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银行卡管理理论与实务 1 中国人民大学财政金融学院周虹 银行卡管理理论与实务 0 绪论1 银行卡概述2 银行卡运作过程3 银行卡风险管理4 银行卡客户管理5 银行卡营销管理6 发展与未来 2 中国人民大学财政金融学院周虹 第0讲绪论 1 信用卡的诞生2 银行卡的发展现状与趋势3 热点问题4 参考文献 3 中国人民大学财政金融学院周虹 1 信用卡的诞生 信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业 并非银行首创 是一种商业信用 几近40年后 美国富兰克林国民银行首发银行信用卡今天 仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面 4 中国人民大学财政金融学院周虹 1915年世界上第一张信用卡诞生最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证 这一凭证称为 购物卡 Shoppers Plates 持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品 约期付款 金属牌沿用了一段时间后 换成了轻巧 便于携带的塑料卡片 5 中国人民大学财政金融学院周虹 这就是最初商业信用卡的形成过程 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的 而且仅能在发行的商号内使用 因而使用范围较为狭窄 它的另一个局限性还表现在于 它主要是记账性质的支付卡 其特点是先存款后消费 这也限制了它的使用范围及用途 6 中国人民大学财政金融学院周虹 1920年美国各大电器公司 石油公司推出了签账卡 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡 1950年 大莱俱乐部 成立 Diners Club就餐者俱乐部 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡 首开银行信用卡的先河 1959年美洲银行发行了美洲银行卡 不久它又专门组成了信用卡公司 1976年改称威士国际组织 并以 VISA 为该组织的标志 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会 1969年改名叫万事达集团 1979年起正式叫做万事达卡国际组织 MasterCardInternational 7 中国人民大学财政金融学院周虹 银行卡何以获得如此巨大的发展 第一 相对于商业部门 银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况 能够更好地进行风险管理 第二 银行卡的信用程度较高 使用范围较广 功能较为多元化第三 银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点 8 中国人民大学财政金融学院周虹 2 银行卡的发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域在北美 欧洲和亚太地区 主导世界信用卡市场的 主要有5大信用卡集团 全球信用卡技术有加速发展的趋势 中国信用卡业正在迅速崛起 9 中国人民大学财政金融学院周虹 中国银行卡现状 截止2006年底 1985年中国银行发行国内第一张银行卡截至2008年年底 银行卡发卡十八亿张 同比增长 借记卡 亿 同比增长 信用卡 亿张 同比增长 10 中国人民大学财政金融学院周虹 2002年3月7日 中国银联创立大会在北京召开 至 年底 特约商户达到 万户 机 万台 机 万台 11 中国人民大学财政金融学院周虹 银联标准卡 通常 银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的 称为发卡行识别码 BankIdentificationNumber 缩写为BIN 银联标准卡就是按照中国银联的业务 技术标准发行 卡面带有 银联 标识 发卡行识别码 BIN 经中国银联分配和确认的银行卡 目前 由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是 622126 622925 都是 62 字头的 所以也称 62 字头银联标准卡 12 中国人民大学财政金融学院周虹 银联老标识银联新标识2001年3月启用2005年10月18日启用 二 卡号的前六位为 622126 622925 之一 一 卡正面仅有 银联 一个银行卡组织标识在右下角 银联标准卡的两个特征 13 中国人民大学财政金融学院周虹 14 中国人民大学财政金融学院周虹 15 中国人民大学财政金融学院周虹 16 中国人民大学财政金融学院周虹 17 中国人民大学财政金融学院周虹 3 国际信用卡组织简介 目前 国际上较大的信用卡组织主要有五个 即威士国际组织 VISA 万事达国际组织 MasterCard 美国运通公司 大莱信用卡公司和JCB信用卡公司 18 中国人民大学财政金融学院周虹 中国人民大学财政金融学院周虹 19 市场份额分布 1 威士国际组织 VISA 威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织 它的总部设在美国洛杉矶市 总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市 St Manto 它的前身是美洲银行信用卡公司 1959年开始发行 美洲信用卡 到了1973年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作 共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织 1976年改称威士国际组织 并以 VISA 为该组织的标志 发展到今天 VISA组织已经成为了一个拥有超过21 000万多家会员银行 特约商户超过2 400多万家 发卡量达十亿多张的大型国际组织 20 中国人民大学财政金融学院周虹 Visa统计数字Visa交易总额全球 4 0万亿美元 数据截至2008年3月31日的12个月内 Visa交易数量全球交易数目 每秒有1万宗交易讯息Visa发卡量全球 超过16亿张 不包括Interlink 亚太区 2 46亿张Visa会员金融机构全球 超过21 000家会员金融机构亚太区 700多家会员金融机构中国大陆 有17家中资会员机构 经中国人民银行批准 Visa于1993年在北京成立代表处 并于1996年5月成立了上海代表处 中国银联已于2005年3月完成了Visa芯片卡认证 Visa全球受理程度全球受理Visa卡的特约商户 2 900万家全球接受Visa卡的自动柜员机 超过1200万台 21 中国人民大学财政金融学院周虹 2 万事达国际组织 MasterCard 万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会 目前它们的服务范围已达到了世界各地 拥有会员机构三万多家 特约商户九百八十万多家 交易额达两千两百多亿美元 1966年 组成了一个银行卡协会 InterbankCandAssociation 的组织 1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权 统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计 1979年 将MasterCharge原名改名MasterCard 万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织 22 中国人民大学财政金融学院周虹 1966InterbankCardAssociation正式成立 为万事达卡国际组织的前身1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入欧洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入 使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国1970正式采用MasterCharge的名称与标志1972INAS 授权系统 引进全球服务 磁条卡成为世界标准1976INET 清算系统 建置完成1978MasterCharge改名为MasterCard1980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡1982全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志 Hologram 1984Banknet全球交易网络正式运作 推出万事达卡商务卡1986于中国大陆发行第一张国际信用卡1992成立万事顺国际组织 MaestroInternational 开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务1996发展网际网络交易安全标准规格SET 保障持卡人在网络上购物的安全 在澳洲测试储值芯片卡 MasterCardCash 23 中国人民大学财政金融学院周虹 3 美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一 它成立于1941年 于1958年开始发行运通卡 目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运 美国运通旅游有关服务 美国运通财务顾问及美国运通银行 24 中国人民大学财政金融学院周虹 1850年 美国运通成立为一家货运公司 1858年 总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成 成为该市最大的私人建筑物 1891年 美国运通发明旅行支票 1895年 美国运通首家海外独家代理处成立 位于巴黎RueHalevy 号 1915年 建立旅游部 1919年 美国运通有限公司 现称美国运通银行 在美国康涅狄格成立 1958年 推出美国运通个人卡 1966年 推出 行政信用卡 后来成为金卡 1975年 开始采用 蓝盒 BlueBox 公司行徽 25 中国人民大学财政金融学院周虹 1984年 从Alleghany公司以近7亿2千 百万美元收购IDS 在1995年被改称为美国运通财务顾问 同年推出美国运通白金卡 1986年 公司总部搬至纽约世界金融中心 1987年 推出运显 Optima 卡 1995年 推出ExpressNet 运通网 美国运通首家在线互动服务 1996年 巴西圣保罗BancoCreditodeNacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡 1999年 推出欧元旅行支票 推出Centurion卡 为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务 美国运通推出蓝色信用卡 拓展公司不断发展的循环信贷业务 并通过信用卡综合财务 购物和安全方面的优势吸引美国新的客户 26 中国人民大学财政金融学院周虹 4 大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办 是第一张塑料支付卡 最终发展成为一个国际通用的信用卡 1981年美国最大的零售银行 花旗银行的控股公司 花旗公司合并了DinersClubIntenational卡 大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额 并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置 该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议 从而集中加强了其在国际间市场上的地位 27 中国人民大学财政金融学院周虹 It s1949 BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinneratMajor sCabinGrill aNewYorkCityrestaurant Dinnerover Frankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit Hiswiferescueshimandpays Heresolvesnevertofacethisembarrassmentagain February1950 McNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajor sCabinGrill Whenthebillcomes McNamarapresentsasmall cardboardcard aDinersClubCard andsignsforthepurchase Inthecreditcardindustry thiseventisknownastheFirstSupper 28 中国人民大学财政金融学院周虹 1950发行第一张大莱卡1951年已有20000名持卡人 大莱俱乐部也扩大到美国其他城市 Miami Boston Chicago LosAngeles SanFrancisco1952400家餐厅 30家宾馆 200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953大莱卡进入加拿大1955大莱卡已有20 0000持卡人 大莱卡进入世界其他国家19681 8million持卡人19793 5million持卡人1980大莱在中国第一个使用T E卡的信用卡组织19865 7million持卡人2004与万事达卡结盟 29 中国人民大学财政金融学院周虹 5 JCB信用卡1961年 JCB JapanCreditBureau 作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立 该公司发行的JCB卡经过几十年的发展 现以成为世界五大信用卡之一 它是代表日本的信用卡公司 其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区 JCB信用卡的种类成为世界之最 达5000多种 JCB的国际战略主要瞄准了工作 生活在国外的日本实业家和女性 为确立国际地位 JCB也对日本 美国和欧洲等商户实现优先服务计划 使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中 空前的优质服务是JCB成功的奥秘 30 中国人民大学财政金融学院周虹 1961JapanCreditBureau JCB 与OsakaCreditBureau OCB 成立1968JCBandOCB合并1972持卡人达到1million1973JCBServiceCo Ltd formerlyGokoShoji 成立1978改名为JCBCo Ltd 1983持卡人达到5million1985第一张JCB海外卡发行 HongKong 1987持卡人达到10million 多于100个国家和地区接受JCB卡1994JCB卡中心在Tokyo Japan建立1995JapanCardNetworkCo Ltd 建立1996Card接受超过160国家和地区1999开始J SmartTMJCB scredit智能卡应用2002新JCB授权和结算系统建立JCB拥有5 514万名会员 其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的 JCB在全球共有1 222万家以上特约商户中国中国銀行上海银行 31 中国人民大学财政金融学院周虹 4 参考文献 银行卡时代 消费支付的数字化革命 美 埃文斯 美 斯默兰著中国金融出版社银行信用卡布泽尔 Buzzell 译者 美 戴维 H 布泽尔夏玉和中国计划出版社 中国人民大学财政金融学院周虹 32 3 热点问题 信用卡危机是否来临消费者保护法律法规市场竞争 安全 便利 协作 定价与收费机制 中国人民大学财政金融学院周虹 33 思考题 1 信用卡的发展过程给你带来何种启示 2 世界上五大信用卡组织是哪几个 34 中国人民大学财政金融学院周虹 Thanks 35 中国人民大学财政金融学院周虹