幸福人生终身年金保险产品介绍课件

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,幸福人生,A,款终身年金保险（分红型）,产品介绍,泰康人寿北京分公司,银行保险业务发展中心,2010,年,8,月,1,幸福人生A款终身年金保险（分红型）产品介绍泰康人寿北京分,提 纲,开发背景,设计思路,产品特色,条款解析,案例说明,2,提 纲开发背景2,开发背景,我们面临的形势,1,、人口红利的结束,所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低，,为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的,局面。,美国的人口红利持续了,50,年，日本持续了近,60,年，泰国、马来西亚、菲律宾,和越南人口红利至今也延续了差不多,30,年。,中国将在,2015,年左右结束人口红利，,2040,年中国的老年化程度将成为全球,第一。,3,开发背景我们面临的形势1、人口红利的结束所谓人口红利，是指一,开发背景,我们面临的形势,2,、“刘易斯拐点”的出现,美国著名经济学家阿瑟,刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历,一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业,逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。,我国的劳动力人口增长率低，将在,2015,年前后进入零增长，从而出现,“刘易斯拐点”,4,开发背景我们面临的形势2、“刘易斯拐点”的出现美国著名经济学,开发背景,我国养老金空账约,1.3,万亿 收益跑输,CPI,30,年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对,基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达,12%,；,在借鉴智利的做法下，我国在上世纪,90,年代首创了,统账结合,的养老保险模,式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴,费，目前为单位职工工资总额的,20%,，个人账户则由职工个人缴费，缴费,比例为个人工资的,8%,；,统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的,养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，,被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“,空账”,；,5,开发背景我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI30年前,开发背景,我国养老金空账约,1.3,万亿 收益跑输,CPI,养老金账户的保值有三层含义：第一层是,票面保值,，这是最低要求，只要没有,挪用和投资亏损就能达到；第二层是,盯住,CPI,；第三层是随着平均工资的增长，,保持养老金的购买力,。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，,这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为,几乎不可能的事情；,在有数据显示，,2009,年中国养老金账户的投资收益率不到,2%,，而过去,9,年里，,CPI,平均增幅为,2.2%,，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大,损失。其中，,2004,年,CPI,为,3.9%,、,2007,年为,4.8%,、,2008,年为,5.9%,，意味着,损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去,10,年间，平均增长,15%,，,这也使得养老金的实际购买力在持续下降。,6,开发背景我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI养老金账,开发背景,我国已经进入老龄化社会,我国人口老龄化的特点：,1,、,提前达到高峰；,2,、“未富先老”；,3,、面临经济社会多重压力；,-,现有养老体制的问题：,1,、别对社保养老抱太大希望！,2,、巨额养老金空帐如何填补？,3,、谁动了高龄津贴的奶酪？,4,、商业养老产业仍不完善。,养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！,7,开发背景我国已经进入老龄化社会养老问题已经成为最受百姓关注的,开发背景,银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；,与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；,商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。,通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资和储备途径！,8,开发背景 银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性,开发背景,02,年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；,按照国务院,关于当前金融促进经济发展的若干意见,要求，泰康人寿,09,年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构；,北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；,-,养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为,20,年以上的长期固定收益投资提供支持。,泰康人寿：专业的养老产业服务商,9,开发背景 02年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列,提 纲,开发背景,设计思路,产品特色,条款解析,案例说明,10,提 纲开发背景10,设计思路,换一个角度看保险,1,、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者,合理的避税功能,中国的税负痛苦指数（,Tax-Misery Index,）在福布斯排行榜，紧随法国之后，,排名第二；,将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税,和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。,财产信托的功能,转移风险的功能,稳健的投资功能,购买未来劳动的功能,劳动是最值钱的东西,因此，保险类投资产品是欧美成熟资本市场上人们的首选,11,设计思路换一个角度看保险1、保险的五大功能，使其成为金融领域,设计思路,换一个角度看保险,2,、美国家庭投资,美国人的信念,为了我们的家庭幸福，我们必须强制自己购买保险，,以应付危机,保障性投资：在保险之后才放心的拿剩余财力投资,购买保险 解后顾之忧,房屋、汽车、医疗、养老、教育,积累性投资,股票、基金、债券、房地产,美国的全民医保规划（,HR 3590,）,法案要求每个公民维持“最低限度的保险”（,Minimal Essential Coverage,），这种保险可以是公众保险（如联邦医疗保险、联邦医疗补助或退伍军人保险）或个人保险。任何人没有保险将面临罚款，而且这些罚款会逐年提高，法案要求所有企业必须为员工购买医保或参加公立医保，要求所有拥有小孩的家庭必须让孩子参加至少一种医保。在保险上，不允许自由选择（,free to choose,）,12,设计思路换一个角度看保险2、美国家庭投资美国人的信念为了,设计思路,换一个角度看保险,3,、保险公司投资优势的内核,汶川大地震中，灾区人们购买保险的比例不足,4,，极大地振醒中国政府和,中国人民；,保险是转移风险最好的金融工具，任何一个成熟的市场经济国家，保险的,深度和密度是衡量金融稳定的尺度；,世界上每一次金融风暴的背后都有保险公司的身影；,保险公司掌握着全世界总资产的,40%,；,全世界做的最好的,26,家公司中,22,家属于保险公司。,13,设计思路换一个角度看保险3、保险公司投资优势的内核汶川大地,设计思路,换一个角度看保险,优秀内核的构成：,a,、资金上的长期优势：,b,、结构上的平衡,人员长期平衡、多品种选择、产品平衡,c,、国家政策长期导向和税收优惠。保险产品是所有金融产品中,合理避税功能最好的，如美国的,401k,计划。,3,、保险公司投资优势的内核,5,年,10,年,15,年,银行,证券基金,保险资金,14,设计思路换一个角度看保险优秀内核的构成：3、保险公司投资优,设计思路,针对“金利”的总结和思考：,1,、产品功能必须更加专注，卖点更加集中：,-,“老有所依”，而非“老有所遗”；,专注养老，提供保证领取；,2,、产品和流程必须更加简单：,支持为未成年人大额投保；,生存金、红利提供累积生息账户，可随时领取；,-,简化高额保单生调、体检、自核等要求。,15,设计思路针对“金利”的总结和思考：15,1,、一款有保证领取、提供终身领取的年金产品：,保证领取到,80,周岁；,80,岁是中国人的平均年龄（男性,79,，女性,83,）；,如身故时未满,80,岁，剩余保证年金作为遗产；,60,岁时可提前领取,60-80,岁之间,20,年年金总额；,80,岁后可一直领取到身故；,中国人平均寿命，平均每,10,年增长,5,岁；,“活得太久”同样是风险；,80,岁后仍按照年金给付额领取年金；,设计思路,16,1、一款有保证领取、提供终身领取的年金产品：设计思路16,2,、,一款简单易懂的年金产品：,设计思路,生存金和红利默认存放累积生息账户，并可随时全额或部分领取；,红利累积账户目前年利率,3.8%,；,生存金累积账户目前年利率,4.5%,；,假设购买时,20,岁,保证领取至,80,周岁,犹豫期后即开始领取，每年领取年金额的,20%,60,岁后每年领取年金额的,100%,两个累积账户投资久期较长（但对客户而言是活期），利差要求低、规模较小，宣告利率较高；,17,2、一款简单易懂的年金产品：设计思路生存金和红利默认存放累积,3,、,一款适合中高端客户特点的年金产品：,-,总保费,2000,万以下免体检、生存调查，直接银保通出单；,-,支持为未成年人大额购买；,-,意外身故豁免、意外高残豁免。,设计思路,中高端客户群体特点：,1,、年龄基本上集中于中青年；,2,、中产阶级、社会精英人士居多；,3,、人均保费高，易出大单；,18,设计思路中高端客户群体特点：18,提 纲,开发背景,设计思路,产品特色,条款解析,案例说明,19,提 纲开发背景19,产品特色,20,产品特色20,21,险种,项目,泰康幸福人生,A,款终身年金保险（分红型）,投保人年龄,缴费期满不超过,65,周岁,被保险人投保年龄,5,年交：,0-50,岁,10,年交,:0-45,岁,保险期间,终身,交费期间,5,、,10,年交,起售份数,每份,1000,元，,5,份起售,其他功能,保单抵押贷款,产品要素,21,21 险种,22,同业年金产品比较,保险公司,险种名称,保险期间,现金流形态,交费期间,保费豁免,分红,点评,中国人寿,美满人生年金保险,至,75,周岁,保单生效起至,74,周岁，,N,年交费每年给付保额,N,的年金；,75,周岁给付保额*,N,作为满期保险金,3,年、,5,年、,10,年,无,有,保障期限至,75,岁，较短；,75,岁的给付额是平时年金的,100,倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。,平安人寿,钟爱一生养老年金保险,至,100,周岁,55,或,60,或,65,周岁开始领取，领至,100,周岁，保证给付,20,年。首年给付保额的,10%,，每给付,3,次递增保额的,0.6%,。,88,岁时以保险金额给付祝寿金,10,年、,20,年、交至领取年,无,有,保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。,太平洋人寿,太平盛世,长寿养老保险,终身,自,40,、,45,、,50,、,55,或,60,周岁开始领取，终身给付，保证领取,10,年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付,趸交、,10,年、,20,年、交至领取年,无,无,终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力,泰康人寿,幸福人生终身年金保险（分红型）,终身,