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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,风险与,保,保险,第一节,风,风险概,述,述,概念,特征,结构,种类,中国自,古,古就有,“,“天有,不,不测风,云,云，人,有,有旦夕,祸,祸福”,和,和“未,雨,雨绸缪,”,”、“,积,积谷防,饥,饥”的,说,说法。,现代经,济,济和社,会,会生活,中,中，同,样,样存在,着,着各种,各,各样的,风,风险，,它,它们给,家,家庭、,企,企业、,社,社会和,个,个人带,来,来多种,多,多样的,危,危险和,损,损失。,一、概,念,念,风险：,可,可以被,感,感知和,认,认识的,客,客观存,在,在，无,论,论从微,观,观和宏,观,观的角,度,度都可,以,以对其,进,进行判,断,断和估,计,计，从,而,而对风,险,险进行,有,有效管,理,理。,二、特,征,征,客观性,损害性,不确定,性,性,可测定,性,性,发展性,不确定,性,性,空间上,的,的不确,定,定性,时间上,的,的不确,定,定性,损失程,度,度的不,确,确定性,三、结,构,构,风险因,素,素,风险事,故,故,损失,风,险,险,引,起,起,增加,或,或,产,产生,风险因,素,素,引发风,险,险事故,或,或在风,险,险事故,发,发生时,致,致使损,失,失增加,的,的条件,。,。,实质风,险,险因素,有形,风,风险因,素,素,道德风,险,险因素,无形,风,风险因,素,素,心理风,险,险因素,无形,风,风险因,素,素,风险事,故,故,是指损,失,失的直,接,接原因,或,或外在,原,原因，,即,即指风,险,险由可,能,能变为,现,现实、,以,以至引,起,起损失,的,的结果,。,。,是损失,的,的媒介,物,物。,损失,损失：,标,标的物,因,因某种,特,特定事,件,件的发,生,生导致,经,经济单,位,位或个,人,人,非故意,的,的、非,计,计划,的和,非预期,的,经济价,值,值,的减少,。,。,直接损,失,失：实,质,质损失,间接损,失,失：额,外,外费用,损,损失、,收,收入损,失,失、责,任,任损失,第二节,风,风险的,分,分类及,度,度量,风险的,分,分类,风险的,度,度量,一、风,险,险的分,类,类,1.风,险,险按其,所,所产生,的,的环境,分,分为,静态风,险,险,动态风,险,险,静态风,险,险,在社会,结,结构不,变,变的条,件,件下发,生,生的风,险,险,自然力,的,的不规,则,则运动,或,或人们,行,行为的,错,错误或,失,失当所,导,导致风,险,险。,地震、,暴,暴风、,盗,盗窃等,适用大,数,数法则,，,，能较,好,好的预,测,测,动态风,险,险,政治、,经,经济、,科,科技发,展,展等社,会,会经济,结,结构的,变,变化引,致,致的风,险,险。,政府经,济,济政策,的,的改变,、,、新技,术,术的运,用,用、产,业,业结构,的,的调整,、,、政变,等,等,涉及面,较,较大,比较,损失不,同,同,影响范,围,围不同,发生特,点,点不同,性质含,量,量不同,一、风,险,险的分,类,类,2.按,性,性质分,纯粹风,险,险,投机风,险,险,纯粹风,险,险,只有损,失,失机会,而,而无获,利,利机会,的,的不确,定,定性状,态,态。,火灾、,水,水灾、,车,车祸、,疾,疾病等,损失,无损失,投机风,险,险,既存在,损,损失可,能,能性、,也,也存在,获,获利可,能,能性的,不,不确定,状,状态,损失,无变化,获利,一、风,险,险的分,类,类,3.按,发,发生的,作,作用分,财产风,险,险,责任风,险,险,信用风,险,险,人身风,险,险,财产风,险,险,因财产,发,发生损,毁,毁、灭,失,失和贬,值,值而使,财,财产的,所,所有权,人,人所遭,受,受损失,的,的不确,定,定性状,态,态。,责任风,险,险,因个人,的,的过失,行,行为可,能,能给他,人,人的财,产,产和生,命,命造成,损,损害，,依,依据法,律,律或道,义,义应该,承,承担责,任,任的风,险,险。,人身风,险,险,个人因,为,为疾病,、,、伤残,、,、死亡,、,、失业,等,等导致,个,个人、,家,家庭或,企,企业经,济,济收入,减,减少的,风,风险。,信用风,险,险,在经济,交,交往中,，,，权利,人,人和义,务,务人之,间,间，由,于,于一方,违,违约或,违,违法给,对,对方造,成,成经济,损,损失的,风,风险。,一、风,险,险的分,类,类,4.按,风,风险产,生,生的原,因,因分,自然风,险,险,社会风,险,险,政治风,险,险,经济风,险,险,二、风,险,险的度,量,量,标准差,是,是常用,的,的风险,度,度量指,标,标,期望：,均,均值,方差：,度,度量对,均,均值的,偏,偏差,标准差,：,：方差,的,的开方,，,，单位,还,还原。,风险度,量,量举例,说,说明,损失结果,概率,￥0,0.80,￥2,500,0.20,风险度,量,量举例,说,说明,期望损,失,失=（0.80）（,￥,￥0）+（0.20,）,）（￥2,500）=￥500,方差=0.8(￥0-￥500),2,+0.2(,￥,￥2,500-￥500),2,=￥1,000,000,标准差=￥1,000,000,1/2,=￥1,000,第三节,风,风险管,理,理,风险成,本,本,风险管,理,理,风险管,理,理的基,本,本程序,风险处,理,理方式,及,及其比,较,较,风险成,本,本,风险的,存,存在和,发,发生给,人,人们造,成,成的经,济,济利益,损,损失，,包,包括经,济,济成本,和,和社会,成,成本,风,险,险,成,成,本,本,经济成,本,本,社会成,本,本,直接损,失,失成本,间接损,失,失成本,资源配,置,置成本,效率损,失,失成本,精神成,本,本,经济成,本,本,直接损,失,失成本,：,：风险,事,事故发,生,生造成,的,的财产,损,损失和,人,人员伤,亡,亡所必,须,须支付,的,的费用,间接损,失,失成本,：,：在为,预,预防风,险,险发生,和,和降低,风,风险发,生,生所致,直,直接损,失,失以外,的,的经济,利,利益的,减,减少。,直接损,失,失,间接损,失,失,财产损,失,失,雇员伤,害,害及生,病,病,法律责,任,任赔偿,及,及抗辩,成,成本,正常利,润,润（净,现,现金流,）,）损失,经常性,费,费用和,额,额外费,用,用,更高的,融,融资成,本,本和放,弃,弃的投,资,资机会,破产成,本,本（法,律,律费用,）,）,社会成,本,本,资源配,置,置成本,：,：由于,风,风险的,存,存在及,其,其发生,可,可能导,致,致的经,济,济后果,影,影响社,会,会资源,的,的优化,配,配置，,或,或者配,置,置效率,降,降低引,起,起的社,会,会经济,效,效益损,失,失。,核能利,用,用、水,力,力资源,开,开发,社会成,本,本,效率损,失,失成本,：,：为应,付,付风险,发,发生可,能,能造成,的,的损失,而,而提留,大,大量的,风,风险损,失,失准备,金,金，准,备,备金闲,置,置阻碍,生,生产规,模,模和流,通,通规模,的,的扩大,，,，资金,不,不能得,到,到有效,的,的运用,，,，社会,生,生产率,受,受损。,高风险,行,行业，,资,资本流,入,入受阻,，,，社会,生,生产率,受,受损。,社会成,本,本,精神成,本,本：忧,虑,虑、恐,惧,惧,风险管,理,理,人们对,各,各种风,险,险的认,识,识、控,制,制和处,理,理的主,动,动行为,。,。,要求人,们,们研究,风,风险发,生,生和变,化,化规律,，,，估算,风,风险对,社,社会经,济,济生活,可,可能造,成,成损害,的,的程度,，,，并选,择,择有效,的,的手段,，,，有计,划,划有目,的,的地处,理,理风险,，,，以期,用,用最小,的,的成本,代,代价，,获,获得最,大,大的安,全,全保障,。,。,程序,风,险,险,识,识,别,别,风,险,险,估,估,测,测,风,险,险,评,评,价,价,选择风,险,险管理,技,技术,风险管,理,理效果,评,评价,风险处,理,理方式,避免,自留,预防,抑制,转嫁,避免,人们设,法,法回避,损,损失发,生,生的可,能,能性。,有时不,可,可行,可能面,临,临另一,类,类风险,可能造成利,益,益受损。,自留,对风险的自,我,我承担。,主动自留,被动自留,预防,风险发生以,前,前为消除或,减,减少可能引,发,发损失的各,种,种因素而采,取,取的处理风,险,险的具体措,施,施。,抑制,在损失发生,时,时或之后为,缩,缩小损失幅,度,度而采取的,各,各项措施。,安装消防、,自,自动喷淋系,统,统,转嫁,一些单位或,个,个人为避免,承,承担风险损,失,失，有意识,地,地将损失或,与,与损失有关,地,地财务后果,转,转嫁给另一,单,单位或个人,去,去承担的一,种,种风险管理,方,方式。,第四节可保,风,风险,可保风险,可保风险的,要,要件,可保风险的,要,要件,风险不是投,机,机的,风险必须是,偶,偶然的,风险必须是,意,意外的,风险必须是,大,大量标的均,有,有遭受损失,的,的可能性,风险应有发,生,生重大损失,的,的可能性,结论：风险,管,管理与保险,风险是保险,存,存在的前提,，,，也是风险,管,管理的前提,以概率论和,大,大数法则为,分,分析基础和,方,方法,保险仍是最,有,有效的风险,管,管理措施之,一,一,结论：可实,现,现保险转移,的,的风险的条,件,件,风险必须合,法,法,风险成本最,低,低,必须是可保,风,风险,
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