保险合同范本

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,东北财经大学金融学院,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,东北财经大学金融学院,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,东北财经大学金融学院,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,东北财经大学金融学院,*,第七讲,保险合同（,）,四,、,、,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,订,订,立,立,与,与,生,生,效,效,1,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,订,订,立,立,2,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,生,生,效,效,1,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,订,订,立,立,保,险,险,合,合,同,同,的,的,订,订,立,立,是,是,指,指,投,投,保,保,人,人,与,与,保,保,险,险,人,人,就,就,保,保,险,险,合,合,同,同,条,条,款,款,达,达,成,成,协,协,议,议,的,的,过,过,程,程,。,。,保,险,险,合,合,同,同,的,的,订,订,立,立,必,必,须,须,经,经,过,过,要,要,约,约,和,和,承,承,诺,诺,两,两,个,个,阶,阶,段,段,。,（,1,）,要,要,约,约,（,（,offer,）,（,2,）,承,承,诺,诺,（,（,acceptance,）,（,1,）,要,要,约,约,要,约,约,是,是,指,指,一,一,方,方,当,当,事,事,人,人,向,向,对,对,方,方,当,当,事,事,人,人,提,提,出,出,订,订,立,立,合,合,同,同,的,的,意,意,思,思,表,表,示,示,。,。,提,出,出,订,订,立,立,合,合,同,同,意,意,思,思,表,表,示,示,的,的,当,当,事,事,人,人,，,，,称,称,之,之,为,为,要,要,约,约,人,人,。,。,收,到,到,当,当,事,事,人,人,提,提,出,出,订,订,立,立,合,合,同,同,的,的,意,意,思,思,表,表,示,示,，,，,并,并,可,可,以,以,决,决,定,定,是,是,否,否,与,与,要,要,约,约,人,人,订,订,立,立,合,合,同,同,的,的,当,当,事,事,人,人,，,，,称,称,之,之,为,为,受,受,要,要,约,约,人,人,。,。,要,约,约,的,的,构,构,成,成,要,要,件,件,明,明,确,确,表,表,示,示,订,订,立,立,合,合,同,同,的,的,愿,愿,望,望,；,；,要,要,约,约,人,人,提,提,出,出,合,合,同,同,的,的,基,基,本,本,条,条,款,款,；,；,要,要,约,约,通,通,知,知,到,到,达,达,受,受,要,要,约,约,人,人,。,。,一般情,况,况下，,投,投保人,是,是要约,人,人，投,保,保人完,成,成填写,投,投保单,，,，表示,要,要购买,保,保险这,一,一行为,就,就是要,约,约。,注意：,保险销,售,售人员,的,的展业,行,行为是,“,要约邀,请,请,”,。,在有些,情,情况下,，,，保险,人,人也可,以,以成为,要,要约人,。,。,（,2,）承诺,承诺是,指,指受要,约,约人对,要,要约人,的,的提议,做,做出同,意,意的意,思,思表示,。,。,构成承,诺,诺有三,个,个重要,条,条件：,承诺,由,由受要,约,约人做,出,出；,承诺,的,的内容,应,应当与,要,要约的,内,内容一,致,致，不,得,得对要,约,约内容,做,做出实,质,质性改,变,变；,承诺,必,必须在,要,要约有,效,效期内,做,做出。,保险合,同,同的承,诺,诺,在保险,实,实务中,如,如果保,险,险人对,投,投保单,的,的内容,没,没有异,议,议，同,意,意承担,保,保险责,任,任，就,构,构成了,承,承诺。,2,保险,合,合同的,生,生效,保险合,同,同生效,是,是指保,险,险合同,对,对投保,人,人和保,险,险人开,始,始产生,法,法律约,束,束力。,法律对,保,保险合,同,同生效,有,有规定,的,的，依,照,照法律,规,规定办,理,理；,法律没,有,有规定,而,而保险,合,合同有,约,约定的,，,，依照,保,保险合,同,同约定,办,办理；,法律没,有,有规定,，,，保险,合,合同也,没,没有约,定,定的，,保,保险合,同,同生效,于,于保险,合,合同成,立,立时。,案例：,交,交费后,出,出单前,损,损失索,赔,赔案,案情简,介,介,2000,年,5,月,20,日（星,期,期六）,，,，某保,险,险公司,代,代理人,王,王某到,张,张某家,推,推销家,庭,庭财产,保,保险。,经,经王某,宣,宣传和,讲,讲解，,张,张某决,定,定向王,某,某投保,家,家庭财,产,产综合,险,险、附,加,加盗抢,险,险、家,用,用电器,用,用电安,全,全保险,，,，保险,金,金额,60,万元，,其,其中房,屋,屋及市,内,内附属,设,设备,36,万元，,室,室内装,潢,潢,8,万元，,家,家用电,器,器,6,万元，,衣,衣物及,床,床上用,品,品,4.5,万元，,家,家具,5.5,万元，,并,并填写,了,了投保,单,单，保,险,险期限,自,自,2000,年,5,月,21,日至,2001,年,5,月,20,日。张,某,某当场,缴,缴纳保,险,险费,1095,元。因,为,为恰逢,双,双休日,，,，王某,口,口头答,应,应,22,日（星,期,期一）,将,将保险,单,单送到,张,张某手,中,中。,22,日上午,大,大降暴,雨,雨，雷,电,电击坏,外,外线供,电,电变压,器,器，造,成,成周边,用,用电户,电,电器损,坏,坏。张,某,某家用,电,电器损,失,失,3500,元。与,此,此同时,，,，王某,在,在前往,保,保险公,司,司的路,上,上因路,滑,滑摔跤,受,受伤，,被,被送往,医,医院。,下,下午，,张,张某向,保,保险公,司,司报案,并,并提出,索,索赔。,东北财,经,经大学,金,金融学,院,院,11,案情,分,分析及,结,结论,合同,法,法第36条,规,规定：,“,“法律,、,、行政,法,法规规,定,定或者,当,当事人,约,约定采,用,用书面,形,形式订,立,立合同,，,，当事,人,人未采,用,用书面,形,形式但,一,一方已,经,经履行,主,主要义,务,务，对,方,方接受,的,的，该,合,合同成,立,立。”,本,本案中,，,，双方,当,当事人,已,已就合,同,同条款,基,基本事,项,项达成,协,协议，,而,而且张,某,某履行,了,了支付,保,保险费,义,义务，,王,王某接,受,受了该,履,履行，,因,因此张,某,某和保,险,险公司,间,间的保,险,险合同,成,成立并,生,生效。,保险代,理,理人是,根,根据保,险,险人的,委,委托，,向,向保险,人,人收取,代,代理手,续,续费，,并,并在保,险,险人授,权,权的范,围,围内代,为,为办理,保,保险业,务,务的单,位,位或者,个,个人。,本,本案中,，,，王某,作,作为保,险,险公司,代,代理人,推,推销保,险,险，接,受,受张某,支,支付的,保,保险费,，,，保险,公,公司应,承,承担其,责,责任。,东北财,经,经大学,金,金融学,院,院,12,案例：,保费未,交,交 缘,何,何获赔,数,数百万,？,？,1998,年,4,月，某,乡,乡政府,为,为该乡,农,农户向,当,当地保,险,险公司,投,投保了,家,家庭财,产,产保险,。,。保险,费,费为每,户,户,7.5,元，保,额,额为每,户,户,2500,元，并,且,且保险,双,双方特,别,别约定,：,：保费,分,分两次,交,交付，,11,月份交,清,清。保,险,险公司,遂,遂向乡,政,政府签,发,发了保,单,单并加,盖,盖了公,章,章。后,来,来，保,险,险公司,曾,曾多次,向,向乡政,府,府催讨,保,保费未,果,果。当,年,年,7,月，一,场,场历史,罕,罕见的,特,特大洪,灾,灾冲垮,了,了该乡,的,的防洪,大,大堤，,淹,淹没了,全,全乡的,农,农田和,房,房屋，,农,农户损,失,失惨重,。,。灾情,发,发生后,，,，乡政,府,府迅速,向,向保险,公,公司索,赔,赔，而,保,保险公,司,司则以,该,该乡未,交,交保费,为,为由予,以,以拒赔,。,。由于,事,事关重,大,大，乡,政,政府上,诉,诉到法,院,院，法,院,院最终,以,以保险,公,公司支,付,付赔款,380,万元、,乡,乡政府,支,支付保,费,费及利,息,息,3,万元予,以,以结案,。,东北财,经,经大学,金,金融学,院,院,13,分析,本案,争,争论,的,的焦,点,点在,于,于，,投,投保,人,人按,约,约定,交,交纳,保,保费,是,是否,为,为保,险,险人,承,承担,保,保险,责,责任,的,的前,提,提条,件,件。,我,我们,知,知道,，,，财,险,险合,同,同属,于,于承,诺,诺性,合,合同,，,，只,要,要双,方,方当,事,事人,意,意思,表,表示,真,真实,一,一致,并,并达,成,成书,面,面协,议,议，,保,保险,合,合同,即,即告,成,成立,，,，保,险,险人,开,开始,承,承担,保,保险,责,责任,。,。但,如,如果,法,法律,有,有明,确,确规,定,定或,者,者合,同,同有,特,特别,约,约定,的,的，,则,则必,须,须依,照,照法,律,律规,定,定或,合,合同,的,的特,别,别约,定,定执,行,行。,在,在通,常,常情,况,况下,，,，保,险,险合,同,同一,经,经订,立,立，,合,合同,双,双方,就,就产,生,生了,特,特定,的,的权,利,利和,义,义务,关,关系,，,，其,中,中最,主,主要,的,的是,投,投保,人,人负,有,有支,付,付保,费,费的,义,义务,，,，保,险,险人,负,负有,承,承担,保,保险,标,标的,遭,遭受,损,损害,补,补偿,的,的义,务,务。,保,险,险法,第,13,条规,定,定：,“,保险,合,合同,成,成立,后,后，,投,投保,人,人按,照,照约,定,定交,纳,纳保,费,费；,保,保险,人,人按,照,照约,定,定的,时,时间,开,开始,承,承担,保,保险,责,责任,。,。,东北,财,财经,大,大学,金,金融,学,学院,14,本案,中,中，,保,保险,公,公司,向,向乡,政,政府,签,签发,了,了保,单,单，,保,保险,合,合同,即,即告,成,成立,，,，合,同,同所,约,约定,的,的权,利,利和,义,义务,应,应受,法,法律,保,保护,，,，乡,政,政府,应,应按,约,约定,交,交纳,保,保费,，,，对,投,投保,人,人拖,欠,欠保,费,费的,，,，保,险,险人,可,可通,过,过索,讨,讨或,诉,诉讼,的,的方,式,式追,讨,讨。,但,但是,，,，本,案,案双,方,方当,事,事人,并,并没,有,有对,合,合同,何,何时,生,生效,即,即保,险,险人,何,何时,开,开始,承,承担,保,保险,责,责任,作,作出,特,特别,约,约定,，,，只,是,是在,保,保单,中,中注,明,明，,保,保费,分,分两,次,次交,付,付，,11,月份,交,交清,。,。故,乡,乡政,府,府是,否,否按,约,约定,交,交付,保,保费,不,不是,保,保险,公,公司,承,承担,保,保险,责,责任,的,的前,提,提条,件,件，,除,除非,在保,单,单上,特,特别,约,约定,，,，,“,保单,自,自交,费,费之,日,日起,生,生效,”,。这,样,样，,即,即使,投,投保,人,人分,文,文未,交,交，,保,保险,人,人也,必,必须,承,承担,保,保险,责,责任,。,。因,此,此，,本,本案,保,保险,合,合同,成,成立,时,时，,应,应视,为,为合,同,同签,订,订时,开,开始,生,生效,，,，保,险,险人,便,便开,始,始承,担,担保,险,险责,任,任。,东北,财,财经,大,大学,金,金融,学,学院,15,五、,保,保,险,险合,同,同的,无,无效,保险,合,合同,的,的无,效,效，,是,是指,因,因法,定,定或,者,者约,定,定的,原,原因,，,，保,险,险合,同,同的,全,全部,或,或者,部,部分,自,自始,不,不产,生,生法,律,律约,束,束力,。,。,保险,合,合同,无,无效,的,的原,因,因,（,1,）无,保,保险,利,利益,（,2,）超,额,额保,险,险部,分,分,（,3,）未,经,经被,保,保险,人,人同,意,意的,死,死亡,保,保险,（,4,）未,作,作说,明,明的,责,责任,免,免除,条,条款,（,5,）保,险,险合,同,同的,内,内容,违,违反,法,法律,和,和行,政,政法,规,规,（,6,）因,欺,欺诈,所,所签,订,订的,合,合同,（,7,）存,在,在代,理,理权,问,问题,的,的合,同,同,（,8,）其,他,他法,定,定事,由,由,保险,合,合同,当,当事,人,人不,具,具有,法,法定,资,资格,；,；恶,意,意串,通,通，,损,损害,国,国家,、,、集,体,体或,第,第三,人,人利,益,益的,保,保险,合,合同,；,；损,害,害社,会,会公,共,共利,益,益的,保,保险,合,合同,等,等。,六、,保,保,险,险合,同,同的,履,履行,保险,合,合同,的,的履,行,行是,指,指保,险,险合,同,同当,事,事人,依,依法,全,全面,完,完成,合,合同,约,约定,的,的义,务,务的,行,行为,。,。,1,投,保,保人,的,的义,务,务,2,保,险,险人,的,的义,务,务,1,投,保,保人,的,的义,务,务,（,1,）如,实,实告,知,知义,务,务,（,2,）交,付,付保,险,险费,义,义务,（,3,）维,护,护保,险,险标,的,的安,全,全义,务,务,（,4,）危,险,险增,加,加通,知,知义,务,务,（,5,）保,险,险事,故,故发,生,生的,通,通知,义,义务,（,6,）出,险,险时,的,的施,救,救义,务,务,（,7,）提,供,供单,证,证义,务,务,案例,：,：如,实,实告,知,知义,务,务,1996,年,3,月，,某,某厂,45,岁的,机,机关,干,干部,龚,龚某,因,因患,胃,胃癌,（,（亲,属,属因,害,害怕,其,其情,绪,绪波,动,动，,未,未将,真,真实,病,病情,告,告诉,本,本人,）,）住,院,院治,疗,疗，,手,手术,后,后出,院,院，,并,并正,常,常参,加,加工,作,作。,8,月,24,日，,龚,龚某,经,经同,志,志吴,某,某推,荐,荐，,与,与之,一,一同,到,到保,险,险公,司,司投,保,保了,简,简身,险,险，,办,办妥,有,有关,手,手续,。,。填,写,写投,保,保单,时,时没,有,有申,报,报住,院,院和,身,身患,癌,癌症,的,的事,实,实。,1997,年,5,月，,龚,龚某,旧,旧病,复,复发,，,，经,医,医治,无,无效,死,死亡,。,。龚,某,某的,妻,妻子,以,以指,定,定受,益,益人,的,的身,份,份，,到,到保,险,险公,司,司请,求,求给,付,付保,险,险金,。,。保,险,险公,司,司在,审,审查,提,提交,有,有关,的,的证,明,明时,，,，发,现,现龚,某,某的,死,死亡,病,病史,上,上，,载,载明,其,其曾,患,患癌,症,症并,动,动过,手,手术,，,，于,是,是拒,绝,绝给,付,付保,险,险金,。,。龚,妻,妻以,丈,丈夫,不,不知,自,自己,患,患何,种,种病,并,并未,违,违反,告,告知,义,义务,为,为由,抗,抗辩,，,，双,方,方因,此,此发,生,生纠,纷,纷。,东北,财,财经,大,大学,金,金融,学,学院,24,案情,分,分析,：,：,被保险人在,投,投保时可能,有,有对自己健,康,康状况有一,个,个准确了解,（,（患某种疾,病,病），也可,能,能不清楚自,己,己究竟患何,种,种疾病。在,前,前一种情况,下,下，投保人,对,对自己患何,种,种疾病的陈,述,述必须是一,种,种观点的陈,述,述。在本例,中,中，龚某不,知,知自己已患,有,有胃癌，仅,从,从他未声名,自,自己已患胃,癌,癌的角度看,，,，并不算违,反,反告知义务,。,。但是，龚,某,某对自己几,个,个月前住过,院,院，动过手,术,术的事实（,这,这一事实对,保,保险人来说,无,无疑是很重,要,要的）是不,可,可能有不知,道,道的，他却,没,没有加以说,明,明，问题有,关,关键恰恰在,这,这里。也就,是,是说，在被,保,保险人确不,清,清楚自己到,底,底患何种病,的,的情况下，,倘,倘若他对病,情,情做了感知,性,性陈述，尽,管,管这种陈述,不,不一定与事,实,实相符（如,患,患有胃癌，,家,家属等善意,地,地告诉他得,的,的是胃病，,他,他申请患过,胃,胃病）他在,义,义务履行上,是,是绝对无瑕,疵,疵的，但是,如,如果他隐瞒,或,或虚假陈述,了,了就医或治,疗,疗等方面的,事,事实，则犯,有,有未适当告,知,知重要事实,的,的过错，应,当,当承担违反,告,告知义务的,不,不利后果。,保,保险人因此,获,获得抗辩权,，,，拒绝给付,保,保险金，并,视,视故意和过,失,失的动机不,同,同，决定是,否,否退还保费,。,。,东北财经大,学,学金融学院,25,案例：,缴费义务,案情简介,某年,12,月,25,日，某钟表,公,公司通过保,险,险代理人向,保,保险公司提,出,出“财产保,险,险投保申请,书,书”，保险,公,公司经审核,，,，同意接受,钟,钟表公司的,投,投保申请，,并,并于当年,12,月,28,日签发了“,财,财产保险保,险,险单”。双,方,方在保险合,同,同中约定保,险,险项目：,某,某钟表公司,楼,楼宇结构包,括,括房里附属,装,装置和设备,280,万元，保费,9800,元；机器,设,设备、用具,、,、工具、库,存,存物、成品,、,、半成品，,或,或正在生产,的,的商品、商,业,业办公家具,附,附属装置及,设,设施等，共,计,计金额,720,万元，保费,为,为,25200,元。保险期,限,限一年。之,后,后，保险公,司,司依照保险,合,合同的约定,承,承担了钟表,公,公司被保财,产,产的风险，,但,但钟表公司,却,却未及时缴,付,付合同约定,的,的两项保险,费,费。直至次,年,年,7,月，在保险,公,公司的再三,催,催促下，钟,表,表公司才付,清,清不动产项,下,下的保险费,计,计人民币,9800,元。保险人,在,在原保险单,首,首部批注：,“,“鉴于被保,险,险人已向本,公,公司付清保,险,险单所附明,细,细表上指定,项,项目保险费,，,，本公司同,意,意根据保险,条,条款，在保,险,险期间，如,保,保险财产因,意,意外损失、,毁,毁坏或损毁,，,，赔偿被保,险,险人保险财,产,产在其发生,损,损失或损毁,的,的实际价值,，,，或给予受,损,损毁保险财,产,产，或受损,毁,毁部分以复,修,修，或更换,作,作为赔偿。,”,”但钟表公,司,司拒绝支付,动,动产项下的,保,保险费计,25200,元。经协商,无,无效，保险,公,公司遂诉至,法,法院要求钟,表,表公司支付,保,保险合同项,下,下未给付的,保,保险费,25200,元。,东北财经大,学,学金融学院,26,案情分析及,结,结论,合同成立不,等,等于合同生,效,效，但大多,数,数合同的成,立,立与生效应,是,是同步的，,本,本合同就属,于,于此种情况,。,。,保险合同不,能,能一拆为二,。,。本案中，,被,被保险人已,享,享受了,7,个多月的保,障,障，应当缴,费,费。保险合,同,同是一个整,体,体，是不可,拆,拆分的，将,一,一份保险合,同,同分拆为两,个,个部分或多,个,个部分都是,违,违背保险法,规,规的。,我国合同,法,法规定，,只,只有在不可,抗,抗力的破坏,、,、双方协商,同,同意、当事,人,人一方发生,合,合并或分立,等,等情况出现,时,时，才可能,变,变更或解除,合,合同。本案,中,中，未发生,上,上述事件，,保,保险合同继,续,续有效。在,保,保险合同有,效,效期内不履,行,行合同规定,的,的义务，就,是,是违约行为,。,。因此，该,钟,钟表公司不,仅,仅应缴清所,欠,欠保险费，,而,而且应该交,付,付违约金，,以,以示惩罚。,东北财经大,学,学金融学院,27,案例：,及时通知义,务,务,案情简介,邱某出差回,家,家后，发现,家,家财被盗，,迅,迅速到派出,所,所报案。经,公,公安人员现,场,场勘查，被,盗,盗财物包括,家,家用电器、,现,现金、衣物,，,，价值,1,万多元。,10,多天后此案,还,还没告破，,这,这时邱某想,起,起自己向某,保,保险公司分,公,公司投保了,家,家庭财产保,险,险。他急匆,匆,匆手持保险,单,单来到保险,公,公司要求索,赔,赔，但保险,公,公司以在出,险,险后未及时,通,通知为由拒,赔,赔。,东北财经大,学,学金融学院,28,案情分析及,结,结论,本案的关键,在,在于，投保,人,人或被保险,人,人因遗忘而,未,未履行及时,通,通知义务能,否,否成为保险,公,公司拒赔的,理,理由。邱某,案,案发,10,多天后才通,知,知保险公司,，,，违反了保,险,险法规定的,出,出现通知义,务,务，也影响,了,了保险公司,对,对事故真相,的,的调查。,由于该保险,公,公司的家庭,财,财产保险条,款,款专门就被,保,保险人“及,时,时通知”义,务,务进行了明,确,确规定：“,保,保险财产发,生,生保险责任,范,范围内的灾,害,害或事故时,，,，被保险人,应,应当尽力救,护,护并保存现,场,场，在,24,小时内通知,保,保险人，同,时,时向当地公,安,安或有关部,门,门报告，以,便,便及时查勘,处,处理。”从,而,而保险公司,拒,拒赔的理由,更,更加充分。,本案启迪,要树立“及,时,时通知”的,意,意识。,做到,“两报”不,误,误。,一般规定,24,小时内报险,。,。,家庭财产出,险,险后，最好,迅,迅速找出保,险,险单，亲自,去,去所投保的,保,保险公司报,险,险，或者打,电,电话及时告,知,知保险公司,。,。,东北财经大,学,学金融学院,29,案例：维护,保,保险标的安,全,全义务,案情简介,3,月,22,日，,A,在,B,保险公司为,其,其货车投保,了,了机动车辆,保,保险，保险,险,险种为第三,者,者责任险和,车,车上责任险,，,，该车辆在,上,上年度车辆,审,审验中检验,合,合格。,10,月,21,日，,A,雇佣的司机,C,驾驶该标的,车,车与对行车,辆,辆会车时，,将,将骑自行车,顺,顺行的,P1,、,P2,二人撞倒致,死,死。经交警,部,部门勘查后,认,认定：,C,所驾车辆制,动,动和灯光装,置,置不合格，,在,在会车灯光,眩,眩目能见度,下,下降时，盲,目,目超速行驶,，,，未注意避,让,让非机动车,，,，违反了,道路交通管,理,理条例,规定造成该,次,次事故，应,负,负事故的全,部,部责任。事,后,后，,A,持有关单证,向,向,B,保险公司提,出,出索赔要求,。,。,保险公司结,案,案后，依据,交,交警裁决，,认,认为被保险,人,人违反了,机动车辆保,险,险条款,第,25,条的约定：,“,“被保险人,以,以及其驾驶,员,员应当做好,保,保险车辆的,维,维护、保养,工,工作，并按,规,规定检验合,格,格。”根据,车险条款,第,30,条的规定，,被,被保险人不,履,履行条款规,定,定的义务，,保,保险人有权,拒,拒绝赔偿，,B,保险公司对,本,本起索赔进,行,行了拒赔处,理,理,东北财经大,学,学金融学院,30,案情分析及,结,结论,根据保险合,同,同第,25,条的规定，,被,被保险人平,时,时有做好保,险,险车辆的维,护,护、保养并,按,按规定检验,合,合格的义务,，,，该约定应,当,当视为保险,人,人保证在保,险,险期间履行,义,义务的承诺,。,。本案中，,经,经交警部门,鉴,鉴定，被保,险,险人司机驾,驶,驶的车辆制,动,动和灯光装,置,置均不合格,，,，有理由认,定,定被保险人,未,未履行保险,合,合同中约定,的,的其应当履,行,行的法定义,务,务，保险公,司,司可拒绝赔,偿,偿。,本案启迪,被保险人在,保,保险合同履,行,行过程中不,履,履行或不承,担,担被保险人,义,义务的结果,主,主要包括追,加,加保险费、,事,事故损失拒,赔,赔、保险合,同,同无效或解,除,除、保险赔,款,款扣减或分,摊,摊等。,本案所涉及,的,的,车险条款,第,25,条是典型的,明,明示保证事,项,项，即被保,险,险人承诺，,在,在整个保险,期,期间，被保,险,险人及其驾,驶,驶员应做好,保,保险车辆的,维,维护、保养,工,工作，并按,规,规定检验合,格,格。,另一方面，,本,本案也提示,保,保险公司在,承,承保业务时,需,需要向客户,进,进一步强调,保,保险合同的,相,相关事项，,或,或在条款中,用,用醒目字体,加,加以提示。,东北财经大,学,学金融学院,31,2,保险人的,义,义务,（,1,）赔偿或给,付,付保险金义,务,务,（,2,）条款说明,义,义务,（,3,）及时签,发,发保险单,证,证的义务,（,4,）保密义,务,务,案例：保,密,密义务,2009,年,2,月,1 1,日，杜某,驾,驾车与其,他,他车辆发,生,生碰撞事,故,故。杜某,随,随即联系,承,承保自己,车,车辆的保,险,险公司，,商,商讨赔偿,事,事宜。经,沟,沟通，杜,某,某认为保,险,险公司索,赔,赔被保险,人,人或受益,人,人在保险,标,标的遭受,损,损失后，,按,按照保单,有,有关条款,的,的规定，,向,向保险人,请,请求赔偿,损,损失的行,为,为。程序,烦,烦琐，自,己,己没有太,多,多时间，,加,加上事故,中,中损失金,额,额不是很,大,大，于是,没,没有让保,险,险公司进,行,行有关理,赔,赔处理，,自,自己与对,方,方车辆私,了,了解决。,后,后杜某又,接,接到某维,修,修厂电话,，,，表示可,以,以为自己,进,进行有关,理,理赔和维,修,修服务。,杜,杜某认为,，,，自己已,经,经明确表,示,示放弃索,赔,赔，保险,公,公司仍将,自,自己的个,人,人资料泄,露,露给维修,厂,厂，侵犯,了,了其个人,隐,隐私，因,而,而向保险,监,监管机构,投,投诉，要,求,求责令保,险,险公司道,歉,歉。,东北财经,大,大学金融,学,学院,33,评析：,在现实生,活,活中，像,杜,杜某这种,由,由于个人,资,资料被泄,露,露而受到,滋,滋扰的事,为,为数不少,。,。一般各,家,家保险公,司,司都建有,自,自己的客,户,户档案库,，,，根据各,公,公司的实,际,际情况设,定,定访问权,限,限，但如,果,果保险公,司,司把关不,严,严的话，,也,也会有被,内,内部员工,泄,泄露资料,的,的事情发,生,生。如公,司,司的理赔,人,人员和出,单,单人员极,有,有可能为,了,了谋私利,盗,盗卖客户,信,信息。本,案,案经过保,险,险监管机,构,构调查和,了,了解，正,是,是保险公,司,司的理赔,人,人员为了,谋,谋私利而,向,向修理厂,泄,泄露了客,户,户资料。,目,目前由于,我,我国个人,信,信息保护,方,方面的立,法,法工作尚,待,待完善，,因,因而对于,擅,擅自泄露,个,个人的电,话,话号码、,家,家庭住址,、,、职业情,况,况等个人,资,资料的行,为,为，法律,尚,尚没有明,文,文的禁止,性,性规定，,即,即使查实,公,公司有此,类,类行为，,也,也难以依,法,法处理。,保险法,中并没有,对,对保险公,司,司违反为,客,客户保密,其,其个人信,息,息的义务,设,设定罚则,。,。因此，,作,作为消费,者,者，最好,在,在保险合,同,同中约定,，,，保险公,司,司及其工,作,作人员因,工,工作疏忽,或,或故意泄,露,露客户资,料,料造成严,重,重后果的,，,，由保险,公,公司承担,相,相应的违,约,约责任，,以,以充分保,护,护自己的,权,权益。,东北财经,大,大学金融,学,学院,34,案例：条,款,款说明义,务,务,2009,年,9,月，往返,广,广深两地,业,业务的张,先,先生买了,辆,辆新车，,方,方便自己,出,出入两地,。,。同年,11,月，张先,生,生在广深,高,高速路上,追,追尾了另,一,一辆车。,交,交警判断,，,，张先生,负,负全责，,赔,赔偿对方,15000,元。张先,生,生自行赔,付,付后，拿,着,着保险单,去,去保险公,司,司经保险,监,监督管理,机,机构批准,设,设立，并,依,依法登记,注,注册的商,业,业保险公,司,司。赔付,时,时，却遭,到,到了拒绝,。,。保险公,司,司的理由,是,是，交通,法,法规明确,规,规定，驾,龄,龄未满,1,年的驾驶,员,员不得开,车,车上高速,，,，张先生,车,车技未熟,即,即上高速,，,，显然违,反,反了这一,规,规定。张,先,先生认为,，,，自己在,车,车行购买,该,该公司车,险,险时，没,有,有相关人,员,员向他提,示,示这一免,责,责条款，,甚,甚至保险,公,公司的业,务,务人员的,面,面都没见,着,着。因此,，,，张先生,向,向法院起,诉,诉了该家,保,保险公司,。,。,东北财经,大,大学金融,学,学院,35,评析：,由于保险,合,合同多为,格,格式条款,，,，如果客,户,户不仔细,阅,阅读，而,有,有些保险,代,代理人故,意,意宣传保,险,险产品好,的,的一面，,将,将免责条,款,款一笔带,过,过，会误,导,导保户，,出,出险后易,产,产生纠纷,。,。,保险法,第十七条,规,规定：“,订,订立保险,合,合同，采,用,用保险人,提,提供的格,式,式条款的,，,，保险人,向,向投保人,提,提供的投,保,保单应当,附,附格式条,款,款，保险,人,人应当向,投,投保人说,明,明合同的,内,内容。对,保,保险合同,中,中免除保,险,险人责任,的,的条款，,保,保险人在,订,订立合同,时,时应当在,投,投保单、,保,保险单或,者,者其他保,险,险凭证上,做,做出足以,引,引起投保,人,人注意的,提,提示，并,对,对该条款,的,的内容以,书,书面或者,口,口头形式,向,向投保人,做,做出明确,说,说明；未,作,作提示或,者,者明确说,明,明的，该,条,条款不产,生,生效力。,”,”可见，,新,新保险法,要,要求保险,人,人对合同,应,应当履行,全,全部说明,义,义务，向,投,投保人提,供,供的投保,单,单应当附,格,格式条款,，,，保险人,对,对保险合,同,同中免除,其,其责任的,条,条款应做,出,出提示，,尽,尽可能地,保,保护消费,者,者利益。,东北财经,大,大学金融,学,学院,36,七、 保,险,险合同的,变,变更,保险合同,的,的变更是,指,指保险合,同,同有效期,间,间，当事,人,人依法对,合,合同条款,所,所作的修,改,改或补充,。,。,1,保险合,同,同主体的,变,变更,2,保险合,同,同客体的,变,变更,3.,保险合同,内,内容的变,更,更,1,保险合,同,同主体的,变,变更,保险合同,主,主体的变,更,更是指保,险,险合同当,事,事人或关,系,系人的变,更,更，即保,险,险合同的,转,转让。,保险合同主体,的,的变更有两个,特,特点：,一是不改变合,同,同的权利义务,客,客体；,二是合同主体,变,变更的对象主,要,要是投保人、,被,被保险人或受,益,益人。,（,1,）财产保险合,同,同主体的变更,财产保险合同,主,主体的变更，,主,主要包括财产,保,保险合同的投,保,保人、被保险,人,人的变更。,变更往往是因,为,为保险标的的,所,所有权发生转,移,移（包括买卖,、,、继承、赠予,等,等）而发生，,一,一般又称为保,险,险合同的转让,。,。,案例：财险合,同,同变更,投诉人胡某于,2009,年,9,月购买了一部,二,二手车，,9,月,29,日在车管所办,完,完车辆过户手,续,续，因临近国,庆,庆节，未及时,办,办理保险过户,手,手续。车辆在,10,月,2,日出险，胡某,于,于是向保险公,司,司索赔，保险,公,公司却认为：,他,他的车辆保险,还,还没过户，无,法,法给予理赔。,胡,胡某对此不服,，,，认为原车主,买,买了保险，现,车,车辆过户给自,己,己了，保险公,司,司应承担赔偿,责,责任，因而要,求,求保险监管机,构,构处。,东北财经大学,金,金融学院,42,评析：,保险法,第四十九条明,确,确规定：“保,险,险标的转让的,，,，保险标的的,受,受让人承继被,保,保险人的权利,和,和义务。保险,标,标的转让的，,被,被保险人或者,受,受让人应当及,时,时通知保险人,，,，但货物运输,保,保险合同和另,有,有约定的合同,除,除外。”同时,，,，保险合同约,定,定：在保险合,同,同有效期内，,保,保险车辆转卖,、,、转让、赠送,他,他人、变更用,途,途或增加危险,程,程度，被保险,人,人应当事先书,面,面通知保险人,，,，并申请办理,批,批改。在本案,中,中，当交通事,故,故车辆在道路,上,上因过错或者,意,意外造成人身,伤,伤亡或者财产,损,损失的事件。,发,发生时保险合,同,同尚未变更，,胡,胡某并非保险,合,合同的被保险,人,人，与保险公,司,司之间未建立,起,起保险合同关,系,系，所以保险,公,公司有权拒赔,。,。,东北财经大学,金,金融学院,43,事实上，胡某,的,的遭遇很有代,表,表性。很多人,在,在买卖二手车,时,时，以为只要,在,在车管所办理,车,车籍过户即可,，,，却忘记了同,时,时还应通知保,险,险公司，给车,辆,辆保险办理变,更,更手续。在一,般,般情况下，如,果,果新户主没有,去,去保险公司办,理,理相应的手续,，,，那么保险利,益,益会随着汽车,的,的转让而中止,，,，只有经保险,公,公司批改后合,同,同才重新生效,。,。因此，在进,行,行二手车交易,时,时，作为新车,主,主，一定要在,二,二手车买卖合,同,同中约定好如,何,何处理车辆保,险,险过户，目前,常,常见的车辆保,险,险过户有两种,方,方式：第一种,方,方式是申请退,保,保，即把原来,的,的车辆保险退,掉,掉，然后办理,一,一份新的车辆,保,保险。这种方,要,要求原车主把,原,原先的保单退,掉,掉，在车价中,扣,扣掉这一部分,价,价值 ；但重,新,新投保需要新,的,的行驶证或车,辆,辆过户证明。,第,第二种方式是,对,对原有保单要,素,素做一些批改,，,，关键是批改,被,被保险人与车,主,主。这就要求,在,在车辆买卖合,同,同中注明由原,车,车主带上保单,和,和车辆过户证,明,明，到原保险,公,公司营销网点,办,办理，否则，,造,造成的后果由,原,原车主承担。,一,一般而言，保,险,险公司在收到,书,书面申请后即,会,会予以办理批,改,改手续，若保,险,险公司未予以,认,认可，则会通,知,知原车主办理,退,退保退费手续,，,，新车主则可,以,以在车价中扣,掉,掉这一部分价,值,值后另行选择,其,其他保险公司,投,投保。,东北财经大学,金,金融学院,44,车辆转让后的,保,保险权益纠纷,是,是近年来消费,者,者投诉的热点,之,之一。按照旧,规,规，机动车在,转,转让后，车主,需,需要立即到保,险,险公司进行车,险,险保单的变更,过,过户，如果没,有,有完成保单的,过,过户，一旦出,险,险保险公司可,以,以拒绝理赔。,随,随着二手车交,易,易量的提升，,保,保单未过户产,生,生的理赔纠纷,成,成为近年来的,焦,焦点问题。,2009,年生效的新,保险法,第四十九条规,定,定：“保险标,的,的转让的，被,保,保险人或受让,人,人应及时通知,保,保险人，保险,公,公司自接到通,知,知后,30,天内，可以按,照,照合同约定增,加,加保险费或者,解,解除合同。”,同,同时，保险公,司,司因保险标的,转,转让导致危险,程,程度显著增加,而,而解除合同的,，,，“应当将已,收,收取的保险费,，,，按照合同约,定,定扣除自保险,责,责任开始之日,起,起至合同解除,之,之日止应收的,部,部分后，退还,投,投保人与保险,人,人订立保险合,同,同，并按照保,险,险合同负有支,付,付保险费义务,的,的人。”。可,见,见车辆转让，,保,保险权益也随,之,之而动，二手,车,车车主即使没,有,有完成保单的,过,过户，出险后,保,保险公司照样,理,理赔，保险公,司,司不得再以未,告,告知的理由拒,赔,赔。但是，虽,然,然车辆转让后,，,，车险保单也,自,自动变更，但,如,如果车辆的承,保,保风险发生变,化,化了，保险公,司,司也有权利拒,赔,赔或部分拒赔,。,。,保险法,第四十九条也,规,规定，因保险,标,标的转让导致,危,危险程度显著,增,增加的，被保,险,险人应及时通,知,知保险人办理,过,过户变更手续,，,，保险公司可,依,依据危险程度,增,增加情况增收,保,保费或解除合,同,同，否则，因,转,转让导致保险,标,标的危险程度,增,增加而发生保,险,险事故，保险,公,公司不承担赔,偿,偿保险金责任,。,。所谓危险程,度,度增加是指，,保,保险标的发生,危,危险的可能性,较,较保险合同订,立,立时有所增加,，,，如车辆被改,装,装、使用频率,较,较低的自用车,辆,辆改为经营性,使,使用、运输普,通,通物资的车辆,改,改为运输危险,物,物品等，所以,及,及时办理保单,变,变更对于保险,消,消费者自身来,说,说是一种更为,保,保险的做法。,东北财经大学,金,金融学院,45,（,2,）人身保险合,同,同主体的变更,在人身保险中,，,，保险单转让,一,一般不需要经,保,保险人同意，,但,但在转让后必,须,须通知保险人,。,。,以死亡为给付,保,保险金条件的,保,保险合同的转,让,让，未经被保,险,险人的同意不,发,发生转让的效,力,力。,投保人的变更,受益人的变更,被保险人或投,保,保人也可以变,更,更受益人，但,投,投保人变更受,益,益人应当经被,保,保险人同意。,案例：寿险合,同,同变更,刘辉于,1997,年,12,月,5,日为其岳父李,富,富国投保,10,年期简易人身,险,险,15,份，受益人是,李,李某,6,岁的外孙刘华,（,（刘辉之子）,，,，保险费由刘,辉,辉每月从工资,中,中扣除。,1998,年,9,月,21,日，刘辉与被,保,保险人的女儿,李,李芳离婚，刘,华,华由李芳抚养,。,。离婚后，刘,辉,辉仍然按期交,纳,纳这笔保险费,。,。,1999,年,2,月，李富国病,故,故，刘辉向保,险,险公司申领保,险,险金。与此同,时,时，李芳也提,出,出了申请，并,摆,摆出了下列理,由,由：被保险人,是,是她父亲，指,定,定受益人又是,她,她的儿子，并,由,由她抚养，刘,辉,辉自与她离婚,后,后，与她们家,没,没有任何的联,系,系，这笔保险,金,金应由她作为,监,监护人领取。,保,保险公司认为,此,此合同由于投,保,保人后来对被,保,保险人已无可,保,保利益，合同,无,无效，双方产,生,生争议。,东北财经大学,金,金融学院,48,分析：,(1),这份保险合同,有,有效。理由如,下,下,:,刘辉具有投保,人,人的资格，可,以,以作为该合同,的,的当事人。,保险法,第十二条中规,定,定：“投保人,对,对保险标的应,当,当具有保险利,益,益”。保险利,益,益是指投保人,对,对保险标的具,有,有的法律上承,认,认的利益。从,本,本案来看，刘,辉,辉在投保时与,其,其岳父的关系,，,，属于法律上,规,规定的有赡养,关,关系的家庭成,员,员，即对其岳,父,父是有保险利,益,益的。虽然，,刘,刘辉后来离了,婚,婚，与其前妻,之,之父不再有赡,养,养关系，但被,保,保险人李富国,并,并未对刘辉继,续,续缴纳保费提,出,出异议，默许,刘,刘辉继续作为,投,投保人为其投,保,保。因此，这,份,份保险合同在,离,离婚后继续有,效,效。,(2),刘辉完全履行,了,了保险合同规,定,定的义务。刘,辉,辉签定了合同,，,，按照合同的,要,要求，按期交,纳,纳保费，尽管,保,保险期间婚姻,关,关系发生了变,化,化，导致了亲,属,属关系的改变,，,，但其义务的,履,履行从未间断,，,，直至被保险,人,人病故。刘辉,既,既然履行了义,务,务，保险公司,也,也应该履行自,己,己的义务，即,给,给付保险金。,(3),这笔保险金应,给,给刘华。刘华,是,是被指定为这,笔,笔保险金的唯,一,一受益人，只,有,有他才享有保,险,险金请求权。,虽,虽然刘华是保,险,险金的合法所,有,有人，但是因,其,其未满,10,周岁，属民法,中,中规定的无民,事,事行为能人，,这,这笔保险金应,由,由其监护人保,管,管。,东北财经大学,金,金融学院,49,综上所述，这,是,是一起比较特,殊,殊的离婚影响,保,保险合同的案,例,例。一般情况,下,下，夫妻用公,共,共财产投保，,指,指定其中一人,为,为受益人，离,婚,婚后会影响保,险,险合同是否继,续,续有效。而此,案,案例是，女婿,为,为岳父投保，,指,指定自己的儿,子,子作为受益人,。,。对于夫妻投,保,保，指定自己,的,的孩子作为受,益,益人的，离婚,后,后，如果不变,更,更受益人，影,响,响也很小。因,为,为投保人,(,夫妻,),离婚前后，对,小,小孩都有抚养,的,的义务，小孩,享,享有的受益权,利,利是合理的。,鉴,鉴于本案的实,际,际情况，刘华,的,的父母都是其,合,合法监护人，,我,我国婚姻法规,定,定，父母与子,女,女的关系，不,因,因父母离婚而,解,解除。因此，,可,可将这笔保险,金,金以刘华的名,字,字存入银行，,一,一方保管，另,一,一方监督，非,为,为刘华的利益,不,不得动用，直,到,到刘华成年，,交,交给其自行处,理,理。,东北财经大学,金,金融学院,50,2,保险合同客,体,体的变更,保险合同客体,的,的变更主要是,指,指保险标的的,价,价值增减变化,，,，从而引起保,险,险利益发生变,化,化。,保险合同客体,的,的变更，通常,是,是由投保人或,被,被保险人提出,，,，经保险人同,意,意、加批后生,效,效。,3.,保险合同内容,的,的变更,保险合同内容,的,的变更是指保,险,险合同主体的,权,权利和义务的,变,变更。,财产保险中保,险,险标的的价值,、,、数量、存放,地,地点、危险程,度,度、保险期限,、,、保险金额的,变,变更；保险责,任,任范围的变更,；,；货物运输保,险,险合同中的航,期,期变更、船期,变,变更；,人身,保,保险,中,中被,保,保险,人,人职,业,业、,保,保险,金,金额,、,、交,费,费方,式,式等,发,发生,变,变更,。,。,保险,合,合同,内,内容,的,的变,更,更一,般,般由,投,投保,人,人提,出,出，,经,经被,保,保险,人,人同,意,意，,加,加批,注,注后,生,生效,。,。,八、,保,保,险,险合,同,同的,解,解除,保险,合,合同,的,的解,除,除，,是,是指,有,有效,成,成立,的,的保,险,险合,同,同在,有,有解,除,除合,同,同的,事,事由,发,发生,时,时，,因,因当,事,事人,一,一方,或,或者,双,双方,的,的意,思,思表,示,示，,而,而使,合,合同,关,关系,归,归于,消,消灭,的,的一,种,种行,为,为。,（,1,）投,保,保人,依,依法,解,解除,保,保险,合,合同,（,2,）保,险,险人,依,依法,解,解除,保,保险,合,合同,（,3,）保,险,险人,依,依约,定,定解,除,除保,险,险合,同,同,（,4,）保,险,险合,同,同因,当,当事,人,人协,商,商一,致,致而,解,解除,（,1,）投,保,保人,依,依法,解,解除,保,保险,合,合同,在保,险,险合,同,同中,，,，除,保,保险,法,法规,定,定的,货,货物,运,运输,保,保险,合,合同,和,和运,输,输工,具,具航,程,程保,险,险合,同,同，,以,以及,合,合同,当,当事,人,人另,有,有约,定,定外,，,，保,险,险合,同,同成,立,立后,，,，投,保,保人,可,可以,单,单方,面,面解,除,除保,险,险合,同,同。,（,2,）保,险,险人,依,依法,解,解除,保,保险,合,合同,投保,人,人违,反,反如,实,实告,知,知义,务,务。,投,保,保人,、,、被,保,保险,人,人违,反,反防,灾,灾减,损,损义,务,务。,保,险,险标,的,的危,险,险增,加,加。,误,报,报年,龄,龄且,真,真实,年,年龄,超,超过,年,年龄,限,限制,。,。,效,力,力中,止,止的,保,保险,合,合同,逾,逾法,定,定期,限,限。,发,生,生保,险,险欺,诈,诈行,为,为。,（,3,）保,险,险人,依,依约,定,定解,除,除保,险,险合,同,同,保,险,险,合,合,同,同,约,约,定,定,有,有,保,保,险,险,人,人,解,解,除,除,保,保,险,险,合,合,同,同,条,条,件,件,的,的,，,，,当,当,其,其,条,条,件,件,出,出,现,现,时,时,，,，,保,保,险,险,人,人,可,可,以,以,解,解,除,除,保,保,险,险,合,合,同,同,。,。,例,如,如,，,，,在,在,财,财,产,产,保,保,险,险,合,合,同,同,中,中,，,，,若,若,将,将,未,未,缴,缴,纳,纳,保,保,险,险,费,费,作,作,为,为,保,保,险,险,人,人,解,解,除,除,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,条,条,件,件,，,，,在,在,投,投,保,保,人,人,未,未,按,按,照,照,约,约,定,定,交,交,纳,纳,全,全,部,部,或,或,者,者,部,部,分,分,保,保,险,险,费,费,时,时,，,，,保,保,险,险,人,人,有,有,权,权,解,解,除,除,合,合,同,同,。,。,（,4,）,保,保,险,险,合,合,同,同,因,因,当,当,事,事,人,人,协,协,商,商,一,一,致,致,而,而,解,解,除,除,保,险,险,合,合,同,同,因,因,当,当,事,事,人,人,协,协,商,商,一,一,致,致,而,而,解,解,除,除,又,又,称,称,为,为,约,约,定,定,解,解,除,除,，,，,是,是,指,指,投,投,保,保,人,人,和,和,保,保,险,险,人,人,经,经,过,过,协,协,商,商,，,，,同,同,意,意,解,解,除,除,合,合,同,同,的,的,一,一,种,种,法,法,律,律,行,行,为,为,。,。,九,、,、,保,保,险,险,合,合,同,同,的,的,终,终,止,止,保,险,险,合,合,同,同,终,终,止,止,，,，,是,是,指,指,因,因,发,发,生,生,法,法,律,律,规,规,定,定,或,或,当,当,事,事,人,人,约,约,定,定,的,的,情,情,况,况,，,，,使,使,保,保,险,险,合,合,同,同,当,当,事,事,人,人,之,之,间,间,的,的,权,权,利,利,义,义,务,务,关,关,系,系,消,消,灭,灭,，,，,而,而,使,使,合,合,同,同,终,终,止,止,法,法,律,律,效,效,力,力,。,。,保,险,险,合,合,同,同,终,终,止,止,的,的,原,原,因,因,（,1,）,保,保,险,险,合,合,同,同,因,因,期,期,限,限,届,届,满,满,而,而,终,终,止,止,（,2,）,保,保,险,险,合,合,同,同,因,因,保,保,险,险,人,人,履,履,行,行,全,全,部,部,义,义,务,务,而,而,终,终,止,止,（,3,）,保,保,险,险,合,合,同,同,因,因,解,解,除,除,而,而,终,终,止,止,（,4,）,保,保,险,险,合,合,同,同,因,因,保,保,险,险,