企业办理银行贷款一般流程

一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。业务流程一 般包括以下几个步骤：一、申请贷款1、进行融资安排1）确定融资目的。企业需要银行融资， 主要目的有： 流动性风险管理， 通过获得银行授信以备不时 之需。财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的， 例如优化资本结构，促进再融资等等。2）评估融资额度。企业向银行提出融资额度时， 需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。 很多中小 企业提出融资需求时， 只是从收益出发， 如果给了我多少钱， 我投到项目中就可 以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。3）评估融资成本。除了显性的融资成本外， 企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规 范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成 本。2、评估授信条件企业融资需要符合银行条件， 银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、 产品 条件、法律文本条件等。基本条件包括：1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外， 应通过工 商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正 常生产经营和纳税记录， 并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵 （质）押物 品。5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。3、准备提交材料，一般包括：1）企业的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明， 董 事会或管理机构同意申请借款的决议；2）企业经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证 的有关证明文件；4）企业经年检的贷款卡。5）企业提供董事会决议。、银行内部贷款审理流程1、贷前调查1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关 材料清单2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行尽职调查。3）写出调查报告，交由部门负责人；银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全 面、真实、具体，确保企业的贷款用途、 合法合规性、 行业及企业经营管理情况、 财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调 查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多， 所以企业需要理解、 配合并及 早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续， 特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。2、审批银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金投向、金额、期限、利率 等贷款内容和条件进行最终决策。 贷款审批依据国家有关信贷政策， 从银行利益 出发审查贷款业务的技术、 经济和商业的可行性， 分析材料的主要风险点及风险 的规避和防范措施， 并决定是否批准贷款。 由此， 贷款审批流程在决策上更强调 风险点的控制与防范。 需要注意的是大的银行基层审批权大， 产品的抵质压物越 充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以企业 要考虑融资行和融资产品的选择。在受理审批后， 审查人对相关资料进行尽职审查， 按规定进行集体审议， 称为审 贷会，资料不完善的完善资料后进行审查。 审议后交由审批人， 审批人审批后交 由二级分行行长按照业务双签的原则进行审批。3.合同签订 审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。三、放款提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。四、贷款管理在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患