经济学研究方法论论文顾全1363111

经济学研究方法论课程论文2012-2013学年第1学期题 目：论中国保险现状与未来 学生姓名： 顾全 学 号： 20101363111 院 部： 经济管理学院 专 业： 金融工程 班 级： 3班 任课教师： 吉 敏 二一二年十二月二十日【摘 要】我国的保险业由于历史原因及现实因素的制约，保险业发展相当滞后。目前，全国共有保险公司40家，一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格局已初步形成。中国保险业务快速增长,服务领域不断拓宽,市场体系日益完善,法律法规逐步健全,监管水平不断提高,风险得到有效防范,但与发达国家相比还有较大的差距。目前还存在一系列问题，因此，加快发展商业保险业和尽快建立并完善社会保险制度在我国已刻不容缓。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。Chinas insurance industry due to historical reasons and practical factors, the development of the insurance industry is a considerable lag. Currently, there are insurance companies 40, a state-owned insurance company and joint-stock insurance company, the coexistence of Chinese and foreign insurance companies, several insurance companies insurance market competition pattern has taken shape. Chinas rapid growth of the insurance business, service areas continue to broaden the market system has improved steadily and gradually improve laws and regulations, and continuously improve the level of regulation, the risks can be effectively prevent, but there is a large gap compared with developed countries. Yet there are a series of questions, and accelerate the development of the commercial insurance industry, and as soon as possible to establish and improve the social insurance system in our country has become essential. This paper analyzes the development of Chinas insurance industry and make recommendations.【关键词】改革 新制度构建 保险监管 不完善 保险意识 Reform The new system construction Insurance supervision Not perfect Insurance consciousness一我国保险业发展现状1.保险业在中国的良好发展新中国成立60多年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻的变化。与新中国成立初期相比，保险业由小到大，从一个基础薄弱，可有可无的行业逐渐发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐渐成为全球最重要的保险新兴市场之一。1980年，我国保费收入仅4.6亿元，保险险种只有30多个，到1999年，全国年保费收入达1393亿元，年均增长近40%，保险深度（保费收入占国民生产总值的比例）和保险密度（人均保费）大大提高，到1999年底分别达到1.67%和人均110.58元。保险商品的种类也增加到1000多个，形成财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。在业务迅速发展的同进，保险业较好地发挥了经济补偿职能。自1989-1999年，各保险公司共支付赔款和给付3132亿元，仅1998年就支付赔款和给付555.9亿元，其中支付南北特大水灾赔款33.5亿元，为恢复生产、重建家园，稳定社会发挥了重要作用。1995年颁布实施的中华人民共和国保险法，是我国保险史上的一件大事，它是新中国第一部保险法，使中国保险业的发展步入了新的、有法可依的历史阶段。006年全国保费收入达到5,641亿元,是2002年的1.8倍,在世界排名第9位,比2000年上升了7位。也就是说,中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底,中国共有保险公司110家,其中外资公司43家,比2002年底的22家公司增加了21家;中国保费收入达7035.8亿元,是2002年的2.3倍,同期,外资保险公司保费收入达420亿元,是2002年的9.1倍;外资保险占全国市场份额的5.9%,比2002年增加4.4个百分点。2008年全国各地区实现保费收入97840966.41万元。 改革开放以来，我国对保险体制进行了一系列的改革，引入了竞争机制，确定了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理。随着保险法规的完善，保险的监管也不断增强。1998年中国保险监督管理委员会的成立，是贯彻银行业、保险业和证券业分业经营和管理原则的重要体现，为中国保险业的健康、规范发展起到积极的促进作用。随着我国经济体制改革的深入，保险市场的对外开放进一步扩大。外资保险公司已在上海、广州等城市设立了18个营业性机构。我国保险公司也同时在海外设立机构，积极拓展海外保险市场。截至1998年底，我国保险公司共在港澳、东南亚、欧洲等国家和地区设立了一级分公司以上的保险经营机构33个、代表处8个。业务结构出现积极变化。从产品看，财产险业务中，在车险业务增速明显放缓的情况下，非车险继续保持均衡较快发展态势，增速比车险业务高11个百分点，占财产险业务比重提高1.8个百分点。人身险业务中，受结构调整政策导向和新会计准则统计口径变化的影响，万能险和投连险业务占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新单10年期期交保费收入同比增长18.7%，增速高出人身险业务7.3个百分点。从渠道看，主要人身险公司普遍出现了个险渠道发展速度快于银保渠道、对保费增量贡献大于银保渠道的现象。个人代理业务占比43%，同比上升2.7个百分点。电话销售、网络销售、相互代理等新型渠道发展较快，在形成一定保费规模的同时，业务质量稳步提升。从区域看，中西部地区保险业务发展明显加快。1-6月，中部八省市实现保险保费收入1965.7亿元，占全国比重24.4%，同比上升0.8个百分点；西部十二省市实现保险保费收入1495亿元，占全国比重18.6%，同比上升0.5个百分点。经营效益持续向好发展。1-6月，保险公司预计利润总额489.8亿元，同比增长72.3%。财产险承保盈利状况持续改善，34家财产险公司实现承保盈利，14个大类险种中实现承保盈利的达到12个。人身险业务的效益保持平稳增长，人身险公司利润总额345.1亿元，同比增长15.7%。资金运用总体安全稳健。截至6月末，保险公司资金运用余额5.3万亿元，较年初增长12.6%。保险机构适应外部形势的变化，适度调减基金投资，增加银行存款和长期股权投资，资产配置趋于稳健。截至6月末，银行存款占比33.5%，债券占比45.8%，证券投资基金和股票投资占比13.2%。1-6月，实现资金运用收益1031.1亿元，平均收益率2.1%，保险资金运用总体上实现了安全性和稳健性的要求。2.中国保险存在的问题快速发展期的同时，保险业的矛盾也日益凸显。宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。今年以来，我国经济总体保持平稳运行，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展。与此同时，经济金融面临的环境依然复杂，通胀压力居高不下。2011年以来央行连续六次上调存款准备金率，三次上调基准利率。复杂的经济形势和宏观政策调整给保险业经营带来了较大挑战。一是寿险业务增长面临压力。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定退保风险。今年15月，寿险公司退保金按照老口径计算达734.8亿元，同比增长72.4%。二是偿付能力充足率波动加剧。资本市场低迷和加息导致公司投资收益下降，部分保险公司的偿付能力充足率受到较大影响。三是资产负债匹配难度加大。由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，资产负债匹配难度增加。同时，在当前形势下，保险公司普遍压缩投资总额，加大长期资产配置，个别公司资产流动性偏低的问题开始显现。业务模式转型的压力增大。在外部成本上升和政策制约等多重因素作用下，资源约束对行业转变发展方式的倒逼机制正在形成，保险市场转型压力进一步凸显。一是劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。以“拉人头”为主要特征的粗放式组织发展模式，与我国日益年轻化、知识化消费群体的保险保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素质、稳定队伍、创新模式成为下一步营销体制改革的重点。二是银保渠道面临进一步规范与转型。银行保险业务监管力度的加强，加上信贷紧缩、加息等因素，银保业务增速放缓，预计短期内业务规模可能进一步下滑。三是产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。随着汽车销量增速下滑，车险业务增速放缓，需要不断培育新的业务增长点。市场不规范问题仍然比较突出。经过近年来的集中治理，保险市场秩序明显好转，但违法违规行为仍不断发生。一是一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等非理性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险。个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪提供了可乘之机。一些公司的电话营销涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象。三是案件风险治理形势严峻。今年上半年共发生案件104件，涉案金额5151.8万元。虽然总体案件数量和涉案金额较去年同期有较大幅度下降，但今年以来呈逐月上升趋势，主要集中在保险诈骗和侵占挪用客户保险资金，社会影响恶劣。一些违规经营行为涉嫌犯罪，风险不容忽视。 产品结构不合理的问题值得关注。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出，值得我们高度关注。一是长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，客户可选择的保险产品形态有限，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力。二是分红险具有保底收益和特殊分红的特性，资金运用收益的高低，对分红险业务的稳定发展具有较大影响。由于分红险占比过高，分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。三是过度集中于分红险，在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。特别是在目前日趋复杂的投资环境下，过高的投资回报要求可能会放大风险。尽管近年业中国保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展，但与发达国家相比，我国保险业还存在着以下一些方面的差距：一是广大民众保险意识还很淡薄。老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险费低，民众购买保险的比例低。二是保险业本身的服务意识和服务水平有待增强。保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与客户之间、客户与保险公司之间纠纷不断，官司日渐增多。三是保险投资渠道少，巨额保险资金只能用于银行存款、购买国债和企业债券。有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年每次下调利率都涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影响着寿险商品的设计和发展。四是保险的立法工作尚需加强。保险法的颁布实施，标志着中国保险业开始走上法制化的发展轨道。但是，对于保险法颁布、实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多新的问题在保险法和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。例如，在国际寿险业中，被保险人和受益人在同一事故中“同时死亡”原则的规定，在中国寿险业中根本无法法律依据。二、我国保险业发展前景以及发展建议。1、中国保险的发展前景根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1保险市场体系化。从1995年保险法颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌价格服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。中国保险业发展前景广阔。保险业置身于经济和社会发展的大局，面临着十分重要的历史机遇。国内经济环境对保险业发展十分有利2007年，我国国内生产总值达到246637亿元，比上年同期增长 11.4%。支撑经济增长的物质和技术基础不断增强，标志着中国经济进入新的发展阶段。国际经验表明，在这个阶段人们的消费需求开始升级，生活要求出现多样化，对住宅、汽车、文化教育、医疗卫生、养老保健等改善生活质量的需求明显提升。国内社会环境对保险业发展十分有利。国家统计局发布统计公报2007年未全国总人口为132129万人，为保险市场提供了丰富的潜在保险资源，我国的社会保障体制正在经历着重大变革，商业养老保险、医疗保险作为社会保险的重要组成部分，已日益为人们所重视，这一切都正在改变着人们在传统体制下形成的对风险的态度，引发了人们对保险的需求，为保险业的发展创造了机遇。2中国保险的发展建议改革完善保险业经营体制和管理体制。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。继续深化保险业的企业改革,继续落实各项改变措施,将改革不断引入深化,鼓励股份制保险公司,通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构,支持符合条件的股份制公司在境内外上市,建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系,继续培育和发展国际的大型保险集团,允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源,成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制,增加市场主体,为保险市场注入活力。有侧重地批设专业性的养老保险公司、农业保险公司、健康保险公司。积极培育再保险市场,支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司,增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场,鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式,发挥专业经营优势,逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。完善保险法规，强化市场监督，保险监管利用WTO服务贸易总协议（GATS协议）的“市场准入”条款，行使对外国保险服务提供者的准入“甄别权”。4要达到积极、合理、有效利用外资的目标，就必须在准入环节上设置资质要求和业绩要求，积极引入那些资力雄厚、业绩优良、财会制度健全的外国保险公司，而将那些资质或业绩较差，财会制度不健全的外国保险公司拒之门外。从GATS项下市场准入的承诺情况来看，大多数国家均保留着对外资金融机构的准入甄别权，同时这也是我国维护自身金融安全的一项必要措施。进一步充实保险监管力量。1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上已经独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的问题，无法在全国主要城市形成一个自足的监管网络，在某些地区、城市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO前后，应努力在外资保险公司集中的城市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有这样才能从人员和机构上保证对保险公司的有效监管。完善和创新保险监管方法。在监管方法上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的三级管理制度，建立保险公司资信等级制度，根据保险公司资金实力、经营管理水平、经济效益和遵纪守法情况，综合评定其资信等级，并定期予以公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和控制保险经营风险。应尽快建立起保险自律监管机制。实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，对于协调外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和完善其自律职能，尤其应将所有保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监督和规范。要提高保险业监管水平,加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设,加大对违法违规机构的处罚力度,切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管,积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段,及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验,加快与国际惯例接轨的步伐,逐步实现保险业监管的国际化。 中国保险市场是世界上最大的潜在市场,是世界保险市场的重要组成部分,中国保险业必将在开放中获得更大的发展。小结： 伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。参考文献：1，徐文虎.中国保险市场转型研究.上海社会科学院出版社，2005. 2，徐金亮，中国保险市场年报.中国金融出版社，2007，8. 3，王银成.中国保险市场研究.中国经济出版社，2006，34，郭文昌，中国保险业运行风险探析，中国经济学出版社，20075 陈立双,保险学M.东南大学出版社,2005,19-45. 6赵孟,人寿保险个人理财新工具M.中国金融出版社,2006,35-43. 7 孙祁祥;论我国寿险业发展战略的重新定位J;保险研究;2000年01期8 赵大治,黄振华;加入WTO更要打造保险公司的核心竞争力J;保险研究;2002年08期9 罗朝晖,孙祁祥,高西有;论加入世贸组织对中国保险业的影响J;财贸经济;2000年05期10 毛杰;人世对中国保险业的影响与对策A;2002年上海市保险学会年会论文集C;2002年