2011年低收入理财翻身策略

低收入理财翻身策略在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。低收入家庭理财：用好三大法宝在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。法宝一：积极攒钱“收入少，消费却不少”这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。法宝二：善买保险重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。法宝三：慎重投资对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。低收入翻身策略 让你小钱变大钱摘要：根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子小周，38周岁，私营企业员工，享受“五金一险”，月收入1000元左右;妻子，35周岁，国有企业下岗后自己缴纳“五金一险”，无固定工作，现为某报业公司投递员，月收入在800元左右;育有一女，10周岁，是市属重点小学5年级学生;家庭成员都没有购买任何商业保险，在商业银行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5万元，由于08年以来股市震荡调整的影响，股票型缩水为3.1万元;家庭正常月消费支出在1000元左右，结余在800元左右;夫妻双方家庭老人经济情况良好，所以基本上没有赡养老人支出费用。根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情况、风险承受能力等综合因素来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保障为先、分散投资。”的家庭投资理财规划思路。保障为先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本属于低收入家庭，风险承受能力现对较低，所以建议小周首先需要从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。可以选择一款涵盖家庭所有成员的联名共保性的保险产品，比如可以选择泰康人寿保险公司的“爱家之约家庭保障计划(幸福版)”解决家庭成员的保障问题，选择此款保障计划的原因在于通过小周投保主险以后，可以实现全家附险随便选的投保目的;二是此款家庭保障计划可以平均为家庭节省10-20%的保费，三是附险可独立延续，保单可升级，在选择缴费年限上小周可以尽量选择20年缴费的方式实现投保。四是投保此款保险产品的目的主要是解决小周所有家庭成员的保险保障问题，投资和养老的问题不在此计划中考虑。分散投资：因小周一家在所在城市家庭属于低收入家庭，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：第一，建议小周家庭理财应采取简单多元化投资方式，将每月家庭收入的800元左右，每月固定为孩子存400元教育储蓄，存400元的基金定投，基金定投可以选择指数型基金进行定投，分为小学和初中两个阶段存储，直到孩子高中毕业。第二，对即将到期的45000元银行储蓄存款，可以拿出40%即18000元左右进行指数型基金的投资，因为虽然今年中国遭遇了百年不遇的金融危机，但中国经济从长期来看经济将保持良好的增长态势，一季度指数型基金保持了较好的盈利水平，剩余资金可以重点配置35年间的凭证式国债、纯债券类基金和货币市场基金。第三，对已经购买的5万元股票型基金，可以区别对待，因为2009年证券市场总体来说，是一个震荡的市场行情，价值和趋势并存是今年证券市场的基本特征，面对这样一个大的投资环境，小周要借助银行理财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是获取较大投资收益的唯一手段。第四，如果夫妻双方以后工资若有提高，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券投资的基本知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。低收入也能攒下钱“85后”毕业生理财有一套“85后”是对出生于1985年至1989年间的人的统称，如今，这些年轻人正处于入职或创业的前期，他们是否真如家长和社会担心的一样，不知道如何攒钱，花钱没有节制？事实上，他们的理财能力会让人刮目相看！存钱就像挤海绵里的水2010年12月30日下午，洪珊从银行出来，欣喜地说，存折里又多了500元钱。洪珊2009年7月大学毕业后，就职于一家大型企业，在领到人生第一笔薪金1800元后，兴奋的洪珊请家人和朋友吃饭、买新衣服仅仅十来天，这些钱就一去不复返了。揣着瘪瘪的钱包过了半个月吃泡面的日子，洪珊暗下决心：一定要学会有计划地用钱！第二个月工资发下来后，洪珊列了一份详细的分配表：300元攒下来交下个季度的房租，200元用来充话费和坐车，400元用来买菜、吃饭，100元买书，100元添置衣物，200元用于交际和应酬花费，剩余500元则存到银行。说起来容易做起来难，刚开始的两个月，洪珊经常会把用于买书和交房租的钱挪用到交际和买衣服上，“拆东墙补西墙的日子太难过了！”洪珊说，从2009年12月开始，她严格按照分配表的计划存钱、花钱，如今，她的存折里已经有了5000多元积蓄，书柜里也多了不少书。“其实钱就像海绵里的水，挤挤总会有的。最重要的是，我学会了正确地花钱。”洪珊信心十足地说。钱要花在刀刃上小林没有长期存钱的想法。“年轻人嘛，消费观念也该改改了。”小林的爸爸对儿子的做法表示理解。原来，小林这个“月光族”很有想法：“爸妈已经给我买好了房子，吃住都在家里，我没有租房和做饭的花销。但也不能啃老啊，所以我每个月给妈妈交800元伙食费。”小林说，余下的钱他会买一些自己喜欢的东西，“我喜欢数码产品，你看我现在用的手机、相机、MP3都是攒了两三个月的钱买的。”但小林买数码产品不是一味追求时尚和前卫，“我只买我最需要、也最实用的。”这个元旦，小林用年终奖金给爸妈一人买了一件大衣。“一听这么贵，我就说他不该乱花钱。”小林的妈妈一边试衣服一边佯装生气埋怨儿子，但她的笑容让小林感觉到她心里的幸福。“儿子长大了，知道孝敬我们喽！”林爸爸爽朗的笑声洋溢在整间屋子里。正确使用信用卡和很多年轻人一样，罗萱的钱包里也有很多卡，其中就有信用卡。“如果遇到需要或特别喜欢的东西而一时钱不够时，我就选择刷卡。”罗萱说，每隔一段时间她都会用信用卡透支购买一些金额比较大的东西。“现在用的这台笔记本，就是上个月刷卡买的，选的分期付款，每个月只要还585元，一年就还清了。”当记者问罗萱会不会有“欠债”的心理负担，她笑了：“除了买这些大件，我花钱很省的，规定期限内绝对能还清。”罗萱说她只办了一张信用卡，平时也不乱花钱，利用信用卡既能买到自己急需又一时买不起的东西，又锻炼了自己的自制力和理财能力。这个元旦，小林用年终奖金给爸妈一人买了一件大衣。“一听这么贵，我就说他不该乱花钱。”小林的妈妈一边试衣服一边佯装生气埋怨儿子，但她的笑容让小林感觉到她心里的幸福。“儿子长大了，知道孝敬我们喽！”林爸爸爽朗的笑声洋溢在整间屋子里。低收入主妇理财三法宝 钱少也能过幸福日子陈玲：长城证券重庆营业部高级客服专员、基金理财规划师，具有丰富的理财规划经验。我所在的这个城市，房价和生活成本与北京上海广州差不多，工资则是小县城的水平。不过，既然不能改变现状，那么就踏踏实实、精打细算地生活，照样能过上幸福的小日子。日前，低收入主妇爱喝香草奶昔在论坛发帖，晒出高消费、低收入城市的三大理财法宝。法宝一：量入为出谁都想住得大一点，穿得好一点，过得富一点，让人羡慕，于是就出现了许多超过自己承受力的负翁一族。网友奶昔说在房子以及平时生活等各种细节上，她和老公都坚持有多大能力，就享受怎么样的生活这一态度。在房子上，奶昔和老公目前住的是一套不到80平米的二手房。2007年的时候有机会买一套带阁楼的120平米的房子，总价138万。我和老公再加上父母支援，能凑齐115万左右。 网友奶昔和老公月收入只有7000元左右，如果买了这套房不仅把他们和父母的积蓄都掏空了，而且每月还要还1000多块的贷款。为了不影响到父母的养老以及自己的生活质量，奶昔一家最终放弃了这套大房。另外，在衣服、化妆品等方面，奶昔则发挥了家庭主妇最大的智慧和能力，除了坚持少而优的精品路线之外，网友奶昔对衣服的精细保养和爱护，不仅让她和家人的穿着总是很有品位，而且还很少浪费。法宝二：巧用信用卡我的工资卡和信用卡都是一个银行的，一来与工资卡绑定方便还款，二来信用卡可以积分和打折。 奶昔说，她们一家只办了这一张信用卡，老公使用副卡，这样他们一起积分，可以攒更多的积分，这样可以得到更多的换购和打折。日常生活能刷卡的一律刷卡，甚至帮单位采购或者帮亲戚朋友买东西，我们都是把钱先存到我的工资卡里，然后拿着绑定的信用卡去刷卡采购。网友奶昔通过这样的方法，给信用卡积攒了不少积分。除了信用卡积分外，我给工资卡办理了一个短期的理财品种，钱只要存进去一周就会有高于银行的利息。在离信用卡还款还有10天的时候，我再解取这种理财品种，把工资卡转成活期，到还款日银行就自动把钱划走网友奶昔说，这样做尽管麻烦，但是每月都能收到几元到几十元不等的利息，一年下来攒个千八百的利息则不成问题的。法宝三：合理搭配理财品种我是保守型的理财者。现在家里的理财方式只有储蓄、基金、保险和集资四种。在奶昔的四种理财方式中，储蓄占到了70%左右，集资20%，基金7%，保险2%(保险才买了1年，接下来准备每年投入1.5万元左右)。我们是事业单位，集资比较有担保，10万元起存年利率5%，我觉得还行，和老公商量存了10万，已经拿回三期利息，单位还每两年多给500元的奖励费。由于现在单位已不再有集资，奶昔对于自己当初大胆而英明的投资感到非常庆幸。对于基金，我没有选择定投，因为自己不是没有时间看盘。我是大盘在2008年大约4000点的时候买的，我给自己规定的是只要大盘低于3000我就进一点，盈利30%我就出，大盘低于3000我再进。2008年12月大盘1800左右的时候，奶昔买了2万块钱的，倒腾过来倒腾过去，现在一共挣了2万多了。我不贪，形势即使再好，最多盈利50%我一定赎回来。作为保守派奶昔在保存实力的同时，也成功地为小家创了收。专家建议在上例中我们看到了一位具有良好家庭理财管理意识及能力的主妇。通过量入而出，不光可以建立家庭的长期储蓄，同时还可以增进家庭财产积累的预期，缓解对未来支出的担忧，在良好预期下还能有利于促进家庭的和睦。利用信用卡的还款时差、各种优惠措施等，也能实现积沙成塔的。合理搭配理财品种方面，案例中这位主妇就是根据自己的实际情况和预期进行了一个组合，长期挺有收获。建议：每个家庭都应对每月的支出做个流水账，并加以分类汇总，在此基础上再测算一下每月家庭的各项必须开支，以及理财和积蓄的需要，并留下灵活的空间；其次针对自身的实际情况做好理财规划，选择不同的理财品种，例如：步入工作不久的年轻人可偏向选择一些激进点的股票、股票型基金等，中年人应注意配置一些人寿 （601628股吧,行情,资讯,主力买卖）保险、子女教育等的理财品种，老年人应多选择一些安全性好的债券型、货币型理财产品等。对于那些缺乏理财意识的人士不妨选择基金定投来约束自己，进行被动式理财。最后建议大家从身边的点滴做起，充分利用好现在我们能获取的一些资源并加以开发利用，信用卡、抵扣券、折扣卡、积分兑换、短期银行储蓄产品等都是不错的选择，开动脑筋长期坚持都能给你以不错的惊喜。低收入人群存款新花样 巧用存款让钱利滚利市民自创存款新花样当股票、基金、黄金、银行理财产品等金融产品渐渐成为市民热议的理财话题时，仍有相当一部分中老年人坚持认为，理财就是存款。在他们的投资理念中，排斥任何一种哪怕是只有一丁点风险的投资品种。昨日，记者采访到三位市民，他们在定期、活期、通知存款的基础上，自己发明多种存款方式，轻松获取更多收益。4原则让储蓄动起来 12张存单法：灵活有效对于80后来说，手中有三五张信用卡的月光族很常见，但1983年出生的齐女士，工作第一年，就为自己攒下了12张存单。她每月提取工资收入的30%50%做一个一年定期存单，一年下来就是12张。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果急用，就可以使用，不会损失利息；如果没有急用，就自动续存。而且，第二年起她可以把每月要存的钱，添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。“我工作3年，同龄很多朋友都没有积蓄，我却攒了4万多元，看到账户中的数字，连自己都吓一跳。”理财师点评：每月一跬步，到期行千里。这种方式既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，日积月累，会攒下一笔不小的存款。如果有更好的耐性，可尝试“24存单法”、“36存单法”。阶梯存钱法：可获高利息如果突然得到一大笔钱，你会如何打理？对投资一窍不通的鲁先生坚定地给出答案：存款，但要存的有创意！去年年末，鲁先生拿到了5万元年终奖。他把5万元平分5等份，各按1、2、3、4、5年定期存了5张存单。他告诉记者其中道理：“一年过后，我会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期。第二年过后，把两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，5年后，5张存单就都变成5年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期。目前一年期利息2.25%，5年期利息为3.6%，多得不少利息呢！”理财师点评：如果把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”结合，那就是“绝配”了！存本取息：利滚利存本取息、定活两便、零存整取等很多老的存款方式，连银行工作人员都解释不清，但60岁的冯大娘却能“以旧换新”存出新花样。冯大娘退休在家，她的理财方式除了买国债就是存款。“无论定期还是活期，利息只能得一次，怎样利滚利呢？”一年前，她尝试用“存本取息”的方式存入了10万元，设定每两个月取息一次，再把取出的利息存入一个“零存整取”账户中，这样就可得到两次利息。理财师点评：零存整取利于“节流”，但这种存法1年期利率只有1.71%，相当于定期3个月利率。而且，“存本取息”在银行几乎绝迹，部分银行都办理不了。这种存款方式还需市民经常跑银行，坚持才能获利。 (沈阳晚报)月薪5500元低收入家庭如何攒钱买房理财案例：陈小姐，28岁，公司职员，月收入2000元，年收入24000元，公司买保险，无住房公积金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公积金，公积金每月400元。有住房一套，市值45万元，无贷款，月支出2000元。目前已购买银行理财产品15万元，国债2万元，股票1.5万元，备用金2万元。儿子1岁，购买社区医保和保险公司住院医疗保险，重疾保险，年交保费3200元。理财需求：1.现有住房近几年会拆迁，想用老公的公积金购买一套90平方米左右的住房；2.小孩目前1岁，想为其储备教育、婚嫁以及创业基金。理财A套餐：案例分析1、目前家庭月收入5500元，月支出2000元，加上为儿子购买的各种保险平均每月267元，该家庭的结余比率为41.2%，即该家庭的增加净资产能力属于正常范围。公积金不高，家庭属于一般收入水平。2、家庭资产最大组成部分是不动产(市值45万的房产)，且家庭计划继续增加不动产的配置。另外不同比例的银行理财产品、国债和股票显示家庭成员的理财偏好属于稳健型，儿子的保险配置说明有一定风险防范意识。理财建议：购房计划：目前武汉市一手房均价每1平方米6325元。考虑到陈小姐家庭收入水平，建议量力而行，以平均成交价计算，90平方米房屋总价约为57万元。先生的公积金账户每月缴交800元，不足1400元的下限。所以公积金贷款的额度只能达到房屋总价的一半，也就是28.5万元。首付比例三成，剩下则是商业贷款补齐。考虑到现有住房拆迁，商业贷款暂且以第一套房政策为例进行测算。陈小姐的家庭属于家庭和事业的起步阶段，目前的消费倾向大于储蓄和投资，不宜大量占用现金流，可以考虑将资金压力延后。所以在房屋还款方式上，建议将还款周期拉长，并且采取等额本息的还款方式。首付款部分可以在购房之前逐步将银行理财产品、国债和股票变现，且还能留有家庭正常流动资金。陈小姐可以选择组合贷款，即公积金贷款加商业贷款的方式，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式。其中总房价57万元，首付18万元，公积金贷款28.5万元，月供1708元，商业贷款10.5万元(以85折为例)，月供696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月800月。最后家庭实际月供为1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不会影响日后的正常生活开支，并且还有富余用于家庭的育儿计划。随着经济条件的改善，以后还可以部分提前还款或者缩短贷款年限，以节省贷款利息。育儿计划：第一阶段，即小孩3岁上幼儿园之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病险，应该还有意外险和投资险作补充。市场上有月缴200元到500元的投资连接银保产品，兼具定投和意外保障的功能，建议配置。第二阶段将是家庭的高消费期。此前的储蓄资金可以缓冲孩子教育释放的资金压力。可以利用增长的收入以及原拆迁还建房的租金，来增加投资以应对孩子18岁后的高等教育资金，以及婚嫁和创业基金。每年收入的20%作备用金，应对家庭突发事件。30%配置银行理财产品，短期流动。50%可以用于定投。可以增加投连险的额度，还可以基金定投。基金定投建议稳健性投资组合，即混合型基金40%，债券型基金30%，股票型基金30%。考虑到整个投资周期约有15年，且定投本身的风险平滑功能，可以乐观预估孩子18岁有一笔可观的教育储备，同时还能兼顾自己的养老。第三阶段，即孩子接受高等教育以后，教育资金已经由定投实现，房贷结清，家庭消费下降。此时投资的目的应当转向养老。每月的盈余可以继续定投，积攒的资金在孩子婚嫁和创业之前可以考虑购买起点较高的理财产品或者券商集合计划。理财B套餐：家庭财务分析陈小姐家庭目前年结余为38800元，家庭资产结构处于无负债状态，拥有市值45万的房产，存款19万元，股票1.5万元。陈小姐的家庭生命周期处在形成期，这个阶段的家庭在保险方面，应增加家庭成员寿险金额，购买子女教育保险；核心资产配置方面应以股票类为主，适当配置债券和货币类产品。房产规划建议陈小姐欲购买一套90平方米左右的住房，由于夫妻两人都没有车且小孩还小，估计不会买很偏远的房子，市区房价以8000元一平方米来算，房价为70万左右。其无法办理纯公积金贷款，只能办理组合贷款购房。对于五成35万元的首付，再加上10万左右的装修费用，对家庭来讲是一个不小的负担，建议陈小姐等待现住房明确要拆迁的时候购买一套90平方米的二手房。这样可以大大缓解家庭现金流的压力，控制居住成本。理财建议陈小姐老公只有基本社保，保险配置不足，建议配上足够的医疗、意外及寿险，后期家庭利用贷款购二套房后，保额要与贷款额度相匹配。小孩的教育金储备方面，建议其通过教育险及基金定投的方式为儿子设立专门的教育金储备账户。目前陈小姐家庭金融资产配置方面，固定收益产品比例过高，建议其通过分批建仓的方式逢低适度增加股票类投资。保险也可淘到便宜货 中低收入人群投保四攻略在现实生活中，让一个月收入3000元左右的人每月再拿出数百元投保，似乎有些困难。专家表示，购买保险并非保费越高越好，只要遵循正确的投保策略，中低收入人群也可以淘到适合自己的保险产品。在经济条件有限的情况下，全方位保险计划显然不太实际。对于中低收入人群来说，必须选择放弃部分面面俱到的想法，首先解决最核心的保障问题。目前，市场上费用较高的保险产品主要集中在带有投资功能的保险产品，而这部分产品的功能则主要指向教育、养老环节。养老、教育保险先靠边保险专家表示，在收入有限的条件下，先让养老、教育这些想法“靠边”，等以后收入增加后再补充。此外，要先给家庭的顶梁柱投保。首选意外险 网购更便宜在为中低收入人群设计的保险方案中，首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点，可以起到“以小博大”的效果。目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内，根据保额高低的不同，保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保，价格上更为便宜。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐，除了意外伤害保险外，还附加住院津贴和手术津贴。定期寿险做补充搞定意外险后，接下来可以考虑投保一份长期寿险。相对于终身寿险，选择定期寿险会更加划算，每年千余元保费即可实现10万元以上的保额。对于收入有限的消费者来说，相同的钱选择定期寿险可获更高的保障额度。同样是30岁的男性，同样缴费20年，如果选择一款保额10万元的终身寿险，每年的保费支出达到8700元，但如选另一款定期寿险，每年仅需支出1250元即可获得50万元的身故保障。该险具有价格保费低廉的优势，但保险期限有限，大部分都只提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。重疾险高保障专家表示，如果预算有限，可以先选择消费型重疾险，适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过，消费型重疾险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。在完成上述规划后，一份基本的保险体系就可以确立了，对于中低收入人群而言最能解决当务之急。随着未来收入水平的提高和环境的改善，投保人可以继续对计划做修改，包括增加返还型保险产品的比例以替代消费型产品。同时增加养老产品的投入等等。 (大洋网-广州日报)低收入者理财 试试这四招文小姐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1500元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。父母已经答应赞助她学习费用。她的男朋友在一家小公司工作，开销比较小，收入也不高，每月1200元左右。文小姐计划和男朋友在三年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。文小姐她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。文小姐的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些”理财建议：1.逃避风险不如适当承担风险。家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险。2.购房宜暂缓，二手房是首选。3.多种投资都可尝试。如果想几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。4.青年人也需要保障类保险。