我国网络金融发展现状及政策思考

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,Company Logo,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,我国网络金融发展现状及政策思考,12级金四,章志恒（制作人）,王琦超 余修鹏 韩仲勋,CONTENTS,PART 1,PART 2,PART 3,PART 4,CONCLUSION,REFERENCES,网络金融简介,网络金融的定义,网络金融的特征,网络金融的风险,PART 1,网络金融,网络金融（e-finance）就是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的、监管等外部环境。它包括:电子货币、网络银行、网上支付、网络证券及网络保险等。,网络金融的特征,运行方式和行业理念的变化,1.信息化与虚拟化,2.高效性与经济性,3.一体化,网络金融与传统金融的最显著区别在于其技术基础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展，更重要的是运行方式和行业理念的变化。,信息化与虚拟化,从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息；金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。,信息化与虚拟化,例如，经营地点虚拟化金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间；经营业务虚拟化金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务；经营过程虚拟化网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。,高效性与经济性,与传统金融相比，网络技术的使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。网络金融的发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触改变为通过网上的交互式联络，这种交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间，而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创新的不断深入发展。,高效性与经济性,从运营成本来看，虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时，由于无需承担经营场所、员工等费用开支，因而具有显著的经济性。此外，随着信息的收集、加工和传播日益迅速，金融市场的信息披露趋于充分和透明，金融市场供求方之间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交易，非中介化的趋势明显。,一体化,网络金,融,融的出,现,现极大,地,地推动,了,了金融,混,混业经,营,营的发,展,展，主,要,要原因,在,在于：,首先，,在,在金融,网,网络化,的,的过程,当,当中，,客,客观上,存,存在着,系,系统管,理,理客户,所,所有财,务,务金融,信,信息的,需,需求，,即,即客户,的,的银行,帐,帐户、,证,证券帐,户,户、资,金,金资产,管,管理和,保,保险管,理,理等有,融,融合统,一,一管理,的,的趋势,；,；,其次，,网,网络技,术,术的发,展,展使得,金,金融机,构,构能够,快,快速有,效,效地处,理,理和传,递,递大规,模,模信息,，,，从而,使,使得金,融,融产品,创,创新能,力,力大大,加,加强，,能,能够向,客,客户提,供,供更多,量,量体裁,衣,衣的金,融,融服务,，,，金融,机,机构同,质,质化现,象,象日益,明,明显；,第三，,网,网络技,术,术降低,了,了金融,市,市场的,运,运行成,本,本，金,融,融市场,透,透明度,和,和非中,介,介化程,度,度提高,，,，这都,使,使得金,融,融业竞,争,争日趋,激,激烈，,百,百货公,司,司式的,全,全能银,行,行、多,元,元化的,金,金融服,务,务成为,大,大势所,趋,趋。,网络金,融,融的风,险,险,从某种,意,意义上,来,来说，,网,网络金,融,融的兴,起,起使得,金,金融业,变,变得更,加,加脆弱,，,，网络,金,金融所,带,带来的,风,风险大,致,致可分,为,为两类,：,：基于,网,网络信,息,息技术,导,导致的,技,技术风,险,险和基,于,于网络,金,金融业,务,务特征,导,导致的,经,经济风,险,险。,首先，,从,从技术,风,风险来,看,看，网,络,络金融,的,的发展,使,使得金,融,融业的,安,安全程,度,度越来,越,越受制,于,于信息,技,技术和,相,相应的,安,安全技,术,术的发,展,展状况,。,。,网络金,融,融的风,险,险,第一，,信,信息技,术,术的发,展,展如果,难,难以适,应,应金融,业,业网络,化,化需求,的,的迅速,膨,膨胀，,网,网络金,融,融的运,行,行无法,达,达到预,想,想的高,效,效率，,发,发生运,转,转困难,、,、数据,丢,丢失甚,至,至非法,获,获取等,，,，就会,给,给金融,业,业带来,安,安全隐,患,患。第,二,二，技,术,术解决,方,方案的,选,选择在,客,客观上,造,造成了,技,技术选,择,择失误,风,风险，,该,该风险,表,表现在,两,两个方,面,面：一,是,是所选,择,择的技,术,术系统,与,与客户,终,终端软,件,件不兼,容,容，这,将,将会降,低,低信息,传,传输效,率,率；二,是,是所选,择,择的技,术,术方案,很,很快被,技,技术革,新,新所淘,汰,汰，技,术,术落后,将,将带来,巨,巨大的,经,经济损,失,失。,网络金,融,融的风,险,险,其次，,从,从经济,风,风险来,说,说，网,络,络金融,在,在两个,层,层面加,剧,剧了金,融,融业的,潜,潜在风,险,险：其,一,一，网,络,络金融,的,的出现,推,推动了,混,混业经,营,营、金,融,融创新,和,和全球,金,金融一,体,体化的,发,发展，,在,在金融,运,运行效,率,率提高,，,，金融,行,行业融,合,合程度,加,加强的,同,同时，,实,实际上,也,也加大,了,了金融,体,体系的,脆,脆弱性,；,；其二,，,，由于,网,网络金,融,融具有,高,高效性,、,、一体,化,化的特,点,点，因,而,而一旦,出,出现危,机,机，即,使,使只是,极,极小的,问,问题都,很,很容易,通,通过网,络,络迅速,在,在整个,金,金融体,系,系中引,发,发连锁,反,反应，,并,并迅速,扩,扩散。,网络金,融,融的风,险,险,综上所,述,述，网,络,络金融,的,的经济,风,风险与,传,传统金,融,融并无,本,本质区,别,别，但,由,由于网,络,络金融,是,是基于,网,网络信,息,息技术,，,，这使,得,得网络,金,金融拓,宽,宽了传,统,统金融,风,风险的,内,内涵和,表,表现形,式,式:,1.网,络,络金融,的,的技术,支,支持系,统,统的安,全,全隐患,成,成为网,络,络金融,的,的基础,性,性风险,；,；,2.网,络,络金融,具,具有比,较,较特殊,的,的技术,选,选择风,险,险形式,；,；,3.由,于,于网络,信,信息传,递,递的快,捷,捷和不,受,受时空,限,限制，,网,网络金,融,融会使,传,传统金,融,融风险,在,在发生,程,程度和,作,作用范,围,围上产,生,生放大,效,效应。,我国网,络,络金融,发,发展现,状,状,发展历,程,程,网上银,行,行,第三方,支,支付,P2P,小,小额借,贷,贷平台,PART 2,我国网,络,络金融,发,发展历,程,程,我国的,网,网络金,融,融通过,近,近年来,的,的发展,，,，已从,当,当初的,探,探索阶,段,段转入,实,实质性,的,的运营,阶,阶段，,从,从最初,的,的理论,到,到建成,了,了出具,规,规模的,金,金融数,据,据通信,网,网的基,本,本框架,。,。我国,的,的网络,金,金融的,实,实现主,要,要依赖,于,于1989年,中,中国人,民,民银行,筹,筹建的,金,金融卫,星,星通信,网,网和1996,年,年由金,融,融机构,和,和中国,电,电信共,同,同组建,的,的中国,金,金融数,据,据地面,通,通信骨,干,干网。,这,这两个,数,数据网,络,络给我,国,国网络,金,金融的,发,发展打,下,下了坚,实,实的基,础,础。,我国的,金,金融机,构,构，基,于,于金融,骨,骨干网,，,，开发,了,了一系,列,列的应,用,用软件,和,和应用,系,系统，,已,已初步,实,实现了,金,金融传,统,统业务,处,处理电,子,子化。,我国网,络,络金融,发,发展历,程,程,在金融,卫,卫星通,信,信网上,运,运行的,主,主要系,统,统包括,全,全国电,子,子联行,系,系统、,金,金融信,息,息系统,、,、金税,信,信息系,统,统和中,国,国证券,交,交易系,统,统等。,这,这些金,融,融通信,网,网和应,用,用系统,的,的开发,和,和应用,，,，不断,扩,扩大和,加,加强了,各,各金融,机,机构之,间,间的电,子,子支付,系,系统和,金,金融数,据,据传输,，,，实现,了,了城市,范,范围以,致,致全国,范,范围的,金,金融业,务,务处理,，,，方便,了,了客户,，,，提高,了,了金融,机,机构的,工,工作效,率,率和服,务,务质量,，,，减轻,了,了劳动,强,强度，,增,增加了,金,金融交,易,易的安,全,全可靠,性,性，使,我,我国传,统,统的金,融,融业务,处,处理方,式,式发生,了,了根本,性,性的变,化,化，而,且,且取得,了,了显著,的,的社会,经,经济效,益,益。,我国在,加,加入WTO以,后,后网络,金,金融业,迎,迎来了,全,全新的,挑,挑战，,随,随着网,络,络金融,业,业的发,展,展，我,国,国并未,推,推出相,应,应的专,管,管法律,来,来约束,及,及规范,网,网络金,融,融业的,发,发展。,我,我国除,了,了各大,银,银行推,出,出各自,的,的网上,银,银行外,，,，还兴,起,起了大,批,批的新,兴,兴金融,方,方式，,如,如第三,方,方支付,、,、P2P小额,借,借贷平,台,台、网,络,络信贷,机,机构等,多,多种金,融,融模式,。,。,网上银,行,行,网上银,行,行是我,国,国乃至,世,世界所,有,有银行,在,在网络,金,金融模,式,式下推,出,出的必,备,备产品,，,，自从1996年世,界,界第一,家,家网络,银,银行,美国,安,安全第,一,一网络,银,银行（SFNB）问,世,世至今,，,，在短,短,短的5,年,年里，,全,全球前1000家大,银,银行有800,多,多家开,设,设了网,络,络银行,业,业务。,我,我国的,各,各大商,业,业银行,更,更是均,开,开设了,网,网上银,行,行业务,。,。,目前根,据,据EnfoDesk,易,易观智,库,库产业,数,