银行客户经理信贷助手产品设计方案

银行客户经理信贷助手产品设计方案联通系统集成有限公司山东省分公司二一一年九月目录1概述11.1贷前调查，堵住风险根源11.2贷时审查，防风险依据多样化21.3贷后检查，防风险手段多样化21.4设计目标31.5系统特点42系统架构52.1网络架构52.2基础平台软件52.3开发工具说明62.4业务流程说明63信贷经理功能63.1工作流程选择73.2工作流程查看73.3工作流程记录83.4风险信息上报83.5工作记录查询83.6工作任务提醒84其他功能84.1审核人功能84.2检查人功能94.3管理员功能95设备配置建议105.1服务器配置建议105.2其他硬件配置建议105.3软件配置建议105.4运行环境配置建议10图 21 系统网络架构图5图 22 业务场景图6图 31 信贷经理调查工作流程图7表 51服务器配置建议表10表 52 其他硬件配置建议表10表 53 软件配置建议表10表 54 运行环境配置建议表111 概述贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。但是，由于受到外部环境和内部机制等因素的影响，部分商业银行在“三查”工作中仍存在一些问题和不足，并由此导致信贷资产的损失或形成较大风险的隐患，贷款的“三查”工作需要进一步的加强和提高。加强信息化建设是提高“三查”工作管理水平的重要手段之一，中国联通适时推出“银行客户经理信贷助手”，将有效的帮助银行提高风险控制能力和管理水平。“银行客户经理信贷助手”就是借助智能手机终端的强大功能，结合中国联通高速的3G通信网络，帮助客户经理使用手机对贷款“三查”过程中的工作内容进行记录的软件产品。一方面，流程化的工作指南为客户经理提供工作指导；另一方面，对每个流程环节的媒体记录手段，实现工作内容的电子化存档，便于银行对“三查”工作进行监督和管理。1.1 贷前调查，堵住风险根源贷前调查是客户经理的重要职责之一。信贷客户经理需要受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信信息资料，对申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查资料的真实性负责。贷前调查是一个复杂的流程，对借款企业的调查内容包括法人主体真实合法性、信用状况、管理人员资质和管理能力、生产经营状况、财务情况、现金流量以及担保情况等诸多方面。信贷客户经理如果在贷前调查工作中发生遗漏，可能会带来信贷前存在调查不全面、资料收集不全等问题。如果再根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，造成贷前调查失实，更有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。“银行客户经理信贷助手”可集成可定制的贷前调查流程，以流程图的方式将贷前调查工作程序化。对于流程中的环节，客户经理可以单独确认，以表示已完成调查；对于重要环节，更是要求客户经理进行拍照、录像或录音后才可以标记为已完成。产品既为客户经理的调查工作提供了指导，又强化了银行的管理，达到从程序上规避风险漏洞的目的。同时“银行客户经理信贷助手”对贷前调查工作环节所形成的记录数据，还为贷时审查提供了辅助依据。1.2 贷时审查，防风险依据多样化贷时审查过程中对于借款企业纸质资料的审查非常重要，但对纸质资料的审查并不应该成为贷时审查的全部工作。“银行客户经理信贷助手”对贷时审查也提供了媒体采集功能，在贷时审查工作过程中依然可以对企业的重大资产、访谈过程等进行采集记录，以形成电子化存档，方便日后进行查阅。同时，由于已经在贷前调查过程中形成了客户经理工作环节的电子化存档，在贷时审查时可以随时对贷前调查的情况进行调阅，以供参考。1.3 贷后检查，防风险手段多样化随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善。“银行客户经理信贷助手”提供以下功能，帮助银行加强贷后检查工作管理。(一) 为客户经理的贷后检查工作提供指导。“银行客户经理信贷助手”集成了可定制的贷后检查工作流程，涵盖贷款资金用途、宏观经营环境分析、借款人生产经营情况、借款人财务状况、借款人管理水平、借款人重大事项、保证人情况、抵押(质)物情况多个检查项目，帮助客户经理更加规范的进行贷后检查工作。(二) 为客户经理提供工作环节的记录手段。“银行客户经理信贷助手”给客户经理提供了文字录入、照相、录像、录音等丰富的多媒体功能，便于客户经理在工作过程中随时随地进行检查项目情况的记录。(三) 支持明确的部门和人员对贷后检查工作进行监督。“银行客户经理信贷助手”设置了贷后检查工作监督岗位，对负责贷后检查的工作流程进行检查，查看贷后检查流程中各工作环节的完成时间、完成地点；对贷后检查工作过程中形成的电子化存档进行查阅，查看当时的照片、录像，回放访谈录音等，有效的对贷后检查工作进行监督管理。(四) 支持对贷后检查工作的质量和成果进行评价。借助“银行客户经理信贷助手”，监督人员在检查完成后，能够对贷后检查工作的环节单独进行考评。通过对贷后检查工作进行有效的评估，及时发现贷后检查工作环节中存在的不足，形成对贷后检查工作的改进意见，甚至作为贷后检查工作的部分考核依据。(五) 建立贷款风险预警信号及快速反应机制。预警信号是指贷后检查中发现的可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷客户经理在贷后检查过程中，如果识别到贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，可以在“银行客户经理信贷助手”中快速建立风险预警信息，该信息会借助3G网络实时上传到后台系统，并自动向预设的风险经理及分管领导发送短信通知，便于及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。1.4 设计目标贷款风险“尽职免责”是指在整个贷款业务流程中，各岗位贷款责任人是否按照规定履行了自己的岗位职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任处分。通常尽职免责涉及的责任人包括信贷客户经理、审查人和审批人。本平台着眼于信贷客户经理尽职情况的指导和管理角度，对信贷客户经理信贷工作环节中的行为进行规范性指导和过程记录，摒弃了传统信贷客户经理“粗放式”的管理方式，为“尽职免责”制度的实行提供了信息化的保证手段。平台主要实现以下目标：(一) 工作流程标准化工作流程中包括必选项和可选项，信贷经理在工作过程中查看工作流程图，工作程序一目了然。(二) 工作流程可定制根据不同的信贷产品，平台可定制多种不同的工作流程。随着业务的发展，工作流程的数量和环节可在后台随时进行调整。(三) 工作过程记录信贷经理可在手机上借助文字录入、照片拍摄、视频录制、录音等多媒体手段对工作流程的完成情况进行记录。(四) 地理位置等信息绑定将客户经理所记录的工作过程信息与位置信息进行绑定，加强了信息化数据的管理维度。通过信息绑定，日后能够查询出准确的调查时间、调查位置、回传时间等信息。这既有效的消除了银行的管理盲区，又为信贷经理“尽职免责”提供了信息化依据。1.5 系统特点(一) 易用性采用通用的谷歌Android平台进行开发，采用标准的Android应用程序界面设计，操作简单方便。出访前点击出发，出访完成后点击结束，轻松记录出访轨迹。出访中选择拍照、录像和录音，可轻松完成出访工作内容的记录。(二) 时效性出访活动轨迹实时采集、实时上报，第一时间掌握客户经理的出访信息。出访工作中采集的照片、视频、录音以及文字信息，实时上报到业务后台，第一时间记录出访工作内容，对日后的审核管理提供了数据依据。(三) 安全性采用VPDN数字专线方式进行系统实施，通过业务后端实现对终端接入的安全认证，实现内部网络专线数据的传输，保障业务数据安全。(四) 先进性集成GPS定位、基站定位等位置服务功能，并将位置信息、手机时间、GPS时间、平台时间等与采集内容进行数据捆绑，保障了数据的有效性和准确性。2 系统架构2.1 网络架构图 21 系统网络架构图2.2 基础平台软件u 手机端基于智能手机操作系统。u 服务端基于Windows 2003/2008 Server系列操作系统；基于tomcat WEB服务平台；基于MySQL数据库系统。2.3 开发工具说明Eclipse 3.x 开发平台；手机平台 SDK。2.4 业务流程说明图 22 业务场景图3 信贷经理功能本节主要从信贷客户经理对平台的功能进行说明，描述信贷经理如何使用本平台对其信贷日常工作进行记录和管理。图 31 信贷经理调查工作流程图3.1 工作流程选择工作流程分为贷前调查、贷时审查、贷后检查三个大类，信贷经理在查看工作流程时首先需要选择工作流程大类。其次，信贷客户经理选择调查对象，即借款人。最后，信贷经理选择该借款人的贷款产品。以上三个条件选择完成后，手机将自动展现该项工作流程中应该由信贷客户经理完成的调查项目，进入“工作流程查看”功能。3.2 工作流程查看信贷经理在选择了工作流程大类、借款人、贷款产品后，手机直接展现该环节的标准工作流程，工作流程中的调查项分为必选与可选两种类型。1. 必选项罗列出银监会要求调查的的企业资料、财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）等调查项。2. 可选项罗列出银行标准调查流程中要求客户经理选择性的调查项目。3.3 工作流程记录针对工作流程查看环节中展现的调查项，信贷客户经理能够在完成其中项目时进行状态标注，并根据调查项类型的不同，选择性的追加文字信息、照片信息、录像信息以及录音信息。信贷客户经理设置的状态变化动作，以及追加的信息将可以实时回传到业务后台。3.4 风险信息上报在工作流程记录过程中，客户经理可以随时在工作流程所处的环节中上报发现的风险。信贷经理在上报风险时，需选择风险的种类和级别，并录入文字对风险进行说明。后台在收到风险预警信息后，自动按照风险的种类和级别，以短信的方式通知相关人员。3.5 工作记录查询信贷经理通过计算机登录到后台业务系统后，可以对自己未来的调查任务以及已经完成的调查工作进行历史记录的查询。查询到历史调查记录后，可以回放调查过程中使用手机采集的文字、照片、视频以及录音信息。借助电子地图等手段，还可以对调查地点进行标注。3.6 工作任务提醒按照银行工作流程，系统自动为信贷经理安排调查任务。信贷客户经理会在指定的时间段收到即将对某客户进行调查的任务提醒通知。4 其他功能4.1 审核人功能审核人通过计算机进行平台登录，对信贷客户经理采集的业务数据进行查询和审核。按照借款人、客户经理、信贷经理等条件，分别进行媒体记录信息的查询。查询后可以在计算机回放已经回传的照片、音视频文件。4.2 检查人功能为保证工作流程的执行标准化，系统允许检查人通过计算机进行平台登录，以对信贷经理的工作记录进行抽样检查。按照借款人、客户经理、信贷经理等条件，分别进行媒体记录信息的查询。查询后可以在计算机回放已经回传的照片、音视频文件。4.3 管理员功能维护保证业务系统正常运行所必须的系统参数，需要专门的人员对系统参数进行设置和维护。主要包括以下内容：l 客户信息资料维护在后台进行客户经理相关数据信息的维护，包括客户名称、信贷客户经理、风险经理、位置坐标、地址、联系电话、信贷阶段类型、信用额度等。还需要在后台维护该客户对应的信贷产品，设置信贷产品的发放时间，作为贷后调查任务自动分配的依据。客户信息维护完成后，客户以及其信贷产品会自动出现在信贷客户经理手机的列表中。l 信贷经理资料维护维护信贷客户经理的基本资料信息，设置用户名、密码等信息。l 审核人资料维护维护审核人的基本资料信息，设置用户名、密码等信息。l 信贷产品资料维护维护信贷产品的基本资料，在设计信贷产品工作流程时进行信息绑定。信贷产品需设置调查时间间隔，以便于系统自动派发调查任务。l 工作流程资料维护根据贷前、贷时、贷后三个大类和信贷产品的类型信息，可以确定一个工作流程。工作流程包括必选调查项和可选调查项的内容，信贷客户经理在查看工作流程时可以在手机上展现该工作流程。l 风险资料信息维护后台设置风险的种类、级别等信息，并指定该风险需要通知的责任人及其联系方式。5 设备配置建议5.1 服务器配置建议说明设备角色建议配置（CPU/RAM/HDD）数量数据库服务器运行mySQL、SQL Server等关系型数据库系统2.0G*2/4G/300G*31Web服务器提供用户终端登录、下载、上传服务；提供后端管理业务系统WEB服务；2.0G*2/4G/146G*31备份应急服务器数据备份、灾难应急（可选，按需配置）表 51服务器配置建议表5.2 其他硬件配置建议说明设备角色建议配置（CPU/RAM/HDD）数量存储设备存储磁盘视项目需要另行配置光纤交换机视项目需要另行配置网络安全设备接入防火墙视项目需要另行配置数据防火墙视项目需要另行配置管理防火墙视项目需要另行配置入侵检测系统视项目需要另行配置表 52 其他硬件配置建议表5.3 软件配置建议说明产品名称说明操作系统Windows Svr 2003/2008中文版系列操作系统服务器操作系统，按服务器数量进行配置，每服务器一套数据库系统mySQL、SQL Server等用户自选数据库服务器软件WEB服务TomcatWEB服务软件病毒防护主流防病毒软件防病毒软件表 53 软件配置建议表5.4 运行环境配置建议说明产品名称说明网络接入至少一个公网IP接入，带宽视项目需要10M/100M/1000M进行选择线路接入