信用社银行农户贷款操作规程

信用社（银行）农户贷款操作规程第一章 总 则第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，提高信 贷资产质量和支农服务水平，根据国家有关法律法规和 省农村信用社农户贷款暂行办法 ，结合全省农村信用社实际， 制定本操作规程。第二条 本操作规程所指农户贷款包括农户小额信用贷款、 农户联保贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证 贷款。第三条 农户贷款发放一律核发贷款证，全部上柜台办理。第四条 农户贷款操作程序包括： 信用等级评定、 借款申请、 贷款调查、贷款审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发 放、贷后管理和贷款收回。第二章 信用等级评定第五条 成立信用评定组织一、每个村成立由信用社信贷员、村“ 两委” 成员、村民 代表、支农信息员组成的57人的信用等级评审小组，负责辖 区内农户信用等级的初评工作。二、信用社成立由主任、外勤主任、信贷员等组成的3 5人的信用评定小组，负责农户信用等级的评定工作。三、县（市、区）联社、农村合作银行（以下统称县联社） 成立由分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人 组成的57人的信用评定领导小组， 负责指导、协调信用评定 工作的开展。第六条 信用等级的划分。 农户信用等级划分为 AAA 、 AA 、 A 三个等级，主要参考以下因素确定： 1. 生产经营状况； 2.社会 信誉状况； 3.年纯收入； 4.资产、负债情况； 5.自有资金比例； 6.贷款本息偿付情况。第七条 农户信用等级评定方式和程序 农户信用等级评定采取集中评定和随时评定两种方式。集 中评定是指信用社每年第一季度对服务区域内的农户集中进行 信用等级评定；对有贷款需求、未能参加集中评定的农户，采 取随时申请随时评定的方式。一、集中评定程序 :（一）农户申请。 农户填写农户信用等级申请评定表 （由 各办事处（市联社）指导县联社根据各自实际自行制定） ，提出 评级申请。（二）信用调查。村信用等级评审小组负责对农户信用状 况进行调查。主要内容包括家庭基本情况、社会信誉状况、主 要经济来源和收入情况、贷款的使用及本息归还情况等。（三）等级初评。根据调查情况，由村信用等级评审小组 负责对农户信用等级进行初评。（四）等级审定。信用社信用评定小组对初评结果进行审核， 确定农户信用等级。（五）张榜公布。农户信用等级评定结果要向社会张榜公布，公开接受群众监督。（六）信用授牌。对评出的“ 信用户”，由信用社统一颁发“ 信 用户”牌匾。信用等级的有效期限一般不超过 2 年。二、随时评定：信贷员在对借款申请人的信用状况进行调 查分析的基础上，征求村信用等级评审小组有关人员意见后进 行初评，信用社信用评定小组负责对初评结果进行审核，确定 农户信用等级。三、建立档案。对评定了信用等级的农户，信贷员要逐户建立农户信用档案 。主要内容包括：（一）家庭基本情况；（二）生产经营状况；（三）经济收入状况；（四）债务和偿债状况以及贷款使用情况；（五）信用等级评定情况；（六）其他内容。第八条 县联社要结合各自实际，制定农户信用等级评定办法，报办事处（市联社）备案。主要内容应包括：一、评定组织及人员组成；二、信用等级的划分标准；三、信用等级的评定程序；四、优惠政策及措施。第三章 借款申请与贷款调查第九条 农户申请借款必须进行信用等级评定； 信用社一律不受理非信用户的借款申请。第十条 借款申请。农户填写农户借款申请审批书 （见 附件一）向信用社提出借款申请，主要内容包括申请借款的理 由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。 借款申请人要提供本人身份证原件及复印件，属保证担保的还 须提供保证人身份证原件及复印件（或法人营业执照副本原件 及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等） ；属抵、质押 担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属农户 联保的，联保小组成员填写农户联保小组成员借款申请审批 书（见附件二），提供联保小组成员身份证原件及复印件。第十一条 贷款调查。信用社受理申请后，由信贷员对农户 的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。一、对借款申请人的调查 调查借款申请人是否具备还款能力，借款用途是否合规合 法；调查借款申请人家庭基本情况和生产经营状况。二、对保证人和抵、质押物的调查（一）对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调 查。主要调查内容有：1. 联保小组是否由居住在信用社同一服务区域内的农户组 成；2. 联保小组户数是否不低于 5 户，申请借款金额是否相同；3. 联保小组成员是否为信用户、具有足够的担保能力；4. 联保小组成员是否自愿加入联保小组，签订并遵守农户3联保协议；5、其他需调查的内容。农户联保小组组建后， 信贷员填写 农户联保小组档案 附件三），由信用社留存。（二）对其他保证担保贷款的保证人主要调查以下内容：1. 是否具备担保资格和代为清偿贷款本息的能力；2. 品行和信用状况；3. 其他需调查的内容。（三）对抵押物主要调查以下内容：1. 抵押物是否符合担保法的规定；2. 抵押物的权属证明是否真实、有效；3. 抵押物价值的评估情况；4. 以共同财产抵押的是否经由财产共有人签字同意；5. 抵押物是否易于转让、变现；6. 其他需调查的内容。（四）对质押物主要调查以下内容：1. 出质人有效证件的真实性，出质人是否具有完全民事行 为能力；2. 权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否存在争 议；3. 动产质押物品的种类、名称、评估价值，所有权是否有 争议；4. 质押物是否符合担保法的规定；5. 其他需调查的内容。三、提出贷款意见。调查分析结束后，信贷员填写 省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法规定的数据资料采 集表，将调查分析的数据信息资料交信贷管理系统操作员录入 系统，并在农户借款申请审批书 （农户联保小组成员借款 申请审批书 ）“贷款调查人员意见” 栏填写调查意见后，将贷 款资料提交信用社贷款审查小组审查。调查意见的主要内容包 括： 1.申请借款理由是否属实； 2.贷款用途是否合法、合规； 3. 贷款担保是否符合规定； 4. 申请人收入情况及是否有还款能力； 5.贷款金额、期限、利率的明确意见（对信用等级较高的农户， 贷款利率优惠不低于 10）。第四章 贷款审查与审批第十二条 贷款审查信用社成立由外勤主任、内勤主任及信贷人员组成的35人贷款审查小组，组长原则上由外勤主任担任。定期召开贷款 审查会议，对提交的农户贷款进行审查（信用社主任可列席贷 款审查会议，但不发表意见） 。一、贷款审查的主要内容。贷款审查小组首先对信贷员提 交贷款资料的完整性、合规合法性进行审查。信贷员将调查情 况向贷款审查小组汇报，重点对借款申请人的偿还能力、担保 人的担保资格和代偿能力及抵、质押物是否足值、有效进行说 明。根据调查人员汇报情况，贷款审查小组重点审查以下内容：（一）借款申请人是否符合贷款条件；二）贷款金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定；（三）贷款用途是否合规合法，是否符合国家产业政策； （四）担保人及抵、质押物是否符合要求。对有疑问的，贷款审查小组成员可向调查人员提出质疑， 由调查人员负责解释。不能当场解释清楚、明确答复的，要进 行补充调查。抵押贷款最高贷款额度不得超过抵押物评估价值的60%；以动产质押的，最高贷款额度不得超过质物价值的 50%；以权 利凭证质押的，最高贷款额度不得超过权利凭证面额的 90%。除质押贷款外， 农户贷款最高额度原则上不得超过 10万元， 其中小额信用贷款余额不得超过 5000 元。二、提出贷款审查意见。对提交贷款审查小组审查的贷款， 采取“ 一人一票” 的表决方式，经贷款审查小组成员三分之二 以上同意通过后，提出明确的审查意见，包括贷款金额、期限、 利率等。贷款意见及表决结果要如实登记贷款审查纪录，每个 成员都要签署意见，注明同意和不同意的理由，并由贷款审查 小组组长签字。对贷款审查小组审查通过的贷款，提交有权决策人决策； 审查未通过的，贷款资料退信贷人员。第十三条 贷款审批一、对经贷款审查小组审查通过、信用社授权范围内的贷 款，由信用社主任根据贷款审查小组审查通过的贷款额度、期 限、利率进行决策，并在农户借款申请审批书 （农户联保 小组成员借款申请审批书 ）上签署意见。二、对超授权贷款，按规定程序上报审批。第五章 签订合同第十四条 对审批同意发放的贷款，信用社与借款人、担保 人签订借款合同、担保合同。一、属农户联保贷款的，与借款人、联保人签订农户最 高额联合保证借款合同 （见附件四） 。二、属其他保证担保贷款的， 与借款人签订 借款合同 （见 附件五），与保证人签订最高额保证合同 （见附件六） 。三、属抵押担保贷款的，与借款人签订借款合同 ，与抵 押人签订最高额抵押合同 （见附件七） ，填制房地产抵押 清单或动产抵押清单 ，并及时办理抵押登记手续。四、属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的， 与借款人、出质人签订质押借款合同 （见附件八） ；属动产 质押担保贷款的，与借款人、出质人签订借款合同和动 产质押合同 （见附件九） ；属权利质押担保贷款的，与借款人、 出质人签订借款合同和权利质押合同 （见附件十） 。并 按规定办理出质登记手续。属个人定期储蓄存单、凭证式国债质押担保贷款的，信贷 员必须与出质人一起到质押凭证核发机构办理止付手续，出质 人、调查人、质押凭证核发机构均要在质押凭证止付通知书 上签章确认， 并填制质押凭证清单 、质押凭证止付通知书7五、属小额信用贷款的，与借款人签订借款合同 。 合同签订后，信贷员将借款合同、担保合同及相关贷款资 料签章后移交贷款专（兼）柜。第六章 核发贷款证第十五条 贷款专（兼）柜人员对收到的贷款资料进行审核， 主要审核以下内容：一、合同签章是否齐全，内容填写是否齐全、准确、规范；二、有关借款合同、担保合同及贷款申请审批资料是否齐 全、完整；三、其它需审核的内容。审核无误后，填制贷款证正、副本，在规定栏内粘贴照片， 填写贷款核定额度（审批金额）及有效期限（有效期限与借款 合同及担保合同的有效期限一致）等有关内容，并在贷款证正、 副本上预留印鉴。内容填写齐全后，对贷款证正、副本进行编 号，并登记农户贷款证备案表 （见附件十一）一式两份，信 用社留存一份，于 1 个月内（每月前 5 日）向县联社报送一份。 填制完毕并核对无误后，及时通知借款人领取贷款证正本，贷 款证副本由贷款专（兼）柜留存。第十六条 县联社要制定 贷款证管理办法 ，报办事处（市 联社）备案。 贷款证管理办法主要内容应包括： 1.贷款证发 放原则；2. 贷款证发放对象及条件； 3. 贷款证的使用与日常管理；4. 贷款证统一编号方法； 5.贷款证的换发； 6.贷款证的收回。第七章 贷款发放第十七条 贷款发放。农户凭“ 两证一章” （身份证、贷款 证、个人名章）由本人直接到信用社贷款专（兼）柜办理贷款 手续。一、审核、审查有关证件与资料。（一）将借款人身份证原件与复印件核对，核实是否为本 人办理；（二）贷款证正、副本记载内容是否一致；（三）核对借款人预留印鉴；（四）其它需要审查的内容。二、填制借款凭证。证件与印章审核无误后，借款人填写 借款凭证，贷款专（兼）柜人员审查借款余额是否控制在贷款 证核定的贷款额度内，借款期限是否在贷款证载明的有效期限 内。审查无误后，由借款人在借款凭证上签章后，贷款专（兼） 柜人员登记贷款证正、副本。三、凭证传递。贷款专（兼）柜人员留存贷款管理凭证联， 将借款凭证记账联、债权凭证（借据）联、回单联及贷款证正、 副本直接交会计人员。四、付款。会计人员认真审查凭证要素是否齐全，核对贷 款证正、副本登记借款金额是否与借款凭证一致，经审核无误 后，将款项划入借款人在信用社开立的结算账户，严禁直接支 付现金。会计人员留存债权凭证（借据）联，将贷款证正本、 回单联退借款人，副本交贷款专（兼）柜。五、移交贷款管理凭证。每日营业终了，贷款专（兼）柜 人员将贷款管理凭证联交信贷员，会计人员将债权凭证（借据） 联交信用社主任签章后妥善保管。六、信贷员根据贷款管理凭证登记贷款管理台账 。 发放贷款时，贷款专（兼）柜人员要及时协助系统操作员 将有关贷款信息录入信贷管理系统。第八章 贷后管理与贷款收回第十八条 贷后检查。信贷员要在贷款发放后 15 日内进行 首次贷后检查。重点检查借款人生产经营情况是否正常，是否 按约定的用途使用贷款， 是否有挪用、 转借他人现象， 填制贷 后跟踪检查表 。以后至少每季度检查一次，并登记短期贷款 贷后检查表。检查表要由借款人本人签章确认。系统操作员要 将贷后检查的结果及时录入信贷管理系统。对发现借款人有违反合同行为影响贷款安全的，信贷员要 及时填写信贷制裁审批书 ，经主任签批后，填写信贷制裁 通知书（一式四联） ，一联信贷员留存，一联贷款专（兼）柜 人员留存，一联交会计人员，一联送达借款人。第十九条 建立农户信贷档案 一、农户信贷档案主要内容包括： （一）农户信用等级评定资料；（二）借款申请审批书；（三）借款合同及担保合同；（四）保证人及抵、质押物的相关材料；（五）贷后检查表；六）其他需归档的资料二、档案管理。贷款专（兼）柜人员负责管理农户信贷档 案。第二十条 贷款收回一、催收。信贷人员在贷款到期前 10 天签发贷款到期通 知书（一式两份） 。借款人签收后，一份借款人留存，一份由 信贷员交贷款专（兼）柜入档保管。二、还款。借款人持贷款证到贷款专（兼）柜归还贷款， 贷款专（兼）柜人员填制收回贷款本息凭证 ，交出纳、会计 人员办理收款、记账手续，将收回贷款本息收据联退借款人。 贷款专（兼）柜人员登记贷款证正、副本，并通知信贷员登记 贷款管理台账 。第二十一条 贷款展期 农户贷款原则上不得办理展期，但借款人由于遭受自然灾 害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，按以下程序办 理贷款展期：一、提交展期申请。借款人应在贷款到期前 10 天填制借 款展期申请、审（报）批表向信用社提出展期申请，原贷款 的保证人、抵押人或质押人应在借款展期申请、审（报）批 表“ 担保人意见” 栏签署“ 同意继续提供担保” 的意见并签字 盖章。二、贷款展期的调查、审查、审批。信贷人员应对农户贷 款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调 查，写出调查报告，在借款展期申请、审（报）批表相应 栏内签署明确意见后，将贷款展期材料送贷款审查小组审查， 主任签批。三、签订展期协议。贷款展期获得批准后，信贷员与农户、 担保人（保证人、抵押人或质押人）签订借款展期协议 ，并 由主任签字盖章；展期申请未获批准的，到期收回贷款，到期 不能收回的，按贷款逾期处理。四、贷款展期账务处理。会计人员进行展期账务处理，专 （兼）柜人员登记贷款证正、副本。五、系统操作员在贷款展期当日适时将贷款展期信息录入 信贷管理系统。贷款展期后， 贷款到期日不得超过贷款证载明的有效日期。第二十二条 贷款逾期 贷款自到期次日起，转入逾期贷款科目，信贷员填制债 务逾期催收通知书和担保人履行责任通知书各一式两份， 送达借款人及担保人签收后，一份借款人、担保人留存，一份 交贷款专（兼）柜入档保管。第九章 附 则第二十三条 本操作规程由省农村信用社联合社制定， 解释、修改亦同。第二十四条 本操作规程同时适用于省内农村合作银行。第二十五条 本操作规程自发布之日起施行。 此前省农 村信用社系统制定的相关信贷制度、办法有与本操作规程规定13相抵触的，以本操作规程为准附件：1、农户借款申请审批书2、农户联保小组成员借款申请审批书3、农户联保小组档案4、农户最高额联合保证借款合同5、借款合同6、最高额保证合同7、最高额抵押合同8、质押借款合同9、动产质押合同10、权利质押合同11 、农户贷款证备案表