电子商务中的电子支付--电子商务与电子商务活动中的网上购物过程

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,第四讲,电子商务中的电子支付,电子支付与结算,1电子,商,商务与,电,电子商,务,务活动,中,中的网,上,上购物,过,过程,从商业,角,角度：,电,电子商,务,务是指,实,实现整,个,个贸易,活,活动的,电,电子化,。,。,从技术,方,方面：,电,电子商,务,务是一,种,种多技,术,术的集,合,合体。,电子商,务,务的交,易,易过程,如,如下图,所,所示：,电子支,付,付工具,与,与电子,支,支付,2,电,电子支,付,付过程,电子支,付,付的概,念,念和特,征,征,所谓电,子,子支付,指,指电子,交,交易的,当,当事人,，,，包括,消,消费者,、,、厂商,和,和金融,机,机构，,使,使用安,全,全电子,支,支付手,段,段通过,网,网络进,行,行的货,币,币支付,或,或资金,流,流转。,电子支,付,付三种,传,传输形,式,式,对于银,行,行帐户,的,的贷记,/,/借记,；,；,通过卡,片,片或计,算,算机进,行,行支付,对于某,个,个网站,上,上电子,帐,帐户的,贷,贷记/,借,借记,3。电,子,子支付,方,方式（三大类,）,）,网络交,易,易信用,卡,卡在线,支,支付类,，,，包括,信,信用卡,，,，智能,卡,卡、借,记,记卡等,；,；,电子支,票,票类，,如,如电子,支,支票、,电,电子汇,款,款（EFT,）,）、电子划,款,款等，,电子货,币,币类，,如,如电子,现,现金、,电,电子钱,包,包类；,信用卡,交,交易,信用卡,交,交易授,权,权模式,有,有下面,几,几步：（1）持卡人,购,购物消,费,费，并,交,交验信,用,用卡；（2）特约商,户,户向收,单,单行申,请,请授权,；,；（3）收单行,通,通过银,行,行网络,向,向发卡,行,行申请,授,授权；（4）发卡行,向,向收单,行,行返回,授,授权信,息,息；（5）收单行,向,向授权,信,信息返,回,回给特,约,约商户,；,；（6）特约商,户,户向持,卡,卡人提,供,供商品,或,或劳务,，,，并要,求,求持卡,人,人在签,购,购单上,签,签字。在整个,交,交易中,，,，信用,卡,卡只是,一,一个体,现,现循环,信,信贷功,能,能的能,够,够进行,延,延期支,付,付的信,用,用凭证,，,，在交,易,易过程,中,中传递,的,的都是,信,信用卡,的,的信用,信,信息，,只,只是信,息,息流的,传,传输，,而,而没有,资,资金流,的,的传输,，,，体现,为,为持卡,人,人和商,业,业银行,的,的信用,。,。信用卡,的,的清算,过,过程滞,后,后。,网络交,易,易信用,卡,卡在线,支,支付类,与信用,卡,卡支付,机,机制类,似,似，通,常,常包括,持,持卡人,，,，发卡,行,行，卡,片,片协会,，,，收单,行,行和商,户,户几个,参,参与者,。,。而且,，,，发卡,行,行和收,单,单行可,以,以是同,一,一家银,行,行。,作为网,络,络信用,卡,卡支付,机,机制的,典,典型代,表,表，无,论,论是Cybercash还是FirstVirtual，在交易,过,过程中,仍,仍然是,持,持卡人,和,和商业,银,银行信,用,用的体,现,现，在,交,交易过,程,程中都,没,没有货,币,币流的,流,流动，,传,传递的,只,只是信,息,息流。,与,与信用,卡,卡交易,不,不同的,是,是，为,了,了满足,网,网络交,易,易安全,性,性的要,求,求，分,别,别采取,了,了不同,的,的加密,措,措施。,信用卡,清,清算与,支,支付流,程,程由商,户,户交单,，,，收单,行,行付款,；,；收单,行,行请款,，,，发卡,行,行付款,；,；以及,向,向持卡,人,人发送,对,对帐单,，,，持卡,人,人付款,等,等几个,步,步骤组,成,成，在,此,此进一,步,步体现,出,出银行,信,信用和,持,持卡人,信,信用。,在,在此过,程,程不仅,有,有信息,流,流的传,递,递，而,且,且有资,金,金流的,移,移动。,FirstVirtual,1994年12,月,月，FirstVirtual HoldingInc.推出了,一,一种支,付,付机制,，,，称作VirtualPIN。,该支付,机,机制不,使,使用加,密,密方法,，,，并且,不,不必利,用,用特殊,的,的客户,端,端软件,和,和硬件,。,。,利用FirstVirtual进行交,易,易的流,程,程如图,：,：,FV交易流,程,程：,（1）,消,消费者,选,选择货,物,物，并,且,且消费,者,者向商,户,户发出,购,购买请,求,求和FV帐户确,认,认信息Virtual PIN。,（2）商店向FV服务器,发,发出信,息,息，确,认,认该帐,户,户的真,伪,伪，并,请,请求授,权,权。,（3）,收,收单行,将,将FV服务器,转,转来的,信,信用卡,信,信息发,往,往发卡,行,行并请,求,求授权,，,，发卡,行,行返回,授,授权应,答,答。,（4）FV服务器,通,通过发,送,送电子,邮,邮件（,甚,甚至平,信,信）让,消,消费者,进,进行确,认,认(或,拒,拒绝),。,。,（5）,客,客户答,复,复FV服务器,。,。有三,种,种可能,性,性：即,接,接受、,拒,拒绝或,欺,欺诈暗,示,示，对,于,于第三,种,种情况,，,，Virtual PIN会立即,被,被列入,黑,黑名单,。,。如果,客,客户没,有,有响应,，,，FV服务器,会,会尝试,再,再进行,联,联络，,如,如果尝,试,试多次,均,均无响,应,应，FV服务器,会,会取消,该,该帐户,；,；如果,会,会员总,是,是发出,拒,拒绝响,应,应，表,明,明有可,能,能有欺,诈,诈行为,，,，FV服务器,也,也会取,消,消该帐,户,户。,（6）FV将授权,请,请求和,客,客户确,认,认结果,传,传递给,商,商户，,通,通知商,户,户是否,发,发出商,品,品。,（7）,商,商户发,出,出物品,。,。,FirstVirtual系统的,清,清算支,付,付过程,和,和信用,卡,卡支付,过,过程完,全,全相同,。,。,CyberCash,美国的CyberCash,Inc.是1994年8月成,立,立的，,为,为网上,金,金融交,易,易提供,了,了一套,软,软件和,服,服务解,决,决方案,。,。1995年4月推,出,出了CyberCash支付系,统,统，并,且,且1996年,中,中期，,超,超过50万份,电,电子钱,包,包软件,在,在流通,中,中。不,仅,仅如此,，,，,CyberCash系统与,信,信用卡,交,交易模,式,式相似,，,，只不,过,过在中,间,间增加,了,了一个,网,网络验,证,证机制,。,。其交,易,易模式,如,如图所,示,示。,智能卡,（,（SmartCart or IC）,无须进,行,行联机,授,授权,智能卡,无,无须第,三,三方提,供,供的支,持,持,具有匿,名,名性,不必在,银,银行留,有,有帐户,最大缺,点,点在于,，,，需要,安,安装特,殊,殊的硬,件,件设备,。,。,Mondex和VisaCash是两种,主,主要的,智,智能卡,CyberCash系统交,易,易流程,如,如下：,（1）消费者,利,利用自,己,己的客,户,户端浏,览,览器登,录,录到商,户,户端浏,览,览器上,选,选购商,品,品，选,中,中商品,后,后发出,商,商品确,认,认信息,，,，并发,出,出经过CyberCash系统加,密,密的注,册,册卡信,息,息。,（2）商户将,加,加密的,注,注册卡,信,信息发,往,往CyberCash服务器,请,请求授,权,权。因,为,为信息,是,是加密,的,的，所,以,以商店,无,无法得,到,到消费,者,者的卡,号,号。CyberCash留有消,费,费者的,数,数字签,名,名，在,接,接到支,付,付信息,后,后，只,需,需对比,数,数字签,名,名一致,性,性即可,完,完成客,户,户确认,。,。,（3）收单行,收,收到通,过,过CyberCash系统转,换,换的客,户,户信用,卡,卡信息,，,，并向,发,发卡行,请,请求授,权,权。,（4）发卡行,给,给出授,权,权响应,。,。这两,步,步和普,通,通信用,卡,卡系统,类,类似。,（5）商户收,到,到通过CyberCash系统转,发,发的收,单,单行授,权,权。,（6）给客户,发,发出送,货,货信息,。,。,电子支,票,票（ElectronicCheck，E一check或E一cheque）,电子支,票,票的运,作,作流程,和,和信用,卡,卡支付,方,方式十,分,分相似,。,。其交,易,易流程,如,如图,较为著,名,名的是FSTC(FinancialServicesTechnology Consortium,),)发行的,电,电子支,票,票，FSCT成立于1993年。,该,该机构,有,有多于60个,成,成员，,包,包括Bank of America,ChemicalBank以及CitiBank。,在此交,易,易过程,中,中，与,信,信用卡,交,交易一,样,样，传,递,递的仍,然,然仅仅,是,是信息,流,流，而,没,没有货,币,币流的,传,传送。CyberCash系统通,过,过加密,机,机制保,证,证信用,卡,卡网络,交,交易的,安,安全性,，,，而通,过,过信用,卡,卡与CyberCash系统注,册,册卡信,息,息的转,换,换保证,信,信用卡,信,信息在,网,网络传,输,输过程,的,的安全,。,。,CyberCash系统的,清,清算与,支,支付过,程,程与信,用,用卡交,易,易完全,相,相同。,电子货,币,币在线,支,支付,电子钱,包,包类（,卡,卡基工,具,具）,利用电,子,子钱包,进,进行网,络,络交易,与,与支付,流,流程如,下,下：,（1）电子钱,包,包充值,。,。消费,者,者和商,户,户都在,商,商业银,行,行开有,帐,帐户，,可,可以是,同,同一个,商,商业银,行,行，也,可,可以在,不,不同的,商,商业银,行,行开户,。,。客户,登,登陆客,户,户端，,利,利用第,三,三方支,付,付平台,，,，将客,户,户帐户,上,上的金,额,额转移,到,到电子,钱,钱包中,，,，这时,客,客户帐,户,户中的,实,实体货,币,币已经,以,以虚拟,货,货币的,形,形式储,存,存在客,户,户的智,能,能卡即,电,电子钱,包,包中。,充,充值过,程,程可通,过,过与计,算,算机相,连,连的读,卡,卡器完,成,成，也,可,可通过,专,专门的,读,读卡器,进,进行。,（2）客户购,物,物。客,户,户登陆,商,商户端,，,，挑选,商,商品，,在,在确认,购,购买后,，,，用电,子,子钱包,支,支付。,（3）电子钱,包,包支付,过,过程，,通,通过读,卡,卡器和,第,第三方,支,支付平,台,台，此,时,时电子,钱,钱包内,的,的虚拟,货,货币价,值,值流向,商,商户的,帐,帐户中,，,，虚拟,货,货币重,新,新转化,为,为实体,货,货币价,值,值。,（4）商户在,得,得到客,户,户付款,的,的确认,信,信息后,，,，向客,户,户发出,送,送货信,息,息。此,处,处交易,和,和付款,过,过程结,束,束。,在这一,交,交易过,程,程中，,不,不仅传,递,递了信,息,息流，,而,而且也,存,存在货,币,币流的,运,运动。,利,利用电,子,子钱包,付,付款的,过,过程和,用,用现金,付,付款几,乎,乎相同,，,，只不,过,过这时,候,候流通,的,的货币,变,变为虚,拟,拟的电,子,子货币,。,。,移动电,子,子钱包,支,支付,移动支,付,付业务,运,运作方,式,式主要,有,有以下,两,两种：,（1）,通,通过短,信,信平台,完,完成交,易,易确认,。,。其支,付,付方式,通,通常有,两,两种，,一,一为手,机,机捆绑,银,银行卡,，,，即从,银,银行帐,户,户里扣,除,除（借,记,记卡或,信,信用卡,）,）。在,这,这一过,程,程中，,手,手机是,一,一个简,单,单的信,息,息工具,