第十一讲ppt - 02 综 合

单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第十一讲,保险欺诈,保险欺诈,从保险业诞生之日其，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈导致赔款支出最高可达保险费收入的,50%,，平均保险业务的欺诈损失可达保险费收入的,10%30%,。,保险欺诈,随着我国保险业的发展，保险欺诈活动也日益频繁。有资料显示,1990,年初，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占,2%,左右；到,1994,年底，这类案件上升到,6%,；而到,2000,年，则升至,9.1%,。据保守估计，目前月,20%,的车险赔款有欺诈嫌疑。,欺诈的概念,“欺诈”一次包含两种含义：,一、故意欺骗他人的行为；,二、指故意欺骗他人，并诱使对方做出错误意思表示的行为,保险欺诈,保险欺诈是一个故意利用保险合约谋取利益的行动，这一行动基于被保险放的不正当母的。,通俗的说，保险欺诈是指投保人被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷入错误认识而向其支付保险金的行为。,保险欺诈的表现形式,故意虚构保险标的,编造虚假的事故原因或夸大事故损失程度,编造虚假的保险事故,故意制造保险事故,故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,保险欺诈的特征,1.,犯罪主体的多元化：不仅包括投保人、被保险人和受益人，也包括其他与保险合同有关的辅助人，例如保险事故的巩固人，定损人，财产维修人等。,保险欺诈的特征,2.,极强的隐蔽性；,1,）保险合同作为欺诈载体，其形式完全合法，不易引起怀疑；,2,）保险标的完全在欺诈者的控制下，保险人无法直接管理。很难对其中的道德风险进行有效监控；,3,）保险欺诈者在制造保险欺诈事件上有极强的选择性，时间地点人物，精心策划，保险公司防不胜防；,4,）保险业务涉及面广，业务过于复杂，保险公司无力有效监管。,保险欺诈的特征,3.,经常引发其他违法犯罪活动：如在财产保险欺诈案件里，行为人会做出撞车、放火及其他毁坏公私财物得犯罪行为；在人寿险里，行为人可能会采取杀人、伤害等犯罪行为。,保险欺诈的特征,4.,社会危害性极大,1,）保险欺诈会给保险公司带来经济损失和名誉损失；,2,）保险欺诈会损害其他投保人的合法权益：一方面造成保险费率的提高，另一方面导致投保人保障程度的削弱；,3,）保险欺诈还严重的败坏了社会风气，扰乱了正常的社会秩序。,保险欺诈防范,社会防范措施,一、引导消费者正确认识保险欺诈的危害性；,二、建议建立全国性的专门反保险欺诈机构；,三、加强反保险欺诈的法制建设和执法力度；,保险欺诈的企业内部防范措施,一、转变经营模式，重视保险风险的防范；,改“重承保、轻理赔”的粗放式经营模式变“筛选提高承保质量细分理赔责任”的集约型经营之路,二、健全保险公司的经营管理制度和内部监控管理机制；,包括承保审核以及理赔监控和理赔队伍要有德才兼备的人员组成,保险欺诈的企业内部防范措施,三、规范市场经营行为，加强同业合作，全面打击保险欺诈。,变价格战为服务战。,四、完善保险条款，剔除欺诈责任。,保险赔案的调查,保险赔案调查是指针对保险赔案的真实性所展开的一系列调差活动，其目的是通过对赔案真实性的认定，确定保险公司是否应承担责任以及在大多数程度上承担责任。,保险赔案调查,在开展调查活动之前，应从,1.,了解保险赔案的构成要素,2.,培养赔案调查的证据意识,3.,熟悉调查文书的制作,4.,调查的基本步骤。,了解保险赔案的“七何”要素,何事：什么性质的事件。如机器损失，是正常损耗，还是意外损失？是自然因素意外还是人为因素意外等。,何时：案件发生的确切时间。包括案发事件有无延续性，和其他事件的时间关系等。,何地：案件发生的具体地点。需要发掘地点的特征，如地形地貌，以及周围环境的政治、经济、文化、宗教等社会背景。,了解保险赔案的“七何”要素,何情：案件发生时的情况，或者说案件是在何种情况下发生的、是如何发生的；,何故：案件发生的原因，或者说案件为何发生。,何物：与案件相关的物体。保险标的物、案件中的使用物、案件中的关联物。,了解保险赔案的“七何”要素,何人：与案件相关的人：案件的当事人、案件的关系人、案件的知情人。,2.,保险赔案调查的证据意识,证据意识是指人们在社会生活和交往中对证据作用和价值的一种觉醒和知晓的心理状态。,在保险调查中，有些情况下查明了某项赔案事实要素的同事也就掌握了证明该项要素的证据，但二者并非总是同步完成的。,2.,保险赔案调查的证据意识,为了证明每一个事实要素的真实性，查明案件真相，作为调查人员，应该在办案过程中重视证据的发现、收集和审查，培养良好的证据意识。,2.,保险赔案调查的证据意识,证明案件真实情况的一切事实都是证据。,证据的形式：,书证,物证,视听资料,证人证言,当事人陈述,鉴定结论,勘验检查笔录,书证,指以文字、符号、图形等记载的内容来证明案件事实的书面文件或其他物品。如经济活动中的合同书、账本、票据以及图形、图表照片等。,由于书证具有易变造的特点，在调查取证中，注意从出证机关的合法性、内容的完整与合理性、复印件与原件的一致性等方面对证据进行核实。,物证,指以物质的属性、特征或存在状况证明案件情况的一种证据形式。,最基本的表现形式为,物品和物质痕迹,。,物证相对其他证据具有较强的可靠性和稳定性，但容易被移动或随时间的变化而变化（甚至消失），因而,取证须及时,，并且需要加以保护。,视听资料,指以录音、录像设备所反映的声像及计算机和其他科学技术设备储存的电子音像信息资料来证明案件真实情况的证据。,虽然视听资料可生动、形象、直观的反应案件事实，但由于可通过拼接、剪辑等方式伪造、篡改，故客观性难以保证。,证人证言,指知道案件事实，且能辨别是非、正确表达的人就其所知道的案件情况作的陈述。,注意：,无行为能力的人不能作证；,仅依证人证言认定案件事实时，,必须有两个以上无利害关系人的,证人证言；,因此，应特别注意审查该证据的客观性、可能影响的因素（证人的能力和与当事人的利害关系）,一般来说，保险调查中将证人证言作为辅助证据看待,当事人陈述,指当事人就他们对案件事实的感知和认识所发表的陈词叙述。,该证据可反应案件事实的全部或部分面貌。因此，对于当事人的陈述应认识到可能存在主观片面性，不能轻信。,保险调查中当事人的陈述作用：,a.,为保险责任的认定提供证据线索；,b.,在追究保险诈骗罪中作为直接证据。,鉴定结论,鉴定结论是指受委托或聘请的具有专门知识的人员，对案件中某些专门行、技术性的争议问题，运用专门知识和现代科技手段进行监测、分析、鉴别后，所作出的结论性书面意见。如痕迹物证鉴定、伤残等级鉴定及医疗事故鉴定和文件检验等。,鉴定结论,鉴定结论应当在鉴定钱由当事人双方协商确认同意相关专业机构进行鉴定。,作用,：,a.,对可能发生异议的专业问题，依据第三人的结论可提高证据的客观性、公正性；,b.,对于必要进行的鉴定，而被保险人拒绝的，则由其承担不能举证的后果。,勘验检查笔录,指通过文字记录、绘图、照片、录像等手段对现场所进行的记录，是对有关物品、场所中涉及案件事实情况的客观记载。,在保险调查过程中，勘验检查笔录应尽量援引事故专门处理机构的记录，如交通事故处理记录等。如果由调查人员自行制作，应注意客观准确、记载顺序应与勘查顺序一致，并有见证人签名或盖章。,证据原则,1.,最佳证据原则：书证应提交原件、物证应提交原物。确有困难的应有双方确认与原件或原物无异，如对现场事故和受损物品拍摄的照片，应当对其来源、真实性甲乙说明，并签字盖章确认其与原件或原物无异。,证据原则,2.,证据间相互证明原则：指在一定情形下，该证据不能单独作为定案的依据。所以，对于有关案件的全部证据，应当从各证据与案件事实的关联程度、各证据与案件事实的关联程度、个证据之间的联系等方面进行综合审查判断，以确定能否作为认定案件事实的依据。,证据原则,质证原则：所有证据必须经过当庭质证，方可作为定案依据。并要求“一证一质”。,证据原则,排除原则：根据相关法律法规对证据的合法适用性做的相应限制。,保险调查实务中，不同案件对证明标准的要求有所不同。对于易产生纠纷的案件应力求采用证据对待证事实证明力达到“无可置疑”、“无懈可击”的程度。,3.,保险赔案调查文书的制作,保险赔案调查文书的分类：,询问笔录：通过走访赔案当事人及有关知情人，并以书面文字方式记录访谈内容的记录手段；,现场查勘笔录：调查人员通过对现场实地查勘，并用书面文字记录勘验过程及即发现的痕迹、物证的一种记录手段；,3.,保险赔案调查文书的制作,现场实验笔录：调查人员以文字形式记录现场实验过程、现象和结果的一种记录手段,调查报告：调查人员通过对保险赔案调查总体情况进行汇总分析，以一定格式对调查过程及调查结论进行客观描述，从而形成调查结论的文字材料。,询问笔录,询问笔录的内容格式：,开始部分：,A.,时间指调查人员对当事人或知情人进行询问的起止时间。及时应采用,24,小时制,B.,地点指询问当事人或知情人的具体地点，如某单位某办公室或某路某号某宿舍,C.,被询问人的情况包括姓名、性别、年龄、文化程度、工作单位、职务、住址、电话等。,询问笔录,陈述部分：主要记载当事人或之情人陈述的内容。,通常应包括陈述事实的详细情况、材料来源、在场知情人情况，以及被询问人的看法和见解等。,采用一问一答的形式发福询问，详细记录。,询问笔录,结尾部分。主要包括被询问人核对笔录的情况、被询问人的签名或者盖章、调查人员的签名或者盖章。三项内容缺一不可。,制作询问笔录的要求,1.,制作询问笔录必须持客观的态度，即内容应与被询问的陈述一致，不能篡改原意。,2.,制作询问笔录的时机应根据不同情况灵活掌握：对于询问当事人和掌握重要情况的知情人，最好按照收集证据的要求，便询问边记录，避免当时认为与赔案无关，却发现是重要证据而导致最后记忆有误差。对于其他知情人的询问，可先听知情人的陈述，如发现与赔案有关，在将陈述内容进行总结形成询问笔录。如果情况紧急，可先录音，事后补做笔录。,制作询问笔录的要求,3.,制作询问笔录的有关手续要按法律要求规范履行。,询问笔录应当交被询问人核对，对于没有阅读能力的应向被询问人宣读,如有遗漏或差错，被询问人可以补充或更正。,被询问人认定笔录无误后，须在笔录末页写上“本笔录我已看过，和我说的一样”并签名按手印，调查人员也许在笔录上签名或盖章。,制作询问笔录的其他问题,1.,询问笔录应有保险调查人员亲自书写；,2.,制作询问笔录应严肃认真、字迹清楚、文理通顺、合乎语言规范。,3.,如被询问人讲地方方言，应寻找同赔案不相关的中间人帮助口译。,4.,询问人不得采取不正当手段，如引诱、甚至欺骗手段；,5.,对每个被询问的陈述都必须单独制作笔录,6.,切忌“先入为主”的做法,7.,询问笔录需用钢笔书写。,8.,询问时应当有,2,名以上的保险调查人员共同进行。,询问的心理学方法,一、交替刺激、察言观色,发问中采用联想反应询问法，可以直接或间接地反应询问人的经历。,询问中设定两类词语作为引起对象联想的刺激。一类为与火灾无关的“中性刺激词语”，一类为与火灾有关的“关键性刺激词语”。询问中这两类词语交替出现，观察对象反应时间、表情、方式是否一致。,询问的心理学方法,a,、说话语调的升高表示兴奋或说谎，音量大，拍桌子，表示发怒，音调非常高的赌咒发誓更可能是欺骗的迹象；,b,、人在极度紧张时，会出现肌肉颤抖，额头冒汗，说话结巴甚至说不出话来等现象，这种情况会出现在调查人员说到要害时；,c,、被调查对象坐立不安，手足无措，表明其心神不宁，心中没有底，拿不定主意；,询问的心理学方法,d,、被调查对象低头看地，双手交叉放在膝部或不停地摆动时，预示着心理防线可能已动摇；,e,、被调查对象东张西望，似笑非笑，装着满不在乎，轻蔑的眼神可能是伪装；,f,、当说及要害环节时，将话题转移到案件之外，并有意转移视线的，案件存在其他不明因素的可能性较高。,询问的心理学方法,二、