商业银行信贷体系

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第二章 商业银行信贷体系,第一节 中国商业银行体系,一、商业银行的组织体系,中国商业银行在现行统计中被归于,“存款货币银行”,类。主要对公众提供商业银行服务，如存款、贷款、中间业务、投资业务等。主要有：,国有控股商业银行,（工商银行、建设银行、中国银行、农业银行）,股份制商业银行,（交通银行、兴业银行、民生银行、中信银行等）,地方性商业银行类（,城市商业银行,、,农村商业银行,和,农村合作银行,）,城市信用社和农村信用社,邮政储蓄银行,。,随着金融市场的进一步开放，,外资银行,（花旗银行、汇丰银行等等）也是我国金融体系中重要的组成部分。,二、商业银行的市场结构及其特征,由于各类商业银行的组织模式、管理体制和和地域分布不同，使得当前中国商业银行的市场结构具有垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存的显著特征。,国有控股商业银行纵横交错，遍布全国各地，在市场份额上都处于绝对垄断地位。,按经济原则设置机构的股份制商业银行和在华外资银行则聚集于大中城市，处于竞争剧烈的市场争夺，表现出高度的聚集性。,地方城市商业银行和合作金融机构规模小，资金力量不足,所以，如何优化商业银行的市场结构，成为今后商业银行发展需要解决的问题。,信贷资金的含义和构成,信贷资金,是指银行以信用方式聚集和运用的货币资金，或者说是银行信贷行为的货币表现，是银行信贷管理的客体,。,一、信贷资金的来源结构和渠道,信贷资金的来源主要是吸收存款、发行债券、向中央银行借款,。,下面按照中国商业银行,2002,年的,信贷收支表,作较为详细的说明,第二节 商业银行信贷资金来源和运用,信贷资金来源的总体结构：,信贷收支表,来源项目,金额,比重（,%,）,筹资性质,1.,各项存款,其中：企业存款,储蓄存款,农业存款,其他存款,130 193.31,53 500.92,62 764.50,464.35,8 684.96,90.00,36.99,43.39,0.32,6.00,信贷市场,2.,金融债券,0.80,0.00055,债券市场,3.,向央行借款,1 947.28,1.35,中央银行,4.,同业往来,6 517.30,4.51,同业拆借市场,5.,其他,5 992.46,4.14,中间业务,合 计,144 651.15,100,2002,年商业银行信贷资金来源,信贷资金来源渠道：,1.,各项存款,企业存款,：企业存款两种情况，,一种,是生产经营的周转资金，需要银行提供支付结算服务，称为,活期存款,；,另一种,是非生产周转资金，计划用于特定用途,(,生产发展、技术改造、职工福利等,),，需要分期提留而处于积累过程中的资金，企业愿意存入，以专户存储管理，并支付比活期存款更高的利息。,居民储蓄存款,：商业银行吸收的居民家庭存款，统称居民储蓄存款。储蓄存款分为活期、定期两类,农业存款,：农业存款主要是由中国农业银行吸收的，包括三大部分，,一是,：传统的国有农、林、水、牧、渔气象系统的企事业单位、国有农场、华侨农场、劳改企事业单位的存款；,二是,：在中国农业银行开户的集体农业企业、乡镇企业的存款；,三是,：农村信用社的往来户存款和转存款。,其他存款,2.,债券筹资,发行金融债券,：近几年，商业银行在国内已不再采用这种筹资方式，政策性银行发行政策性金融债券越来越多。商业银行在国际债券市场发行的债券不断增多。,卖出回购债券,：商业银行购买的国债资产，可以通过国债回购市场变现，取得短期资金来源。,有价证券回购业务,：,债券持有人为解决资金头寸问题或为取得更好的收益，在卖出一笔有价证券的同时，与买方签订有关协议，约定一定的期限和价格，到期再买回同一笔有价证券的融资活动。,有价证券回购已成为同业拆借业务的主要形式,。,3.,向中央银行借款,4.,同业拆借和同业存放,同业拆借：,金融机构之间为调剂短期资金余缺而相互融通资金的一种借贷行为。,和其他融资活动的区别,：,目前，中国金融机构之间的同业拆借期限有,1,天、,3,天、,7,天、,20,天、,30,天、,90,天、,120,天等几种。同业拆借市场的利率目前已完全实现了市场化,参与拆借的金融机构都在中国人民银行开立基本账户，同业拆借资金主要是金融机构存放在该账户的多余资金。,同业拆借的资金主要用于短期、临时性需要，不得拆借资金长期运用，更不得用于固定资产投资,同业拆借基本上是信用拆借，不允许场外交易。,同业存放：,由于日常资金结算往来，其他金融机构存放本行的各种存款。,5.,代理性存款,商业银行为客户提供某些专门服务而带来的存款，属于中间业务。,二、信贷资金运用结构和渠道,运用项目,金额（亿元）,比重（,%,）,1.,各项贷款,短期贷款,中长期贷款,其他贷款,2.,有价证券及投资,3.,缴存准备金存款,4.,同业往来,5.,其他,93 804.02,51 104.34,37 093.25,5 606.40,27 874.79,13 616.66,1 121.20,8 234.98,64.85,35.33,25.64,3.88,19.27,9.41,0.78,5.69,合 计,144 651.65,2002,年商业银行信贷资金运用,信贷资金运用渠道：,1.,各项贷款,短期贷款：,商业银行对企业（公司）发放的期限不超过,1,年的流动资金贷款。按产业、行业具体划分为九类：,工业贷款、商业贷款（含收购贷款）、建筑业贷款、农业贷款、乡镇企业贷款、“三资”企业贷款、私营企业及个体贷款、贴现、其他短期贷款,中期流动资金贷款：,1997,年,10,月新设置的，期限设定为,1,年至,3,年。,中长期贷款：,期限超过,1,年的固定资产贷款和居民生活消费性贷款，包括：,新建工程项目的基本建设贷款、支持现有企业技术改造项目的贷款，以及其他中长期贷款。,目前，中长期贷款余额占各项贷款总额的,39.5%,2.,债券投资,运用于债券投资的项目有两个，,一是国家投资债券贷款；二是有价证券及投资，主要是购买国债和政策性金融债券等，形成债券资产。,3.,缴存准备金存款,4.,存放同业和拆借同业,5.,代理业务,商业银行代理中国人民银行吸收的,财政性存款,，必须全额划交中国人民银行，不得占用，相应形成“,存放中央银行财政性存款,”，受理委托代理人民银行、政策性银行和其他同业发放的贷款，形成“,代理金融机构贷款,”,6.,本外币库存：包括,“库存现金”,和,“外汇占款”,第三节 商业银行信贷资金来源与运用的机构分析,一、“超贷”和“存差”现象,19861994,年，呈现典型的,“超贷”,特征，即贷款经常性地超过存款和资本金。,年份,1986,1987,1988,1989,1990,1991,1992,1993,1994,比重,%,82.02,83.93,83.89,84.19,87.39,82.05,89.16,88.69,97.42,表,2-5,国有商业银行存款和自有资金占贷款的比例,从,1995,年开始，中国银行系统出现了与“超贷”现象相反的存款大于贷款的,“超存”,或,“存差”,现象。,“存差”是否是资金的闲置呢？,银行系统“存差”的总量和结构：,年 度,存差余额（亿元）,比上年增长（,%,）,1995,3 324.2,1996,7418.5,+123.16,1997,7476.2,+0.78,1998,9 173.8,+22.71,1999,15 044.6,+64.00,2000,24 433.3,+62.40,2001,31 302.5,+28.10,2002,39 623.0,+26.58,表,2-6,中国银行体系,1995-2002,年“存差”动态,三、银行系统“存差”并不是资金的闲置,银行系统资金运作的基本结构是：各类贷款、有价证券投资和外汇储备三大项。,“存差”意味着商业银行其他非贷款资产的增加。,“超贷”意味这商业银行减少了非贷款资产。,银行机构的信贷收支包括两部分业务收支：,一是存贷款业务收支（简称信贷收支,）,二是存贷款业务以外的资产负债业务收支（简称信贷收支,）,这两部分业务的资金在营运中是相互联通的，存,贷形成的“存差”通过信贷收支,使用出去；“存差”资金不会也不可能闲置在银行机构内部。,作用：银行“存差”是实施积极财政政策和稳健货币政策的重要基础,信贷收支,和信贷收支,关系：,来源方项目,运用方项目,存款,信贷收支,“存差”,贷款,“借差”,金融债券,信贷收支,流通中现金,M,0,有价证券和投资,金银占款,外汇占款,财政借款,合 计,合 计,一、,信贷资金循环周转过程,指以银行为主体，客户为受信客体的存、取、贷、还的周而复始的资金运动过程。,这里的信贷资金是一种特殊的商品，有自己的独特运动形式，并有其规律性，在我国经济体制转变过程中，信贷资金的运动呈现出商品化的趋向，这是商业银行在信贷管理中应该予以重视的情况,。,这种“商品化趋势”具体表现为：资金流向的趋利性、资金配置的市场化、信贷资金,的商品化。,第四节 商业银行信贷资金的循环与周转,信贷资金循环周转过程,信贷资金运动的一般规律：,商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完成信贷资金的一次循环。循环周而复始，构成信贷资金的周转。,信贷资金循环周转过程是一种,三重支付、三重归流,的活动,向中央银行借款,商 发放贷款 受,吸收公众存款 业 同业拆出 信,发行债券 银 证券投资 客,金融同业拆入 行 房地产投资 体,回购业务 缴存款准备金,商 归还央行借款,业 归还公众存款本息,银 归还到期债券本息,行 归还拆借资金本息,商业银行的信贷资金运动可以通过如下方式表示：,生,产,经,营,受,信,客,体,使用资金,第三重支付,资金归流,第一重归流,归还本息,第二重归流,支付本息,第三重归流,第一重支付,第二重支付,通过信贷资金循环周转过程的分析：,信贷资金循环周转是储蓄向投资的转化过程,信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，在循环过程的和两个过程，存在事前的信息不对称，极易发生,逆向选择风险,，进入循环周转的和两个过程，又存在事后的信息不对称，往往会发生,道德风险,。因此，必须建立,健全的社会信用体系,。诚信是信贷资金循环周转的制度基础。,经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。,二、信贷资金循环周转的特殊性,特殊的信用主体,银行集债券人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。,特殊的资金来源,信贷资金来源的,90%,以上都是借来的资金,特殊的信用创造,贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创造新的信贷资金来源。,特殊的交易工具,各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现金流通的功能。,第五节 商业银行信贷管理的任务和内容,一、信贷管理的基本任务,银行信贷管理的任务,，,就是通过购买和出售信贷资金的信贷活动，实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决策，适时调节，完善服务，评估效益。决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目的。,信贷决策包括宏观决策和微观决策,信贷的宏观决策包括：,信贷规模的决策,投向决策,利率决策,信贷的微观决策是指商业银行贷款业务中的投资决策与筹资决策，包括贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低和贷款方式的选择。,二、信贷管理的内容,管理内容,管理要点,基本信贷关系,资金来源管理和资金运用管理,市场定位与营销,细分市场，发现潜在市场（包括确定资金开发策略和贷款业务创新）,风险管理,健全风险防范、分散、规避、补偿机制,贷款定价,建立健全成本和收益的核算机制、约束机制，确定价格,规模与结构,控制总量，合理配置结构,表,2-9,银行信贷管理内容归类对照