小额贷款公司的风险控制-- 银监局

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小额贷款公司的风险控制,甘肃银监局 阮澧,二,O,一二,年十一月二十八日,引 言,小额贷款公司的创立是信贷制度的创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、开展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。作为一个新生事物，小额贷款公司开展过程中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战,小额贷款公司设立的背景,2005年2 月国务院?关于鼓励支持和引导个体私营等非公经济开展的假设干意见?,银行开展小企业贷款业务指导意见,中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见-银监发202123号,为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了?关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知?银发2021137号的文件，将小额贷款公司纳入四类机构村镇银行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构,小额贷款公司设立的背景,?关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见?(省政府金融办二八年九月十九日),甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行方法截至目前，全省已成立村镇银行12家，资金互助社4家,2021年扶持小微企业开展政策信号释放明确,2021年5月25日，中国银监会下发了?关于支持商业银行进一,步改进小企业金融效劳的通知?银监发202159号，鼓,励商业银行开展500万含以下小微企业贷款；,2021年6月18日，工业和信息化部、国家统计局、开展改革,委、财政部联合印发了?中小企业划型标准规定?工信部联,企业2021300号，新增微型企业标准，四部委相关负责,人表示，小型和微型企业将成为今后政策扶持重点；,2021年9月22日，我国首个关于中小企业开展的国家级专项规,划?“十二五中小企业成长规划?由工信部正式发布，,将通过一系列措施大力扶持小型微型企业开展,2021年小微企业开展政策信号释放明确,2021年10月12日，国务院召开专门会议，研究确定支持小型,微型企业开展的9项金融、财税政策措施，鼓励商业银行加大,小微企业信贷支持,2021年10月17日，财政部、国家税务总局联合印发了?关于,金融机构与小型微型企业签订借款合同免征印花税的通知?,财税2021105号，自2021年11月1日起至2021年10,月31日止，对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同免,征印花税,2021年10月24日，中国银监会发布?关于支持商业银行进一,步改进小型微型企业金融效劳的补充通知?银监发,202194号，进一步细化小微相关金融效劳措施,甘肃省小额贷款公司开展特点,小额贷款公司的整体开展稳健有序,客户以小企业和小型微利企业为主,风险控制方式灵活有效，以非信用贷款为主,贷款利率多样自主性强，平均利率16%,小额贷款行业日趋成熟，全行业盈利,发起人以民营骨干企业为主,甘肃省小额贷款公司开展特点,机构数稳步增加，小额贷款市场供给方良性竞争,整体规模小，全国排名靠后,全国各地小额贷款公司户均注册资本排名2021年6月30日,全国各地小额贷款公司户均贷款余额2021年6月30日,全国各地小额贷款公司从业人员人均贷款余额2021年6月30日,小额贷款公司的性质,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。,在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司或股份。,小额贷款公司是效劳行业,效劳是为满足顾客的需要，供方与客户接触的活动和供方内部活动所产生的结果。,小额贷款公司是效劳行业,效劳不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是小贷公司文化的重要组成局部。是公司核心竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。,效劳创新与管理优化应成为工作的着力点,小微企业金融需求日趋个性化，需要根据企业实际情况量身定制金融效劳方案,效劳的内涵,效劳的便利,效劳的环境设施,效劳的能力,效劳的意识,效劳的信誉,效劳的价值,小额贷款公司资金来源,小额贷款公司资金运用,小额贷款公司资本金管理,小额贷款公司资金来源,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的,50%,。,小额贷款公司资金运用,贷款对象：为微小企业、个人、农户；在效劳微小和农村经济开展的原那么下自主选择贷款对象,贷款原那么：“小额、短期、分散，,监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%,小额贷款公司资本金管理,有限责任公司的注册资本不得低于1000万元,股份的注册资本不得低于2000万元,试点期间，注册资本上限原那么上不超过1亿元。小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本的20。单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例不得超过小额贷款公司注册资本的10，不得低于注册资本的5。,信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的潜在风险。,市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向不利方向变动时对机构产生的风险。,流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。,操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题涉及效劳或产品的问题、违反内控规定、欺诈或不可预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。,小额贷款公司的风险,法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负面影响。,声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传，不管其真假，都会引起该机构的客户流失、,策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反响，致使机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜在的影响。,小额贷款公司的风险,信用风险：效劳对象是微小企业、个人决定了小额贷款公司是高风险行业。,农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。,小额贷款公司的风险,市场风险，小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。,资金本钱较高-风险与收益成正比,银行基准利率4.875-目前普遍12,国家保护的利率19.5-民间借贷,小额贷款公司的风险,流动性风险：小额贷款公司定位于“只贷不存，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。“用自有资金入股是开办底线，不能吸收存款和非法集资那么是高压线，,小额贷款公司的风险,小额贷款公司的风险,操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营过程中，风险主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。目前的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问题，小额贷款公司的大局部人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，,法律风险：目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。“有金融之实，无金融之名,小额贷款公司的风险,小额贷款公司的风险管理,小额贷款公司的产品特性决定其以“经营风险为盈利的根本,承担和管理风险是根本职能,小微企业的普遍特征,资金相对缺乏融资渠道狭窄,信息不透明财务信息质量较差,企业信用缺乏资信程度普遍较低,管理不标准对企业主个人能力的依赖性大,小额贷款的风险管理,措施,风险分散：不要把鸡蛋放在同一个篮子里,风险对冲：衍生产品,风险转移：第三方担保,风险躲避：不做业务，不承担风险,风险补偿：合理的定价,小额贷款的主要种类,联保贷款,动产质押,小额信用,投标保函,物业抵押,搭桥贷款,委托贷款,担保贷款,自助担保贷款,贷款发放流程管理,贷款“三查制度：,贷前调查。贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成的可行性调查报告。,贷时审查。按照审贷别离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查根底上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。,贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的授信管理过程。,贷款五级分类的根本原理,所谓贷款风险分类法，就是以风险为根底，将贷款划分为不同档次和类别的过程。具体地说，按贷款的风险程度将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中，后三类合称不良贷款，关注贷款称作根本正常贷款。,贷款五级分类的根本原理,1.正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由疑心贷款本息不能按时足额归还有充分把握按时足额归还贷款本息。,美国：损失概率为01.5,贷款五级分类的根本原理,2.关注贷款：尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但存在一些可能对归还产生不利影响的因素。,这类贷款称为关注类贷款。这类贷款的损失比率充其量不超过5，逾期90天至180天的贷款至少要被划分为关注。,也就是说，从目前来看，借款人归还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，假设继续存在下去将有可能影响贷款的归还。,关注类贷款的主要特征包括：,1宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，比方借款人所处的行业呈下降趋势；,2企业改制如分立、租赁、承包、合资等对公司债务可能产生不利影响；,3借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化；,4借款人的一些关键性财务指标，比方流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率等低于同行业平均水平或有较大下降；,5借款人未按规定用途使用贷款如挤占挪用贷款；,关注类贷款的主要特征包括：,6固定资产贷款工程出现重大的、不利于贷款归还的调整，比方基建工程工期延长或概算调整幅度较大；,7借款人还款意愿差，不积极与银行合作；,8贷款抵押品、质押品价值下降或公司对抵押品失去控制；,9贷款保证人的财务状况出现问题；,10对贷款缺乏有效的监督；,11信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响；,12违反贷款审批程序，比方越权发放贷款等；,13其他特征。,贷款五级分类的根本原理,3.次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入已无法保证足额归还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。,此类贷款本息损失的概率在30到50之间，逾期时间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入或称主营业务收入，即第一还款来源缺乏以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还款即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源来还款。,次级类贷款的主要特征包括：,1借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金；,2借款人不能归还对其他债权人的债务；,3借款人内部管理问题未能解决，阻碍债务的及时足额清偿；,4借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款；,5借款人经营亏损，净现金流量为负值；,6借款人不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源，且这些来源缺乏于全额抵偿贷款；,7需要重组的贷款；,8其他特征。,贷款五级分类的根本原理,4.可疑贷款：借款人无法足额归还贷款本息，即使执行抵押或担保第二还款来源，也肯定要造成较大损失。,其损失概率在50到75之间，逾期时间在360天至720天的贷款应至少被划分为可疑类贷款。,也就是说，贷款已经肯定要发生一定的损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处