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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2016-12-1,#,制图：蔡华伟龙卷风过境，昔日美丽的村庄被夷为平地；洪水来袭，砖瓦结构的农房轰然倒塌,今年以来，极端天气导致许多民房受损。对那些灾后返乡、重建家园的人们，除了民政救济和社会救助之外，商,业保险能否提供帮助？目前市场上的保险产品有没有满足实际需求？我国房屋保险市场为什么总是不温不火？保障水平够不够？现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，但仍有市场空白点，不少房子还是“三不管,”在北京打工的老魏最近很关心房屋保险的事。来京之前他刚在河南老家盖了新房。“这次南方发大水挺吓人的。我的房子挨着水库，房顶还没堤坝高，心里真不踏实。”他对记者说，不知有没有适合他家房子,的保险？我们不妨先对国内房屋保险体系做一个简单的梳理：保险公司一般都有针对住宅的纯商业险种。多年来，各保险公司将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。这类保险一般不,承保洪水损失，少数承保地震损失的，要求必须是钢结构住宅，且有,20%,的免赔额。如某公司推出的“家庭财产综合保险”，年缴费,100,多元，可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计,30,多,万元的赔偿，其中房屋损失保障,20,万元。由地方财政补贴保费的政策性房屋保险，近年来也频频亮相。比如，保障非巨灾、针对地方性极端天气的农村房屋保险，最早由福建省试点，承保台风损失，政府补贴,部分或承担全部保费，根据房子损毁程度给予每户一两千元至数万元不等的赔偿。近年来，浙江、贵州、江苏等地纷纷开展农房统保惠民工程，保障不断“升级”。,2015,年安徽山区、库区农房统保金额已升,至,30,万元，责任范围包括全部雨灾以及风灾。又如，宁波洪水巨灾保险试点，,2014,年设立，由市财政每年出资,3800,万元向中国人保购买，为全市,1000,万城乡居民及外来人口因台风、暴雨和洪水等,灾害造成的人身财产损失提供赔偿。台风洪涝导致居民房屋进水超过,20,厘米、房屋倒塌一间以上或屋顶被掀,1/2,以上即可获赔，每套住房年累计最高可获,2000,元赔偿。,2015,年“灿鸿”台风过境，宁,波,5,万多户被水泡的人家大多拿到了补偿款。再如，云南大理农房地震保险试点，保费由省、州、县三级政府财政全额承担保费，诚泰财险等,5,家公司成立共保体，对,5,级（含）以上地震造成的农村房屋损失提,供保障,。,。今年,5,月大理,州,州云龙,县,县发生,5.0,级地震,，,，民房,倒,倒塌、,损,损坏,6500,多户，,地,地震保,险,险共保,体,体共支,付,付赔款,2800,万元，,根,根据各,家,家损失,程,程度核,发,发到户,。,。,7,月,1,日，城,乡,乡居民,地,地震巨,灾,灾保险,新,新鲜出,炉,炉。这,一,一巨,灾保险,产,产品由,居,居民自,费,费投保,，,，保监,会,会“监,制,制”条,款,款，,45,家保险,公,公司共,保,保，为,城,城乡居,民,民住宅,、,、室内,附,附属设,施,施因破,坏,坏性地,震,震振动,及,及其引,起,起的海,啸,啸、火,灾,灾、火,山,山爆发,、,、爆炸,、,、地陷,、,、地裂,、,、泥石,流,流、滑,坡,坡、堰,塞,塞湖及,大,大,坝决堤,造,造成的,水,水淹致,损,损提供,保,保障。,其,其中，,钢,钢结构,住,住房最,低,低保额,5,万元，,每,每年保,费,费,12,元；最,高,高保额,100,万元，,年,年保费,240,元。砖,木,木结构,的,的房屋,最,最低保,额,额,2,万元，,年,年保费,24,元；最,高,高保额,10,万元，,年,年保费,1,20,元。不,过,过，现,有,有的住,宅,宅险种,看,看起来,“,“琳琅,满,满目”,，,，却还,是,是没有,适,适合老,魏,魏的。,“,“我们,老,老家没,有,有农房,统,统保政,策,策，商,业,业保险,公,公司的,家,家财险,不,不保砖,木,木结构,的,的房子,，,，国家,统,统一的,巨,巨灾保,险,险又不,保,保发洪,水,水。你,看,看，算,来,来算去,还是,三,三不管,，投,保,保无门,呀,呀。”,老,老魏说,。,。专家,指,指出，,目,目前国,内,内的房,屋,屋保险,市,市场属,于,于“多,条,条腿走,路,路”，,基,基本思,路,路是“,政,政策险,种,种保基,本,本、商,业,业险种,保,保全面,”,”，但,各,各体系,、,、各险,种,种的保,险,险责任,有,有交叉,也,也有空,白,白。总,体,体看,，仍不,能,能满足,居,居民“,全,全险”,的,的房屋,保,保障需,求,求。市,场,场为啥,不,不买账,？,？房屋,保,保险费,率,率与房,价,价现状,不,不匹配,，,，条款,“,“大一,统,统”，,“,“西北,地,地区居,民,民，谁,愿,愿为,台,台风,的,的风险,掏,掏钱呢,？,？”在,美,美国、,日,日本和,欧,欧洲，,房,房屋保,险,险几乎,是,是居,民家庭,的,的必备,险,险种之,一,一。在,我,我国，,意,意外险,、,、车险,已,已经深,入,入千家,万,万户，,关,关注房,屋,屋保险,的,的人却,相,相对少,得,得多，,原,原因何,在,在？,高房价,导,导致房,屋,屋保险,保,保费过,高,高。“,我,我的住,房,房按市,价,价算，,值,值,1000,万元左,右,右。目,前,前大多,数,数公,司最高,保,保额只,给,给到,500,万元；,不,不加地,震,震责任,的,的，每,年,年保费,600,元左右,；,；加上,地,地震责,任,任的保,费,费要,2000,元左右,。,。”北,京,京朝阳,区,区居民,徐,徐女士,觉,觉得，,她,她的住,宅,宅是钢,筋,筋混凝,土,土结构,，,，除了,地,地震，,一,一般不,会,会造成,严,严重损,毁，破,坏,坏性地,震,震又是,极,极小概,率,率事件,，,，为此,每,每年掏,2000,多元保,费,费，而,且,且只能,补,补偿房,屋,屋价值,的,的,1/2,，她不,乐,乐意。,人们保,险,险观念,不,不到位,。,。北京,大,大学经,济,济学院,风,风险管,理,理与保,险,险学系,主,主任郑,伟,伟认为,，,，老百,姓,姓不愿,意,意,给房子买,保,保险，一,方,方面是对,风,风险缺乏,认,认识。另,一,一方面，,是,是以往政,府,府在灾后,救,救济方面,发,发挥了主,导,导作用，,凸,凸显了“,一,一方有难,八,八方支援,”,”的制度,保,保障优势,，,，却冲淡,了,了市场化,保,保障的吸,引,引力。,产品本身,有,有缺陷。,“,“政策,性保险保,障,障范围窄,、,、保额低,；,；商业性,保,保险不保,巨,巨灾，并,且,且拒保砖,木,木结构房,屋,屋；室内,财,财产不保,金,金银、首,饰,饰、珠宝,、,、有价证,券,券以及其,他,他无法鉴,定,定价值的,财,财产。此,外,外，免责,条,条款多、,申,申请索赔,手,手续繁复,，,，这些都,将,将许多有,保障需求,的,的客户挡,在,在了门外,。,。”中央,财,财经大学,保,保险学院,院,院长郝演,苏,苏说。郑,伟,伟指出，,国,国内商业,房,房屋保险,最,最大的问,题,题是条款,“,“大一统,”,”，费率,厘,厘定精细,化,化程度低,。,。“西北,地,地区居民,，,，谁愿为,台风,的,的风险掏,钱,钱呢？”,45,家公司共,保,保的“城,乡,乡居民住,宅,宅地震巨,灾,灾保险”,也,也面临地,域,域性风险,差,差异的问,题,题。对此,，,，中国人,保,保财险财,产,产保险部,总,总经理贺,晨,晨表示，,未,未来将根,据,据地震局,提,提供的风,险,险数据，,一,一省一定,价,价，同一,省,省份不同,的,的区域也,要,要有,费率差异,。,。数据显,示,示，尽管,国,国内保险,业,业已连续,多,多年保持,两,两位数增,速,速，但涵,盖,盖房屋保,险,险的家庭,财,财产保险,市,市场却没,什,什么起色,。,。,2014,年平安产,险,险、华泰,财,财险、安,邦,邦保险等,6,家公司，,家,家财险保,费,费收入均,未,未达到全,部,部业,务保费收,入,入的,1%,，其中最,高,高的为,0.53%,，最低的,仅,仅为,0.02%,。房屋保,险,险要想做,大,大仍然“,路,路漫漫”,。,。“,1998,年南方洪,水,水过后，,次,次年某保,险,险公司在,江,江苏省的,家,家庭财产,保,保费收入,翻,翻了几番,。,。”南开,大,大学保,险学院教,授,授朱铭来,认,认为，政,策,策性统保,覆,覆盖了所,有,有风险点,，,，虽然保,障,障程度不,高,高，但提,升,升居民对,住,住房保险,功,功能的认,识,识，是在,为,为商业性,保,保险拓荒,。,。“保险,公,公司在与,政,政府合作,开,开展政策,性,性业务时,，,，不仅提,升,升了品牌,知,知名度，,还获得了,房,房屋抗震,系,系数等核,心,心数据，,这,这对行业,来,来说事半,功,功倍。以,前,前行业忌,惮,惮巨灾，,对,对房屋保,险,险热情不,高,高；现在,巨,巨灾风险,有,有了行业,共,共保、财,政,政支持的,机,机制，那,么,么对非巨,灾,灾风险，,就,就要在人,才,才、研发,方,方面加大,投,投入，补,上产品和,服,服务短板,，,，拿出让,消,消费者满,意,意的产品,。,。”朱铭,来,来说。“,安,安全锁”,怎,怎么更牢,？,？部分房,屋,屋险种有,必,必要强制,执,执行，从,建,建设到使,用,用，让保,险,险全程参,与,与风险管,理,理专家认,为,为，房屋,保,保险应该,成,成为居民,家,家庭风险,安,安排计划,中的必需,品,品。除了,天,天灾人祸,致,致损，房,屋,屋本身也,有,有“保质,期,期”的问,题,题。改革,开,开放后，,很,很多地方,大,大干快上,建,建造了一,批,批住宅。,但,但当时市,场,场经济刚,起,起步，规,范,范标准体,系,系跟不上,建,建设速度,，,，加上技,术,术和资金,等,等因素，,建,建筑工程,质量不尽,如,如人意。,按,按照我国,民用建筑,设,设计通则,规定，一,般,般性建筑,的,的耐久年,限,限为,50,年到,100,年。然而,，,，曾有住,建,建部门的,负,负责人感,叹,叹：“我,国,国是每年,新,新建建筑,量,量最大的,国,国家，但,很,很多房屋,的,的质量只,能,能持续,25,至,30,年。”这,意,意味着上,世,世纪八九,十,十年代开,始,始大量建,造,造的钢筋,混,混凝土居,民,民住宅，,有,有必要通,过,过保险加,一,一道“安,全,全锁”。,房,房屋保险,能,能发挥风,险,险管理作,用,用，提高,居,居住的安,全,全系数。,“,“房屋保,险,险不止于,事,事后补偿,，,，费率浮,动,动,能提高居,民,民、物业,对,对房屋安,全,全的重视,。,。”郑伟,介,介绍，在,房,房屋保险,普,普及的发,达,达国家，,保,保险公司,对,对各居民,小,小区评定,的,的房屋保,险,险费率水,平,平，能指,导,导购房者,评,评估地下,管,管网、社,会,会环境等,“,“看不见,的,的质量”,。,。同时，,没,没有投保,的房屋很,难,难顺利出,售,售。对外,经,经贸大学,教,教授王国,军,军认为，,要,要力推由,住,住宅开发,企,企业投保,的,的房屋建,筑,筑质量强,制,制责任保,险,险，作为,房,房屋保险,的,的配套。,“,“在投保,时,时，保险,公,公司为了,降,降低业务,风,风险，会,对,对建筑质,量,量从源头,把,把关，你,会看到很,多,多保险公,司,司的安检,员,员频繁出,入,入建筑工,地,地，提前,介,介入工程,的,的勘察、,设,设计和施,工,工。对购,房,房人来说,，,，当房屋,过,过了维修,期,期，即便,开,开发企业,已,已不存在,，,，房屋出,了,了质量问,题,题，仍可,以,以找保险,公,公司索赔,。,。”“保,险,险具有风,险补偿和,安,安全管理,的,的双重作,用,用，应该,用,用市场手,段,段和行政,措,措施，使,其,其具有一,
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