生涯事件的理财规划

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/2/2,生涯事件的理财规划,#,2024/11/19,生涯事件的理财规划,1,特殊生涯事件的规划重点,相关法律法规，如离婚后的财产分配,家庭资产负债状况的瞬间变化,未来现金流量的持续变化,需要作出的理财决策，如租购决策,需要作出的投资组合调整,需要作出的保险组合调整,需要提前规划和准备事项，如创业移民,2024/11/19,生涯事件的理财规划,2,第一节 家庭结构的改变,一、结婚,二、同居,三、离婚,四、单身不婚族的人生规划,五、赡养父母的规划及准备,六、丧偶,七、单亲家庭,八、临终养亲家庭规划,九、发生保险事故时的保险给付,2024/11/19,生涯事件的理财规划,3,结婚案例规划重点,婚前沟通,财富观、价值观和夫妻财产制,婚礼筹备,类型排场开销如何筹措资金,婚后居住,与父母配偶父母住租屋购屋,婚后保险,保额保费预算互为受益人,婚后家庭财务,费用分摊方式一方失业时,子女计划,生不生？何时生？如何养？,赡养计划,是否需要赡养？何时开始？预算多少？,2024/11/19,生涯事件的理财规划,4,中国现代婚姻史,50,年代的人结婚很革命，两个铺盖卷到一块就算完事。,60,年代的人讲究“,36,条腿”，也就是说大床、衣柜、书桌、椅子这几大件家具不能少。,70,年代的人结婚要会“转”，要购齐“三转一响”（自行车、电风扇、缝纫机加收音机）才有面子。,80,年代的人迎来了改革开放之风，有了电视、冰箱、洗衣机这三大件才算成了家。,90,年代以后的人准备结婚，以上升到车子、房子，而且还办理婚前财产公正安排外埠蜜月旅行。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,5,结婚计划（千元，不含住房）,2024/11/19,生涯事件的理财规划,6,夫妻财产制度,夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外。,可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定对双方具有约束力。,财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。,夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。,夫妻又互相扶养的义务。,夫妻有互相继承遗产的权利。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,7,同居的法律关系,同居是指男女双方未到婚姻登记部门进行结婚登记，而在一起以夫妻名义生活的行为。同居不包括有配偶者又与他人以夫妻名义生活得行为。,同居当事人基于婚姻关系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因为一旦“离婚”，不会按离婚处理，只能按非法同居处理，非法同居就不享有夫妻财产分割的权利，一方死亡另一方不能以配偶身份继承财产。,同居关系生育的子女都是非婚生子女。,非法同居关系要转变成婚姻关系的条件是补办结婚登记。,1994,年婚姻登记法实施前未登记者，可以事实婚姻认定。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,8,离婚案例的规划重点,是否有婚前协议？夫妻财产制的适用,两愿离婚或判决离婚？两者的差异,一方过失与扶养费的争取,子女抚养权与子女抚养金,各项财产分配与房屋归属,离婚前后短期现金流量变化的模拟,保险受益人变更与保险受益金信托,2024/11/19,生涯事件的理财规划,9,准予离婚的情形,有下列情形之一，调解无效的，应准予离婚：,（一）重婚或有配偶者与他人同居的；,（二）实施家庭暴力或虐待、遗弃家庭成员的；,（三）有赌博、吸毒等恶习屡教不改的；,（四）因感情不和分居满两年的；,（五）其他导致夫妻感情破裂的情形。,一方被宣告失踪，另一方提出离婚诉讼的，应准予离婚。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,10,离婚时财产分割的法律规定,男女双方自愿离婚的，应准予离婚。双方须到婚姻登记机关申请离婚。,男女一方要求离婚的，可由有关部门进行调解或直接向人民法院提出离婚诉讼。,离婚时，双方的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。,夫或妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。,离婚时，原由夫妻共同生活所负的债务，以共同财产偿还。如该项财产不足清偿时，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。男女一方单独所负债务，由本人偿还。,离婚时，如一方生活困难，另一方应给予适当的经济帮助。具体办法由双方协议；协议不成时，由人民法院判决。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,11,离婚财产分割：共有或各自所有财产,离婚时，一方隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产，或伪造债务企图侵占另一方财产的，分割夫妻共同财产时，对隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产或伪造债务的一方，可以少分或不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。,夫妻书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,12,离婚财产分割：股权和房屋,对于房屋的分割，夫妻双方均要争取产权的，可采用竞价的办法，谁出价高由谁取得，取得的一方应给与另一方相当于房屋一半价值的补偿。否则，应由房地产评估部门进行评估，予以确定价值，由取得一方给予另一方评估价值一半的补偿。,涉及公司股权的问题，因,公司法,明确规定股权不能随便转让，分割股权涉及到其他股东的利益。采取的办法是将股份归原持股人所有，由持股人给予另一方相应股份一半的价值。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,13,不婚族的规划重点,不愿意结婚或没有能力结婚,生活安排,社交规则参与社团长青学院,依赖者或被依赖者,决定保险需求,独居或与父母居住,决定租购屋需求,是否提早退休,决定工作期应有的努力,预立遗嘱,身后事安排与遗产处理方式,2024/11/19,生涯事件的理财规划,14,赡养父母的准备与规划,一胎化下的子女长大后，赡养父母的责任没有兄弟姐妹可分担。,了解双亲退休后的收入来源，是否足够支应晚年生活？自己应该再提供的扶养金额约有多少？,是否要把年迈父母接来同住，要同时考虑自己的住宅空间、负担能力、配偶与父母本身的想法。,为父母亲投保长期看护险，是以现在能够负担的保费，来降低未来父母亲可能需要长期看护医疗，而自己届时可能负担不起这些费用的风险。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,15,丧偶案例的规划重点,中年丧偶或晚年丧偶,分析过世者是家计来源者还是依赖者,进行财务整理，清查财产负债及收入与支出,配偶身后事的安排，丧葬仪式与费用来源,是否有保险理赔金，理赔申请与规划,过世者是否有遗嘱，继承人的安排,丧偶调整期是否影响工作，现金流量安排,丧偶后与子女的关系，是否与子女同住,丧偶后保险受益人与自己遗嘱的变更调整,2024/11/19,生涯事件的理财规划,16,中年丧偶对家庭的影响,当事人无收入，配偶原来年工作收入,7,万元，家庭开销,5,万元，房贷利息,1,万元。有基金,10,万元，房屋价值,50,万元，房贷,30,万元，投保寿险,10,万元。,配偶突然死亡，领取保险理赔金,10,万元，丧葬费,5,万元，年家庭开销降为,3,万元。,如不卖房，无工作的过渡时间,=,（,10,万元基金,+10,万元理赔金,-5,万丧葬费）（,3,万元生活费,+1,万元本息）,=3.75,年。,若卖房而租金支出年,1.2,万元，过渡时间,=,（,10,万元基金,+10,万元理赔金,+20,万元售屋收入,-5,万丧葬费）（,3,万元生活费,+1.2,万元房租）,=8.33,年。,结论：最好能在过渡时间之内查找年收入,4.2,万元以上的工作来支应家庭基本开销。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,17,单亲家庭的规划重点,单亲的原因：离婚丧偶未婚生子不婚认养子女,单亲的结构：单亲时子女的年龄祖孙家庭,收入来源：工作收入赡养费子女抚养金退休金,支出用途：生活费保姆费子女教育费房租房贷,是否有收支缺口，如何补足？父母资助社会救济,再婚的可能性，财务或感情需求，子女的接受度,2024/11/19,生涯事件的理财规划,18,临终关怀的规划重点,衡量家人临终疾病症状与预计持续期间,计算所需要的医疗费用与看护费用,扣除可申请保险与其他补助后的自负额,当前可变现资产是否足以支应？可否贷款？,临终照顾是否影响自己或配偶工作,特殊疾病寻求慈善事业或公益团体捐助,后事安排所需费用纳入考虑,2024/11/19,生涯事件的理财规划,19,第二节 生涯状况的变化,一、失业,（一）失业后的社会救助,（二）度过失业期的紧急预备金,（三）再就业之路,二、转职转业,2024/11/19,生涯事件的理财规划,20,三、创业,（一）创业的条件（,CREATE,）,（二）选择适当的行业,（三）创业的资金来源规划,（四）选择经营组织形态,（五）营业场所的选定,（六）办理工商登记,（七）拟定创业计划书,（八）开店老板族的经营理财术,（九）工作形态,个人工作室、,SOHO,族的理财规划,2024/11/19,生涯事件的理财规划,21,第三节 居住环境的变迁,2024/11/19,生涯事件的理财规划,22,一、迁居的规划重点,先确定工作与收入来源，再举家迁徙,原居地旧屋出售或出租决策,新居地租屋或购屋决策,长途搬家安排及准备所需费用,先办理暂住证，符合条件再办理当地户籍,安排子女转学与就学,2024/11/19,生涯事件的理财规划,23,迁居与户籍制度,由市人事局受理的户口准入：引进的各类优秀和紧缺人才；干部异地调动；录用公务员；转业干部安置；安置大中专以上毕业生等,由劳动和社会保障部门受理的户口准入：企业引进的专业技术人员；职工异地调动；按照毕业生就业政策，接收安置技校、职校毕业生,由公安机关受理的户口准入：依亲、在当地投资、购房、纳税、本科以上的毕业生可先落户后就业,2024/11/19,生涯事件的理财规划,24,二、移民计划,（一）移民考虑的因素,1,、改善子女教育环境,2,、发展特殊技术专长,3,、利用当地奖励投资移民的优惠,4,、退休后再办理移民，着眼于良好的居住医疗环境,（二）移民所需资金来源,（三）移民前的准备工作,（四）移民的主要方式,1,、技术移民,2,、投资移民,3,、退休移民,4,、依亲移民,2024/11/19,生涯事件的理财规划,25,移民后注意事项,国籍法,规定：,“中华人民共和国不承认中国公民有双重国籍，定居外国的中国公民，自愿取得外国国籍的，即自动丧失中国国籍。”,2024/11/19,生涯事件的理财规划,26,移民计划（万元）,2024/11/19,生涯事件的理财规划,27,第四节 保险赔付与偶然所得,2024/11/19,生涯事件的理财规划,28,一、保险赔付,保险事故发生后，应详细检查被保险人的所有保单，向保险公司申请理赔。,如果与保险公司认定不同生成理赔纠纷，可委托律师，经过法律程序申请判决理赔。,顺利得到保险金、偿付负债、临终医疗费用与丧葬费用后，应规划合适的资产配置，来替代被保险人的生前的工作收入，支应子女高等教育金费用与生存配偶的退休费用。,保险金不足需求时，应尽早工作或另觅收入来源（如改嫁或另娶）。,2024/11/19,生涯事件的理财规划,29,二、巨额彩票,估计扣除所要缴的税捐后的净收入,列出自己最期待做的事与所需的花费,以保险或信托保留可以安养余生的资金,余款可用于创业或金融投资,不要张扬，慎防被偷被盗被绑架,应尽量维持工作，中大奖后辞去工作者多数在晚年时恢复工作,2024/11/19,生涯事件的理财规划,30,三、大额遗产,估计扣除所要缴的税捐后的净收入,列出自己最期待做的事与所需的花费,以保险或信托保留可以安养余生的资金,余款用于金融投资,应尽量维持工作,