保险学第三章保险的基本原则

,#,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,1,第三章,保,保险的基本,原,原则,2,本章教学目,的,的,介绍保险利,益,益原则、最,大,大诚信原则,、,、近因原则,和,和损害补偿,原,原则的含义,、,、主要内容,，,，帮助学生,正,正确运用这,些,些原则分析,和,和解决保险,理,理论和实务,中,中的问题。,引例思考：,小张,(,男,),和小王,(,女,),大学时就是,一,一对恋人，,毕,毕业后虽然,在,在不同城市,工,工作，但仍,不,不改初衷，,鸿,鸿雁传情。,小,小王生日快,到,到了，约好,到,到小张那里,相,相聚。小张,想,想给她个惊,喜,喜，就悄悄,买,买了份,终身寿险附,加,加分红险保,单,单，被保险,人,人为小王，,未,未指定受益,人,人,，,准备生日那,天,天送给小王,。,。谁知在小,王,王赶往小张,所,所在城市的,路,路上，遭遇,车,车祸身亡。,小,小张悲痛之,余,余想起了手,里,里的保单，,不,不料保险公,司,司核查后却,拒,拒绝支付保,险,险金。这是,为,为什么呢,?,3,4,第一节 保,险,险利益原则,一、保险利,益,益及其成立,要,要件,（一）保险,利,利益的含义,保险利益是,指,指投保人或,被,被保险人对,保,保险标的所,具,具有的法律,上,上承认的,经济利益,，这种经济,利,利益因保险,标,标的完好、,健,健在而存在,，,，因保险标,的,的损毁、伤,害,害而受损。,5,（二）保险,利,利益的构成,要,要件,（,1,）保险利益,必,必须是合法,的,的利益合法：符合,法,法律规定，,受,受到法律保,护,护,主体合法、,标,标的合法、,行,行为合法,（,2,）保险利益,必,必须是可以,确,确定的利益,已经确定的,利,利益：事实,上,上的利益（,现,现有利益）,能够确定的,利,利益：客观,上,上可以实现,的,的利益（预,期,期利益）,（,3,）保险利益,必,必须是经济,利,利益,经济利益：,投,投保人对保,险,险标的的利,益,益价值能用,货,货币计量，,表,表现为金,钱,钱上的利益,。,。,二、保险利,益,益的意义,（一）规,定,定保险保,障,障的最高,限,限度,:,保险利益,是,是保险人,所,所补偿损,失,失的最高,限,限额，被,保,保险人所,主,主张的赔,偿,偿金额不,得,得超过其,保,保险利益,的,的金额或,价,价值。如,果,果不坚持,这,这个原则,，,，投保人,或,或被保险,人,人可能会,获,获得与所,受,受损失不,相,相称的高,额,额赔偿，,从,从而损害,保,保险人的,利,利益。,6,（二）防,止,止道德危,险,险的发生,保险利益,原,原则要求,投,投保人或,被,被保险人,对,对保险标,的,的具有保,险,险利益，,保,保险人的,赔,赔付以被,保,保险人遭,受,受损失为,前,前提，这,就,就可以防,止,止投保人,或,或被保险,人,人放任或,促,促使其不,具,具有保险,利,利益的保,险,险标的发,生,生保险事,故,故，以谋,取,取保险赔,偿,偿。,（三）区,别,别保险与,赌,赌博的标,准,准,保险与赌,博,博的区别,就,就在于保,险,险中存在,保,保险利益,，,，赌博中,不,不存在，,如,如果投保,人,人对于保,险,险标的不,具,具有保险,利,利益，就,意,意味着投,保,保人可以,不,不受损失,而,而得到赔,偿,偿,。,7,8,（一）保,险,险利益的,来,来源不同,财产保险,的,的保险利,益,益来源于投,保,保人对保,险,险标的所,拥,拥有的各,种,种权利：,1,.,财产所有,权,权；,2,.,财产经营,权,权、使用,权,权；,3,.,财产承运,权,权、保管,权,权；,4,.,财产抵押,权,权、留置,权,权。,从理论上,讲,讲，经济,学,学上的产,权,权概念所,能,能覆盖的,权,权益都可,构,构成保险,利,利益。,三、保险,利,利益原则,在,在财产保,险,险与人身,保,保险应用,上,上的区别,财产保险,的,的保险利,益,益包括：,（,1,）现有利,益,益：指投保人,对,对保险标,的,的已经享,有,有且可以,继,继续享有,的,的利益。,投,投保人对,财,财产具有,合,合法的所,有,有权、抵,押,押权、质,权,权、留置,权,权、典权,等,等关系且,继,继续存在,者,者，均具,有,有保险利,益,益。,（,2,）预期利,益,益：因财产的,现,现有利益,而,而存在，,依,依法律或,合,合同产生,的,的未来一,定,定时期的,利,利益。它,包,包括利润,利,利益、租,金,金收入利,益,益、运费,收,收入利益,等,等,（,3,）责任利,益,益：责任利益,是,是被保险,人,人因其对,第,第三者的,民,民事损害,行,行为依法,应,应承担的,赔,赔偿责任,，,，它是基,于,于法律上,的,的民事赔,偿,偿责任而,产,产生的保,险,险利益，,如,如,第三者,责,责任、,职业责,任,任、产,品,品责任,、,、公众,责,责任、,雇,雇主责,任,任等。,（,4,）合同,利,利益：基于有,效,效合同,而,而产生,的,的保险,利,利益。,9,10,人身保,险,险的保,险,险利益在与投,保,保人与,被,被保险,人,人之间,的,的利益,关,关系。,人身保,险,险以人,的,的生命,或,或身体,为,为保险,标,标的，,只,只有当,投,投保人,对,对被保,险,险人的,生,生命或,身,身体具,有,有某种,利,利益关,系,系时，,投,投保人,才,才能对,被,被保险,人,人具有,保,保险利,益,益。,人身保,险,险的保,险,险利益来源于,投,投保人,与,与被保,险,险人所,具,具有的,各,各种利,害,害关系,：,：,人身关,系,系,亲属关,系,系,雇佣关,系,系,债权债,务,务关系,经济利,益,益关系,11,1,、本人,，,，本人,是,是指投,保,保人自,己,己，任,何,何人对,于,于自己,的,的身体,或,或者寿,命,命，有,无,无限的,利,利益。,投保人,以,以其本,人,人的寿,命,命或者,身,身体为,保,保险标,的,的，在,法,法律允,许,许的限,度,度内，,可,可以任,意,意为本,人,人的利,益,益或者,他,他人的,利,利益订,立,立保险,合,合同，,并,并可以,任,任意约,定,定保险,金,金额。,2,、,投保人,与,与其有,亲,亲属血,缘,缘关系,的,的人具,有,有保险,利,利益,。,包括：,配,配偶、,子,子女、,父,父母。,依,依照一,般,般原则,，,，家庭,成,成员相,互,互间具,有,有保险,利,利益。,家,家庭成,员,员相互,间,间有亲,属,属血缘,以,以及经,济,济上利,害,害关系,，,，投保,人,人以其,家,家庭成,员,员的身,体,体或者,寿,寿命为,保,保险标,的,的订立,保,保险合,同,同，应,当,当具有,保,保险利,益,益。,12,3,、,投保人,对,对承担,赡,赡养、,抚,抚养或,扶,扶养关,系,系的其,他,他家庭,成,成员、,近,近亲属,，,投保人,的,的其他,家,家庭成,员,员、近,亲,亲属，,主,主要有,投,投保人,的,的祖父,母,母，外,祖,祖父母,，,，孙子,女,女以及,外,外孙子,女,女等直,系,系血亲,，,，投保,人,人的亲,兄,兄弟姐,妹,妹，养,兄,兄弟姐,妹,妹，有,抚,抚养关,系,系的继,兄,兄弟姐,妹,妹等旁,系,4,、有其他利害关系,（劳动关系、债权债务关系等）,的人，,投保人对他人具有人身信赖或者法律上的积极利益或者权利，由于该人的死亡或者残废以致影响投保人的利益的，如雇佣关系、债权债务关系等也会产生保险利益。,13,5,、同意,他,他人投,保,保的被,保,保险人,，,，,投保人,以,以他人,的,的寿命,或,或身体,投,投保人,身,身保险,，,，不论,投,投保人,和,和被保,险,险人相,互,互之间,有,有无其,他,他利害,关,关系，,经,经被保,险,险人书,面,面同意,，,，订立,人,人身保,险,险合同,，,，视为,投,投保人,对,对被保,险,险人有,保,保险利,益,益。,14,15,对于人,身,身保险,保,保险利,益,益的来,源,源，特,别,别是当,投,投保人,为,为他人,投,投保人,身,身保险,时,时，保,险,险利益,的,的确定,具,具体要,依,依据本,国,国的法,律,律，因,为,为各国,对,对人身,保,保险保,险,险利益,的,的立法,有,有所不,同,同。,如英美,法,法系的,国,国家基,本,本上采,取,取,“利益,主,主义原,则,则”,，而大陆,法,法系的,国,国家大,多,多采取,“同意,主,主义原,则,则”,，,我国保,险,险立法,和,和实务,基,基本上,是,是实行,“利益,和,和同意,相,相结合,的,的原则,”,”,。,16,第一节,保,保险,利,利益原,则,则,（二）,对,对保险,利,利益时,效,效的要,求,求不同,财产保,险,险不仅要,求,求投保,人,人在投,保,保时对,保,保险标,的,的具有,保,保险利,益,益，而,且,且要求,保,保险利,益,益在保,险,险有效,期,期内始,终,终存在,，,，特别,在,在发生,保,保险事,故,故时，,被,被保险,人,人对保,险,险标的,必,必须具,有,有保险,利,利益。,但根据,国,国际惯,例,例，在,海,海上保,险,险中对,保,保险利,益,益的要,求,求有所例,外,外，即不,要,要求投,保,保人在,订,订立保,险,险合同,时,时具有,保,保险利,益,益，只,要,要求被,保,保险人,在,在保险,标,标的遭,受,受损失,时,时，必,须,须具有,保,保险利,益,益，否,则,则就不,能,能取得,保,保险赔,偿,偿。,17,人身保,险,险则着重,强,强调投,保,保人在,订,订立保,险,险合同,时,时对被,保,保险人,必,必须具,有,有保险,利,利益，,保,保险合,同,同生效,后,后，就,不,不再追,究,究投保,人,人对被,保,保险人,的,的保险,利,利益问,题,题，法,律,律允许,人,人身保,险,险合同,的,的保险,利,利益发,生,生变化,，,，合同,的,的效力,仍,仍然保,持,持。,人身保险利,益,益的存在时,间,间之所以不,同,同于财产保,险,险，原因在,于,于：,（,1,）避免在合,同,同订立时，,投,投保人对于,被,被保险人无,密,密切的利益,关,关系，而引,起,起道德危险,的,的发生，危,及,及被保险人,的,的生命安全,。,。,（,2,）在保险利,益,益消失后即,认,认为保险责,任,任终止，对,保,保单持有人,有,有失公平。,因为,保险事故,发,发生，只有,被,被保险人和,受,受益人有权,领,领取保险金,；,；,人身保险具,有,有长期性，,是,是一种投资,，,，带有储蓄,的,的性质。投,保,保人不能因,为,为丧失了其,对,对被投保人,的,的保险利益,而,而导致其拥,有,有的保单失,效,效。,18,第一节 保,险,险利益原则,（三）确定,保,保险利益价,值,值的依据不,同,同,财产保险保,险,险利益价值,的,的确定是依,据,据保险标的,的,的实际价值,，,，也就是说，,保,保险标的的,实,实际价值即,为,为投保人对,保,保险标的所,具,具有的保险,利,利益的价值,。,。投保人只,能,能根据保险,标,标的的实际,价,价值投保，,在,在保险标的,实,实际价值的,限,限度内确定,保,保险金额，,如,如果保险金,额,额超过保险,标,标的的实际,价,价值，超过部分无,效,效。,人身保险由,于,于保险标的,是,是人的生命,或,或身体，是,无,无法估价的,，,，因而其保,险,险利益也无,法,法以货币计,量,量。所以，人身,保,保险金额的,确,确定是依据被保险,人,人的需要与,支,支付保险费,的,的能力。,案情介绍：,一外地游客,来,来,黄山,旅游，在游,览,览完,黄山,后，出于爱,护,护国家财产,的,的动机，自,愿,愿交付保险,费,费为,黄山,投保。问保,险,险公司是否,予,予以承保？,为,为什么？,19,案例分析：,保,险公司不予,承,承保。因为,该,该游客既不,是,是,黄,山的所有人,，,，也不是,黄,山的管理者,，,，该保险标,的,的对于游客,而,而言没有保,险,险利益。,案情介绍：,张某为其妻,子,子王某投保,了,了一份定期,寿,寿险，保险,金,金额为,10,万元，保险,期,期间为,5,年，张某为,受,受益人。半,年,年后张某与,妻,妻子离婚，,离,离婚次日王,某,某意外死亡,。,。对保险公,司,司给付的,10,万元保险金,，,，若：,（,1,）王某的父,母,母提出，张,某,某已与王某,离,离婚而不再,具,具有保险利,益,益，因此保,险,险金应该由,他,他们以继承,人,人的身份作,为,为遗产领取,。,。您认为这,种,种说法正确,吗,吗？为什么,？,？,（,2,）王某生前,欠,欠其好友刘,某,某,2,万元，因此,刘,刘某要求从,保,保险金中支,取,取,2,万元，您认,为,为这种说法,正,正确吗？为,什,什么？,案例分析：,（,1,）此该说法,错,错误。,因,因为,一,一则在人身,保,保险合同中,只,只要求投保,人,人在投保时,对,对保险标的,具,具有保险利,益,益，保险事,故,故发生时，,并,并不要求具,有,有保险利益,；,；二则王某,为,为受益人，,享,享有保险金,请,请求权，保,险,险金不是遗,产,产。,（,2,）此该说,法,法错误。,因,因为受,益,益人是在,人,人身保险,合,合同中由,被,被保险人,或,或投保人,指,指定的享,有,有保险金,请,请求权的,人,人。,在,在,指,指定受益,人,人的情况,下,下，只有,受,受益人才,有,有保险金,请,请求权；,在,在指定受,益,益人的情,况,况下，保,险,险金不是,遗,遗产，不,得,得用于清,偿,偿债务。,思考案例,：,：,案情：两个妻子,争,争取保险,金,金,林勇，男,，,，岁,，,，,2000,年月投,保,保了,10,年定期死,亡,亡保险，,保,保险金额,为,为,50000,元。投保,时,时，林勇,在,在投保单,上,上的,“,受益人,”,一栏填写,的,的是,“,妻子,”,。,2006,年月,日，林,勇,勇回老家,探,探亲，途,中,中发生严,重,重车祸，,林,林勇当场,死,死亡。之,后,后，由谁,来,来领取这,份,份定期死,亡,亡保险的,保,保险金在,林,林勇的两,位,位,“,妻子,”,之间发生,了,了争执。,原,原来，林,勇,勇在定期,人,人身保险,投,投保单的,受,受益人一,栏,栏中只注,明,明,“,妻子,”,两字，并,未,未写明其,姓,姓名。而,在,在,2000,年月林,勇,勇投保定,期,期人身保,险,险时，其,妻,妻子为徐,某,某，两年,后,后林勇与,徐,徐某离婚,，,，于,2006,年春节与,李,李某结为,夫,夫妇。因,此,此，徐、,李,李两人各,持,持己见，,同,同时到保,险,险公司来,申,申请领取,保,保险金。,请问：保险给,付,付金应该,归,归谁所有,？,？并分析,理,理由,答案：受益人不,明,明确视为,无,无指定,保险法,第四十二,条,条,被保险人,死,死亡后，,有,有下列情,形,形之一的,，,，保险金,作,作为被保,险,险人的遗,产,产，,由保险人,依,依照,中华人民,共,共和国继,承,承法,的规定履,行,行给付保,险,险金的义,务,务：,（一）没,有,有指定受,益,益人，或,者,者受益人,指,指定不明,无,无法确定,的,的；,（二）受,益,益人先于,被,被保险人,死,死亡，没,有,有其他受,益,益人的；,（三）受,益,益人依法,丧,丧失受益,权,权或者放,弃,弃受益权,，,，没有其,他,他受益人,的,的。,（四）受,益,益人与被,保,保险人在,同,同一事件,中,中死亡，,且,且不能确,定,定死亡先,后,后顺序的,，,，推定受,益,益人死亡,在,在先。,25,第二,节 最大,诚,诚信原则,一、最大,诚,诚信原则,的,的含义,保险活动,中,中对当事,人,人诚信的,要,要求要比,一,一般民事,活,活动更为,严,严格，要,求,求当事人,具,具有“最大诚,信,信”，这主要源,于,于海上保,险,险。,最大诚信,原,原则的基,本,本含义是,：,：保险双方,在,在签订和,履,履行保险,合,合同时，,必,必须以最,大,大的诚意,，,，履行自,己,己应尽的,义,义务，互,不,不欺骗和,隐,隐瞒，恪,守,守合同的,认,认定与承,诺,诺，否则,保,保险合同,无,无效。,26,第二节,最,最大诚信,原,原则,二、最大,诚,诚信原则,的,的主要内,容,容,（一）告,知,知,告知是指投保人在订立保,险,险合同时,，,，应当将,与,与保险标,的,的有关的,重,重要事实,如,如实向保,险,险人陈述,，,，以便让,保,保险人判,断,断是否接,受,受承保或,以,以什么条,件,件承保。,1,、含义：,狭,狭义与广,义,义之分,（,1,）狭义告之,仅,仅指当事,人,人双方在,合,合同订立,前,前和订立,时,时，将有,关,关实质性,重,重要事实,互,互相据实,申,申报和陈,述,述；,（,2,）广义告之,指,指在保险,合,合同订立,前,前、订立,时,时及在合,同,同有效期,内,内，将有,关,关实质性,重,重要事实,互,互相据实,申,申报和陈,述,述；保险最大,诚,诚信原则,取,取广义告,之,之之意。,27,重要事实,：,：凡能够影,响,响一个正,常,常、谨慎,的,的保险人,决,决定其是,否,否接受承,保,保，或者,据,据以确定,保,保险费率,，,，或者是,否,否在保险,合,合同中增,添,添特别条,款,款的事实,，,，都是重,要,要事实。,28,2,、投保人,的,的告之,（,1,）立法形,式,式,无限告之,：,：又称客,观,观告之。即法律对,告,告之的内,容,容,不作具体,规,规定，只,要,要是事实,上,上与保险,标,标的危险,状,状况相,关的任何,重,重要事实,，,，都要告,之,之保险人,；,；（英美,法,法系国,家采用）,询问回答,告,告之：指投保人,对,对保险人,询,询问的问,题,题必须,如实告之,，,，对询问,以,以外的问,题,题，投保,人,人无须告,之,之。,（中国等,大,大陆法系,国,国家采用,）,）,29,（,2,）告之内,容,容（详见,保险法,第,16,条、,21,条、,49,条、,52,条、,56,条,）,订立合同,时,时，根据保险,人,人的询问,，,，对就保,险,险标的或,者,者被保险,人,人已知或,应,应知的重,要,要事实如,实,实告之；,（,（,16,条）,合同订立,后,后，在合同有,效,效期内，,当,当危险情,况,况增加时,，,，应及时,告,告之保险,人,人；（,52,条）,保险标的,发,发生转移,或,或保险合,同,同有关事,项,项变动时，投保方,应,应及时通,知,知保险人,(49,条,),；,保险事故,发,发生后，投保方应,及,及时通知,保,保险人；,（,（,21,条）,有重复保,险,险的投保人应,将,将有关情,况,况通知保,险,险人,（,56,条）,；,30,判断投保,人,人是否善,尽,尽如实告,知,知义务尚,须,须考虑以,下,下几个因,素,素,:,1.,投保人的,认,认识能力,与,与知识结,构,构，例如，对,身,身体状况,的,的判断，,医,医生与农,夫,夫有霄壤,之,之别。,2.,保险人是,否,否已知或,应,应知，倘,若,若保险人,已,已知或者,为,为公众所,周,周知的事,实,实，投保,人,人虽未告,知,知，仍不,能,能构成隐,瞒,瞒。如著名运,动,动员在购,买,买保险时,，,，未能告,知,知其职业,，,，日后保,险,险公司不,能,能以隐瞒,重,重要事实,而,而拒绝赔,偿,偿。,31,3,、保险人,的,的告之,（,1,）告之形,式,式,明确列示,：,：指保险人,只,只需将保,险,险的主要,内,内容明确,列,列明,在保险合,同,同之中，,即,即视为已,告,告之投保,人,人。,明确说明,：,：指保险人,不,不仅应将,保,保险的主,要,要内容明,确,确列,明在保险,合,合同中，,还,还必须对,投,投保人进,行,行正确的,解,解释。（,中,中国）,（,2,）告知内,容,容,保险合,同,同订立时,，,，保险人,应,应主动地,向,向投保人,说,说明保险,合,合同条款,的,的内容，特别是免,责,责条款的,内,内容；,在保险,事,事故发生,时,时或保险,合,合同约定,的,的条件满,足,足后，保,险,险人应按,合,合同约定,如,如实履行,赔,赔偿或给,付,付义务；,若,若拒赔条,件,件存在，,应,应发送拒,赔,赔通知书,。,。,32,第十七条,订,订立保,险,险合同，,采,采用保险,人,人提供的,格,格式条款,的,的，保险,人,人向投保,人,人提供的,投,投保单应,当,当附格式,条,条款，保,险,险人应当,向,向投保人,说,说明合同,的,的内容。对保险合,同,同中免除,保,保险人责,任,任的条款,，,，保险人,在,在订立合,同,同时应当,在,在投保单,、,、保险单,或,或者其他,保,保险凭证,上,上作出足,以,以引起投,保,保人注意,的,的提示，并对该条,款,款的内容,以,以书面或,者,者口头形,式,式向投保,人,人作出明,确,确说明；,未,未作提示,或,或者明确,说,说明的，,该,该条款不,产,产生效力,。,。,33,案例介绍,：,：,2006,年,3,月,，,，,某,某,厂,厂,45,岁,的,的,机,机,关,关,干,干,部,部,龚,龚,某,某,因,因,患,患,胃,胃,癌,癌,（,（,亲,亲,属,属,因,因,怕,怕,其,其,情,情,绪,绪,波,波,动,动,，,，,未,未,将,将,真,真,实,实,病,病,情,情,告,告,诉,诉,本,本,人,人,）,）,住,住,院,院,治,治,疗,疗,手,手,术,术,后,后,出,出,院,院,，,，,并,并,正,正,常,常,参,参,加,加,工,工,作,作,。,。,8,月,24,日,，,，,龚,龚,某,某,经,经,吴,吴,某,某,推,推,荐,荐,，,，,与,与,之,之,一,一,同,同,到,到,保,保,险,险,公,公,司,司,投,投,保,保,了,了,简,简,易,易,人,人,身,身,险,险,，,，,办,办,妥,妥,有,有,关,关,手,手,续,续,。,。,填,填,写,写,投,投,保,保,单,单,时,时,没,没,有,有,申,申,报,报,身,身,患,患,癌,癌,症,症,的,的,事,事,实,实,。,。,2007,年,5,月,，,，,龚,龚,某,某,旧,旧,病,病,复,复,发,发,，,，,经,经,医,医,治,治,无,无,效,效,死,死,亡,亡,。,。,龚,龚,某,某,的,的,妻,妻,子,子,以,以,指,指,定,定,受,受,益,益,人,人,的,的,身,身,份,份,，,，,到,到,保,保,险,险,公,公,司,司,请,请,求,求,给,给,付,付,保,保,险,险,金,金,。,。,保,保,险,险,公,公,司,司,，,，,载,载,明,明,其,其,曾,曾,患,患,癌,癌,症,症,并,并,动,动,过,过,手,手,术,术,，,，,于,于,是,是,拒,拒,绝,绝,给,给,付,付,保,保,在,在,审,审,查,查,提,提,交,交,有,有,关,关,的,的,证,证,明,明,时,时,，,，,发,发,现,现,龚,龚,某,某,的,的,病,病,史,史,上,上,险,险,金,金,。,。,龚,龚,妻,妻,以,以,丈,丈,夫,夫,不,不,知,知,自,自,己,己,患,患,何,何,种,种,病,病,，,，,未,未,违,违,反,反,告,告,知,知,义,义,务,务,为,为,由,由,抗,抗,辩,辩,，,，,双,双,方,方,因,因,此,此,发,发,生,生,纠,纠,纷,纷,。,。,保,险,险,公,公,司,司,应,应,如,如,何,何,处,处,理,理,？,？,34,案,例,例,分,分,析,析,：,：,在,本,本,案,案,中,中,，,，,龚,龚,某,某,不,不,知,知,自,自,己,己,已,已,患,患,有,有,胃,胃,癌,癌,。,。,仅,仅,从,从,其,其,没,没,有,有,声,声,明,明,自,自,己,己,患,患,胃,胃,癌,癌,的,的,角,角,度,度,看,看,，,，,并,并,不,不,算,算,违,违,反,反,告,告,知,知,义,义,务,务,。,。,但,但,是,是,，,，,龚,龚,某,某,对,对,自,自,己,己,几,几,个,个,月,月,前,前,住,住,过,过,院,院,，,，,动,动,过,过,手,手,术,术,的,的,事,事,实,实,（,（,这,这,一,一,事,事,实,实,对,对,保,保,险,险,人,人,来,来,说,说,无,无,疑,疑,是,是,很,很,重,重,要,要,的,的,）,）,是,是,不,不,可,可,能,能,不,不,知,知,道,道,的,的,，,，,他,他,却,却,没,没,有,有,加,加,以,以,说,说,明,明,，,，,问,问,题,题,的,的,关,关,键,键,恰,恰,恰,恰,在,在,这,这,里,里,。,。,35,因,为,为,根,根,据,据,保,保,险,险,法,法,的,的,一,一,般,般,理,理,论,论,，,，,告,告,知,知,义,义,务,务,要,要,求,求,告,告,知,知,内,内,容,容,是,是,对,对,事,事,实,实,的,的,陈,陈,述,述,，,，,而,而,非,非,准,准,确,确,地,地,阐,阐,明,明,观,观,点,点,。,。,它,它,并,并,不,不,苛,苛,刻,刻,地,地,要,要,求,求,投,投,保,保,人,人,的,的,告,告,知,知,完,完,全,全,准,准,确,确,无,无,误,误,，,，,只,只,要,要,在,在,投,投,保,保,人,人,认,认,知,知,范,范,围,围,内,内,他,他,尽,尽,最,最,大,大,可,可,能,能,地,地,履,履,行,行,了,了,这,这,项,项,义,义,务,务,即,即,可,可,。,。,也,也,就,就,是,是,说,说,，,，,在,在,被,被,保,保,险,险,人,人,确,确,不,不,清,清,楚,楚,自,自,己,己,到,到,底,底,患,患,何,何,种,种,病,病,的,的,情,情,况,况,下,下,，,，,倘,倘,若,若,他,他,对,对,病,病,情,情,作,作,了,了,感,感,知,知,性,性,陈,陈,述,述,，,，,尽,尽,管,管,这,这,种,种,陈,陈,述,述,不,不,一,一,定,定,与,与,事,事,实,实,相,相,符,符,（,（,如,如,患,患,有,有,胃,胃,癌,癌,，,，,家,家,属,属,等,等,善,善,意,意,地,地,告,告,诉,诉,他,他,得,得,的,的,是,是,胃,胃,病,病,，,，,他,他,申,申,报,报,患,患,过,过,胃,胃,病,病,）,）,他,他,在,在,义,义,务,务,履,履,行,行,上,上,是,是,绝,绝,无,无,瑕,瑕,疵,疵,的,的,，,，,但,但,是,是,如,如,果,果,他,他,隐,隐,瞒,瞒,或,或,虚,虚,假,假,陈,陈,述,述,了,了,就,就,医,医,或,或,治,治,疗,疗,等,等,方,方,面,面,的,的,事,事,实,实,，,，,则,则,犯,犯,有,有,未,未,适,适,当,当,告,告,知,知,重,重,要,要,事,事,实,实,的,的,过,过,错,错,，,，,应,应,当,当,承,承,担,担,违,违,反,反,告,告,知,知,义,义,务,务,的,的,不,不,利,利,后,后,果,果,保险,人,人是,有,有正,当,当理,由,由拒,绝,绝赔,偿,偿的,。,。保,险,险人,因,因此,获,获得,抗,抗辩,权,权，,拒,拒绝,给,给付,保,保险,金,金。,详解,：,：,思考,：,：白,纸,纸黑,字,字算,不,不算,“,“明,确,确说,明,明”,A,市超,达,达实,业,业有,限,限公,司,司一,辆,辆进,口,口豪,华,华轿,车,车行,驶,驶至,某,某高,速,速公,路,路,120,公里,85,米处,突,突然,起,起火,，,，司,乘,乘人,员,员虽,幸,幸免,于,于难,，,，轿,车,车却,被,被烧,毁,毁报,废,废。,事,事故,发,发生,后,后，,该,该公,司,司及,时,时向,承,承保,该,该车,损,损失,险,险和,第,第三,责,责任,险,险的,某,某保,险,险公,司,司报,案,案索,赔,赔。,保,保险,公,公司,接,接到,报,报案,后,后及,时,时派,员,员赴,事,事故,现,现场,进,进行,勘,勘查,，,，查,明,明此,次,次事,故,故虽,发,发生,在,在保,险,险期,限,限内,，,，但,保,保险,车,车辆,被,被烧,毁,毁系,该,该车,自,自燃,所,所致,，,，遂,援,援引,机,机动,车,车辆,保,保险,条,条款,关,关于,机,机动,车,车辆,自,自燃,所,所致,损,损失,为,为除,外,外责,任,任的,规,规定,，,，予,以,以拒,赔,赔。,后,后超,达,达实,业,业有,限,限公,司,司以,保,保险,人,人违,反,反最,大,大诚,信,信原,则,则（,未,未告,知,知免,责,责条,款,款）,为,为由,一,一纸,诉,诉状,将,将保,险,险公,司,司送,上,上被,告,告席,，,，要,求,求其,按,按照,保,保险,合,合同,的,的规,定,定，,如,如数,全,全额,给,给付,保,保险,赔,赔款,。,。,请问,法,法院,该,该如,何,何判,决,决？,为,为什,么,么？,答案,：,：我国,保险,法,法,第,17,条规,定,定：,“,订立,保,保险,合,合同,，,，采,用,用保,险,险人,提,提供,的,的格,式,式条,款,款的,，,，保,险,险人,向,向投,保,保人,提,提供,的,的投,保,保单,应,应当,附,附格,式,式条,款,款，,保,保险,人,人应,当,当向,投,投保,人,人说,明,明合,同,同的,内,内容,。,。,对,对保,险,险合,同,同中,免,免除,保,保险,人,人责,任,任的,条,条款,，,，保,险,险人,在,在订,立,立合,同,同时,应,应当,在,在投,保,保单,、,、保,险,险单,或,或者,其,其他,保,保险,凭,凭证,上,上作,出,出足,以,以引,起,起投,保,保人,注,注意,的,的提,示,示，,并,并对,该,该条,款,款的,内,内容,以,以书,面,面或,者,者口,头,头形,式,式向,投,投保,人,人作,出,出明,确,确说,明,明；,未,未作,提,提示,或,或者,明,明确,说,说明,的,的，,该,该条,款,款不,产,产生,效,效力,。,。,”,被告,并,并未,就,就除,外,外责,任,任条,款,款向,原,原告,明,明确,说,说明,，,，因,此,此，,该,该免,责,责条,款,款不,生,生效,力,力，,被,被告,拒,拒赔,理,理由,不,不能,成,成立,。,。,某房,主,主将,其,其所,有,有用,于,于居,住,住的,房,房屋,向,向保,险,险公,司,司投,保,保财,产,产保,险,险，,保,保险,有,有效,期,期为,2011,年,10,月,2,日零,时,时至,2012,年,10,月,1,日二,十,十四,时,时。,2012,年,1,月,1,日投,保,保人,将,将其,房,房屋,用,用于,制,制作,加,加工,烟,烟花,的,的小,作,作坊,，,，并,没,没有,通,通知,保,保险,公,公司,。,。房,屋,屋不,幸,幸于,1,月,15,日因,发,发生,火,火灾,而,而全,部,部烧,毁,毁。,保,保险,公,公司,接,接到,报,报案,后,后，,有,有人,认,认为,被,被保,险,险人,将,将房,屋,屋由,投,投保,时,时的,居,居住,改,改为,制,制作,烟,烟花,，,，风,险,险明,显,显增,加,加。,而,而被,保,保险,人,人既,未,未向,保,保险,公,公司,申,申报,又,又未,增,增加,保,保费,，,，没,有,有履,行,行告,知,知义,务,务，,保,保险,公,公司,不,不应,负,负担,赔,赔偿,责,责任,。,。请,问,问这,种,种观,点,点是,否,否正,确,确？,为,为什,么,么？,解析,：,：,正确,，,，按,照,照,保险,法,法,和保,险,险合,同,同条,款,款的,规,规定,，,，当,保,保险,标,标的,的,的风,险,险明,显,显增,加,加时,，,，被,保,保险,人,人有,义,义务,将,将这,些,些情,况,况及,时,时告,知,知保,险,险公,司,司，,必,必要,时,时还,要,要增,加,加保,费,费。,否,否则,，,，保,险,险公,司,司有,权,权解,除,除保,险,险合,同,同并,对,对已,经,经发,生,生的,保,保险,事,事故,不,不承,担,担赔,偿,偿责,任,任。,在本,案,案例,中,中，,被,被保,险,险人,将,将居,住,住的,房,房屋,改,改为,制,制作,烟,烟花,，,，风,险,险明,显,显增,加,加。,而,而被,保,保险,人,人并,没,没有,通,通知,保,保险,公,公司,，,，违,反,反了,告,告知,义,义务,，,，所,以,以保,险,险公,司,司不,应,应负,担,担赔,偿,偿责,任,任。,40,第二,节,节,最,最大,诚,诚信,原,原则,（二,）,）保,证,证,1.,含义,：,：,所谓,保,保证,，,，是,指,指保,险,险人,在,在签,发,发保,险,险单,或,或承,担,担保,险,险责,任,任之,前,前要,求,求投,保,保人,或,或被,保,保险,人,人对,某,某一,事,事项,的,的作,为,为或,不,不作,为,为，,某,某种,事,事态,的,的存,在,在或,不,不存,在,在作,出,出的,承,承诺,或,或确,认,认。它是,一,一项,从,从属,于,于主,要,要合,同,同的,承,承诺,，,，是,保,保险,合,合同,成,成立,的,的基,本,本条,件,件。一旦,违,违反,，,，保,险,险人,可,可以,据,据以,解,解除,合,合同,。,。,2,、保,证,证的,目,目的,：,：控,制,制风,险,险，,确,确保,标,标的,及,及其,周,周围,环,环境,处,处于,订约,时,时的,状,状态,之,之中,。,。,3,、保,证,证对,被,被保,险,险人,的,的要,求,求更,为,为严,格,格。,41,4,、保,证,证的,分,分类,（,1,）根,据,据保,证,证事,项,项是,否,否存,在,在分,为,为确,认,认保,证,证与,承,承诺,保,保证,确认,保,保证,：,：指投,保,保方,对,对过,去,去或,现,现在,某,某一,特,特定,事,事实,的,的存,在,在或,不,不存,在,在的,保,保证,。,。,状态,承诺,保,保证,：,：指投,保,保方,对,对将,来,来某,一,一事,项,项的,作,作为,或,或不,作,作为,的,的保,证,证。,动作,、,、行,为,为,（,2,）根,据,据保,证,证存,在,在的,形,形式,分,分为,明,明示,保,保证,与,与默,示,示保,证,证,明示,保,保证,：,：以文,字,字或,书,书面,的,的形,式,式载,明,明于,保,保险,合,合同,中,中，,成,成为,保,保险,合,合同,的,的条,款,款。,默示,保,保证,：,：指没,有,有在,合,合同,中,中明,确,确载,明,明，,但,但依,据,据国,际,际通,行,行的,准,准则,、,、习,惯,惯上,或,或社,会,会上,公,公认,的,的保,险,险游,戏,戏规,则,则，,订,订约,双,双方,在,在订,约,约时,心,心照,不,不宣,的,的保,证,证。,它,它是,以,以往,法,法庭,判,判决,的,的结,果,果和,某,某行,业,业习,惯,惯的,合,合法,化,化。,（,（海,上,上保,险,险运,用,用较,多,多）,42,多数,保,保险,合,合同,均,均有,保,保证,内,内容,。,。,例如,，,，财产,险,险一,般,般要,求,求被保,险,险人,做,做出,“,“,不,不堆,放,放危,险,险品,和,和特,别,别危,险,险品,的,的保,证,证”,；,；,机动,车,车辆,保,保险,的,的被,保,保险,人,人必,须,须保,证,证保险,车,车辆,“,“保,持,持安,全,全行,驶,驶技,术,术状,态,态”,；,；,货物,运,运输,保,保险,的,的被,保,保险,人,人必,须,须保,证,证“货,物,物包,装,装符,合,合政,府,府有,关,关部,门,门规,定,定的,标,标准,”,”。,然而,，,，我,国,国保,险,险法,缺,缺乏,对,对保,证,证的,相,相应,规,规定,，,，理,论,论研,究,究有,待,待加,强,强。,43,小结：,保证与,告,告知的,区,区别在于：,告知强,调,调的是,诚,诚实，,对,对有关,保,保险标,的,的的重,要,要事实,如,如实申,报,报；而,保,保证则,强,强调守,信,信，恪,守,守诺言,，,，言行,一,一致，,承,承诺的,事,事项与,事,事实一,致,致。所,以,以，保,证,证对投,保,保人或,被,被保险,人,人的要,求,求比告,知,知更为,严,严格。,告知的,目,目的在,于,于使保,险,险人能,够,够正确,估,估计其,所,所承担,的,的危险,；,；而保,证,证则在,于,于控制,危,危险，,减,减少危,险,险事故,的,的发生,。,。,44,案例介,绍,绍：,某家银,行,行投保,火,火险附,加,加盗窃,险,险，在,投,投保单,上,上写明,24,小时有,警,警卫值,班,班，保,险,险公司,予,予以承,保,保并以,此,此作为,减,减费的,条,条件。,后,后银行,被,被窃，,经,经调查,当,当日,24,小时内,有,有半小,时,时警卫,不,不在岗,。,。问保,险,险公司,是,是否承,担,担赔偿,责,责任？,45,案例解,析,析：保险公,司,司不用,承,承担赔,偿,偿责任,。,。因为,该,该银行,违,违反了,明,明示保,证,证（或,保,保证，,或,或最大,诚,诚信原,则,则），,而,而保证,是,是保险,合,合同的,一,一部分,，,，违反,了,了保证,，,，就意,味,味着违,约,约，保,险,险人可,以,以解除,保,保险合,同,同，或,宣,宣布保,险,险合同,无,无效，,在,在发生,保,保险事,故,故事不,承,承担赔,偿,偿保险,金,金责任,。,。,46,第二节,最,最大,诚,诚信原,则,则,三、违,反,反最大,诚,诚信原,则,则的法,律,律后果,（一）,违,违反告,知,知义务,的,的法律,后,后果,1,.,在保险,实,实务中,，,，投保,人,人或被,保,保险人,违,违反告,知,知义务,的,的情形,主,主要有,：,：,（1）,由,由于疏,忽,忽而未,告,告知，,或,或者对,重,重要事,实,实误认,为,为不重,要,要而未,告,告知。,（2）,误,误告，,指,指由于,对,对重要,事,事实认,识,识的局,限,限，包,括,括不知,道,道、了,解,解不全,面,面或不,准,准确而,导,导致误,告,告，但,并,并非故,意,意欺骗,。,。,（3）,隐,隐瞒，,即,即明知,某,某些事,实,实会影,响,响保险,人,人承保,的,的决定,或,或承保,的,的条件,而,而故意,不,不告知,。,。,（4）,欺,欺诈，,即,即怀有,不,不良的,企,企图，,捏,捏造事,实,实，故,意,意作不,实,实告知,。,。,第十六,条,条订立保,险,险合同,，,，保险,人,人就保,险,险标的,或,或者被,保,保险人,的,的有关,情,情况提,出,出询问,的,的，投,保,保人应,当,当如实,告,告知。,投,投保人,故,故意或,者,者因重,大,大过失,未,未履行,前,前款规,定,定的如,实,实告知,义,义务，,足,足以影,响,响保险,人,人决定,是,是否同,意,意承保,或,或者提,高,高保险,费,费率的,，,，保险,人,人有权,解,解除合,同,同。,前,前,款,款规定,的,的合同,解,解除权,，,，自保,险,险人知,道,道有解,除,除事由,之,之日起,，,，超过,三,三十日,不,不行使,而,而消灭,。,。自合同,成,成立之,日,日起超,过,过二年,的,的，保,险,险人不,得,得解除,合,合同；,发,发生保,险,险事故,的,的，保,险,险人应,当,当承担,赔,赔偿或,者,者给付,保,保险金,的,的责任,。,。投保人,故,故意不,履,履行如,实,实告知,义,义务的,，,，保险,人,人对于,合,合同解,除,除前发,生,生的保,险,险事故,，,，不承,担,担赔偿,或,或者给,付,付保险,金,金的责,任,任，并,不,不退还,保,保险费,。,。,投,投保,人,人因重,大,大过失,未,未履行,如,如实告,知,知义务,，,，对保,险,险事故,的,的发生,有,有严重,影,影响的,，,，保险,人,人对于,合,合同解,除,除前发,生,生的保,险,险事故,，,，不承,担,担赔偿,或,或者给,付,付保险,金,金的责,任,任，但,应,应当退,还,还保险,费,费。,保,保,险,险人在,合,合同订,立,立时已,经,经知道,投,投保人,未,未如实,告,告知的,情,情况的,，,，保险,人,人不得,解,解除合,同,同；发,生,生保险,事,事故的,，,，保险,人,人应当,承,承担赔,偿,偿或者,给,给付保,险,险金的,责,责任。,保,保险事,故,故是指,保,保险合,同,同约定,的,的保险,责,责任范,围,围内的,事,事故。,47,第二节,最,最大,诚,诚信原,则,则,2,.,各国法,律,律原则,上,上都规,定,定，只,要,要投保,人,人或被,保,保险人,违,违反告,知,知义务,，,，保险,人,人有权,解,解除合,同,同，不,承,承担赔,偿,偿责任,。,。,（补充,新,新保险,法,法的新,规,规定）,3,、,保险人,：,：未履,行,行免责,条,条款说,明,明义务,的,的；,保险法,对其它,违,违法行,为,为的详,细,细规定,新增不,可,可抗辩,规,规则,条例：新保险,法,法增设,了,了不可,抗,抗辩规,则,则，规,定,定自合,同,同成立,之,之日起,超,超过两年的，保,险,险人不,得,得解除,合,合同，,即,即保险,合,合同成,立,立满两,年,年后，,保,保险公,司,司不得,再,再以该,投,投保人,未,未履行,如,如实告,知,知义务,解,解除合,同,同。此,规,规则对,于,于长期,人,人寿保,险,险合同,下,下的被,保,保险人,意,意义重,大,大，可,有,有效保,护,护其权,益,益，填,补,补了现,行,行保险,法,法的空,白,白。,解读：本市某,保,保险公,司,司的相,关,关负责,人,人表示,，,，有的,保,保险公,司,司为了,增,增加保,费,费收入,，,，大量,吸,吸收客,户,户投保,，,，等到,出,出险时,却,却说客,户,户并未,履,履行如,实,实告知,义,义务，,拒,拒绝赔,付,付。这,样,样一来,，,，对投,保,保人来,说,说就白,白,白交了,大,大量保,费,费，新,增,增的不,可,可抗辩,条,条款进,一,一步完,善,善了对,被,被保险,人,人的保,障,障。,48,第二节,最,最大,诚,诚信原,则,则,（二）违反,保,保证义务的,法,法律后果,由于保险约,定,定保证的事,项,项均为重要,事,事项，是订,立,立保险合同,的,的条件和基,础,础，因而各,国,国立法对投,保,保人或被保,险,险人遵守保,证,证事项的要,求,求极为严格,，,，凡是投保人,或,或被保险人,违,违反保证，,不,不论其是否,有,有过失，亦,不,不论是否对,保,保险人造成,损,损害，保险,人,人均有权解,除,除合同，不,予,予承担责任,。,。,49,第二节 最,大,大诚信原则,四、弃权与,禁,禁止反言,（一）弃权,弃权是指保险人,放,放弃因投保,人,人或被保险,人,人违反告知,义,义务或保证,条,条款而产生,的,的解约权或,抗,抗辩权，保,险,险人一旦弃,权,权，则不得,重,重新主张该,项,项权利。,保险人弃权,一,一般因为保,险,险人单方面,的,的言辞或行,为,为而发生效,力,力。构成保险人,的,的弃权必须,具,具备两个条,件,件：,首先，保险,人,人必须知道,投,投保人或被,保,保险人有违,反,反告知义务,或,或保证条款,的,的情形，因,而,而享有合同,解,解除权或抗,辩,辩权。,其次，保险,人,人必须有弃,权,权的意思表,示,示，包括明,示,示表示和默,示,示表示。,50,第二节 最,大,大诚信原则,如保险人知,道,道投保人或,被,被保险人有,违,违背约定义,务,务的情形，,而,而仍然做出,如,如下行为的,，,，通常被视,为,为默示弃权,：,：,1,.,投保人未按,期,期缴纳保险,费,费，或违背,其,其他约定的,义,义务，保险,人,人原本有权,解,解除合同，,但,但却在已知,该,该种情形下,仍,仍然收受投,保,保人逾期交,付,付的保险费,，,，则证明保,险,险人有继续,维,维持合同的,意,意思表示，,因,因此，其本,应,应享有的合,同,同解除权或,抗,抗辩权视为,放,放弃。,2,.,被保险人违,反,反防灾减损,义,义务，保险,人,人可以解除,保,保险合同，,但,但在已知该,事,事实的情况,下,下并没有解,除,除保险合同,，,，而是指示,被,被保险人采,取,取必要的防,灾,灾减损措施,，,，该行为可,视,视为保险人,放,放弃合同解,除,除权。,51,第二节 最,大,大诚信原则,3,.,投保人、被,保,保险人或受,益,益人在保险,事,事故发生时,，,，应于约定,或,或法定的时,间,间内通知保,险,险人。但投,保,保人、被保,险,险人或受益,人,人逾期通知,而,而保险人仍,接,接受，可视,为,为保险人对,逾,逾期通知抗,辩,辩权的放弃,。,。,4,.,在保险合同,有,有效期限内,，,，保险标的,危,危险增加，,保,保险人有权,解,解除合同或,者,者请求增加,保,保险费，当,保,保险人请求,增,增加保险费,或,或者继续收,取,取保险费时,，,，则视为保,险,险人放弃合,同,同的解除权,。,。,52,第二节 最,大,大诚信原则,（二）禁止,反,反言,禁止反言是指保险人,明,明知有影响,保,保险合同效,力,力的因素或,者,者事实存在,，,，却以其言,辞,辞或行为误,导,导不知情的,投,投保人或被,保,保险人相信,保,保险合同无,瑕,瑕疵，则保,险,险人不得再,以,以该因素或,者,者事实的存,在,在对保险合,同,同的效力提,出,出抗辩，即,禁,禁止保险人,反,反言。禁止,反,反言以欺诈,或,或者致人误,解,解的行为为,基,基础，本质,上,上属于侵权,行,行为。,53,第二节 最,大,大诚信原则,保险人有如,下,下情形之一,，,，在诉讼中,将,将被禁止反,言,言。,1,.,保险人明知,订,订立的保险,合,合同有违背,条,条件、无效,、,、失效或其,他,他可解除的,原,原因，仍然,向,向投保人签,发,发保险单，,并,并收取保险,费,费。,2,.,保险代理人,就,就投保申请,书,书及保险单,上,上的条款作,错,错误的解释,，,，使投保人,或,或被保险人,信,信以为真而,进,进行投保。,3,.,保险代理人,代,代替投保人,填,填写投保申,请,请书时，为,使,使投保申请,内,内容易被保,险,险人接受，,故,故意将不实,的,的事项填入,投,投保申请书,，,，或隐瞒某,些,些事项，而,投,投保人在保,险,险单上签名,时,时不知其虚,伪,伪。,4,.,保险人或其,代,代理人表示,已,已按照被保,险,险人的请求,完,完成应当由,保,保险人完成,的,的某一行为,，,，而事实上,并,并未实施，,如,如保险单的,批,批注、同意,等,等，致使投,保,保人或被保,险,险人相信业,已,已完成。,54,弃权与禁止,反,反言限定的,目,目的：,约束保险人,的,的行为，要,求,求保险人为,其,其行为及其,合,合法代理人,的,的行为负责,；,；,维护被保险,人,人的利益，,有,有利于当事,人,人权利义务,关,关系的平衡,。,。,弃权与禁止,反,反言在人寿,保,保险中有特,殊,殊的时间限,定,定（通常为,2,年）,注意,:,告知与保证,主,主要是用来,约,约束投保人,和,和被保险人,的,的，而弃权,与,与禁止反言,是,是用来约束,保,保险人的，,它,它们都是最,大,大诚信原则,的,的具体化,补充：,案例介绍：,2008,年,4,月某机械厂,向,向当地一家,保,保险公司投,保,保，保险金,额,额达,600,万元。