穿越在传统金融和互联网金融之间课件

穿越在传统金融和互联网金融之间穿越在传统金融和互联网金融之间穿越在传统金融和互联网金融之间人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢2银行承兑汇票解付案银行承兑汇票解付案案件背景：票面金额100万元银行承兑汇票解付出现僵局。案件处理：12月14日正式收案，12月22日律师费到账。为期一周。1.到期解付时，发现汇票上的骑缝章不清晰，要求客户前手X开具相关证明2.X开具后证明后，银行又认为不符合要求1.起初前手不配合，不再开具证明2.后来索性联系不上了出票行出票行汇票前手汇票前手客户客户律师律师杠杠管理杠杠管理1.发现问题症结所在2.提供精准的解决方案2银行承兑汇票解付案案件背景：票面金额100万元银行承兑汇票人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢现状与目标现状与目标3全牌照金融群，覆盖所有的持牌和非持牌金融机构每周三次线下、四次线上分享和交流专家型金融智库总群一千人，分群覆盖全国三十个重点城市目标一年内两万成员，十万公众号粉丝核心团队已打磨成型培训、猎头、咨询项目已启动2345678覆盖金融（Finance）、互联网(Internet)、法律(Law)和媒体(Media)行业1私募基金/互联网金融启动中9泛金融领域的“正和岛”现状与目标3全牌照金融群，覆盖所有的持牌和非持牌金融机构专家人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢六大模式六大模式4互联网金融互联网金融第三方支付信息化金融机构众筹（股权）互联网金融互联网金融P2P网网络借借贷大数据金融互联网金融门户网络支付/预付卡/银行卡收单1.完全独立于电商网站，不负有担保功能;2.依托于自有电商网站，提供担保功能。搜索+比价利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务产品服务：信贷、理财、保险、P2P等（91金融钱景财富）网银+金融超市+电商通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构集合海量非结构化数据，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。阿里小贷（平台）京东、苏宁（供应链）1.产品众筹品众筹团购+预购2.股股权众筹众筹本意：创业企业/艺术家展示项目/创意私募股权众筹融资管理办法（征求意见稿），调整：单个项目100万10万AUM300万100万年均收入50万30万六大模式4互联网金融第三方支付信息化互联网金融P2P大数据互人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢网络借贷不得触碰四条红线网络借贷不得触碰四条红线52014年4月，银监会非法集资处置办负责人刘张君表示，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质二是要明确平台本身不得提供担保三是不得将归集资金搞资金池四是不得非法吸收公众资金 1 2 3 4网络借贷不得触碰四条红线52014年4月，银监会非法集资处置人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢网络借贷监管的十大原则网络借贷监管的十大原则6投/融资人实名登记，资金流向要清楚，避免反洗钱网贷机构不是信用中介，是信息中介（1）投资人的资金应该进行第三方托管不得自身为投资人提供担保（2）走可持续发展道路，不要盲目追求高利率融资项目充分信息披露2345678不能建立资金池，项目要一一对应（3）1有一定的行业门槛，注册资本/管理层/风控推进行业规则的制定和落实，加强行业自律9必须坚持小额化 102014年9月，中国银监会创新监管部主任王岩岫阐释了网贷监管十大原则：网络借贷监管的十大原则6投/融资人实名登记，资金流向要清楚，人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢7银监会普惠金融部闭门会银监会普惠金融部闭门会2015年3月，银监会普惠金融部召集北京、上海、广东、浙江等几个P2P主要地区的省金融办、行业协会召开有关P2P监管细则讨论的闭门会议，商讨P2P监管。3000万，超出此前预期1000万拟参考目前担保行业10倍的杠杆限制注册资本注册资本杠杆杠杆管理管理 监管文件监管文件（内部初稿）（内部初稿）闭门？管理层管理层杠杠管理杠杠管理管理层必须有银行或者相关金融从业经验7银监会普惠金融部闭门会2015年3月，银监会普惠金融部召集人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢预留空间预留空间8监管部门最新表态监管部门最新表态监管机构的首要任务是在划好业务红线的同时，要为业务创新预留空间互联网金融的政策制定应包括4个方面：一是支持互联网金融技术创新二是在政策支持下防范金融业务风险，防范打着改进技术的幌子从事非法集资的违法违规活动三是强化透明度和合规销售，注重保护消费者资金安全和信息安全四是加强跨部门、跨地域、跨中央与地方的监管协调互联网金融的基本监管布局及监管思路监管布局管布局第三方支付由央行监管P2P网贷由银监会监管众筹由证监会监管互联网保险由保监会监管监管思路管思路 发展初期，监管部门应对突出的一些问题保持一定容忍度和弹性，在金融风险可控的前提下支持金融创新。2015年5月下旬，银监会普惠金融部副主任文海兴在清华五道口全球金融论坛发言内容。预留空间8监管部门最新表态监管机构的首要任务是在划好业务红线人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢行业倒逼行业倒逼9监管政策呼之欲出监管政策呼之欲出监管空白下的问题线索分析线索分析划定红线（负面清单）适度容忍支持创新监管架构预测监管架构预测银监会+各省行业组织网贷机构向各省级自律组织实施备案登记自律组织则通过向符合备案条件的网贷机构发放统一的行业认证标识，并对备案信息进行公示导火索（猜测）：5月21日深夜，银监会郑重声明：银监会办公楼仅为本部门使用，从未允许任何单位和个人入驻办公。案例：某公司声称“唯一一家中国银监会办公的互联网金融公司。”效果：倒逼银监会再也不好“做一个安静的美男子”行业倒逼9监管政策呼之欲出监管空白下的问题线索分析监管架构预人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢信息披露信息披露10监管的核心要素监管的核心要素创新改变世界创新改变世界创新改变世界创新改变世界资金透明化：通过第三方资金托管，实现自有资金和借贷资金有效隔离业务透明化：合理披露融资项目信息，减少投融资双方信息不对称三个透明三个透明创新改变世界创新改变世界平台透明化：便于监管层防范系统性风险信息披露10监管的核心要素创新改变世界创新改变世界资金透明化人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢监管的核心要素之信息披露（续）监管的核心要素之信息披露（续）11 立足于国内P2P网贷行业整体不透明的现状，P2P信息披露应以实现资金透明、P2P业务透明、网贷平台透明为其核心内容。监管的核心要素之信息披露（续）11 立足于国内P2P人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢北京案例北京案例12网贷行业自律组织网贷行业自律组织信信息息披披露露：平台信息披露得越充分，信息不对称性消除得越好。（平台透明）资资金金托托管管：平台自身资金和投资人资金完全分开，主动规避自融、资金池风险。（资金透明）产品登记：产品登记：全量信息上报，从产品立项到产品终结整个阶段，分级对外披露。（业务透明）北京市网贷行业协会通过民政部门注册成立，采取的行业自律措施如下：北京案例12网贷行业自律组织信息披露：平台信息披露得越充分，人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢行业实践行业实践13信用评分模型（范例）信用评分模型（范例）行业实践13信用评分模型（范例）人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢行业实践行业实践14德国德国IPCIPC微贷技术微贷技术n信息传统银行业的公司类客户有完善的文件资料，如营业执照、财务报表。一般根据客户的财务报表进行数据分析。小微客户一般为个体工商户，没有正规的会计记账，所以微贷技术是多方了解客户生意信息，为客户编制财务报表。n担保方式传统银行业更看重抵押。比如贷款用房产抵押。德国微贷技术，一般来讲，不看重抵押物而更看重客户品质，现金流。担保方式以担保人居多。n服务客户经理多为劳动密集型工作，上门服务，透明公开。n速度比传统业务要快，一般3-5天可以放款。行业实践14德国IPC微贷技术信息传统银行业的公司类客户有人本人本人本人本 和谐和谐和谐和谐 共赢共赢共赢共赢15谢谢 谢！谢！15谢 谢！