贷款政策和管理3课件

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/3/28,Songcy,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/3/28,Songcy,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/3/28,Songcy,#,2024/8/11,1,本讲内容,贷款种类,贷款政策,贷款定价,贷款业务,2023/8/231 本讲内容贷款种类,1,2024/8/11,2,第一节 贷款的种类及组合,2023/8/232 第一节 贷款的种类及组合,2,2024/8/11,3,一、贷款的重要性,发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。,对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。,2023/8/233一、贷款的重要性 发放贷款,3,二、贷款的种类,（一）按贷款的偿还期限,1.活期贷款,2.定期贷款,（二）按贷款的保障程度,1.担保,贷款,2.信用贷款,3.,票据贴现,（三）按贷款的偿还方式,1.一次性还清贷款,2.分期偿还贷款,二、贷款的种类（一）按贷款的偿还期限,4,2024/8/11,5,（四）按贷款数量,1.“批发”贷款,2.“零售”贷款,（五）按贷款质量,1.正常贷款,2.关注贷款,3.次级贷款,4.可疑贷款,5.损失贷款,2023/8/235（四）按贷款数量,5,2024/8/11,6,三、贷款的组合,（一）目的,最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。,（二）决定贷款组合结构因素,1.特定的市场环境,2.银行的经营规模,2023/8/236三、贷款的组合 （一）目的,6,2024/8/11,7,第二节 贷款政策与程序,2023/8/237 第二节 贷款政策与程序,7,2024/8/11,8,贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。,（一）贷款政策原则,国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。,1.品质（character）,2.能力（capacity）,3.现金（cash）,4.抵押（collateral）,5.环境（conditions）,6.控制（control）,一、贷款政策,2023/8/238 贷款政策是指商业银行,8,2024/8/11,9,（二）内容,1.贷款业务的发展战略,2.贷款审批的分级授权,3.贷款的期限和品种结构,4.贷款发放的规模控制和比率控制,5.关系人贷款政策,6.信贷集中风险管理政策,7.贷款定价,8.贷款的担保政策,9.贷款档案的管理政策,10.贷款的日常管理和催收政策,11.对不良贷款的处理,2023/8/239（二）内容,9,（三）制定贷款政策考虑因素,1. 有关法律和政策,2.银行资金状况,3.银行负债结构,4.服务地区经济条件和经济周期,5.银行借贷人员的素质,（三）制定贷款政策考虑因素,10,2024/8/11,11,二、贷款程序,（一）贷款申请,（二）贷款调查,（三）对借款人的信用评估,（四）贷款审批,（五）借款合同的签订和担保,（六）贷款发放,（七）贷款调查,（八）贷款收回,2023/8/2311二、贷款程序（一）贷款申请,11,2024/8/11,12,第三节 贷款定价,2023/8/2312 第三节 贷款定价,12,2024/8/11,13,一、贷款定价原则,（一）利润最大化原则,（二）扩大市场份额原则,（三）安全性原则,（四）维护银行形象原则,2023/8/2313一、贷款定价原则（一）利润最大化原则,13,2024/8/11,14,二、贷款价格的构成和影响因素,（一）,贷款定价的构成,1.贷款利率,2.贷款承诺费,3.补偿余额,4.隐含价格,（二）,贷款价格影响因素,1.资金成本,2.贷款风险程度,3.贷款费用,4.贷款人信用及其与银行的关系,5.银行贷款目标收益率,6.供求情况,2023/8/2314二、贷款价格的构成和影响因素（一）贷款,14,2024/8/11,15,三、贷款定价方法,（一）目标收益率法,（二）基础利率定价法,（三）成本加成定价法,（四）优惠加数定价法,（五）优惠成数定价法,2023/8/2315三、贷款定价方法（一）目标收益率法,15,2024/8/11,16,第四节 几种贷款业务,2023/8/2316 第四节 几种贷款业务,16,2024/8/11,17,一、信用贷款,（一）定义,信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。,（二）特征,风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。,（三）要点,国内有信用贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等 。,2023/8/2317一、信用贷款（一）定义,17,