第三章 保险的产生与发展

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第三章 保险的产生与发展,第一节 保险产生与发展的基础,保险产生与发展的自然基础,风险的客观存在是保险产生发展的自然基础。人类在从事生产经营活动和日常生活中，随时都面临着飓风、洪水、海啸、地震、雷电、冰雹等自然灾害和火灾、爆炸、沉船等意外事故以及人生的生、老、病、死、残等风险的威胁，这些风险是客观存在的，是不以人们的主观意志为转移的。,保险产生与发展的物质基础,自然灾害所造成的物质财富的损毁，只能用物质财富来补偿，以事先提存的形式建立后备基金用于以后对损失的补偿，是人类同风险进行斗争的有效方法。建立后备基金的惟一来源是剩余产品，而剩余产品是满足人类最基本生活以外的社会产品。显然，只有当社会出现剩余产品时，进行物质补偿的愿望才能实现，保险才能得以产生。保险正是以千家万户所交纳的保险费形成保险基金用于未来赔付的商业行为，这种保险基金就是剩余产品的一种形式。无疑，保险产生发展的物质基础时剩余产品的出现。,三，保险产生与发展的经济基础,但当经济发展到一定阶段，消费者需求渐趋复杂时，物物交换的方式便无法满足交易双方的需求，于是逐渐出现了这样一种情况：交易者最终都用自己的商品与第三种商品相交换，这种商品进入交换的次数、使用价值为大家所共同需要，于是货币产生了。货币作为一种特殊的商品在长期的交换中分离出来，使后备从实物形态过渡到货币形态，在此基础上，保险资本逐渐分离出来，并利用科学的风险分散原理，建立起保险基金，以用于对风险损失的补偿。,四，保险产生与发展的思想基础,保险产生与发展的思想基础是保险意识。所谓保险意识就是人们关于保险和保险现象的思想、观点、认识、心态的理论总和，它是社会意识的一种形式。,影响人们保险意识的因素主要有以下几个：,（一）社会生产力水平的高低决定人们保险意识的强弱,（二）社会经济制度对人们保险意识产生重要的影响,（三）参与保险的效用与成本也影响到人们保险意识的高低,第二节 保险的产生,一，人类保险思想的萌芽与保险的雏形,（一）中国古代保险思想和保险雏形,（二）外国古代的保险思想和保险的雏形,二，现代保险的产生,前面我们叙述的古代中国以及其他文明古国出现的某些分散危险的方法和为分散风险目的而建立的互助组织只能是属于保险的萌芽形式，还不能构成近代意义上的保险。真正意义上的保险只能是属于近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在这个形成发展过程中，最早出现的是海上保险，其后有陆上其他保险，与人身保险；而较晚产生的责任保险和信用保险，则是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。,1.海上保险的形成和发展,2.火灾保险的产生和发展,3.人身保险的发展,责任保险的发展,信用保证保险的发展,第三节 保险的发展,一、世界保险业发展,世界保险业的现状,现代商业保险的发展已经有几百年的历史，但是直到第二次世界大战前其发展一直都是比较缓慢的，保险业真正的高度发展还是第二次世界大战结束后的事情。据有关资料显示，19世纪前期，全世界只有19家保险公司，其中几乎一半还是在英国，到了19世纪末期，全世界26个国家中已经成立了1270多家保险公司。进入20世纪后，保险业发展更加迅速，据20世纪90年代初对78个国家统计，这些国家已经拥有了10350家保险公司。,（二）世界保险业的发展趋势,1，世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势,2，保险监管放松，自由化趋势加强,3保险联合与兼并趋势进一步加强,4，保险服务日益现代化,5，银行保险的发展,6，保险巨灾证券化,二，中国保险业的发展,（二）中国保险业的发展沿革,1，旧中国保险业发展概况,18世纪，欧美资本主义国家迅速发展，英国成为世界上最强大的资本主义国家，这些资本主义国家大肆向海外扩张，占领市场、倾销产品、掠夺资源。保险业随着资本主义的扩张政策进入中国，1805年英国人在印度开办的东印度公司首先在香港代办保险业务，继而又于1835年在香港开设了“保安保险公司”。,2，新中国对旧中国保险业的改造和中国人民保险公司的诞生,中华人民共和国成立之后，为建立起新的适应社会主义建设需要的保险业，1949年对旧中国遗留下来的保险业进行了全面的清理、整顿和改造。,4）中国人民保险公司诞生。1949年8月，中央在上海召开财经会议，与会者普遍认为对全国保险事业进行集中统一管理十分必要，设立全国性保险公司的条件已经成熟，建议成立中国人民保险公司。9月17日中国人民银行总行正式备文政务院财经委员会核准成立中国人民保险公司，财经委员会报请中央获批准。1949年10月20日，中国人民保险公司在北京西郊民巷108号正式成立。它的成立，标志着新中国国家保险事业的诞生，开辟了中国保险业的新纪元。,3，国内保险业务停办,4，国内保险业务的恢复,1978年12月中国共产党召开了十一届三中全会，会议决定把党的工作重心转移到经济建设的轨道上来。为适应这一形势发展的需要，金融领域也进行了大刀阔斧的改革，作为金融事业的一部分的保险业自然包含其中。1979年2月，中国人民银行全国分行行长会议作出了恢复中国人民保险公司国内保险业务的决定，同年4月，国务院批转中国人民银行全国分行行长会议记要。,5，中国保险业的发展,1）保费业务迅速增长。保险业务全面恢复以来，我国的保险业务迅猛增长，表现为：一是保费收入迅猛增加，1980年只有4.6亿元，1999年则达到1393.2亿元，二十年间平均增长速度高达32.75，远远高于同期国内生产总值的增长速度。2000年，保险费收入为1575.3亿元，比上年增长13，虽然扩张速度有所减缓，但仍然保持了两位数的增长水平。二是开办的险种逐渐增多，从最初的单一财产保险，扩张到包括财产险、人身险、责任险四大类几百个险种。,（二）当前我国保险市场存在的主要问题,虽然说我国保险业自改革开放以来，保持了30%以上的平均增长速度，是国民经济中发展最快的行业之一，但快速发展并不意味着健康发展，取得了成就并不意味着没有问题。总体上看，我国保险业当前还处于发展的初级阶段，在发展过程还存在着许多困难和问题，突出表现在以下几个方面：,1，与世界水平相比，我们的保险水平发展还很低,2，保险功能及作用发挥不足,3，保险经营状况有待改善,4，保险诚信缺失现象普遍存在,5，市场集中度过高，竞争仍不充分,（三）我国保险业进一步发展的前景,1，我国保险业进一步发展面临的环境,1）国际环境,2）国内环境,2，未来一段时期我国保险业发展的政策取向,1）建立健全的保险发展微观基础,2）建立完善的保险市场体系。,3）管好用好保险资金。,4）大力推进保险产品创新，提高服务水平。,5）进一步扩大对外开放。,6）加强和改善监管，防范化解风险。,7）进一步加强保险诚信建设，树立良好的社会形象。,