信用社（银行）年信贷工作总结

信用社（银行）年信贷工作总结年全市信用社的各项信贷工作，在联社主任室的正确领导和基层信用社的紧密配合之下，紧紧围绕年初制定的各项信贷目标任务和银监部门的监管要求，以更新市场经营理念，优化信贷投向，大力盘活和处置不良资产为主攻方向，狠抓信贷内控制度建设和信贷基础管理，建立健全各项信贷管理制度，规范信贷行为，较好地完成了预定的各项工作任务。现将这一年来的工作总结如下：一、信贷工作业绩一年来，信贷营销部经过不懈的努力，各项信贷工作均取得了长足的发展，已基本完成了省联社及银监部门下达的各项信贷任务指标。1、贷款投放额度较大，农业贷款占比进一步提高今年以来，全市信用社根据年初制定的贷款总额增长亿元，农业贷款增长亿元的目标任务，以信贷支农为中心、提高经济效益为目标，不断增加贷款的有效投入。至年末，全市信用社各项贷款余额已达 万元，比年初净上升 万元，剔除专项票据置换 万元、呆账贷款核销 万元和公积金冲销 万元等因素，实际贷款规模增长 万元，完成全年任务的 %。其中工商业贷款余额 万元，剔除上述因素，实际比年初净上升 万元，农业贷款余额达 万元，剔除上述因素，实际比年初上升 万元，完成全年农业贷款投放目标任务的 %，农业贷款占比达 %，比年初上升 个百分点；贴现贷款 万元，比年初上升 万元；2、不良贷款清收盘活效果明显，不良占比大幅下降至年末，全市不良贷款余额为 万元（不含抵债资产），其中逾期贷款余额为 万元，呆滞贷款余额为 万元，不良贷款余额比年初净下降 万元，基本完成全年总体目标任务，剔除票据置换和核销等因素，实际当年清收盘活和转化不良贷款 万元，清收效果较为显著。不良贷款整体占比从年初的 %，降至 %，净下降 个百分点，占比已达到年初制定的15%以下的目标要求。抵债资产余额为 万元，比年初下降 万元，当年接收抵贷资产 万元，处置 万元。3、农户经济档案建档面继续扩大，档案内容逐步完善至年末，全市已累计建立农户经济档案达 万户，比年初增加 万户，建档面从年初的 %上升到 %。全市已累计发放贷款证 万本，比年初增加 万本，当年发生信贷关系的农户建档面基本达到100%，档案内容登记情况较为良好。农户小额信用贷款和农户联保贷款余额分别达 万元和 万元，分别比年初上升 万元和 万元。4、累计创建信用镇 个，累计创建信用村 个，其中今年创建 个。5、信贷内控制度逐步完善，信贷操作更加规范。至年末，累计制定各种信贷管理制度或办法10多个，规范了信贷操作，违规放贷现象明显减少，无一人因违规放贷而下岗。6、代理和中间业务市场开拓逐步加强，全年共代理企业资信等级评估 户，比上年多 户；代理太平洋保险公司保险 笔计 万元，比去年多 笔 万元；开具银行承兑汇票 份，计 万元，比去年多 份 万元；开具银行保函 笔，计 万元，比去年多 份 万元。二、信贷工作主要措施为使今年的信贷工作有条不紊地开展，信贷营销部从实际出发，采取了一系列行之有效的办法和措施，保证了省联社及银监部门下达的各项指标任务顺利完成。1、实事求是，科学合理地制定信贷考核体系和考核指标根据省联社考核要求，今年我们在制定各项信贷考核指标时，充分考虑了各社的实际情况，在年初任务下达前，对各基层信用社信贷任务的完成可能性充分进行调研，使下达的指标任务恰当合理。一是在分解农业信贷投放任务时，先布置各社做好“三农”贷款需求调查，再结合各社近几年来的农贷增长水平等变化指标，科学合理将任务进行分解；二是在下达不良贷款清收盘活任务时，着重分析了各社的不良贷款状况，掌握不良贷款清收盘活的可能性，真正做到有的放矢，增加了大家完成任务的信心和决心，调动了清收盘活不良贷款的积极性。在考核方法上，一是突出以市场营销为主题，彻底打破信贷人员干多干少一个样的分配体制，对信贷人员实施等级考核制度，真正体现按劳分配、按绩取酬、多劳多得的分配机制，这是今年信贷考核内容变化的一个重要方面，也是今年全市各项信贷任务完成较好的一个直接原因。二是进一步改进了对信用社月度考核和年度考核办法，使考核内容更加全面完整。在月度考核中增加了信贷管理定性指标，对考核期间出现违规贷款的信用社，发现一笔即扣完该项指标分值，并实行跨项扣分，直至将信贷考核得分全部扣完。在年度考核中，加入业务拓展考核项目，该考核项目主要包括新开户企业指标和代理业务收入指标，以此促进我社信贷业务的不断发展。2、突出工作重点，立足服务“三农”服务“三农”是农村信用社经营宗旨，信贷向“三农”倾斜是服务“三农”的根本体现，今年信贷工作紧紧围绕这一工作重心，端正经营方向，把经营定位在为“三农”服务上，紧密联系群众，加大对“三农”贷款的投入。（1）我们在年初确定了今年为农服务的目标：全年新增贷款亿元，其中农业贷款增加亿元；创建信用村个，新建农户经济档案万户，使农户经济档案建档面达80%以上；新增发放农户贷款证万本。（2）根据既定目标，充分利用信用社点多面广、信息灵活、贴近农民的体制优势和地缘优势，深入农村、深入基层，做到早调查、早落实、早投放，抢占市场。我们利用元旦、春节前后黄金季节，走访老客户，拜访新客户，以服务感动客户，以信誉赢得客户。经过反复调研、论证、筛选，一季度全市净投放贷款亿元，完成全年投放任务60%；（3）坚持以解决农民贷款难的问题为出发点，规范贷款程序，简化贷款手续，认真做好信用村（镇）建设工作，积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款，同时大力推广农户消费贷款、助学贷款等信贷品种，真正做到为农服务，做农民发家致富的好帮手。今年共下达全市农户小额信用贷款增长额度为1485万元，农户联保贷款增长额度为万元，并要求每个信贷人员至少建立两个农户以上联保小组。至年末，小额信用贷款实际增长 万元，农户联保贷款增长 万元，新建联保小组 个。（4）加强农户经济档案建立和完善工作，统一农户经济档案管理模式和建档要求。我们在全市五个片分别选择信贷基础管理较好的一家信用社进行试点，组织各社信贷人员观摩学习，并逐步在全市全面推开。至年末，当年新发生信贷关系的农户经济档案建立面达100%，贷款的收回发放记录全部在经济档案中进行准确登记。（5）在基层信用社柜面增设信贷咨询服务窗口，公布贷款条件、程序、分工片信贷员以及放款权限等，增加办贷透明度。明确专职人员负责客户的服务咨询，直接解答信贷支农工作中客户所提到的问题，充分满足符合条件农户贷款需求。（6）建立考核、奖惩制度。把农贷投放，信用村创建，农户经济档案建立，小额信用贷款发放等作为信贷人员等级考核主要指标，直接与各人岗位工资挂钩，促使服务“三农”的整体目标完美实现。3、进一步完善信贷授权授信管理，使授权、授信更加科学合理。（1）根据实际情况有针对性地扩大企业授信额度。在基层社测算各企业授信额度的基础上，信贷营销部按照实事求是的原则，对一些产品适销对路，发展前景好，实力强的企业，适当地扩大正式授信的额度，降低临时授信比例，减少平时报批频率，提高办事效率，使信贷部集中精力抓好管理。（2）结合各社和各地区经济状况和管理等现状，适当扩大对基层的贷款授权，对自然人、个体工商户、个人独资企业、合伙企业以及有限责任公司实行严格的分类授权制度，并按照担保措施情况，核定不同的授权额度。同时，要求在今年贷款的担保措施上，适当增加房产、土地抵押的比例，追加企业实际经营者和所有者个人保证，以进一步降低贷款的风险。在这种分类授权管理模式下，项目前景好，产品适销对路，保障措施到位的一些企业或个体工商户，获得贷款更加便捷。（3）对新增贷款抵押物折率统一作出规定，以降低贷款风险。根据新的分类授权实施细则要求，动产设备抵押一般在4折以下，房产土地一般5折以下。同时对保证人在保证贷款中的保证金额作出限制，按不同的保证对象和企业的净资产确定担保额度，以控制保证贷款的风险，如规定单个自然人在信用社最高保证金额不得超过4万元。4、围绕票据置换，狠抓不良贷款清收票据置换工作是今年信贷工作的重中之重，要取得1.18亿元票据置换资金，其中一项最重要指标就是不良贷款比例连续四个季度在15%以下，从今年二季度起，至目前已连续三个季度在15%以下，不良贷款绝对额剔除票据置换和呆账核销因素，净下降 万元，是近几年来下降幅度较大的一年。具体措施为：（1）严格监控新增不良贷款，清前堵后。对于新增不良贷款的监控工作，我们时刻都没有放松，除在日常管理中实行动态的监控外，每旬末，及时到信息部门进行数据采集，对不良贷款上升较多的信用社，立即了解其原因，与基层社共同商讨对策，及时化解，对因管理疏漏人为造成不良贷款居高不下的信用社，采取对基层当家主任质询制度，并要求其拿出切实可行的化解措施。通过这一有效手段，今年新增不良贷款额度较往年相对较少，信贷资产质量逐步向良性循环发展。（2）采取多种有效途径，多管齐下，清收盘活不良贷款。一是层层做好任务的分解落实，联社要求基层信用社必须将联社的清收盘活任务进行有效的分解，并落实到具体信贷人员和具体盘活对象，敦促信贷人员对辖内的不良贷款做到一企一策，一户一策，利用经济的、行政的、法律的手段进行清收，并考核到人，将清收盘活业绩与岗位工资挂钩，同时制定清收盘活奖励办法，按季兑现奖金，鼓励大家利用一切力量和办法积极清收不良贷款；二是在盘活工作中，联社机关与基层社积极协调配合，抓住清收盘活工作的重点和难点，上下联动，相关职能部门积极参与，共同开展清收盘活工作，（3）各部门协调配合，认真做好专项票据置换两呆贷款、呆账贷款核销等不良贷款转移化解工作。此项工作是我市信用社今年信贷工作的重中之重，关系到信用社整体经营战略能否实施，是我市信用社能否达到一级法人农村信用联社条件的关键所在，为此我们主要采取了以下措施：一是年初认真登记完善好两呆贷款明细台账，做到准备充分，在置换和核销时直接根据有关条件和额度，直接排找出符合核销和置换条件的借款人，报联社贷审委进行决策审批，贷审委审批同意后，再批复给基层社进行置换和核销，缩短了不必要的中间环节；二是对置换和核销的不良贷款，分别制定清收计划和措施，并要求基层社每月上报清收进度，确保对置换和核销的贷款管理不松懈，每季将具体清收进度报人民银行备案。（4）积极创造条件，加大抵债资产接收和处置力度今年以来，我们进一步完善了抵债资产接收处置的相关制度，工作中，对确实已无法现款收回的贷款，在做好完备的手续后，通过以资抵贷方式，积极转化不良贷款，使不良贷款净额和占比不断下降。抵债资产接收以后，我们改变了以往那种等机会处置的做法，而是主动出击，通过返租、拍卖等形式，加大抵债资产的处置力度，至年末，全市信用社累计新接收抵债资产 万元，累计处置 万元，余额比年初净下降 万元。5、积极推进贷款五级分类，全面提升信贷管理水平。根据年度工作计划，从六月份起，信贷工作重点由投放转向管理，为真实反映信贷资产质量，揭示信贷资产实际价值和风险程度，在银监分局的正确指导和联社理事会、主任室高度重视下，我们在全市推广贷款五级分类工作，此项工作对我们每位信贷人员来说都是一项全新的工作，没有成熟的经验和业务基础，全部都要从头开始。我们首先从研究制定实施方案、排试点单位、落实信贷人员业务培训计划开始，边试点、边学习、边总结，把贷款五级分类工作和信贷基础管理工作紧紧结合在一起；其次利用试点中积累的一些经验，制定了贷款风险分类实施方案，向全市信用社全面推开，同时还抽调8名业务能手分成8条线指导基层信用社开展贷款风险分类工作，经过五个多月的艰苦工作，至11月末，全市信用社贷款风险分类工作已全部结束；第三，通过五级分类我们取得了不少的收获：一是更加科学地反映了信贷资产质量和内在风险程度，二是信贷基础资料管理得到进一步完善，规避了贷款法律风险，降低了贷款损失，三是提高了信贷人员的综合素质，同时也了解基层信贷人员业务水平，四是贷款客户财务逐步规范，配合程度提高。6、加强信贷基础管理，进一步建立健全信贷内控制度（1）今年信贷部继续加大对基层信用社监管力度，开展经常性的现场监管和非现场监督，将定期和不定期、全面和非全面检查结合起来，进一步加大对违规贷款的处罚力度，纠正信贷管理中的薄弱环节。6月份，我们对全市上半年的信贷工作情况进行了一次全面系统的大检查，及时发现工作中的不足之处并加以改正,其间共查出违规贷款 笔，金额 万元。对检查中发现的问题及时下发了整改通知单，限期整改，并登记整改台帐，跟踪整改情况，至年末，已整改到位 %。（2）对增量贷款或新发生贷款户进行严格认真的审查，了解其经营状况和资产负债情况，要求增贷企业必须达到产权明晰、无逾期贷款、无应收未收利息、无不良信用记录、原欠贷款五级分类为优良类等条件，对符合条件的贷款，要求基层社主任签订清收责任状，明确贷款清收责任；对不符合国家产业政策和增贷条件的贷款，坚决予以否定，确保新增贷款投放质量。（3）进一步规范联社贷款审批程序和文本模式，严格执行各层次的有关授权授信制度规定要求，特别是推广五级分类以后，上报审批的贷款全部以规范的文本及电子形式上报。对符合条件需上报贷审委审批的贷款，做到及时上报，审批后及时给予基层社答复。全年经贷审委审批累计发放贷款 笔，金额 万元。（4）不断完善信贷制度建设，今年新出台了农村信用合作联社信贷人员违规经济处罚办法、农村信用合作联社信贷人员等级考核办法、农村信用合作联社保函管理实施细则、农村食用合作联社信贷人员离岗交接制度、农村信用合作联社大额贷款管理实施细则等多项制度，以制度来约束和规范信贷操作行为，促使信贷管理更加制度化、规范化。7、不断开拓代理业务和中间业务市场，将规模逐做大在金融市场竞争日趋激烈的今天，只经营传统的贷款业务已远远不能适应发展的需要，只有不断创新，才能取得新的、更大的成绩。今年以来，通过我们努力宣传、大力拓展，中间和代理业务有了长足的发展，首先，我们将中间业务拓展与信贷人员的考核工资挂钩，采取多劳多得的奖励措施，促使其不断地开拓市场；其次，规范了银行承兑汇票及银行保函的实施办法，对资信程度高、资金实力强的客户出具非全额保证金承兑汇票和银行保函，从而赢得了客户。至年末，共代理企业资信等级评估 户，其中AAA级 户，AA级 户，A级 户，B级 户；代理太平洋保险公司保险 笔计 万元，其中分红保险 笔计 万元，小额贷款意外伤害险 笔 万元；开具银行承兑汇票 份，计 万元，其中非全额保证金汇票 笔 万元；开具银行保函 笔，计 万元。8、制订切实可行的工作计划，有步骤开展信贷工作为确保全市信贷工作顺利开展，信贷营销部根据年初制定的各项目标任务每月制定工作计划，突出各阶段工作重点，确保工作实施到位。充分利用信贷员双月例会机会，使基层信贷人员知道要做些什么，如何去做，科室人员知道要查哪些，如何去查，使得整个信贷工作上下环环相连，忙而不乱。通过例会的集中交流、学习，让信贷人员找出自身管理中的薄弱环节，分析问题存在的主要原因，不断提高信贷管理工作整体水平，提高办事效率，使信贷管理工作始终有计划、有步骤循序渐进地开展下去。三、信贷工作中存在的主要问题1、对照年初制定的信贷工作目标，尚有一定距离。年初，我们确定了各项贷款全年投放亿元，其中农业贷款增长亿元，至年末，通过大家的共同努力，各项贷款余额已达 万元，实际比年初增长 万元，农业贷款余额已达 万元，比年初上升 万元，但。未能达到年初的目标。2、部分信用社存量贷款质量劣化及少数社信贷人员不尽职行为造成新的不良贷款产生，影响了清收盘活工作进度。一年来，我们虽狠抓不良贷款的盘活落实，取得了一些成果，至年末，全市信用社不良贷款余额净下降 万元（剔除票据置换和呆账核销因素），但是，由于部分社信贷人员工作马虎，未能及时发现存量贷款潜在的风险，致使信贷风险扩大，从而形成不良贷款。至年末，全市信用社逾期贷款 万元，全部为当年新增不良，其中工商业逾期贷款 万元，农业逾期贷款 万元；呆滞贷款 万元，其中 万元为当年新增，重点为：。3、违规贷款时有发生，存量贷款隐藏风险较大。少数社对信贷授权授信管理运作不规范，违规操作时有发生，仅今年5月份，我们常规检查就查出违规贷款399.44万元，这些贷款中虽然有一部分是信贷人员对联社文件精神理解不透，贷款当时也未形成风险，但是从长远目光来看，这些贷款潜在的风险远比按正常程序发放的贷款要大得多。另外，部分信用社对超出其授权授信的贷款需求从主观上不去控制，上报审批频繁，形成贷款大户较多，隐藏的风险也较大。4、信贷管理制度仍然不够健全，信贷管理模式亟需改进。今年以来，虽然我们也制定了一系列的信贷管理制度和管理办法，规范了信贷管理行为，但从银监部门检查的情况来看，我们的信贷管理制度和信贷管理模式尚需进一步健全，如：信贷人员按劳分配、按绩取酬的考核办法要更加合理、贷款五级分类以后对不同类别贷款的处置办法还未制订、信贷人员尽职要求也未制订、贷款风险预警机制尚未形成等。四、下年工作打算针对今年信贷工作中存在的问题，我们将围绕及时兑付专项票据资金这一工作重点，从信贷管理入手，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，大力清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环。1、加大为农服务力度，扩大贷款市场占有份额（1）继续加大对“三农”贷款的投放力度，强化为农服务意识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、助学贷款，逐步尝试开办商品房按揭贷款，切实解决农民贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额。（2）紧抓沿江开发的契机，重点支持个私经济发展。对产品适销对路、经济效益好、保全措施到位的私营企业，特别是一些新入工业园区的个私企业，只要其产权明晰，手续齐全，我们将集中信贷资金，为其提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强。（3）加大对优良客户的授权授信额度。在今年的基础上，根据企业的行业、性质及产品的市场前景、技改投入等实际情况，对2005年度企业授信额度和信用社权限进行合理的调整，确保企业正常经营。同时，对符合授信条件的在农业贷款科目管理的个私企业，也给予一定贷款授信额度，视同授信企业管理，减少审批环节，提高办事效率。2、创建社会诚信环境，大力清收不良贷款（1）积极开展信用村（镇）创建活动，把信用村（镇）创建工作紧紧与创建金融安全区和诚信社会环境结合在一起，通过创建活动的不断深入，逐步提高社会信用观念，感受诚信带来的好处，减少逃债、赖债行为，化解信用社不良贷款。（2）、解放思想，积极探索清收盘活新思路。我们将改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失。（3）、加大贷款三查力度，明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，联社将加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。（4）将清收盘活不良贷款与信贷人员工资收入直接挂钩，通过清收盘活不良贷款的绝对额来兑现收入，改变以往那种按任务完成比例兑现收入的方法，从而突出了信贷人员对清收盘活工作的贡献。3、进一步加强信贷管理内控制度建设（1）、进一步扩大农户经济档案的建立面，在确保存量贷款户的经济档案建立完善的基础上，有计划、有步骤对辖区内有贷款需求和可能有贷款需求的农户进行测评，收集农户信息，掌握农户经济需求真实情况，做认真细致的贷前调查，及时投放贷款并建立一整套经济档案。（2）对照银监部门的具体要求，制定和完善信贷管理制度，做到有章可循、违章必究。同时，逐步改变信贷部的工作模式，加大信贷检查、管理力度，把信贷检查、辅导贯穿到日常工作中去，并组织1到2次信贷大检查，对全市信贷工作全面检查，上门核对，发现问题及时查处，把问题消灭在萌芽状态。（3）加强对重点企业及项目贷款的监控。信用社应明确专人管理，监督企业资金使用，定期进行调查分析，发现问题及时汇报。联社将组织信贷人员对重点企业进行全面调查，掌握企业运行质态，分析信贷资产风险度，为信贷决策提供依据。（4）、严格控制向集体企业及产权不明晰企业投放贷款，对风险较高的存量贷款，要逐步退出，保证信贷资金安全。4、结合贷款五级分类，强化信贷业务培训（1）每季度进行一次全面的贷款五级分类，以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。（2）执行信贷人员双月例会制度，加强对信贷人员政治觉悟及业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，教育信贷人员要不断用知识来充实自己，学习兄弟社先进管理，找出存在的差距，纠正不足。（3）聘请法律、会计、审计等专业人员定期对全市信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。总之，明年的信贷工作，我们将紧紧围绕信贷支农的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使全市信贷工作迈上新台阶。