【大学】财产保险概述

2022-2-2http:/ 财产保险概述财产保险概述 一、财产保险的概念一、财产保险的概念2022-2-2http:/ 以财产及有关利益作为保险标的的保险w 财产：有形财产（有实物形态）w 有关利益：无形财产：（责任、信用、预期利益）2022-2-2http:/ 2、财产保险的保险标的： 财产及有关利益w 在灾害事故中不会遭遇损失的财产及有关利益：不要保w 在灾害事故中一定会遭遇损失的财产及有关利益：不能保 3、财产保险和人身保险的区别2022-2-2http:/ w 定值保险：投保时双方约定保险价值并作为保险金额，出险时， 全损：赔款=保额， 分损：赔款=保额损失程度。 损失程度=损失/完好价值w 不定值保险：投保时不约定标的价值，只列明保额 赔款=损失保额/保险价值 2022-2-2http:/ 1、补偿性（业务性质）2、承保范围具有广泛性3、经营内容具有复杂性4、单个保险关系具有不等性2022-2-2http:/ 财产保险合同财产保险合同一、概述一、概述 1、定义 合同是协议 协议中明确双方权利义务关系 2、分类： 按保险标的的价值是 否载于合同 定值保险合同不定值保险合同按保险金额与保险价值的关系足额保险不足额2022-2-2http:/ 财产保险合同财产保险合同2、分类、分类：按保险标的不同 财产保险 责任保险信用保险保证保险根据当事人不同原保险再保险 2022-2-2http:/ 财产保险合同财产保险合同3、特征、特征 : 双务合同 有偿合同 射幸合同 最大诚信合同 附合合同 2022-2-2http:/ 1、保险人的名称及住所 保险人的组织形式 2、投保人、被保险人w 投保人的资格条件 被保险人：财产受保险保障的人，享有索赔权 的人投保人的资格条件 具有能力 具有保险利益签合同并交费2022-2-2http:/ 5、保险责任和责任免除w 列明保险责任，不列明除外责任 w 列明除外责任，不列明保险责任6、保险价值w 双方约定并在合同中载明、出险时标的实际价值 、 法定 7、保险金额2022-2-2http:/ 8、保险费及交付办法 9、保险金赔偿办法 10、违约责任及争议处理 11、订立合同的时间 投保人的义务： 如实告知 事故发生通知 交付保费 出险施救 维护标的安全 提供单证 危险 增 加通知 协助追偿2022-2-2http:/ 保险人的义务:保险人的义务承担保险责任条款说明及时签单保密赔偿施救费争议处理费用 检验费用2022-2-2http:/ 1、投保单 2、保险单 3、暂保单 4、保险凭证 5、批单 6、其他保险协议2022-2-2http:/ 生效、变更、解除与终止生效、变更、解除与终止1、合同成立 2、合同生效 交费不作为成立、生效要件3、变更4、解除5、终止 （几种情形）2022-2-2http:/ 财产保险经营原则财产保险经营原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则 1、告知 投保方告知告知形式 无限告知询问告知告知的违反过失：漏报、误报故意：欺诈、隐瞒 违反责任解除合同退保费：过失不退保费：故意2022-2-2http:/ 保险方 告知内容： 保险条款（特别是责任免除条款）告知形式明确列明 明确说明 违反：责任免除条款无效2022-2-2http:/ 2、保证 告知形式形式明示 默示内容承诺确认违反：合同无效 保险方：保证履行赔偿义务 十天3、弃权与禁止反言2022-2-2http:/ 二、保险利益原则 案例：保险利益的判断机动车辆买卖未办理保险批改手续案例银行贷款房屋抵押保险案例1、保险利益的概念2、保险利益的来源3、保险利益的存在时效2022-2-2http:/ 以 实际损失为限保险金额为限 保险利益为限2、赔偿方法 货币支付、修理、更换、重置2022-2-2http:/ 3、赔偿方式比例责任赔偿方式 赔款=损失 保额 保险价值保险价值的确定法定 约定 保险价值=保险金额足额保险 保险价值保险金额不足额保险 保险价值保险金额超额保险2022-2-2http:/ 第一危险责任赔偿方式 赔款=实际损失 解释第一危险责任w 限额责任赔偿方式 w 在农作物保险中 赔款=限额责任实际收获w 在货运险中 赔款=保额(损失率免赔率)绝对免赔w 问题: a、货运险中为什么要采用绝对免赔？ b、绝对免赔和相对免赔的异同？2022-2-2http:/ 代位权的大小 法律规定w 案例分析1 家庭电视机保险被盗后被追回案件 价值10000 保额 5000w 案例分析2 甲 10 万 乙 追回8万 6万 保险人w 解释：向第三追偿的条件 委付的条件2022-2-2http:/ 重复保险的构成条件 。粮仓案件分析重复保险的分推方式保额比例责任 限额责任 顺序责任 目前重复保险现状、原因分析、后果分析2022-2-2http:/ 1、近因的定义 2、近因原则 3、找近因 单一原因 多种原因 案例：发生火灾时抢救出的财产被人顺 手牵羊拿走 注意：近因一定为被保险人自己遭遇同时发生 连续发生 间断发生2022-2-2http:/ 火灾保险一、火灾保险的基本知识一、火灾保险的基本知识1、定义 承保的标的：动产和不动产（静止状态） 承保的危险：火灾及其他约定的灾害事故2、火灾的定义 在时间上和空间上失去控制的火 火的条件： （燃烧三要素） 点火源能量大小 可燃物形状大小 对保险的意义 承保后风险检查 承保前风险评估出险后风险控制2022-2-2http:/ 火的类型 闪火、着火、爆炸、自燃 火灾的条件 有燃烧现象 ， 超 出正常的用火范围 ， 失去控制、有蔓延扩大的趋势 案例：工商部门收缴假冒伪劣产品 案 烟头掉到地毯上案 火炉边烘烤衣物案 贵重物品藏于火炉被烧案2022-2-2http:/ 意外失火 他人纵火 物质自燃 邻处火灾波及保险财产的损失2022-2-2http:/ 被保险人对保险标的需具保险利益 注意：保险利益的认定标准2、特约承保标的 珍贵财物 构筑物 （需特约、不需加费） 地下财产 需特约、需加费2022-2-2http:/ 3、不保标的 土地为什么不保？ 4、具体承保标的 承保依据资产负债表及相关会计科目 资产=负债+所有者权益 借贷记账法：有借必有贷、借贷必相等 2022-2-2http:/ 资产负债表资产负债表分析（一）流动资产（二）固定资产（三）无形及递延资产 （四）长期投资 （五）其他资产 特准储备物资，被冻结的银行存款 2022-2-2http:/ 基本险和综合险相同1、火灾2、爆炸 ：物理性爆炸 化学性爆炸3、空中运行物体坠落 案例1：自来水管爆裂案 案例2：危险建筑倒塌案 2022-2-2http:/ 基本险和综合险相同点：w 雷击 直接雷击感应雷击 一师东方红校区雷击案件，七人 受伤，一人死亡避雷针受损案例分析综合险另约定承保12种自然灾害气象灾害8种 地质灾害4种 2022-2-2http:/ 三、三停损失 四、因抢救财产所致保险标的的损失 五、施救整理保护费用 六、其他费用 2022-2-2http:/ 1、下列原因引起的保险标的物损失，保险人不 负责任 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动 被保险人的故意行为或纵容行为 核反应、核子辐射和放射性污染（见教材127-128）被保险人一般是指法人代表 2022-2-2http:/ 各种间接损失 保险标的本身缺陷、保管不善所致 行政行为或执法行为所致的损失 解释：自燃问题3、地震所致一切损失4、其他不属于保险责任范围内的损失和费用2022-2-2http:/ 基本险：列明12种自然灾害除外 列明水暖管爆裂、盗窃、抢劫除外w 综合险：列明露堆财产因暴风、暴雨所致损失除外w 不同点总结：承保的责任 除外不保的责任 相同点 不同点相同点不同2022-2-2http:/ 展业 承保填写投保单审核验险缮制单证复核签章单证清分批改手续到期通知 财产保险综合投保单展业准备展业宣传 展业方式展业服务第五章 企业财产保险的承保2022-2-2http:/ 原价 原价加成重置价值 其他方式 固定资产的保险价值为出险时重置价值 由被保险人自行确定存货存货的保险价值为出险时帐面余额 投保前12个月任意帐面余额确定2022-2-2http:/ 、保险费率、保险费率w 价格=成本+利润 保险费率=纯费率+附加费率 保额 保额 保额 = = = 保险费=纯保费+附加保费纯保费用于保险赔款 保险年度与会计年度的区别 当年赔款以后年度赔款未到期责任准备金未决赔款准备巨灾准备金保险保障基金2022-2-2http:/ 基本险和综合险费率不同分工业类、仓储类、普通类三类费率综合险费率分地区差别费率短期费率表 其他内容填写财产保险风险问询表的填写2022-2-2http:/ 财产保险的核保 1）核保的定义 保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行业务选择和承保控制，从而决定是否承保、承保条件和厘订费率的全过程。 一、火灾保险的核保一、火灾保险的核保2022-2-2http:/ 心理危险因素财务状况投保动机保险利益对保险标的的选择：实质危险因素 可燃物 固体气体 液体 一、火灾保险的核保一、火灾保险的核保2022-2-2http:/ 明 火电气火灾其他原因：雷电、静电火花、热表面、烟头玩火用火不慎精神病放火有犯罪目的的纵火违章操作电气线路火灾电气照明电热设备 电动机线路短路过载接触电阻过大电火花和电弧白炽灯日光灯灯炮距可燃物太近灯炮易破碎灯炮接触不良镇流器质量太差 马灯光搭配不当长期通电绝缘层被破坏过载绝缘层被破坏单相运行磨擦生热2022-2-2http:/ 选择并审核危险，保证承保质量 控制责任，防范承保风险 控制逆选择：不承保 提高费率 增加免赔额 附加承保条件 附加限制责任条款 限额承保 与被保险人共保 控制责任：控制保额 控制额保险 控制高风险保额项目（共保、再保） 3）核保的基本内容 投保要素是否齐全 选用条款、费率是否正确 保额确定是否符合规定 是否符合核保规定2022-2-2http:/ 财产保险的理赔 一、理赔的定义 二、理赔的原则 恪守信用（重合同守信用是首要原则） 实事求是 公平合理（主动、迅速、准确、合理） 三、对理赔人员的要求： 2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 2、赔款计算、赔款计算全部损失 赔款保额应赔施救费用应扣残值 赔款=保险价值应赔施救费用应扣残值分损 赔款=实际损失保额/保险价值应赔施救费用应扣残值 应赔施救费用=施救费用保额/被施救财产的保险价值 残余物资的处理折价归被保险人所有,或由保险人收回 保险人在赔款中扣除 2022-2-2http:/ 主险扩展责任 w 条件：责任方遭遇被保险人所持保单的保险事故基本险综合险机损险供货人责任收货人责任水电气供应单位责任进口通道堵塞责任2022-2-2http:/ 营业收入 营业利润 净利润w 毛利润=净利润+期间费用2022-2-2http:/ 四、保险赔偿期和保险期限 五、保险费率六、赔款计算 2022-2-2http:/ 付菊付菊2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 国家法律法律法规包括行政法规地方法规社会组织不包括内部规定 企 业 2022-2-2http:/ 此种赔偿责任为民事责任民事责任：违约责任、违反合同的民事责 任侵权责任、侵害他人民事责任其他违反民事责任义务的责任2022-2-2http:/ 过错责任 侵权责任 无过错责任责任保险承保 直接责任 合同责任（需特约承保） 间接责任 2022-2-2http:/ 英国铁路乘客公司开办 铁路承运人责任保险1880年 英国颁布雇主责任法雇主责任保险开办1910年 英国海上事故保险公司毒品责任保险1885年 英国药剂师过失责任保险3、责任保险的承保方式作为财产保险的基本责任或基本险种予以承保作为财产保险的附加险种予以承保作为完全独立的责任险予以承保 2022-2-2http:/ 1、被保险人依法应负的经济赔偿责任民法通则117条：损害国家的、集体的或者他人的财产的，应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人应当赔偿损失。民法通则 119条：侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费，因误工减少的收入，残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费，死者生前抚养的人必要的生活费等费用。2022-2-2http:/ 人体的有形损毁人的精神损害2022-2-2http:/ 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。 2022-2-2http:/ 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。2022-2-2http:/ 被保险人自己支付的诉讼费用 应付索赔人的诉讼费用2022-2-2http:/ 承保方法不承保承保 共以一个赔偿限额为限以另一个赔偿限额为限2022-2-2http:/ 赔偿限额有关费用赔款有关费用被保险人的赔偿金额2022-2-2http:/ 1、绝对责任免除2、应在其他险中投保的责任免除3、经特约可承保的责任免除责任保险共性的责任免除被保险人的故意行为战争及类似战争风险核风险被保险人及家属的财产损失被保险人及家属的人身伤亡合同责任 2022-2-2http:/ 1、期内发生式2、期内索赔式保险期限 2002.1.112.31期内索赔式保单 2002.4.1发生，2002.5.1提出索赔 2001.4.1发生，2002.7.1提出索赔 2002.4.1发生，2004.4.1发现并提出索赔2022-2-2http:/ 2002.4.1发生事故，马上提出索赔 2002.4.1发生事故，2006.4.1发现并提出索赔 2001.4.1发生事故，2002.4.1发现并提出索赔采用期内索赔式保单应该注意以下事项：1、应该采用明示方式加以规定2、对于造成第三者损害的时间给予限定3、索赔时间以第一次提出索赔的时间为准4、被保险人向保险人提出索赔必须在有效索赔时效内2022-2-2http:/ 诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。2022-2-2http:/ 1、承保前的风险评估2、司法管辖权3、地域范围规定4、法律及其他费用的承保5、赔偿限额的确定6、免赔额的确定2022-2-2http:/ 1、如实告知义务2、按期交纳保险费义务3、出险及时通知义务4、未经保险人同意，不得对索赔事项作出承诺5、在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知保险人，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交保险人；保险人有权以被保险人的名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助。2022-2-2http:/ 1、被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任的可能性大小；2、赔偿限额和免赔额的高低： 赔偿限额每次事故赔偿限额保期内累计赔偿限额 3、当地法律对损害赔偿的规定；4、承保区域的大小；5、每笔业务的量。2022-2-2http:/ 付菊付菊2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 买方（被保证人，债务人） 信 保 用 证 保 保 险 险 保险人（担保人，保证人）2022-2-2http:/ 保证保险：被保证人根据权利人的要求，要求保险人担保自己信用的保险。w 信用保险：保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。 2022-2-2http:/ 1. 信用保证保险承保的是一种信用危险，不论是权利人还是被保证人要求投保，保险人事先必需对被保证人的资信进行严格审查，认为确有把握，才能承保。2. 对承保被保证人自己信用的保证保险，保险人除严格审查外，通常还要采取某些保全措施。 2022-2-2http:/ 3. 合同当事人在保证保险中有三方: 保险人（担保人） 被保险人（权利人） 投保人（债务人，被保证人） 2022-2-2http:/ 一、出口信用保险机构的类型 1.政府直接办理类型2.政府间接办理类型 3.代理类型（政府委托私营公司代理类型）4.混合经营类型 2022-2-2http:/ 1.短期出口信用保险 大批量，重复性出口的初级产品和消费性产品,信用期不超过180天2.出口货物出运前风险保险 2022-2-2http:/ 适用于信用期超过180天的资本性货物出口。这类合同由于金额大，执行时间长，涉及的产品要专门设计、制造，货物的交付与货款的支付办法与一般性货物的出口有较大差别，因此保险的条件和承保的方法，也不同于短期出口信用保险，有如下特点： 2022-2-2http:/ 体现较长的政策性 2) 保单的专门设计 3) 保险人早期介入 4.外汇风险保险 2022-2-2http:/ 1.适应条件 1) 凡是以付款交单，承兑交单，赊帐等商业信用为付款条件 2) 产品全部或部分在中国制造 3) 信用期限不超过180天的出口业务 2022-2-2http:/ 保险责任 商业风险：1)买方被宣布破产或实际丧失偿付能力2)买方拖欠货款3)买方在发货前无理终止合同或发货后不按合同赎单提货政治风险：1) 买方所在国实行汇兑限制2) 贸易禁运或吊销有关进口许可证3) 颁布延迟对外付款令4) 发生战争、动乱等5) 发生致使合同无法履行的其他非常事件2022-2-2http:/ 汇率变动损失因被保险人违法所致损失因被保险人未履行保单规定的义务而发生的损失被保险人与买方存在争议尚未裁定由谁负担的损失买方违约后应由被保险人采取措施加以避免的损失应由其他险种承保的损失2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 十二个月最高累计赔偿限额 责任限额 买方信用限额 每十二个月保单最高赔偿限额，由保险双方根每十二个月保单最高赔偿限额，由保险双方根据被保险人在该十二个月内用非信用证方式出口总据被保险人在该十二个月内用非信用证方式出口总额的需要确定，出口月申报表需每月报保险公司，额的需要确定，出口月申报表需每月报保险公司，如未申报的项目保险人不负责。如未申报的项目保险人不负责。 2022-2-2http:/ 保险费=申报发票总值保险费率 买方所在国所属类别 保险费率 信用期长短 货款支付方式 保险费率需要调整时，书面通知被保险人，保险费率需要调整时，书面通知被保险人，从第二个月起实行。从第二个月起实行。 2022-2-2http:/ 1) 卖方应立即书面通知保险人： 损失已经发生 获悉可能引起损失的事件已发生 买方出现财务困难 买方逾期两个月以上未支付或未付清货款1) 等待期的规定： 买方无力偿还债务：正式宣布破产之日起 买方拖欠货款： 付款期后6个月 拒收货物并拒付货款：货物重新处理或出售完毕后一个月 禁止进口或撤销许可证：事件发生后四个月2022-2-2http:/ 付款后四个月外汇管制： 买方将货款存入指定银行满四个月 可消除一些虚假致损风险原因，达 到预防损失的目的等待期规定： 保险人查勘定损2022-2-2http:/ 意义： 有助于出口商协助保险人追讨欠款有助于出口商协助保险人追讨欠款 有的部门对拖欠违约有不同的解释3)比例赔付 2022-2-2http:/ 一、概念也称政治保险，承保本国对外进行投资的 投资人在投资期间因对方国家的政治原因造成的投资损失的风险。开办目的：鼓励本国私人资本向海外投资；保证本国投资者在海外投资的利益2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 差额保费 1020%（承诺保费） 2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) ) 一、概念：承保雇主因雇员的不诚实行为而受到的经济损失。它是以雇员的品德为承保对象，因而是一种品德担保业务，也就是雇员的人品。这种保险一般由雇主投保，雇主既可以投保其所有雇员，也可以投保其指定的某些雇员和某些职位。2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )二、承保方式：1指名保证：以特定的雇员为被保证人，在雇主遭受被保证人造成损失时，由保险人负责赔偿的一种承保方式。个人保证指名保证 表定保证(团体保证)雇员的姓名 、各自的保证金额 2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )2职位保证：在此合同中不列明被保证人姓名，只列明承保的职位及每个职位的人数及每一职位的保证金额。单一职位保证职位保证职位表定保证3总括保证：承保雇主所有正式员工商业：规定每一损失赔偿限额总括保证职位：规定每一赔案中每人赔偿限额2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )三、保险责任雇员在受雇期间盗窃财物而致的损失；雇员在受雇期间贪污财物而致的损失；雇员在受雇期间欺诈行为而致的损失；四、除外责任1因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务而致雇员不诚实行为所带来的损失；2雇主没有按照安全预防措施和尽责督促检查而造成的任何钱物的损失；3雇主及代理人和雇员勾结而造成的损失； 2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )五、主要规定1雇主及代理人在发现雇员中有某种欺骗和不诚实行为可能造成钱财损失时，应随时通知保险人（保险人收到上述通知，并不意味着表示认可或已同意赔偿）；2保险人有权审查雇主提供的索赔说明书，财务报表及其他单证，以避免上述资料的不忠实而导致保险人的损失；3雇主变更雇佣条件或减少雇员报酬等情况，均应事先征得保险人的同意；2022-2-2http:/ (雇员忠诚保险雇员忠诚保险) )4雇主除有责任向保险人提供有关情况外，还应积极协助保险人，向犯有欺骗和不诚实行为造成钱物损失的雇员进行追偿或从雇主应付给雇员的报酬中扣回保险人在该单项下已支付的赔款；5发现期：一般规定为6个月。 保险期满后6个月内 退休、离职、死亡之日起6个月内 发现并提出索赔。2022-2-2http:/ 一、概念承保因被保证人不履行各种合同义务而造成权利人的经济损失。它主要是适应投资人对建设工程承包人如期履约而兴办起来的。工程承包的几个阶段：信用风险投标阶段 预付款支付 具体履行合同（施工阶段） 完工阶段（维修）2022-2-2http:/ 2022-2-2http:/ 一、规范车贷险费率，严格控制经营风险。1、承保范围；2、谨慎设置保险责任；3、明确赔偿处理方式；4、合理设置除外责任；5、严格规范权利义务；6、审慎设定承保期限。 2022-2-2http:/