保险合同的效力、合同条款及形式

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,保险合同的效力,一、保险合同的生效,1,、生效概念：保险合同对各方当事人具有法律约束力,2,、合同的成立与生效的区别：,1,）成立是生效的前提；,2,）两者的要件不同，合同是否成立标准是看意思是否达成一致，生效要件则需要主体合格、意思表示真实、内容合法；,3,）体现了不同的原则，合同成立体现意思自治原则，生效则看合意是否符合法律规定；,4,）二者解决的问题不同，成立是判断合同是否存在，生效是判断已经存在的合同是否符合法律肯定的评价,3、保险,合,合同的,生,生效要,件,件,一般合,同,同生效,的,的法律,条,条件：,1）当事,人,人应具,有,有法定,的,的缔约,资,资格；,2）双方,当,当事人,意,意思表,示,示真实,；,；,3）不得,违,违反法,律,律和社,会,会公共,利,利益；,4）订立,保,保险合,同,同所采,取,取的形,式,式应当,符,符合法,律,律的强,制,制性规,定,定和保,险,险业规,则,则,保险合,同,同的生,效,效要件,：,：,1）主体,合,合格：,投,投保人,和,和保险,人,人必须,具,具有相,应,应的民,事,事行为,能,能力,保险业,务,务必须,是,是由依,照,照保险,法,法设立,的,的保险,公,公司以,及,及法律,、,、行政,法,法规规,定,定的其,他,他保险,组,组织经,营,营，其,他,他单位,和,和个人,不,不得经,营,营保险,业,业务,2）意思,表,表示真,实,实：受,欺,欺诈、,胁,胁迫、,恶,恶意串,通,通、乘,人,人之危,、,、重大,误,误解订,立,立的合,同,同无效,或,或可变,更,更可撤,销,销,3）内容,合,合法：,不,不得违,反,反法律,、,、行政,法,法规的,强,强制性,规,规定，,有,有关保,险,险利益,、,、超额,保,保险以,及,及死亡,保,保险的,强,强制性,规,规定，,不,不得违,反,反社会,公,公共秩,序,序和善,良,良风俗,，,，否则,合,合同无,效,效,4、保险,合,合同的,生,生效时,间,间,1）一般,原,原则：,依,依法成,立,立的保,险,险合同,，,，成立,时,时生效,（,（同时,满,满足合,同,同的成,立,立和生,效,效要件,又,又没有,就,就合同,的,的效力,约,约定附,条,条件或,附,附期限,的,的合同,）,）,保险法13条：依法成立的,保,保险合,同,同，自,成,成立时,生,生效。,投,投保人,和,和保险,人,人可以,对,对合同,的,的效力,约,约定附,条,条件或,者,者附期,限,限,2）附生,效,效条件,的,的保险,合,合同，,条,条件成,就,就时生,效,效。保,险,险合同,当,当事人,可,可以约,定,定合同,生,生效的,条,条件，,合,合同何,种,种情况,下,下生效,由,由当事,人,人意思,自,自治决,定,定,3）附生,效,效期限,的,的保险,合,合同，,于,于生效,期,期限界,至,至时生,效,效，界,至,至前发,生,生的保,险,险事故,，,，由于,合,合同未,生,生效，,保,保险人,无,无需承,担,担保险,责,责任,人身保,险,险合同,中,中的“,零,零时起,保,保”制,，,，实际,是,是为人,身,身保险,合,合同的,生,生效附:A期限？B附条件,？,？C附期限,和,和条件,？,？D附条件,和,和期限,？,？（附,期,期限),二、保,险,险合同,的,的无效,（一）,保,保险合,同,同无效,与,与相关,概,概念的,区,区别,保险合,同,同业已,成,成立但,缺,缺乏法,律,律规定,的,的生效,要,要件，,部,部分或,全,全部自,始,始不发,生,生法律,效,效力。,特点：1）违法,性,性，违,反,反保险,法,法或其,他,他法律,法,法规的,强,强制性,规,规定；2）自始,确,确定不,具,具有法,律,律效力,，,，以后,也,也不得,转,转为有,效,效合同,；,；3）不得,履,履行,1、保险,合,合同无,效,效与不,成,成立的,区,区别：,1）不成,立,立是指,当,当事人,之,之间未,就,就主要,条,条款达,成,成合意,；,；无效,则,则是当,事,事人已,经,经签订,了,了合同,，,，但合,同,同违反,法,法律法,规,规的强,制,制性规,定,定。,2）无效,合,合同无,需,需经当,事,事人主,张,张，法,院,院可以,主,主动审,查,查合同,的,的效力,；,；未成,立,立的合,同,同由当,事,事人主,张,张，法,院,院不必,主,主动审,查,查。,3）法律,后,后果不,同,同，合,同,同不成,立,立带来,的,的只是,民,民事责,任,任，合,同,同无效,不,不仅产,生,生民事,责,责任还,会,会引起,行,行政或,刑,刑事责,任,任。,4）是否,可,可以履,行,行予以,补,补救，,当,当事人,没,没有就,合,合同主,要,要条款,达,达成合,意,意，但,一,一方自,愿,愿做出,履,履行，,另,另一方,接,接受的,，,，可以,认,认为合,同,同已经,成,成立；,无,无效合,同,同不能,因,因为当,事,事人实,际,际履行,而,而成为,有,有效合,同,同,2、保险,合,合同无,效,效与保,险,险合同,的,的解除,：,：都使,合,合同失,去,去法律,约,约束力,1)无效合,同,同违反,法,法律生,效,效要件,，,，效力,从,从未在,当,当事人,之,之间发,生,生；解,除,除针对,的,的是已,经,经生效,的,的合同,使,使其效,力,力提前,结,结束；,2）无效,的,的确认,权,权在法,院,院或仲,裁,裁机构,，,，解除,权,权按法,律,律规定,或,或当事,人,人的约,定,定，由,权,权利人,自,自己行,使,使。,3）合同,无,无效应,追,追缴当,事,事人所,获,获得的,财,财产，,而,而解除,则,则不存,在,在追缴,财,财产的,问,问题,3、无效,和,和可撤,销,销的保,险,险合同,：,：都因,被,被确认,无,无效或,被,被撤销,而,而是合,同,同自始,不,不发生,效,效力,1）可撤,销,销的合,同,同主要,涉,涉及意,思,思表示,不,不真实,的,的问题,；,；无效,合,合同涉,及,及的是,违,违反法,律,律的禁,止,止性规,定,定或社,会,会公共,利,利益的,问,问题。2）可撤,销,销合同,的,的撤销,的,的权利,由,由当事,人,人决定,是,是否行,使,使；无,效,效合同,不,不能由,当,当事人,选,选择，,即,即使当,事,事人不,主,主张合,同,同无效,，,，法院,或,或仲裁,机,机构也,应,应主动,宣,宣告其,无,无效。,3）效力,状,状态不,同,同，可,撤,撤销合,同,同撤销,前,前是有,效,效的，,权,权利人,选,选择行,使,使撤销,权,权，则,使,使其归,于,于无效,，,，不行,使,使撤销,权,权则一,直,直有效,；,；无效,合,合同自,始,始不发,生,生效力,。,。,4）合同,的,的撤销,权,权必须,在,在一年,内,内行使,，,，过期,则,则丧失,撤,撤销权,，,，合同,即,即为有,效,效,（二）,保,保险合,同,同无效,的,的原因,1、合同,法,法52条规定,的,的无效,合,合同：,1）一方,以,以欺诈,、,、胁迫,的,的手段,订,订立合,同,同，损,害,害国家,利,利益的,；,；,2）恶意,串,串通，,损,损害国,家,家、集,体,体或第,三,三人利,益,益的；,3）以合,法,法形式,掩,掩盖非,法,法目的,的,的；,4）损害,社,社会公,共,共利益,的,的；,5）违反,法,法律、,行,行政法,规,规的强,制,制性规,定,定,2、保险,合,合同无,效,效的原,因,因：,1）危险,不,不存在,的,的保险,合,合同无,效,效：无,危,危险则,无,无保险,2)投保人,对,对被保,险,险人不,具,具有保,险,险利益,的,的人身,保,保险合,同,同,3）超额,保,保险合,同,同部分,或,或全部,无,无效：,我,我国保,险,险法56条“重,复,复保险,的,的各保,险,险人赔,偿,偿保险,金,金的总,和,和不得,超,超过保,险,险价值,。,。除合,同,同另有,约,约定外,，,，各保,险,险人按,照,照其保,险,险金额,与,与保险,金,金额总,和,和的比,例,例承担,赔,赔偿保,险,险金的,责,责任”,4）恶意,重,重复保,险,险合同,无,无效：,保,保险法56条“重,复,复保险,的,的投保,人,人应当,将,将重复,保,保险的,有,有关情,况,况通知,各,各保险,人,人”,5）死亡,保,保险合,同,同不满,足,足法定,条,条件时,无,无效(未满足,下,下列两,个,个条件,之,之一都,是,是无效,合,合同）,死亡保,险,险合同,是,是以被,保,保险人,的,的生命,为,为保险,标,标的，,以,以被保,险,险人在,保,保险期,间,间内死,亡,亡作为,保,保险事,故,故，保,险,险人因,而,而承担,保,保险金,给,给付义,务,务的保,险,险合同,a对被保,险,险人进,行,行限制,，,，不得,为,为无民事,行,行为能,力,力人。保险,法,法33条“投,保,保人不,得,得为无,民,民事行,为,为能力,人,人投保,以,以死亡,为,为给付,保,保险金,条,条件的,人,人身保,险,险，保,险,险人也,不,不得承,保,保。父,母,母为其未成年子女投,保,保的人,身,身保险,，,，不受,前,前款规,定,定的限,制,制，但,是,是，因,被,被保险,人,人死亡,给,给付的,保,保险金,总,总和不,得,得超过,国,国务院,保,保险监,督,督管理,机,机构规,定,定的限,额,额”。b上述合,同,同还须,经,经被保,险,险人同,意,意和认,可,可,人身保,险,险合同,特,特殊生,效,效要件,：,：1、导致,合,合同全,部,部无效,的,的情况,有,有：订,立,立合同,时,时投保,人,人对被,保,保险人,不,不具有,保,保险利,益,益；以,死,死亡为,给,给付保,险,险金条,件,件的合,同,同，未,经,经被保,险,险人同,意,意并认,可,可保险,金,金额,2、导致,合,合同部,分,分无效,的,的情况,：,：保险,人,人未对,免,免除自,己,己责任,的,的条款,明,明确说,明,明的该,条,条款无,效,效；格,式,式条款,中,中免除,自,自己义,务,务或加,重,重的对,方,方责任,，,，或排,除,除出对,方,方依法,享,享有的,权,权利的,条,条款无,效,效,例：人,身,身保险,合,合同中,约,约定“,自,自本合,同,同成立,，,，本公,司,司收取,首,首期保,险,险费并,签,签发保,险,险单时,起,起本合,同,同生效,。,。”某,人,人于1月31日向该,保,保险公,司,司提交,投,投保单,，,，2月1日，贾,某,某通过,银,银行转,帐,帐交付,保,保险费,，,，2月2日，该,公,公司同,意,意承保,，,，2月5日，该,公,公司向,贾,贾某签,发,发保险,单,单，问,：,：合同,成,成立的,时,时间？(2月2日)生效的,时,时间？,（,（2月5日),若合同,中,中约定,“,“自本,合,合同成,立,立，本,公,公司收,取,取首期,保,保险费,并,并签发,保,保险单,的,的次日,零,零时起,本,本合同,生,生效。,”,”则上,述,述合同,生,生效的,时,时间是,何,何时?（2月6日),重大疾,病,病保险,合,合同中,约,约定“,被,被保险,人,人在本,合,合同生,效,效之日,起,起180日后首,次,次罹患,重,重大疾,病,病，本,公,公司承,担,担保给,付,付重大,疾,疾病保,险,险金的,责,责任。,”,”,该合同,该,该项保,险,险责任,开,开始的,时,时间?,(合同生,效,效之日,起,起180日后),若保险,合,合同存,在,在如下,格,格式条,款,款“本,公,公司不,对,对本合,同,同的任,何,何内容,进,进行提,示,示和说,明,明，投,保,保人也,不,不得以,此,此为由,追,追究本,公,公司的,任,任何责,任,任”。,哪,哪个选,项,项正确,？,？,A该条款,无,无效;B保险合,同,同无效;C属于当,事,事人双,方,方的一,致,致意思,，,，该条,款,款有效;D属于当,事,事人双,方,方的一,致,致意思,，,，该合,同,同的所,有,有条款,均,均有效,(该条款,无,无效),下列做,法,法符合,保,保险合,同,同生效,要,要件的,是,是：,A保险公,司,司为故,意,意犯罪,导,导致的,人,人身伤,害,害提供,保,保障;,B被保险,人,人口头,同,同意投,保,保人为,其,其投保,含,含死亡,责,责任的,保,保险;,C航空公,司,司强制,要,要求乘,客,客购买,航,航空意,外,外险;,D保险公,司,司与对,被,被保险,人,人不具,有,有保险,利,利益的,人,人签订,保,保险合,同,同,（被保,险,险人口,头,头同意,投,投保人,为,为其投,保,保含死,亡,亡责任,的,的保险),甲以丈,夫,夫乙为,被,被保险,人,人向保,险,险公司,投,投保了,一,一份终,身,身寿险,，,，指定,女,女儿丙,为,为身故,受,受益人,。,。甲在,投,投保过,程,程中需,要,要获得,乙,乙同意,的,的是：,A投保;,B死亡保,险,险金额,和,和指定,受,受益人,为,为丙;,C指定受,益,益人为,丙,丙;,D投保，,死,死亡保,险,险金额,，,，指定,受,受益人,为,为丙,（投保,，,，死亡,保,保险金,额,额，指,定,定受益,人,人为丙),甲以妻,子,子乙为,被,被保险,人,人投保,某,某两全,保,保险，,死,死亡保,险,险金为20万元，,满,满期生,存,存保险,金,金为10万元。,合,合同未,指,指定受,益,益人。,投,投保过,程,程乙完,全,全不知,情,情。若,乙,乙在保,险,险期间,内,内死亡,，,，保险,公,公司应,给,给付多,少,少万元,？,？,A20,;,;B10,;,;C5;D0,（D）,假设在,保,保险期,间,间结束,时,时乙仍,然,然生存,，,，保险,公,公司应,给,给付多,少,少万元,？,？,A0;B10C5,;,;D20,（10）,许某的,母,母亲是,一,一个丧,失,失正常,人,人理智,的,的人，,那,那么，,许,许某能,否,否为他,的,的母亲,投,投保人,身,身保险,吗,吗？保,险,险公司,能,能否接,受,受许某,的,的投保,？,？依据,何,何在？,3、保险,合,合同无,效,效的法,律,律后果,1）返还,财,财产,2）赔偿,损,损失,3）收归,国,国家所,有,有，或,返,返还集,体,体、第,三,三人,2010年5月，甲,与,与保险,公,公司签,订,订终身,寿,寿险合,同,同。2011年8月保险,公,公司发,现,现甲对,被,被保险,人,人乙并,不,不具有,保,保险利,益,益，则,应,应该采,取,取的措,施,施是：,A继续收,取,取甲交,纳,纳的保,费,费？,B解除与,甲,甲签订,的,的保险,合,合同？,C退还甲,交,交纳的,全,全部保,费,费?,D扣除手,续,续费后,退,退还甲,所,所交保,费,费?,（退还,甲,甲交纳,的,的全部,保,保费；,无,无效合,同,同，恢,复,复到订,约,约前状,态,态),保险责,任,任的开,始,始,一、保,险,险责任,的,的性质,保险人,保,保险责,任,任的承,担,担不唯,独,独于保,险,险事故,发,发生时,承,承担赔,偿,偿或给,付,付保险,金,金的义,务,务，于,保,保险事,故,故发生,前,前也负,有,有危险,承,承担的,义,义务,二、保,险,险期间,与,与保险,责,责任的,开,开始,保险期,间,间是指,保,保险合,同,同约定,的,的一定,期,期间，,只,只有保,险,险事故,发,发生在,保,保险期,间,间内，,保,保险人,才,才承担,赔,赔偿或,给,给付保,险,险金的,义,义务,保险责,任,任的开,始,始是指,保,保险人,开,开始承,担,担保险,责,责任的,具,具体时,间,间，也,是,是被保,险,险人真,正,正获得,保,保险保,障,障的起,始,始时间,当事人,就,就保险,责,责任开,始,始时间,没,没有另,行,行约定,的,的，保,险,险责任,自,自保险,期,期间开,始,始之日,起,起开始,。,。,有约定,的,的则从,其,其约定,。,。保险,法,法14条“保,险,险合同,成,成立后,，,，投保,人,人按照,约,约定缴,付,付保险,费,费，保,险,险人按,照,照约定,的,的时间,开,开始承,担,担保险,责,责任”,三、保,险,险合同,的,的生效,与,与保险,责,责任的,开,开始,保险合,同,同的生,效,效是保,险,险人承,担,担责任,的,的前提,。,。合同,可,可以约,定,定保险,责,责任开,始,始的时,间,间，既,可,可以约,定,定与生,效,效时间,一,一致，,也,也可以,约,约定与,生,生效不,一,一致的,时,时间。,保险合,同,同生效,并,并不意,味,味着保,险,险人须,立,立即开,始,始承担,责,责任；,而,而保险,合,合同不,生,生效，,保,保险人,必,必然无,须,须承担,保,保险责,任,任；,当事人,可,可以另,行,行约定,保,保险责,任,任的开,始,始时间,，,，一旦,约,约定，,便,便与保,险,险合同,的,的生效,时,时间没,有,有关系,；,；如没,有,有特别,约,约定，,承,承担责,任,任,则保险,责,责任开,始,始时间,与,与保险,合,合同生,效,效时间,是,是一致,；,；只有,保,保险事,故,故发生,在,在保险,责,责任期,间,间内，,保,保险人,才,才,某甲为,一,一名业,余,余探险,者,者，假,期,期欲组,织,织驴友,进,进行野,外,外探险,，,，众驴,友,友商定8月1日出发,。,。为保,证,证野外,探,探险的,安,安全，,某,某甲于7月24日向保,险,险公司,购,购买旅,游,游意外,伤,伤害保,险,险，保,险,险公司,工,工作人,员,员听说8月1日才出,发,发，遂,少,少收了,其,其保险,费,费，但,在,在保险,单,单上载,明,明保险,公,公司承,担,担责任,日,日期为8月1日零时,起,起，并,当,当即将,保,保险单,交,交给某,甲,甲。7月28日，某,甲,甲登山,技,技痒，,遂,遂独自,出,出门攀,登,登西山,，,，天降,小,小雨，,后,后变为,中,中雨且,越,越下越,大,大，西,山,山山谷,狭,狭窄，,陡,陡然间,突,突发洪,水,水，某,甲,甲措不,及,及防，,被,被洪水,淹,淹死。,事,事后，,其,其家属,持,持保险,单,单要求,保,保险公,司,司赔付,。,。,本案合,同,同已在7月24日在双,方,方就合,同,同内容,进,进行磋,商,商，并,就,就保险,费,费、保,险,险事项,等,等内容,达,达成一,致,致，保,险,险公司,签,签发了,保,保险单,，,，这些,行,行为证,明,明合同,成,成立且,生,生效。,但,但这并,不,不意味,着,着保险,责,责任的,开,开始，,合,合同约,定,定保险,期,期间自8月1日零时,起,起，而,保,保险事,故,故发生,在,在7月28日，保,险,险责任,尚,尚未开,始,始，保,险,险公司,不,不须承,担,担保险,责,责任。,特殊情,况,况下，,保,保险责,任,任开始,的,的时点,与,与合同,成,成立的,时,时点相,同,同，甚,至,至提前,于,于合同,成,成立的,时,时点，,此,此种情,形,形需要,当,当事人,在,在合同,中,中加以,约,约定，,如,如简易,人,人身保,险,险合同,可,可以约,定,定，保,险,险人在,同,同意承,保,保之时,即,即开始,承,承担保,险,险责任,；,；还可,约,约定保,险,险责任,开,开始于,合,合同成,立,立前段,某,某个时,点,点。,四、保,险,险费的,交,交付与,保,保险责,任,任的开,始,始,除合同,另,另有约,定,定外，,保,保险费,是,是否交,付,付不会,对,对保险,责,责任产,生,生任何,影,影响。,如果合,同,同将保,险,险费交,付,付约定,为,为保险,人,人承担,保,保险责,任,任的条,件,件，则,只,只有在,投,投保人,按,按约定,交,交付保,险,险费后,，,，保险,责,责任才,开,开始,如果没,有,有约定,，,，则保,险,险费的,交,交付并,不,不影响,保,保险责,任,任的开,始,始，保,险,险人应,当,当按照,约,约定的,时,时间开,始,始承担,保,保险责,任,任,保险合,同,同的内,容,容,一、保,险,险条款,的,的特征,和,和分类,1、由保,险,险人单,方,方面制,定,定,2、是各,险,险种最,基,基本的,事,事项,3、保险,合,合同成,立,立后，,保,保险条,款,款对双,方,方当事,人,人均有,约,约束力,二、保,险,险合同,的,的基本,条,条款和,特,特约条,款,款,1、基本,条,条款：,又,又称普,通,通条款,，,，是保,险,险人在,事,事先准,备,备或印,就,就的保,险,险单上,，,，根据,不,不同险,种,种而规,定,定的有,关,关保险,合,合同当,事,事人双,方,方权利,义,义务的,基,基本事,项,项，往,往,往构成,合,合同的,基,基本内,容,容。,2、附加,条,条款：,又,又称单,项,项条款,，,，是指,合,合同当,事,事人在,基,基本条,款,款的基,础,础上所,附,附加的,、,、用以,扩,扩大或,限,限制原,基,基本条,款,款中所,规,规定的,权,权利和,义,义务的,补,补充条,款,款。,基本条,款,款规定,的,的保险,人,人承保,的,的危险,叫,叫基本,险,险；附,加,加条款,规,规定的,保,保险人,所,所承包,的,的危险,称,称为附,加,加险。,投,投保人,只,只有在,投,投保基,本,本险的,基,基础上,才,才能投,保,保附加,险,险，不,能,能单独,投,投保附,加,加险。,三、法,定,定条款,与,与任意,条,条款,1、法定,条,条款：,法,法律明,确,确规定,的,的条款,，,，如保,险,险法18条规定,，,，保险,合,合同应,当,当包括,下,下列事,项,项：,1）保险,人,人名称,和,和住所,；,；2）投保,人,人、被,保,保险人,的,的姓名,或,或者名,称,称、住,所,所，以,及,及人身,保,保险人,的,的受益,人,人的姓,名,名或名,称,称、住,所,所；3）保险,标,标的、4）保险,金,金额；5）保险,责,责任和,责,责任免,除,除；6）保险,期,期限和,保,保险责,任,任开始,的,的时间,；,；7）保险,费,费以及,支,支付办,法,法；8）保险,金,金赔偿,或,或给付,办,办法；9）违约,责,责任和,争,争议处,理,理；10）订约,时,时间,2、任意,条,条款：,由,由合同,当,当事人,自,自由选,择,择的条,款,款。我,保,保险法,规,规定，,当,当事人,可,可以约,定,定与保,险,险有关,的,的其他,事,事项。,如,如对保,险,险金额,的,的限制,、,、保证,条,条款和,有,有关协,会,会条款,的,的选用,1、保险,合,合同基,本,本条款,（,（保险,合,合同的,法,法定条,款,款：依,法,法应当,具,具备的,条,条款）,1）保险,人,人的名,称,称和住,所,所,2）投保,人,人、被,保,保险人,、,、受益,人,人的名,称,称和住,所,所,3）保险,标,标的条,款,款：财,产,产及其,利,利益或,责,责任、,人,人的生,命,命或身,体,体，作,用,用在于,判,判断投,保,保人有,无,无保险,利,利益、,保,保险金,额,额和保,险,险责任,范,范围的,确,确定，,还,还能据,此,此划分,险,险种,4）保险,责,责任和,责,责任免,除,除条款,：,：合同,约,约定保,险,险人所,承,承担的,保,保险金,给,给付责,任,任，分,为,为基本,责,责任、,除,除外责,任,任、特,约,约责任,保险责,任,任是指,保险条,款,款约定,的,的危险,发,发生造,成,成保险,标,标的损,失,失,或者保,险,险条款,约,约定的,人,人身保,险,险事故,发,发生,或者保,险,险条款,约,约定的,人,人身保,险,险期限,界,界满,保险人,所,所承担,的,的赔偿,或,或给付,保,保险金,的,的责任.保险范,围,围,因保险,的,的险种,不,不同有,很,很大的,区,区别.超出保,险,险责任,范,范围的,事,事故,属于不保责,任,任.,不保责,任,任与保,险,险合同,中,中的除,外,外责任,是,是不同,的,的.,除外责,任,任可以属,于,于保险,责,责任范,围,围,仅仅是,基,基于法,律,律或保,险,险合同,的,的约定,保险人,可,可以免,予,予承担,赔,赔付,或者给,付,付保险,金,金的义,务,务.,除外责,任,任可以,分,分为两,种,种情况法定和,约,约定,1、法定,除,除外责,任,任：不,论,论保险,合,合同对,除,除外责,任,任事项,是,是否有,所,所约定,，,，法律,特,特别规,定,定保险,人,人免于,承,承担保,险,险责任,的,的危险,。,。包括,：,：,1）已经,发,发生的,保,保险事,故,故；2）道德,危,危险（吸毒、,打,打架、,自,自残、,酒,酒后驾,车,车、无,照,照驾车,、,、艾滋,病,病）；3）怠于,防,防损而,扩,扩大的,损,损失危,险,险；4）保险,标,标的自,身,身性状,引,引起的,危,危险（,如,如自身的,特,特点、,或,或属性,或,或瑕疵,造,造成的,损,损害）,；,；5）异常,危,危险（,核,核辐射,、,、战争,、,、暴动、,武,武装冲,突,突等）,法定除,外,外责任,具,具体在,保,保险合,同,同体现,如,如下：,1）投保,人,人未履,行,行如实,告,告知义,务,务符合,保,保险人,解,解除合,同,同条件,的,的合同,成,成立又,未,未超过,两,两年；,2）谎称,发,发生保,险,险事故,；,；,3）故意,制,制造保,险,险事故,；,；,4）伪造,、,、编造,保,保险事,故,故；,5）保险,标,标的危,险,险显著,增,增加导,致,致的保,险,险事故,，,，又没,有,有及时,通,通知保,险,险人；,6）没有,按,按照约,定,定,对保险,标,标的尽,安,安全责,任,任；,7）投保,人,人故意,造,造成被,保,保险人,死,死亡、,伤,伤残或,疾,疾病的,；,；,8）合同,成,成立2年内自,杀,杀；,例：11周岁的,被,被保险,人,人投保,后,后一年,内,内自杀,，,，保险,公,公司不,承,承担给,付,付保险,金,金的责,任,任，但,应,应按合,同,同约定,退,退还保,险,险单的,现,现金价,值,值。注,意,意：只,有,有无民,事,事行为,能,能力人,在,在二年,内,内自杀,保,保险人,才,才要承,担,担责任,2009年8月，甲,投,投保了,某,某保险,公,公司的,万,万能型,两,两全保,险,险。后,因,因高血,压,压导致,脑,脑出血,，,，变成,无,无民事,行,行为能,力,力。2010年2月甲跳,楼,楼自杀,。,。保险,公,公司应,承,承担保,险,险责任,吗,吗？,是否属,于,于自杀,需,需考虑,的,的因素,是,是：被,保,保险人,是,是否有,意,意思能,力,力，被,保,保险人,结,结束自,己,己生命,的,的行为,是,是否在,意,意思自,主,主的情,况,况下做,出,出自杀,的,的决定,，,，被保,险,险人结,束,束自己,生,生命的,行,行为不,一,一定由,自,自己实,施,施,并不是,所,所有的,人,人身保,险,险合同,中,中都广,泛,泛适用,自,自杀除,外,外条款,，,，只有,以,以死亡,为,为给付,保,保险金,条,条件的,合,合同适,用,用。,9）被保,险,险人故,意,意犯罪,或,或抗拒,依,依法采,取,取的刑,事,事强制,措,措施导,致,致其伤,残,残或死,亡,亡的。,法定除,外,外责任,不,不必一,一,一写在,保,保险合,同,同内,保险人,依,依法可,以,以免责,2、约定,除,除外责,任,任,某城郊,供,供电局,在,在一家,保,保险公,司,司投保,了,了供电,责,责任险,。,。2007年8月6日早，,天,天降暴,雨,雨，并,伴,伴有暴,风,风，该,供,供电局,辖,辖区内,的,的一电,线,线杆被,刮,刮倒，8月7日晚途,经,经此处,的,的徐某,触,触电，,送,送医院,抢,抢救无,效,效死亡,。,。徐某,家,家属要,求,求供电,局,局赔偿,医,医疗费,、,、丧葬,费,费、抚,养,养费等,费,费用共,计,计5万元。,供,供电局,认,认为事,故,故是由,于,于自然,灾,灾害暴,风,风和暴,雨,雨引起,的,的，自,己,己没有,过,过错，,不,不应当,承,承担责,任,任。,法院审,理,理认为,，,，供电,局,局没有,对,对线路,及,及时抢,修,修或采,取,取其他,有,有效措,施,施，导,致,致徐某,触,触电身,亡,亡，应,当,当承担,侵,侵权责,任,任，判,定,定赔偿,徐,徐某家,属,属3.5万元的,医,医疗费,、,、丧葬,费,费和抚,养,养费。,供,供电局,依,依据法,院,院判决,向,向保险,公,公司索,赔,赔遭拒,保险公,司,司认为,，,，发生,此,此次事,故,故的原,因,因是暴,风,风雨，,而,而依据供电责,任,任保险,条,条款，暴雨,等,等自然,灾,灾害是,属,属于责,任,任免除,的,的内容,，,，保险,公,公司不,应,应当承,担,担保险,责,责任。,供,供电局,认,认为，,供,供电局,所,所管理,的,的供电,线,线路因,其,其工作,过,过失导,致,致徐某,死,死亡，,并,并且承,担,担了民,事,事责任,，,，保险,公,公司应,当,当保险,责,责任。,此,此案保,险,险公司,是,是否应,承,承担保,险,险责任,？,？,某年,4月1日,晏某为,其,其9岁女儿,在,在保险,公,公司投,保,保了少,儿,儿保险,身故受,益,益人是,晏,晏某自,己,己。同,年,年，8月2日，晏,某,某妻子,自,自杀，,携,携带女,儿,儿从15层楼跃,身,身而下,，,，2人当场,身,身亡。,经,经过公,安,安部门,现,现场勘,察,察，调,查,查询问,后,后认定2人死亡,性,性质是,自,自杀，,不,不是他,杀,杀。事,故,故发生,以,以后，,受,受益人,向,向保险,公,公司申,请,请赔付,意,意外身,故,故保险,金,金。保,险,险公司,认,认为被,保,保险人,在,在保险,合,合同成,立,立之日,起,起、2年以内,自,自杀，,适,适用法,定,定免责,条,条款。,保,保险,公,公司在,此,此案中,是,是否能,免,免责？,2005年4月，高,女,女士以,丈,丈夫林,某,某为被,保,保险人,，,，在保,险,险公司,投,投保了,终,终身保,险,险与附,加,加意外,伤,伤害医,疗,疗保险,，,，受益,人,人是高,女,女士，,附,附加意,外,外伤害,保,保险规,定,定：“,被,被保险,人,人故意,自,自伤、,自,自残，,保,保险人,不,不承担,给,给付保,险,险金的,责,责任。”2005年6月，高,女,女士报,案,案说，,被,被保险,人,人林某,在,在家中,做,做家务,，,，不小,心,心从阳,台,台跌下,，,，摔成,重,重伤，,请,请求保,险,险公司,支,支付医,疗,疗费2万元。,保,保险公,司,司经调,查,查发现,：,：事故,的,的发生,原,原因是,夫,夫妻双,方,方吵架,，,，致使,被,被保险,人,人从阳,台,台跳下,。,。被保,险,险人的,跳,跳楼行,为,为是否,是,是故意,行,行为？保险人,可,可否免,责,责？,2002年4月1日，池,先,先生为,其,其子投,保,保了少,儿,儿保险,，,，年缴,保,保险费1万元，,缴,缴费期10年。保,险,险合同,约,约定：,如,如果投保人在保险,单,单生效,后,后的6个月内,因,因为疾,病,病身故,，,，或者,在,在保险,缴,缴费期,内,内因意,外,外事故,死,死亡，,可,可以免,除,除缴纳,余,余下未,交,交的保,险,险费的,义,义务，,保,保险合,同,同继续,有,有效，,保,保险人,继,继续承,担,担保险,责,责任。2003年3月，投,保,保人酒,后,后驾车,，,，发生,交,交通事,故,故死亡,。,。后其,妻,妻要求,保,保险公,司,司按照,保,保险合,同,同的约,定,定，免,除,除缴纳,余,余下未,交,交的保,险,险费的,义,义务。,投,投保人,酒,酒后开,车,车死亡,属,属于意,外,外事故,死,死亡？,符,符合保,险,险合同,约,约定的,免,免除缴,纳,纳保险,费,费的义,务,务?,郑女士,在,在保险,公,公司投,保,保了50万元的,人,人寿保,险,险，受,益,益人是,郑,郑女士,自,自己。,保,保险合,同,同约定,：,：被保,险,险人如,果,果住院,医,医疗，,不,不是因,为,为遭受,到,到外来,的,的、突,发,发的意,外,外伤害,事,事故，,并,并且意,外,外伤害,是,是直接,的,的、单,独,独的原,因,因，致,使,使被保,险,险人受,伤,伤，保,险,险公司,不,不承担,保,保险责,任,任。半,年,年后，,郑,郑女士,因,因为乳,腺,腺癌住,院,院开刀,，,，支付,医,医疗费2万元。郑女士,向,向保险,公,公司申,请,请支付,她,她的医,疗,疗费。,保,保险公,司,司应承,担,担给付,责,责任吗,？,？,5）保险,金,金额条,款,款：保,险,险人承,担,担责任,的,的最高,限,限额。,保,保险金,额,额的确,定,定要以,保,保险标,的,的的保,险,险价值,为,为基础,。,。如果,保,保险金,额,额大大,超,超过保,险,险标的,的,的保险,价,价值，,可,可以请,求,求法院,或,或仲裁,机,机构变,更,更或撤,销,销,保险金,额,额等于,保,保险价,值,值的为,足,足额保,险,险，小,于,于保险,价,价值的,为,为不足,额,额保险,如合同,约,约定：,基,基本保,险,险金额,为,为10万元，,在,在被保,险,险人意,外,外死亡,时,时按基,本,本保险,金,金额的3倍给付,意,意外死,亡,亡保险,金,金。则,该,该保险,合,合同的,意,意外死,亡,亡保险,金,金额为,多,多少？,6）保险,期,期间条,款,款：是,指,指合同,的,的有效,期,期限，,也,也是保,险,险人依,约,约承担,保,保险责,任,任的期,间,间、提,供,供保险,保,保障的,期,期间，,即,即保险,责,责任从,开,开始到,终,终止的,过,过程。,实,实务中,通,通常在,保,保单中,记,记载：,保,保险期,限,限为约,定,定起保,日,日的零,时,时开始,到,到约定,期,期限届,满,满日的24时为止,。,。,保险期,间,间开始,的,的时间,与,与保险,责,责任开,始,始的时,间,间一般,是,是一致,的,的，但,有,有时也,不,不一致,，,，如存,在,在观察,期,期时或,按,按约定,早,早于合,同,同成立,承,承担责,任,任的情,形,形。,7）保险,费,费和保,险,险费率,：,：,保险费,是,是投保,人,人为换,取,取保险,人,人承担,危,危险赔,偿,偿责任,的,的对价,，,，取决,于,于保险,金,金额和,费,费率。,保险费,率,率是指,每,每一保,险,险金额,所,所应支,付,付的对,价,价比率,，,，根据,保,保险标,的,的损失,率,率或人,的,的死亡,率,率、生,存,存率和,利,利率等,因,因素确,定,定。,8）保险,金,金赔偿,或,或者给,付,付方法,条,条款,9）违约,责,责任和,争,争议处,理,理：协,商,商、仲,裁,裁和诉,讼,讼,10）订约,的,的时间,和,和地点,：,：确定,是,是否有,保,保险利,益,益、保,险,险危险,是,是否发,生,生、保,险,险费的,缴,缴纳期,限,限以及,合,合同生,效,效时间,3、保险,合,合同的,约,约定条,款,款,投保人,和,和保险,人,人可以,约,约定与,保,保险有,关,关的其,他,他事项,，,，如免,赔,赔额条,款,款、退,保,保条款,、,、保证,条,条款、,无,无赔款,优,优惠条,款,款、危,险,险增加,条,条款、,通,通知条,款,款、索,赔,赔期限,条,条款,但必须,建,建立在,双,双方协,商,商的基,础,础上,第八章,保,保险,合,合同的,变,变更、,解,解除和,终,终止,一、保,险,险合同,变,变更,1、含义,：,：保险,合,合同在,保,保险期,限,限内因,合,合同主体或合同内容发生变,化,化而依,法,法改变,主,主体的,约,约束范,围,围或者,修,修改或,补,补充相,应,应部分,条,条款的,情,情况,2、表现,为,为：主,体,体和内,容,容的变,更,更,1）主体,变,变更：,投,投保人,的,的变更,、,、被保,险,险人的,变,变更、,受,受益人,的,的变更,、,、保险,人,人的变,更,更,2）内容,的,的变更,：,：保险,财,财产坐,落,落地点,、,、用途,、,、保险,费,费率的,变,变更，,保,保险期,限,限、保,险,险金额,、,、缴费,方,方式的,变,变更,3、财产,保,保险合,同,同主体,的,的变更,：,：由财,产,产权属,的,的变更,引,引起，,当,当保险,标,标的的,权,权属发,生,生变更,被,被保险,人,人即对,保,保险标,的,的失去,保,保险利,益,益，承,继,继人一,般,般取代,原,原权属,人,人的地,位,位，保,险,险合同,的,的主体,（,（被保,险,险人）,也,也因此,发,发生变,更,更,保险标,的,的权属,变,变更是,否,否导致,保,保险合,同,同的必,然,然变更,？,？大陆,法,法系允,许,许保险,合,合同随,保,保险标,的,的转让,而,而自动,转,转移，,保,保险标,的,的为保,险,险合同,的,的受让,人,人而继,续,续存在,，,，不需,要,要保险,人,人的同,意,意，要,求,求保险,标,标的的,转,转让人,或,或受让,人,人负有,及,及时通,知,知保险,人,人的义,务,务，而,保,保险人,则,则拥有,一,一定期,间,间内的,解,解除权,；,；英美,法,法系则,多,多数规,定,定保险,合,合同不,随,随保险,标,标的的,转,转让而,自,自动转,移,移，未,经,经保险,人,人同意,原,原保险,合,合同不,再,再对受,让,让人发,生,生效力,我国保,险,险法49条：保,险,险标的,转,转让的,，,，保险,标,标的的,受,受让人,承,承继被,保,保险人,的,的权利,和,和义务,。,。保险,标,标的转,让,让的，,被,被保险,人,人或受,让,让人应,当,当及时,通,通知保,险,险人，,但,但货物,运,运输保,险,险合同,和,和另有,约,约定的,合,合同除,外,外。,因保险,标,标的转,让,让导致,危,危险程,度,度显著,增,增加的,，,，保险,人,人自收,到,到前款,规,规定的,通,通知之,日,日起30日内，,可,可以按,照,照合同,约,约定增,加,加保险,费,费或解,除,除合同,。,。,保险人,解,解除合,同,同的，,应,应当将,已,已收取,的,的保险,费,费，按,照,照合同,约,约定扣,除,除自保,险,险责任,开,开始之,日,日起至,合,合同解,除,除之日,止,止应收,的,的部分,后,后，退,还,还投保,人,人。,被保险,人,人受让,人,人未履,行,行本条,第,第二款,规,规定的,通,通知义,务,务的，,因,因转让,导,导致保,险,险标的,危,危险程,度,度显著,增,增加而,发,发生的,保,保险事,故,故，保,险,险人不,承,承担赔,偿,偿保险,金,金的责,任,任。海,商,商法规,定,定，船,舶,舶转让,而,而转让,船,船舶保,险,险合同,的,的，应,当,当取得,保,保险人,同,同意。,未,未经保,险,险人同,意,意，船,舶,舶保险,合,合同从,船,船舶转,让,让时起,解,解除,4、人身,保,保险合,同,同主体,的,的变更,1）投保,人,人的变,更,更因：,注,注意的,是,是以死,亡,亡为给,付,付保险,金,金条件,的,的保险,合,合同的,转,转让，,未,未经被,保,保险人,的,的书面,同,同意，,不,不发生,效,效力,例：甲在1994年以妻,子,子乙为,被,被保险,人,人购买,了,了一份,终,终身寿,险,险。2010年初甲,的,的大姑,丙,丙与甲,商,商量将,保,保单转,让,让给自,己,己，丙,向,向甲支,付,付了相,应,应金额,。,。要使,该,该转让,发,发生预,期,期的效,力,力，转,让,让时甲,必,必须具,有,有完全,民,民事行,为,为能力,对,对吗？,（,（对）,要想该,转,转让行,为,为有效,，,，该转,让,让必须,获,获得被,保,保险人,还,还是保,险,险人的,同,同意？,乙,乙的书,面,面同意,2009年11月，甲,以,以乙为,被,被保险,人,人向保,险,险公司,投,投保了20年期定,期,期寿险,。,。2010年12月甲将,保,保险合,同,同转让,给,给了丙,。,。2012年7月，乙,因,因洪灾,死,死亡。,丙,丙向保,险,险公司,索,索赔，,保,保险公,司,司核赔,发,发现甲,投,投保时,故,故意未,如,如实告,知,知。保,险,险公司,有,有权拒,绝,绝赔付,？,？保险,公,公司应,向,向丙担,保,保该转,让,让行为,的,的有效,性,性？,2）被保,险,险人的,变,变更：,一,一般不,会,会出现,被,被保险,人,人变更,的,的情形,，,，否则,构,构成原,合,合同根,本,本性条,款,款发生,了,了变更,，,，视为,订,订立新,的,的保险,合,合同，,但,但团体,人,人身保,险,险合同,中,中也可,以,以发生,部,部分被,保,保险人,变,变更的,情,情形,3）受益,人,人的变,更,更：投,保,保时由,被,被保险,人,人指定,的,的，如,被,被保险,人,人与受,益,益人之,间,间的法,律,律关系,或,或信赖,关,关系发,生,生变化,，,，被保,险,险人当,然,然可以,依,依据自,己,己的意,志,志变更,受,受益人,。,。我国,保,保险法41条：被,保,保险人,或,或投保,人,人可以,变,变更受,益,益人并,书,书面通,知,知保险,人,人。保,险,险人收,到,到变更,受,受益人,的,的书面,通,通知后,，,，应当,在,在保险,单,单或其,他,他保险,凭,凭证上,批,批注或,者,者附贴,批,批单。,投,投保人,变,变更受,益,益人时,须,须经被,保,保险人,同,同意,4）保险,人,人的变,更,更：视,为,为保险,合,合同的,转,转移，,在,在发生,保,保险公,司,司合并,时,时，保,险,险人将,部,部分或,全,全部保,险,险合同,转,转移于,其,其他保,险,险人的,情,情形。,我国保,险,险法92条：经,营,营有人,寿,寿保险,业,业务的,保,保险公,司,司被依,法,法撤销,或,或被依,法,法宣告,破,破产的,，,，其持,有,有的人,寿,寿保险,合,合同及,责,责任准,备,备金，,必,必须转,让,让给其,他,他经营,有,有人寿,保,保险业,务,务的保,险,险公司,；,；不能,同,同其他,保,保险公,司,司达成,转,转让协,议,议的，,由,由国务,院,院保险,监,监督管,理,理机构,指,指定经,营,营有人,寿,寿保险,业,业务的,保,保险公,司,司接受,转,转让，,转,转让或,指,指定转,让,让人寿,保,保险合,同,同及责,任,任准备,金,金的，,应,应当维,护,护被保,险,险人、,受,受益人,的,的合法,权,权益,投保人,受,受益人,变,变更：,刘先生,为,为妻子,郝,郝女士,投,投保了,人,人寿保,险,险，受,益,益人是,刘,刘先生,。,。后来离,婚,婚。离,婚,婚后，,郝,郝女士,要,要求变,更,更投保,人,人和受,益,益人，,如,如何合,法,法地进,行,行变更,？,？,人身保,险,险合同,的,的变更,可,可以采,取,取的形,式,式包括,批,批注、,批,批单、,书,书面协,议,议，不,包,包括投,保,保单。,人身保,险,险合同,当,当事人,如,如果要,取,取得预,期,期的合,同,同变更,效,效果，,不,不能采,取,取的变,更,更形式,是,是：口,头,头约定,变,变更内,容,容,李某向,保,保险公,司,司投保,，,，指定,受,受益人,为,为自己,的,的儿子,，,，但其,妻,妻在他,不,不知情,的,的情况,下,下，擅,自,自将保,单,单中的,受,受益人,改,改为妻,子,子本人,。,。李某,妻,妻子擅,自,自在保,单,单上涂,改,改变更,受,受益人,，,，符合,合,合同变,更,更要求,吗,吗？,3、保险,合,合同变,更,更的程,序,序,变更需,要,要征得,保,保险人,同,同意的,：,：1）投保,人,人向保,险,险人提,出,出变更,请,请求及,变,变更的,内,内容，2）保险,人,人审核,同,同意，3）保险,人,人在原,保,保单上,予,予以批,注,注,变更不,需,需事先,征,征得保,险,险人同,意,意：法,律,律规定,的,的情形,，,，如货,物,物运输,保,保险合,同,同,如果被,保,保险人,的,的年龄,告,告知出,现,现错误,，,，可能,导,导致交,纳,纳的保,费,费要进,行,行相应,的,的变更,。,。这种,变,变更属,于,于约定,还,还是法,定,定变更,？,？,关于保,险,险合同,变,变更的,效,效力：,变,变更后,的,的合同,取,取代变,更,更前的,合,合同，,当,当事人,双,双方应,当,当按照,变,变更后,的,的合同,履,履行,合同变,更,更没有,溯,溯及既,往,往的效,力,力，对,变,变更前,已,已经履,行,行的部,分,分没有,约,约束力,；,；合同,变,变更不,会,会引起,合,合同效,力,力中止,或,或中断,达,达成变,更,更协议,前,前原合,同,同继续,有,有效，,达,达成变,更,更协议,后,后，变,更,更过程,中,中发生,的,的保险,事,事故，,依,依照原,合,合同予,以,以赔付,；,；当事,人,人应自,变,变更之,日,日起按,变,变更后,的,的合同,履,履行合,同,同义务,例：被,保,保险人,指,指定自,己,己为生,存,存保险,金,金的受,益,益人，,指,指定其,妻,妻为其,身,身故保,险,险金的,受,受益人,，,，后将,生,生存保,险,险金的,受,受益人,变,变更为,其,其儿子,，,，保险,公,公司在,保,保险单,上,上进行,了,了批注,。,。变更,生,生存保,险,险金的,受,受益人,前,前保险,公,公司给,付,付的生,存,存保险,金,金能要,求,求返还,以,以重新,支,支付给,变,变更后,的,的受益,人,人吗？,不行，,因,因合同,变,变更没,有,有溯及,力,力，对,变,变更前,已,已经履,行,行的部,分,分没有,约,约束力,保险合,同,同的解,除,除,二、保,险,险合同,的,的解除,保险合,同,同的解,除,除：是,指,指在保,险,险合同,关,关系有,效,效期内,，,，当事,人,人依据法律规定或,合,合同约定，提前,消,消灭保,险,险合同,的,的权利,义,义务的,行,行为。,一,一般由,有,有解除,权,权的一,方,方向他,方,方为意,思,思表示,，,，使已,经,经成立,的,的保险,合,合同自,始,始无效,。,。,针对有,效,效成立,的,的保险,合,合同，,要,要具备,解,解除条,件,件才能,解,解除，,解,解除的,后,后果是,在,在合同,有,有效期,届,届满前,消,消灭了,当,当事人,之,之间存,在,在的合,同,同关系,的,的效力,分为约,定,定解除,和,和法定,解,解除,1、保险,合,合同的,约,约定解,除,除：在,合,合同成,立,立生效,后,后由保,险,险人与,投,投保人,、,、被保,险,险人协,商,商一致,解,解除；,也,也可以,在,在订立,保,保险合,同,同时在,合,合同中,约,约定解,除,除保险,合,合同的,条,条件，,当,当条件,成,成就时,，,，享有,解,解除权,的,的一方,可,可以依,约,约解除,合,合同,某意外,伤,伤害保,险,险合同,条,条款规,定,定：被,保,保险人,职,职业发,生,生变更,导,导致被,保,保险人,风,风险程,度