灾技术服务。 2、保险防灾的方法 法律方法、经济方法、技术方法 19 四、理赔 是指保险人在保险标的发生风险事故后， 对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 1、索赔程序 出险通知。 保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的 时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险公司，并提 出索赔请求。 采取合理的施救、整理措施。 接受检验。 被保险人要保持出险现场，并提供检验上的方便，使 保险公司能正确地、迅速地进行核赔。 提供索赔单证。 这些单证包括保险单、帐册、收据、发票、装箱 单等保险标的的原始单据；出险调查报告、出险证明书、损失鉴定证明； 受损财产损失清单和施救整理费用的原始单证等。 领取保险金。 开具权益转让书。 这不是必经程序。只有在涉及第三者责任时， 被保俭人在领取赔款后才需要开具权益转让书，表明损失已得到赔偿， 保险公司由此享有被保险人转移过来的权益，即代位追偿权。 20 2、理赔程序 接受损失通知。 审核保险责任。 进行损失调查。 赔偿、给付保险金。 损余处理。 代位追偿。 分析损失原因； 确定损失程度； 认定被保险人的 求偿权利。 （ 1） 保险单是否仍有效力 （ 2） 损失是否由所承保的风 险所引起 （ 3） 损失的财产是否为保险 财产 （ 4） 损失是否发生在保单所 载明的地点 （ 5） 损失是否发生在保险单 的有效期内 （ 6） 请求赔偿的人是否有权 提出索赔 （ 7） 索赔是否有欺诈 21 武汉首家洋保险正式开业 2005年 12月 1日 ， 武汉首家外资人寿保险公司 信诚人 寿武汉分公司正式开业 。 信诚人寿由中国中信集团与英国保诚集团合资组建 ， 武汉 分公司是其第 5家分公司 。 今年 8月 ， 信诚抢滩武汉 ， 首家 推出保单通俗条款 ， 并独家承保 65岁以上医疗保险 。 截至 目前 ， 信诚人寿武汉分公司保费收入已达 650万元 ， 其件 均保费约 2400元 ， 是同业水平的两倍 。 信诚人寿首席执行官谢观兴称 ， 全国已有保险法人机构 60 多家 ， 在武汉开有分支的仅 20多家 ， 武汉保险市场潜力巨 大 ， 未来的竞争也将更加激烈 。 资料 10-2 22 海尔纽约人寿获准筹建湖北分公司 省内第二家“洋保险”拟开业 2007年 5月上旬 ， 中国保监会发布公告称 ， 海尔纽 约人寿保险有限公司获得正式批准 ， 允许其在武 汉筹建湖北分公司 。 如一切顺利 ， 该分公司有望 在 6个月内正式开门迎客 。 加上 2005年落户本地的 信诚人寿 ， 年内湖北保险市场上将出现两家 “ 洋 保险 ” 争锋的场面 。 据悉，海尔纽约人寿保险有限公司是由海尔集团 和美国纽约人寿保险公司合资组建，双方各占 50 的股份，该公司于 2002年 11月 28日正式开业， 总部设在上海。 资料 10-3 23 海尔纽约人寿获准筹建湖北分公司 省内第二家“洋保险”拟开业 纽约人寿保险公司于 1845年创立于美国纽约市 ， 是美国最大的保险和理财服务机构之一 ， 财富 500强之一 。 此前进入湖北的信减人寿 ， 由英国保诚集团和中 国中信集团合资建立 ， 双方持股比例也同为 50 。 但不管是信诚人寿自身还是保险业内 ， 都更愿意 称其为 “ 洋保险 ” 。 24 全球最大再保险公司正式进入中国 2007年 4月 16日，作为世界上规模最大的特殊风险保险 人和再保险人之一，劳合社（ LLOYDS） 16日宣布在 上海开业。这意味着劳合社正式涉足中国的再保险市场。 据劳合社主席列文爵士介绍，劳合社在中国将坚持五项 战略指导原则：长期和战略性的投资，传授专业经验和 技术，承保追求财务健康而非市场份额，让所有保单持 有人都充分享受到劳合社安全链的保障，发展保险经纪 人。 资料 10-4 25 全球最大再保险公司正式进入中国 自上世纪 70年代起，劳合社通过其独特的市场 为中国保险公司各类险种提供境外再保险承保 能力。 2000年，劳合社在北京成立代表处。 2005年 11月，中国保监会正式批准劳合社在中 国筹建一家再保险公司。 2007年 3月，劳合社 再保险（中国）有限公司获准开业。 26 湖北保险史上最大的单笔赔案 2007.5.15， 太平保险湖北分公司总经理奚新 国向记者透露 ， 近日 ， 武钢集团国贸公司 （ 以 下简称 “ 国贸公司 ” ） 进口矿石沉船海损事故 的 933万美元 （ 折合人民币 7500万元 ） 赔款已 全部到位 。 据悉 ， 该笔赔款是湖北保险史上最 大的单笔赔案 。 去年 4月中旬 ， 国贸公司所购的 15.5万吨铁矿 石由希腊籍万吨远洋散装货轮承运 ， 从巴西驶 往中国 。 5月 3日晚在南非东部海域时由于大风 天气 ， 船舶断裂后沉没 ， 船上所载矿石全部损 失 ， 国贸公司各项损失合计 933万美元 。 资料 10-5 27 奚新国介绍 ， 国贸公司为这批矿石购买了货物运输保 险 ， 保费为 1万美元 。 事故发生后 ， 太平保险湖北分 公司迅速成立专案小组 ， 通过多种方式同总公司及相 关国际再保险人沟通协作 ， 依照国际惯例指导武钢国 贸向供货方 、 承运人 、 结算银行等索取有关单证 ， 开 展索赔工作 。 去年 8月底 ， 太平保险湖北分公司先行预付货物运输 保险赔款 125万美元 。 今年 3月 ， 该分公司再次预付 400 万美元赔款 ， 上周末余下的 408万赔款兑现 。 奚新国 说 ， 由于海事事故关系复杂 ， 理赔周期一般为 5 8年 ， 而该案仅用了不到一年时间 。 28 巨额赔付是否会影响到该公司的偿付能 力 ？ 太平保险湖北分公司负责承保工作 的刘满生表示 ， 这笔赔案是该公司承保 国贸公司以来的第 5笔赔案 ， 该公司共赔 出 970万美元 ， 而保费收入为 80万美元 。 但该分公司接保后通过再保险方式分保 ， 将 90 以上的风险分散给伦敦劳合社等 国际再保险人 ， 所以这些赔付对其影响 甚微 。 29 史上最牛一捞 金币银币价值 5亿美元 美国奥德赛公司 2007.5.18日宣布 ， 他们在大 西洋海底一艘沉船上打捞到约 50万枚金银钱币 ， 总重量达 17吨 ， 估计价值约达 5亿美元 。 该公 司称 ， 这是有史以来人类 “ 出水 ” 的最大一笔 海底沉船财富 。 美联社说 ， 法院记录显示 ， 这可能是 17世纪的 一艘商船 ， 沉没在英国西南部锡利群岛附近海 域 。 消息发布当天 ， 奥德赛公司的股票上涨了 80.9 。 资料 10-6