个人理财个人储蓄和消费信贷计划

,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,L/O/G/O,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,个人理财,第四章 个人储蓄和消费信贷方案,储蓄的概述,储蓄的类型,储蓄的策略,消费信贷概述,4,1,2,3,消费信贷的主要类型,5,消费信贷的 策略,6,本章精粹：,储蓄的含义,储蓄的种类,储蓄的技巧,消费信贷的含义,消费信贷的主要类型,消费信贷的策略,案例导入,参见教材,P100,核心概念,储蓄 储蓄策略 消费信贷 消费信贷策略,第一节 储 蓄 概 述,一、储蓄的含义,储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。,储蓄获得的利息收入主要取决于存款的类型、存款金额的大小、存期和利率。,我国曾对储蓄存款的利息征收利息税，1999年将利息税定为20%，2007年8月税率由20%降至5%，2021年10月9日起暂免征收利息税。,利息税是储蓄利息的理财本钱，但并不是所有的利息收入都要纳税，国债、金融债券、教育储蓄存款以及国家确定的其他免税存款类型都属于免利息税的范围。,人民银行历次存款利息调整对照表,储蓄是所有理财的根底。,其,次，由于人的财务目标是多种多,样,的,长期坚持合理的储蓄，能达成理财目标和人生目标。,储蓄作为传统的理财方式，具有高流动性、固定收益和低风险的特点，如果合理利用这一理财工具，能够实现家庭或个人的理财目标。,平安性高,方式期限灵活,操作简易,收益较低,1,2,3,4,三、储蓄的特点,四、我国储蓄政策与原那么,(一)储蓄的政策,为了开展储蓄事业，保护储户的合法权益，国家对居民储蓄一贯实行鼓励和保护的政策，保护个人合法储蓄存款的所有权以及其他合法的权益，鼓励个人参加储蓄。,(二)储蓄的原那么,存款自由,取款自由,存款有息,为储户保密,五、个人储蓄方案的原那么,建立理财目标,储蓄优先原那么,利率比较原那么,长期坚持原那么,4,3,2,1,根据客户存入币种,可以分为人民币储蓄和外币储蓄,根据储户与储蓄机构的契约关系,可以分为活期储蓄和定期储蓄,根据储蓄的期限不同,可以分为短期储蓄和中长期储蓄,我国人民币储蓄从期限和功能角度进行分类,主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储蓄、教育储蓄等类型。,储蓄的类型,第二节 储蓄的类型,一、储蓄的种类,(,一,),活期储蓄,活期储蓄是指不受金额和存期的限制，储户可以随时存取而又不定期限的一种储蓄存款。这种储蓄适合于个人生活待用和暂时不用款的存储。,(,二,),定期储蓄,定期储蓄是储户在存款开户时约定存期，一次或按期分次在约定存期存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。,4,整存整取定期储蓄,1,2,3,5,零存整取定期储蓄,整存零取定期储蓄,存本取息定期储蓄,定活两便储蓄存款,(1),利率较高,(2),可约定转存,(3),可质押贷款,(4),可提前支取,(1),积少成多,(2),可提前支取,(3),可约定转存,(4),可质押贷款,(1),多次支取本金，取款灵活,(2),可质押贷款,(1),起存金额较高,(2),可多次支取利息，灵活方便。,(3),可质押贷款,(4),可提前支取。,(1),存取灵活，流动性较好,(2),可质押贷款,(三)通知储蓄存款,(1)收益高，资金支取灵活,(2)专有积利存款方案,(四)教育储蓄,(1)税收优惠,(2)积少成多,(五)大额可转让定期存单储蓄,大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。,(六)外币储蓄存款,外币储蓄存款包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。,案例：活期存款转通知存款,股民张三在股市低迷期间，将,100,万炒股资金存入,7,天通知存款，,2,个月后，张某即可获得多少存款利息？,通知存款利息,1,，,000,，,000*1.49%/12*2=2483,元,活期存款利息,1,，,000,，,000*0.5%*/12*2=833,元,比活期存款利息多了,1650,元,二、储蓄利息的计算,不计复利,利率,计息起点,存期计算规定,1,2,3,4,一储蓄利息的根本规定,(,二,),利息计算的方法,公式如下。,利息,=,本金,利率,时间,利息计算的方法主要分为以下几种。,(1),一般储蓄：利息,=,本金,利率,存期。,(2),零存整取储蓄：利息,=,月存金额,(,存入的次数,+1),存入次数,月利率。,(3),整存零取储蓄：利息,=(,全部本金,+,每次支取金额,)/2,支取本金次数,每次支取间隔,月利率。,(4),定活两便储蓄：利息,=,本金,存期,利率,(,同档次定期利率,60%),。,第三节 储蓄的策略,储蓄理财的,指导思想,3,采用合理的储蓄组合,1,要把储蓄作为投资的“蓄水池,4,充分利用优惠政策,2,规划好储蓄的时间,二、储蓄存款的技巧,1.,阶梯存储法,2.,连月存储法,3.,四分存储法,4.,组合存储法,5.,增收储蓄法,6.,折旧储蓄法,7.,缓买储蓄法,8.,降档储蓄法,9.,滚动储蓄法,2,3,4,1000,2000,3000,4000,加入你持有,1,万元，分为,4,份定期存单,1,三、家庭储蓄策略,1.,选择合理的存期,2.,大额短期存款采用通知存款,3.,定期存款采用自动续存方法,4.,多用储蓄卡,5.,外币储蓄,6.,为孩子存教育储蓄,Text,第四节 消费信贷概述,第四节 消费信贷概述,月薪,1200,元养活,5,张卡 卡奴女孩一个月白扔,100,元利息,频繁拨打各银行客服 ，不管刮风下雨，定期造访各大银行，实在来不及，还得苦苦求同事帮助自从接二连三地拥有了5张信用卡后，月薪1200元的24岁女孩小禾每月都被迫重复着这样的生活。4月6日，已经办理了第六张信用卡的小禾告诉记者，目前，她每月月薪的一半以上都被最低还款额“吃掉，假设想还掉拖欠多家银行的全部欠款至少还需要两年。,赶时髦办第一张信用卡,小禾的钱包里，五张花花绿绿的信用卡塞得满满的。据小禾说，当时看身边的朋友都有信用卡，感觉很时髦，于是我也就办了一张。当时办卡的出发点很单纯，感觉有了信用卡就像不用花自己的钱似的，同时要是急需用钱的时候，也不用再向家里伸手要钱了。第二张卡，就是觉得挺好看的才办的。自从有了信用卡，小禾觉得自己花钱更有底气了，买东西也不像过去那么克制了，只要中意的商品，掏出信用卡一刷就行。,还清欠款需要两年,天下没有免费的午餐。由于无节制的购物，没过多久小禾的经济状况就亮起了“红灯。于是，为归还银行欠款，她又接二连三地办了三张信用卡，“拆东墙补西墙。小禾透露，现在她所能承受得起的，就是每个月都按最低还款额去还款，可即便如此，每月月薪的一半以上都被信用卡无情地吃掉，第一张信用卡每月得支付60元的利息，5张信用卡的利息加在一块儿每月得百余元。折腾来折腾去，如今，5张信用卡都已经透支得差不多了，拖欠银行万余元。而假设以现在这种还款方式计算，还清欠款至少还需两年。为了能减少不必要的利息，眼下，她又申请了第六张信用卡。等这张卡一到手，用第六张卡还掉第一张卡的欠款，然后再将这张卡注销，这样每月就能省下60元的利息，余下的欠款还得慢慢还。,办卡容易还款难,回想办卡经历，小禾的感觉是：办理信用卡简直太容易了，各银行大多都是简单看看身份证和工作证后，填一张资料，最多等上半个月就能收到信用卡。但如今小禾早就懊悔了，如果不办信用卡的话，她就不用每月都拨打这么屡次银行客服热线，也不用挨家银行去还最低还款额，更不用欠下银行这么多钱。,信用卡高度普及的时代，各金融机构竞争，为推销信用卡，纷纷对新会员推出丰厚礼物，或是刷卡数次可获积分回赠或年费优待等，吸引人们申请信用卡。而额度限制又给的越来越高，有时甚至一张卡额度便到达月收入的几倍至十几倍。由于刷卡购物可在数十日后缴款，并可以利息为代价延后缴款或分期付款，使得没有积蓄的“月光族指每月将收入全部花光的人或学生等超额消费，导致出现“刷卡风暴，纷纷欠高额卡债并无法按时付清，只得长期背负卡债。,一、消费信贷的含义,消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的贷款，主要用于消费者购置耐用消费品、房屋和各种劳务。,1998年以来，为支持扩大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。,目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。,二、消费信贷的特点,1.,贷款的对象为个人与家庭,2.,贷款用途的消费性,3.,贷款额度的小额性,4.,贷款期限的灵活性,三、消费信贷的分类,是否需要事先申请,封闭式信贷,开放式信贷,根据消费信贷的提供者,商业信贷,银行信贷,根据消费信贷的用途,商品信贷,效劳信贷,其他用途信贷,三、消费信贷的分类,根据消费信贷的担保情况,信用贷款,担保贷款,根据消费信贷的还款方式,分期付款贷款,非分期付款贷款,根据消费信贷的期限,长期消费信贷,中期消费信贷,短期消费信贷,消费信贷促进了金融机构业务拓展,消费信贷促进了商品在流通环节的顺利实现,消费信贷促进了消费者生活水平的提高,1,2,3,四、消费信贷的作用,第五节 消费信贷的主要类型,封闭式信贷,个人小额短期信用贷款,个人综合消费贷款,国家助学贷款,个人汽车贷款,个人住房贷款,个人旅游贷款,1,、个人小额短期信用贷款,个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在,1,年以内、金额在,2,万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。,贷款对象,借款人是贷款银行所在地常住户口居民。具有完全民事行为能力。,贷款条件,有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。借款人所在单位必须是由贷款人认可并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发公司,贷款金额,起点,2000,元，不超过借款人月均工资性收入的,6,倍，且最高不超过,3,万元。,贷款期限,1,年以下，该贷款不能展期,贷款利率,六个月（含）,6.10,六个月至一年（含）,6.56,2,、个人综合消费贷款,个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在,2000,元至,50,万元、期限在,6,个月至,3,年的人民币贷款。,贷款对象,在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在,65,周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民,贷款条件,有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力并能够提供相关的证明文件； 具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录； 能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；,贷款金额,贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的,70%,；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的,60%,。,贷款期限,最长不能超过,5,年，贷款用途为医疗和流行的，期限最长可为,8,年。,贷款利率,按央行规定的同期同档期限利率执行。,还款方式,按月还款、按月、按季、按半年或一次还本的方式,3,、国家助学贷款,国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。,贷款对象,中国境内的全日制普通本科，专科生、研究所和第二学士学位学生,贷款条件,具有完全民事行为能力；诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为，学习努力，能够正常完成学业；因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需的基本费用,贷款金额,按照每人每学年最高不超过,6000,元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。,贷款期限,借款学生应在毕业后,6,年内还清贷款本息。,贷款利率,在校期间免息，离校后的利息及罚息按央行规定的法定利率 执行。,贷款发放,分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费贷款按月发放。,4,、个人汽车贷款,个人汽车贷款是商业银行向个人发放的用于购置汽车的人民币贷款，也叫汽车按揭。,贷款对象,借款人是贷款行所在地常住居民户口,贷款条件,借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提高可被认可的资产作为抵押、质押，或有足够代偿能力的第三方作为还贷款本息并承担连带责任的保证人。,贷款金额,车辆为自用的，贷款金额不超过所购汽车价格的,80%,车辆为商业的，贷款金额不超过所购汽车价格的,70%,贷款期限,自用：,5,年内,商业：,3,年内,贷款利率,一至三年（含）,6.65,三至五年（含）,6.90,还款方式,等额本息还款、等额本金还款,4,、个人住房贷款,个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款、组合贷款.,贷款对象,具有完全民事行为能力的中国居民，在中国内地有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国内地有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。,贷款条件,合法的身份，稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他文件；有所购住房全部价款,30%,以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。,贷款金额,最高位所购住房全部价款或评估价值的,80%,贷款期限,一般不超过,30,年,贷款利率,五年以上,7.05,个人住房贷款,个人住房委托贷款,个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购置普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。,特点：贷款风险由委托人承担，利于解决住房资金缺乏的问题。贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。,贷款期限：贷款期限：在最长贷款期限30年内根据借款人的实际情况确定贷款期限。,个人住房自营贷款,个人住房自营贷款,个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。,特点：申请人以其所购置的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为归还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。可根据自身条件充分调整贷款金额。,贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁,个人住房组合贷款,个人住房组合贷款,个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。,特点：当个人通过公积金贷款缺乏以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。对借款人来说是极为方便的，也促进了住房消费市场的开展。,贷款期限：最长为30年，借款人到贷款期限年龄70岁。,5,、个人旅游贷款,个人旅游贷款时指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位费用的人民币贷款。,贷款对象,在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国居民,贷款条件,具有完全民事行为能力；有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所，有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；提供贷款人认可的财产抵押、质押 或代偿能力的第三方连带责任的保证；在贷款人处开立专用存款账户和银行卡账户，并存有不低于旅游费用总额的,20%,的首期付款额。,贷款金额,最高不得超过旅游费用总额的,80%,贷款期限,最长不超过,2,年,贷款利率,按央行规定的同期贷款利率执行。,二、开放式信贷,(,一,),信用卡的含义,信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金的信用凭证。,(,二,),信用卡的功能,1. 支付结算功能,信用卡的支付结算功能表现为持卡人可以用信用卡在特约单位进行购物和消费。,发卡机构根据承担的责任和业务本钱向持卡人收取信用卡年费。,信用卡的年费不仅各个银行的年费不同，而且每个银行的各个类别的信用卡年费也不同，而每种信用卡的普卡，金卡，白金卡(一般这么分)也会有不同。,一般银行的普卡都是200-300左右，现在的信用卡没有自己交年费的，都是每年刷卡次数到达一定次数免年费(有的是免第一年年费，当年刷5或者6次免下一年年费的.不过这些也具具体到每个银行。,银行,年费,交通银行,金卡：主卡,120,，附属卡,60;,普通卡：主卡,80,，附属卡,40,建设银行,(1),龙卡贷记卡,(,双币,),：金卡主卡,160,，附属卡,80;,普通卡主卡,80,，附属卡,40,(2),龙卡贷记卡,(,人民币,),：金卡,100,，普通卡,60,(3),龙卡准贷记卡：金卡,80,，普通卡,20,工商银行,(1),牡丹国际信用卡,(,双币,),：普通卡：主卡,100,，副卡,50;,金卡：主卡,200,，副卡,100,(2),牡丹贷记卡,(,人民币,),：普通卡：主卡,50,，副卡,25;,金卡：主卡,100,，副卡,50,(3),牡丹信用卡,(,人民币,),：普通卡：主卡,25,，副卡,12.5;,金卡：主卡,50,，副卡,25,农业银行,(1),金穗贷记卡：普通的贷记卡首年免年费，首年消费五次，次年免年费，以此类推，只要你每年都刷五次，下一年就免年费，消费金额没有限制。,(2),金穗信用卡,(,准贷记卡,),：普通卡：,20;,金卡：,80,中国银行,(1),中银信用卡,(,双币,),：金卡：主卡,200,，附属卡,100;,银卡：主卡,100,，附属卡,50;,照片卡：在上述年费标准的基础上加收人民币,50,元,(2),中银长城国际卡：个人金卡,(,主卡,),：美元卡,25,美元,;,港币卡,200,港币,;,欧元卡,22,欧元,;(,附属卡,),：美元卡,12,美元,;,港币卡,100,港币,;,欧元卡,11,欧元,;,个人普通卡,(,主卡,),：美元卡,12,美元，港币卡,100,港币,;,欧元卡,12,欧元,;,(,附属卡,),：美元卡,6,美元，港币卡,50,港币,;,欧元卡,6,欧元,;,(3),中银长城人民币卡：金卡,100,元，照片金卡,120,元，普通卡,20,元，照片普通卡,60,元,(,二,),信用卡的功能,2.,信用融资功能,1),信用额度,2),免费融资,3),循环信用功能,下一页,信用额度,信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。,交通银行太平洋双币信用卡，享受“一卡双币人民币+美元，人民币和美元共享信用额度，比方：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。信用额度将由银行定期进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度。,可用额度是指您所持的信用卡尚未使用的信用额度。,计算方式如下： 信用额度 减未还清的已入账金额 减已使用未入账的累积金额_ 等于可用额度,例如：您的信用额度为2万元，未还清的已入账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，那么此时您的可用额度为6千元。说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。,注：未还清的已入账金额是指已出账单，但您尚未归还的刷卡交易金额；已使用未入账的累积金额是指已发生但尚未出账单的刷卡交易金额。,免费融资,贷记卡持卡人用贷记卡进行支付，可享受免息还款期待遇。,免息还款期是指，信用卡非现金交易从银行记账日起至到期还款日之间的日期，在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息预借现金那么不享受免息优惠)。,免息还款期根据各行规定有所不同，最短为账单日到最后还款日，最长为账单日次日到下月最后还款日。如账单日为1日，最后还款日为20日，那么最短为20日，最长为50日。,信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还局部要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还局部的5% 。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。,例如：持卡人小刘刷卡消费15000元，他的当期最低还款额为1500元，如果在到期还款日小刘只向银行还款500元，那么银行将对低于最低还款额的局部即：1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50元。,循环信用功能,循环信用：循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您归还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。,循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。,循环信用利率：循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。,循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。,案例：,张先生的账单日为每月10日 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务； 本月账单周期张先生仅有一笔消费3月30日，消费金额为人民币1000元； 张先生的本期账单列印“本期应还金额为人民币1000元，“最低还款额为100元； 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1) 假设张先生于5月5日前，全额还款1000元，那么在5月10日的对账单中循环利息= 0元 (2) 假设张先生于5月5日前，只归还最低还款额100元，该100元是在5月1日归还的，那么5月10日的对账单的循环利息=20.50元 具体计算如下： 1000元 X 0.05% X 32 天 3月30日-4月30日 + (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 5月1日-5月10日 - 循环利息 = 20.50元,(,三,),信用卡与借记卡的区别,信,用,卡,借,记,卡,信用卡先消费后还贷,借记卡先存款后使用,信用卡可透支,借记卡不可透支,信用卡有循环信用额度,借记卡无循环使用额度,信用卡在最后还款日前全额还款的，享有免息还款期,借记卡没有免息期,信用卡存款不计息,借记卡存款按储蓄利率计息,(,四,),信用卡的使用,1.,可用额度,2.,免息还款期,3.,最低还款额,4.,应付利息,最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还局部的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%,在到期还款日前还上“最低还款额，利息照算。但不会影响到个人的信用。,(,四,),信用卡的使用,5、分期付款,信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或效劳的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行归还。,主流银行提供分期付款,各银行不同分期手续费比照,各银行分期起分金额要求比较,(,五,),巧用信用卡理财,第一，掌握优惠活动，刷卡赚积分。,现在的银行为了刺激广阔持卡人刷卡消费，常常和一些娱乐餐饮等企业搞活动，银行的信用卡促销活动随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单后，应花几分钟的时间仔细阅读相关内容，也可以登录信用卡的银行网站，更全面地了解信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。在一定期限内，到指定的餐厅娱乐场所消费可以打折或者双倍积分，积分可以在一定期限内兑换各种产品和礼物。如果你常常要应酬，出入这些场所，一定要留心相应的信息，或许可以为你带来丰厚的回报。,第二，可刷卡决不付现金，还可以免年费。,信用卡每年收取150元或300元的年费，但各大银行都有推出一年中刷卡假设干次，即可免年费的优惠政策。因此，如果手中有几张信用卡，一定不要只盯着一张用，而是要弄清楚各张信用卡一年刷几次或多少金额才能免年费，并记得刷满次数或金额。这样，完全可以将自己的钱买货币基金或理财产品，而是让信用卡先埋单，岂不是一举两得。,第三，精打细算，留心免息期。,比方一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果持卡人在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，持卡人在享受着无息贷款。因此，如果手中有几张信用卡，持卡人可根据各信用卡不同的记账日而选择用免息期长的信用卡刷卡消费。,第四，拥有真正实惠的信用卡是关键,信用卡积分是指信用卡持卡人用所持信用卡进行刷卡消费或者透支取款时，银行按照一定的规那么给予积分，等积分到达一定数量时，可以拿积分兑换银行可选范围内的礼品。,传统的信用卡积分与超市积分卡类似，即通过刷卡累计积分，继而用积分兑换礼品等方式鼓励客户用卡，养成持续的用卡习惯。随着信用卡市场的开展，局部发卡机构开始从积分营销的活动方式、客户选取及礼品选择等各个环节入手，发挥积分的营销杠杆效用，如积分消费、预借积分、积分兑换航空里程等。,信用卡积分查询方式有：,1、在信用卡对账单上查询：对账单显示截至账单日的积分余额；,2、开卡银行官方网站：登录网站查询对应卡号的积分余额；,3、短信：根据开卡银行信用卡系统预留信息，编辑短信查询截至发短信前一日持卡人名下信用卡当前汇总积分；,4、专用pos机：局部信用卡在专用pos机上刷卡时，pos时机显示积分信息；,5、打你所持信用卡的客服 ，查询积分；,信用卡积分兑换方式有：,1、短信兑换：编辑短信发送到开卡银行指定的号码，就可以兑换商品；,2、积分抵消：在开卡银行加盟商户消费时，可以拿积分抵现金消费；,3、网上兑换：进入开卡银行的信用卡网上俱乐部商城兑换；,4、 兑换：拨翻开卡银行指定效劳 兑换；,5、到开卡银行指定营业网点兑换；,第五，巧用信用卡免息期短期理财 。,如货币基金，参照去年，平均7日年化收益率为3.45%，按此计算，1万元资金在20天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。如果存活期，收益仅为2.78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。,除货币基金外，银行的通知存款短期理财产品也是“信用卡还款金的好去处，如银行7天通知存款，7天一计息，利率为1.49%。此外，还有银行短期理财产品。,信用卡开卡,消费信贷需要在负债能力之内的原则,保持良好的信用的原则,第六节 消费信贷的策略,消费信贷的原那么,贷款期限与资产的生命周期相匹配的原那么,二、消费信贷的策略,1. 做好偿债方案,消费信贷有时是必要的理财方案，只要有合理的还款方案，就可以贷款。,2. 搞好信用管理,首先，将贷款控制在合理的比例范围内，一般用贷款平安比率来衡量，计算公式为：,贷款平安比率=每月还债支出/月现金净收入,其次，做好贷款方案还清年数。,最后，要建立良好的个人信用。,本 章 小 结,个人储蓄与消费信贷计划,储蓄概述,储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。,储蓄作为传统的理财方式，具有高流动性、固定收益和低风险的特点，但如果合理利用这一理财工具，能实现家庭或个人的理财目标。,储蓄具有以下特点：安全性高、方式期限灵活、操作简易、收益较低。,储蓄种类,我国人民币储蓄从期限和功能角度进行分类，主要有活期储蓄、定期储蓄、通知储蓄、教育储蓄等类型。,储蓄利息的基本规定包括利率由国家统一规定，本金以“元”为起息点，不计复息、存期有规定。一般储蓄的计算是利息为本金、存期、利率三要素的乘积。,储蓄策略,储蓄理财的指导思想：要把储蓄作为投资的“蓄水池”，规划好储蓄的时间，采用合理的储蓄组合，充分利用优惠政策。,储蓄存款的技巧有：存单分储法、阶梯存储法、连月存储法、四分存储法、组合存储法、增收储蓄法、折旧储蓄法、缓买储蓄法、降档储蓄法、滚动储蓄法。,家庭储蓄策略有：选择合理的存期、大额短期存款采用通知存款、定期存款采用自动续存方法、多用储蓄卡、外币储蓄、为孩子存教育储蓄。,消费信贷概述,消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的贷款，主要用于消费者购买耐用消费品、房屋和各种劳务。,消费信贷具有如下特点：贷款的对象为个人与家庭、贷款用途的消费性、贷款额度的小额性、贷款期限的灵活性。,消费信贷主要类型,封闭式信贷主要有：个人小额短期信用贷款、个人综合消费贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款、个人旅游贷款。,开放式信贷主要有旅游与娱乐卡、百货商店发行卡和银行信用卡。,消费信贷策略,消费信贷的原则：消费信贷需要在负债能力之内的原则，贷款期限与资产的生命周期相匹配的原则，保持良好的信用的原则。,消费信贷的策略，做好偿债计划、搞好信用管理。,