杨林夫妻理财方案

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,杨林夫妻退休规划方案,睿智人生理财工作室,2011.04.12,成员：潘燕斌 鄢元元,张然 吴金平 路平,杨玉 张妍 李霞 王国栋,张贵艳 赵洪雁 孙峰,目录,杨林家庭信息整理,财务现状及数据假定,养老金总需求测算,养老金总供给测算,理财方案建议,04-03-26,1-35,2,04-03-26,1-35,3,杨林家庭简介,杨林家庭成员的基本信息,杨林资料,（,1,）年龄,38,（,2,）职业,北京市政府某部门处长,（,3,）学历,硕士学历,（,4,）健康状况,正常,（,5,）保障情况,公积金,（,6,）预计退休年龄,65,（,7,）预期余寿,85,许亚资料,（,1,）年龄,33,（,2,）学历,（,3,）职业,公司财务主管,（,4,）健康状况,正常,（,5,）保障情况,三险一金和企业年金,（,6,）预期余寿,90,（,7,）预计退休年龄,60,其他家庭成员资料,（,1,）女儿,9,岁,学习成绩中等,杨林家庭情况假设,1,、所有统计数据截至,2011,年,1,月,1,日,2,、原单位福利房,50,平米，新购住房,120,平 米，设北京房屋交易均价为,2,万,/,平米，则,2,套房屋现值共,340,万元,3,、许亚为金融专业硕士毕业,4,、初始进行养老金测算时暂不考虑双方父母养老、子女教育及其他消费计划。,5,、,退休后杨林余寿,20,年，许亚余寿,30,年,6,、为计算方便，许亚的医疗保健支出直接从她自己医疗保险个人账户中扣除，不列入下列的支出表中。假设其医疗费用为每年医保供款额的,50%,。,04-03-26,1-35,4,基本经济变量假设,04-03-26,1-35,5,基本数据假设,CPI,等于房租增长率,5%,经济增长率,6%,工资薪金税率,按九级超额累进税率,企业年金中企业缴费适用税率,20%,工资年增长率,3%,月社平工资（元）,4100,社平工资年增长率,3%,一年定期储蓄利率,3.25%,5,年期以上住房按揭贷款利率,7.5%,理财目标,04-03-26,1-35,6,退休后,保持现有月支出,12000,元至预期余寿（与,CPI,同步增长），夫妻一人身故后生活消费下降,40%,退休后,10,年,10,年每年外出旅游两次，每次需要届时费用,2,万元,身故后,身故后留给女儿现金,100,万,注：,100,万为其退休时的现值,家庭财务信息,-,资产负债表,04-03-26,1-35,7,杨林一家资产负债表,编制日期,:2011,年,1,月 单位：元,资 产,负 债,现金,0.00,流动负债,0.00,流动性资产,0.00,投资负债,0.00,定存,250,000.00,限制性股票,0.00,自用房产贷款,400,000.00,个人养老金帐户,30,000.00,自用负债,400,000.00,医疗保险金帐户,10,000.00,总负债,400,000.00,住房公积金帐户,130,000.00,企业年金,0.00,投资性资产,420,000.00,净 值,自用住房当前市值,3400,000.00,流动性净值,0.00,自用汽车当前市值,-,投资性净值,420,000.00,自用性资产,3400,000.00,自用性净值,3000,000.00,总资产,3820,000.00,总净值,3420,000.00,04-03-26,1-35,8,家庭财务信息,-,收支储蓄表,杨林一家收支储蓄表,编制日期,:2009,年,1,月 单位：元,月平均值,年平均值,收 入,实发工资,9504.50,114054.00,养老金缴存,640.00,7680.00,医疗保险金缴存,80.00,960.00,住房公积金缴存,2500.00,30000.00,企业年金缴存,320.00,3840.00,可运用工作收入,13044.50,156534.00,利息收入,-,8125.00,房租收入,2,500.00,30,000.00,理财收入,2,500.00,38125.00,可运用收入合计,15544.50,194659.00,支 出,生活支出,12000.00,144000.00,保障性保费支出,-,-,利息支出,2,500.00,30,000.00,理财支出,2,500.00,30,000.00,支出合计,14500.00,174000.00,04-03-26,1-35,9,家庭财务信息,-,收支储蓄表,储 蓄,家庭储蓄,1044.50,12534.00,贷款本金,-722.00,-8,664.00,养老金强制储蓄,640,7680,医疗保险金强制储蓄,80,960,住房公积金强制储蓄,2500,30000,企业年金强制储蓄,320,3840,自由储蓄,3862.5,46350,客观风险承受能力测试表,分数,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,年龄,总分,50,分，,25,岁以下者,50,分，每多一岁少,1,分，,75,岁以上者,0,分,37.00,就业状况,公教人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,10.00,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,6.00,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷,50,无自宅,6.00,投资经验,10,年以上,6,10,年,2,5,年,1,年以内,无,6.00,投资知识,有专业证照,财金科系毕业,自修有心得,懂一些,一片空白,4.00,总分,69.00,04-03-26,1-35,10,杨林先生的风险属性评估,主观风险承受态度测试表,分数,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,对本金损失的容忍程度,总分,50,分，不能容忍任何损失为,0,分，每增加一个百分点加,2,分，可容忍,25%,以上损失者为满分,50,分,50.00,首要考虑因素,短期价差,长期利得,年现金收益,抗通膨保值,保本保息,10.00,过去投资绩效,只赚不赔,赚多赔少,损益两平,赚少赔多,只赔不赚,8.00,赔钱心理状态,学习经验,照常过日子,影响情绪小,影响情绪大,难以成寐,8.00,目前主要投资,期货,股票,房地产,债券,存款,8.00,未来希望避免投资的工具,无,期货,股票,房地产,债券,8.00,总分,92.00,04-03-26,1-35,11,杨林先生的风险属性评估,风险属性,风险能力,低能力,中低能力,中能力,中高能力,高能力,分值,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,80-100,分,中高风险承受能力,风险态度,低态度,中低态度,中态度,中高态度,高态度,分值,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,80-100,分,高风险承受态度,04-03-26,1-35,12,杨林先生的风险属性评估,许亚女士的风险属性的评估,客观风险承受能力测试表,分数,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户,得分,年龄,总分,50,分，,25,岁以下者,50,分，每多一岁少,1,分，,75,岁以上者,0,分,42.00,就业状况,公教人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,8.00,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,6.00,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷,50,无自宅,6.00,投资经验,10,年以上,6,10,年,2,5,年,1,年以内,无,6.00,投资知识,有专业证照,财金科系毕业,自修有心得,懂一些,一片空白,8.00,总分,76.00,04-03-26,1-35,13,主观风险承受态度测试表,分数,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,对本金损失的容忍程度,总分,50,分，不能容忍任何损失为,0,分，每增加一个百分点加,2,分，可容忍,25%,以上损失者为满分,50,分,50.00,首要考虑因素,短期价差,长期利得,年现金收益,抗通膨保值,保本保息,10.00,过去投资绩效,只赚不赔,赚多赔少,损益两平,赚少赔多,只赔不赚,6.00,赔钱心理状态,学习经验,照常过日子,影响情绪小,影响情绪大,难以成寐,8.00,目前主要投资,期货,股票,房地产,债券,存款,8.00,未来希望避免投资的工具,无,期货,股票,房地产,债券,8.00,总分,90.00,04-03-26,1-35,14,许亚女士的风险属性的评估,风险属性,风险能力,低能力,中低能力,中能力,中高能力,高能力,分值,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,80-100,分,中高风险承受能力,风险态度,低态度,中低态度,中态度,中高态度,高态度,分值,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,80-100,分,高风险承受态度,04-03-26,1-35,15,杨林家庭的风险承受能力测算,家庭风险属性评估,综合夫妻二人的风险评估表，得到家庭的风险属性,风险能力为：中高能力,风险态度为：高风险特度,结论：杨林先生一家风险承受能力较高，能接受较高风险的投资,04-03-26,1-35,16,04-03-26,1-35,17,退休需求测算,退休规划需求测算,退休规划总需求,11435928.12,基本生活支出,10201178.62,旅游支出,234749.15,资助子女,1,000,000.00,退休供给测算,04-03-26,1-35,18,退休规划供给测算,退休规划总供给,9,537,614.67,基本养老金,4,741,526.55,公积金帐户余额,2,075,097.25,医疗帐户余额,78,830.99,企业年金,483,840.32,员工持股计划,0.00,家庭养老储蓄,410,938.48,房租收入,1,747,381.07,04-03-26,1-35,19,测算养老金总供给：,9537614.67,养老金总需求：,11435928.12,养老金赤字：,养老金总供给,-,养老金总需求,=1898313.45,结论：杨林家庭养老保障不足，按照目前情况计算其退休后生活会出现赤字，应该进行调整规划。,退休赤字测算,策略一,减少年生活支出,根据计算，当其年均生活,支出减少到,10190.56,时，其养老总供给等于总需求，实现,终生的平滑消费。,04-03-26,1-35,20,针对退休盈余的理财策略,减少年生活支出,减少年生活支出额,4309.44,退休规划盈余,单位：元,退休规划总需求,9,398,492.93,基本生活支出,11435928.1,2,旅游支出,191,389.61,资助子女,1,000,000.00,退休规划总供给,9,398,492.93,基本养老金,4,741,526.55,公积金帐户余额,2,075,097.25,医疗帐户余额,78,830.99,企业年金,483,840.32,员工持股计划,0.00,家庭养老储蓄,271,816.73,房租收入,1,747,381.07,退休规划盈余,0.00,针对退休盈余的理财策略,策略二,从客户的可支配收入中拿出部分资金进行投资，配置到产品组合中，使其收益率提高，增加理财收入。,选择睿智人生,实现心中理想,自由 自主 自在,