工薪族理财必上十六堂课

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,工薪族理财必上的十六堂课,1,薪水何时能追上物价的脚步,薪水，似乎一直处于让人吃不饱又饿不死的尴尬境界，而物价，总是悄无声息地上涨，今天能买,10,斤米的钱，到明天恐怕就只能买回来,8,斤了。于是，我们开始感觉到自己的购买力在下降，生活水平并未因薪水的增长而提高。,所以，依赖工资生活恐怕不是长久之计。那么，如何解决工资涨幅跟不上,CPI,涨幅这一矛盾呢？答案就是理财。只有通过理财，才能把有限的薪水通过科学的管理和规划从而使其能够保证与,CPI,同步，而不是落后一大截。,在通货膨胀严重的时代，就算不吃不喝，钱还是像个沙漏一样在不停地外漏，必须通过理财这一强有力的措施来堵上这个漏洞，让钱不再流失，还能有所收益。,2,薪水何时能追上物价的脚步,在这个谈“涨”色变的时代，我们早一天理财，就早一天通过理财实现财务的自由。用理财来斩断物价和薪水这两根工薪族心头紧绷着的弦吧，让我们不用再为薪水追不上物价而苦恼；拿起理财的武器，让我们开始新生活吧！,那么，工薪族为何没想到理财呢？,有些人会说，现在哪有财可理，等积累够了再去理财吧！这样一等再等，大把的时间就在等待中被消耗了。其实，并不是有钱之后才要学理财，理财就是让财富积累的过程，,1,万元有,1,万元的理财方法，,100,万元有,100,万元的理财途径。即使每个月的收入微薄，只要能够合理规划，同样能聚沙成塔。理财不是一蹴而就的，它是一个循序渐进和积少成多的过程，投资不分大小，能够赚取人生的第一桶金就成。,不做“月光族”,许多工薪族一发薪水就很潇洒，吃穿用全不计较，可是，到了月底，就勒紧裤腰度日了，等着下个月的薪水。“月光族”这个词就十分贴切地表达出了此类工薪族的窘况。因此，我们不能再继续“月光”下去了，应该早点动手，为自己积累财富，走出“月光族”的行列。,3,薪水何时能追上物价的脚步,对于“月光族”来说，首要任务就是搞清楚自己的钱都花到了哪里，因此，坚持记账是第一步，将自己的所有支出都做个记录，然后定期对记录下来的账本进行分析，看哪些支出是必需的，哪些是可以减少和节省下来的。我们常说的“节流”，就是要从这些不必要的支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出。,对于一些喜欢购物的“月光族”，则需要分清楚所买东西是需要的还是想要的，让自己保持冷静。所谓需要，是指缺少了这件东西，生活将无法继续或严重影响生活质量。在看到想要的东西时，给自己一个星期的冷静期，因为好的东西太多了，任凭你有多少钱都是买不尽的。往往冷静期过后，就会发现已经不太想要原来看中的东西了。这样，可逐步养成科学的消费习惯，改变“月光”的状况。,还有一部分“月光族”，自制力较差，做事没有提前计划，每个月底，薪水剩不了多少，于是觉得攒钱也攒不了多少，索性全花光。这类“月光族”，最好在记账本的基础上采取强制储蓄的方式，每月领到薪水，首先将储蓄的钱从支出中扣除出来，慢慢地，就可脱离“月光”的行列。,4,薪水何时能追上物价的脚步,俗话说“不做金钱的主人，就会做金钱的奴隶”，因此，我们必须掌握好金钱，做金钱的主人，让自己驾驭金钱而不是让金钱牵着自己的鼻子走。而所谓“做金钱的主人”，也就是说要学会管理金钱，通过制定合理的长远收入目标，在增强自信心的同时，挖掘自身的潜力，从而实现更高的目标。,怎样做一个有理财规划的人？编制家庭财务预算，控制家庭经费，让其成为每月开销的准绳。平时身边不要带太多的钱，够自己紧急开支即可。如非必要，尽量少用信用卡，因为持卡消费比现金消费的购买欲望要高,10%,。身边最好不要带银行卡，一旦带着，就可能随时取用，支出就可能超出预算，最好将其放在家里安全的地方。培养储蓄的好习惯，在超前消费的诱惑下，保持清醒的头脑，为自己储蓄一些备用金。有目的性地购物，在进商场或超市时，最好能提前将所需的东西列在纸上，依照列表购物，不需要的尽量不买，克服盲目购物的习惯，将钱用在刀刃上。,5,工薪族，理财先理脑,当然，理财不是急功近利的事，从不理财到学习理财，首先需要的是观念的转变，因此说“理财先理脑”。,有了理财的意识，才会不自觉地促使我们去理财，从而实现自己理财的目标。脑子里装着理财，就不会把薪水花在奢侈消费上，脑子里装着理财，便会时刻提醒自己，莫忘理财的重要性。,存款，可能是工薪族觉得最稳健、最安全的理财方式，但是如今，你会慢慢发现，钱存在银行，越来越少。看着报纸新闻说，“我们进入了负利率时代”，负利率意味着财富的缩水，钱存银行，肯定是越存越少。,1,万元存在银行，年利率,2.25%,，一年下来是,10225,元，看似多了,225,元，可是有没有想过通货膨胀后实际所得呢？,看来，银行不再是能够让钱“生”钱的地方了，我们的老传统和老观念也该适时做些调整。我们不能看着辛苦所得的工资不停地缩水，因此，为了避免资产缩水，学习理财是减少损失的良策。,6,工薪族，理财先理脑,守着钱不如让钱生钱,有这样一个故事：一位国王交给三个仆人每人一锭银子，让他们作为本钱去做生意，一年之后，要回来归还国王的那一锭银子。于是，三个仆人各自出发了，一年后，他们都准时回到国王身边。国王询问他们的收获，第一个仆人用一锭银子做本钱，赚回来十锭银子，他还给国王一锭银子后，自己还剩下九锭银子。第二个仆人用一锭银子赚取了五锭银子，归还之后还剩四锭银子。而第三个仆人总担心会亏本，怕亏了还不起钱，于是什么生意都不敢做，最终仍是国王给他的那一锭银子，原封不动地给了国王。国王没有收取他们归还的银子，而且还奖励他们，国王奖励给第一个仆人十座城池，奖励给第二个仆人五座城池。第三个仆人想，自己虽然没有赚到银子，但是按照国王奖励的比例，自己也该得到一座城池。可是，国王并没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收，并且将银子和原本应该奖励他的一座城池都给了第一个仆人。国王说：“少的就让他更少，多的就让他更多。”,7,工薪族，理财先理脑,这个故事，也就是经济学上的“马太效应”，它讲述了富有的人会更加富有，而贫穷的人会更加贫穷这样一个原理。从贫富差距产生的根本上看，富有与贫穷的差别，就是金钱的持有者在利用钱的时候体现出来的差异，以及用钱能力的高低。,理财教的就是让我们学会用钱。如果只是放着钱而不将其投入到流通的领域，不让其产生钱的效用，那么钱与一堆废纸有何区别呢？因此，理财的思想，就要学会将手中紧攥的钱灵活地用于投资，让钱“生”小钱。在这个通货膨胀严重的时代，也只能这样做，才能避免钱财缩水，让其产生利益。,下面来看看钱是如何生钱的。其实，储蓄就是最基本的钱生钱方法，不过由于利率低，储蓄的回报并不高。如果换为投资，则回报率就不同了，高收益的投资能让你的本金迅速翻几番。若以一个工薪阶层家庭存款,20,万来计算，如果无动于衷地存放在银行的活期储蓄账户中，则,17,年后就是,22,万，还不考虑通货膨胀因素。若是用于投资，即使年利率只有,5%,，,17,年后，也会有,45.84,万，若投资获利达到,15%,，那么,17,年后，,20,万就会变成,215,万，可以看出，两者收益相差数十倍。所以说，你还要继续守着钱袋子吗？,8,工薪族，理财先理脑,理财的关键就在于一个“理”字，理财是个人或者家庭根据自身的客观情况和财务资源，对收入和支出、资产负债情况、身体状况等各方面的情况进行分析和整理，再根据个人风险承受能力，结合自己的期望目标进行的合理规划。在理财的过程中，需要借助各种理财工具，如储蓄、保险、基金、股票、房产等投资工具来进行规划，以此实现财务计划和目标。,比尔盖茨创建了微软公司，但是他并不是躺在已有的财富上享受。他知道自己的理财技巧未必如电脑技术那样顶尖，于是聘请了一名“金管家”，在他的财富超过,4,亿美元时，年仅,33,岁的劳森成为他的投资经理。劳森的工作是管理微软股份所建立的两个基金，将这些股份以最好的价钱卖出，在适当的时候买进债券或其他投资工具。在劳森的打理下，两个基金的业绩已经名列前茅。盖茨的财富积累得更多了。,9,工薪族，理财先理脑,理财心魔之,理财就是赚大钱也有许多懂点理财的工薪族认为，理财就是赚大钱，就是做投资。这种理财概念的理解，很容易使人急功近利，有可能大钱赚不了，小钱守不住。理财，不仅是对资产的投资和管理，还包括生活中的理财，理财涉及方方面面，是一个系统的理财规划体系，而非单纯的投资赚钱。合理地划分生活开支和可投资资产，正确认识理财，是理财行动开始前必须做好的。,10,工薪族，理财先理脑,理财心魔之,我很忙，没时间理财工薪一族多数都是朝九晚五的作息时间，更不用说加班之类，这也成为很多工薪族不愿理财的借口。其实，时间对每个人都是公平的，如果可以挤一挤，平时提高工作效率，稍微占一点点休息时间，就可以学习理财。同样，如果你不去挤出时间来理财，而别人先你一步，则日后的收益，可就大大不同了，这也就是为什么穷人一直在喊穷，而富人却越来越富的原因。工薪族在平日乘车时或是晚上睡觉前，阅读一些理财的书籍报刊，在上网时浏览一些理财的网站，掌握一些便利的理财工具，如一些金融业务只要开通了网上银行就可轻松办理，网上基金买卖、炒股等，对闲散时间的有效利用和管理，就是工薪族能获得财富的关键因素。,11,工薪族，理财先理脑,理财要靠长久的坚持可能有些工薪族曾接触过理财项目，听理财经理巧舌如簧时，就动心投资了几款理财产品，然而，在短时期内并没有看到预期的收获，甚至可能赔了本金，这时，原本对理财的满腔热情就像被泼了一盆冷水，对理财再也提不起兴趣，甚至怀有恐惧的心理。其实，理财不是三两天的事，投资者需要树立合理的资产配置和坚持长期投资的理念。投资的本金、收益率及时间是影响投资损益的三个要素，其中，影响最大的是时间。通过延长投资的时间，不仅可以增加投资的收益，还可以降低投资亏损的概率。投资不能影响现在的生活，所以最好以现有的闲置资金做适当投资，如养老或子女教育计划等，或用每月的盈余部分以定投的方式来投资，通过降低投资的流动性来提高安全性，这样就能得到合理稳定的回报。现阶段可以继续积极寻求当前市场估值处于合理区间，且基本面和增长前景仍然相对看好的国家和地区的投资产品，避免单一类型的投资。,12,工薪族，理财先理脑,在坚持的基础上，投资人要保持恒心，持之以恒地做定期定额投资，绝不中断。同时还要有耐心，要沉稳以等待行情来临。你会发现时间是投资人最好的朋友。,另外，投资人的意志要坚定。切勿因短线市场波动或情绪因素而破坏自己原先设定好的投资计划。俗话说知易行难，在金融市场尤其如此。投资人必须要坚定地执行投资计划，向理财目标迈进，“行百里者半九十”，坚持、再坚持，财富就在未来不远处。,13,工薪族，理财先理脑,说到理性消费，可能有人会想到节约。“节约”对于老一代人来说，是不需要灌输就在脑海中根深蒂固的东西，但对于思想意识很活跃的年轻一代消费者来说，反而需要不断提醒，这和时代的经济发展水平有着直接关系。随着信用时代的到来，人们有更多的机会在消费约束线以外进行消费，于是有越来越多的人学会了“消费明天”。,一项抽样调查显示：当代中国青年已经成为最活跃的消费群体。虽然中国城市居民年人均可支配收入还不到,9000,元，但受调查的青年人均年消费额已经达到,15288,元，超出人均可支配收入,70%,以上。,14,工薪族，理财先理脑,其实，赚钱很辛苦，买些东西慰劳自己也是理所当然的，但是，如果不懂得节制，看到中意的东西，就毫不迟疑地刷、刷、刷，最后的结果，就是把辛苦赚来的薪水花在淘汰率极高的流行商品上了。若是动用到信用卡的循环利息，更是每个月只能望着信用卡账单发愁。因此，与其先甘后苦，不如彻底执行理财九字箴言：“先储蓄、再投资、后消费”。控制消费，提高财商，对工薪一族来说，是更划算、更长远的消费方式。,冲动性的即兴购物，很容易让人陷入不自觉的消费扩张，甚至进一步动用循环利息，使自己的财务出现窘境。有计划的消费，不但可以因此而得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感，逐渐摆脱“月光族”的命运，为未来的人生计划多做些储备,。,15,工薪族，理财先理脑,如何控制投资的风险？在投资的过程中，隐含着众多的风险因素，风险因素不但错综复杂，而且因时、因地、因人、因市场竞争等不断变化，从而造成风险不易被察觉，不易被识别，也不易被把握。风险控制有四种基本方法。首先，风险回避，是投资者有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。其次，损失控制，损失控制不是放弃风险，而是制订计划和采取措施，降低损失的可能性或减少实际损失。控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。事前控制主要是为了降低损失的概率，事中和事后控制主要是为了减少实际发生的损失。再次，风险转移，是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险。最后，风险保留，即风险承担。也就是说，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。,16,工薪族，理财先理脑,目前各种投资方式，到底哪种投资方式适合自己呢？首先，投资者需要了解自己到底属于哪种类型的人，一般分为：保守型、稳健型、温和激进型和激进型四种。在投资时，要根据自己的风险承受能力去选择投资方式，而并非看见别人赚钱就跟风。若风险超出自己所能承受的范围，则可能影响到自己的生活。一般保守型投资本金无风险，可以选择货币基金、国债、银行的理财产品等组合。稳健型的投资风险低，可以选择货币基金、企业债券或者债券型基金、银行理财产品等组合。温和激进型的投资风险中等，可以选择股票型基金、企业债券或债券型基金、指数基金、股票、黄金等。激进型投资的风险较高，可以选择股票型基金、指数基金、股票、外汇、期货等。,17,工薪族要掌握的理财基础知识,明白自己的理财目标工薪族理财，首先要有长远的打算，即明确的理财目标，然后要为了实现自己的理财目标而制订理财规划。 首先，列举自己的理财愿望，无论短期或长期目标，都可列举出来。然后，对所列的理财愿望逐一审查，将其转化为理财目标，排除那些不可能实现的。接下来，对这些理财目标进行筛选，再将筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的以及实现所需的具体数量的资金，按照时间的长短和优先级别对其进行排序，确立基本理财目标。这些基本理财目标，就是生活中比较重大的和时间较长的目标，如养老、购房、买车及子女教育等。,18,工薪族要掌握的理财基础知识,目标有了，下面进行目标的分解和细化，使其具有实现的方向性。在目标下，制订理财的实际行动计划，如每个月需要存入多少钱，每年需要达到多少投资收益等。对于大的目标，可能需要拆分成许多小的目标，制订可实现的计划，这样，对于如何投资，如何理财，就不再是盲目迷惑的。清楚的目标后面，需要的就是你的努力，而每天该做的，也在这份计划中列了出来，努力的方向有了，就不愁目标的达成了。,不同阶段，制订不同的理财目标每个人从参加工作开始，就有各种需要实现的阶段目标，比如弥补当前生活开支、积累创业资金、购置房产与汽车、应对医疗或意外事件、积累教育准备金、积累退休养老金等各种不同的理财目标。,19,工薪族开源很重要,工薪族理财资金的来源，不能单凭节省，一味的节省，只能让人觉得生活乏味。紧衣缩食的生活不仅降低了生活的质量，更违背了理财的原则。因此，在合理节省的基础上，工薪族还要通过工作和其他途径来逐步增加每月的收入。收入的源头多了，自然用于理财的也就多了，所以说，工薪族的开源很重要。,踏实工作，争取加薪 工作是工薪族主要的收入来源，因此，要想获得高薪水，认真努力的工作是必不可少的。要聪明工作，智慧处事，让自己的工作更有效率，通过踏实和勤奋而非投机取巧的手段来达到加薪的目的。,20,工薪族开源很重要,另外，投资人脉也是工薪族自我投资的一个重点。人脉分为几个部分，首先，投资良师，人生的导师和事业的导师都可以缩短成功所需的时间，没有一个好的“伯乐”，即使自身是匹千里马，也可能没有用武之地。那些成功人士的背后，几乎都有一位善于识人的“伯乐”助其成长。另外，投资益友同样重要，益友是可以给你带来增值和成长的朋友，生活上和工作上的益友，能给你许多支持和帮助，让你感受到被理解的快乐。一些价值观和思想格局接近的人甚至可以创造共同的事业，而有了益友的帮助，工作和事业的道路更宽广，自我的发展也就更加快速。,做到这几点，再结合个人自身的特点，选择自我投资和发展的方向，让自己能够在工作中更加出色地展示自己的才能。只有工作能力得到了肯定，加薪等回报才有可能实现，古人云“一分耕耘一分收获”，如果工作不努力，就别想着拿到高薪水。试想，那些拿高薪的谁不是投入了自己的时间精力努力工作的？,21,工薪族开源很重要,由“,I”,型人才变为“,T”,型人才工薪族想要开辟收入渠道，提高自身知识才能的学习必不可少。当下，人类已经进入科技、经济和社会快速发展的时期，知识经济时代人才的特征，就是素质的复合化，既要懂本专业的知识，又要懂得其他方面的知识，这样的人才既是符合时代需要的，又是公司和企业重视的，薪资自然不会低。因此，想要得到高薪吗？那就努力从单一的“,I”,型专业人才变为既专业又全面的“,T”,型复合人才吧！,要成为“,T”,型人才，工薪族需要在做好自己本职工作的同时，培养自己的创新思维，善于学习新鲜事物，凡事要有主见。同时，要有较强的适应性，在做好自己本职工作的基础上，对新事物和新问题等有所研究，能够在短时间内提出操作的方法。工薪族在日常的工作和学习中，要努力培养自己这些方面的能力，争取实现从“,I”,型人才到“,T”,型人才的转变。,22,工薪族开源很重要,发挥特长，让才华变财富 工薪族凭借着自己的一技之长，得到了工作的机会，每月按时领着薪水。可是许多工薪族可能还有许多其他的爱好和特长。这些特长如果能够合理地加以利用，就会让自己的才华变为财富。有的有人在语言上特别有天赋，常常能给大家带来笑声。针对这一特长，可以兼职做婚庆人员，给别人带去欢乐的同时还能为自己赚取一笔钱财。,如果在外语方面很有优势，就可以在工作之余，接一些翻译的工作来做，不仅可以发挥自己的外语优势，也可以将这种优势转为额外的收入。,每个人都有自身的一些特点，可以根据不同的特点，选择不同的财富获取方式，为自己赚取更多的财富，开辟更多的财富源头，让自己的理财规划能够有更多的选择，尽早实现自己的理财目标。,23,工薪族开源很重要,薪水与购物欲望，谁迁就谁 工薪族每月的薪水固定，可是，大街上花花绿绿的诱惑可不少。工资装在口袋，似乎总想往外跳，一时忍不住，那可就坏了理财的大计 。学习理财，就是让我们找到那个平衡点，既能有效保证薪水不见底，又能满足合理的购物欲望。,高价钱是否等于高品位一些人盲目地认为，价钱高的东西就好。拥有高价钱的东西，是否就代表自己有较高的品味呢？其实不然，我们老百姓过日子，讲究的是物美价廉，高价的东西并不一定带给我们高层次的享受。,其实，生活的品质与金钱并没有直接的关系。例如，大肆将钱挥霍在牌桌上的人与安静坐在图书馆里阅读书籍的人，谁的生活品质更高一些？毋庸置疑，阅读的人品味更高一层。节假日与友人到郊外踏青，在游玩的过程中放松身心，愉悦的同时还增加了朋友间的感情，不比到娱乐场所消费的生活质量差。,24,工薪族开源很重要,消费也有新工具工薪族忙完一周的工作之后，也想逛逛街，享受一下消费的乐趣，但是，看着大街上熙熙攘攘的人群，商场里人头攒动的景象，看看都觉得累，更别提要进去挤一挤，恐怕比上班更累。如果还在用这种传统的方式消费，恐怕已经落后了。新的消费工具,网购的出现，让许多不爱逛街，不喜欢凑热闹的人心中大喜。网购不仅方便，而且实惠，足不出户就可享受到购物消费的乐趣。,时下流行的“团购”，也是网购的一种表现形式，团购比一般的网购更具价格优势，因此吸引了一大批人，这种大家一起购买的方式，给消费者带来优惠的同时，也为商家赚得了薄利多销的利润。,25,工薪族开源很重要,消费新工具的出现，逐步提升了我们的生活质量，我们的选择越来越多，但是困惑也同时产生，因此，学会擦亮眼睛，识别利弊就是我们需要加强的功课了。,团购如此火热，那么，谁最适合团购呢？对于那些买东西不懂如何选择，买回家总是抱有遗憾的消费者，团购不用自己精心挑选，商家已经给出了质优价廉的商品，消费者只需选择买或是不买，而不用考虑买哪个的问题。对于不会砍价、不喜欢砍价的人，团购也非常适合，团购是集体砍价的，价钱已经达到了最优惠的程度，不用砍价，即可购买到非常优惠的商品。对经济实力不强，又想买到质量好服务有保障的商品的消费者，团购是十分符合要求的，既能满足质优，又能保证价廉。另外，工薪族忙于工作，逛街的时间很少，更难以货比三家进行挑选，因此，团购很符合工薪族的特点。,团购是省时省心又省钱的购物方式，工薪阶层当然要好好加以利用了。,26,巧存薪水，多得利息,薪水存进银行，可不是躺在工资卡上睡觉。同样的钱，不同的存钱方式，获得的收益可大不一样。,扣去日常的开销花费后，存款当然是越多越好，不过，若是将一笔钱数可观的存款集中在同一个户头上，以为能多赚利息，其实可不一定。虽然每家银行的利息相同，但在手续费用上会存在些许的差异，日积月累下来，小差异也会变成大数目。因此，选对银行、看好附加条件也很重要。另外，钱最好不要都放在活期账户上，活期的利息非常低。但是也别都存为定期，以免急需用钱时没有周转资金。一般而言，活期存款以够,3,至,6,个月的生活费为宜，其余可存为定期存款。,27,巧存薪水，多得利息,看到这里，工薪族肯定想，有没有办法能够兼顾灵活性和利率最高的优势于一体呢？当然可以，理财就是教你学会最好的方法。要想兼顾灵活性和利率收益，可以考虑小额定存，十二存单的理财方法。即每月从工资中提取一定的数额做一个定期存款单，每月定期存款单的期限可以设置为一年，坚持做一年，那么一年后你就会有十二张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果急用，就可使用，若无急用，就可自动续存，并且可将每月需要存的钱添加到当月到期的存单中，滚动存款。这种十二存单法，既能灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，日积月累就会攒下一笔不小的存款，让工薪族的腰包日益鼓起来。,28,巧存薪水，多得利息,通知存款，让你的储蓄闲钱获益多可能许多人都知道存款分为活期存款和定期存款，对于通知存款，似乎很少有人听到过。通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两类。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。,通知存款的利率较活期存款的利率高且资金支取也灵活，但是，通知存款有较高的门槛，以,5,万元起存，若要部分提取通知存款，则每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额即,5,万元，并且最低留存金额也为,5,万元。,29,巧存薪水，多得利息,存款要黄金组合到银行里，会发现各种储蓄方式，活期、整存零取、整存整取、零存整取、存本取息、通知存款等五花八门，利率也各不相同。作为储户，当然想获得更好的利息收入了，因此，存款方式，也讲究“黄金组合”。,首先介绍存单四分储蓄法，即将一笔大额存单分为四张存单分别存储。例如现在手上有一万元，在一年内可能有急用，但是每次用钱的金额和时间又不确定，若存为活期存款，则利息收入很低，用钱时也不是一次动用存款。此种情况就可采用存单四分法，将一万元分别存为四张存单，金额一个比一个大，例如分为,1000,元一张，,2000,元一张，,3000,元一张和,4000,元一张，在分好存单后，存款时就可以都选择为一年期限的，需要多大金额的资金周转便取用哪张存单，这样就能避免所有存款都受到利息的损失。,30,巧存薪水，多得利息,其次，可以选用交替储蓄法，这样的储蓄方式既不会影响家庭急用，也能为自己带来高回报。假如手上有,5,万元的现金，不妨将其分为两份，每份,2.5,万元，分别存为半年期和一年期。半年期的存单到期后，若有急用便可取出，若不用则可存为一年期的，依此类推，每张存单到期后，都转为一年期的存单，这样两张存单的循环时间就为半年，半年后急用可以取出任何一张存单。,另外，储户还可选择利滚利的储蓄方式，即将存本取息和零存整取结合的一种储蓄方法。这种储蓄方法只要长期坚持，就可获得丰厚的回报。例如现有,3,万元，可以先将其存为存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息的利息，再用这个利息开设一个零存整取的户头，以后每个月将存本取息的利息取出存入零存整取的户头，这样不仅存本取息储蓄获得了利息，其利息又在零存整取储蓄后继续获得利息，这种储蓄方法，对工薪族未来积累养老金和生活保障有着很大的帮助。,31,用对工资卡和信用卡,现在许多银行卡都逐步实现了“一卡通”的业务，一张银行卡即可完成取款、缴费、转账、消费等项目。一张卡能够完成我们的要求，那何必还要怀揣多张卡呢？相比之下，若有多张不同银行的卡，不仅个人的资金分散，在需要换卡和挂失时，更是需要花费大量的心力，浪费时间和精力。,接下来，就需要考虑工薪族到底持有几张银行卡最合适了。考虑到各种情况，在此，建议工薪族尽量减少开户银行数量，将手中的银行卡浓缩为三张。这三张卡按照其功能可划分为日常消费卡、投资卡和资金积累卡。,工薪族有固定的收入，因此具备了办理信用卡的条件。日常消费可以为自己办理一张信用卡，信用卡具有的透支功能能够让你享受先消费后还款的好处，同时，日常的消费都用这张卡来刷，还可积累积分，有机会获得额外的惊喜。但是，这张用于消费的信用卡，要记住免息还款期，同时，也不要往这张卡里存钱，因为没有利息可得，取现还需付费。,32,用对工资卡和信用卡,第二张卡就是工薪族的投资卡。这张投资卡用于家庭购买股票、基金、债券等投资品种，投资卡专卡专用，对于投资赚了或是赔了就有比较清楚的概念。看好了某个投资品种，计划投资多少钱，按额度转到投资卡里即可，这样资金的利用率较高，不会出现闲置。,第三张卡就是资金积累卡。工薪族可以将自己的工资卡默认为资金积累卡，这张卡的主要功能就是积累资金、负责向投资卡和消费卡划转资金，以及支付划转水、电、煤气、按揭等费用。另外，资金积累卡最好开通活期自动转存定期的功能，避免利息损失。,给手中的银行卡做好规划后，就要将不必要的卡及时清理掉。给银行卡做“瘦身”的过程中，也为自己减轻了负担。,33,用对工资卡和信用卡,利用信用卡的免息还款期，持卡人也可赚取利差。如果申请了几张不同结账日的信用卡，消费时尽量选择距离结账日最远的信用卡消费，充分利用免息期的优惠，这样下来，也会节省很多的利息。对于喜欢投资的工薪族来说，还可将每月的工资先用来购买投资产品，然后利用信用卡的免息期进行消费，在免息期结束的前两天，将投资赎回，充分利用银行的钱为自己赚钱。因此，信用卡既有利也有弊，只要用的方法正确，在不给自己带来负担的基础上还能获得一些收益，理财的路上，就多了一些收获。,34,用对工资卡和信用卡,分期付款的利与弊许多工薪族看见新款上市的数码、电子产品就不由得心动，可是其高昂的价格，可能是自己一个月甚至几个月的薪水。不买吧，难舍心头之爱，买吧，自己就陷入了“财政赤字”。在犹豫不决时，美丽的售货员会告诉你一个“好办法”：信用卡分期付款。信用卡的分期付款功能，看似解决了目前大额消费所带来的经济压力，信用卡分期付款属于便利的银行贷款业务，这种借贷程序便捷，直接通过信用卡来操作完成，因此受到许多人的欢迎。然而，热衷于分期付款的人要注意，分期付款虽然能在一定程度上缓解经济压力，但是银行可不会提供免费的服务，这些优惠肯定会在其他地方找补回来。各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以“零利息”为最大卖点，但是实际算下来，分期付款的使用成本要比一次性付款高许多，将高出来的成本价格合成贷款利率来计算，信用卡分期付款的年利率可达,12%,，而一年期的贷款利率为,6.06%,。,35,用对工资卡和信用卡,分期付款的利与弊许多工薪族看见新款上市的数码、电子产品就不由得心动，可是其高昂的价格，可能是自己一个月甚至几个月的薪水。不买吧，难舍心头之爱，买吧，自己就陷入了“财政赤字”。在犹豫不决时，美丽的售货员会告诉你一个“好办法”：信用卡分期付款。信用卡的分期付款功能，看似解决了目前大额消费所带来的经济压力，信用卡分期付款属于便利的银行贷款业务，这种借贷程序便捷，直接通过信用卡来操作完成，因此受到许多人的欢迎。然而，热衷于分期付款的人要注意，分期付款虽然能在一定程度上缓解经济压力，但是银行可不会提供免费的服务，这些优惠肯定会在其他地方找补回来。各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以“零利息”为最大卖点，但是实际算下来，分期付款的使用成本要比一次性付款高许多，将高出来的成本价格合成贷款利率来计算，信用卡分期付款的年利率可达,12%,，而一年期的贷款利率为,6.06%,。,36,用对工资卡和信用卡,信用卡背后的陷阱工薪族手上的信用卡有利也有弊，玩转它的人自然觉得利大于弊，而对其并非精通的人则很可能掉进信用卡背后的陷阱里。,第一个陷阱是，普通卡升级为“白金卡”。以前，“白金卡”的审批门槛很高，不是人人都可以申请到的，也不会像普通卡和金卡那样轻易免除年费。而现在，由于各大银行间的竞争愈发激烈，不少银行对于“白金卡”的用户也降低了要求，相继推出一些有限制条件的免年费规则，其目的并不是方便持卡人，而是为了能够多拉客户，持卡人拿到“白金卡”后，当然会用它来消费，而这时的消费，可能就远不是普通信用卡能比的了。银行此举其实是助长了持卡人的消费欲望。,37,用对工资卡和信用卡,第二个陷阱是，信用卡不激活同样收费。有些工薪族经不起销售人员的软磨硬泡，办理了信用卡之后觉得没用，于是让其长期“沉睡”，以为这样既不开通也不消费肯定不会对账户有影响。然而，事实并非如此，信用卡长期不用，年费和滞纳金同样会收取。刘明最近收到一份银行寄来的催款单，上面写他欠款,647.2,元，他仔细回想，记起自己一年前曾办理过一张信用卡，这张卡并未激活，但是却让他倒欠了银行,100,元的年费。这让刘明十分郁闷，不仅自己的钱财受到损失，更让自己产生了信用污点。可能有类似经历的人很多，目前对于信用卡未激活是否收取年费的问题，银监会还没有一个明确的规定，都由银行自己决定。一些银行在信用卡核实发出后，所涉及的后台运作就产生了，即使客户并没激活使用，银行的数据处理和信息维护等费用也照收不误，除非客户将其注销。,38,用对工资卡和信用卡,第三个陷阱是，信用卡的积分并非都有效。许多信用卡推销员在推销卡时都会说刷卡消费就可获得积分，积分可以为自己换取礼物等。其实，有些银行的信用卡积分是有“保质期”的，各家银行的期限也不同，有些积分仅保持两年，两年后则自动被“清零”。而有些银行对购房、购车、批发等持卡用户的消费金额，也不计入积分。,第四个陷阱是，未清干净卡则收取一定费用。有的持卡人在办理注销业务时，以为只要自己还清所欠款项，申请注销生效就可以了。其实注销生效后，持卡人还应在银行网点办理销户手续，查看卡内是否还有剩余金额，若有就需及时提取，如果未及时办理销户手续，有的银行就会收取账户管理费，有些会在,5,个月内免费管理账户，而,5,个月后就要收取费用了。李慧在注销自己的信用卡时，客服小姐提醒她要到银行营业网点提取卡内剩余余额并办理销户手续，但是李慧因为工作较忙，一直没去，,2,个月后，她想起来自己卡里还有,100,元钱没取，于是到营业网点一查，发现,100,元只剩下,70,多元了。,39,用对工资卡和信用卡,第三个陷阱是，信用卡的积分并非都有效。许多信用卡推销员在推销卡时都会说刷卡消费就可获得积分，积分可以为自己换取礼物等。其实，有些银行的信用卡积分是有“保质期”的，各家银行的期限也不同，有些积分仅保持两年，两年后则自动被“清零”。而有些银行对购房、购车、批发等持卡用户的消费金额，也不计入积分。,第四个陷阱是，未清干净卡则收取一定费用。有的持卡人在办理注销业务时，以为只要自己还清所欠款项，申请注销生效就可以了。其实注销生效后，持卡人还应在银行网点办理销户手续，查看卡内是否还有剩余金额，若有就需及时提取，如果未及时办理销户手续，有的银行就会收取账户管理费，有些会在,5,个月内免费管理账户，而,5,个月后就要收取费用了。李慧在注销自己的信用卡时，客服小姐提醒她要到银行营业网点提取卡内剩余余额并办理销户手续，但是李慧因为工作较忙，一直没去，,2,个月后，她想起来自己卡里还有,100,元钱没取，于是到营业网点一查，发现,100,元只剩下,70,多元了。,40,THE-END,THS,41,