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第4章 电子商务支付 第一节 电子支付概述第二节 电子支付系统第三节 电子支付工具第四节 网上银行第五节 电子支付的应用 4 1电子商务支付概述 4 1 1电子商务的支付方式4 1 2电子商务传统支付方式4 1 3电子商务电子支付方式4 1 4电子货币 第4章 4 1 1电子商务的支付方式 1 两个概念2 两种基本方式 4 1 1 两个概念 支付结算 支付结算是指单位 个人在社会经济活动中使用票据 信用卡和汇兑 托收承付 委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为 清算 通常认为 清算是发生在银行同业之间的货币收付 用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法 4 1 1 2 两种基本方式 目前在电子商务支付结算过程主要采用两种基本方式 即传统的支付方式和网上支付方式 4 1 1 4 1 2电子商务传统支付方式 1 传统支付方式2 传统支付方式的类型 4 1 1 结算方式 结算方式 异地交割的网上购物采用款到发货方式 即先以传统方式支付后 卖方才能发货 同城配送的网上购物大多采用货到付款方式 即卖方先将货物送到买方手中 买方验货后再用传统方式支付 传统的支付方式主要有现金支付 票据支付和银行卡支付三种类型 4 1 2 现金支付方式 现金 特指某国的法定货币 以国家强制力赋予的信用为后盾 是法律规定的最终的支付手段 具有普遍的可接受性 现金支付具有分散 匿名 使用方便 无交易费和灵活等特点 现金支付具有技术上的 离线处理 的特性 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪 不需任何机构的联网确认和支持 在传统支付方式中 现金支付过程比较简单 最适合于低价值的交易 常用于企业 主要是商业零售业 对个人消费者的商品零售过程 这种支付方式的缺陷在于 受时间和空间的限制 对于某些不谋面的交易活动 就无法采用现金支付 大宗交易必须携带大量的现金 携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用 票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式 也称为转账支付方式 多用于企业之间的商贸过程 票据是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证 是国际通行的结算和信用工具 票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移 这样可大大减少现金在保管 携带 输送中的麻烦和风险 而且在支付日到来之前 付款人在这段时间内可充分运用资金 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具 银行卡支付方式 银行卡是由银行等金融机构发行的 主要有信用卡 借记卡 现金卡 支票卡等 目前世界各地有上万家银行发行了银行卡 银行卡已经成为人们金融活动的常用工具 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务 十分灵活方便 这使得消费者乐于持卡购物和消费 4 1 2 4 1 3电子商务电子支付方式 1 电子支付的定义2 电子支付的特征3 电子支付的发展阶段 4 1 1 电子支付的定义 定义 电子支付是指电子交易的当事人 包括消费者 厂商和金融机构 使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转 随着越来越多的商家计划对其企业进行扩展 并进入到电子商务新时代 支付问题就显得越来越突出 如何配套世界范围内的电子商务活动的支付问题 是电子商务得以进行的基础条件 4 1 3 2 电子支付的四个特征 1 电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输 支付手段均是数字信息 而传统的方式则是通过现金的流转 票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的 2 电子支付是基于开放的系统平台 即互联网 的 而传统支付则在较为封闭的环境中进行 3 电子支付使用最先进的通信手段 因此对软硬件要求很高 传统支付对于技术要求不如电子支付高 且多为局域网络 不须联入互联网 4 电子支付可以完全突破时间和空间的限制 可以满足24 7 每周7天 每天24小时 的工作模式 其效率之高是传统支付望尘莫及的 4 1 3 3 电子支付方式的发展的五个阶段 1 第一阶段 银行利用计算机及网络处理银行之间的业务 办理结算 2 第二阶段 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算 如代发工资等业务 3 第三阶段 利用网络终端向客户提供各项银行服务 如为客户在自动柜员机 ATM 上提供的取存款服务等 4 第四阶段 利用银行销售点终端 POS 向客户提供自动的划账服务 这是现阶段电子支付的主要方式 5 第五阶段 通过因特网进行直接转账结算 这是电子支付发展的最新阶段 也称网上支付 4 1 3 4 1 4电子货币 1 定义2 电子货币的特点3 电子货币的表现形式 4 1 1 电子货币的定义 定义 电子货币是以金融电子化网络为基础 以商用电子工具和各类交易卡为媒介 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 4 1 4 2 电子货币的五个特点 与传统货币存在的形态不同 实物 电子数据 传递渠道不同 商品流转 互联网 广泛应用性 可应用于生产 交换 分配和消费等各个领域等 使用简便性 电子货币的使用和结算不受金额 对象 区域限制 非法定性 电子货币是由银行发行的 其使用不能强迫命令 并且在使用中 要借助法定货币去反映和实现商品的价值 结清商品生产者之间的债权和债务关系 4 1 4 3 电子货币的表现形式 电子现金 电子支票 银行卡 电子钱包 4 1 4 4 2电子商务支付系统 4 2 1电子支付系统的构成4 2 2电子支付模型4 2 3电子支付系统的类型 第4章 4 2 1电子支付系统的构成 1 支付系统图示2 支付系统的基本构成 4 2 1 支付系统图示 图4 1网上支付系统的基本构成 4 2 1 网上支付系统的基本构成 1 客户 客户一般是指商品交易中负有债务的一方 客户使用支付工具进行网上支付 是支付系统运作的原因和起点 2 商家 商家是商品交易中拥有债权的另一方 商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账 网上支付系统的基本构成 3 银行 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用 没有信用便无法运行 作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行 商家开户行 支付网关和银行专用网等方面的问题 客户的开户行 商家开户行 支付网关 是因特网和银行专用网之间的接口 支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统 进而完成支付的授权和获取 银行专用网 是银行内部及行间进行通信的网络 具有较高的安全性 网上支付系统的基本构成 4 认证机构 网上支付系统使传统的信用关系虚拟化 代表支付结算关系的参与者只不过是网络上的电子数据 如何确认这些电子数据所代表的身份以及身份的真实可信性 就需要建立CA认证体系来确保真实的信用关系 认证机构为参与的各方 包括客户 商家与支付网关 发放数字证书 以确认各方的身份 保证网上支付的安全性 认证机构必须确认参与者的资信状况 如通过其在银行的账户状况 与银行交往的历史信用记录等来判断 因此也离不开银行的参与 4 2 1 4 2 2电子支付模型 1 无安全措施的信用卡支付2 通过第三方代理人的支付3 简单加密信用卡支付4 数字现金支付模型5 SET交易模型 4 2 1 无安全措施的信用卡支付 该支付模型有优点 比如交易迅速 但更多的是缺点和不足 在实际中比较少用 1 无安全措施的信用卡支付的优缺点 买方通过网上从卖方订货 而信用卡信息通过电话 传真等非网上传送 或者信用卡信息在互联网上传送 但无任何安全措施 卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪 由于卖方没有得到买方的签字 如果买方拒付或否认购买行为 卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送 但无安全措施 买方 即持卡人 将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险 4 2 2 2 通过第三方代理人的支付 具体特点分析如下 经纪人 银行 商家 用户 支付确认 开立账户 信用卡信息 支付确认 购物账户 2 通过第三方代理人支付的优缺点 支付是通过双方都信任的第三方完成的 信用卡信息不在开放的网络上多次传送 买方有可能离线在第三方开设账号 这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险 卖方看不到买方信用卡信息 避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取 卖方信任第三方 因此卖方也没有风险 买卖双方预先获得第三方的某种协议 即买方在第三方处开设账号 卖方成为第三方的特约商户 4 2 2 3 简单加密信用卡支付 交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份 用户和商家都必须使用支持此种业务的软件 数字签名是用户 商家在线注册系统时产生的 不能修改 交易情况 商家 业务服务器 商家服务器 用户 商家银行 发卡行 信用卡认证 解密信息 认证信息 加密信息 认证信息 认证信息 加密信息 开户 3 简单加密信用卡支付完整过程 用户在银行开立一个信用卡账户 并获得信用卡账号用户商家定货后 把信用卡信息加密后传给商家服务器 商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后 将用户加密的信用卡信息传给业务服务器 商家服务器无法看到用户的信用卡信息业务服务器验证商家身份后 将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密 然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系 确认信用卡信息的有效性 得到证实后 将结果传送给业务服务器 业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝 商家再通知用户 4 2 2 4 数字现金支付模型 4 2 2 5 SET交易模型 发卡行 用户 商家银行 商家 开户 信用卡认证 CA认证中心 认证 认证 SET协议 SET协议 订单 支付指令 加密 4 2 2 4 2 3电子支付系统的类型 1 信用卡网上支付系统信用卡支付系统是一种 延时付款 的支付系统 其特点是通过银行提供消费信贷来完成网上支付 每一张卡对应着一个账户 资金的支付最终是通过转账实现的 采用在线操作 可以透支 在消费中实行 先消费 后付款 的办法 对信用卡账户的处理是在货款支付后进行 信用卡支付在电子商务中更先进的应用是在因特网上将信用卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付 这种支付方式即信用卡网上支付 4 2 3电子支付系统的类型 2 电子转账支付系统电子转账支付系统是一种 即时付款 的支付系统 其的特点是支付过程中操作直接针对账户 对账户的处理即意味着支付的进行 在支付过程中因发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付 在此系统中 付款人对支付的确认意义十分重大 这就需要一些确认的手段 如支票 于是这一系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统 由于涉及账户 此系统也必须在线操作 不允许透支 4 2 3电子支付系统的类型 3 电子现金支付系统电子现金支付系统是一种 预先付款 的支付系统 它的特点则是不直接对应任何账户 持有者事先预付资金 便可获得相应货币值的电子现金 智能卡或硬盘文件 用于网上支付 因此 可以离线操作 任何电子现金支付系统必须包含一些共同的特征 电子现金也必须具有货币价值 互操作性 可恢复性以及安全性 按照电子现金的两种不同形式 即 硬盘数据文件形式的电子现金和IC卡形式的电子现金 电子现金支付系统可分为两类 4 2 4 3电子支付工具 4 3 1电子现金4 3 2信用卡 银行卡 4 3 3电子支票 第4章 4 3 1电子现金 1 定义2 电子现金的特点3 电子现金的优点4 电子现金的表现形式5 电子现金的支付过程6 电子现金带来的问题 4 3 1 电子现金的概念 电子现金 E Cash 又称为数字现金 是一种以数据形式流通的货币 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值 电子现金是能被客户和商家同时接受的 通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介 是纸币现金的电子化 商务活动中的各方从不同角度对电子现金有不同的要求 客户要求电子现金方便灵活 但同时又要求具有匿名性 商家则要求电子现金具有高度的可靠性 所接收的电子货币必须能兑换成真实的货币 金融机构则要求电子现金只能使用一次 不能被非法使用 不能被伪造 4 3 1 2 电子现金的五个特征 1 匿名性 这同样也是纸币现金的优点 买方用数字现金向卖方付款 除了卖方以外 没有人知道买方的身份或交易细节 如果买方使用了一个很复杂的假名系统 那么甚至连卖方也不知道买方的身份 2 独立性 电子现金不依赖于所用的计算机系统 银行和商家之间应有协议和授权关系 客户 商家和E Cash银行都需要使用E Cash软件 E Cash银行负责客户和商家之间资金的转移 身份验证是由E Cash本身完成的 E Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名 商家在每次交易中 将电子货币传送给E Cash银行 由E Cash银行验证用户支付的电子货币是否无效 伪造或使用过等 不可重复使用 电子现金一次花完后 就不能用第二次 2 电子现金的五个特征 3 可传递性 电子现金可以容易地从一个人传给另一个人 4 不可跟踪性 不可跟踪性是现金的一个重要特性 不可跟踪性可以保证交易的保密性 这也就维护了交易双方的隐私权 除了双方的个人记录之外 没有任何关于交易已经发生的记录 因为没有正式的业务记录 连银行也无法分析和识别资金流向 也正是由于这一点 如果电子现金丢失了 就会同纸币现金丢失一样无法追回 5 可分性 电子现金可用若干种货币单位 具有现金特点 可以把大钱分为小钱 可以存 取 转让 适用于小的交易量 4 3 1 3 电子现金的优点 可以安全存储 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 支付灵活方便 欺诈发生的可能性小 防伪造 4 3 1 4 电子现金的表现形式 电子现金的表现有多种 如预付卡和纯电子系统 预付卡 智能卡 买方使用特定销售方可以接受的预付卡支付货款 预付卡与我们常用的电话卡有些相似 不同之处在于它们的流动性 电话卡只能用于支付电话费 流动性相对小 而预付卡在许多商家的POS机上都可受理 常用于小额现金的支付 纯电子系统 这种形式的数字现金没有明确的物理形式 以用户数字号码的形式存在 适用于买 卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况 支付行为表现为把数字现金从买方处扣除并传输给卖方 在传输过程中 通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金 4 3 1 5 电子现金的支付过程 第一阶段 获得电子现金 简称提款 客户为了获得电子现金 要求它的开户行把其存款转到E Cash银行 客户的开户行从客户的账目向E Cash银行转账 E Cash银行给客户发送电子现金 客户将电子现金存入其计算机或Smart卡 第二阶段 用电子现金购物 简称支付 客户得到电子现金后 无论何时都可购物 而且只要其电子现金未花完 就可以购物 客户挑选货物并且把电子现金发给商家 商家向客户提供货物 第三阶段 商家兑换电子现金 简称存款 商家收到电子现金后 无论何时都可兑换 商家将电子现金发送给E Cash银行 或者 商家把电子现金发送给其开户银行 由该开户银行负责在E Cash银行兑换 E Cash银行把钱发送给商家的开户银行 商家的开户银行为商家入账 以上过程是在客户和商家之间进行的 类似地可以在两个客户或两个机构之间进行 4 3 1 6 电子现金带来的问题 只有少数商家接受电子现金 而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务 成本较高 电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高 需要一个大型的数据库存储客户来完成交易和E Cash序列号以防止重复消费 因此 尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金 税收与洗钱 由于电子现金可以实现跨国交易 税收和洗钱将成为潜在的问题 通过Internet进行跨国交易是否要征税呢 如果要征税 又如何征税 例如 使用哪个国家的税率 对谁征税 哪个国家征税等 现在 这样的国际税收的问题时有发生 将来会更加突出 为了解决这个问题 国际税收规则必须进行调整 此外 由于电子现金像真实的现金一样 流通不会留下任何记录 税务部门很难追查 所以即使将来调整了国际税收规则 收税也不是一件容易的事 电子现金的这个不可跟踪性将很可能被不法分子用以逃税 4 3 1 别忘了按时交作业 1 电子支付的定义 方式和工具分别有哪些 2 电子支付的四个特征是什么 3 电子货币的类型有几种 4 电子支付的五种模型分别是什么 图示 5 电子现金的使用过程是什么 4 3 2信用卡 银行卡 1 信用卡的定义2 信用卡的种类及种类3 信用卡的内容4 其他银行卡 4 3 1 信用卡的定义 信用卡是商业银行向个人和单位发行的 凭以向特约单位购物 消费和向银行存取现金 具有消费信用的特制载体卡片 其形式是一张正面印有发卡银行名称 有效期 号码 持卡人姓名等内容 背面有磁条 签名条的卡片 我们现在所说的信用卡 一般单指贷记卡 1915年世界上第一张信用卡的诞生 美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡 是我国国内发行的第一张信用卡 信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式 也越来越为人们所接受 信用卡业务管理办法 规定 我国目前的信用卡是由商业银行向个人或单位发行的 禁止非金融机构和非银行金融机构经营信用卡业务 国内信用卡种类 国内常见银行卡 1 长城卡 中国银行发行 2 牡丹卡 中国工商银行发行 3 龙卡 中国建设银行发行 4 金穗卡 中国农业银行发行 5 太平洋卡 中国交通银行发行 6 一卡通 招商银行发行 4 3 2 2 信用卡种类及使用特点 2 信用卡种类及使用特点 4 3 2 3 信用卡电子货币 A 信用卡卡号 16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号 B 起用月 年 MM YY 卡片开始使用时间 前面为月份 后面为年份后两位 C 有效月 年 MM YY 卡片使用的有效时间 前面为月份 后面为年份后两位 亦是续卡换发时间D 您的英文姓名 您在填写申请书时填写的英文姓名 建议使用您护照上的英文姓名 一般情况下与您的汉语拼音姓名相同 以避免使用上的不便 E 信用卡种类的标识 您持有的信用卡种类 根据标识 您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费 在有相应标志的ATM机上预借现金 3 信用卡电子货币 F 卡片磁条磁条上录有您的重要资料 请避免刮伤或与磁性物品放置在一起 以免磁条受损 G 个人签名栏拿到卡片后 请您立即签上您惯用的签名式样 建议使用油性签字笔或圆珠笔 日后用卡交易时也请签上相同式样的签名 H 客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问 请拨打我们全年365天 每天24小时客户服务热线800 820 5555 3 信用卡电子货币 I 海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问 请拨打86 21 38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询 J 卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码 与正面凸印的卡号末四位号码一致 以防止您的卡片被不法分子伪冒 K CVV2码 威士卡 在信用卡背面的签名栏上 紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字 即CVV2码 威士卡 当您使用信用卡进行电视 电话购物和网上交易时 特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份 4 3 2 4 其他银行卡 专用卡 在规定范围内办理存款 转帐业务的一种银行卡 如建设银行深圳分行同深圳市科技局 卫生局联合推出的医通龙卡 能为持卡人提供在深圳市第二人民医院代付各类费用 现金卡 持卡人可以自动取款 持卡人可以在发卡行指定的ATM网点上完成自动提款业务 又称为ATM卡 4 3 2 4 3 3电子支票 1 电子支票的定义2 电子支票的特点3 电子支票的使用过程 4 3 1 电子支票的定义 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的 多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 PIN 代替手写签名 用电子支票支付 事务处理费用较低 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息 故而可能是最有效率的支付手段 4 3 3 2 电子支票的特点 电子支票和传统支票功能相同 操作业务流程相近 易于理解和接受 加密的电子支票易于流通 银行只要用公钥认证支票即可 数字签名也可被自动验证 电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易 可以很容易与EDI应用结合 推动基于EDI的电子交易和支付 第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例提取费用 而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款账户上获利 电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接 4 3 3 2 电子支票的使用过程 A 申请电子支票 B 电子支票付款 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付 用户在计算机上填写电子支票 电子支票上包含支付人姓名 支付人帐户名 接收人姓名 支票金额等 用自己的私钥在电子支票上进行数字签名 用卖方的公钥加密电子支票 形成电子支票文档 用户通过网络向商家发出电子支票 同时向银行发出付款通知单 商家收到电子支票后进行解密 验证付款方的数字签名 背书电子支票 填写进帐单 并对进帐单进行数字签名 2 电子支票的使用过程 商家将经过验证的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后 通过金融网络发给付款方开户银行 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后 从付款方帐户划出款项 收款方开户银行在收款方帐户存入款项 电子支票的基本流程图 客户 商家 客户开户行 商家开户行 票据交换所 支付网关 Internet CA信用认证 申请支票 签发电子支票 发送付款通知书 支票验证 传送支票 付款后通知知书 资金转移 4 3 3 4 4网上银行 4 4 1网上银行的定义4 4 2网上银行的形式4 4 3网上银行的特点4 4 4网上银行的业务 第4章 4 4 1网上银行的定义 又称网络银行 电子银行 虚拟银行 是指利用Internet Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网络支付的新型银行 它实际上是银行业务在网络上延伸 几乎囊括了现有银行金融业的全部业务 代表了整个银行金融业未来的发展方向 4 4 4 4 2网上银行的形式 一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行 这类银行所有的业务交易依靠Internet进行 如世界第一家全交易型网络银行 美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank 简称SFNB 另一种则是在现有商业银行基础上发展起来 把银行服务业务运用到Internet 开设新的电子服务窗口 即所谓传统业务的外挂电子银行系统 目前我国开办的网上银行业务都属于后一种 知识 我国网上银行的发展 1 自1997年以来 国内招商银行 中国银行 中国建设银行 中国工商银行陆续推出网上银行业务 其中中国银行采用的是SET协议 另外则使用了SSL 2 招商银行的网上银行于1999年底正式运行 其功能主要包括了个人银行系统 网上支付系统 网上证券统 网上商城系统等 中国建设银行开发了日处理业务130万笔 允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统 4 4 4 4 3网上银行的特点 全面实现无纸化交易 即电子现金 电子钱包 电子信用卡所代替 原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送 服务方便 快捷 高效 可靠 经营成本低廉 简单易用 只要有一台PC电脑 网上银行可以突破时间 空间限制 365天 一年 24小时 每天随时随地提供服务 提高工作效率 网上银行的运行完全是数字化 电子化 不需要任何人每天24小时的全天候不间断的服务 4 4 4 4 4网上银行的业务 商业银行业务 主要包括个人银行 对公业务 信用卡业务 多种付款方式 国际业务 信贷及特色服务等功能 在线支付 对顾客B2C商务模式下的购物 新的业务领域 如信息发布 通过Internet发布的公共信息主要包括 国际市场外汇行情 对公利率 储蓄利率 汇率 国际金融信息 证券行情以及银行的历史背景 机构设置 经营状况 业务品种 国内外经济金融信息 新闻息等 最终使得包括顾客 商户 行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付 4 4 4 5电子支付应用 4 5 1网上购物流程4 5 2电子资金转帐系统4 5 3支付网关4 5 4SWIFT 第4章 4 5 1电子商务网上购物流程 1 顾客接入因特网 Internet 通过游览器在网上浏览销售中心的商品 选择货物 填写订单 交给销售中心 2 销售中心接到订单后 经过审批 向配送中心发出发货请求 由配送中心向顾客进行送货 3 顾客收到商品后 进行商品的清点核对 并对验收单进行签字验收 再将收货单进行数字签名后 发送给销售中心进行挂帐处理 4 当需要付款时 由顾客根据订货以及接货验收情况 将结款信息进行签名 并生成付方密码 传送给销售中心 电子商务网上购物流程 续 5 销售中心接收到顾客的结款请求时 将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码 发送给商家的开户银行 6 商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算 将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中 7 双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户 电子支付全部完成 8 商家向顾客发送电子发票 网上交易全部完成 如下图 电子商务网上购物流程图示 4 5 4 5 2电子资金转帐系统 电子资金转帐系统是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS PointOfSale销售点终端 相连接所构成的系统 电子资金转帐系统主要由POS 销售点终端 终端控制器 调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成 电子资金转帐系统组成 1 销售点终端 POS 与电子货币的接口 接受电子资金信息 2 终端控制器有两个作用 一是接收来自所连接的各个POS终端的信息 综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统 二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端 在电子资金转帐系统中 采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费 3 调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来 实现数据的传输 4 银行电子计算机系统是整个系统的核心 客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理 4 5 4 5 3支付网关 网关是一种充当转换重任的计算机系统或设备 在使用不同的通信协议 数据格式或语言 甚至体系结构完全不同的两种系统之间 网关是一个翻译器 网关对收到的信息要重新打包 以适应目的系统的需求 同时 网关也可以提供过滤和安全功能 大多数网关运行在OSI7层协议的顶层 应用层 支付网关是银行系统的金融专用网与公用的Internet之间的接口 是网上银行的安全屏障 在网上支付协议SET中规定 支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织 如银行卡组织 来建立 它关系着网上支付结算安排 金融系统的风险防范 支付网关的主要功能 l 支持商户上传的所有SET消息 2 支持与CA有关的所有SET消息及黑名单更新与管理 3 支持一次性扣款和授权的交易方式 4 在Internet上接受银行卡支付 实现公共网络与银行金融网络的安全连接 支付网关的特点 安全网上交易的传输安全控制手段采用SSL SSL是基于传输层的安全协议 即 通道安全 是一种被广泛使用的INTERNET传输加密标准 全面支持国内20多家银行的30多余类卡种 几乎涵盖全国所有银行实时结算卡种 全速设立了简便安全的接口 商户在线申请 实时开通 全能为商户提供了强大的后台管理接口 只用对一个接口进行管理 即可保证十余种卡种的支付 包括外卡 同时包括对订单的查询 打印 接收等功能 便捷针对小型商户交易的灵活性 小型用户仅在一个工作日内即可完成接入工作 即可获得支持多家银行网关 转帐的即时性对于小型商户现金流的特别要求 保证了转帐周期的短暂 让商户能够最快的得到现金的业务支持 4 5 4 5 4SWIFT SWIFT 环球银行金融通讯协会 SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication 是全球可靠金融通讯企业的领导者 诞生于1973年 SWIFT支持外汇交易 金融市场 证券和贸易金融的各种需要 SWIFT目前提供对174个国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输 信息加工服务 软件技术服务及24小时的技术支持 SWIFT的任务 1 提供安全 可靠 高质量 低成本的金融数据传输和处理服务 2 通过用户与用户之间金融数据的自动化处理 保证用户的业务活动 3 提出世界性金融网络数据传输的标准 4 带领世界金融业进行金融数据处理的专业化 保证具有有效及安全性 4 5