汽车保险与理赔-汽车保险理赔(盗抢险)查勘实例

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,朱明工作室,授人以鱼不如授人以渔,ZM,.,.,高级技师、经济师,工程师,高级技能专业教师,汽车维修工高级考评员,汽车保险理赔实务,-,汽车保险理赔(盗抢险)查勘实例,1,汽车盗抢的防范与理赔,目 录,一、汽车被盗分析,二、汽车的防盗,三、,汽车盗抢险条款解读,四、汽车盗抢案的理赔,盗抢汽车是一种全球性犯罪行为。据公安部统计，20002003年，全国被盗抢汽车20余万辆；2004年盗抢汽车87249起，直接财物损失80亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%。,2004年北京地区被盗抢汽车达4000辆，平均每天11辆。,美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元；,台湾地区2001年失窃汽车13815辆，赔款金额24.81亿元新台币，相当于每年赔掉一家产险公司资本额（20亿元）。,汽车被盗给保险公司、车主造成巨大经济损失和心里创伤。以一辆售价为25.98万元的广本新雅阁为例：如果失窃，保险公司赔付车价的80，即20.784万元，其余20的车价款及车辆购置税、上牌费、装饰费等则由车主承担，大约89万元。,另外，心爱的车丢了，谁也无法弥补车主的心灵创伤。,一、汽车被盗分析,1盗贼与盗车流程,大部分盗车贼的作案工具不过是手电、剪子、改锥、胶带、万能钥匙等常见工具。如系三人作案，惯用做法：,在车四周站成三角形，左顾右看；确认无障碍时，一人车前望风，另两人用工具快速毁掉报警器、撬开车门、钻进车内，拆开点火开关，接线点火，23分钟就可将车开走；到事先定好修车厂，磨平车架、发动机号；重新喷漆，购买假证件；将车售出。,一些高级盗车贼，从国外弄到高级盗车工具，越是高档原厂车，越好盗。,3名嫌疑人及警方追回的被盗车,盗车贼原则：必须在最短时间完成，最大限度降低作案风险，“超过15分钟，宁可放弃。”,还有的选定目标后跟踪车主，盗得钥匙后立即驾车逃之夭夭（如交校毕业生盗宝马车）。,盗车贼成分复杂，有大贼有小贼，有外地人有本地人，有个人有团伙，有萍水相逢凑起来的，也有铁杆同乡搭帮的。他们分工明确，踩道的、望风的、撬盗的，销脏的。他们都对汽车构造比较了解，有一定的机械常识和汽车电路知识。,6盗车形式,（1）偷窃汽车：用工具毁掉报警器，撬开车门，拆开点火开关，接线点火，将汽车开走。车主不要将行驶证放在车里，以免犯罪分子用其销赃。,（2）抢劫汽车：在车主准备上车或下车时，突然窜出，持刀、枪威胁，抢走车辆。,（3）拖走汽车,大胆的窃贼，甚至雇来救援车，名正言顺地将目标车拖走。,（4）砸车窗玻璃,用特制弹弓和钢珠，专打驾驶座车窗玻璃，盗取车内物。,此类作案大多针对停在往来行人较少的路边车辆。这种事件很可能是人为引起。一是车主走时未关严车窗，财物遗留车内，从而诱发犯罪；二是乱停乱放，让犯罪分子有机可乘。,（5）撬后备箱：偷开后备箱盗窃。 特点：,发案地点：宾馆、饭店、广场、小区、银行、公园、商厦、娱乐场所门口及停车场；,别克、桑塔纳为首选；,午餐、晚餐为主要作案时间，而大型浴场、夜总会门口则以21：00后居多；,作案者驾面包、轿车或摩托，用专用工具撬后备箱；,作案者23人结伙作案，且有连续作案习惯。,盗窃后备箱案例,案例：见别克车主下车，观后备箱是否关紧，等车主离开，用钢片打开，拿出皮包，乘出租离开。在车上发现包内没钱。可车主神情让其认为有钱，又返回。再次打开，将放21万元的塑料袋找到。,右图为小偷正在盗捷达后备箱（5秒成功）,（6）“声东击西”盗窃车内物。两人结伙，趁等红灯或遇阻停车时，一人在驾驶员侧敲车门、示意车胎漏气等，转移视线，另一同伙在副驾驶一侧趁机盗窃。,等红灯或遇阻停车需警惕,副驾驶座上不放手提包等物品，不要让窗外人轻易拿到；,遇堵注意,格外注意走近的可疑人，有人拍车窗要保持警觉；,不要把车窗放到最底层，更不要轻易开窗回应；,谨防拉门抢,“拉门抢”是针对女车主的，注意上车后锁紧车门。,（7）“戳轮胎”盗车内物。作案者使用特制空芯钉，将车主汽车轮胎戳破漏气，趁车主下车查看时盗窃。,（8）趁机盗窃车内物：车主遇交通事故或其他意外情况时，往往急于观察车况，忙着交涉，而忽视了对车上财物的保护。由于现场混乱，即便车主站在门边，都有可能给犯罪分子可乘之机，轻易盗走车上财物。,雨中推车图,如果有人从驾驶室盗窃物品，如何防范？,路遇袭击者,车主顾右侧，左侧可安好？,哈尔滨宝马撞人现场,苏秀文开车撞死了农妇，但在警察到来前，难保不被围观者盗走车内物品。,轿车车轮被盗,（9）盗窃汽车零部件：将轮胎、备胎、油箱、灯具、蓄电池等外设装备盗走。,（10）,撬盗车牌敲诈：,将停在僻静路段车辆的牌照拆下，要求车主向指定账户汇款赎车牌。,换车牌,三、汽车的防盗,针对猖狂盗贼，车主应掌握常规防盗技术，尽量避免爱车或车上物被盗。,6.保险篇,如果以上这些办法还是不能让您放心，就该购买“盗抢险”了。,7.资料篇,为防被盗，平时应注意保存信息，一旦车被盗，会对警察和保险公司有很大帮助。,制造厂家和汽车型号。,牌照号码、颜色。,发动机类型，包括各种改动信息。,所有车钥匙的号码。,行驶证。,保险公司或保险代理人名字。,购车日期和地点。,如果是分期付款买车或租车的话，相关财务公司名称。,列出车上特殊标志，如肉眼看得见的凹痕或修理印记，特殊改动部分，独特车轮，特种喷漆等。你的车越特别，警察找起来就会越容易。,在车的隐蔽处做一些特殊记号，一旦车被找到就很容易认出来。,只要采取预防措施，就能阻止盗车贼。,当然对于那些下定决心要偷你车的贼来说就另当别论了。,三、汽车盗抢险条款解读（以人保条款为例）,保险责任：,被盗、劫、抢，经出险地县以上公安部门证明，满三个月未查明下落的全车损失；,全车被盗、劫、抢过程中及其后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需修复的合理费用。,责任免除,零部件或附属设备被盗损；,被诈骗、罚没、扣押造成损失；,因民事、经济纠纷导致被劫抢；,租赁车辆与承租人同时失踪；,被盗、劫、抢期间，造成的第三者人身伤亡或财产损失；,故意或违法行为造成的损失。,赔偿处理：应在24小时内向出险地公安部门报案，并通知保险人。,索赔时须提供保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、公路养路费收据、车辆停驶手续及出险地县以上公安部门出具的盗抢立案证明。,未能提供车辆停驶手续或出险地公安部门出具的盗抢立案证明，不赔。,全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%免赔率（十赔八不足）。车主未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺一项，增加1%免赔率。部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。,保险人对其直接经济损失按保险金额赔偿。但如果保险金额高于该车实际价值时，以不超过出险时实际价值计算赔偿金额。,失窃车辆被找回，尚未支付赔款的，归还车辆；已支付赔款的，还车返款；车主不同意收回车辆，车辆所有权归保险公司，车主协助保险公司办理有关手续。,大地公司推出全车盗抢险。,这是目前唯一以主险形式承保车辆盗抢风险的险种。,可单独投保，不必作为车辆损失险的附加险。,对高失窃率车，保险公司承保时会有苛刻条件。,华泰承保桑塔纳、桑塔纳2000、广本、金杯、捷达等五种易被贼惦记的车型时（五车型占失窃车型的95），“盗抢险”费率由2001年前的4提高到了1。,目前，北京地区六座以下客车盗抢险的基准费率就为1%，根据车辆的风险高低可在50300间浮动。,承保高风险车时，会直接增加保费，但还要根据用车人情况、车辆防盗装置、停放情况等而定。,如果一辆装有电子防盗装置、并有固定停车位的富康车，其盗抢险费率大概能下浮30左右即为0.7。,而一辆无防盗装置，又经常停放在马路边的桑塔纳轿车，其盗抢险费率则可能高达2。,四、汽车盗抢案的理赔,1车主理赔流程,（1）车辆被盗抢后，应如实向,警察和保险公司告知丢车日期、时间、地点、车内财物、行驶里程数、何时报的案。,（2）如三个月未追回，保户即可向保险公司索赔。索赔时须提供保险单、公安部门出具的案件证明、行驶证、购车原始发票、购置费凭证、机动车辆停驶凭证收据等必要单证。,（3）获赔后，若车辆找回，保险公司可将车辆折旧给保户，并收回赔款。如保户不愿，则车辆所有权归保险公司。,（4）如保户自公安机关出具被盗抢证明之日起，三个月内不提交上述单证，保险公司即视为保户自愿放弃权益。,2索赔时必带物件,出险通知书公车须盖章，私车须签字。保险单。行驶证。购车发票。购置费缴费凭证和收据原件。权益转让书公车须盖章，私车须签字。丢失证明：由公安局提供。汽车钥匙。停驶证明：交通局提供。车主证件营业执照或身份证。养路费收据原件。赔款结算单：保险公司提供。公车须盖章，私车须签字。,其中，丢失证明、停驶证明必须提供，否则不予赔偿。行驶证、购置费凭证、购车发票、车钥匙，每少一项增加1免赔率。所以，至少要跑三次保险公司，二次公安局，一次交通局才能搞定索赔。如果是贷款买车，还得“光顾”银行。,3盗抢理赔案例：,案例1：广东清远渔农董先生(车主)驾“金杯”去广州办事，在加油站加完油正准备走，两男人凑上前说：“我们有些货，想麻烦师傅顺道拉去天平架，我们给你付运费”，没等厚道的董反应过来，这两个人就上了车。,当车行到市郊，一男子拔出尖刀，顶在董腰间“我们抢车”。另一男子将董打出车外。董赶紧报案、报险。,理赔人士听完董的“案情陈述”，答复“按保险条款规定，我们不赔”。,原因：车主擅自改变了车辆使用性质“车主自用”变成“拉货牟利”。,案例2,王立辉的桑塔纳2000，曾购4000多元保险，包括“盗抢险”。停在自家楼下时，右侧两车轮被盗。发现后即与人保烟台分公司联系，询问索赔程序。,保险公司答复“车轮丢属汽车零部件被盗，不在理赔范围内”。王只好去派出所报案，并自费1780元购新车轮。,只要全车被盗，不论大小零部件的维修费用都可获赔，而若只是局部被盗，如车轮、发动机，甚至被偷得只剩下一个空壳、留下一个反光镜，也会以“非全车被盗窃”而“责任免除”不予理赔。,全车盗抢险只能对整车被盗给予赔偿，对于零部件或附属设备被盗，则是除外责任。车辆外设、倒车镜等部件被盗，保险公司和公安部门都很难做出界定，因此容易引发的道德风险很大，如将此列入保险责任，那保险公司根本赔不起。除零部件和附属设备，保险公司对放置在车内的物品也不承保。,案例3：,荣先生开车去福建旅行，晚上将丰田车停于一无人值班的旅馆停车场，第二天发现车被撬开车门，一台价值8000余元的相机和旅行袋被偷走。,按盗抢险条款“(一)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失”和“(二)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”规定，荣被盗相机及旅行袋不属盗抢险条款中“车上零部件、附属设备丢失”的约定范围。,案例4：北京南某花3850元为自己10.4万元买的桑塔纳2000型二手车投保了车损险、三者险、全车盗抢险及车上人员责任险，并办理了过户。2004.4.11，南某家人称车在小区丢失，分别向公安、物业及太保报案。2004.8.15，保险公司赔付82133.59元。因南某向物业交纳了全年停车费1080元，并获停车证，因此，南某和物业间形成有偿的车辆保管关系。经协商，物业补偿南某1万元。之后，南某与保险公司签署权益转让书，将其向第三方追偿权转让给太保。,保险公司认为：物业是涉案车辆丢失当日的车辆保管者，对车辆丢失负有责任，要求赔偿其代付的82133.59元。物业认为：保险公司无有力证据证明该车确实是在小区丢失，不能对此负责。一审保险公司败诉。,双方争执焦点在于车是否在小区丢失。如保险公司在与投保人签署权益转让书之前，要求投保人提供车是在小区内丢失的有力证据，那么保险公司就不会陷入尴尬境地了。,案例5：2004.5.4，某小区业主刘先生的桑塔纳2000停在小区内指定车位丢了！立即向小区保安说明车子被盗，并报警报险。经公安人员侦查，确定该车系在小区被他人盗走，但因小区监控录像显示模糊，无法确认，汽车一直未找回。,刘认为：他的汽车被盗，物业负有不可推卸责任。因为其除了缴纳物业管理费外，每月还缴纳120元车辆停放费，物业对汽车负有保管责任，应赔偿其损失。,物业认为：他们收取的是“停车占地费”而不是“保管费”，没有保管责任。刘应找保险公司索赔。,双方产生分歧。,保险公司答复：凡在收费停车场中丢车，保险公司不赔！,原因：按规定，凡在收费停车场或营业性修理厂被盗，一概不赔。因为上述场所对车辆有保管责任，保管期间，因保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。,法院认为：小区内停放的车被盗物业是否承担赔偿责任，关键在于物业管理服务合同对汽车管理行为的约定：如双方约定汽车停放为保管合同，只要业主将车停在指定位置，保管合同就生效，物业应承担保管责任；如双方对汽车停放未作约定，但按照汽车管理规章制度，业主停放车办理了交接手续，且停放在指定位置，双方构成事实上的保管合同。,本案，物业管理服务合同未对汽车停放是否系保管关系作出约定，但物业出具的停车收费凭证上，写明了车主、型号及指定停车位，而且进入小区的汽车必须经物业查验，物业还派专人负责核查汽车停放，刘先生的汽车经核实是停在指定位置，双方构成保管合同关系，物业承担赔偿责任。,提醒：业主在向物业缴纳停车费时，应明确双方系何种关系；车辆停放有序，无乱停放现象。,保险公司拒赔时，一定要证明车是在小区丢失且车主无过错。,在,停车场丢车时应找其索赔！,因此，一定要注意收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负责任，如无法协商解决，可诉诸法律。,案例6：焦先生于1998.10.21花6.8万元购买一辆夏利，附加费1.5万元。他办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额8万元，保险期一年。,按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。,1999.4.24，该车被盗，焦向公安和保险报案。7.24日仍未找到。焦持公安证明向保险公司索赔未果。8月初，焦的车被公安查获，但焦不愿收回，要求按保险合同支付8万元保险金及利息。保险公司认为，既然被盗车已找回，因车被盗引起的赔偿问题已不存在，焦应领回汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费开支。双方上诉至法院。,法院审理认为，焦与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中失窃汽车虽为公安机关查获，但已属保险合同中约定的“失窃三个月以上”责任范围。故判焦的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后十日之内向焦先生赔偿保险金：8（10020）6.4万元，并承担本案的诉讼费用。,这是一起车辆被盗3个月后，保险公司应赔保险金还是还车的案例。被盗车虽被追回，但若车主看到车已不值被盗前价格，一般愿选择给付保险金。,另外，全车盗抢险规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”即，车主具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，焦要求按保险合同支付保险金是合理的。,案例7：周女士刚买了一辆新车，还没上牌。因小区无专门停车场，就将车停在自家楼下，当晚，她的车不幸被偷。,她的索赔被拒绝。,理由：车没上牌，所投保险没生效。,车辆出险时，保险车辆必须具备两个条件：,保险车辆须有公安部门核发的行驶证或号牌。,在规定期间内经公安检验合格。经约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车可负责车损险和三者险。这时开车撞了人还有保险公司给顶着，要是车丢了就只能自认倒霉了。,